个人网上银行理财产品功能介绍
电子银行部
2011年5月20日
提提 纲纲
基本情况介绍一
业务功能介绍二
工作计划三
个人网银理财产品功能。
1）2010年11月上线，在柜面、现管渠道之后进一步扩充了理财产品
销售渠道。
2）销售产品类型：安心得利、安心快线、本利丰、汇利丰等产品，
产品种类与柜面渠道一致。
3）系统功能：开通关闭网银渠道、认购、申购、赎回、撤销、我的
理财产品、理财产品信息查询、交易明细查询、风险承受能力评测等主
要功能。
一一 基本情况介绍基本情况介绍
业务发展情况：个人网银渠道贡献度大幅提高。
目前，开通个人网银交易渠道的达12万户，网银渠道交易占比从去
年的%，提高到%
1月份销售额110亿，占比%；2月份销售额105亿，占比%；3月份销售额168
亿，占比%；4月份销售额218亿，占比%。
一一 基本情况介绍基本情况介绍
分行业务发展情况（1-4月）：
1）网银销售额排名前5位的分行：
广东（132亿）、浙江（72亿）、江苏（53亿）、河北（45亿）、山东
（43亿）
2）网银渠道占比排名前5位的分行：
厦门（%）、宁夏（%）、青岛（%）、内蒙古（%）、
广东（%）
3）开通理财产品网银交易渠道客户数排名前5位的分行：
浙江（3万）、江苏（万）、广东（万）、山东（万）、北京
（万）
目前我行个人网银每日增注册客户10万余户，网银理财有非常大的发展空间。
一一 基本情况介绍基本情况介绍
存在的不足，网银渠道优势不能充分发挥。
1）客户购买理财产品必须到柜面进行签约后才能通过网银渠道购买；
2）不支持7×24小时，网银渠道交易时间受产品交易时间限制；
3）个人网银理财产品信息需不断完善；
4）产品竞争力需进一步提高。
一一 基本情况介绍基本情况介绍
现现
状状
2011年升级计划。
1） 实现网银自助签约功能；
2） 实现理财产品在网银渠道7×24小时销售；
3） 实现开放式理财产品赎回实时到账；
4） 新增对开放式产品的自动理财功能；
5） 网银理财产品功能其他优化。
本次升级时间安排。
集中版理财三期个人网银功能分为两个阶段实现，理财业务系
统在第一阶段实现自助签约、赎回实时到账、7×24小时及相关优
化，计划于6月8日上线。第二阶段主要实现自动理财功能。
一一 基本情况介绍基本情况介绍
升级升级
提提 纲纲
基本情况介绍一
业务功能介绍二
工作计划三
签约/解约
7×24小时
赎回实时
到账
其他优化
当前网银开通关闭网银交易渠道功能。
开通网银交易渠道：已在柜面签约理财业务，但未开通网银交
易渠道的客户可通过该交易开通网银交易渠道。
关闭网银交易渠道：关闭客户已开通的网银交易渠道。
升级后签约/解约功能。
签约：客户可直接在网银进行理财业务签约，而不必到网点签
约。已在柜面签约，但未开通网银渠道的客户，仍可通过该交易
开通网银交易渠道。
解约：对只开通网银渠道的客户进行解约；对开通柜面及网银
渠道的客户，只关闭网银交易渠道，客户仍可在柜面交易。
签约签约//解约解约
当前当前
升级后升级后
开通网银
渠道
未在柜面签约
在柜面签约，已开通网银渠道
在柜面签约，未开通网银渠道
提示客户到柜面签约
使用该功能开通网银渠道
可直接在网银交易
签约
未在柜面签约
在柜面签约，已开通网银渠道
在柜面签约，未开通网银渠道
使用该功能签署协议并开通网
银渠道（调用签约交易）
使用该功能开通网银渠道
（调用修改签约信息交易）
可直接在网银交易
当前当前
升级后升级后
×
开通网银渠道→签约
关闭网
银渠道
开通柜面、网银渠道的客户 使用该功能关闭网银渠道，保留签
约协议，柜面渠道仍可交易。
解约
在网银签约，只开通网银渠道
开通柜面、网银渠道的客户
使用该功能关闭网银渠道，保留签
约协议，柜面渠道仍可交易。
当前当前
升级后升级后
关闭网银渠道→解约
解除理财业务协议
签约交易流程1
网银渠道未签约客户点击“理财产品”→“签约”，进入签约流程；
阅读并同意《中国农业银行股份有限公司理财产品协议（网络版）》。
签署协议
签约解约
13
签约交易流程2
进行风险承受能力评测。
风险评测
签约解约
14
签约交易流程3
在该页面增加“本人认识到本人不适合网上自助签约，中国农业银行已对此郑重提示，
本人仍坚持进行网上自助签约，并愿意承担由此造成的一切风险和后果，特此声明！
”（稳健型、进取型与激进型客户不会显示该提示内容）；
设置相关信息后提交，即可签约成功。
信息设置
签约解约
16
签约交易流程4
签约成功显示客户信息及协议书版本号。
签约解约
17
个人网银理财产品签约功能去年已经完成开发及测试，本次进
行了相应调整。
1）菜单名称由“开通关闭网银渠道”变更为“签约/解约”。
2）恢复K宝签名。
3）对客户的风险评测等级进行判断，对评测结果为低风险等
级的客户（保守型、谨慎型）进行相应提示，客户确定后可完成
签约，对评测结果为中高风险等级客户不显示提示信息。
签约解约签约解约
签约/解约
7×24小时
赎回实时
到账
其他优化
当前理财产品交易时间范围。
集中版理财管理系统在建立理财产品时为各产品设立了交易时
间（开放式产品一般为9:00-17:00，封闭式产品募集期内交易时
间一般为9:00-18:00），客户在网银渠道交易时必须在产品交易
时间内进行，否则交易失败。
受理财产品交易时间的限制，网银渠道的优势无法体现。
升级后理财产品交易时间。
升级后实现7×24小时交易。
7×247×24小时小时
当前当前
升级后升级后
认购。
在募集期内实现7×24小时交易，无论在产品规定时间内还是
规定时间外均实时冻结账户资金。
网银现有交易流程没有变化。
申购。
申购开放期二天（含）以上的产品，开放期间实现7*24小时销
售，实时冻结客户账户资金；网银现有交易流程没有变化。
开放期一天的产品，规定时间内实时冻结客户账户资金，实时
扣减可售额度；规定时间外按照预约处理，不冻结客户资金，并
转为次日业务，次日再冻结客户资金，清算时扣款。
7×247×24小时小时
赎回。
赎回开放期二天（含）以上的产品，开放期间实现7*24小时赎
回，实时扣减可赎回份额。
赎回开放期一天的产品，规定时间内实时扣减可赎回份额；规
定时间外按照预约处理，不扣减客户份额，并转为次日业务，次
日扣减客户可赎回份额，清算后资金到账。
撤销。
认购撤销、申购撤销、赎回撤销业务规则与认购、申购、赎回
交易相同。
预约申购、预约赎回不支持撤销。
7×247×24小时小时
申购
产品规定
时间内
正常申购
产品规定
时间外
次日与今日为同一个开
放周期
次日为下一个开放周期
次日为非开放周期
正常申购
预约申购
不能申购
7×247×24小时小时 申购业务规则申购业务规则
募集期
募集期内认购、撤销支持7×24小时。
（从第一天的起始时间至最后一天的截止时间内）
开放期
（一）天天利滚利
规定时间内：申购、赎回、撤销
规定时间外：预约申购、预约赎回（若产品支持实时赎回，则
不允许）
（二）7天利滚利
申购规定时间内：申购、申购撤销
规定时间外：不支持预约申购
赎回期内：赎回、赎回撤销支持7×24小时
7×247×24小时小时
如果次日为下一个开放周期，则今日产品规定时间内显示
“申购”按钮，在规定时间外显示“预约申购”按钮。
如果次日与今日为同一个开放周期，则无论在规定时间内
还是规定时间外均显示“申购”按钮。
预约申购当日不冻结账户余额，在次日产品交易时间开始
前冻结账户余额，清算时再扣划金额。
签约/解约
7×24小时
赎回实时
到账
其他优化
当前理财产品赎回到账时间。
目前开放式理财产品赎回到账时间为最近的一个清算日日终
到账。
1天开放式产品，赎回当日日终到账；
7天开放式产品，每周清算一次，视客户赎回时间不同，到账
时间1-7天。
升级后理财产品赎回到账时间。
1天开放式产品可以支持赎回实时到账。
赎回实时到账赎回实时到账
当前当前
升级后升级后
网银整合两个赎回交易，提升客户体验。
后台两个赎回交易：“赎回”和“实时赎回”。
网银端整合了后台的“赎回”和“实时赎回”两个赎回交易，
给客户只展现一个赎回功能，根据产品是否支持实时赎回调取不
同的赎回交易，并显示不同的页面提示信息。
实时赎回不支持7×24小时。赎回实时到账功能由于涉及到资
金运作及垫付，不支持7×24小时交易，只能在产品交易时间内实
时赎回。
实时赎回不支持撤销。
赎回实时到账赎回实时到账
赎回三种状态：赎回、预约赎回、实时赎回
赎
回
支持赎回
实时到账
实时赎回，实时到账
产品规定
时间外
次日与今日为同一个开
放周期
次日为下一个开放周期
次日为非开放周期
正常赎回，清
算后到账
预约赎回
不能赎回
产品规定
时间内
正常赎回，清算后到账
不支持赎回
实时到账
产品规定
时间外
产品规定
时间内
不能赎回
赎回业务规则赎回业务规则
签约/解约
7×24小时
赎回实时
到账
其他优化
功能描述
在认购、申购、赎回、理财产品信息查询及单只理财产品信息
查询页面增加预期收益率显示。
其他优化其他优化
在认购、申购、理财产品信息查询等交易中增加预期年化收益
率显示。
在单只理财产品信息查询中增加预期年化收益率显示。
提提 纲纲
基本情况介绍一
功能需求介绍二
工作计划三
验收测试及推广上线
软开在5月10日完成理财三期网上银行业务升级开发并提交业务测试，目
前测试工作正在紧张进行，预计6月8日全国上线。实现自助签约解约、7×24小
时、赎回实时到账功能。
修订相关制度
针对本次上线的新功能对当前《理财业务操作规程》中的网银渠道部分内
容进行修订。
上线推广
个人网银力争在第一阶段实现自助签约解约、7×24小时、赎回实时到账功
能上线；第二阶段实现自动理财及相关优化功能上线。
工作计划工作计划
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电子银行部
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