中国银联 手机支付产品白皮书 （内部资料，注意保密） 中国银联产品创新部 2010年3月
中国银联手机支付产品白皮书 目录 1. 执行摘要..............................................................3 2. 产品简介..............................................................4 . 产品系统架构.....................................................4 . 手机支付终端解决方案.............................................5 . 产品功能........................................................12 . 业务参与角色....................................................13 . 产品规范标准体系................................................15 . 产品特点........................................................15 . 目前存在的问题..................................................17 3. 业务流程简介.........................................................18 . 开卡............................................................19 . 银行卡信息下载流程..............................................22 . 远程支付........................................................23 . 转账............................................................24 . 账单支付........................................................24 . 现场大额支付....................................................25 . 现场小额支付....................................................25 . 销卡............................................................26 . 挂失............................................................26 . 差错与争议处理..................................................27 4. 手机支付项目拓展流程.................................................27 . 前期准备工作....................................................28 . 项目启动........................................................28 . 银行的拓展与发卡................................................28 . 系统开发及测试..................................................30 . 商户受理环境改造................................................30 . 市场推广和营销..................................................31 2中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 1. 执行摘要 手机支付是目前新兴支付技术的热点之一，它和核心理念是将近距离非接触式智能卡和手机终端相结合，通过手机模拟卡片实现现场支付功能，并利用手机的网络通信实现远程支付功能，同时利用智能卡的高安全性来保障支付信息及支付过程的安全，手机支付具备易用、安全、快捷等特性。经过前期多年时间的市场培育，手机支付技术成熟度和用户体验不断提高，商业模式也日渐清晰，手机支付业务的发展目前正处于快速上升阶段。 手机支付的产业链较长，参与方众多，手机支付在现在和将来都将成为一种重要的一种支付手段和支付渠道。对支付产业和商业模式的变革和影响也将是极为深远的。 中国银联致力于引领国内支付技术的发展，自成立以来始终坚持通过不断的产品创新来满足持卡人、成员机构全方位的支付需求；随着非接触式智能卡技术的不断发展和移动通信技术的进步，新一代手机支付技术逐步具备了坚实的基础，随着市场对手机支付业务展现了越来越高的需求，中国银联秉承给持卡人提供更加完善的支付手段的社会责任和银联自身发展的要求，积极研究应对，持续跟踪手机支付技术及市场的发展动态，早在2005年就开始成立专门的课题研究小组研究智能卡手机支付技术及相应的解决方案。经过前期的深入预研和论证，兼顾一定的先进性和可操作性，建成了银联在手机支付领域的全面解决方案，涵盖手机支付业务系统、可信服务管理系统、手机支付商圈平台等，逐步掌握了新一代手机支付技术在移动支付终端和移动支付平台方面的核心技术。 中国银联手机支付产品的目标是成为国内领先的一个安全、开放的手机支付平台，为手机支付产业提供一个公共的基础设施；积极推动手机支付业务有序健康的发展，为成员机构和行业合作伙伴提供业务创新的物质基础；为持卡人提供创新的支付服务手段；力争使银联手机支付产品能成为手机支付产业内各方首选的支付通道。 3中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 2. 产品简介 《银联手机支付产品白皮书》是银联手机支付产品的框架、功能和已开通业务的简要描述，阐述了银联在手机支付业务方面的定位和角色，为银联手机支付产品的合作各方快速了解相关信息提供依据。 . 产品系统架构 中国银联手机支付产品是一个开放的、具备一定兼容性的公共服务平台，同时支持现场支付及远程支付功能，可灵活的接入各种类型的服务提供商，系统架构如下： 收单行网络银联网络发卡行网络SIMConnect支付服务商圈服务服务提供商接入服务可信服务管理银联手机支付平台SMSGPRS无线通讯网络收单前置非接触式终端手机 4中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 现场支付时手机终端和非接触式终端机通讯，通过收单前置和银联手机支付平台链接；远程支付通过手机运营商网络接入银联手机支付平台，同时支持GPRS或SMS两种通讯方式。 . 手机支付终端解决方案 根据安全载体芯片及现场支付技术实现的不同，目前市场上在手机支付终端的解决方式上存在众多的解决方案，如智能SD卡、SIMPASS、iSIM、RFSIM1和贴片等等，它们的原理和优缺点如下表所示： 解决方案 原理说明 缺点 优点 将非接触式智能卡贴在手机的贴片 无法实现远程支付 简单易行 后盖上 机械接触点不稳定，天利用SIM卡作为支付信息的安全线容易断裂，C4C8脚的SIMPASS 载体，通过SIM的C4C8脚引出简单易行 利用不是国际通用的标外接天线，放在电池后面 准 支付信息放在在一张很薄的智能卡内，该卡贴在SIM卡上，作SIMPASS的缺点都具备简单易行，业务iSIM 为桥接器，过滤分析SIM卡和手的同时，还可能存在法拓展方式灵活 机的通讯并进行处理。外接天线律方面的问题。 连接在这张薄卡上。 2用户界面采用STK菜单利用SIM卡作为支付信息的载方式，友好性不足，同不用调换或改体，同时在SIM卡上添加无线调时由于采用的频造手机就可实RFSIM 制解调器，实现现场支付，采用率，无法和现有非接触现现场及远程频率，无需外接天线 式终端()兼交易 容。 将智能卡嵌在SD内，重新定义简单易行，业务智能SD卡 现场解决方案有待成熟 SD卡的扩展脚用与外接天线 拓展方式灵活 符合国际标准，按照手机支付的需求重新设计NFC 目前支持的手机终端少 是手机支付的手机终端支持现场和远程支付 终极解决方案 结合手机支付市场的现实情况和手机支付技术的未来发展趋势，银联手机支付产品将立足于金融账户和国际非接触金融通信标准（）两大原则，采 1 SIMPASS、iSIM、RFSIM和NFC是其相应公司或组织拥有的商标和品牌，权利归其公司所有。 2 STK是SIM Tool Kit的缩写，简称“用户识别应用发展工具”， 允许基于智能卡的用户身份识别模块（SIM卡）运行自己的应用软件，用于开发增值服务业务。 5中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 用兼顾先进性和可操作性的实施策略，在培育手机市场的同时不断引导和培育手机支付产业，并推动手机支付技术走向成熟。因此，银联手机支付的实施路径分为两个阶段： 在当前阶段 根据各区域的市场情况，配合选择一种或多种模式充分试点，探索最为合理的产品模式和相应的商业模式，同时对手机支付市场进行培育。 在后期阶段 随着NFC手机终端的成熟和普及，可能将逐渐过渡到NFC手机的解决方案为主，其他解决方案为辅。 中国银联目前最主要的手机终端解决方案有四种：智能SD卡模式、SIMPASS模式、iSIM模式和NFC模式。 . 智能SD卡模式 基本概念 智能SD卡是在传统的SD卡内部嵌入金融级的安全芯片(SE)之后形成的新型金融智能SD卡。它在不改变手机本身硬件设计的前提下，使得市场上多数的手机只要具有SD卡插槽就具备手机支付的功能，利于手机支付业务的拓展。 如下图所示，FLASHROM具备通用的存储功能，SE做为安全信息的载体，内含银联手机支付应用，可以保证交易信息的安全。 智能SD卡重新定义了SD卡硬件接口的两个触点(图中灰色的触点)用于链接6中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 外接天线，外接天线可以是手机经过改造后内置，也可以是内藏的印刷软质薄型天线。 业务模式 银联智能SD卡的模式有两种解决方案，目前阶段采用双界面卡模式，如下图所示，天线采用外接的方式，金融应用存放在智能SD卡内，其他应用可以存放在智能SD卡内或SIM卡内；后期阶段，即NFC手机终端普及阶段，采用智能SD卡1的NFC模式，智能SD卡通过SWP协议基于手机内置的NFC模块链接外部天线。 智能SD卡模式下，远程支付通过客户端软件和GPRS数据通道实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。 手机支付最终用户在拿到智能SD卡时，必须在开卡终端(配有SD卡读写槽及相应软件的金融POS)上进行初始化、个人化和银行卡信息下载之后才能使用。 . SIMPASS模式 基本概念 SIMPASS是北京握奇公司的手机终端解决方案，采用双界面的多应用智能SIM 1 SWP协议全称“Single Wire Protocol”，它是手机SIM或SD卡与近场通信芯片之间单线连接的一种协议，目前已通过ETSI欧洲电信标准研究院的认证，并已普遍被所有SIM卡商所接受。 7中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 卡来代替传统的SIM卡来实现支付功能。SIMPASS卡片软质、超薄、可弯折,具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同时支持各种非接触金融应用,同时针对不同手机卡槽又分为A型天线和C型天线。 业务模式 在SIMPASS模式下，远程支付通过STK菜单以数据短信的方式实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。 由于SIMPASS非接触界面完全符合ISO14443的规范，需要一个附加的射频天线与卡片相配合，为卡片提供能量及数据信号。用户以原来的SIM卡更换一张SIMPASS卡片，并配套获取一根天线，天线将与SIMPASS卡片触点C4、C8直接连接，与电池紧贴放在电池和手机后盖之间。 8中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 手机开机时，SIMPASS可以很好的支持非接触金融应用和电信应用同时工作，即在拨打接听电话以及收发短信的同时进行非接触交易。而在手机关机以及手机电池没电的情况下，SIMPASS就像一张普通的非接触卡一样也可以正常工作。 . iSIM模式 基本概念 iSIM是由银联和MOTOROLA公司共同研发的手机终端解决方案，iSIM卡是一张独立于移动运营商SIM卡的智能芯片卡。在用户不更换SIM卡的情况下，可以通过新发行一张iSIM形式的金融智能卡，并通过在SIM卡上贴片的形式，就可以实现远近程支付功能。如图所示： iSIM卡通过天线引脚引出天线实现近程支付，通过SIM卡与手机的连接，通讯方式上利用STK短信实现与远程支付。 业务模式 iSIM业务模式表现为两种形式——纯远程iSIM和远近程iSIM，纯远程iSIM就是一张和SIM卡一样大小的薄膜卡贴，无天线引出；远近程iSIM和SIMPASS9中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 技术类似，采用一张薄型的双界面的SIM卡和手机原来的SIM贴在一个卡槽内，作为原SIM卡的桥接器，SIM卡和手机的所有通讯信息必须通过iSIM卡过滤处理，如果是手机本身的命令则交由原SIM卡处理，否则就由iSIM卡来处理。iSIM本身也是一张SIM卡，本身可以存储用于手机支付的STK菜单应用。 在iSIM模式下,远程支付通过STK菜单和SMS实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。 1iSIM目前以标准金融IC卡应用为主，应用模块在卡片出厂前已预制，并主要由银行进行发卡与开卡工作；对于磁条介质银行卡的绑定，需通过磁条IC化写入iSIM卡片，经开卡流程（与SD开卡大致相同）后方可使用。开卡终端是配有IC卡读写槽且搭载相应的磁道信息下载功能的POS终端机。 . NFC模式 基本概念 NFC是近距离无线通讯的缩写，它是采用一颗支持近距离无线通讯功能的芯片(NFC芯片)和负责装载应用的安全载体(SE)用单线协议相连的一种手机支付终端解决方案，通讯频率采用。由于NFC手机终端针对现场非接触式支付 1 是人民银行颁发的我国银行卡芯片化行业标准《中国金融集成电路（IC）卡规范》（JR/T 0025-2005）的简称。 10中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 技术进行了专门的设计和优化，且支持卡模拟、读卡器和点对点通讯三种应用模式，可支持手机支付、行业应用、积分兑换、电子票务、身份识别、防伪和广告等多种应用类型的服务和产品。 用于现场支付和远程支付的应用放置在安全性载体中。在NFC技术框架下，安全性载体可以是SIM卡，也可以内置在手机的智能卡或智能SD卡。NFC手机终端支付通过移动通信网络的数据通道(如GPRS)安全的进行空中应用的下载和管1理(OTA)；如果安全性载体是SIM卡，且SIM卡和手机终端同时支持BIP协议，也可通过BIP协议建立数据通道来进行应用的下载和管理。 业务模式 在NFC模式下，天线和手机内置的NFC芯片相连。在NFC芯片和安全性载体的联接方式上有两种模式：一种是单SWP模式，即NFC芯片只有单个SWP接口，SIM卡做为安全载体和NFC芯片相连；另一种是双SWP模式，NFC芯片具有双SWP接口，分别连接SIM卡和智能SD卡。 1 BIP（Bearer Independent Protocol）协议是一种精简的低层次通信协议，其目标是提供一个高效的硬件访问方式和零存储拷贝通信。 11中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 NFC模式下，远程支付通过客户端和GPRS实现，现场支付通过NFC连接的天线模拟卡片实现。 . 产品功能 . 远程交易 在远程交易上，手机支付产品主要提供包括大小额消费、跨行转账、公共事业缴费、账单支付、信用卡还款、商旅服务等各类金融支付服务，并将随着业务的不断发展而扩充功能。在操作界面和远程数据通道的联接上具体有以下两种模式： GPRS和客户端支付模式 智能SD卡和NFC两种模式提供了手机终端解决方案四种模式中最为友好、直观和便捷的可视菜单操作界面，用户可以点击各图标进行商品选购或功能操作，然后通过安全性载体中的支付应用选择需要的银行卡进行交易并完成支付过程。 STK数据短信支付模式 SIMPASS和iSIM模式均采用STK菜单的方式提供用户使用界面，用户通过选择固化在STK里的菜单选项来浏览商品和服务并发起银行卡交易，也可通过第三方内容服务提供方提供的用户购物界面或WAP界面进行购物选择并提交订单，用户订单通过数据短信发送到后端应用服务器，然后通过短信的方式发送到用户手12中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 机，用户可确认订单并最终完成支付过程。 . 现场交易 现场交易可以通过NFC手机或卡片自身引出天线的方式实现。支付应用有1UPcard和PBOC两种应用模式，适用于大额支付和小额快速支付两种应用领域。 联机交易 加载UPcard应用或PBOC借贷记应用，可在带非接触式读写器的POS机上进行非接触式联机交易，一般用于各消费场所的大额支付。 脱机交易 加载PBOC电子现金应用，可在带非接触式读写器的POS机上进行非接触式小额脱机交易，可用于快速消费领域，如公交、地铁、加油等。 . 信息查询 除了商品交易外，手机支付产品还可以提供信息查询功能，包括交易记录查询，商户的优惠信息及促销活动，如大众点评等。同时，将来商户平台也可以加载SP的各种信息显示，为增值应用和服务提供了充分的可行性。 . 业务参与角色 银联手机支付产品的业务参与方大致有如下9个角色： 参与方 说明 使用安装有移动支付载体（SD卡、iSIM卡等）进行手机支付的用户，用户 在支付环节中享受移动支付服务，用户可通过一次性购买、月租费的方式承担移动支付载体的成本。 手机支付的公共支付通道提供方，提供可信的应用空中下载管理服务银联 和服务内容的集中展示和聚集通道。同时作为转接清算机构，在支付环节中提供转接清算服务，同时为收单机构提供渠道接入专业化服务。收单机构 主体为收单银行，在支付环节中为手机支付商户提供收单服务。 发卡机构 主体为发卡银行，在支付环节中提供银行卡发卡和账户服务。 移动通信网络运营主体为网络运营商，如中国移动、中国联通、中国电信。在支付环节 1 UPcard是由中国银联定义的将银行卡磁道信息IC卡化的应用。 13中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 商 中提供移动网络数据接入或内容服务。 主体为支付软件的运营方，在支付环节中作为商户接入银联支付系统，服务提供商 依托于移动互联网，通过接入内容提供商的支付资源，为用户提供服务和产品。服务提供商可能自身也作为内容提供商。 主体为各类内容提供商，如游戏公司、彩票机构、在线教育机构等，内容提供商 与服务提供商达成协议，向服务提供商提供有吸引力的内容。 主体为技术支持厂商，提供移动支付各环节的解决方案。在支付环节解决方案提供商 中提供软件与平台支持、渠道接入等收单专业化服务。 作为支付载体（包括但不限于非接触NFC手机、智能SD卡、智能SIM卡、SIMPASS等）成本投入方，并承担为用户提供售后服务的职责，可 参与交易手续费分润。根据市场推广策略的不同，用户发展方可推动用户发展方 移动通信网络运营商、发卡银行共担成本，通过产业联合拓展市场。为了培育和推动手机支付市场的发展，银联可以适当协助用户发展方投入一定得营销成本。 银联手机支付产品的9个业务参与方具体关系如下图： 14中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 . 产品规范标准体系 银联手机支付产品在手机端、平台端都形成了相应的技术标准和业务规范规范： 《CUPMobile 核心功能规范》 定义手机支付平台和服务提供商、银联交换网络以及手机终端等角色的报文接口和规则。 《CUPMobile 银行卡应用规范》 定义用于手机支付的安全载体(智能卡)的应用框架及接口。 《CUPMobile 智能SD卡应用接口规范》 定义银联智能SD卡和外部实体交互的应用接口协议。 《银联手机支付衍生产品检测认证指南》 定义了智能SD卡、开卡终端的检测认证流程和办法。 《CUPMobile 终端应用接口规范》 定义手机终端及智能SD卡开卡终端和手机支付平台的应用接口协议。 《手机支付业务规则》 定义银联手机支付的业务规章。 . 产品特点 银联手机支付产品最大的特点是安全性高、终端兼容性高，具备合作共赢的商业模式。 高安全性 银联手机支付产品采用符合金融应用标准的智能卡芯片做为手机支付应用的安全性载体，软件和硬件都经过严格的检测和认证，可以确保交易信息和交易过程的安全。 高兼容性 15中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 银联手机支付产品在设计时就充分考虑到手机支付终端的现状及未来的发展趋势。在当前阶段，考虑到金融应用的安全性和独立性，同时也是为了能更快地在更大的范围推广手机支付业务，银联根据各试点地区的实际情况，主要选择以智能SD卡、iSIM贴片及SIM卡为安全性载体以及在非接触式标准上符合国际惯例的手机支付终端解决方案，同时，软硬件的兼容性将会随着各种技术的发展不断完善。未来，NFC手机模式的普及将能够完全解决兼容性地问题。 合作共赢的商业模式 银联在手机支付业务上的定位是提供支付服务和支付通道。通过对手机支付相关方的交互接口进行标准化和规范化，以及构建可信服务管理系统和商圈系统，使得银联手机支付平台成为各方信赖和共享的共同支付通道。银联手机支付平台是一个开放、规范、灵活的移动支付运营平台，遵循市场驱动、平台开放、技术多样、规范发展的基本原则，使得参与手机支付业务的合作伙伴都可以充分发挥各自业务领域的优势，并且相辅相成、相互促进。“术业有专攻，各司其职”是银联手机支付产品商业合作模式的最佳写照。 现阶段，银联手机支付业务的商业模式仍在进一步探索与完善中。根据产品模式的特点，大致可分为银联主导和运营商主导两种市场模式。 由于智能SD卡和iSIM模式在物理上和运营商关系较小，所以目前产品主要由银联主导推进，相应SD卡和iSIM贴片成本主要由第三方服务提供商、银联和手机支付用户按照一定的比例共同承担，但因为第三方服务提供商承担了用户发展或渠道拓展的职责，所以它将作为相应的用户发展或渠道拓展方参与到交易分润里来（由于业务规则尚未明确相应分润模式，所以目前仍需与试点当地的发卡行进行沟通协调）；由于iSIM模式侧重PBOC现场支付功能，所以对于加载不记名的纯电子现金应用的iSIM卡片，完全可以由银行单独发卡，并可基于自有资源，为银行高端持卡人量身定做相应的增值服务功能，突出了银行差异化竞争优势；另外，这两种模式也可以通过和运营商专网绑定来整合更多资源； SIMPASS和NFC模式由于和移动运营商具有天然的紧密联系，所以卡片成本16中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 主要由移动运营商承担，并由运营商主导产品的发展，用户只用承担较少的费用购买或免费更换SIM卡即可拥有手机支付功能；但由于NFC手机成本较高，在没有形成一定的市场规模之前，只能由运营商为拓展增量定制机用户的模式推广，所以运营商也将作为用户发展方或渠道拓展方参与到交易分润里来。 . 目前存在的问题 银联手机支付产品目前最大的优势在于兼容性和安全性，采用SIMPASS、iSIM或智能SD卡的手机终端解决方案本身使得用户无需更换手机和SIM卡就可使用手机支付业务，从一定程度上增加了便利性，降低了用户成本，并且无需移动运营商和银行进行专门的系统改造，由于NFC手机终端还没有大面积的普及，目前依然存在一系列值得注意的问题。 . 现场支付问题 现场近程支付的问题是如何实现智能SD卡或SIM卡和外接天线链接的问题。 由于SD卡和SIM卡的体积小，自身暂无法通过非接触技术实现与受理端的信息交互，所以仅能通过外接天线的方式进行通讯，目前能够解决外接天线的方式有如下几种： 内置天线 对手机进行改造，手机出厂时即内置天线或芯片，但用户需更换手机。 外接天线 将天线贴在手机后盖或电池背后。但由于天线需通过接触点与手机进行交互，所以对手机本身的物理构造有严格的要求，同时由于天线和智能卡通过物理耦合方式进行连接，稳定性不足。手机本身的改造成本、兼容性和稳定性等问题需重点考虑。 天线挂件 为增加内置线圈的外挂卡，该外挂卡可以以手机挂件的形式出厂，但需将智17中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 能SD卡从手机取出并插入该外挂卡进行现场支付。 . 远程支付问题 智能SD卡模式远程支付利用移动互联网与后台系统进行信息交互，技术上无需指定专门的移动运营商。因此，各移动运营商也难以通过银联智能SD卡支付模式中寻求行业内的差异化竞争优势，和移动运营商的合作缺乏一定的耦合度。 在SIMPASS和iSIM模式下，由于采用STK菜单界面进行商品和服务的展示及进行交易，使用界面不是特别友好和直观，用户的使用体验不是很好。 . 产业成熟度问题 将非接触式技术和金融智能卡与手机终端进行结合的新型手机支付技术是目前支付领域的创新性应用之一，由于目前在手机终端的解决方案还在不断成熟和发展当中，手机支付产业链各方的定位和角色也在不断形成和调整当中，在产业链各方的努力下和随着技术的不断进步及商业模式逐步成熟，目前存在的问题将逐步得到解决。 3. 业务流程简介 银联手机支付业务开通现场支付和远程支付，现场支付业务和传统的银行卡业务一致，只要将手机在具备非接触式读卡功能的金融终端上刷就可实现，开通的交易有消费和消费取消；远程支付业务通过手机内的客户端软件或STK菜单实现，可以购买机票、顶酒店、购买鲜花和代缴公用事业费等。 下面就目前开通的业务进行说明。 18中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 . 开卡 . 智能SD卡 业务说明 持卡人需首先购买金融智能SD卡并成功开卡之后，才能进行支付等操作。开卡分为智能SD卡初始化和个人化两大步骤。 初始化智能SD卡 开卡终端通过在线的方式从银联手机支付平台获取手机支付应用并安全的下载到智能SD卡上。 智能SD卡个人化 开卡终端初始化智能SD卡内的手机支付应用文件系统和密钥信息，收集用户的个人信息并写入智能SD卡。 开卡终端为专用终端，分为柜面开卡和自助开卡两种模式。 购卡和开卡网点可能为银行、移动运营商、或银联授权的第三方等机构。 操作流程 1) 由第三方服务提供商向智能SD卡制作商批量购买已经加载金融芯片的金融智能SD卡，并载入客户端程序；根据需要和市场情况在银行、运营商或第三方网点进行销售； 2) 持卡人购买金融智能SD卡； 3) 持卡人填写并签署智能SD卡的开卡协议（自助终端为电子协议，需电子签名）； 4) 将智能SD卡在专用的POS机具上进行卡片初始化； 5) 持卡人刷需要关联的银行卡，输入银行卡交易密码，将银行卡信息加密写入智能SD卡并打印凭条； 19中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 6) 将智能SD卡从POS机中取出并插入手机，点击SD卡中的相应图标安装客户端软件； 7) 点击进入安装的支付应用程序，进行用户注册，填写持卡人个人信息，并设置账户名和密码，完成卡片个人化并结束开卡流程。 . SIMPASS模式 业务说明 SIMPASS手机支付模式将传统的银行卡借、贷记功能及电子现金账户集成到符合PBOC 技术规范的手机SIM卡中，因此通信运营商和银行需要分别进行卡片的个人化。用户申请SIMPASS卡后，发卡流程需要等待一定时间，领卡环节需在运营商网点和银行网点进行双向身份验证（如运营商和银行采用联合办公网点的形式，可相对简化发卡流程）。 SIMPASS目前主要针对增量的PBOC应用，其中基于借贷记账户和纯电子现金账户的开卡模式存在较小差异，操作流程中将做说明；将来产品可能增加针对存量磁条卡的UPcard磁条IC化模式，该模式的开卡将与智能SD卡开卡相同。 购卡和开卡网点可能为银行或移动运营商。 操作流程 1) 用户可在移动运营商或发卡银行的营业网点递交相关申请资料，依据手机型号确认所需天线类型并按相关规定填写申请表； 2) （制卡过程）发卡银行依据用户申请要求或者阶段性的市场预期规模将卡片生产需求同步到移动运营商；移动运营商委托卡片生产商进行移动通讯预个人化，之后由卡片生产商将卡片批量移交至金融个人化厂商，根据发卡行提供的制卡文件对卡片进行金融个人化；卡片送回发卡行后，再由卡片生产商对卡片进行天线焊接，完成SIMPASS卡片制作； 20中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 3) （仅针对借贷记账户模式，纯电子现金模式需跳过此步骤）发卡行电话或短信通知用户申领卡片，用户接到联合办公点银行工作人员的领卡通知后，由客户本人在联合办公点的银行柜台凭有效身份证件领取卡片后，到联合办公点的移动运营商柜台办理移动通讯相关事项。 4) 移动运营商对卡片进行移动通讯个人化，并保证金融区域与移动通讯区域数据的一致性。完成最终发卡（移动运营商可通过读取芯片中金融区域的个人信息如证件号码进行移动号码的核对） 注：由于不记名的纯电子现金账户不存在预置持卡人金融认证信息的过程，可根据市场预期批量制卡，并在移动运营商或发卡行网点发卡均可，所以持卡人申请时无需等待相对较长的制卡时间，在该卡发流程中，第三步直接跳过，且第一步转而成为最后一步，大大简化了持卡人申请卡片的繁琐流程。 . iSIM模式 业务说明 由于iSIM卡作为一个创新的载体独立于SIM卡存在，物理上不依赖移动运营商的参与，所以发卡相较于SIMPASS更加灵活。 iSIM目前主要针对增量的PBOC应用；将来可能增加针对存量磁条卡的UPcard磁条IC化模式，该模式的开卡将与智能SD卡开卡相同。 购卡和开卡网点可能为银行和移动运营商。 操作流程 1) 用户可在发卡行的营业网点递交相关申请资料，依据手机型号确认所需天线类型并按相关规定填写申请表；（不记名纯电子现金账户也可直接在移动运营商购买）； 2) （制卡过程）发卡行依据持卡人的申请表或阶段性的市场预期规模向21中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 MOTO等卡片生产厂商购买将卡片；发卡行根据需求对卡片进行金融个人化，完成iSIM卡片制作； 3) 由发卡行通知持卡人申领卡片，持卡人将iSIM卡贴在原SIM卡上即可使用支付功能。 4) （仅针对不记名的纯电子现金账户）发卡行可将卡片批量卖至移动运营商，再由移动运营商进行售卖处理。 . NFC模式 业务说明 NFC模式由于需更换手机和SIM卡，所以适合运营商增量定制手机用户。用户需首先购买移动运营商的定制手机和相应金融SIM卡后，方能够使用支付功能。由于该模式与运营商紧密结合，故加载IC卡的开卡模式与SIMPASS大致相同；双SWP模式由于可以连接SD卡，故加载磁条卡的开卡模式与智能SD卡模式大致相同。 购卡和开卡网点为移动运营商网点。 操作流程 基于增量IC卡的开卡模式参见SIMPASS开卡模式； 基于存量磁条卡的开卡模式参见智能SD卡开卡模式。 . 银行卡信息下载流程 . 业务说明 银行卡信息下载是针对存量磁条卡进行手机支付的业务流程，主要通过专用22中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 POS机具下载，同时也可通过远程STK方式下载（银联系统已具备该功能，但需发卡行端同步进行系统改造，所以本章对该下载流程不做介绍）。 手机支付用户将用于支付的银行卡在专用开卡终端上刷卡、或者在客户端选择相应银行卡信息下载操作，开卡终端或手机将银行卡信息上送发卡行，获得认证后通过银联手机支付平台将该银行卡的信息安全的下载到智能卡安全芯片中。 . 操作流程 1) 持卡人在银行或银联指定授权的自助终端或由柜面操作人员在终端上进行操作，选择银行卡信息下载； 2) 在刷卡槽刷持卡人需要绑定的银行卡； 3) 输入持卡人身份证号和银行卡交易密码； 4) 系统返回成功信息并打印凭条。 . 远程支付 . 业务说明 持卡人通过手机客户端购买商户提供的商品或服务后，通过手机绑定的银行卡进行远程支付，如订购机票和购买其他商品等。 . 操作流程 1) 持卡人通过WAP浏览器登录并浏览第三方商户所提供的内容，或使用账号和密码登陆手机客户端软件； 2) 选择所需购买的产品或服务，并提交订单，如为实物商品购买则应输入需要邮寄的地址； 3) 在智能SD卡模式下，进入支付页面后选择需要支付的银行卡，并输入支付密码等信息；在SIMPASS或iSIM模式下，手机接收支付确认短信，用23中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 户确认之后选择支付并输入银行卡密码； 4) 返回支付成功信息； 5) 商户为持卡人提供服务或寄送商品。 . 转账 . 业务说明 持卡人在手机上安全载体内银行卡信息作为转出卡进行银行卡转账，如普通转账和信用卡还款等。 . 操作流程 1) 持卡人使用账号和密码登陆手机客户端软件； 2) 持卡人选择转账操作； 3) 输入需要转入的卡片账号，如已绑定，则选择该卡即可； 4) 进入支付页面，选择需要转出的借记卡，并输入支付密码等信息，转出卡必须为借记卡，且该借记卡必须已经与手机账户进行绑定； 5) 客户端返回转账成功信息。 . 账单支付 . 业务说明 持卡人在手机上的安全载体内对指定用户账单等特定信息项的支付。 . 操作流程 1) 持卡人使用账号和密码登陆手机客户端软件； 2) 持卡人选择账单支付操作； 24中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 3) 输入待缴纳账单的账单号； 4) 进入支付页面，选择需要支付的卡片，并输入支付密码等信息，支付卡片已经与手机账户进行绑定； 5) 客户端返回支付成功信息。 . 现场大额支付 . 业务说明 持卡人在传统商户的终端上用手机安全载体的磁条卡或IC卡信息进行非接触支付的过程，大额支付为联机处理交易，需要输入交易密码，小额支付为IC卡电子现金的应用，无需密码快速支付。 . 操作流程 1) 持卡人需在可以受理手机现场支付的非接POS终端上， 将手机靠近感应区； 2) 在手机上选择需要进行支付的银行卡； 3) 在终端上输入相应的银行卡密码； 4) 支付成功后打印交易凭条。 . 现场小额支付 . 业务说明 持卡人在传统商户的终端上用手机安全载体的磁条卡或IC卡信息进行非接触支付的过程，小额支付为IC卡电子现金的应用，无需密码快速支付。 25中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 . 操作流程 1) 由商户收银员在可以受理手机现场支付的非接POS终端上输入应付款金额（如超市、加油等），或者终端自动显示相应支付金额（如公交、地铁等）； 2) 持卡人将手机靠近非接POS终端上的感应区； 3) 滴的一声之后即完成小额快速支付。 . 销卡 . 业务说明 持卡人申请注销手机支付业务。 . 操作流程 1) 持卡人携带本人身份证和银行卡，在办理开卡时的相应银联授权银行、运营商或第三方机构进行销卡；在银行用户可注销其银行卡，在第三方机构或运营商用户可办理取消该项业务功能，原银行卡仍可正常使用。 2) 由工作人员核对成功后，进行销卡处理。 . 挂失 . 业务说明 持卡人申请挂失遗失的智能卡。 . 操作流程 1) 持卡人遗失卡片后，致电办理开卡时的银联授权银行、运营商或第三方机构； 26中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 2) 持卡人需配合工作人员核对相应个人信息； 3) 核对成功后，对原卡片进行冻结交易； 4) 挂失之后再办卡，需重新申请（同开卡流程）。 . 差错与争议处理 . 业务说明 本业务当出现退单或单边帐等问题时，涉及到的相关处理机制。 本章的差错与争议处理并不涉及商品退换等问题，该类问题由持卡人和商户自行协商解决。 . 操作流程 由于目前相应的业务规则还没有正式发布，而银联手机支付业务也属于卡基支付，所以现阶段应参照《银联卡业务运作规章第四卷投诉、差错及争议处理》相关规定执行；在手机支付业务规则发布之后，再按照业务规则的相关要求执行。 对经过差错处理尚未解决而形成的交易纠纷，由中国银联银行卡争议处理委员会按照《银联卡争议处理实施细则》和《银联卡争议处理裁判规则》进行处理。 4. 手机支付项目拓展流程 为了推动手机支付业务的发展，帮助银联分公司能快速了解和掌握手机支付产品，开拓手机支付项目，本节简要介绍手机支付项目的拓展流程。 拓展手机支付业务一般包括如下几个步骤： 序号 步骤 参与方 1 前期准备工作 分公司、产品创新部 2 项目启动 分公司，产品创新部，第三方服务提供商 3 银行的拓展与发卡 分公司、产品创新部 27中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 第三方服务提供商、分公司、电子支付研究4 系统开发及测试 院 5 商户受理环境改造 分公司、产品创新部、受理市场部、商户 6 市场推广和营销 分公司、受理市场部、品牌营销部 . 前期准备工作 1) 意向分公司向产品创新部了解并咨询智能卡手机支付产品及业务概况； 2) 确定实施后向产品创新部发函进行通知和说明，明确分公司全面开展智能卡手机支付业务； 3) 产品创新部经与分公司讨论和沟通后，给出一定的建议，并对函件进行正式答复。 . 项目启动 1) 分公司成立跨部门手机支付团队推进该项目。 2) 产品创新部指派手机支付小组专人作为接口人对分公司开展业务进行全程跟进和支持。 3) 组织或拜访成员机构、行业客户、第三方服务提供商、运营商和银行，介绍银联手机支付产品，收集并整理需求，讨论并确定适合当地情况的手机支付模式，形成具有建设性文档，并会同产品创新部探讨可行性； 4) 确定手机支付模式后，产品创新部提供相应的业务和技术解决方案，分公司根据实际情况制定合适的商业模式。 5) 分公司应尽快确定开展业务合作的第三方服务提供商，并签署合作协议，也可以选择已经在其他地区顺利开展合作的第三方参与到本地业务，复用原有地区的系统及业务模式，缩减项目开发时间。 . 银行的拓展与发卡 基于银行卡的银联手机支付产品，虽然存在多种产品模式，但技术上均能同28中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 时兼顾存量磁条卡的支付应用与增量IC卡的支付应用。存量磁条卡的支付应用由于基本上不涉及银行的系统改造等工作，所以只需分公司广泛征求银行同意开通业务即可；增量IC卡的支付应用涉及到银行重新发卡的过程，所以流程相对较长，建议分公司在开展业务初期，尽量选择已具备发卡能力的大银行或者有强烈发卡意向的城商银行参与。 所以，分公司在选定产品模式之后，需进一步明确采用哪种银行卡支付应用，或者两者有主次、分阶段实施。 以下将对磁条卡支付应用和IC卡支付应用两种模式分别介绍。 . 磁条卡应用模式（主要为智能SD卡和iSIM纯远程模式） 1) 撰写银行推介材料，组织针对各成员银行的产品推介会； 2) 单独拜访有合作意向或分公司根据当地情况挑选的成员银行，和银行个金部、风险部门、业务部门、技术部门进行探讨； 3) 可以结合银行自身的业务为其量身定做个性化需求，争取银行网点受理手机支付智能卡的开卡及绑定； 4) 除了争取更多银行在发卡方上的参与，同时为合作厂商确定手机支付业务的收单银行； 5) 同确定参与到银联手机支付业务中的银行签署银联和银行的合作协议； 6) 结合行业应用，推动银行发行标准IC卡（此项可以在磁条卡模式成功推入市场之后，作为第二阶段工作启动）。 . IC卡应用模式（主要为SIMPASS、iSIM和NFC模式） 1) 撰写银行推介材料，组织针对各成员银行的产品推介会； 2) 重点选择已具有发卡能力的国有大银行、或者有影响力的区域性小银行参与到发行IC卡工作上来； 3) 对于没有自建发卡系统能力而又想参与业务的小银行，引入银联数据，协29中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 助其尽快完善发卡功能； 4) 银联产品创新部、业务管理部协助银行进行IC卡发卡相关流程等事宜； 5) 配合银行的发卡，手机支付业务需同步跟进，并与发卡行协商开卡等相关流程。 . 系统开发及测试 1) 第三方服务提供商开发相应的内容服务平台； 2) 第三方服务提供商开发相应客户端软件，该客户端软件需兼容但不限于Symbian，Windows Mobile, Windows CE, JAVA, MTK等手机操作系统； 3) 银联电子支付研究院配合第三方服务提供商，对其内容服务平台和客户端软件接入银联CUPMobile平台进行技术支持，并共同完成测试工作； 4) (仅针对智能SD卡模式)第三方服务提供商采购符合银联标准的SD卡、中间件、开卡设备、NFC手机；分公司技术人员配合第三方服务提供商对SD卡、开卡设备等硬件进行测试； 5) 在电子支付研究院的配合下将分公司公共支付平台接入银联移动支付平台，并挑选合适的业务功能参与到手机支付中来，进一步完善手机支付的应用范围及领域； . 商户受理环境改造 由于手机支付业务多种模式的需要，尤其是相应智能SD卡试点区域需要求UPcard近场支付终端随着IC卡受理环境改造同步进行，届时终端将能够同时受理IC卡和UPcard两种支付方式（SD卡模式发展初期可以不涉及近场支付）。 1) 根据手机支付业务的试点情况，分公司与总部相关部门沟通协调，基本确定改造意向和目标； 2) 分公司将同银联商务、杉德、百富等厂商共同配合IC卡受理环境改造的规划，列出详细的阶段性改造计划和商户列表； 30中国银联产品创新部
中国银联手机支付产品白皮书 3) 分公司撰写申请函，连同改造计划和商户列表一并发于总公司； 4) 待总公司批复并落实改造资金后，分公司根据前期制定的计划同厂商着手开始受理市场的改造工作。 . 市场推广和营销 1) 确定大致的用户拓展目标和营销方向； 2) 走访各行业，探讨行业合作的可行性； 3) 根据目标和预算，撰写营销计划，并申请合适的营销经费，并根据具体情况，讨论是否需要引入专业营销公司； 4) 参考行业合作需求和本地实际情况，制作整体营销方案，并汇同业务参与各方进行讨论完善，同时开始制作具体执行案。 31中国银联产品创新部
