2014@／·第11期
栏目编辑-罗锦莉 E-mail：iuol02500@163 corn P矗僦
=维码支付风险防范及发展前景研究
■ 中国人民银行景德镇市中心支行 罗贺飞 杨力宏 占 鸣
一
．背景
当前，大量的移动设备造就了大量的移动消费，智
能手机和平板电脑等移动终端的普及，给二维码支付发
展提供了基础。简单、便捷、安全是判断某项技术发展
前景的重要因素，而二维码支付在国外发达地区已经成
为成熟的技术手段，其在日韩普及率达95％以上，由此
可见二维码支付在国内也将蓬勃发展。
二．概念
对于二维码支付，首先就要从二维码定义开始说
起。二维码是用某种特定的几何图形按一定规律在平
面(二维方向)分布的黑白相间的图形记录数据符号信
息的，也就是说二维码包含了文字或字母或阿拉伯数
字等，其表现形式有所不同。二维码支付就是基于这种
形式，将账号、商品价格、付款链接等交易信息汇编成
一 个二维码，印刷在各种报纸、杂志、广告、图书、网页
等载体，然后买家通过手机客户端扫描二维码实现与
商家账户的支付结算的方式。
三、风险
在我国二维码支付出现过很多风险事例，去年就曾
出现过二维码支付被骗案件：2013年11月13日，浙江嘉
兴一位淘宝店店主汪女士因为扫二维码，导致支付宝
余额、绑定银行卡、阿里信用贷款资金被转移，损失共
计l8万元。作案方式是：有人通过淘宝旺旺向汪女士发
来二维码信息，称其需要购买的商品图片在二维码当
中，请她扫 汪女士扫完二维码点开链接，但没有任
何显示。后来她查看支付宝账户，汪女士发现不仅是支
付宝及其绑定银行卡中的5 000多元被转走，余额宝以
及阿里信用贷款中的几万块也都被转走了0汪女士迅速
冻结了账号，并前往嘉兴洪合派出所报案，并通知了淘
宝客服。但就在做笔录期间，对方又转走了12多万元的
信用贷款。经过民警调查发现，汪女士扫二维码点开的
链接已被植入木马类病毒，汪女士手机中毒，同时服务
密码被窃取。
从这起在线发生的二维码支付案件可以看出，对
于这种新兴的支付方式，人们往往会忽视其安全隐患。
在今年3月14日，中国人民银行下发紧急文件《中国人民
银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码 (二维
码)支付等业务意见的函》，由于其风险控制水平直接
关系到客户的信息安全与资金安全，所以暂停二维码线
下支付(即面对面支付)。对于这种举措，我们不妨从二
维码支付原理中来分析。
如图1所示，商品有关价格、名称、尺码、付款网址
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商品 终端
图1二维码支付原理
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等信息可以利用电脑或其他终端转化为二维码订单，
用户通过手机等移动终端扫描二维码，从中读取相关
信息，然后利用网络通信等方式进行付款。在整个步
骤中，贯穿始终的就是二维码，对于商户只须生成二维
码，对于消费者只须扫描二维码。那么，在这个过程中，
安全性就有待考究。
(一)扫描的二维码是否存在问题
自始至终，与消费者接触的只有二维码，那么二维
码的安全性就决定了这次交易是否顺利。如果不良商
户提供的是虚假二维码，其包含的不是商品信息和链
接，而是像上述例子中包含了木马病毒，诱使用户在扫
描后自动下载木马程序就会造成信息泄露、拦截短信、
存款被盗等事件的发生。
(二)支付是否需要身份认证
二维码支付的出现，便捷了用户支付方式，线上支
付小额无须输入密码，线下支付使手机成为了钱包。那
么当手机遗失或者被盗取后，他人利用二维码支付扫
拍功能，就相当于银行卡在内的一切与二维码支付绑定
的资金账户都会受到被盗用的威胁。
(三)智能手机终端设备的安全问题
一 切与智能手机有关的业务或者应用，都逃不开
一 个主题，那就是智能手机本身的安全问题。智能手机
具有独立的操作系统，能够支持第三方软件，并可以通
过软件对手机的功能进行扩充，那么它也同电脑终端一
样，面临着多种潜在的安全威胁。
1．手机病毒，比如今年8月爆发的超级手机病毒，
对许多用户造成了经济损失。
2．系统漏洞，这种漏洞可能是系统的不够完善引
起的，也可能像苹果泄密门事件的情况。
(四)支付后台系统的安全性
例如在微信支付中，微信通过自己的协议对URL内
容进行解析，链接到支付网关实现支付功能。这种认证
的实现方式其实跟微信的公共平台接入的实现方式有
异曲同工之处。现在微信公众平台的接口是公开的，未
来微信支付平台也会向商家公开，而接口公开就存在被
攻击的可能性。
四．防控
对于上述风险问题，不仅需要人们提高支付风险的
防范意识，更需要在规章制度上统一支付技术标准，提
高安全防范技术，同时还需要加大对违法行为的打击
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力度，从各方面保障消费者利益不受侵害。
(一)提高扫拍软件的识别技术
在用户利用软件扫描二维码进行支付时，应加入
分析比对或者通过云技术解析地址安全性，对于那些
已经被标识为危险的链接给予屏蔽，对于未检测的链
接给予提示。这样就能很大程度上降低支付风险，杜
绝连锁反应。
(二)提高支付认证安全
对于手机遗失、被盗取可能带来的风险，以及线上
支付等情况，应该加人支付间隔以及金额限制规定，超
过多少额度需要进行身份认证、输入支付密码等方式
增加安全性，同时每笔交易应该设置间隔时间，避免违
法份子利用小额快捷支付转移存款。对于线下支付，应
该加人身份证或者签字等形式扫拍二维码，避免他人
盗用手机的情况出现。
(三)提高智能手机终端设备的安全
智能手机就如同PC机一样，安全软件是必不可少
的，“常在网上走，哪有不中毒”，这就需要用户提高自
身防范意识，选好安全软件并及时更新系统漏洞补丁，
不访问未知链接，杜绝手机内部中毒而泄密的事件的
发生。
(四)统—二维码支付标准
在制定标准时要银行、商家、三方平台、监管部门
等多部门共同参与，通过协议统一相同应用的二维码
编码标准，尽量做到易用性和安全性的最佳平衡，使得
二维码的支付应用能够得到广大群众的认可，以利于大
力推
五．未来展望
当今正处于移动科技迅速发展的时代，截至2013
年明 ，中国智能手机普及率已到71％，而2014年随着4G
业务应用的推广应用，智能手机销量又将继续攀升。智
能手机的普及决定着移动支付发展的前景。近期出现的
支付宝 “当面付”、打车软件、微支付等应用，正把人们
生活引向更为简单、便捷的科技时代。
随着二维码支付的不断完善，简单、便捷、安全的
二维码支付方式将会被广泛接受并使用。在二维码支
付统一规范、完善防护措施后，二维码支付应用的未
来将更为广泛，手机真正替代钱包，小到公交大至银行
转账都将得以实现，届时手机将会成为生活中的“一卡
通”。圈
