第五章
旅游保险法律制度
第一节 保险法律制度
（一）保险的概念
1、广义保险
是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。
2、狭义保险
通常，我们所说的保险是狭义的保险，即商业保险。《中华人民共和国保险法》明确指出：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
一、保险概述
（二）保险的一般原则
1、可保利益原则
2、诚信原则
3、损失补偿原则
4、代位追偿原则
5、分摊原则
6、近因原则
（三）保险的职能
1、筹措保险基金
2、分散风险
3、组织经济补偿
保险的分类方法一般有三种：按保险对象划分、按保险实施方式划分、按保险保
障的范围分类
（一）按保险分类对象划分
1、财产保险。
2、人身保险。
（二）按保险实施方式划分
按保险实施方式划分，可分为强制保险和自愿保险
1、强制保险（法定保险）。
2、自愿保险。
（三）按保险保障范围划分
按保险保障范围划分，可将保险分为四类
1、财产保险。以财产及其相关利益为保险标的的。
2、人身保险。以人的生命或健康作为保险标的的。
3、责任保险。以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的。
4、保证保险。随贸易、金融业的信用发展，由保险人承担信用风险的保险。
二、保险的分类
（一）公营保险与民营保险
（二）盈利保险与非盈利保险
（三）原保险、再保险、重复保险和共同保险
（四）定额保险与损失保险
（五）自愿保险与法定保险、社会保险与商业保险、普
通保险与政策保险
三、保险的形式
第二节 旅游保险法律制度
一、旅游保险的概念
旅游保险是指与旅游活动有密切关系的保险。在旅游保险中，保险人一
般与其他保险一样，但被保险人则是旅游者或与旅游有密切关系的人。投保
人可能是旅游企业或组织旅游活动的群众团体、机关、学校及其他企事业单
位，也可能是旅游者或其他与旅游者有密切关系的人。
（一）旅游保险的特点
1、从主体上讲，旅游者、旅游组织者或其他与旅游活动有密切关系的人，是旅游保险合同主体的重要组成部分；
2、从内容上讲，旅游保险合同的内容与旅游活动及其相关事宜紧密相联；
3、从期限上讲，旅游保险具有短期性。
（二）旅游保险的范围
国际旅游保险
依照旅游保险的范围划分，可分为 全程旅游保险
国内旅游保险
单项旅游保险
二、旅游保险合同的概念
保险合同是保险人（保险公司）和投保人（公民、法人）之间关于承担风险的一种民事协议。
（一）保险合同的主体
保险合同的主体包括保险人、投保人、被保险人及受益人。
保险人和投保人是保险合同的当事人。
被保险人和受益人是保险合同的关系人。
投保人，被保险人及受益人在一定情况下是一个人。
（二）保险合同的客体
保险合同的客体是保险利益，保险利益是指投保人或被保险人在保险标的上的利益。
（三）保险合同的内容
《中华人民共和国保险合同法》规定，保险合同应当包括下列事项：
1、保险人名称和住所；
2、投保人，枝保险人名称和住所，以及
人身保险的受益人的名称和住所；
3、保险标的；
4、保险责任和责任免除；
5、保险期间和保险责任开始时间；
除上述条款外，投保人和保险人可就上述保险合同以外的事项作出约定。
6、保险价值；
7、保险金额；
8、保险费以及支付办法；
9、保险金赔偿或者给付办法；
10、违约责任和争议处理；
11、订立合同的年、月、日。
（四）保险合同的订立、变更和终止
1、保险合同订立
2、保险合同的变更
保险合同的变更有：保险合同内容的变更和保险合同效力的变更两种情况；
3、保险合同的终止。保险合同的终止有下列情形：
①自然终止。
②协议终止。
③义务履行完毕终止。
④违约终止。
⑤合同自始无效。
（五）旅游保险合同
1、旅游保险合同的订立：书面方式
2、旅游保险合同的履行
3、旅游保险合同的终止
旅游保险合同终止的情形有：
（1）自然终止。
（2）合同解除而终止。
（3）义务履行完毕终止。
（六）旅游保险的索赔与理赔
在索赔与理赔方面，旅游保险与其他保险的索赔与理赔程序基本相同：
3、常见的几种旅游保险
（1）旅游人身意外伤害险的索赔
（2）旅客意外伤害险
（3）旅游住宿人身险
2、理赔
我国保险公司的理赔原则是：主动、迅速、准确、合理。理赔工作程序如下：
（1）对理赔申请的受理
（2）调查核实
（3）作出处理
1、索赔
被保险人办理索赔，程序如下：
（1）及时报案
(2)保护事故现场
(3)合理施救
(4)提供索赔单据
（5）权益转让书
三、旅游保险的种类
根据国家旅游局《旅行社投保旅行社责任保险规定》，目前的旅游保险分为旅游意外保险
和旅行社责任保险两大类。
旅游意外保险指旅游者在参加旅行社组织的团队旅游时，根据实际需要，从具有保险代理
人资格的旅行社购买或直接从保险公司自行购买的个人保险，旅游者在旅游期间发生意外事故，
按保险合同约定由保险公司向旅游者支付保险金的保险行为。
旅行社责任保险指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保费，保险公司对旅行社
在从事旅游经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害而应由旅行社承担的责任，承担赔偿
保险金责任的行为。
（一）旅游保险的性质
旅行社责任保险属于强制性保险，组团社和地接社均须投保。
旅游意外保险属于自愿性保险，旅行社应当向旅游者推荐，由旅游者自行决定购买
与否及投保多少。
（二）旅游意外保险
1、投保人：旅游者。
2、被保险人与受益人
被保险人：旅游者。
受益人：可以是旅游者本人，也可以是旅游者指定的第三人，或是其合法
继承人。
3、保险标的
旅游意外保险的标的是旅游者的人身、生命和财产。
4、保险范围与保险金额
5、保险期限
（三）旅行社责任险
1、旅行社责任险的概念
旅行社责任保险是指旅行社根据合同的约定，向保险公司支付保险费，保险
公司对旅行社在从事旅游经营活动中出现的，因旅行社的过错或过失，致使
旅游者人身、财产等合法权益受到损害，而应有旅行社承担的责任，进行赔
偿保险金责任的行为。
2、旅行社责任险的主体
（1）投保人：旅行社。
（2）保险人：承保的保险公司
（3）被保险人与受益人：责任保险的被保险人的和受益人均为旅行社。
3、旅行社责任险的客体
（1）保险标的
保险标的就是保险的对象。依据《旅行社投保旅行社责任保险规定》第三条的规定，保险标的
是旅行社应当依法对旅游者承担的民事赔偿责任，既包括人身责任，也包括财产责任。
（2）保险范围
《旅行社投保旅行社责任保险规定》第五条规定，旅行社应当对旅行社依法承担的下列责任投
保旅行社责任险:
⑦旅行社与保险公司约定的其他赔偿责任。
⑥由于旅行社责任争议引起的诉讼费用；
⑤旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任；
④对旅游者必要的施救费用，包括必要时近亲属探望需支出的合理的交通、食宿费用，随行未成年人的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费用，行程延迟需支出的合理费用等赔偿责任；
③旅游者死亡处理和遗体遣返费用赔偿责任；
②旅游者因治疗支出的交通、医药费赔偿责任；
①旅游者人身伤亡赔偿责任；
只有因旅行社的责任造成旅游者经济损失，责任保险才适用。依据《保险
规定》的规定，下列损失或损害旅行社不承担赔偿责任，不在责任保险的范围
之内:
①旅游者在旅游行程中，由于自身疾病引起的各种损失或损害。
②由于旅游者个人过错导致的人身伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各
种费用。
③旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而
自行活动的时间内，发生人身、财产损害的，与旅行社无关，应由旅游者自行
负责。
例题：下列适用于旅行社责任保险赔偿的有
A、在旅游过程中游客高某随团托运的行李被盗
B、在旅游过程中游客王某被行李架砸伤的治疗费
C、王某的妻子探望王某所支出的合理的食宿费
D、导游员张某在导游过程中将手臂摔断的治疗费
E、游客李某在私自探望朋友时将脚扭坏的治疗费
（ABC）
（三）保险期限和责任期限
《旅行社投保旅行社责任保险规定》第九条规定，旅行社责任保险期限为一年。第十五条又规定，旅行社对保险公司请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
《旅行社投保旅行社责任保险规定》第三条规定，旅行社只需对在从事旅游业务经营活动中所应承担的损害责任，承担赔偿责任。
（四）保险金额
①国内旅游每人责任赔偿限额人民币8万元，入境旅游、出境旅游每人责任赔偿限
额人民币16万元;
②国内旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币200万元，国际旅行社每次
事故和每年累计责任赔偿限额人民币400万元。
（五）索赔
（六）违规责任
（1）旅行社未投保旅行社责任保险的，由旅游行政管理部门责令限期改正;
逾期不政正的，责令停业整顿15天至30天，可以并处人民币5000元以上2万元以
下的罚款;情节严重的，还可以吊销其《旅行社业务经营许可证》。
（2）旅行社投保旅行社责任保险的责任范围，小于《旅行社投保旅行社责
任保险规定》第五条规定要求的，或者投保旅行社责任保险的金额低于《旅行社
投保旅行社责任保险规定》第十条规定的基本标准的，由旅游行政管理部门责令
限期改正，给予警告;逾期不改正的，可处以人民币5000元以上1万元以下的罚款。
例题：大地旅行社于2003年4月3日成立，在组织旅游时，未投保旅行社
责任保险，据此该旅行社应受到( )处罚
A、旅游行政管理部门限期改正
B、逾期不改正的，责令停业整顿15至20天
C、逾期不改正的，责令停业整顿15至30天
D、逾期不改正的，处5000元到2万元人民币的罚款
E、逾期不改正的，处5000元到3万元人民币的罚款
（ACD）
