陈星女士
家庭理财规划书
• 河南分行: 王超
家庭理财规划书目录
• 家庭基本情况和理财目标
• 家庭财务状况分析和诊断
• 理财目标的可行性分析
• 理财规划建议
• 资产配置规划
• 规划后客户的财务状况
• 公开条款
理财声明：
尊敬的陈星女士您好：
为了您的家庭目标能够顺利实现，您还需要未雨绸缪，
为未来的生活进行详细周到的安排。感谢您对我行的信任,
请您相信，我们会根据您和您家庭的具体状况制定一个合理
的、长期的理财规划，让您能够顺利地实现生活目标,坦然
地面对未来生活，让未来的每一天都充满着快乐和微笑。
作为您的专业理财顾问，我们会为您提供专业周到的服务,
确保您的生活目标得以实现.
此致
敬礼！
理财规划书摘要
• 在具体分析陈星女士的家庭财务状况和资产分布情况的基础
上，陈星女士的职业特点和理财需求，我们制定了一份详实
的理财规划书，以陈星女士的家庭目标可以实现.
• 理财原则：
通过合理的理财规划，资产配置,实现家庭目标，成就自由、
自主、自在的人生。
理财规划
• 该理财规划书从四个层面进行规划。
• 第一部分，对陈星女士家庭的资产负债情况和收支状况进行详尽的
分析，并通过计算财务比率，指出在财务状况方面需要值得注意的
地方和不合理之处，为制定理财规划书奠定基础。
• 第二部分，将陈星女士家庭的理财目标按实现目标的时间顺序和各
个目标之间的轻－重－缓－急关系，以表格和具体数据形式进行了
说明。
• 第三部分，根据理财目标，结合陈星女士家庭的具体情况详细分析
了各理财目标实现的可行性，并针对各个理财目标提出了具体的实
施建议。
• 第四部分，重点对家庭资产进行重新配置规划，并提出合理的资产
配置规划方案，提出一些合适的投资理财产品及其预期收益率，供
陈星女士参考选择。
• 在规划书的最后一部分中还将模拟通过理财规划后资产配置的情况，
并以图表的形式形象地展现届时的资产构成情况和可变资产的分布
情况，便于陈星女士对本理财规划书的实施结果有一个直观的印象。
客户基本信息
• 陈星 女士（ 43岁）
家庭成员 ：
• 丈夫：黄先生（离异）
• 女儿：黄亮亮（13岁）
• 陈母（68岁，与陈同住）
客户基本信息-资产情况
婚后资产方面目前有房子一栋，贷款余额30万，市
值120万元。陈星名下存款20万，前夫名下50万。与前
夫共同所有投资基金30万元。前夫去年因伤病保险公司
理赔20万元。
婚前财产陈星30万元，前夫10万元。
客户基本信息-收支情况
• 收入:
• 陈星目前月薪20000元，年终奖60000元。
• 陈母一月有2000元退休金。
• 支出:
1、家庭月开销6000元。
2、陈母每月开销1000元。
3、女儿年学杂费2000元
总结:
陈星母女年结余:300000+24000-86000=238000元
家庭资产负债表
基本假设
• 通货膨胀率水平5% 收入成长率5%
• 支出成长率5% 贷款利率%
• 社平工资增长率5% 房价成长率5%
• 学费成长率5% 投资收益率%
• 汽车折旧率10%
• 存款利率% 社平工资3000/月
• 医疗保险个人帐年投资收益率%
• 住房公积金、养老帐户年投资收益率%
陈星家庭财务状况
家庭财务状况分析和诊断
• 分析家庭资产配置和收支情况是确定合理的理财目标，制
定周密可行理财规划的前提，陈星女士家庭的资产配置情
况和收支如下 :
• 1.家庭收入结构相对较好，家庭储蓄较高。
• 2.家庭在陈星工作期间,总收入与支出差较大,理
财准备充裕。但在女儿学成回国需一笔创业金时
出现负现金流，且家庭主要收入来源为陈星一人，
存在不稳定性，需要做合理的投资规划。
• 3.保险产品的配置不合理，因陈星只参加了三险
一金的社保，不能弥补发生其他意外的家庭遗属
生活费用需求,除了陈星投保疾病医疗险, 建议提
高定期寿险的比重,受益人为女儿,解决了一旦发
生意外女儿的生活问题。
第三部分 理财目标的可行性分析
1)购房规划
2)女儿教育规划
3)保险规划
4)旅游基金规划
5)购车换车规划
6)退休养老规划
相关假设
• 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为
4%。
• 利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五年以上为5%，当地住房公
积金贷款额的上限为80万元。商业房贷利率五年以上为7%。
• 个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为12%。
失业保险费缴存率1%，个人医疗账户缴存率2%。
• 货币利率为4%，视为无风险利率，债券平均收益率为6%，标准差为8%。
股票平均收益率为12%，标准差为20%，货币与债券及股票无相关，股
票与债券的相关系数为。
• 学费成长率估计为5%。退休前与退休后的支出成长率均估计为5%
• 钟先生与钟太太的月收入成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相
同。2010年当地的月平均工资假设为4000元。
• 根据钟先生夫妻目前身体健康的状况，预估客戶与其配偶85岁終老。
• 住房公积金账户的报酬率为三个月定存利率约2%，个人养老金账户與
企業年金及退休后自行投资的投資报酬率假设为6%。
风险承受能力分析
风险态度评分表
客户的理财目标与风险属性界定
• 客户的理财目标-创业规划
过去10年帮房产公司设计的精装修新房获
得好评，加上近年来豪宅讲究个性化的设
计，市场需求增加，因此钟先生打算自行
开设装潢设计公司专做豪宅的室内设计。
钟太太也打算辞去工作，利用过去卖房的
人脉来推广业务。预计以资本额100万元成
立公司，目标市场为100万元装潢预算的个
案，设计费5%就有5万元，预计每月作两案
一年就有120万元的收入，成本方面估计房
租6万元，设计师助理2人薪资8万元，其他
6万元。
客户的理财目标与风险属性界定
• 客户的理财目标-女儿教育规划
打算让双胞胎女儿中学上国际学校6年，每年学费现
值各10万元，到国外念大学与研究生共6年，每年学
费生活费现值各5万元美元。
客户的理财目标与风险属性界定
• 客户的理财目标-养亲计划
需赡养双方父母，每年万元预计持续15年。
客户的理财目标与风险属性界定
• 客户的理财目标-购换房规划
预计5年内购买500万元别墅，将父母亲接过来住。
如果现金流量足够，可以不卖旧房，现有房产先
出租，以后两个女儿出嫁时赠予女儿当新房。
客户的理财目标与风险属性界定
• 客户的理财目标-退休规划
计划培养女儿到国外留学主修建筑或室内设计，预
计12年后学成回国加入公司，以10年期间传承经验，
预计22年后62岁时交棒退休。退休生活费现值每月
10,000元，70岁前计划环游世界每年预算现值10万
元。
第四部分 理财规划建议
资产配置规划
退休后的创业规划
• 陈星女士是企业高管，有着非常丰富的管理经验。如果在
退休以后建立自己的管理咨询公司或者到一些企业做挂职
管理顾问，会给家庭增加收入，所以建议陈女士做一下尝
试。
保险规划
理财方案小结
• 1.陈星女士若干年换车，参加4S店的以旧换新活动或者参
加零利率购车等优惠活动。
• 2.退休缺口不是很大，只要家庭成员无重大疾病，基本可
以达到退休目标。
• 3.每年旅游开销较大，建议改为2年旅游一次。
• 4.只要能达到8%左右的收益率，可实现所有理财目标。
公开条款
• 一、本理财规划建议书不保证分析过程中所采取金
融产品的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表
对实际理财目标的保证。
• 二、本方案未考虑到宏观经济环境变化的影响，如
果本方案运用的法律、法规、规律、中国人民银行
的政策、命令发生变化，银行保留对本方案做出调
整的权利。
• 三、出于公平原则，本方案不作具体产品的推荐。
产品只是达到目的的工具，如果您确实需要我行财
富管理中心的金融产品，可以再跟我们联系，为此
方案选择相应产品，我们将一如既往得地热忱为您
服务。
自由 自主 自在
致 谢！
