保险开发与创新下的财产保险论文
一、组织模式与管理体制机制创新
(一)组织模式创新
财产保险市场的有效运行主要依赖于企业组织模式及其管理机制。目前，组织模式变革呈现出新动
向―――即自保公司和互助保险模式，新模式的出现标志着我国财产保险市场组织形式的多元化，传统
的组织格局被打破。从国外的市场实践情况看，超大型企业通过设立自保公司对自身的各类经营风险，
特别是巨灾风险进行平衡性管理，其具有平稳财务、降低成本、合理避税的特点，中石油自保公司无疑
成为我国这种保险组织形式创新的先行者。与此同时，2011年，中国保监会核准了浙江省慈溪市龙山
镇西门外村的农村保险互助社试点，我国首家农村保险互助社，它意味着这种不以营利为经营目的，经
营成本相对较低的保险服务形式可能成为未来我国农村社会保障体系的一支主要力量和重要趋势。
(二)管理体制创新
当前，我国财产保险创新面临的主要机制障碍在于，一是传统的关系营销仍未得到有效改观，二是对政
府政策的依赖程度高，独立经营能力不够;三是资本市场和发展对财产保险融资吸纳能力的冲击，金融
产品多元化对传统保险产品的冲击与替代;四是分业经营与分业管理机制的弊端不断显现;五是人才管理
激励和约束机制不完善，无序竞争频繁发生。管理体制创新，深化保险体制改革，推进保险公司体制改
革，完善股份公司的内控管理，建立科学决策管理体系，增强财产保险的风险防范与风险管控能力。推
进经营机制创新，拓宽经营管理思路，积极探索激励与约束机制，深化保险的服务和保障理念。逐步探
索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索个人代理人管理机制创新，在培训、晋升、佣金、个人保
障等环节进行改革与创新，完善第三方交易平台，完善代理人管理制度。强化对分支机构的管控。
二、保险产品创新
(一)财险产品需求的激发与引导
财产保险应该以社会需求变化为导向，以经济和社会重点领域和关键环节为中心，开发保险产品创新体
系，根据经济和社会生活中的重大变化，追踪居民和企业的经济活动行为，关注责任保险、农业保险、
家财保险、生产与流通险等重点领域和关键环节。进一步开发农业财产保险产品。进一步研究和开发服
务与国家公共安全与社会稳定的产品门类，如重大疫情、灾害、高风险工种与行业保险，医疗责任，建
设工程质量，旅行社责任险，重大环保与绿色产业的风险责任保险等等。探索财产保险产品的新的功
能。贷款是当前社会经济安全和家庭财产安全的重要资金来源，对于贷款资金的使用，可以由财险公司
创造新型贷款保障型产品，如医疗责任险、车贷险、房贷险，将财产保险真正推向民生领域，深入到百
姓的生活当中。
(二)调整险种结构
虽然财产保险取得了不错的成绩，但不容忽视的是无论从经营管理理念、行业经营秩序和经营管理的规
范性、到经营环境和经营质量等方面存在突出的矛盾和问题，财险市场仍然存在着突出的结构性矛盾，
如险种结构失衡、财险业务过分依赖于车险、企业产险和责任险比重仍然较低。财产保险业务包括财产
损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利
益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如飞机、卫星、电
厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。以非物质形态的财产及其相关利益作为
保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责
任、出口信用保险、投资风险保险等。改革过分依赖车险的严重畸形的财险产品结构，增大家财险比
重，创造适销对路的家财险产品，着力进行财产险险种结构调整，创造新的家财险或责任险产品品种。
未来财险发展的重点应在与家财险与责任险，其中责任险可以发挥更加突出的作用。就责任险来说，交
通、旅游、医疗、教育、环保、安全生产等方面都可以发挥至关重要的作用。同时，责任险中保险公司
及其代理人扮演的是风险管理者的角色，这更体现了财产保险这种社会风险管控制度的本质特点。
(三)开发和创造新型保险产品
产品开发和创新的主要动力来自于行业改革的深化，组织模式和业务模式创新。从国内外成熟经验看，
推动新型工业化和实现产业优化升级，不仅需要注重资本投入和基础设施等硬件建设，更需要注重投资
贸易环境等软件建设。在成熟的财产保险市场国家和地区，财产保险业可以为企业的科技创新、生产、
物流、销售，以及企业人才队伍提供全面风险保障，保险业的发育程度已经成为衡量一个国家和地区投
资环境的重要内容。产业调整振兴规划，着眼于战略性新兴产业发展，加快保险产品和服务创新，疏通
保险保障、融资信贷等一揽子金融服务链条，完善配套和增值服务，进一步推动科研成果转化，服务区
域内生产、物流、销售各个环节，为企业的科技创新和扩大再生产提供必要的支持。在增强财险企业盈
利市场空间的同时，也增强了企业自我发展的动力以及低于市场风险的能力。加大产品开发力度，不断
扩大保险服务领域。当前，财产险费率持续走低的原因之一是竞争激烈，而引发激烈竞争的重要原因之
一是险种竞争过于集中，尽管财产险险种种类不少，但竞争主要还是围绕着企财、机动车、货运险展开
的。责任险、信用保证险、短期健康险等险种，社会需求日益扩大，但由于多种原因，目前业务量不
大，发展速度缓慢，财产保险公司应该在这些险种的发展上下大气力，开拓更大的发展空间。一个适销
的新险种就会形成一个市场，保险业应加快实施产品开发战略，根据市场需求，不断研制新的保险产
品，扩大保险市场容量。此外，在开发市场和创造新产品之前，必须着力消除营销财险行业发展的体制
和机制障碍，这一点对于财险制度改革至关重要。应进一步推进保险利率市场化改革进程，加强财险保
障的制度与法律建设。此外，可以通过细分客户需求，细分客户群体，创造多样化、个性化、贴心的财
险产品。
(四)开发衍生型产险品种，挖掘投资性财产保险产品
从 20世纪 80年代开始，保险与金融的联系变得越来越密切，保险零售市场、资本市场、资产负债管理
和公司的风险管理中都出现了保险与金融的融合，保险期权及保单贷款证券等衍生品及证券化工具不断
推出，财险市场重点应探索产品的新功能和新价值。新型的金融服务企业―――银行保险业不断涌现。
目前，保险衍生品及证券化工具市场虽然还未得到充足发展，但作为传统再保险的替代或补充，可以有
效地解决巨灾保险的承保能力缺口。过去，世界范围内的投资者只是间接地以(再)保险公司普通股的形
式参与巨灾相关的损失概念决定，除了提供一高度可变的超平均水平的潜在收益外，可望起到很好的分
散风险的效果。随着世界金融市场一体化及金融科技的发展，保险与金融会更趋融合，保险创新更会层
出不穷。例如，国际上早已经出现的保险期权，风险交易，保险资产证券化等，都提供了不错的保险衍
生产品开发思路和有益借鉴。
三、开拓潜在保险市场，拓宽服务领域
(一)加强保险宣传、提高保险意识
服务社会管理空间巨大，观念与创新是关键。服务社会的理念对于经济和社会发展起到了很好的减震器
的作用，理念领先是财产保险产品创新的导航。保险宣传是一种观念的引导，更是一种情感的交流与互
动。我国由于受到传统经济方式和传统文化的影响，很多人的思想是偏于保守的;再加上我国的保险业
真正意义上的发展只有二十多年的时间，所以我国老百姓的保险意识普遍不足，甚至还有错误认识。在
保险、宣传方面，保险行业一定要加强与各类传播媒体的合作，利用大众媒体覆盖面广、百姓对之信任
度高的优点开展形式多样、别开生面的保险宣传活动，培育良好的外部环境。
(二)激发保险需求、合理推销险种
财产保险商品的非渴求性，从根本上决定了顾客不可能像购买有形商品那样主动购买保险，即使是有保
险意识的顾客，也会因为需求的潜在性而拖延或放弃。部分保险公司提倡需求导向式销售，就是要改变
以往的产品导向式和销售导向式的营销观念。销售过程中要充分了解顾客的家庭状况．分析顾客可能会
面临的各种风险，把顾客家庭中潜在的保险需求激发出来，使他们意识到不买保险可能带来的风险和财
务危机，适时推荐符合客户需求的保险产品组合。深度开发，提高保险覆盖面，调整保险产品的发展环
境和产品服务的空间分布。从根本上改变通过人情关系，通过强行销售或者恶意竞争来占领市场份额的
做法。
(三)拓宽服务领域，细化服务环节
在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。从城市走向农村，从
第二、第三产业走向，农林牧渔等第一产业。在服务新农村建设方面，开展了政策性农业保险、农民工
养老保险、失地农民养老保险、农房保险等一系列保险服务;深入教育领域，学校的责任保险、旅行社
责任保险、环境污染责任保险、煤炭开采等高危行业责任保险;在参与社会保障体系建设方面，企业年
金、商业养老和健康保险。同时，跟进一步精细化深入到生产的具体步骤和关键环节中，同时也可以深
入到企业产品销售等关键步骤中，挖掘传统财产保险市场中的，精深财产保险市场。跟随价值和风险较
高的新型产业或者创业群体，推出新型创业保障型产品。
四、财产保险服务创新
在服务内容上，应该着力围绕保险咨询、方案设计、个性化定制服务、承保、风险管控、勘察定损、理
赔等做到细致周到。创新客户关系管理系统，建立数字化档案，客户服务记录系统，了解和体会客户不
断变化中的真是保险产品需求，设计个性化产品，提供更为简洁优惠的保险产品，开发保险产品的投资
与增值功能。充分利用电子邮件、网络平台、语音电话、短消息等渠道，为客户提供自动服务项目，如
在线查询、产品推荐、理财产品、财产保险关联业务拓展与办理等。精细服务环节(精深保险)。实行精
细管理，加强风险控制。保险公司卖出的是保单，经营的是风险，实行精细管理，加强风险控制，稳健
经营，是财险公司稳定利润的基本策略。首先，要认真开展以核保、核赔为中心的全面业务内控管理，
要不断完善风险管理体系。通过核保，要将那些不可保风险坚决剔除;认真核赔，在充分保护被保险人
利益的前提下，努力减少骗赔、诈赔案件，挤干赔案中不应有的“水分”，合理降低赔付率。其次，要
加强再保险工作。根据《保险法》的有关规定和公司自身稳健经营的要求，细化各险种的自留额标准，
将超出自留额标准的大的承保项目和高风险业务适时分保出去。通过分保，既扩大了公司的承保能力，
又分散了经营风险。第三，重视开展各险种的跟踪服务，将保单的事前预防，事后理赔之间的事中指导
的空白进行查漏补缺。重点在于细化事前的条款细化，服务人性化和个性化，重在对被保险人的事中的
监督、管理与警示，并提出切实可行的实施方案。
五、财险产品销售方式创新
(一)探索和发现新型销售渠道
如推进电子商务、电话营销、邮政、产寿险交叉销售等等。深入农村、社区、企业，建立微型分支机构
及微型代理人或者流动代理人制度。深入民生领域，加强管控民生或家庭安全保障事项，如天然气，居
民用电，火灾，通讯，重要财产，动产与不动产，存款，等保险，提升财产保险对民生利于的渗透力和
保障力。
(二)改变销售方式，理性销售保险产品
过去人情保单和关系保单在保险销售中占有很大比例，这类保单极容易导致顾客和保险公司之间产生矛
盾和法律纠纷。现在，随着顾客保险知识的拓宽，冲动购买保险的行为已经理性化，强势推销、人情推
销再也行不通了。晓之以理、动之以情，以诚信的个人品质、丰富的专业知识和优质的服务态度取胜。
而新型营销方式．如电话行销、信函销售、网络销售等是顺应时代潮流的产物，保险营销渠道也应该顺
也电子化、网络化的发展趋势。但与此同时，电网销的服务问题也日益突出，首当其冲的是配送问题，
其次是落地服务，特别是理赔服务问题。此外，在我国的电网销的发展，除了利用的便捷的特点外，更
多的是利用了价格的优势。消除和纠正电网销售模式的缺点，积极推进新兴消费模式与消费方式和当代
青年消费大众生活模式的接轨。迎合年轻消费群体，未来 10年财险产品消费主力军，培育稳定的财产
保险产品的消费群体。
(三)延伸销售终端，推进财险销售模式与销售重心的企业、社区终端建设
2011年人保在天津先行开展了门店销售模式的新探索，行业销售能力和销售渠道建设的新动向，未来
随着保险“进社区”理念的普及，对传统销售模式的回归，特别是门店销售模式将可能成为销售的一种
新趋势。在社区建立保险产品销售与市场拓展的代理人制度。同时，营销员制度进行改革，改革传统以
人事制度为导向的人事管理模式，采用现代最新的 HＲ管理模式，不是表面上采取计算机管理平台，而
是将人力资源管理理念与人事制度改革结合起来。
六、财产保险理赔服务价值的实现
财产保险理赔工作的价值，体现在以合同为基础的审核、以客户为中心的服务这两个方面。就是说，卓
越的理赔工作给公司、给客户、给社会带来的除了审核的价值外，还包括了服务的价值。这可以说是适
应当前监管环境、竞争模式及客户选择的，符合保险本质的一种复合型价值意识。要使理赔服务价值链
的各项活动都能充分发挥作用，为完整实现客户价值、社会价值、公司价值和员工价值贡献力量，就需
要在价值链各环节执行上述复合型价值意识的过程中，把握以下三个关键层次:第一层次，就是首先协
调价值链所属的体系外部所有可影响的部分，如经营单位、产品线、具体业务经办人、经纪人、公估人
等，将之调整为一个连贯的、统一的整体。第二层次，体系必须建立相应的组织机构，从组织上保证理
赔服务价值链，特别是复合型价值意识的实施与执行，保证理赔服务价值链的连贯通畅。第三层次，推
动理赔政策与监管政策、市场情况的匹配。公司层面就是要制定与监管政策、市场情况匹配的相关政
策。综上所述，只要每一个理赔工作人员将着眼点放在客户身上，把我们惯性关注的赔案质量、赔案审
核、减损的焦点一分为二，在重视赔案质量及审核的同时，进一步关注客户对理赔工作的各项需求。这
样不仅能达到公司的赔案审核要求，还能满足内外部客户的理赔服务需要。
作者：何睿刚工作单位：人保财险呼和浩特市分公司
