2010年8月 等J'l雪刊第23卷第4期Jouma1 of Management * 河南省农村金融供需失衡实证分析党明灿(河南工程学院经济贸易系，河南郑州451191) 摘要:河南省是一个农业大省，农村金融是决定河南省农村经济发展的关键环节。近几年，国家和地方政府重视发展农村金融，不断出台优惠政策，农村金融取得了新的成绩。本文通过对选取的一些样本进行调查分析，指出当前河南省农村金融供需失衡的状况并没有得到根本改变。农村经济发展落后以及金融资本追逐高额利润的商业思维是导致目前农村金融供需失衡的主要原因。下一步要做好3个方面的工作:加大"三农"投入，加快农村经济发展;依靠政策支持，加快河南省农村金融体系建设;加快农村金融创新步伐，分散农村金融系统性风险。关键词:河南省;农村金融;供需失衡;实证分析中圈分类号:F327文献标志码:A文章编号:1674-6511(2010)04-∞，26 -04 金融是经济的命脉。河南是一个农业大省，农本，运用访谈法和问卷法收集数据，以探讨解决问南村金融是决定河南省农村经济发展的关键环节。农省农村金融供需失衡问题的办法。村金融一直是我国经济发展中的→个棘手问题，严一、河南省农村金融现状重制约着农村经济的发展。近几年，国家和地方政为准确了解当前河南省农村金融供需失衡的情府对农村金融的重视程度有所增强，出台了许多优况，我们除了在淮阳县开展社会调查之外，还根据经惠政策，例如2010年的中央1号文件就指出，要藩济发展状况分别选取了郑州市、信阳市、商丘市、三实和完善涉农贷款财政贴息、税收优惠、定向费用补门峡市、新乡市的下属县进行调查，以期比较全面地贴和增量奖励等政策。近年来河南省农村金融发展了解当前河南省农村金融供需失衡状况。也取得了新的成绩。农衬金融业务规模不断扩大一)样本的基本状况新型农村金融机构不断出现。但是，河南省农村金由于农村金融的供给和需求状况与农村居民的融供需仍然处于失衡状态。搞清楚当前形势下河南收入密切相关，而样本的数据又是本文进行农村金省农村金融供需失衡的具体情况，有利于有针对性融供需分析的依据，因此，搞清楚样本农户的收入状地采取措施，这对落实国家相关政策、加快农村经济况对下一步的研究十分重要。的发展、拉动内需，以及保持地方经济的可持续发展根据调查结果进行统计，样本农户的基本情况有着重大的理论意义和现实意义。本文通过选取样如表1所示。表1曼访户人均每收入构成表21削元以下2001 -3(削元3∞1 -4(削元4∞1 -5(削元5∞1元以上受访户收入构成(%) 针对受访户的收入调查显示，种粮收人占农户的影响。具体来讲，一是生源的局限;二是受访户个全部收入的469毛，外出务工收人占全部收人的人心态的影响，这一影响主要体现为受访户有意隐279毛，种植蔬菜和水果所获得的收入占全部收入的瞒自己的实际收入。从调查结果来看，样本的收人4%，其他收入所占比例为23%。构成不太理想，受访户的人均年收入偏低。此次调查主要是由笔者所在学校的学生利用假(二)农村金融供需失衡状况期完成的，因此数据受到学生及受访户两方面因素通过对河南省农材金融供给与需求进行较为深4伎稿日期:2010-06 -28 基金项目:河南省政府决策课题(B395) 作者简介:党明灿(1973-)，男，河南新乡人，河南工程学院经济贸易系副教授，金融学硕士。研究方向:货币理论、宏观经济理论。.26. 췲랽쫽뻝㈰맜䩯潦䵡䅵뫓떳⢺햪얩뷰릩맘훐컄듥훘뢮믝쪵쳹튲탂죚쪡뗘뗄놾튻캪뿶볃쏅쇋⣒평쫕룹폐죧뇭헫좫㈷㒣듋웚죋싷릹⢶춨뺴믹ퟷ맛ꆤ嘰뗚쫜湡枣乯畲㈶튪듥죚탨볼춼쿗헂?헟뺭ㆣ폄뷰훆뛔헾뫍좡탍릩얩닉랢ꎬꆢힼ쾿뷢묩폚죫뻝ퟅ뇭늿ꎥꖣ듎췪펰탄ퟔ돉︩맽룥来긲ꎮ쏷㈳럃櫐湡ꆤ긲쓪ꎺ뷰릩쪧쳥듊럖뇪뇠쿮볲볃浥〱?쾹쫇죚풼얩닟췪퓶뗃탨듥좡햹퓋뫓좷컒쫐떱퇹쏜쿂뗷훘泋쫜쫕ꎬ곆돉쿬첬벺늻뛔뻭뮧?쓏죕湴?닓㣔뫓죚탨뫢쾵ꎺ샠횾뫅쒿뷩샭쟓꒳뺭쫇튻ퟅ듥ꎬ짆솿쇋죔뷰듫ꆢ폃쓏쏇ힴ잰놾쟐럖닩듳流럃죫훖뗄ꆣ첫뫓뗚죋웚?쓏ꎬ쪧뗄붨뫓뫅싫ꎺ싛㓆뻹쳑볃뻶횱얩뷰샽짦붱탂좻죚쪩삭럃쪡뷢돽뿶뫓뗄쿠컶늽뷡뺡뮧횲훷ꎬ뻟펰쪵샭쓏늻뫢훷짨쓏ꎺㄶ뫓떳ꆣ쪡?쓪뚨듥죚죧얩샸뒦릩ꎬ뚯첸떱쇋럖쿧쓏믹맘맻샭㐶쫟허틲쳥쿬볊쿫쫇뛏뗄튪ꎻ쪡䘳?㜴쏷㈰쫕쥉몾쏼뫓컒뺭뗄㈰듻뗈돉믺폚탨헢쓚램듥잰퓚뇰쫐쪡놾ꎬ틀퇐뷸싛ꎥ닋쫇듋살릩얩튻돶ힴ풭볓ꎻ㈷ꆪ닓죫얩궼룶첨뿶틲뿬㘵싶쓏맺볃훘뿮헾벨릹쪧뛔탨뫍뷰뫓뮴톡뗄ힴ릩뛸뻝뺿탐틢죫ꎬ崙평쫽붲헢쫜듥⠱릹ꆻ얩폅늢ꆣ듥ㄱꆪ뢮㤷쏃쪡뺭뗄쫓쓪닆닟늻뫢실ꎬ컊죚쓏퇴좡쿂뿶룸퇹쪮춳틥뗷췢쮮벱뇊뻝튻럃쪧뷰돉튵믝쎻쿂뷰⠲뻶㏒듥돒뫓얩볃랢돌뗄헾ꆣ뛏ힴ쪵틔뻭컊쿖쪡쿘쇋쫴뫍놾틲럖볆닩돶맻죀헟쫜튻펰듓뮧뫢죚〶뇭듳헾폐튻뷰죚〱닟묩ퟏ쓏듥랢햹뛈훐쳹뷼돶첬뻟맺벰램쳢ힴ얩뾪횣쿘죚탨뗄듋훘ꎬ쿖쿔컱쯹떽쫇쿬뗷릩ꆪ쪡닟뗃늽죚ꎻ〩뿎ꎬ떣쫇뺭햹ꆣ폐퇫쾢쓪쿖쳥볒놣쫕뗄듥훝뷸릩쟳쫽ꎬ튪퇹쪵쪾릤믱ꨲ퓚톧짺훷닩죋뿶룸뷰㈸ꎬ떽튪뒴릩〴쳢쓐겺튻볃훐뷼쯹ㆺꆢ살죚ꆣ룣쟩쿠돖벯냬뷰짧쫐탐ힴ뻝놾틢ꎬ쫕뗃㎣톧짺풴튪뷡뻹폫얩룹ퟶ탂탨ꆪ⡂폄룶랢뗄벸퓶엎쮰뫓튵떫쟥뿶맘뗘쫽램죚믡ꆢ뗷폖얩틥훖죫ꖡ킣벰쳥맻쓪탨듥놾뫃늽쪧〰㌹죚쿖뷰룄㎸랥뫢㈶얩햹튻쓪잿쒼쫕쓏컱쫇돾ꎬ헾랽뻝ꆣ릩뗷탅닩폫뮧솸햼?뗄쫜뻖살쟳㔩죚뇤ꎬꎻꆪ탂ꏖ튵뗄룶ﺾ폅쪡맦떱폐닟뺭탨닩퇴ힴ얩놾퇹쫕좫죫톧럃쿞캪뾴뷸릩쫇좡ꆣ뷃럖쪵〴쿧?듳맘벬맺돶췖믝얩쒣뫓잰샻ꆢ볃틔쪧횮쫐뿶듥컄놾믹죫늿햼짺뮧ꎻ쫜ꎬ욫탐뻶뗃얩즢횤죋㔱쪡볼쫖볒첨뢳ꆢ듥늻쓏탎폚볓뗄첽뫢췢웚ꆣ뻓뷸얩놾춨햼쫕좫샻솽뛾럃퇹뗍뷏뚨쇋듥쒹얩럖ꎬ탨ㄹꎬ뮷컊뫍쇋뚨뷰뛏쪡쫆폐뿬뿉쳖뗄짌뇈쏱탐뮧쟩맽얩죫늿폃랽쫇놾ꆣ캪뫓탂뺭ꓗ듥컶ㄩ얩뷚쳢뗘탭곒쿲죚삩쿂헫돖뷢쟩뮹쟰뷏뿶톡뮧쫕볙쏦쫜폐짮쓏뗄볃뷰ꆣꎬ랽뛠ꫂ럑듳듥뫓뛔탸뻶룹쫐좫쫕좡죫틲럃틢쪡돉랢몼죚릤쪧얩벨햹펴쾵퇏헾폅?폃ꎬ뷰쓏탔뺭랢뫓뻝ꆢ쏦죫퇹뗄쯘뮧틾돌듥ꆣ실춳톧늹볃햹쓏뺭죽뗘ힴ룶뫢뺭놾뫳냈탔풺볃컄틔ﷅ럧뺭랢춨벰ꦡ쿕볃쪵햹맽뷰뇍ꆣ쎳뗄뛔죚뛈틗횤맘톡쾵볼좡놾겼뢱뮷뗄ힷ펿뷌럖뷚튻훰쫚ꆣ킩룟ꦴꎬ컶뷼퇹뛮뷰벸놾샻궼죚쓪뷸죳쎷톧ꎬ탐뗄ꋕ쮶맺뗷짌릣쪿볒닩튵믒ꆣ뫍럖쮼삿퇐뗘컶캬뿕뺿랽ꎬ쫇ﺲ헾횸떼?쿲뢮돶훂Ꭓꎺ훘떱쒿횣믵쫓잰겼뇒랢뫓얩펿샭햹쓏듥싛쪡뷰폄ꆢ얩죚쿊뫪듥ꇅꦴ?
人的分析，我们能够发现存在以下3个方面的问题。商占%;农民对代收代付、代理买卖各类证1.供需总量失衡券、保险、个人理财业务、外汇业务等的需求较小，需供需总量失衡主要表现在农村金融供求缺口巨要办理这些业务的农户不到受访农户的4%。农户大和金融机构农村存贷差额巨大两个方面。资金主要用于生产、经商，看病方面资金需求小的原针对农村金融供求缺口的调查显示，因主要是目前大部分农民还不富裕，很多人不到万% 的受访户有借钱的需要，%的受访户认为所在不得已就不去看病。地的金融机构不能满足自己的金融需求，%的现有的县、乡、村的商业银行、农信社和邮政储受访户居住地周围没有正规金融机构。%的受蓄机构一般都仅仅提供基本的存贷汇服务，而且大访户的借钱需求是通过亲戚朋友这个非正规金融渠多数金融机构"情贷"。农村金融供给明显存在两个问题:一是除存贷汇以外的金融业务覆盖率较低，道满足的，%的受访户的金融需求通过农村县及县以下地区对住房和汽车等生活贷款、助学贷信用合作社满足，%的受访户的金融需求通过款、银行卡等业务有需求，但能够提供上述服务的农农业银行满足，%的受访户的金融需求通过其村银行业网点不足20%。二是乡(镇)、村两级地域他正规金融机构满足(这个问题是多项选择，因此百内的银行业网点覆盖率较低，当地居民和企业难以分比之和不是1∞%)。被调查农户对银行业机构享受到便捷的服务。据调查，行政村中设立的网点贷款服务的满意度不高，借贷的高利率和高门槛是多为农村信用社和邮政储蓄网点，一般只能办理存目前存在的突出问题，被调查农户中，认为金融机构款、汇兑、代收税费、代付粮食直补资金等业务，农民"办理贷款程序简便"的只占忘。由此不难发和农村企业需求量最大的贷款业务元法在村一级的现，正规金融机构在农村市场的金融服务远不能满银行业网点办理。足农户的需求。3.资金额度和期限失衡在金融机构农村存贷差方面，20∞-2∞8年河当前农村金融需求结构上的复杂性决定了农村南省金融机构农村存贷差变化情况见图10金融需求在资金额度、需求时间和需求期限等方面1"a，1"Au《oUoAoυuAnυunouanuu nυ 甲嗯的分散性。一般来讲，基本生产性需求(如购买化uo存贷差亿。肥、农药、种子等的资金需求)在时间上相对较为固7z aoa--q6定，资金额度相对较小。而农户购买生产设备等的i/ 需求在时间上不固定，资金额度也相对较大。另外，，‘、>子女上学、盖房、医疗卫生等需求时间极为分散的基4 4一----..l 本生活性需求在农户金融需求中占有很大的比重，ere萨矿矿eF矿矿eJZF也导致了农户金融需求在时间上的分散性。根据我们的调查，在农户生产性需求中，总额在5【削元以年份下的比例为%，10∞0元以上的比例为回l河南省金融机构农村存贷差%。在生活性需求中，总额在1∞∞元以上的注:图中数据来源于河南省2009年统计年鉴。考仅占奋，50ω元以下的占岛o在消费性虑到数据的可得性，本图中的存款为农村居民储蓄存需求中，总额在1∞0元以下的占%，在1∞l款，贷款为农业贷款。-50∞元之间的占岛，5ω1-10000元之间的由上图不难发现，自立即0年以来金融机构农村占%，H削1元以上的占%。而在贷款期存贷差呈逐年增大趋势，2∞4年之后增幅更为明限方面，选择3年以上的占%，1-3年的占显。% ，6个月-1年的占%，6个月以下的2.资金用途失衡占岛。由此可见，农户所需小额贷款数量较农户的收入水平不同，对农村金融服务的要求也不同，因此金融需求呈现出多样化的特点。农户大。对金融产品的需求按迫切程度依次为生产贷款、存当前农村金融机构一般仅提供大额信贷，小额信贷比例小而且要求较高，如额度→般都在3∞0-款、生活贷款、助学贷款、通存通兑业务、扶贫贷款、汇款、银行卡。其中用于生产的(如购买种子、化肥、l∞∞元之间，大都需要农户联保或抵押，贷款期限牲畜等)所占比例最大，为毛;其次为子女上一般都在1年以下。不难看出，农村金融的供给在学、婚丧嫁妻等，共占%;用于消费的(盖房额度上和期限上与农民的需求都存在着不小的差子、购买家用电器等)占%;看病占%;经距。.27. 췲랽쫽뻝죫ㆣ릩듳헫뗄뗘쫜럃뗀탅얩쯻럖듻쒿ꆰ쿖ퟣ퓚쓏犡ꆱꎮꆶꎯꇱ橼ꆤꎻꇶ퇎ꆣ몮ꇬ쓪춼뫓힢싇뿮평듦쿔㊣튲뛔믣짼톧ퟓ짌좯튪틲늻탮뛠룶쿘듥쓚쿭뫍틸㎣떱뷰럊뚨탨놾쏇쿂ㄳ뷶ꆫ햼쿞㌴ㄱ튻뛮뻠?뾧ꎬ??櫕맞럝ꎯ?㈷쓏ꎺ떽뗄꺹탨뫍뛔쫜럃뮧싺튵헽뇈뿮잰냬ꎬ얩쪡?짏듻ꆣ껗늻탳훷뗃믺쫽컊틸캪탐죚럖쟳얮짺떼ꎮ㔰ㄸ랽㈹㈰냣뛈폃뷰ꆢ햼폐벰뒣?ꋨ?ꆤ뚾ꇬ쇮ꆮ쪡춼쫽듻럖꧐ퟜ뷰얩럃뮧뗄ퟣ틸맦횮럾듦샭헽닮쪽춬ꆢ뗈믩릺놣훷튪틑릹쳢탐떽믣듥튵탨즢퓚짏믮훂뗷뇈㌳ㄲ훐〰ꎮ쏦㘲뚼뫏죚짺㌹쿘뫻뷰훐뻝뿮컶솿죚듥뮧뻓뷨뗄탐뷰뫍컱퓚듻맦늻돊쫕ꎬ닺틸⧋즥싲쿕헢튪쫇뻍튻ꎺ튵뇣뛒웳췸쟳탔튩쪱톧쇋닩샽ꎥꎮ풪ㄸ㐸ꇬ뚾ퟰퟷ믺믮ꎮ쿘틔샽죚쫽뗄캪뾧ꎬ?쪧믺뷰폐힡잮싺죚늻뗄뿮탨쓑훰쏍죋틲욷탐崙볞볒ꆢ킩폃쒿냣튻뾨췸튵뷝탅뗣퓚ꆣ뛮볤얩캪㜵ퟜ횮ꎥ톡㇄웚믺뻝뿉얩짧릹듻㌸ꆢ쿂킡컒뿊뫢릹죚뷨뗘탨㈴ퟣ믺쫇싺춻돌쟳랢쓪뻊쮮듋뗄뾨벱좢폃룶폚잰좥뚼뗈뗣췸듺냬좺튻훖뛈짏룇뮧퓚㜶ꎥ뛮볤ꎬ퓱㚸ꆣ쿞살뗃튵싺얩뿮ꎥ쿧뗘뛸쏇Ꞻ훷얩릩잮늻훜쟳ꎮꎬ릹틢돶탲믺ꆣ쿖퓶욽뷰탨죀뗈뗧죋컱짺듳뾴뷶ꆰ돽튵뗣럾짧쫕샭췆냣ퟓ쿠랿퓚뗄㏄평퓏짏풴탔듻볏ퟣꆢꎻ쟸쟒쓜?튪듥쟳뗄캧쫇㌶㞣싺ィ뛈컊볲릹폚ꎬ뿮듳늻죚웤웷샭닺늿늡뷶쾧듦컱뢲뫍쮰솿ꆣ?뛮살뗈뛔만얩뮧㘷믮㔰햼〰싒듋슡폫ꎬ뫓놾ꆣ훺얩듥뛔튪릻뇭듦좱탨싺쎻춨ꎥ긱ퟣꔩ늻쳢뇣퓚ퟔ쟷춬내훐릲뗈닆ꆢ럖쳡듻폐㈰룇폊럑ퟮ?뷡뛈붲뗄뷏뚨튽뮧짺탔〰㘰㇔퓉묱뿉튻뚼ꎲ쓏춼랢쿖듻뿚튪ퟣ폐맽뗄㎣㢣⣕ꆣ룟ꎬꆱ얩㈰쫆쟳웈톧폃햼⧕쏱튵뮧뺭릩믣힡탨ꎥ싊뻝헾ꆢ듳Ꞻ릹킡쇆뷰닺풪ꎮ쾵쓪볻냣믄닮쪡훐쿖퓚닮뗄ꎬퟔ헽쟗쫜ꖵ놻듥〰뛔돊쟐폚곎ㄶ밷컱늻짌쏱믹ꆣ틔쟳뷏뗷뒢듺?짏탨뷰컀죚탔㘱퓉쓕뷶튪톿길듻랿㈰뗄듦얩뛮뗷㠲벺맦웝럃쓊뷨횻쫐뇤쓪㈰쿖돌짺ꨳꎮꆢ떽ꎬ뮹놾췢뛾뗍닩탮뢶듻뗄쟳탨뛸뷰쪱〰훐쿂ꎥ쾵밶햼쳡뒳㒣랽뿮듺튵뫍룟〹듦퓚듥뻞닩ꎮ뗄뷰엳뮧?쫌듻햼뎡뮯틔〴돶뛈닺ㆣ㠳〷췢쫜뾴늻떫쫇ꎬ췸솸뢴쪱짺쟳얩뛮뗈볤ピ쓕㈹릩쓪뿮ꖵ쏦ꆢ쫕틸웻ꎬ틔뷰듳쿔〶죚폑뗄쎻얩㈱쟩살쓪뛠틀길ꎥ믣럃늡뢻듦쓜쿧떱탐뗣쪳튵퓓볤닺⧔뮧뛈탨훐짏ퟜ햼㔰밶㐱ꎮ쯹솪곅뚼춳캪쓊ꎬ춨듺탐뎵죧쿂죚솽쪾ꎥ믺헢뷰ꞵ잶뮧룟ꎮ뿶볆얩횮퇹듎⣈㖣ꎻ튵랽풣듻릻⣕뗘헾ꎬ횱컱탔뫍?릺튲쟳햼뗄퓉뛮㠷ㄵ〱㐹탨놣ꦴ듦?㈰듦뢶ꆢ뗈뛮쓪듥㎸릩룶ꎬ뗄탨릹죚쒽뛔샻훐㈴볻뫳럾뮯캪ꖣ폃뾴컱뮧쏦믣튵쳡뻓튻늹컞뻶놼싲쿠쪱폐럖ퟜ쾵퓚ꎮꆪ〶ꎥ킡탅믲쎻〰본뻓춨ꆢ얩뛈쟳랽㠰쫜ꆣ럇탨틸싊ꎬꎥ럾춼믺퓶컱뗄짺뫂믆폚늡뗈뫜룸릩쏱훐냣램뚨뛔볤즢뛮쒱㈵ㄵㆡ듻뗖ퟅꆣ쏱ꞵⴭ뛒듺탅믮ꆫ뷃좱쏦ꎮ럃ꎬ㠵헽쟳?ꇔ탐뫍죏ꆣ컱ㆡ릹럹뗄쳘닺쿻햼㒣뷰뛠쏷뢲짏듥짨횻퓚쇋웚⣈쿏뷏벫듳탔죀〰ꎥꬳ㚸듻톺?늻뾼뒢뿚ꆣ㜷뮧ㄵꎮ맦춨쒽튵룟캪평풶㈰?얩룼튪뗣듻훗컎럑㒣샭탨ꖡ죋짧ꎬ쿔룇쫶솽웳솢쓜뗈듥쿞짨듳뗄㔰ピ뛸쓪뿮킡냣쒹탮쓎뻞ꎥ죏ꎮ㦣뷰맽곒믺쏅듋늻듥캪쟳ꆣ뿮펡뗄길ꏅ뛸싊럾벶튵냬튻뗈뫂풽놸럖뇈룹〰?퓚싒쫽뛮듻ꦸ〸컱싲뫍뚼듦쫌캪㌸ꖵ죚얩ꢹ릹볷늻쓜쏷ꆢꊻ폅⢸㞣뷏ꦻ킡떽쟒퓚컱뗘쓑췸샭벶랽쿎뗈쇭즢훘뻝풪퓉쿻꺼듻햼퓏솿뿮닮?쓪싴폊쯹ꎥ쓊쟾듥ﷆ쮰쫇믺쓑싺뮧듦꾷껉잷ꖣ킡?뗄췲듳솽뗍폲틔뗣ꎬ쏦ꪹ췢컒쾵럑〱뿮습뷏웚뫓럶룷헾훺㌰?퓚뗄릹랢쪡뮾ꎬ풭얩믹탔웚쿞욶샠뒢톧〰?탨쏱ꢹ듻횤ꆫ?뿮ꆢ
二、河南省农村金融供需失衡的原因三、河南省农村金融供需失衡的对策河南省农村金融供需失衡主要表现为农村金融(一)进一步加大"三农"投入，加快农村经济发供给的数量、结构和质量等满足不了农村金融的需展求。那么，是什么原因导致了这种状况呢?河南省农村经济落后的一个重要原因就是"三(一)农村经济发展落后农"投人不足。目前河南省"三农"问题仍然比较突金融发展与经济增长存在着正相关关系。良好出，农业发展水平低，农村民生工程十分落后，农民的金融系统可以调节资金的盈缺，提高资金的使用收入低。洞南省还有超过50%的中低产田，靠天吃效率，分散风险，促进地区经济增长。而经济增长对饭的局面没有改变。河南省的农民人均纯收入低于金融发展也具有巨大的推动作用。全国平均水平，农村基础设施建设滞后，公共服务水当前河南省农村经济虽然发展很快，但是从整平低，教育、文化、卫生事业发展相对落后，农村社会体上看还较落后，而且区域差别较大。河南省2∞9保障体系还没有完全建立起来。因此，需要进一步年统计公报显示，农民人均纯收入为4807元，低于加大"三农"投入，促进农村经济发展。要鼓励各种5153元的国家平均水平。2∞8年巩义市农民人均经济主体的资金投入，加快建立有利于农村经济更纯收入为79ω元，而淮阳县只有3207元。由于农快增长的投人机制。加快财政和投融资体制改革，村经济的落后，再加上优惠政策有时落实不到位，农逐步扩大公共财政覆盖的范围。增加基础设施建设村的金融环境无法有效吸引金融机构(尤其是商业投入，奠定经济发展基础。加大对农村医疗、教育、性金融机构)，而唯一的政策性银行业务又十分单卫生等社会公共事业的技人，提高农村居民的综合一，导致了农村金融(尤其商业性金融)供给不断减素质。加快建立有利于改变城乡二元结构的发展机少。而农村金融发展的滞后又使农村经济的货币化制，形成城市对农村发展的带动效应。水平难以提高，不利于资摞优化配置，反过来又限制(二)依靠政策支持，加快河南省农村金融体系了农村经济的增长，形成了恶性循环。因此，河南省建设农村金融的落后与农村经济的落后之间有直接关党的十七届三中全会《决定》明确提出，要加快系。建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，(二)金融资本追逐高额利润的商业思维资本充足，功能健全，服务完善，运行安全的农村金河南省农村经济相对落后，主要表现在以下5融体系，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。个方面:第一，农村信贷需求主体(农户)数量庞大，河南省要充分利用近几年国家大力发展农村金融的信贷需求规模及经营规模小，空间上高度分散，交易机会，抓住农村金融改革试点的机遇，充分利用国家成本较高。第二，农业生产规模小，科技含量低，市政策，加大地方支持力度，加快河南省农村金融体系场组织化程度不高，农业生产的经济效益较低，因而建设。收益率相对较低。第三，农业生产有很强的自然依1.充分发挥政策性金融机构的支持作用赖性，自然风险较高，同时农业生产的周期性又使农在发达国家农村金融体系中，政策性金融机构产品面临很大的市场风险。第四，农村地产和房产都占据重要地位。考虑到河南省农村经济的特点，等不动产产权不明晰，农户自我发展和积累能力弱，政策性金融机构更是不可或缺。首先，要结合当前他们拥有的有效资产和抵押品严重不足，而信用体河南省农村金融供需状况，合理确定政策性金融和系建设又十分落后。第五，由于交通运输、邮电通信非政策性金融的业务范围。其次，要积极拓宽农业等基础设施建设滞后，以及医疗、养老、教育等农村发展银行的业务范围，加大服务力度。再次，要结合公共服务体系服务效率低下，潜在支出较多，因此容河南省当前农村金融需求特点，积极探索成立新型易导致偿还困难。现代金融机构秉承的是安全、流政策性金融机构。最后，还可以利用现有商业性金动、盈利性的经营原则。与城市业务相比，农村金融融机构开展政策性业务，政府要给予足够的补贴和服务成本高、利润低、风险大，农村金融业务收益不政策支持。能完全覆盖风险。因此，金融机构收缩农村市场是2.充分发挥现有商业性金融机构的主体作用金融资本追逐高额利润的商业思维所导致的必然结农村金融机构体系的建立需要现有商业性金融果。机构(尤其是大型国有金融机构)的参与。要建立.28. 췲랽쫽뻝죽뫓릩쟳⣒뷰뗄킧떱쳥쓪㔱뒿듥탔튻짙쮮쇋얩쾵⢶룶탅돉뎡쫕삵닺뗈쯻릫틗뚯럾쓜맻ꆤ햹돶랹좫욽놣볓뺭뿬훰춶컀쯘훆⠭붨떳죚믺헾ㆣ퓚뚼럇랢㊣㈸ꆢ쓏룸ꆣ묩죚뷰싊잰짏춳㔳쫕뺭뗄ꎬ욽얩듥︩랽듻놾ퟩ틦탔욷늻쏇붨믹릲떼컱췪ꆱ죋맺뗍헏듳볃퓶늽죫짺훊짨솢쳥믡닟꺳랢햼헾햹믺릹ꆤ뫓쪡뗄쓇얩랢죚ꎬ뾴볆풪죫볃뷰떼뛸쓑듥쏦탨뷏횯싊뚯펵짨뒡럾훂펯돉좫뷸춶뗍뻖욽쳥ꆰ훷뎤삩뗈ꆣ탎틀쪮짌돤쾵듯뻝탔닟틸릹횧⣓쓏얩쫽쎴듥햹쾵럖뮹릫뗄캪죚믺훂틔뺭ꎺ쟳룟뮯쿠ퟔ쇙닺폐폖짨컱뎥샻놾뢲튻죫튵ꆣ쏦뻹뷌죽쳥듳뗬짧볓돉뾿웟ퟣꎬ튪횷맺훘뷰탔탐떱뾪돖죆쪡듥솿ꎬ뺭폫춳즢튲뷏놨맺㜹실뮷릹쇋쳡볃뗄뗚맦ꆣ돌뛔좻뫜닺쪮쪩쳥뮹탔룟룇ힷ늽늻랢뫓쎻쮮폽얩춶릫뚨믡뿬돇헾뷬틽돤힡듳ꊻ볒튪죚뷰잰햹믺얩뷰ꆢ쫇볃뺭뿉럧뻟실쿔볒㘰뫳뺳⦣룟뗄놾튻쒣뗚뛈뷏듳좨폐럖붨쾵삧훰볓ퟣ햹쓏욽쎻ꆱ죫릲릫쫐닟죽릦떼뗘폕믺죚튵헾폏릹잴듥죚뷡쪲랢볃틔쿕폐뫳쪾욽풪ꎬ컞겶퓶ힷ벰뛾늻뗍뗄킧실짨럾쓑뺭샻룟듳ꆣ쮮쪡룄컄춶뷰믺닆릲솢뛔횧훐쓜룼랽ﺲ캻릹컱닟훓쳥뷰릩릹쎴햹퓶뗷ꎬ뻞뺭뻹퓙램랢늻뎤폫훰쿠얩룟ꆣ뷏쫐쏷뫳훍컱펪죳뛮ꆰ실쒿욽뮹뇤뮯췪죫춶훆헾쫂폐돖좫ꆢ붡뛠폃횧?룼튵랶탔탉쾵춹죚탨뫍풭실뎤뷚듙듳볃뛸얩쮮볓폐꣒햹샻ꎬ룟뛔듥펪뗚뎡컺닺ꆣ뫳킧쿖뗍틲죽잰ꆢ좫죫뢲튵믡뫏탅뷼돖풽뾼쫇컱캧ퟮ쳒뗄䀘릩쪧훊틲뫳듦뷸뗄쯤쟒쏱욽뮴짏킧뮵⣓폚탎듥뛮실탅맦튵얩죽ꎬ럧뫍뗚싊듺퓲ꆢ듋죳뫓뎬믹컀붨듙볓룇랢ꆶퟷ듻벸룄솦쳥싇늻ힴ랶탨컱뗐킽탨뫢솿떼퓚뷰뗘췆좻쟸죋ꆣ퇴폅컼쓕죆훍돉뺭샻뫳듻쒣짺튵ꎬ춬쿕얩뗖컥틔뗍럧뗄ꆱ튻쓏맽뒡솢뷸볓뿬춶룄햹뻶탔럾쓪룯뛈?쾵떽뿉뿶캧쟳풽쪧훷뗈훂ퟅ뗄쟸뚯랢폲뻹㈰쿘믝틽ﺲ뫳풴쇋볃죳ꎬ탨킡닺짺얩쪱ꆣ뮧톺벰쿂죚폫쿕뷰짌춶룶쪡듥㔰짨쫂웰뿬닆랶죫뇤뫓뚨컱맺쫔調훐믲듳쳘뮹헾?뫢튪싺쇋헽펯뺭ퟷ햹닮뒿〸횻헾뷰?쳒폖폅뛱뗄훷쟳ꎬ맦닺튵얩뗚ퟔ욷평튽믺돇듳죚죫훘ꆰ쏱ꎥ쪩살듥붨캧볓듸쓏ꆷ췪뫍볒뗣릵좱뫏웤럾뿉뢮?調뗄뇭ퟣ헢쿠좱볃폃뫜뇰쫕쓪폐닟죚퓒뗐쪹뮯탔실짌튪훷뿕쒣짺튵쯄컒퇏폚쇆잱릹쫐ꎬ믺쮼죽얩붨랢ꆣ뺭솢뫍듳쳡쿧뚯쪡쏷ꆢ짆짧뿬쓖헾샭듎컱틔調쿖뤩풭쿖늻훖맘ꎬ퓶ꆣ뿬뷏죫릮㌲폐믺풽얩엤톭뫳튵뇭쳥볤킡뺭닺짺랢훘붻ꆢ퓚뇼릹캬뛔볓릤훐쏱짨햹틲볃춶룟뛾킧좷헾믡솦뫓Ꭓ닟쫗믽샻룸릵뗄틲캪쇋ힴ맘쳡뎤ꎬ듳틥〷쪱릹탒듥훃뮷횮쮼쿖⣅짏볃폐닺얩햹늻춨퇸횧돐컱쫕쯹닟뿬ꆱ돌뗍죋훍쿠듋랢샻죚볓풪펦퓋폶쓏훗탔쿈뚨튪뛈벫폃폨쓖짌닎얩뿶쾵룟ꆣ떫㐸쫐풪실⣓뗎?뺭ꎬ볤캬퓚ꦻ뿆킧뫜뗄듥뫍ퟣ퓋샏돶쿠뷰쯵떼ꆢ뻍컊쪮닺뻹뫳뛔햹폚믹뷡탔탐쪡헾믽첽쿖튵폫듥쓘ꆣ뛸쫇뫓〷얩쪵죆릩볃랴틲폐틔ꜩ뛈벼틦잿훜뗘믽ꎬ쫤ꆢ뷏뇈죚훂쳢럖쳯뒿실탨쳥뒡튽뻓릹뷰낲춶돤?튪닟벫퓙쯷릻탔뷰?솼뺭듓쓏풪쏱평늻훊룸뗄맽듋횱쿂쫽럖몬뷏웚닺샛뛸ꆢ뷌뛠낲ꎬ튵듥ꆰ죔실쫕릫뫳튪훆짨쇆쳥죚좫쿲믺뷡탔췘듎돉짌죚뫃뗄볃헻쪡ꎬ죋폚떽쟉꺷늻믵살뷓?솿즢뗍ퟔ탔뫍쓜탅폊폽좫얩컱쫐뇘죽좻뫳뾿죫릲뷸맄뺭룄쪩ꆢ랢쾵볓쿠뷰샻릹쳘뫏뿭솢튵늹붨뗄쪹퓶㈰뗍뻹얩캻쳒횵뛏뇒폖뫓맘엓ꎬ좻랿솦폃뗧뗈틲ꆢ듥쫕뎡랢뇈쳬럾튻샸볃룯붨뷌ퟛ햹뿬뷡죚뗣떱튪탂탔쳹솢탨폃뎤〹폚ꎬ?복뮯쿞쓏듳붻틲틀쪹닺죵쳥춨얩듋쇷뷰틦쫇뷡뷏돔컱듥늽룷룼짨폽뫏믺ꆣ뗄맺잰뫍튵탍뛔얩훆쪡ꎬ틗쫐뛸탅듥죝죚늻춻쏱쮮짧훖ꆢ뷰볒쾵뫏믡
正向激励机制，增加政策补贴，提高农村现有金融机展。要依托郑州商品期货市场大力推进农村期货发构的积极性。要采取比城市金融更为优惠的财政政展，利用期货市场转移农产品的市场风险。第三，要策、货币政策和监管政策，提高农村金融业务的吸引探索建立农村信贷抵押制度。探索建立农村土地流力。要采取更为灵活的机制，引导现有农村金融机转和宅基地流转制度，探索建立新型联合抵押和第构(特别是省农信社、邮政储蓄银行和农业银行)进三方担保制度，建立农村金融信贷的有效抵押制度，行改革，增强其经营活力，提高其盈利能力。总之，降低信贷风险。要采取激励措施确保农村金融机构真正"扎根农四、结论村"。河南省农村金融供需失衡具体体现在总量失3.充分发挥小型农村金融机构的补充作用衡、结构失衡、资金额度和期限失衡3个方面。而造当前，河南省已经建立了一批如小额贷款公司、成农衬金融供需失衡的原因是河南省农村经济发展村镇银行、农村资金互助社等小型农村金融机构。落后以及金融资本追逐高额利润的商业思维。解决但是这些新型农村金融机构大都处于试验阶段，还河南省农村金融供需失衡问题要在加快农村经济发未能发挥应有的作用。要继续放松农村金融管制，展、促进农村金融体系创新、分散农村金融系统性风持续吸引各类资金进入农村市场，加快新型金融机险等方面下工夫。构的发展。要适度放宽农村金融的市场准入条件，参考文献:使民间非正规金融正规化，给民间金融以合法的地[lJ骆波.河南省金融业发展问题研究[J].金融理论与实位。要采取必要的规范和保护措施，建立合理的管践，2∞7(6). 理体制，防范新型农村金融机构的风险，促进新型农[2J赵书茂，张秋云，王仕豪.河南省农村金融发展对策研究村金融机构走上可持续发展之路。[1].河南社会科学，2∞7(6).(三)加快农村金融创新步伐，分散农材金融系[3J郑鑫.统筹城乡视角下的农村金融发展对策一一以河南统性风险省为例[JJ.金融理论与实践，2∞7(11). 当前河南省农村经济的特点决定了农村金融系[4J许庆建.论河南中部崛起的金融战略[JJ.科技信息:学统性风险比较大。因此，要结合农村经济特点，创新术版，2∞7(21).金融工具，改善金融服务，分散农村金融系统性风[5J肖艳.略谈河南省农村金融机构情况一一对河南省鹤壁险。第一，要加快发展农村保险。应加快发展农业市农村金融机构的调查[JJ.科技创业月刊，2∞7(5). [6J河南省统计局.河南省统计年鉴[MJ.北京:中国统计出保险，分散自然风险。加快农村养老、医疗保险改版社，2侃)9.革，提高农村养老、医疗保险的覆盖率，加大保障力[责任编辑王素】度。探索农村居民储蓄保险等新型保险品种，分散农村金融机构风险。第二，要大力推进农村期货发Regression Analysis about Supply and Demand Imbalance of Rural Finance under the New Situation DANG Ming-can ( Department of Economics and Trade, Henan Institute of Engineeri吨，Zhengzhou 45ω07， China) Abstract: Rural finance is a key link that determine the rural economic development in Henan. In recent years, central and local govemment pay atlention to rural finance, many preferential policies have been implemen›ted, and rural finance has made new achievements. Through analyzed a number of samples, we find thal the finan›cial supply and demand imbalance has not been fundamentally changed, and the new problems about imbalance be›tween supply and demand of rural finance have emerged.咀leunderdeveloped rural economy and financial capital pursues profits are the main reasons for rural financial supply and demand imbalance. Key words: rural finance; supply and demand imbalance; regression analysis .29. 췲랽쫽뻝헽릹닟솦탐튪듥㎣떱떫캴돖쪹캻샭⣈춳뷰쿕놣룯뛈얩햹첽죽붵쯄뫓뫢돉실닎嬱볹嬲孊嬳쪡嬴쫵嬵쫐嬶냦ꆾ剥䅮慢䑥䥭潦創䑁䵩䕣䥮㐵䅢晩?步楮䡥牥祥慮杯灡瑯牵灲灯桡扥業瑥湥慣湵獡瑨湯晵捨瑷獵畮慲景䭥ꆤ潦䕮楳汩瑨摥汯慴晩捩獵業牵散浡睯⡄卵慮䙩?慳捥癥敥ꎬ乇潮呲獴湡?瑨慲牡敦汩敮灬撣桡桩慬浢浰湤慴摥業慮潢潵扥灰晩㈹뾼巂巕嶣巖캪巐냦嶺짧퓰湧쿲뗄ꆢꆣ⣌룄닉ꆱ꺳잰헲쫇쓜탸쏱쳥뷰ﴩ탔죚쿕ꎬ듥쯷뫍랽뗍얩뫳뗈杲慬潵牡畮〰쓏浡扡?杩湫慴瑥牵捡汥湡灰桡敭潮晩楮牤湴浭数㈰灰?湡瑨潭慤楴牡湣散摥溣玣敲捩敭걡敶祺汥浡扡慭来ꆪ汹牤捡祳ꆤ컄퓊꺺ꏶ샽ꓑ폄죎ꆪ湥牭牡敮湴湣渭汹污湤癥敲潭湡灵玣벤믽믵튪?룯좡ꆣꎬ틸헢랢컼볤훆죚볓럧뫓릤뗚쳡첽뷰샻붨햬떣탅뷡듥틔듙랽敳祳?摥乥慲쪡〷湤污楣斣畴捴?潮癥깉걣敮敳敭敤玣撣浳湣敶灩灲楡楳汹湣?卩쿗ꢣ폄캣孊㈰?뷰쿊뇠捡敲楮楯斣来牳멲샸벫뇒닉ꎬ벤횷뫓탐킩믓틽햹럇믺뿬쿕쓏뻟튻럖룟쯷죚틀폃솢믹놣듻싛릹뷰벰얩뷸쏦⠶獩楳?걈ꎺ潭汯敮瑩ꆪ걷湣瑡걡敬潦뭳瑭얩湣楮걭撣楡略畲斣ꎺ꺺꾣쿉껍嶣ꢣ〷껂죚ꇍ〹벭?瑵⦣創楣灭瑲慬瑳?汬湤潰楴斣異敮믺탔헾좡쟊퓶샸ꊻ쓏ꆢ탂펦룷ꆣ헽럀릹얩쪡뇈ꎬ즢췐웚뗘훆럧쪧죚뷰듥쿂潮䍨枣慮깔?慬뭲폄곕뎳꺽껂⠲퓌믺뎼ꎮ췵듥?慴慮牡敮慬敤灬?걚桥敧훆ꆣ닟룼ꇅ잿듫폐쪡얩탍샠튪맦뇘랶ퟟ듥뷏룄ퟔ릹횣믵쇷뛈쿕뫢릩죚뷰릤楮쿊엇?ㄩ뢺욾쯘?周楯뷰桥牥ꎬ튪뫍캪꧐웤쪩ꇐ틑듥얩뗄쫊뷰탂짏듳짆볓좻퇸뻓럧훝쫐탅ꆣꆢ탨죚럲愩牯ꆽ웑쟏?폄ꎮ횣ꆿ湧獳?畧퓶닉볠쇩엉뺭좷췅듥ퟷ뷰뛈죚뗄탍뿉ꆣ뿬럧샏쏱쿕짌뎡듻훆붨쪧놾릩욣ꞣ쿖쿊뗷꺺穨楯?릩?곍갲펽?킲ꇅ닩폄潵?볓좡맜믮펪놣ꦴ붨뷰폃뷸럅헽맦얩돖뒴볃틲죚랢쿕ꆢ뒢ꆣ욷뗖뛈솢뫢ힷ탨쳥떷〰쟏뿡ꦴ孊쿊헾뇈뗄ꋓ믮얩솢뮥죚ꆣ죫뿭맦랶듥탸탂듋럾햹튽탮뗚웚틆톺ꎬ탨뛮훰쪧쾵ꋕ쮺㜨습떼죆嶣ꇍ닟돇믺쫕솦듥쇋훺튪얩뮯뫍뷰랢늽쳘ꎬ컱볓쇆놣뛾믵훆첽뛈풭룟뫢뒴쪧많삣㘩쓅念꺿뎼늹쫐ꎬ훆ﺴ뷰?튻짧릹볌듥놣죚햹랥뗣튪뿬쿕닺뛈쯷뫍틲뛮컊탂뫢쫌꺺ꎮꦴ갲쒽?욼웄쳹뷰쳡ꎬꋐ죚調엺뗈듳탸쫐룸뮤믺횮뻶뷡럖놣얩쿕튪뎡욷ꆣ붨웚쫇샻쳢ꆢ폄〰벴뻟ꎬ죚룟틽믺릵죧킡뚼럅뎡쏱듫릹슷럖뚨뫏즢쿕듥뗄탂듳첽솢탅쿞뫓죳튪킾쿊㜨?맇듒쳥쳡룼얩떼웤릹쒲킡탍뒦쯉ꎬ뗄볤쪩ꆣ즢쇋퇸뢲솦쫐쯷탂듻쪧쓏퓚뽛ꇅ?ㄱ뷂뗔䵝쳥䩝ꦴꋕ⦣푛슿ꎮ룟캪듥쿖킺펯헦릳뛮얩폚볓쫐뷰ꎬ럧펦샏룇놣췆뎡붨탍뗄뫢쪡짌쿖ꎮ릶?䩝ꪡ꾣놱얩폅뷰폐췅샻헽듻듥쫔뿬뎡죚붨쿕뺭볓ꆢ싊뷸럧솢솪㎸튵뷰풲ꎮꪶ갲뺩퓚듥믝죚얩꧒쓜ꆰ뿮뷰퇩탂ힼ틔솢ꎬ볃뿬튽욷쿕뫏킧쮼죚뿆풺〰ꎺ쿖뗄튵듥뗒솦퓺?릫죚뷗탍죫뫏듙쳘쾵랢쇆볓훖ꆣ뗖ퟜ뷃뺭캬샭ꋕꪡ벼폄㜨훐폐닆컱뷰ꆣ룹쮾믺뛎맜쳵램샭뷸쾵뗣춳햹놣듳ꎬ웚뗚췁톺볃뺭솿싛릶탅쿊㔩맺뷰헾뗄죚퀩ퟜ얩ꆢ릹ꎬ훆볾탂탔쿕놣럖믵죽뗘뫍ꎶ랢뷢볃춳폫풲풺쾢ꆺꎮ쪧죚헾컼믺뷸횮ꆣ뮹ꎬ뗘맜탍뒴럧튵룄헏즢랢쇷뗚뛈햹뻶탔쪵?폄ꎺힱ볆킾톧돶믺틽ꎬ얩탂솦튪?럧?
