银行财富管理中心
中国建设管理银行是最好的财富管理
中心。
每个银行都有自己的财富管理中心，负
责和客户面对面的谈。要达到多高收益率
？能接受什么风险？然后把产品组合起来
给客户选择。
但是，一个好的银行财富管理中心，应
该去做什么？
财富管理中心不是 “来者不拒”
的销售商 。
东亚银行个人银行财富管理中心总经理
陈柏轩认为，所有产品的背后需要一个很
重要的财富管理部，包括从产品设计、机
制、研发到风险管理，投资者培训，以及
后台的管理系统。一个好的财富管理部应
该在宏观经济变化下，对于不同情况的反
映，到选出来的策略，以及一个什么样的
策略去配合不同的标的，还有就是公平地
去询价，然后把产品推给投资者。
银行财富管理的品种有很多，例如保险、
基金、股票 ，甚至是财产的继承，等等。
为了增强服务能力，个别银行的财富管理
中心还组建了包括证券、基金、保险、黄
金、房地产、税务、艺术品收藏等多领域
专家在内的专家顾问团队，以弥补可能的
不足。总体而言，银行财富管理中心正在
向高知识含量、高附加值、高专业水准的
个人财富管理目标迈进。
案例分析
一、保险案例分析
银行保险，又称银保融通，是在金
融服务一体化的框架下发展起来的一个概
念，狭义上是指通过银行代理销售保险产
品；广义上则是指利用银行传统的销售渠
道和广泛的客户资源进行包括电话、邮寄
及银行职员直接销售保险产品的服务活动。
保险的起源：
保险源于风险的存在。中国自古就有
“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未
雨绸缪”、“ 积谷防饥”的说法。
根据保监会的定义，保险有三大功能：保
障功能、资金融通功能以及社会管理功能。
银行保险的方式：
在银行保险的发展模式方面，不同国
家的不同金融机构呈现出不同的特性，
在原来代理销售的基础上，探索出银行
保险的几种方式：
(1)协议合作，即银行与保险公司通
过合作协议或非正式的合作意向建立合
作关系，建立销售联盟。
(2)合资公司，由银行和保险公司
合资成立新的金融机构，结合双方优
势，由新的机构经营银行保险业务。
(3)兼并收购，通过并购将两个独
立的银行和保险公司合并。
(4)新建模式，银行成立自己的保
险公司或保险公司设立自己的银行。
具体案例分析
汇丰与中国平安人寿保险股份有限公司达成
合作协议，代理平安的保险产品。汇丰上海分行
目前代理的保险产品有：保险金额与按揭贷款余
额相匹配、保护按揭贷款客户和家人利益的千禧
信贷保障定期寿险；只需少许支出、便可满足客
户在特定期间的人身保障需求的幸福定期保险；
提供终身保障，并享有分红的额外回报的鸿盛终
身寿险和集人身保障与投资于一身、为客户提供
灵活的投资理财渠道的“稳赢一生”两全保险。
此外，汇丰还代理平安保险的意外伤害保障、疾
病保障以及住院保障等多种附加险种。
从案例中可以看出，银行保险与一般商业
保险相比较，银行保险较一般商业保险的收益
较大，福利较好，其风险较小，一旦出现意外，
一般商业保险承担的风险较小，银行商业保险
更大程度地承担一定程度的风险，且银行保险
由银行承担，其意外风险较小，资金充足，能
给保险客户带来心理上更大的安全感。
但是，保险理财产品最根本的功能是保
障，投保人在关注保险理财投资收益的同时，
一定要看产品的保障范围是否符合自己的实际
情况。
银行保险的利与弊：
银行保险与一般的商业保险相比较，有它
自己的利与弊。简单来说，如果是通过银行
买保险的话，银行保险的品种很有限，没有
专人提供后续服务；在利的一面，即是银行
保险比较方便专门保险公司买保险。
然而一般的商业保险的手续虽说比较复杂
但是它的品种很丰富，而且还有专人服务 。
银行工作人员就保险专业知识与保险理财顾
问相比会欠缺些，一旦发生理赔他会让你上
保险公司，无任何服务 。
二、基金案例分析
基金就是专门的基金公司向社会公开
募集小额的资金,然后将募集来的资金用
于投资,赚取其中的手续费,将利润返还
给大家。
基金的交易方式：
基金按交易方式分为封闭式和开放
式。
封闭式就是只有在特定的时间内可以
交易。
开放式是随时可以进行交易,一般来
说,大家投资的都是开放式基金 。
基金根据投资对象分为股票型、债券型、
货币型。
股票型基金是指60%以上的基金资产投
资于股票的基金。
债券型基金则是80%以上的基金资产投
资于债券。
货币市场基金指基金资产仅投资于货
币市场工具的基金。
相对而言,股票型基金的风险最高,债
券型基金次之,货币市场基金风险最低,收
益也最低。
基金分为一次性和定期定投。
一次性就是一次投资这么多金额购
买，每个基金的购买起点不一样，最少
是1000，最多5000，上不封顶。
定期定投比较适合大学生，就是每
个月扣相应的金额去购买，扣款限额至
少100，上不封顶，招行也有定期定投的
基金，就当存款好了，还比放银行合适。
基金定投是基金公司为方便投
资者而提供的一种投资方式,投资者
只要每个月定时在银行相应的帐户
上存入一笔金额,到时基金公司就会
按你事先约定的日期和金额为你申
购基金。
具体案例分析
两年前，小林大学毕业后进入一家国
营企业工作，企业效益连年增长。小林的
收入也水涨船高不断增加。
目前，他的年收入约为5万元，单
位的福利保障齐全。在他所在的城市，小
林轻而易举跻身“小资”行列。喜欢新生
事物的他酷爱户外运动，基本上每月工资
没有剩余，单身生活过得不亦乐乎。半年
前，小林结识了一位女友，日常开销急速
增加，甚至出现了透支现象。
对于小林这类的月光族，养成良好的资金
打理习惯是首要的。应该注意建立危机意识，
有计划地储蓄或投资并注意改变以往的生活方
式。
理财建议：由于青年人的抗风险能力较强，
目前也没有更多家庭压力，投资是首要考虑。
其次，没有较多的存款，但未来有支
出需求（例如结婚、买房），每月应有固
定的储蓄或投资金额，
如每月约800元，选择优秀的偏股型基金
定投5年，每年9600元，共投入万元，
基金定投期满时小林约30周岁， 本金+收
益可以积累到一笔资金，可以大大缓解小
林在人生的成家立业阶段（25至30岁期间）
的资金需求。
由此可以看出，基金定投也是“月光
族”增资的一种选择，如果进行基金定投，
当出现经济危机时，基金定投将会替你小
小解忧。
定投基金的优点主要是：
一、简单，你只要往银行里存钱，
或利用工资卡即可定时购买到你所需的
基金。
二、费率较底，一般基金公司都会
给基金定投一定的费率优惠，如招商基
金易是便宜%。
三、可以降低最低限额，一般基金
申购最低限额是1000元，而定投一般会
定的低一些，比方招商成长是300元，有
的公司最低为100元。
而其不利的主要是，投资日市场表
现的不可确定性，因为一般基金公司都
会确定一个月的某几个日期为定投日，
投资者可以在其中选择一天作为定投日。
比方招商基金易是每月的8、18、28，遇
休市顺沿到下个交易日。
这样一来，如果遇到定投日是股市
的顶部或接近顶部，就会给投资者造成
比较大的损失。
但是，一般情况来说，投资基金的
收益绝对超过银行利率，但是投资就会
有风险，不过到目前为止，基金还没有
赔过钱，所以还是非常可取的一种投资
方式 要购买的话可以直接去银行买就
行了，银行柜台的工作人员会告诉你怎
么填表和申购，招行也代理了不少基金，
而且招行的服务和业务水平也不错的根
据购买方式。
That is all. Thank you!
