第七章 保险、保险经纪人、专
业自保公司
•保险
•保险经纪人
•专业自保公司
第一节 保 险
一、保险的定义和性质
定义：经济上：分摊风险的安排；法律上，一方
同意补偿另一方的合同安排。
特点：
1、具有互助性质
2、是一种合同行为
3、对灾害事故进行补偿
保险的基本职能
1、分摊损失和分担风险
2、经济补偿
保险的派生职能
1、投资
2、防灾防损
二、保险的代价
经营费用：约为保费的20%
欺诈性索赔：人身、财产保险
对防损工作的疏忽
漫天要价：如医疗保险与医疗费用
保险的原则
补偿原则
保险利益原则
代位求偿原则
最大诚信原则
保险的险种
一、财产保险
火灾保险
海洋运输保险
内陆运输保险
盗窃保险
忠诚保证保险
确实保证保险
锅炉和机器保险
玻璃保险
电子数据处理保险
地震保险
农作物保险
信用保险
政治风险保险
产权证书保险
二、责任保险
普通责任保险
受托人责任保险
职业责任保险
1、医疗责任事故保险
2、错误和疏忽保险
劳工保险和雇主责任保险
个人责任保险
三、财产和责任综合保险
汽车保险
航空保险
核电站保险
企业财产和责任综合保险
家庭财产和责任综合保险
四、人身保险四、人身保险
人寿保险
年金保险
健康保险
假如你是华东理工大学负
责风险管理的校长，请为
华理制定一份综合保险计
划。（分析有哪些风险点，
可投保何种保险）
企业保险的选择和购买
一、企业投保决策的约束
法律约束
行政约束
其他外部约束
企业内部约束
二、确定投保方案
三、选择保险公司
偿付能力：实际资产-实际负债/自留净保费收入
盈利状况：保费收入、投资收益
保险费率：费率和保障的关系
保险品种和服务质量
财产保险1/2
人寿保险1/4
四、保险合同谈判
五、我国企业现行的保险管理模式
1、财务部门统管
2、各部门分管保险
3、设立专职的保险管理部门
第二节 保险经纪人
有据可查的保险经纪人出现于1575年。由于当时海上贸易
的风险很大，海上事故经常发生；在伦敦保险市场上，没
有一个承保人敢于承担一次航行的全部风险，他们每个人
只能承担保险金额的一部分，这需要利用有丰富保险专业
知识和了解市场行情的保险经纪人作为中介，将超出单独
承保人能力部分的承保危险和保额在其他承保人之间分摊，
这就是早期的保险经纪人。当初的保险经纪人大部分是无
组织的，他们有的是从事业余活动并有专门知识的商人，
有的是地主，有的是银行家。他们有丰富的保险专业知识，
并且通过长期的实践，深谙航海的风险，一般有固定的办
公场所，依靠撮合保险作为职业和生活收入的来源。可见
早期的保险经纪人已经具有了现代保险经纪人的特征。
国外的保险经纪人
在国际保险市场上，英国的保险经纪制度影响最大，保险
经纪人的力量最强。据统计，英国保险市场上有800多家
保险公司，而保险经纪公司就超过3200家，共有保险经纪
人员8万多名。英国保险市场上60%以上的财险业务是由经
纪人带来的，“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来
安排。
在德国，保险代理人被称作是保险人"延长的手"，而独立
保险经纪人则有被保险人的"同盟者"之称。目前，德国的
保险经纪人总数为3000多人。在个人保险业务方面，8%的
业务量是由经纪人带来的，高于银行代销（5%）和保险公
司直销（7%）。而在工业企业保险业务的销售上，保险经
纪人举足轻重，50%-60%的业务量是由经纪人带来的，远
远超过了保险代理人（10%-20%）的业务量。
美国保险市场上保险公司众多，达五千多家。保险经纪人
在美国市场上发挥着一定的作用，但远没有英国那么重要。
在寿险方面，保险经纪人几乎不介入。在一些州（如
纽约州）有规定，保险经纪人不得办理人寿保险和年金保
险业务。
在财险方面，美国以保险代理人和保险经纪人为中心，
进行保险营销。经纪人主要招揽大企业或大项目保险业务，
经纪公司多设在大城市。经纪人的佣金支付标准以保险人
经营业务的性质和种类等因素来确定。商业火灾险的佣金
率一般为保费收入的19%，一般商业责任险的比率为18%，
汽车险为16%，劳动力补偿险为10%左右。双方通过讨价还
价还可以有所浮动。
一、保险经纪人的基本理论
保险中介：保险代理人、保险经纪人、保险公估
人
定义：代表投保人在保险市场上选择保险人，同
保险方洽谈保险合同并代办保险手续以及提供相
关服务的中间人。
（一）权利与义务
11、权利、权利
要求支付佣金
拥有保单留置权
代理人和经
纪人的区别
？
保险经纪人是种专家型的经纪人。在发达的保险市场上，
要想成为一名保险经纪人，必须通过严格的审查。审查的
内容是经纪人必须掌握大量的保险法律知识和保险业务实
践经验。
我国规定，从事保险经纪业务的人员必须参加保险经纪人
员资格考试；凡具有大专以上学历的个人，均可报名参加
保险经纪人员资格考试；保险经纪人员资格考试合格者，
由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书
》；《资格证书》还只是对有保险经纪能力人员的资格认
定，不能作为执业证件使用。《保险经纪人员执业证书》
才是保险经纪人员从事保险经纪活动的唯一执照。己取得
《资格证书》的个人，必须接受保险经纪公司的聘用，并
由保险经纪公司代其向中国保险监督管理委员会申领并获
得《保险经纪人员执业证书》后，方可从事保险经纪业务。
22、义务、义务
提供保险信息，促成客户签订保险合同
监督保险合同履行
协助索赔
损害赔偿责任
（二）保险经纪合同（二）保险经纪合同
居间合同：中介服务、收取佣金（向保险人）
委托合同：代办投保、检验、索赔
咨询合同
保险经纪人的作用
经 纪 人 的 工 作 流 程
1.保险安排流程图
一、选择保险人一、选择保险人
二、处理风险二、处理风险
完成投保单
了解投保人的全面信息
安排勘查
向保险人提供信息
向客户提供并解释条款
向保险人和被保险人提供书面意见促使保险合同
生效
安排保单批注及其他有关文件
把风险记录在保险经纪人档案中
把客户的保费支付给保险人
同意信用条款
安排再保险
2.保险索赔流程图
理赔谈判
核查记录并判断损失是否属于保单的责任范围
迅速向保险人递交出险通知书
根据保单提醒被保险人注意自己的权利和义务
协助被保险人准备必要的文件和资料以便索赔
从保险人处收集理赔记录
当重大损失发生时，同保险人和被保险人共同核
查损失
3.保险经纪人的其他服务
保险经纪人的佣金收入保险经纪人的佣金收入
保险经纪公司接受客户委托，为客户提供包括办理投保手
续在内的一系列保险经纪服务，在这种情况下，由承保的
保险公司向保险经纪公司支付佣金，客户不必支付报酬。
客户并不投保，或并不通过保险经纪公司投保，只是委托
保险经纪公司为其提供风险评估、风险管理、防灾防损咨
询服务，或委托保险经纪公司为其代办索赔。在这种情况
下，客户应按国家有关规定或双方的约定向保险经纪公司
支付咨询费或佣金。
为保险公司安排再保险时收取保险公司支付的佣金；
组织保险公司对特殊保险项目进行共保时按保险公司收取
保费的一定比例收取佣金。
接待客户
业务洽谈
签订委托协议书
向保险人询价
比较、选择保险人
设计保险方案
代办投保手续、代缴保险费、由保险人出立保险单
告知客户
建立客户档案
保险业务程序图
与客户和保险人保持联系
保单到期续保
发生索赔案
向客户收集索赔所需资料、向
保险人提出索赔申请
获取保险赔款、巴赔款付给客户
第三节 专业自保公司
一、专业自保公司的性质和发展简史一、专业自保公司的性质和发展简史
定义：为由不属于保险业的母公司全部拥有的保险定义：为由不属于保险业的母公司全部拥有的保险
子公司，它主要职能是为母公司及其子公司提供保子公司，它主要职能是为母公司及其子公司提供保
险。险。
最早追溯于中世纪的互助保险和19世纪的相互保险团体。
在19世纪40年代,美国的一些船东不满意于伦敦劳合社承保
人提供的海上保险服务,因而创办了Atlantic Mutual;1845
年,伦敦的一些货栈主因为无法从保险人那里获得所需的保
险保障,于是创办了Royal Insurance Company来满足其承
保要求｡
现代意义上的自保公司是20世纪2、30年代在欧洲产生的。
截至2005年底,全球范围内专业自保公司的数量已超过5000
家,总保费收入接近260亿美元,总投资已逾1400亿美元｡
美国的专业自保公司提供意外保险，特别是产品
责任保险和职业责任保险。美国500家最大的企
业中就有30％以上设立了自保公司。
欧洲专业自保公司主要提供财产保险
共同特点是专业自保公司很多设在离岸金融市场，
如百慕大是世界上最大的专业自保公司集中地，
其他有开曼群岛、英属维尔京群岛、卢森堡、爱
尔兰、香港、新加坡等地
我国专业自保公司的雏形有中国石化公司安全生
产保证基金、新疆建设兵团财产保险公司（中华
联合财产保险公司）。2000年8月在香港注册成
立的中海石油保险有限公司是我国第一家真正意
义上的专业自保公司。
二、专业自保公司的兴起原因及优缺点
（一）兴起原因
欧美保险市场承保周期发生剧烈变动，保险费率和承保能
力忽高忽低，使企业难以获得连续性的风险筹资安排
不适当的保险费率结构
得不到足够的保障
费率过高
（二）优点
保险费用减少：无需支付附加保费、减少机会成本、可以
以较低的费率进行再保险
风险选择：可预测损失自留，不可控部分分保
风险控制：运用本公司的损失数据，提高风险控制能力
对商业保险市场的补充
进入再保险市场
税收：交付专业自保公司的费用可作为税前扣除
（除美国外）、可获得较低公司所得税税率
离岸金融市场：监管较松、注册费用低
全球风险筹资战略：
利润中心
（三）不足之处
风险组合的规模较小：早期易出现亏损
开办和经营费用
与保险人合作的费用：依赖再保险
跨国公司的子公司所在国的法律限制：如限制向
专业自保公司汇出保费金额。
四、专业自保公司的种类四、专业自保公司的种类
1.按照其规模划分
账面专业自保公司：一人管理，秘密经营
小规模专业自保公司：设在离岸中心，自留少部
分风险，其余再保险
大规模专业自保公司
2.按所有权划分
一个母公司拥有的专业自保公司：英国
多个母公司拥有的专业自保公司：美国
协会专业自保公司（团体专业自保公司）：由职
业团体、行业组织设立，如航空、能源等。
租借专业自保公司
单元专业自保公司
3.按经营范围分类
纯粹专业自保公司
对外经营的专业自保公司
4.按职能分类
从事直接保险业务的专业自保公司
从事再保险业务的专业自保公司
5.按地点分类
离岸金融市场的专业自保公司
国内的专业自保公司
五、风险自留集团
所有成员必须为被保险人
成员必须从自留集团购买保险
组织形式可以是股份公司、相互保险公司或互惠
合作社等
专业自保公司的业务范围
专业自保公司的业务范围极其广泛，覆盖了所有
可保风险。承保最多的业务种类有：意外伤害、
劳工赔偿、公众责任、医疗过失、产品责任、利
润损失、员工福利、污染责任、资产征用、核爆
炸等。
专业自保公司的日常管理
１．风险管理。自保公司从专业技术和精算两个
方面对母公司的风险进行评估，并制定自保计划。
评估工作定期进行，不断发现潜在损失，包括衡
量潜在的损失频率和损失程度。并根据对风险的
评估和衡量，做好防损减损工作。
专业自保公司的经营管理
２．再保险。再保险的目的是降低成本，取得最有
利的保障范围。包括：
（１）确定自留水平，制定再保险计划；
（２）协商签订再保险合同；
（３）分保安排。
３．理赔管理。由专业自保公司和被保险人双方联
合对受损标的进行估损和理赔。
４．行政管理。包括文件资料的提供、法律所规定
的公司治理、相关法律服务等。
５．基金管理。包括对资本金、储备金和累积基金
的投资管理。
专业自保公司的委托管理
专业自保公司可以聘用雇员进行内部管理，也可以委
托专业化的管理公司进行管理。这些管理公司都设立在主
要的离岸金融市场，它们中有一些是专门从事这方面管理
的独立公司，但大部分是保险经纪公司、承保代理机构、
律师事务所、会计师事务所或银行的附属机构。管理公司
一般主要履行以下职责：
１．承保服务。包括制定保险规划和再保险规划、签
发保单、起草文件等。
２．会计事务。提存赔款准备金和未到期责任准备金、
理赔、编制报表、监管银行账户和投资活动。
３．文秘事务。安排公司注册，介绍当地合格的理事
人员（监管部门一般要求专业自保公司的部分董事常驻专
业自保公司所在地，为达到该要求，这些董事往往由当地
律师事务所或保险管理公司的经理人员担任），保存公司
纪录等。
课堂讨论题
你认为什么样的行业或企业适合建立专业
自保公司？
是什么制约了我国专业自保公司的建立？
案例分析与讨论
两组同学展开谈判，一方为保险的购买者，
另一方为保险公司或者保险经纪人
谈判项目分别为华东理工大学的人身保险
和财产保险规划
剩下的一组同学分析“富士康9连跳”背后
的保险解决之道。要求对案例背景进行分
析、从风险角度探讨对富士康的影响和对
员工的影响，并尝试用保险的方式为其化
解风险。
