信贷文化与风险控制
业务发展部业务发展部
20162016年年66月月2020日日
引言
信贷工作是商业银行最重要的信用业务，信贷人员是商信贷工作是商业银行最重要的信用业务，信贷人员是商
业银行重要的业务骨干。信贷工作中充满了风险，如何抵御和业银行重要的业务骨干。信贷工作中充满了风险，如何抵御和
防控信贷风险是商业银行永恒的话题。除了加强管理制度建设，防控信贷风险是商业银行永恒的话题。除了加强管理制度建设，
严格贷款流程，对所有从事信贷工作的授信人员加强信贷文化严格贷款流程，对所有从事信贷工作的授信人员加强信贷文化
的教育和熏陶，营造一个健康的信贷文化氛围，是专业信贷行的教育和熏陶，营造一个健康的信贷文化氛围，是专业信贷行
为的培育土壤。从事授信工作人员人员要从一开始就树立责任为的培育土壤。从事授信工作人员人员要从一开始就树立责任
风险意识，自觉地遵守规章制度，主动提高识别和把控风险的风险意识，自觉地遵守规章制度，主动提高识别和把控风险的
技能，炼就出过硬的业务操作技能，确保信贷资金的安全。技能，炼就出过硬的业务操作技能，确保信贷资金的安全。
主要内容提要
一、有关名词概念介绍一、有关名词概念介绍
文化
““文文化化””原原始始含含义义指指 ““文文治治教教化化””。。指指与与天天文文
对对应应的的人人文文,,如如道道德德礼礼仪仪等等。。现现代代意意义义上上的的““文文化化
””一一词词来来自自拉拉丁丁文文。。原原意意有有耕耕作作、、培培养养、、教教育育、、发发
展展、、尊尊重重等等意意思思。。现现一一般般指指知知识识、、信信仰仰、、艺艺术术法法律律、、
风风俗俗，，以以及及人人类类在在社社会会里里所所取取得得的的一一切切能能力力和和习习惯惯,,
是是人人类类在在社社会会历历史史发发展展过过程程中中所所创创造造的的物物质质财财富富和和
精神财富的总和。精神财富的总和。
企业文化
企企业业文文化化是是一一个个组组织织共共同同价价值值观观的的凝凝结结和和体体现现，，是是组组
织织成成员员在在长长期期的的共共同同实实践践活活动动中中逐逐渐渐形形成成的的整整体体价价值值观观念念、、
行行为为准准则则、、经经营营特特色色、、管管理理风风格格以以及及传传统统习习惯惯等等方方面面的的总总
和。（为符合多数人习惯，后面统称企业文化）和。（为符合多数人习惯，后面统称企业文化）
一流企业做文化、二流企业做品牌、三流企业做产品
清华、北大不同的校风和文化
清华大学校训：自强不息、厚德载物
校风：行胜于言、严谨、勤奋、求实、创新
北京大学校训：兼容并包、思想自由
校风：爱国、进步、民主、科学
企业文化与领导人关系
企企业业文文化化的的形形成成受受到到其其领领导导人人特特别别是是一一把把手手的的价价值值观观、、
工作方式、行事风格的影响，榜样的力量是无穷的。工作方式、行事风格的影响，榜样的力量是无穷的。
一一个个成成功功的的领领导导者者不不仅仅可可以以通通过过领领导导权权威威对对组组织织成成员员
发发号号施施令令，，更更重重要要的的是是能能够够通通过过自自己己的的价价值值观观和和处处事事风风格格
对组织成员施加非领导权威影响。对组织成员施加非领导权威影响。
企业文化在民间往往俗称为“一把手文化”
一把手好打牌，天天三缺一一把手好打牌，天天三缺一
一把手好个酒，天天有人请一把手好个酒，天天有人请
一把手爱学习，处处闻读声一把手爱学习，处处闻读声
上行下效
楚灵王的企业文化
楚楚灵灵王王喜喜好好腰腰身身细细瘦瘦人人士士，，
王王宫宫内内外外，，无无论论男男女女均均以以追追
求求身身材材细细瘦瘦为为目目标标以以博博取取楚楚
灵灵王王青青睐睐，，众众人人一一日日三三餐餐少少
食食甚甚至至不不食食，，在在当当时时造造成成了了
宫内很多饿死人的极端异象。宫内很多饿死人的极端异象。
楚王好细腰、宫中多饿人
李云龙部队的企业文化:亮剑精神
刺刀见红、勇往直前刺刀见红、勇往直前
狭路相逢、勇者胜狭路相逢、勇者胜
剑锋所指、所向披靡剑锋所指、所向披靡
信贷文化
信贷文化信贷文化是指组织成员在信贷管是指组织成员在信贷管
理工作中所形成的价值取向、行理工作中所形成的价值取向、行
为规范的总称。为规范的总称。
信贷文化信贷文化是信贷工作的准绳和共是信贷工作的准绳和共
同语言，可以渗透到信贷工作的同语言，可以渗透到信贷工作的
各个方面。各个方面。
信贷风险
风险风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发
生的可能性。生的可能性。
风险风险是由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。换句话说，是由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。换句话说，
是在某一个特定时间段里，人们所期望达到的目标与实际出现的是在某一个特定时间段里，人们所期望达到的目标与实际出现的
结果之间产生的距离称之为风险。结果之间产生的距离称之为风险。
信贷风险信贷风险，一般指债务人因无力清偿债务出现的风险。但信贷风，一般指债务人因无力清偿债务出现的风险。但信贷风
险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。贷款发生到险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。贷款发生到
还款期满之前，借款人经营状况、财务状况的重大不利变化都有还款期满之前，借款人经营状况、财务状况的重大不利变化都有
可能影响其履约能力，甚至贷款之前的调查、审批、发放任一环可能影响其履约能力，甚至贷款之前的调查、审批、发放任一环
节的不到行为都可能节的不到行为都可能 产生风险隐患，所以说风险无所不在。产生风险隐患，所以说风险无所不在。
主要内容提要
二、信贷文化与信贷风险的关系二、信贷文化与信贷风险的关系
良好的信贷文化是信贷资金安全的保障
金融业务，风险无所不在，尤其是信贷工作整天和风险打交道。严金融业务，风险无所不在，尤其是信贷工作整天和风险打交道。严
密的规章制度是防范风险的重要措施，但制度设计再完善也有赖于密的规章制度是防范风险的重要措施，但制度设计再完善也有赖于
人的执行，仅供制度约束解决不了道德风险。而良好的信贷文化是人的执行，仅供制度约束解决不了道德风险。而良好的信贷文化是
加强信贷管理，确保信贷安全的保障。加强信贷管理，确保信贷安全的保障。
当当信贷文化以价值为目标、客户为中心、市场为导向、责任为纽带、信贷文化以价值为目标、客户为中心、市场为导向、责任为纽带、
能力为基础，通过实践的磨合和提炼，逐步成为信贷人员的共同意能力为基础，通过实践的磨合和提炼，逐步成为信贷人员的共同意
识识和理念时和理念时，，就会就会起到行为指引和自我约束作用。起到行为指引和自我约束作用。
信贷文化会成为大家自觉遵守的无形规范
通过信贷文化的熏淘，引导信贷人员自觉采取职业化、规范化的信通过信贷文化的熏淘，引导信贷人员自觉采取职业化、规范化的信
贷行为、自愿的遵章守规、遵纪守法，形成专业、廉洁的职业操守。贷行为、自愿的遵章守规、遵纪守法，形成专业、廉洁的职业操守。
各级信贷人员在业务中始终要把自己放在最终决策人的角度来审视各级信贷人员在业务中始终要把自己放在最终决策人的角度来审视
授信业务，关注、预想每笔业务在各环节可能的风险点，从而形成授信业务，关注、预想每笔业务在各环节可能的风险点，从而形成
““我的客户，我的责任、我的岗位，我的责任我的客户，我的责任、我的岗位，我的责任” ” 这一自觉、自主的这一自觉、自主的
意识。意识。
最终效果
为了避免或减少贷款风险，信贷文化将有助于产生两个效果：为了避免或减少贷款风险，信贷文化将有助于产生两个效果：
从事信贷业务的个人：从事信贷业务的个人：确立依法、合规、尽职的基本经营理念，要掌确立依法、合规、尽职的基本经营理念，要掌
握贷款风险管理的技术方法，自觉地防范和控制信贷业务中风险；握贷款风险管理的技术方法，自觉地防范和控制信贷业务中风险；
从事信贷业务的组织：从事信贷业务的组织：促进建立科学的风险管理方式和机制，提高信促进建立科学的风险管理方式和机制，提高信
贷流程管理水平，确保组织的资产安全。贷流程管理水平，确保组织的资产安全。
主要内容提要
三、良好信贷文化培育共同意识和理念三、良好信贷文化培育共同意识和理念
11、、 学习（努力成为学习型人才）学习（努力成为学习型人才）
22、、 责任（做到尽职履责）责任（做到尽职履责）
33、、 创新（提倡创新精神）创新（提倡创新精神）
44、、 诚信（培养诚信品质）诚信（培养诚信品质）
55、、 合规（遵纪、守法、稳健经营）合规（遵纪、守法、稳健经营）
66、、 风险（重视安全防范）风险（重视安全防范）
77、、 平衡（学会辩证思维方法）平衡（学会辩证思维方法）
学习
学习能力是各级信贷从业人员学习能力是各级信贷从业人员
的基本功。一个人养成良好的的基本功。一个人养成良好的
学习习惯将终身受益，古今中学习习惯将终身受益，古今中
外历朝历代无数事例证明了这外历朝历代无数事例证明了这
一点一点
•• 学习兴趣学习兴趣
•• 学习方法学习方法
•• 学习效果学习效果
““学而不思则罔，思而不学则殆。学而不思则罔，思而不学则殆。” ”
————孔子孔子《《论语论语》》
学习的重要性
通过学习和实践 提高信贷人员的综合素质
(1) (1) 充分的表达能力。充分的表达能力。包括口头表达能力、文字表达能力、数字包括口头表达能力、文字表达能力、数字
表达能力，图示表达能力等几种形式在内的准确性、鲜明性和生表达能力，图示表达能力等几种形式在内的准确性、鲜明性和生
动性。动性。
(2) (2) 完善社会交往能力。完善社会交往能力。正确、有效在处理协调好职业生活中人正确、有效在处理协调好职业生活中人
与人的各种关系。与人的各种关系。
(3) (3) 初具组织管理能力。初具组织管理能力。以协调处理好工作中涉及日常的行政、以协调处理好工作中涉及日常的行政、
业务工作的各个环节，从千头万绪、具体繁杂的工作中有条不紊，业务工作的各个环节，从千头万绪、具体繁杂的工作中有条不紊，
同时还具备一定的领导能力。同时还具备一定的领导能力。
(4) (4) 做出正确决断的能力。做出正确决断的能力。良好的决断能力可以实现对目标及其良好的决断能力可以实现对目标及其
实现手段的最佳选择。实现手段的最佳选择。
(5) (5) 沉着解决问题的能力。沉着解决问题的能力。包括应变能力和适应能力、操作能力包括应变能力和适应能力、操作能力
及策划能力。及策划能力。
知识就是力量
““读书足以怡情，足以傅彩，足以长读书足以怡情，足以傅彩，足以长
才。诗史使人明智，哲学使人明理，数学才。诗史使人明智，哲学使人明理，数学
使人周密，科学使人深刻，诗使人清秀，使人周密，科学使人深刻，诗使人清秀，
伦理使人庄重，逻辑使人善辨。凡有所学，伦理使人庄重，逻辑使人善辨。凡有所学，
皆成性格。皆成性格。” ”
————培根培根
开卷有益
学习数学，可以懂得逻辑学习数学，可以懂得逻辑
学习文学，能够学到诗词美感学习文学，能够学到诗词美感
学习宗教典籍，可以学到虔诚信仰学习宗教典籍，可以学到虔诚信仰
学习经济学问，可以学到供需平衡学习经济学问，可以学到供需平衡
学习社会群众，可以得到和谐美满学习社会群众，可以得到和谐美满
学习美术，可以得到心灵的陶冶学习美术，可以得到心灵的陶冶
学习海洋学，你会懂得包容万有学习海洋学，你会懂得包容万有
学习政治学，你会学到尊重与妥协学习政治学，你会学到尊重与妥协
星云大师著“厚道”
两个木匠成功转身
齐白石从一个木匠成功转身为画坛巨匠齐白石从一个木匠成功转身为画坛巨匠
李瑞环从一人木匠成功转身为著名政治人物李瑞环从一人木匠成功转身为著名政治人物
最根本的是与他们自身勤奋努力有关。李瑞环特别最根本的是与他们自身勤奋努力有关。李瑞环特别
爱读书。爱读书。
勤奋读书，善于思考，联系实际是他读书最大的特勤奋读书，善于思考，联系实际是他读书最大的特
点，点，““苦读多思、常联系苦读多思、常联系””，，““读书、学习、工作、读书、学习、工作、
生活融为一体生活融为一体””。。
讲究学习效果
在向书本学习过程中，要确立一切在向书本学习过程中，要确立一切
从实际出发，坚持理论与实践相结从实际出发，坚持理论与实践相结
合的学风，做到学以致用，为我所合的学风，做到学以致用，为我所
学，才能真正地提高学习效果。学，才能真正地提高学习效果。
要学知行合一的王守仁。要学知行合一的王守仁。
坚持做到坚持做到““不唯书、不唯上、只唯不唯书、不唯上、只唯
实实””（陈云）。（陈云）。
我国现代著名国学大师黎锦熙民国头我国现代著名国学大师黎锦熙民国头
十年在湖南办报，当时有三个人帮他誊写十年在湖南办报，当时有三个人帮他誊写
文稿：文稿：
第一个抄写员沉默寡言，老老实实抄写文稿，错别字也照抄不第一个抄写员沉默寡言，老老实实抄写文稿，错别字也照抄不
误，后来这个人一直默默无闻。误，后来这个人一直默默无闻。
第二个抄写员则非常认真，对每份文稿都进行第二个抄写员则非常认真，对每份文稿都进行
仔细检查后才抄写，遇到错别字病句都改正过仔细检查后才抄写，遇到错别字病句都改正过
来。来。
后来这个抄写员写了一首歌词，经聂耳谱曲后来这个抄写员写了一首歌词，经聂耳谱曲
后命名为《义勇后命名为《义勇军军进行曲》，他就是田汉。进行曲》，他就是田汉。
田 汉
聂 耳
第三个抄写员与众不同，他仔细看每份文稿，只第三个抄写员与众不同，他仔细看每份文稿，只
抄与自己意见相符的文稿，对那些意见不同的文抄与自己意见相符的文稿，对那些意见不同的文
稿一句话也不抄。后来这个人建立了以稿一句话也不抄。后来这个人建立了以《《义勇军义勇军
进行曲进行曲》》为国歌的中华人民共和国，他就是伟大为国歌的中华人民共和国，他就是伟大
的无产阶级革命家毛泽东。的无产阶级革命家毛泽东。
所以说，绝不能为学习而学习，应当学以致用，学有所成。所以说，绝不能为学习而学习，应当学以致用，学有所成。
责任立业
麦肯锡企业咨询管理公司做过一项麦肯锡企业咨询管理公司做过一项
调查：一个成功的经理人应具备什调查：一个成功的经理人应具备什
么样的素质？结果有么样的素质？结果有90%90%的人选择了的人选择了
敢于承担责任敢于承担责任。。
网上测评男人特点如外貌、才华、网上测评男人特点如外貌、才华、
稳重、责任、阳光、体贴、孝顺、稳重、责任、阳光、体贴、孝顺、
自信等十二项指标，排在第一的是自信等十二项指标，排在第一的是
责任责任。。
在一次女性对男性要求的测试中，在一次女性对男性要求的测试中，
99%99%的女性选择了的女性选择了责任责任。。
责任是男人的脊梁
责任是男人的脊梁，是男人责任是男人的脊梁，是男人
顶天立地的支柱。说到的事就要顶天立地的支柱。说到的事就要
做到，揽下来的事就要扛住，做做到，揽下来的事就要扛住，做
错的事就要承担后果。看一个男错的事就要承担后果。看一个男
人是否成熟，不是看他的年龄有人是否成熟，不是看他的年龄有
多大，而是要看他能担起多大的多大，而是要看他能担起多大的
责任。越是优秀的男人，承担的责任。越是优秀的男人，承担的
责任越大，负责任的范围也越广。责任越大，负责任的范围也越广。
即使做不了伟大的男人，也要做即使做不了伟大的男人，也要做
一个负责任的男人。一个负责任的男人。
————李嘉诚李嘉诚
责任意识责任意识是指一个人对自己所承担的责任义务的知觉，以及自觉履行是指一个人对自己所承担的责任义务的知觉，以及自觉履行
义务的态度。所谓责任，是必须承担的使命。义务的态度。所谓责任，是必须承担的使命。
为人子者须尽孝道，为人父母者须尽扶养之责；企业须尽社会责任义为人子者须尽孝道，为人父母者须尽扶养之责；企业须尽社会责任义
务。务。
责任意识
社会责任缺失、企业终酿苦果
三鹿集团生产的含有三聚氰三鹿集团生产的含有三聚氰
胺的婴幼儿奶粉等奶制品流胺的婴幼儿奶粉等奶制品流
入全国市场后，对广大消费入全国市场后，对广大消费
者特别是婴幼儿的身体健康、者特别是婴幼儿的身体健康、
生命安全造成了严重损害。生命安全造成了严重损害。
据卫生部统计，此次重大食据卫生部统计，此次重大食
品安全事故共导致品安全事故共导致2929万余名万余名
婴幼儿出现泌尿系统异常，婴幼儿出现泌尿系统异常，
其中其中66人死亡。人死亡。
董事长判处无期，两名直接责任人判处死刑董事长判处无期，两名直接责任人判处死刑
责任缺失、不善待员工、企业信任危机
富士康公司深圳龙华工厂连续出现了员工跳楼自杀，造成富士康公司深圳龙华工厂连续出现了员工跳楼自杀，造成““富富
士康连环跳士康连环跳””事件事件
第一跳死者马向前父亲第一跳死者马向前父亲55月月2929号在厂门外哭泣号在厂门外哭泣,,要为死者讨个说法要为死者讨个说法
控制风险是信贷人员的重要职责
银行经营中处处充满了风险，控制风险是银行经营中处处充满了风险，控制风险是
信贷人员的重要职责，授信从业人员工作信贷人员的重要职责，授信从业人员工作
像高空走钢丝，从受理客户贷款申请到最像高空走钢丝，从受理客户贷款申请到最
终还本付息，全过程都需要在对客户信用终还本付息，全过程都需要在对客户信用
状态评估，对发放贷款安全性、风险爆发状态评估，对发放贷款安全性、风险爆发
可能性的预期的经济效益现实可行性之间可能性的预期的经济效益现实可行性之间
进行实时的分析评价动态跟踪、权衡取舍。进行实时的分析评价动态跟踪、权衡取舍。
只有自始至终对工作抱有极大热忱和高度只有自始至终对工作抱有极大热忱和高度
的主动责任意识，才能在全流程的环环相的主动责任意识，才能在全流程的环环相
扣衔接中将各种风险处于掌控之中。扣衔接中将各种风险处于掌控之中。
控制风险是信贷人员的重要职责
信贷从业人员唯有坚守岗位，履信贷从业人员唯有坚守岗位，履
职尽责，才能在确保资金安全中职尽责，才能在确保资金安全中
为企业创造最大利润，为社会做为企业创造最大利润，为社会做
出贡献。出贡献。
每个人高度负责、每道程序严格每个人高度负责、每道程序严格
把关，能把关，能 “ “将风险防患于未然、将风险防患于未然、
控制风险于始终、化解风险于萌控制风险于始终、化解风险于萌
芽芽””。。
贷前调查要认真仔细，贷前调查要认真仔细，对借款人基本情对借款人基本情
况、负债、信誉、经营状况和发展前景作况、负债、信誉、经营状况和发展前景作
详细调查；详细调查；
在调查方式上，不能只从财务账目上进行在调查方式上，不能只从财务账目上进行
调查核实，要对借款人资产所有者权益的调查核实，要对借款人资产所有者权益的
真实性、债务状况的真实情况以及产品销真实性、债务状况的真实情况以及产品销
售和盈利状况的真实性进行调查核实；售和盈利状况的真实性进行调查核实；
要掌握第一手资料，不轻信道听途说、一要掌握第一手资料，不轻信道听途说、一
定要亲临现场，细致调研、眼见为实。定要亲临现场，细致调研、眼见为实。
认真负责做好贷款“三查”
也不要先入为主，防止认识的也不要先入为主，防止认识的拐角拐角
影响正常的思维。影响正常的思维。
看到的也不一定是真实的，一定要看到的也不一定是真实的，一定要
了解了解事实的全部事实的全部,,去粗取精、去伪去粗取精、去伪
存真，善于透过现象看到本质存真，善于透过现象看到本质,,还还
原事物的真实页面目。贷时审查要原事物的真实页面目。贷时审查要
把好授信准入关，看政策、投向、把好授信准入关，看政策、投向、
信用等级；像站岗的士兵检查放行，信用等级；像站岗的士兵检查放行，
防止坏人混入；防止坏人混入；
对风险点要充分揭示，并列出对应防范措施，风险得不到有效控制，对风险点要充分揭示，并列出对应防范措施，风险得不到有效控制，
或抵押品不能覆盖的不能办理对有明显风险的贷款企业要严格控制，或抵押品不能覆盖的不能办理对有明显风险的贷款企业要严格控制，
如资产负债比例较高、信誉程度较差、管理水平较低和产品销路不如资产负债比例较高、信誉程度较差、管理水平较低和产品销路不
畅的企业借款。畅的企业借款。
贷后检查要勤快，要将贷款企业情况看着责任田，农民的责任田不贷后检查要勤快，要将贷款企业情况看着责任田，农民的责任田不
定期锄草、灌盖和施肥，种不出好庄稼，客户经理不定期实地查访，定期锄草、灌盖和施肥，种不出好庄稼，客户经理不定期实地查访，
也了解不到企业贷款后的真实情况；也了解不到企业贷款后的真实情况；
对老客户和老贷款客户每发生新的贷款都要重新认真调查、评估，对老客户和老贷款客户每发生新的贷款都要重新认真调查、评估，
因为人们永远不可能踏进同一条河流。因为人们永远不可能踏进同一条河流。
贷款出现风险处理要及时、果断，措施得力。贷款出现风险处理要及时、果断，措施得力。
一旦发现风险的苗头，必须立即向上级汇报，一旦发现风险的苗头，必须立即向上级汇报，
决不能包包裹裹，怡误战机。决不能包包裹裹，怡误战机。
创新（培养创新精神）
创新意识创新意识是指人们根据社会和个体生活发展的需要，引起创造是指人们根据社会和个体生活发展的需要，引起创造
前所未有的事物或观念的动机，并在创造活动中表现出的意向、前所未有的事物或观念的动机，并在创造活动中表现出的意向、
愿望和设想。人们已经熟悉的游戏规则，不断被打破，而代之愿望和设想。人们已经熟悉的游戏规则，不断被打破，而代之
以新的规则，是社会进步的有动力和新经济发展的真正引擎。以新的规则，是社会进步的有动力和新经济发展的真正引擎。
创新活动创新活动涉及广泛涉及广泛::如理论创新、观念创新、组织创新、体制创如理论创新、观念创新、组织创新、体制创
新、机制创新、产品创新、科技创新、运行模式的创新等，但新、机制创新、产品创新、科技创新、运行模式的创新等，但
最重要的是思维创新。（由洗手间男多女少数量不平衡看保守最重要的是思维创新。（由洗手间男多女少数量不平衡看保守
与创新的思维模式之争）与创新的思维模式之争）
理论创新
毛主席把马克思列宁主义与中国革命实际相结合建立了新毛主席把马克思列宁主义与中国革命实际相结合建立了新
中国中国
邓小平中国特色社会主义理论开创了中国的新纪元邓小平中国特色社会主义理论开创了中国的新纪元((一二一二
三四三四))
三个代表三个代表
科学发展观科学发展观
邓小平建设有中国社会主义特色市场经济理论形像描述邓小平建设有中国社会主义特色市场经济理论形像描述
一块石头（摸着石头过河）一块石头（摸着石头过河）
两只猫（不管黑猫白猫，逮到两只猫（不管黑猫白猫，逮到
老鼠就是好猫）老鼠就是好猫）
三条鱼（三个有利于）三条鱼（三个有利于）
四只鸡（四项基本原则）四只鸡（四项基本原则）
指尖上的革命---创新大师乔布斯
七十年代七十年代22号个人电脑号个人电脑
八十年代鼠标革命八十年代鼠标革命
0000年年ipodipod音乐播放器音乐播放器
0707年年iphoneiphone手机问世手机问世
1010年平板电脑年平板电脑ipadipad成功成功
将互联网放进了人们的口袋将互联网放进了人们的口袋
冰冷的技术与消费者体验的密冰冷的技术与消费者体验的密
切接触切接触
女大学生街头占领男厕女大学生街头占领男厕 呼吁解决男女厕位不均问题呼吁解决男女厕位不均问题
22月月1919日日11 11 时时,,七个女大学生在广州市七个女大学生在广州市
越秀公园上演了一场越秀公园上演了一场““占领男厕占领男厕””的的
行为艺术行为艺术..
在公共场所上厕所往往女厕需要排长在公共场所上厕所往往女厕需要排长
队男厕如空城，许多女性对此深感无队男厕如空城，许多女性对此深感无
奈。奈。
女大学生认为：女大学生认为：““表面上看，现在男表面上看，现在男
女厕所女厕所11：：11，是男女平等，如厕所花，是男女平等，如厕所花
时间不一样，实际是不平等。时间不一样，实际是不平等。””
为了唤醒人们麻木的神经，引起社会为了唤醒人们麻木的神经，引起社会
和政府重视，她和朋友才决定搞这场和政府重视，她和朋友才决定搞这场
““占领男厕占领男厕””的行为艺术。的行为艺术。
法学专家呼吁立法增加女厕位。法学专家呼吁立法增加女厕位。
诚信（培养诚信品质）
一个年轻人跋涉在漫长的人生路上，他已经拥有了一个年轻人跋涉在漫长的人生路上，他已经拥有了““健康健康””、、““
美貌美貌””、、““诚信诚信””、、““机敏机敏””、、““才学才学””、、““金钱金钱””、、““荣誉荣誉””七个七个
背囊。渡船出发时风平浪静，说不清过了多久，风起浪涌，小船上下背囊。渡船出发时风平浪静，说不清过了多久，风起浪涌，小船上下
颠簸，险象环生。梢公说：颠簸，险象环生。梢公说：““船小负载重，客官须丢弃一个背囊方可船小负载重，客官须丢弃一个背囊方可
安渡难关。安渡难关。””看年轻人哪一个都不舍得丢，梢公又说：看年轻人哪一个都不舍得丢，梢公又说：““有弃有取，有弃有取，
有失有得。有失有得。””年轻人思索了一会儿，把年轻人思索了一会儿，把““诚信诚信””抛进了水里。抛进了水里。
这是 这是20012001年高考作文题给的引子，且不论作文题出的好坏，关于年高考作文题给的引子，且不论作文题出的好坏，关于
““诚信诚信””的话题却是引起了众多的讨论。尽管议论者众，可结论似乎的话题却是引起了众多的讨论。尽管议论者众，可结论似乎
都一样都一样---“---“诚信诚信””是人生命里重中之重。是人生命里重中之重。
诚信是一个道德范畴，是公民的第二诚信是一个道德范畴，是公民的第二
个个““身份证身份证””，是日常行为的诚实和，是日常行为的诚实和
正式交流的信用的合称。正式交流的信用的合称。
人无诚信不立，家无诚信不和，业无人无诚信不立，家无诚信不和，业无
诚信不兴，政无诚信不威。诚信不兴，政无诚信不威。
银行从事的是是信用业务，无论是信银行从事的是是信用业务，无论是信
贷人员自身还是业务对象，都特别注贷人员自身还是业务对象，都特别注
重诚信。重诚信。
诚信是公民的第二张身份证
诚信为本、一诺千金
诚信不仅是一种声誉，还是一种资本和无形资产。信贷诚信不仅是一种声誉，还是一种资本和无形资产。信贷
人员作为组织的代表，其言行直接与企业的顾客商誉价人员作为组织的代表，其言行直接与企业的顾客商誉价
值紧密相关。一言九鼎，一诺千金。一个承诺一旦出口，值紧密相关。一言九鼎，一诺千金。一个承诺一旦出口，
就要确保兑现，自食其言无诚信可言，群众或者客户都就要确保兑现，自食其言无诚信可言，群众或者客户都
最为反感。最为反感。
信贷人员不仅自己注重诚信，在选择贷款客户过程中，信贷人员不仅自己注重诚信，在选择贷款客户过程中，
也尤其注意对方的诚信程度，注意识别一些虚假经营行也尤其注意对方的诚信程度，注意识别一些虚假经营行
为，防止上当受骗。为，防止上当受骗。
江苏银监局提请关注当前七种虚假经营
行为给银行带来的风险
一、一、虚假办卡虚假办卡。利用伪造身份证、营业执照、房产证复印件到多家银行办卡，获取透。利用伪造身份证、营业执照、房产证复印件到多家银行办卡，获取透
支额度，刷卡套现。支额度，刷卡套现。
二、二、虚假验资虚假验资。中介人直接将资金以股东名义存入验资户，银行违规出具询证函给会。中介人直接将资金以股东名义存入验资户，银行违规出具询证函给会
计师事务所验资，验资后，资金全额转入企业基本存款账户，紧接着还中介人。计师事务所验资，验资后，资金全额转入企业基本存款账户，紧接着还中介人。
三、三、虚调存款时点数虚调存款时点数。如公款存储蓄。主要在时点考核日，将客户资金从对公账户转。如公款存储蓄。主要在时点考核日，将客户资金从对公账户转
入个人存款账户变成储蓄存款。入个人存款账户变成储蓄存款。
四、四、虚假用途虚假用途。已由。已由 “ “假按揭假按揭””向包装项目贷款演变。比较普遍的有向包装项目贷款演变。比较普遍的有““一女多嫁一女多嫁””
套取银行信用，也有利用已经实施的项目重新整合成新项目获取贷款。当前平台贷款套取银行信用，也有利用已经实施的项目重新整合成新项目获取贷款。当前平台贷款
很多这样的问题。很多这样的问题。
五、五、虚评信用等级虚评信用等级。信贷人员篡改评级指标抬高信用等级，办理与企业信用状况不匹。信贷人员篡改评级指标抬高信用等级，办理与企业信用状况不匹
配的贷款。配的贷款。
六、六、虚假保证金虚假保证金。担保公司挪用客户资金充当自有资金存入银行，银行以此额度发放。担保公司挪用客户资金充当自有资金存入银行，银行以此额度发放
数倍金额的保证贷款，一旦资金断裂，由于担保公司涉及欺诈行为，银行贷款很难清数倍金额的保证贷款，一旦资金断裂，由于担保公司涉及欺诈行为，银行贷款很难清
收、诉讼困难。收、诉讼困难。
七、七、虚构商品交易虚构商品交易。实施贷款新规控制资金流向后，为了满足银行留存存款的目的，。实施贷款新规控制资金流向后，为了满足银行留存存款的目的，
或能自主支配贷款资金，虚构商品、劳务交易，将资金转给关联客户，再通过往来款或能自主支配贷款资金，虚构商品、劳务交易，将资金转给关联客户，再通过往来款
的形式转给借款人的其他账户支配使用。的形式转给借款人的其他账户支配使用。
合规（遵纪、守法、稳健经营）
稳健经营稳健经营是金融机构保持可持续增长的基础，发达国家商业银行的经是金融机构保持可持续增长的基础，发达国家商业银行的经
营理念，首先强调的就是稳健；营理念，首先强调的就是稳健；
稳健经营的核心稳健经营的核心是依法、合规办事。必须遵守国家法律、监管法则、是依法、合规办事。必须遵守国家法律、监管法则、
银行规章、岗位职责、按章办事不越红线，不闯高压线，不随意妄为。银行规章、岗位职责、按章办事不越红线，不闯高压线，不随意妄为。
分析所有的案件都可明分析所有的案件都可明
显看出，犯罪行为之所以显看出，犯罪行为之所以
得逞很大程度均源自于银得逞很大程度均源自于银
行内部人员有大量的违规行内部人员有大量的违规
行为，才使得犯罪分子有行为，才使得犯罪分子有
可乘之机。可乘之机。
合规经营、防范案件
信贷人员要特别注意
严控操作风险，不得与客户进严控操作风险，不得与客户进
行违规交易活动；行违规交易活动；
执行贷款新规，三个办法一个执行贷款新规，三个办法一个
指引，严控资金流向，做好贷指引，严控资金流向，做好贷
款监控。款监控。
审慎办理打招呼贷款，禁止违审慎办理打招呼贷款，禁止违
规放贷；规放贷；
对银行风险的认识
银行是负债经营的金融企业，资本很小，银行是负债经营的金融企业，资本很小，
拿别人钱经营；拿别人钱经营；
银行是经营货币的特殊企业，货币代表银行是经营货币的特殊企业，货币代表
一定财富，容易诱惑意志薄弱者，引发一定财富，容易诱惑意志薄弱者，引发
监守自盗行为；监守自盗行为；
银行是高利润行业，而高利润必定伴随银行是高利润行业，而高利润必定伴随
着高的风险；着高的风险；
银行的风险往往具有利润在前风险滞后银行的风险往往具有利润在前风险滞后
的特点。的特点。
一般按银行风险的性质可分为五大类
信用信用
风险风险
流动性流动性
风险风险
法律法律
风险风险
操作操作
风险风险
市场市场
风险风险
风险
风控技能的重要性
安全是人的重要需求安全是人的重要需求
战地记者闾丘露微战地记者闾丘露微————胡总书记给她题胡总书记给她题
词：事业要追求，安全要保证。词：事业要追求，安全要保证。
企业家与银行家企业家与银行家————冒险与稳健冒险与稳健
金融企业的特殊性决定了必须把安全放金融企业的特殊性决定了必须把安全放
在首位在首位
王歧山谈金融三戒律
第一位是安全性；第一位是安全性；
第二位是流动性；第二位是流动性；
第三位是效益性。第三位是效益性。
王歧山副总理对西方金融贪婪本性的抨击
2004年巴塞尔协议新规定
商业银行风险分为三大类商业银行风险分为三大类::
信用风险的概念
信用风险、指银行的债务人即借信用风险、指银行的债务人即借
款人由于违约而导致贷款或证券款人由于违约而导致贷款或证券
等银行持有的抵押资产不能够收等银行持有的抵押资产不能够收
回而造成银行的损失可能性。回而造成银行的损失可能性。
信贷资产业务、是商业银行的重信贷资产业务、是商业银行的重
头戏，重视安全、防范风险是信头戏，重视安全、防范风险是信
贷人员的重要职责。贷人员的重要职责。
信用风险是商业银行最常见的风险信用风险是商业银行最常见的风险
前些年银行业争相前些年银行业争相““垒大户垒大户””、、““挖墙脚挖墙脚””，几家银行的信贷员，几家银行的信贷员
轮流甚至同时上门抢送贷款，造成风险集中；轮流甚至同时上门抢送贷款，造成风险集中；
民营富豪借机扩张民营富豪借机扩张 ，通过投资、担保等关，通过投资、担保等关
系形成企业群体，相互之间形成密切的、系形成企业群体，相互之间形成密切的、
但是往往又难以为外部所了解的资金关系。但是往往又难以为外部所了解的资金关系。
通过子公司及其不同层级的下属公司到银通过子公司及其不同层级的下属公司到银
行借款，放大整个集团客户的借款能力，行借款，放大整个集团客户的借款能力，
超过整个集团客户的实际偿还能力，造成超过整个集团客户的实际偿还能力，造成
多家银行的信用风险。多家银行的信用风险。
信用风险是商业银行最常见的风险
当前防范信贷风险几个重点
自去年以来，全国不良贷款呈上升趋势，全国十一家上市银行除工农中建自去年以来，全国不良贷款呈上升趋势，全国十一家上市银行除工农中建
四家大型国有股份制银行，其他七家不良贷款余额和占比均超上年，信贷四家大型国有股份制银行，其他七家不良贷款余额和占比均超上年，信贷
风险的形势始终不容乐观。。风险的形势始终不容乐观。。
一是政府融资平台贷款仍居高不下，潜在性风险不容忽视一是政府融资平台贷款仍居高不下，潜在性风险不容忽视
二是房地产企业在国家调控中依然持续扩张，银行贷款及变相银行贷款还二是房地产企业在国家调控中依然持续扩张，银行贷款及变相银行贷款还
款风险加大；款风险加大；
三是中小企业面临重重困难，资金断裂，老板三是中小企业面临重重困难，资金断裂，老板““跑路跑路””银行贷款出现违约银行贷款出现违约
危机；危机；
四是近几年煤炭、钢铁、水泥价格的连续下降，严重波及相关行业，给银四是近几年煤炭、钢铁、水泥价格的连续下降，严重波及相关行业，给银
行贷款带来极大风险。最为明显的莫过于钢贸行业企业资金链断裂、老板行贷款带来极大风险。最为明显的莫过于钢贸行业企业资金链断裂、老板
跑路，导致银行遭受巨大损失的众多案例。跑路，导致银行遭受巨大损失的众多案例。
政府融资平台贷款风险
去年末政府融资平台贷款余额仍达去年末政府融资平台贷款余额仍达万亿元，已超过万亿元，已超过20122012年地方本年地方本
级财政收入的级财政收入的倍，预计共有倍，预计共有万亿元贷款将在未来三年内集中万亿元贷款将在未来三年内集中
到期，将给财政产生巨大的代偿压力。到期，将给财政产生巨大的代偿压力。
如果加上政府平台通过债券、信托等渠道融资的到期债务规模理，如果加上政府平台通过债券、信托等渠道融资的到期债务规模理，
形势将更为严峻。形势将更为严峻。
银行一定要切实加强平台贷款风险，严格控制总量风险、及时化解银行一定要切实加强平台贷款风险，严格控制总量风险、及时化解
到期风险、优化存量贷款结构到期风险、优化存量贷款结构 ，并及时与地方政府沟通，及早采取，并及时与地方政府沟通，及早采取
措施，避免出现重大违约事件。措施，避免出现重大违约事件。
政府融资平台贷款风险
对策：对策：
解包还原、加固抵押（逐笔打开、逐笔解包还原、加固抵押（逐笔打开、逐笔
核对、重新评估、整改保全）核对、重新评估、整改保全）
认真跟踪、密切联系、钉住政府、防止认真跟踪、密切联系、钉住政府、防止
债权悬空债权悬空
保续控新、领额管理、总量控制保续控新、领额管理、总量控制
加快回收，合理转换加快回收，合理转换
严格控制层级低和无现金流的政府平台严格控制层级低和无现金流的政府平台
贷款贷款
房地产风险
央行公布的央行公布的《《20122012年金融机构贷款投向统计年金融机构贷款投向统计》》显示去年房地产贷款增显示去年房地产贷款增
速回升，房地产贷款余额速回升，房地产贷款余额万亿元，同比增长万亿元，同比增长%%，全年增加，全年增加
万亿元，同比多增万亿元，同比多增897897亿元。亿元。
去年三季度末，去年三季度末，127127家在国内上市的房地产企业中竟有七成资产负债家在国内上市的房地产企业中竟有七成资产负债
率超过率超过60%60%，其中，其中1818家超过家超过80%80%，超过半数的上市房地产企业经营性现，超过半数的上市房地产企业经营性现
金流为负。金流为负。
此外，房地产企业借道此外，房地产企业借道信托信托、、私募基金私募基金、民间借贷等渠道融资现象较、民间借贷等渠道融资现象较
多，庞大的房地产信托发行规模将在未来一至两年将集中到期兑付，多，庞大的房地产信托发行规模将在未来一至两年将集中到期兑付，
潜在的兑付风险较高。潜在的兑付风险较高。
警惕房地产风险引发的金融系统性风险，切实采警惕房地产风险引发的金融系统性风险，切实采
取切实对策：取切实对策：
一要审慎投放，控制房地产业贷款增幅；一要审慎投放，控制房地产业贷款增幅；
二要加强客户选择，控制信用风险；二要加强客户选择，控制信用风险；
三要加强贷款方式管理包括领额管理、比例控制、三要加强贷款方式管理包括领额管理、比例控制、
全额抵押、名单式审批、资金监控、封闭运作、全额抵押、名单式审批、资金监控、封闭运作、
到期收回等各种措施，控制可能产生的风险到期收回等各种措施，控制可能产生的风险
房地产风险
近几年银行从支持国民经济发展、调整社会经济结构和改善自身贷近几年银行从支持国民经济发展、调整社会经济结构和改善自身贷
款结构、提高银行综合效益考虑，普遍加大了对中小企业的贷款投款结构、提高银行综合效益考虑，普遍加大了对中小企业的贷款投
入。入。
但企业的发展往往遵循着一定的经济规律。一个企业一般都要经历但企业的发展往往遵循着一定的经济规律。一个企业一般都要经历
创业、成长、成熟和衰亡的生命周期，而许多中小企业由于规模小，创业、成长、成熟和衰亡的生命周期，而许多中小企业由于规模小，
产品单一，内部管理薄弱，抗御风险能力不足，其生命周期相对较产品单一，内部管理薄弱，抗御风险能力不足，其生命周期相对较
短。银行贷款对中小企业的重点投入给自己也带来了较大的风险。短。银行贷款对中小企业的重点投入给自己也带来了较大的风险。
当前市场疲软，经济增速出现放缓甚至下滑，商品市场销售量锐减，当前市场疲软，经济增速出现放缓甚至下滑，商品市场销售量锐减，
工厂开工不足，不少企业亏损加剧，其中尤以中小企业受到的冲击工厂开工不足，不少企业亏损加剧，其中尤以中小企业受到的冲击
最大。因此银行在向中小企业加大投入的同时，务必要加强对信贷最大。因此银行在向中小企业加大投入的同时，务必要加强对信贷
人员的培训，提高对中小企业贷款业务的操作、贷后管理和风险监人员的培训，提高对中小企业贷款业务的操作、贷后管理和风险监
控的技能，做好风险防范。控的技能，做好风险防范。
中小企业贷款风险
资金断裂、老板资金断裂、老板““跑路跑路””、钢贸市场频发地震、钢贸市场频发地震
福建建阳市老板、上海和煦钢铁公司福建建阳市老板、上海和煦钢铁公司
董事长黄润铭，去年董事长黄润铭，去年1212月携家失踪，月携家失踪，
巨额民间借贷无法偿还；巨额民间借贷无法偿还；
福建周宁籍老板、无锡一洲集团董事福建周宁籍老板、无锡一洲集团董事
长李国清，春节前夕携家潜逃澳大利长李国清，春节前夕携家潜逃澳大利
亚，亚，1010亿元多债务，相关债权人近达亿元多债务，相关债权人近达
300300人，集团已严重资不抵债。人，集团已严重资不抵债。
“欠款跑路”商贸危机向实体蔓延
去年去年88月，上海逸业钢材市场福建老板失踪，月，上海逸业钢材市场福建老板失踪，
典当行起诉市场典当行起诉市场1313家钢贸商。质押的钢材上家钢贸商。质押的钢材上
半年已被偷卖。半年已被偷卖。
唐山保强钢铁公司、新疆冀丰钢铁公司董事唐山保强钢铁公司、新疆冀丰钢铁公司董事
长陈志强长陈志强20122012年年66月刚获中国诚信民营企业月刚获中国诚信民营企业
家、中国优秀民企家称号，两个月后即欠款家、中国优秀民企家称号，两个月后即欠款
跑路，菲律宾机场被抓。据传欠款超跑路，菲律宾机场被抓。据传欠款超1010亿，亿，
其中民间集资其中民间集资33亿，银行亿，银行88亿。欠款跑路引发亿。欠款跑路引发
的商贸危机在向钢厂蔓延。的商贸危机在向钢厂蔓延。
钢贸商为什么要“跑路”？
达到一定规模后逐步形成三个层次：达到一定规模后逐步形成三个层次：
底层底层是单一的钢材贸易商；是单一的钢材贸易商；
中层中层注重产业链延伸的钢贸企业如下游加工、配送、物流，上游注重产业链延伸的钢贸企业如下游加工、配送、物流，上游
甚至拥有钢铁企业，直接生产钢材；甚至拥有钢铁企业，直接生产钢材；
最高层最高层其实成了空壳，打着钢材交易幌子实为融资平台，不断放其实成了空壳，打着钢材交易幌子实为融资平台，不断放
大资金杠杆，所套现金用于囤地增值、房地产投资他高利贷等暴大资金杠杆，所套现金用于囤地增值、房地产投资他高利贷等暴
利；利；
房地产政策的收紧和钢材价格的下跌套牢了钢贸商，一旦某环节出错，房地产政策的收紧和钢材价格的下跌套牢了钢贸商，一旦某环节出错，
资金断裂，只好资金断裂，只好““跑路跑路””。。
钢贸市场—银行的座上宾与定时炸弹
辉煌的钢贸市场，仅上海超过辉煌的钢贸市场，仅上海超过万家钢贸企业，是全国万家钢贸企业，是全国
最大的钢贸聚集地。最大的钢贸聚集地。20092009年钢贸产业对上海地区生产总值年钢贸产业对上海地区生产总值
的贡献度接近的贡献度接近3%3%，每年为上海财政收入提供，每年为上海财政收入提供%%的增值税的增值税
贡献和贡献和1212万个就业岗位，是上海经济增长的重要支柱产业。万个就业岗位，是上海经济增长的重要支柱产业。
质押物易变现、融资规模大、利息高、平时存款多等优势，质押物易变现、融资规模大、利息高、平时存款多等优势，
成为银行追捧对像。上海地区钢、石、木三材类贸易类企成为银行追捧对像。上海地区钢、石、木三材类贸易类企
业总贷款规模超过了业总贷款规模超过了30003000亿。亿。
钢贸商虚假融资的手段
联手仓储出具虚假仓单联手仓储出具虚假仓单
利用银行间的互不通气多头质押利用银行间的互不通气多头质押
自家人互保联保糊弄银行自家人互保联保糊弄银行
拆东补西掩盖实情拆东补西掩盖实情
抓住软肋绑架银行抓住软肋绑架银行
其他类风险
流动性风险流动性风险
市场风险市场风险
操作风险操作风险
政策风险政策风险
法律风险法律风险
声誉风险声誉风险
信贷风险无所不在信贷风险无所不在
流动性风险
流动性风险流动性风险————指银行不能到期支付债务或满足临时提指银行不能到期支付债务或满足临时提
取存款的需求而使银行蒙受信誉损失或经济损失，导致取存款的需求而使银行蒙受信誉损失或经济损失，导致
被挤兑倒闭的可能性。被挤兑倒闭的可能性。
市场风险
市场风险市场风险————指因股市价格、指因股市价格、
利率、汇率等的变动而导致利率、汇率等的变动而导致
价值未预料到的潜在损失的价值未预料到的潜在损失的
风险。风险。
利率风险利率风险
汇率风险汇率风险
交易风险交易风险
操作风险
操作风险操作风险指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、
系统或外部系统或外部事件事件而导致的直接或间接损失。而导致的直接或间接损失。
操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉
及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。
防范政策风险——两高一剩
风险风险
两高一剩行业指高污染、高能耗及总供给量与总需求量相两高一剩行业指高污染、高能耗及总供给量与总需求量相
比出现过剩的行业。比出现过剩的行业。
““两高一剩两高一剩””企业的超常发展，不仅使有限资源更企业的超常发展，不仅使有限资源更““有限有限
””，而且使节能减排工作受阻，严重影响了宏观政策实施。，而且使节能减排工作受阻，严重影响了宏观政策实施。
两高一剩行业具体包括哪些
高耗能行业包括铁合金、电解金属锰、富锰渣、电解二氧高耗能行业包括铁合金、电解金属锰、富锰渣、电解二氧
化锰、钢铁、电石、氯碱、水泥、黄磷以及铝、铅、锌、化锰、钢铁、电石、氯碱、水泥、黄磷以及铝、铅、锌、
铜等有色金属冶炼等；铜等有色金属冶炼等；
高污染行业包括纸浆、酒精制造、制革、印染、淀粉；高污染行业包括纸浆、酒精制造、制革、印染、淀粉；
产能过剩行业包括钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、电解产能过剩行业包括钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、电解
铝、造船、大豆压榨、维铝、造船、大豆压榨、维CC、多晶硅、风电设备等。、多晶硅、风电设备等。
防范政策风险——两高一剩
对策对策
一是限额管理，总额控制；二是将企业环保守法情况作为贷款审批的一是限额管理，总额控制；二是将企业环保守法情况作为贷款审批的
必备条件，严把准入关；三是对因企业环境问题造成不良贷款等情况必备条件，严把准入关；三是对因企业环境问题造成不良贷款等情况
调查摸底，及时制定调查摸底，及时制定““两高一剩两高一剩””行业贷款风险防范预案，尤其要利行业贷款风险防范预案，尤其要利
用企业生产经营效益好的时机加快减退，或完善担保抵押手续，减少用企业生产经营效益好的时机加快减退，或完善担保抵押手续，减少
贷款风险。贷款风险。
我们要履行好社会责任我们要履行好社会责任,,支持低碳经济，做支持低碳经济，做绿色信贷绿色信贷，控制，控制““两高一两高一
剩剩””，要科学发展的，要科学发展的绿色绿色GDPGDP，不要祸害当代百姓、祸害子孙后代的，不要祸害当代百姓、祸害子孙后代的
红色红色GDPGDP((沾满了矿工的鲜血）、沾满了矿工的鲜血）、黄色黄色GDPGDP（腐蚀着人们的灵魂）和（腐蚀着人们的灵魂）和黑黑
色色GDPGDP（污染着我们的环境（污染着我们的环境))
法律风险
法律风险法律风险————指企业预期与未来实指企业预期与未来实
际结果发生差异而导致企业必须承际结果发生差异而导致企业必须承
担法律责任，并因此给企业造成损担法律责任，并因此给企业造成损
失的可能性。或因不懂法律规则、失的可能性。或因不懂法律规则、
疏于法律审查、逃避法律监管所造疏于法律审查、逃避法律监管所造
成的经济纠纷和涉诉给企业带来的成的经济纠纷和涉诉给企业带来的
潜在或已发生的重大经济损失。潜在或已发生的重大经济损失。
担保主体不合格
《《担保法担保法》》明确规定的不能担任保证人的几种情况：明确规定的不能担任保证人的几种情况：
一是国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国一是国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国
政府或国际组织贷款进行转贷的除外。政府或国际组织贷款进行转贷的除外。
二是学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社二是学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社
会团体不得为保证人。会团体不得为保证人。
三是企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。三是企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。
丧失诉讼时效
我国商业银行超过诉讼时效丧失司法保护的债权达数百亿我国商业银行超过诉讼时效丧失司法保护的债权达数百亿
元，给银行带来巨大的风险和损失。元，给银行带来巨大的风险和损失。
《《担保法担保法》》第二十五条规定：第二十五条规定：““一般保证人与债权人的约一般保证人与债权人的约
定保证期间为主债务履行期间届满之日起定保证期间为主债务履行期间届满之日起66个月。个月。””
必须及时有效地中断借款人和保证人的诉讼时效，防止借必须及时有效地中断借款人和保证人的诉讼时效，防止借
款人和保证人逃避责任，保护银行信贷资产的安全。款人和保证人逃避责任，保护银行信贷资产的安全。
抵质押贷款物品范围不符合法律规定
《《物权法物权法》》第一百八十条（抵押）第一百八十条（抵押）
债务人或者第三人有权处分的债务人或者第三人有权处分的
下列财产可以抵押：下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等（三）以招标、拍卖、公开协商等
方式取得的荒地等土地承包经营权；方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、（四）生产设备、原材料、半成品、
产品；产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶（五）正在建造的建筑物、船舶
（六）交通运输工具；（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押（七）法律、行政法规未禁止抵押
的其他财产。的其他财产。
抵押以登记生效抵押以登记生效,,所以权利范围宽所以权利范围宽
《《物权法物权法》》第二百二十三条（质押）第二百二十三条（质押）
债务人或者第三人有权处分的下债务人或者第三人有权处分的下
列权利可以出质：列权利可以出质：
（一）汇票、支票、本票；（一）汇票、支票、本票；
（二）债券、存款单；（二）债券、存款单；
（三）仓单、提单；（三）仓单、提单；
（四）可以转让的基金份额、股权；（四）可以转让的基金份额、股权；
（五）可以转让的注册商标专（五）可以转让的注册商标专 用用
权、专利权、著作权等知识产权中的权、专利权、著作权等知识产权中的
财产权；财产权；
（六）应收账款；（六）应收账款；
（七）法律、行政法规规定可以出质（七）法律、行政法规规定可以出质
的其他财产权利。的其他财产权利。
质押以交付生效质押以交付生效,,所以权利范围窄所以权利范围窄
辩证思维
辩证的思维方式指注重事物的对立辩证的思维方式指注重事物的对立
统一统一,,正确处理发展与内控关系。正确处理发展与内控关系。
信贷业务的基础是平衡信贷业务的基础是平衡, , 缺少了平缺少了平
衡思想工作势必寸步难行。衡思想工作势必寸步难行。
平衡意识和辩证思维有助于处理好平衡意识和辩证思维有助于处理好
各种关系各种关系::发展与管理、规模与结发展与管理、规模与结
构、风险与效益、速度与质量构、风险与效益、速度与质量
与狼共舞
银行信用业务就是与狼共舞，业务银行信用业务就是与狼共舞，业务
拓展中会碰到大量的风险，如果没拓展中会碰到大量的风险，如果没
有平衡辩证思想，要么胆大妄为、有平衡辩证思想，要么胆大妄为、
险象环生；要么畏首畏尾、寸步难险象环生；要么畏首畏尾、寸步难
行。行。
信贷工作中每笔业务存在众多因素信贷工作中每笔业务存在众多因素
无不是在权衡利弊得失中进行。无不是在权衡利弊得失中进行。
信贷业务中充满了风险，不做业务信贷业务中充满了风险，不做业务
等死等死,,业务做不好找死。只有以科业务做不好找死。只有以科
学的风险管理办法才能提高抗击风学的风险管理办法才能提高抗击风
险的能力。险的能力。
善于平衡、敢于创新
鸡蛋不能放在一个篮子里鸡蛋不能放在一个篮子里, , 均衡均衡
布局信贷资产包括单个客户贷款布局信贷资产包括单个客户贷款
限额、行业调整政策，信贷组合限额、行业调整政策，信贷组合
方案等都是我们分散风险抗击风方案等都是我们分散风险抗击风
险的有效平衡方法。险的有效平衡方法。
对风险要有一定容忍度，零风险对风险要有一定容忍度，零风险
是不切实际的。发展是硬道理，是不切实际的。发展是硬道理，
不发展是最大的风险，只有通过不发展是最大的风险，只有通过
发展和创新才能前进。发展和创新才能前进。
谢谢大家！
