个人金融部
资产类产品介绍
2008年3月
个人金融部
中国银行以自有网点（包括物理网点中的信
贷产品窗口及理财中心等）、自身营销队伍为主渠
道，以现有的或潜在的目标客户资源为基础，直接
面向客户销售和提供住房贷款、汽车贷款、投资经
营贷款等各类消费信贷产品和服务，全方位了解客
户需求，调查和掌握客户第一手资料，主动筛选客
户，跟踪管理目标客户信息，培育和发展长期、优
质客户并进行客户关系管理的直接营销模式。
“理想之家”综合贷款服务品牌
“理想之家”品牌内容
个人金融部
以科学发展观为理论基础的，是科学合理的营销服务
理念，兼顾速度、质量、效益和风险控制的平衡。
提高服务质量和产品议价能力，从而提高收益，降低
风险，符合全行发展战略的要求。
克服目前体制和机制上存在的弊端，改变粗放式的发
展模式，是应对市场变化和竞争的前瞻性举措。
有利于培养和壮大自身的营销队伍，能利用现有的人
力资源建立庞大的销售网络，实现交叉销售，提高客
户忠诚度 。
适应业务扁平化的需要，增强网点销售的功能。
“理想之家”综合贷款服务品牌
“理想之家”品牌意义
个人金融部
主要产品
住房类贷款
﹡一手住房按揭贷款 ﹡“易居宝”
﹡二手住房按揭贷款 ﹡“安居宝”
﹡固定利率个人住房贷款 ﹡车位贷款
个人汽车贷款
﹡消费类汽车贷款 ﹡营运类汽车贷款
商业用房贷款
﹡一手商业用房贷款 ﹡二手商业用房贷款
额度、融资宝产品
﹡个人信用循环额度贷款 ﹡抵质押循环额度贷款
﹡融资宝
个人金融部
个人投资经营贷款
教育助学贷款
﹡商业性助学贷款 ﹡国家贴息教育助学贷款
﹡出国留学贷款证明业务
质押类贷款
﹡个人存折（单）/凭证式国债质押贷款
﹡汇聚宝质押贷款业务
其他
﹡房贷理财账户
主要产品
个人金融部
一手住房贷款
个人金融部
住房类贷款
一手住房按揭贷款是中国银行以自有资金向房屋交易
一级市场上的购房者(借款人)发放的用于购买各类一手住
房的商业贷款。贷款发放前，借款人已向房地产开发公司
支付一定比例的首期款，贷款用于支付剩余款项；贷款期
间，借款人将所购房产的权益或所有权抵押予中国银行，
并按期向中国银行支付按揭贷款本息。
一手住房按揭贷款
个人金融部
住房类贷款
（1）身份证明：包括借款人及借款关系人的身份证、
户口簿、婚姻状况证明或单身证明；
（2）还款能力证明：包括借款夫妇及共同还款人的
收入证明；
（3）借款人在中国银行开立的活期存款账户或中银
长城卡；
（4）资信证明：借款人及其配偶的人行征信系统信
用记录报告；
一手住房按揭贷款 所需资料
个人金融部
（5）借款申请书、借款合同、抵押/质押/保证合同、
借款借据；
（6）所购住房产权明晰，买卖双方签署合法有效的
房屋买卖合同或协议；
（7）拥有或已交付一定比例首期款项，且能提供相
应证明。
一手住房按揭贷款 所需资料
住房类贷款
个人金融部
成数 90㎡以下（含 90㎡)不超过所购房价值
或评估价80％，90㎡以上及高档房贷款不超过
所购房价值或评估价70％。
期限 人民币个人住房贷款最长30年；
外币个人住房贷款最长8年。
一手住房按揭贷款 成数、期限
住房类贷款
个人金融部
担保方式 所购期房抵押、现房抵押；
质押（银行存单、国债、金融债券、国
家重点建设债券和AAA级企业债券）；
第三方连带责任保证。
一手住房按揭贷款 担保方式
住房类贷款
个人金融部
1.借款申请人资信
借款申请人必须为年满18周岁具有完全民事
行为能力、在中国境内具有常住户口或有效居留
身份、信用良好的自然人。男性申请人借款年限
加年龄不得大于65周岁，女性申请人借款年限加
年龄不得大于60周岁。
住房类贷款
一手住房按揭贷款 要点
个人金融部
2.借款申请人还款能力
借款申请人必须具有稳定的职业和经济收
入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。借款
人及其家庭的月所有债务支出与月总收入比例
不超过50%。
住房类贷款
一手住房按揭贷款 要点
个人金融部
3.借款用途
贷款必须用于购买已取得商品房销（预）
售许可证进行销售的住房，贷款资金原则上必
须转入房屋销售商的资金账户，交易必须真实
合法。
住房类贷款
一手住房按揭贷款 要点
个人金融部
易居宝
个人金融部
1、购房人同开发商达成购房屋意向
2、购房人向我行提出贷款申请
3、借款人填写借款申请表，并提供相关资料
住房类贷款
易居宝贷款 申请流程
个人金融部
借款人所需提供材料基本与一手房按揭贷款
基本一致,区别是：
借款人凭购房合同或购房意向书向我行申请
贷款，首付款为订金收据及相当于首付款的存款
（采用分阶段付款方式的，须提供首付款凭据）。
住房类贷款
易居宝贷款 所需资料
个人金融部
二手住房贷款
个人金融部
二手住房按揭贷款是中国银行以自有资金向
房屋交易二级市场上的购房者(借款人)发放的用于
购买各类二手住房的商业贷款。贷款发放前，借款
人已拥有一定比例的首期款，贷款用于支付剩余款
项；贷款期间，借款人将所购房产的权益或所有权
抵押予中国银行，并按期向中国银行支付按揭贷款
本息。
住房类贷款
二手住房贷款
个人金融部
借款人所需提供材料与一手房住房按揭贷款
基本一致,区别是：
（1）所购住房具备进入房屋交易二级市场交
易条件，产权明晰，买卖双方签署合法有效的房
屋买卖合同或协议；
（2）需提供前手身份证复印件；房产交易契
税单、已过户（或未过户）的房产证，土地证；
住房类贷款
二手住房贷款 所需资料
个人金融部
（3）拥有一定比例首期款项，已存入中国银
行指定账户或已支付给中介机构或卖方（对于支
付给中介或卖方的，由中介机构或卖方出具有关
证明）；
（4）买方划付款授权书。
住房类贷款
二手住房贷款 所需资料
个人金融部
成数 90㎡（含）以下不超过所购房价值或评
估价 80％，90㎡以上及高档房等不超过70％。
面积 我行支持的二手住房贷款原则上面积应
不低于60 ㎡。
住房类贷款
二手住房贷款 产品政策
个人金融部
安居宝
个人金融部
1、买卖双方达成买卖房屋意愿或签订买房协
议；
2、购房人向我行提出贷款申请；
3、借款人填写借款申请表，并提供相关资料。
住房类贷款
安居宝贷款 申请流程
个人金融部
1、申请人及配偶身份证明；
2、还款来源证明、婚姻状况证明；
3、原房产证、土地证复印件；
4、原产权人（含共有权人）身份证明；
5、交易合同；
6、首付款证明。
住房类贷款
安居宝贷款 所需资料
个人金融部
1、买卖双方自行交割：卖方出具收款证明；
2、采用监管方式：买卖双方及银行共同签订资
金监管协议，根据买卖双方约定由银行直接划付
到卖方指定帐户。
住房类贷款
安居宝贷款 首付款管理
个人金融部
固定利率个人住房贷款
个人金融部
固定利率个人住房贷款是指贷款人向借款人
发放的用于购买住房的在一定期限内利率固定不
变的商业性贷款。
住房类贷款
固定利率个人住房贷款
个人金融部
一手住房按揭、二手住房按揭的新增个人客户
暂不对存量客户办理
商业性住房贷款申请金额超过20万元（含）
我行现有VIP客户优先发展
住房类贷款
固定利率个人住房贷款 对象
个人金融部
3年期和5年期
３年期固定利率增加了期权选择，客户在购买
第一个３年期的固定利率贷款时，还可选择购买下
一个３年期固定利率贷款的期权
住房类贷款
固定利率个人住房贷款 种类
个人金融部
币种：人民币
成数：与现行的一、二手房按揭一致
期限：与现行的一、二手房按揭一致
利率：由中国银行总行制定，根据市场状况随时进
行调整。目前3年期固定贷款基准利率为%，下
限利率为% ；5年期固定贷款基准利率为8%，
下限利率为%；
住房类贷款
固定利率个人住房贷款 产品政策
个人金融部
3年期固定利率：在借款期的首3年，利率固定不变；
若借款人申请的住房贷款期限超过3年，则3年后借款
人可选择剩余贷款期限使用浮动贷款利率或固定利率。
借款人可向中国银行购买利率选择权，以使自己有权
利选择在第二个3年期（即贷款期4－6年）继续按照前
一个三年期的利率执行或按照选择权执行日当天的挂
牌利率执行。
5年期固定利率：在借款期的首5年，利率固定不变；
若借款人申请的住房贷款期限超过5年，则5年后借款
人可选择剩余贷款期限使用浮动贷款利率或固定利率。
固定利率个人住房贷款 产品政策
住房类贷款
个人金融部
2007年5月29日
3年期固定利率个人住房贷款利率为%
3年期浮动利率（下浮15 % ）为%
2007年7月14日3年期浮动利率（下浮15 % ）为%
2007年8月22日3年期浮动利率（下浮15 % ）为
%
2007年9月15日3年期浮动利率（下浮15 % ）为
%
2007年12月21日3年期浮动利率（下浮15 % ）为
%
住房类贷款
个人金融部
车位贷款
个人金融部
主要用于配合住房按揭贷款业务，我行叙做的
车位贷款仅限于在我行办理住房按揭贷款业务的楼
盘。
*车位是指地面建筑物是已竣工验收的楼宇或具有产权
的永久性建筑的地下车位。
*不得用于借款人购买用于投资的车位；不办理与商业
用房、办公用房等对应的车位贷款。
住房类贷款
车位贷款
个人金融部
借款人所需提供材料基本与一手房住房按揭
贷款基本一致，另外还应提供：
（1）借款申请人与房地产开发商签订的车位暨
商品房买卖契约；
（2）借款人首付款证明原件及复印件；
（3）借款申请人能够提供我行认可的担保方式
和条件。
住房类贷款
车位贷款 所需资料
个人金融部
成数 对已在我行叙做住房按揭贷款且贷款尚未结清的
借款人 ，成数最高不得超过7成，且不得超过对应住
房按揭的贷款成数。
期限 贷款年限最高不得超过15年，同时不得超过对应
住房按揭贷款的剩余年限。
限额 车位贷款金额不得超过住房贷款额度的30％。
住房类贷款
车位贷款 成数、期限
个人金融部
－以所购车位抵押：
车位须具有独立产权，可以自由转让、过户及
抵押，同时由我行零售客户分层中的前三层客户
提供第三方的连带责任担保。
－以所购车位配套的住房抵押：
在放款前应落实相应的抵押担保手续。
住房类贷款
车位贷款 担保方式
个人金融部
消费类汽车贷款
个人金融部
借款人须具有完全民事行为能力，原则上，男
性借款年限加年龄不得大于65岁，女性不得大于
60岁，所购车须为一手车。
个人汽车贷款
消费类汽车贷款 对象及条件
个人金融部
1、借款人夫妇双方的身份证、户口本、结婚
证；
2、借款人夫妇双方的收入证明；
3、购车合同及不低于20％的首付款证明；
4、借款人夫妇的信用报告。
个人汽车贷款
消费类汽车贷款 所需资料
个人金融部
成数 一般客户贷款不高于汽车价格的70 % ，优质
客户不超过80%。
期限 一般1-3年，最长不超过5年。
个人汽车贷款
消费类汽车贷款 成数、期限
个人金融部
1、仅以所购车辆抵押
2、仅以第三方（自然人或担保公司）
提供连带责任担保
3、车抵加第三方担保
4、除所购车辆外的财产抵/质押
5、借款人以自有存款或国债质押
个人汽车贷款
消费类汽车贷款 担保方式
个人金融部
营运类汽车贷款
个人金融部
营运类汽车可分为三大类：客运车、货运车、
工程车。我行叙做的仅限于客运车。
目前仅限于部分地区可以操作。
个人汽车贷款
营运类汽车贷款
个人金融部
个人商业用房贷款
个人金融部
个人商业用房贷款分为一手商业用房贷款和
二手商业用房贷款。现阶段我行个人商业用房贷款
主要是指个人商铺贷款，对办公房贷款目前除南京、
苏州地区以外暂不支持。
商业用房贷款
个人商业用房贷款
个人金融部
（1）身份证明：包括借款人及借款关系人的身份证、
户口簿、婚姻状况证明；
（2）还款能力证明：包括借款人及共同还款人的收
入证明；
（3）借款人在中国银行开立的活期存款账户、中银
长城卡；
（4）资信证明：借款人及其配偶的人行征信系统信
用记录报告；
商业用房贷款
一手商业用房贷款 所需资料
个人金融部
（5）借款申请书、借款合同、抵押/质押/保证合
同、借款借据；
（6）借款人所购买的一手商业用房必须手续齐全，
项目合法，并由开发商出示证明；
（7）购买商铺须拥有50％或以上比例的首期款。
商业用房贷款
一手商业用房贷款 所需资料
个人金融部
成数 贷款金额最高不超过买卖合同价格的50
%
期限 一手商铺按揭贷款，贷款期限最长为10
年
商业用房贷款
一手商业用房贷款 成数、期限
个人金融部
贷款所需材料除提供借款人基础资料外，还应提供：
（1）需要有前手的《房产证》和交易过户后借款
人名下他项权证（可作为放款前提条件)；
（2）拟购房产已使用年限原则上不超过10年，房
龄与贷款期限之和不超过房屋土地使用年限。
商业用房贷款
二手商业用房贷款 所需资料
个人金融部
成数 二手商铺按揭贷款，贷款金额最高不超过
房产评估值或买卖合同总价款的50%。
期限 二手商铺按揭贷款期限最长不超过10年。
商业用房贷款
二手商业用房贷款 所需资料
个人金融部
个人信用循环额度贷款
个人金融部
个人信用循环额度贷款是我行根据个人客户
的信用状况，为其提供的一种短期融资便利产品，
借款人在我行核定的额度金额内可循环周转使用
贷款。
现阶段，我行个人信用循环贷款额度的目标
客户主要是的优质高端的自然人客户，且在我行
及其他金融同业无不良信用记录。
额度类、融资宝产品
个人信用循环额度贷款
个人金融部
贷款用途 个人信用循环额度贷款仅可用于除购买
住房之外的合法个人消费支出，不得用于投资经营，
不得用于无指定用途的个人支出。
额度金额 单一客户个人信用循环贷款额度最高不
得超过30 万元（含），一般为家庭净年收入的金
额之内。
额度类、融资宝产品
个人信用循环额度贷款 用途、额度
个人金融部
额度有效期 额度有效期最长为一年。
额度项下单笔款的期限一般不超过一年，如
果用于购买汽车，单笔用款期限最长为三年 。
还款方式 原则上采用按月等额本金或本息还款方
式，对于资信状况好的优质客户，可接受按月付息、
按季还本的方法或按月付息、到期一次还本的方式。
额度类、融资宝产品
个人信用循环额度贷款 有效期、还款方式
个人金融部
个人抵（质）押循环
额度贷款
个人金融部
我行根据个人客户的信用状况和客户提供的我
行认可的抵押、质押物情况，为符合我行要求的
客户提供的一种融资便利产品，借款人在我行核
定的额度金额内可循环周转使用贷款。
额度类、融资宝产品
抵（质）押循环额度贷款
个人金融部
（1）用作抵押物的必须是借款人本人、配偶 或未
成年子女拥有合法、完整所有权的住房或商铺（经济
适用房不能作为抵押物）；
（2）接受借款人本人、配偶或其未成年子女名下的
第一套住房以及其具有独立产权的、可单独处置的临
街商铺作为贷款额度的担保。原则上第一套住房的面
积不得低于85 平方米；商铺楼龄原则上不超过15 年，
极具升值潜力地段的商铺，楼龄可放宽至不超过20 年；
额度类、融资宝产品
抵押物要求
个人金融部
（3）办公用房、土地性质为划拨的商铺不得作为抵
押物；
（4）最高抵押率应根据抵押物的年限确定：最高为
70%。
二次抵押只接受已抵押在我行的房产二次抵押
抵押物放宽要求的前提：借款人属我行客户分层前三
类客户且所申请额度不高于其信用额度的倍，其提
供的抵押房产可不受房龄限制，但最高不超过7成，质
押物不超过面值。
额度类、融资宝产品
抵押物要求
个人金融部
（1）必须是中国银行省行及各二级分行本辖区内
各储蓄网点所开具的未到期的个人定期储蓄存单、邮
政储蓄部门开具的未到期的个人定期邮储存单、1999
年以后中国银行代理发行的凭证式国债，并办理存单
核押和登记止付手续。
（2）个人人民币存单最高质押率为90％，外币存单
最高质押率为80%。
额度类、融资宝产品
质押物要求
个人金融部
（3）必须是借款人名下的个人定期储蓄存单；
使用第三人（出质人）的个人定期储蓄存单办理
质押贷款，需出具第三人书面同意的文件，同时
出示本人和第三人的有效身份证件并复印留存
（不得使用第三人（出质人）名下外币个人定期
储蓄存单办理质押贷款 ）。
额度类、融资宝产品
质押物要求
个人金融部
个人抵（质）押循环额度贷款可用于一切合
法个人消费支出和正常生产经营活动，不得用于国
家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、
证券投资等，不得用于无指定用途的个人支出。借
款人在使用个人抵（质）押循环贷款额度时，必须
明确说明资金用途。
额度类、融资宝产品
抵（质）押循环额度贷款 用途
个人金融部
额度金额 单一客户个人抵（质）押循环额度贷款累
计金额不得超过1000 万元。
额度有效期 额度有效期最长为三年。
单笔用款的期限一般不超过一年。如果是用于
购买汽车和住房，贷款期限可适当延长，但最长不
得超过个人抵（质）押循环贷款额度剩余有效期。
提款用途为经营的必须打入交易对手账户或背
景公司账户。
额度类、融资宝产品
抵（质）押循环额度贷款 金额、有效期
个人金融部
融资宝
个人金融部
“融资宝”贷款以个人一手住房贷款、个人二
手住房贷款和个人商铺贷款为基础，融入个人抵
押循环贷款的设计理念，通过这两种产品的功能
结合，解决客户在办理房屋贷款后的其他临时性
资金需求，增加个人住房贷款和个人商铺贷款的
产品内涵，达到提高产品竞争力，长期锁定房贷
优质客户的目的。
额度类、融资宝产品
融资宝
个人金融部
1、新增房贷客户
2、存量房贷客户
3、同名转按揭客户
额度类、融资宝产品
融资宝 目标客户
个人金融部
循环贷款额度以具体楼盘批复的最高成数或个人抵押
循环贷款规定的抵押率为上线，且不超过购房价或评
估价的70％。
贷款金额、期限、利率及还款方式 新增房贷参照个
人住房贷款及个人商业用房贷款操作办法执行；存量
贷款和转按揭贷款的金额和期限为原贷款剩余金额和
期限。额度内提款根据其贷款用途参照抵（质）押循
环贷款额度操作办法执行。
额度类、融资宝产品
融资宝 产品政策
个人金融部
1、归还借款人原个人住房按揭贷款的剩余本息
（转按揭贷款）；
2、支付个人消费所需资金。包括购房、购车、大
额耐用消费品、家居装修、出国留学、旅游等；
3、支付个人投资经营所需的资金。
额度类、融资宝产品
融资宝 产品用途
个人金融部
个人投资经营贷款
个人金融部
个人投资经营贷款是指我行向自然人、个体
工商户、个人独资企业、全部由自然人出股组成的
有限责任公司（在我行无公司授信）的主要或控股
个人股东、合伙制企业的合伙人发放的用于解决其
投资经营过程中的正常资金需求的贷款。
个人投资经营贷款
个人投资经营贷款
个人金融部
1、资格证明文件。如身份证、户口簿、婚姻证明等;
2、贷款用途证明文件。如购销合同、投资项目可行
性研究报告及相关政府批复等;
3、借款人有稳定经济收入和良好的还款能力的证明。
如财务报表(或经营收入证明)、税单、家庭成员收
入证明、家庭资产证明及其他还款能力证明等;
个人投资经营贷款
个人投资经营贷款 所需资料
个人金融部
4、借款人具备一定的自有资金证明。如自筹资金证
明、首付款证明及银行存款证明等；
5、能够提供我行认可的有效担保。如抵/质物清单、
权属证明、价值证明以及财产共有人同意抵/质押
的证明(或决议文件);
6、贷款人要求提供的其他资料。如依法登记注册的
营业执照、机构代码证、贷款卡、税务登记证、公
司章程、验资报告或各股东出资协议、企业近3年
财务报表和最近期的财务月报表等。
个人投资经营贷款
个人投资经营贷款 所需资料
个人金融部
1、须为在我行无法人授信的私营有限责任公司（股
东均为自然人组成）的主要股东 ；
2、依法核准登记个体工商户；
3、依法核准的个人独资企业;
4、合伙制企业的合伙人。
个人投资经营贷款
个人投资经营贷款 借款主体
个人金融部
贷款不得用于国家法律、法规明确规定不得经
营的项目（不得用于股票等证券投资活动），可用
于：
（1）项目投资的中短期融资需求。
（2）临时性、季节性的短期融资需求，如购买
生产所需原材料等的短期周转资金。
个人投资经营贷款
个人投资经营贷款 用途
个人金融部
（1）个人项目投资贷款：贷款金额一般控制在300～700万元
左右，对特别优质客户最高不得超过1000万元人民币。
（2）个人短期经营周转贷款：贷款金额一般控制在300万元人
民币以内，对特别优质客户可发放700万元人民币以内的非
循环贷款，循环短期周转贷款的最向限额为300万元人民币。
（3）除单项贷款金额限制外，我行对个人投资经营贷款实施
授信总量统一管理，借款申请人及其配偶、父母、子女等近
亲在我行的个人投资经营贷款总额不得超过1000万元，对超
过该授信限额的客户授信申请，原则上不予受理。
个人投资经营贷款
个人投资经营贷款 贷款限额
个人金融部
（1）个人投资经营项目贷款，贷款期限一般为一到
三年，最长不超过五年。
（2）个人短期经营周转贷款，贷款期限最长不超过
一年。对优质客户以抵押或质押方式担保的短期周
转贷款，可采用“一次授信、循环使用”的方式。
但对以第三方保证担保的贷款，不得采用循环贷款
的方式。
个人投资经营贷款
个人投资经营贷款 期限
个人金融部
商业性助学贷款
个人金融部
商业性助学贷款是指贷款人向借款人发放的用
于借款人本人或其法定被监护人就读国内中学、
普通高等院校及攻读硕士、博士、MBA、EMBA
等学位及已获批准在境外就读中学、大学及攻读
硕士、博士等学位所需学杂费和生活费用的一种
人民币贷款及外汇贷款。
教育助学贷款
商业性助学贷款
个人金融部
借款人只能将本贷款用于就读国内中学、普
通高等院校及攻读硕士、博士、MBA、EMBA
等学位或已获批准在境外就读中学、大学及攻
读硕士、博士等学位所需学杂费和生活费用。
教育助学贷款
商业性助学贷款用途
个人金融部
（一）具有完全民事行为能力；
（二）具有有效居民身份证明，就读境外学校的须具有本人
护照或通行证；
（三）具有就读学校的录取通知书（接收函）或学生证以及
就读学校开出的学习期内所需学杂费和生活费用的证明材
料；
（四）符合贷款人要求的学习与品行标准，无不良信用行为；
（五）承诺向贷款人及时告知其离开学校后的最新工作单位
及有效通讯方式；
教育助学贷款
商业性助学贷款借款人要求
个人金融部
（六）已拥有受教育人所需的一定比例的教育费用；
（七）书面同意在贷款逾期半年不还，贷款人可在其就读学
校或公共媒体上公布其违约行为；
（八）提供贷款人认可的抵、质押资产或第三方连带责任保
证或保险；
（九）借款人如已婚，应提供婚烟状况证明及配偶联系方式；
借款人如未婚，应由其父母为借款人联系人。
（十）贷款人规定的其他贷款条件。
教育助学贷款
商业性助学贷款借款人要求
个人金融部
期限 商业性助学贷款的期限一般为一至六年，
最长不超过十年(含十年) 。
限额 商业性助学贷款额度原则上不得超过受教
育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额的
80％，最高可至全部费用总额90% 。
教育助学贷款
商业性助学贷款期限、限额
个人金融部
国家贴息教育助学贷款
个人金融部
国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的由中
央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直
系东属、法定被监护人在国内高等学校就读全日
制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助
学贷款。
教育助学贷款
国家贴息教育助学贷款
个人金融部
出国留学贷款证明业务
个人金融部
我行向被证明人发放的用于其本人或其亲属
前往境外学校就读、在获出国签证前所需的留学
贷款的证明开具业务，证明文本的有效期限为三
个月。
教育助学贷款
出国留学贷款证明业务
个人金融部
额度 根据借款人在我行申请并审批通过的各
类贷款的总额（或部分总额）确定。若借款人无
其他产品贷款的，则一律根据我行授予的贷款额
度（个人信用循环贷款额度、个人抵质押循环贷
款额度）确定。
期限 原则上不超过三年。
教育助学贷款
出国留学贷款证明业务额度、期限
个人金融部
个人存单/凭证式国债
质押贷款
个人金融部
1.个人存单质押贷款，是以储户未到期的定期储
蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币
贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业
务。用于质押的存单仅限于中国银行一级分行
及直属分行本辖区内各储蓄网点所开具的定期
储蓄存单。
质押类贷款
个人存单/凭证式国债质押贷款
个人金融部
2.凭证式国债质押贷款，是指借款人以中国银行
承销的未到期的凭证式国债作质押，从银行取得一
定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的贷款
业务。
对所有权有争议、已开具存款证明、已作冻
结、担保、挂失、失效、或依法止付的存单/凭证
式国债，不得作为质押权利凭证。
质押类贷款
个人存单/凭证式国债质押贷款
个人金融部
贷款对象 凡具有完全民事行为能力的中国境内居民，
持有本人或经第三者（出质人）同意的中国银行开具
的未到期本、外币定期储蓄存单、凭证式国债均可向
我行申请办理个人存单/凭证式国债质押贷款。
贷款用途 借款人可将贷款用于购买住房、汽车、大
额耐用消费品或用于家居装修、度假旅游、教育助学
等消费需求，以及用于正常经营活动的资金需求。
质押类贷款
个人存单/凭证式国债质押贷款 贷款对象、用途
个人金融部
期限 个人存单/凭证式国债质押贷款期限不得超过质押
存单/凭证式国债的到期日，且最长不超过一年。若用
不同期限的多张个人存单/凭证式国债作质押，以距离
到期日最近的时间确定贷款期限。
额度 个人存单/凭证式国债质押贷款额度起点为人民
币1000 元；贷款最高限额原则上不超过质押权利凭证
面额的90％（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入
价折成人民币计算）。
质押类贷款
个人存单/凭证式国债质押贷款 贷款额度、期限
个人金融部
汇聚宝质押贷款
个人金融部
“汇聚宝”质押贷款，是指以借款人本人名义
在中国银行开立的作为保本型“汇聚宝”业务委托
资金账户的活期一本通存折、“汇聚宝”业务证实
书做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并
按期偿还贷款本息的一种个人人民币质押贷款业务；
保本型“汇聚宝”是指产品到期时投资本金不受损
失的“汇聚宝”产品。
质押类贷款
汇聚宝质押贷款业务（暂停）
个人金融部
房贷理财账户
个人金融部
个人房贷理财账户既是零售贷款专用还款账户，也
是我行为借款人提供与其贷款相关联的理财收益的
账户。
客户在我行办理零售贷款业务后，经申请并取得我
行同意后，可将其设置为房贷理财账户；以后客户
存入该账户的资金按一定比例获得我行的贷款利息
返还，即客户是按存款的一定比例与贷款余额轧差
来支付贷款利息。
其他产品
房贷理财账户
个人金融部
住房按揭业务（包括一手住房按揭和二手住房按揭，
不含公积金贷款）的存量和新增个人客户
还款记录良好
其他产品
房贷理财账户对象
个人金融部
其他产品
房贷理财账户参数
理财账户营业末存款余额档
次划分（万元）
各存款档次提取比例 速算因子
（万元）
5—10（含） 50％
10－30（含） 55％ 3
30－50（含） 60％
50－60（含） 65％ 7
60－70（含） 70％ 10
70－80（含） 75％ 13. 5
80－90（含） 80％ 17. 5
90－100（含） 90％ 26. 5
100以上 100％ 36. 5
最低
存款
余额
个人金融部
当存贷理财账户余额 ≤ 最低存款余额
不计理财（抵扣）收益，只计活期利息
其他产品
房贷理财账户计算原理
个人金融部
当存贷理财账户余额 > 最低存款余额
1、（存贷理财账户营业末存款余额 X 所属提取档次
比例－速算因子） < 关联所有贷款当日正常本金
日理财收益 ＝ （存贷理财账户存款余额 X 所属提
取档次比例－速算因子） ×（贷款日利率－活期
存款的结息日年利率）÷ 360 ＋ 存贷理财账户存
款余额 × 活期存款的结息日年利率 ÷ 360
房贷理财账户计算原理
其他产品
个人金融部
当房贷理财账户余额 > 最低存款余额
2、（房贷理财账户营业末存款余额 X 所属提取档次
比例－速算因子） > 关联所有贷款当日正常本金
日理财收益＝与房贷理财账户相关联所有贷款当
日正常本金×（贷款日利率－活期存款的结息日年
利率）÷360 ＋ 房贷理财账户存款余额 × 活期存
款的结息日年利率 ÷ 360
其他产品
房贷理财账户计算原理
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办理“个人房贷理财账户”客户的收益对比分析
假设某客户在我行成功申请一笔40万元人民币的住房
按揭贷款，并申请了“个人房贷理财账户”。某天，该客
户将30万元临时闲置资金存入房贷理财账户……
其他产品
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谢谢各位！
