第五章 电子支付与网上银行
第一节 电子货币
第二节 网上银行
第三节 电子支付
第一节 电子货币
一、电子货币的概念与使用
二、储值卡型的电子货币
三、银行卡型的电子货币
四、非流通电子货币
一、电子货币的概念与使用
（一）电子货币的概念
电子货币（Electronic
Money），是指用一定金额的
现金或存款从发行者处兑换并
获得代表相同金额的数据，通
过使用某些电子化方法将该数
据直接转移给支付对象，从而
能够清偿债务。如招商银行发
行的“一卡通”等。
一、电子货币的概念与使用
（二）电子货币的使用
发行、流通和回收
一、电子货币的概念与使用
（二）电子货币的使用
发行、流通和回收
4
二、储值卡型的电子货币
（一）储值卡的概念和特点
概念： 储值卡一般是指由非金融机构
发行的在指定的系统或范围内使用
的电子货币。生活中储值卡种类繁
多，如各种购物卡、电话充值卡、
公交卡、加油卡、校园一卡通，甚
至美容卡、健身卡等等。
特点：面值较小，很多都是匿名的，
使用起来也较方便、快捷，材质及
技术制作有多种。
二、储值卡型的电子货币
（二）储值卡的使用流程
1购卡、2转卡、3消费
发卡机构A
购卡人X 持卡人Y
1
2
3
二、储值卡型的电子货币
（三）储值卡发行中存在的问题
1.储值卡彼此之间的不兼容导致一个消费者同时持有多家储
值卡，携带起来很不方便；
2.储值卡发行缺乏有效的监管机制
3.成为送礼甚至行贿的一个载体。
此外，还有一些单位作为福利发放给员工，有可能直接
造成国家个人所得税的流失。
三、银行卡型的电子货币
（一）信用卡的概念及特点
信用卡指的是由银行或信用卡
公司（如MasterCard和
VISA）依照用户的信用度与财
力发给持卡人，具有信贷和支
付两种功能的银行卡，也称“
贷记卡”
三、银行卡型的电子货币
（二）信用卡的使用流程
1.持卡人到商户处消费，用信用卡支付；
2.商家向收单行要求交易授权，收单行通过
清算组织（银行清算网络或国际信用卡
组织）向发卡行验证卡号、密码及账户
金额；
3.得到验证后，商家向持卡人确认交易及金
额；
4.商家向收单银行请款；
5.收单行通过清算组织进行清算，将金额划
入商家账户；
6.如果是信用卡交易，发卡行给持卡人对账
单；
7.如果是信用卡交易，持卡人向发卡行付款。
7
1
6
3
5
5
2
2
4
2
5
三、银行卡型的电子货币
（三）信用卡发行中存在的问题
1.信用卡的滥发
2.信用卡套现
四、非流通电子货币
（一）非流通电子货币的概念
非流通电子货币是一些门户网站、
网络游戏运营商等为了提供更好
的服务，为用户提供的在网站内
专用、代替现金使用的非真实货
币,也称虚拟货币。据不完全统
计，目前市面流通的非流通电子
货币不下几十种，如腾讯Q币、
百度币、魔兽币、天堂币、盛大
(游戏区)点券、网易泡币、新浪
U币、开心币等。
四、非流通电子货币
（二）非流通电子货
币的种类及使用
一是由门户网站发行的非
流通电子货币，如百度
文库的财富值。
四、非流通电子货币
（二）非流通电子货币的种
类及使用
二是由即时通讯软件提供商
发行的非流通电子货币。
*****
*****
*8***
四、非流通电子货币
（二）非流通电子货币的种
类及使用
三是游戏币
是由游戏运营商发行的，
可通过多种方式获取，如
用人民币直接购买充值卡
充值、采用网银充值、完
成游戏任务方式获得等。
四、非流通电子货币
（三）非流通电子货币的地位
一方面，随着互联网的飞速发展，非流通电子货币
具有巨大的市场潜力。
另一方面，非流通电子货币仍然不具备通行货币的
特征。
四、非流通电子货币
（四）非流通电子货币的风险和管理
风险：在非流通电子货币日益成长的同时，相关法规却相
对滞后，给社会埋下了不少隐患。如非流通电子货币的私
下黑幕交易猖獗；“虚拟造币工厂”为网络犯罪提供了销
赃和洗钱的平台；冲击现代金融体系；发行公司的信用危
机；非流通电子货币的安全问题等等。
管理：《关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知
》 《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》
电子货币除以上介绍的类型外,电子现金、
电子支票等也在不同的国家使用，我国一
些银行也正在试发行电子支票。
总 结
本节内容：
电子货币的概念和种类，以及各种电子货币的使用
了解内容：
各种电子货币存在的问题及解决办法
掌握内容：
电子货币的种类及使用
第二节 网上银行
一、网上银行的概念
二、网上银行的功能和特点
三、个人网银的申请和使用
四、企业网银的申请和使用
一、网上银行的概念
案例：SFBN、 招商银行、农业银
行、建设银行、工商银行
（一）网上银行的概念
网上银行也称网络银行、电
子银行或在线银行，是指利用
Internet技术，处理传统银行的业
务，支持电子商务网上在线支付的
新型银行，简称E-bank、
Internet bank、Network bank。
一、网上银行的概念
（二）网上银行的经营模式
1.纯网络银行
2.与传统银行相结合的网络银行
二、网上银行的功能和特点
（一）网上银行的功能
1.个人网上银行
2.企业网上银行
3.其它
（二）网上银行的特点
1.无分支机构
2.智能化
3.创新化
4.运营成本低
5.以现有的业务处理系统为
基础
6.整合现有的业务系统
三、个人网银的申请和使用
（一）个人网银安全措施
特
点种
类
安全性 是否需要固定机器 是否需要费用
虚拟卡号 一般 不需要 不需要
动态口令 较安全 不需要 不需要
文件证书（浏
览器证书）
安全 需要 不需要
移动证书 最安全 不需要 需要
三、个人网银的申请和使用
（二）个人网银操作步骤
四、企业网银的申请和使用
总 结
本节内容：
网上银行的概念、模式、功能、特点、使用
了解内容：
网上银行的功能、特点
掌握内容：
网上银行的使用
第三节 电子支付
一、电子支付概述
二、电子支付网关
三、第三方支付平台
四、电子支付工具
一、电子支付概述
（一）电子支付的概念
中国人民银行《电子支付指引（第一号）》给出的定
义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子
终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
一、电子支付概述
（二）电子支付系统
二、电子支付网关
（一）支付网关功能
1.配置和安装Internet支付能力；
2.避免对现有主机系统的修改；
3.采用直观的用户图形接口进行系统管理；
4.适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；
5.提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算及对帐等；
6.通过对Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；
7.通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性；
8.使Internet的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息
管理上的一致性，并为支付处理商进入Internet交易处理提供机会；
9.可以进行冲正引擎设置。
二、电子支付网关
（二）支付网关的工作流程
第一步，商业客户向销售商订货，首先要发出“用户订单”，该订单应包括产品名称、数量等等一系列
有关产品问题；
第二步，销售商收到“用户订单”后，根据“用户订单”的要求向供货商查询产品情况，发出“订单查
询”；
第三步，供货商在收到并审核完“订单查询”后，给销售商返回“订单查询”的回答。基本上是有无货
物等情况；
第四步，销售商在确认供货商能够满足商业客户“用户订单”要求的情况下，向运输商发出有关货物运
输情况的“运输查询”；
第五步，运输商在收到“运输查询”后，给销售商返回运输查询的回答，如有无能力完成运输，及有关
运输的日期、线路、方式等等要求；
第六步，在确认运输无问题后，销售商即刻给商业客户的“用户订单”一个满意的回答，同时要给供货
商发出“发货通知”，并通知运输商运输；
第七步，运输商接到“运输通知”后开始发货。接着商业客户向支付网关发出“付款通知”， 支付
网关和银行结算票据等；
第八步，支付网关向销售商发出交易成功的“转账通知”。
三、第三方支付平台
（一）第三方支付平台概念
第三方支付平台是指
一些和产品所在国家以及
国外各大银行签约、并具
备一定实力和信誉保障的
第三方独立机构提供的交
易支持平台。
三、第三方支付平台
（二）第三方支付平台的管理
2010年6月，央行正式对外公布《非金融机构支付服
务管理办法》对国内第三方支付行业实施正式的监管。根
据相关规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得
《支付业务许可证》，成为支付机构，而2011年9月1日
成为第三方支付机构获得许可证的最后期限，逾期未取得
的企业将不得继续从事支付业务。
三、第三方支付平台
（三）第三方支付平台举例
四、电子支付工具的使用的使用
以支付宝为例：
注册 → 账户充值 → 交易支付
（一）注册
1.手机号码注册、注册
（二）充值
充值方式：网上银行、网点充值、快捷支付充值、消费卡充值
（三）使用支付宝购物
总 结
本节内容：
电子支付、电子支付网关、第三方支付平台、电子
支付工具
了解内容：
电子支付、电子支付网关
掌握内容：
第三方支付平台的使用
【本章小结】
本章围绕电子商务三流之一的“资金流”的运作介绍了电子货币、
网上银行以及电子支付三大项内容。电子货币作为“资金流”的主要
载体主要可分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、非流通电子
货币；承担“资金流”运作的网上银行，业务种类繁多，优势明显，
已成为银行业竞争的一个焦点，针对于客户纷纷推出了有针对性的“
个人网上银行”和“企业网上银行”；对于电子商务而言的“资金流
”实际上是通过电子支付的形式最终完成的，整个电子支付系统的构
成涉及到很多主体及相关安全技术、安全协议，第三方支付发展呈现
出强劲的增长势头，其中支付宝占有着绝对的市场优势。
