电子支票
复习
电子现金的应用流程。
练习
电子现金的特点是＿＿＿。
1 适合大额消费
2 每笔交易必须通过银行，因此比安全
3 交易时可以直接将资金从一个持卡人帐户
转移到另一个持卡人帐户
4 必须通过智能卡完成交易
电子支付的特点不包括：（电子支付的特点不包括：（ ））
11 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成
信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的
方式进行款项支付的。方式进行款项支付的。
22 电子支付的工作环境是基于一个封闭的系统平台电子支付的工作环境是基于一个封闭的系统平台
即即InternetInternet之中。之中。
33 电子支付使用的是最安全可靠的通信手段（如电子支付使用的是最安全可靠的通信手段（如
Internet Internet 、、ExtranetExtranet），对软、硬件设施的要求很），对软、硬件设施的要求很
高。高。
44 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
CyberCash
8 购买信息反馈
4 授权申请
6 确认
3 信用卡
授权申请
第三方机构
Cyber Cash
7 确认2 转移
9 支付信息
5 许可
1 加密的信用卡号码和数字签名
客户
（客户端软件）
商家
（商家服务器）
发卡机构
商家开户银行或
信用卡处理机构
新课内容
电子支票概述（重点）
电子支票支付过程（重点和难点）
电子支票的发展现状
电子支票类的支付方式
电子支票
电子汇款
电子划款
电子支票概述
支票
（Cheque，Check）是出票人签发，委托办
理支票存款业务的银行或者其他金融机构
在见票时无条件支付确定的金额给收款人
或持票人的票据。
从以上定义可见，支票是以银行为从以上定义可见，支票是以银行为付款人付款人的的即期汇票即期汇票，可，可
以看作以看作汇票汇票的特例。支票出票人签发的支票金额，不得超的特例。支票出票人签发的支票金额，不得超
出其在付款人处的存款金额。如果存款低于支票金额，银出其在付款人处的存款金额。如果存款低于支票金额，银
行将拒付。这种支票称为行将拒付。这种支票称为空头支票空头支票，出票人要负，出票人要负法律法律上的上的
责任责任。。
开立支票存款账户和领用支票，必须有可靠的资信， 开立支票存款账户和领用支票，必须有可靠的资信，
并存入一定的资金。支票可分为现金支票和转账支票。支并存入一定的资金。支票可分为现金支票和转账支票。支
票一经背书即可流通转让，具有通货作用，成为替代货币票一经背书即可流通转让，具有通货作用，成为替代货币
发挥流通手段和支付手段职能的信用流通工具。运用支票发挥流通手段和支付手段职能的信用流通工具。运用支票
进行货币结算，可以减少现金的流通量，节约货币流通费进行货币结算，可以减少现金的流通量，节约货币流通费
用。用。
支票的种类支票的种类
（（11）记名支票（）记名支票（Cheque payable to orderCheque payable to order））是在支票的收款人一栏，写明收是在支票的收款人一栏，写明收
款人姓名，如款人姓名，如““限付某甲限付某甲”(Pay A Only)”(Pay A Only)或或““指定人指定人”(Pay A Order)”(Pay A Order)，取款，取款
时须由收款人签章，方可支取。时须由收款人签章，方可支取。
（（22）不记名支票（）不记名支票（Cheque payable to bearerCheque payable to bearer））又称空白支票，支票上不记又称空白支票，支票上不记
载收款人姓名，只写载收款人姓名，只写““付来人付来人”(Pay bearer)”(Pay bearer)。取款时持票人无须在支票背后。取款时持票人无须在支票背后
签章，即可支取。此项支票仅凭交付而转让。签章，即可支取。此项支票仅凭交付而转让。
（（33）划线支票（）划线支票（Crossed ChequeCrossed Cheque））是在支票正面划两道平行线的支票。划是在支票正面划两道平行线的支票。划
线支票与一般支票不同，划线支票非由银行不得领取票款，故只能委托银行线支票与一般支票不同，划线支票非由银行不得领取票款，故只能委托银行
代收票款入帐。使用划线支票的目的是为了在支票遗失或被人冒领时，还有代收票款入帐。使用划线支票的目的是为了在支票遗失或被人冒领时，还有
可能通过银行代收的线索追回票款。可能通过银行代收的线索追回票款。
（（44）保付支票（）保付支票（Certified ChequeCertified Cheque））是指为了避免出票人开出空头支票，保是指为了避免出票人开出空头支票，保
证支票提示时付款，支票的收款人或持票人可要求银行对支票证支票提示时付款，支票的收款人或持票人可要求银行对支票““保付保付””。保。保
付是由付款银行在支票上加盖付是由付款银行在支票上加盖““保付保付””戳记，以表明在支票提示时一定付款。戳记，以表明在支票提示时一定付款。
支票一经保付，付款责任即由银行承担。出票人、背书人都可免于追索。付支票一经保付，付款责任即由银行承担。出票人、背书人都可免于追索。付
款银行对支票保付后，即将票款从出票人的帐户转人一个专户，以备付款，款银行对支票保付后，即将票款从出票人的帐户转人一个专户，以备付款，
所以保付支票提示时，不会退票。所以保付支票提示时，不会退票。
（（55）银行支票（）银行支票（Banker’s ChequeBanker’s Cheque））是由银行签发，并由银行付款的支票，是由银行签发，并由银行付款的支票，
也是银行即期汇票。银行代顾客办理票汇汇款时，可以开立银行支票。也是银行即期汇票。银行代顾客办理票汇汇款时，可以开立银行支票。
（（66）旅行支票（）旅行支票（Traveller’ChequeTraveller’Cheque））是银行或旅行社为旅游者发行的一种固是银行或旅行社为旅游者发行的一种固
定金额的支付工具，是旅游者从出票机构用现金购买的一种支付手段。定金额的支付工具，是旅游者从出票机构用现金购买的一种支付手段。
电子支票
电子支票是客户向收款人签发的，无条件
的数字化支付指令。
英文一般描述为E-Check，也称数字支票，
是将传统支票的全部内容电子化和数字化，
形成标准格式的电子版，借助计算机网络
(Internet与金融专网)完成其在客户之间、
银行与客户之间以及银行与银行之间的传
递与处理，从而实现银行客户间的资金支
付结算。
电子支票样张
电子支票的支付
电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以
密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或
个人身份证号码个人身份证号码(PIN)(PIN)代替手写签名。用电子支票代替手写签名。用电子支票
支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商
务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有
效率的支付手段。效率的支付手段。
电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在
线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子
支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票
相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参
与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除
此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可
查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，
是电子支票超越传统支票的优点。是电子支票超越传统支票的优点。
电子支票的支付目前一般是通过专用网络、
设备、软件及一套完整的用户识别、标准
报文、数据验证等规范化协议完成数据传
输，从而控制安全性。
背书（为你的事情或为你说的话作担保、保证
.）
支票在转让的过程中有一种是转让支票出去的人要在支票支票在转让的过程中有一种是转让支票出去的人要在支票
背后签名（或盖章），称为背书。背后签名（或盖章），称为背书。
票据的收款人或持有人在转让票据时，在票据背面签名或票据的收款人或持有人在转让票据时，在票据背面签名或
书写文句的手续。背书时写明受票人姓名或受票单位名称书写文句的手续。背书时写明受票人姓名或受票单位名称
的，称记名背书；未写明受票人姓名或受票单位名称的，的，称记名背书；未写明受票人姓名或受票单位名称的，
称不记名背书。经过背书转让的票据，背书人负有担保票称不记名背书。经过背书转让的票据，背书人负有担保票
据签发者到期付款的责任，如果出票人到期不付款，则背据签发者到期付款的责任，如果出票人到期不付款，则背
书人必须承担偿付责任。经过背书，票据的所有权由背书书人必须承担偿付责任。经过背书，票据的所有权由背书
人转给被背书人。人转给被背书人。
电子支票的属性
电子支票从产生到投入应用，一般具备下列属性。电子支票从产生到投入应用，一般具备下列属性。
11、货币价值。电子支票像电子现金一样，必须有银行的认、货币价值。电子支票像电子现金一样，必须有银行的认
证、信用与资金支持，才有公信的价值。证、信用与资金支持，才有公信的价值。
22、、 价值可控性。电子支票可用若干种货币单位，如美元电价值可控性。电子支票可用若干种货币单位，如美元电
子支票、人民币电子支票，并且可像普通的纸质支票一样，子支票、人民币电子支票，并且可像普通的纸质支票一样，
使用户可以灵活填写支票代表的资金数额。使用户可以灵活填写支票代表的资金数额。
33、可交换性。电子支票可以与纸币、电子现金、商品与服、可交换性。电子支票可以与纸币、电子现金、商品与服
务、银行账户存储金额、纸质支票等进行互换。务、银行账户存储金额、纸质支票等进行互换。
44、不可重复性。同一个客户在已用某张票号的电子支票后，、不可重复性。同一个客户在已用某张票号的电子支票后，
就不能再用第二次，也不能随意复制使用。发行银行有巨大就不能再用第二次，也不能随意复制使用。发行银行有巨大
的数据库记录存储电子支票序列号，应用相应的技术与管理的数据库记录存储电子支票序列号，应用相应的技术与管理
机制防止复制或伪造等。机制防止复制或伪造等。
55、可存储性。电子支票能够在许可期限内存储在客户的计、可存储性。电子支票能够在许可期限内存储在客户的计
算机硬盘、智能卡或电子钱包等特殊用途的设备中，最好是算机硬盘、智能卡或电子钱包等特殊用途的设备中，最好是
不可修改的专用设备，也可直接在线传递给银行要求兑付。不可修改的专用设备，也可直接在线传递给银行要求兑付。
66、应用安全与方便。电子支票在整个应用过程中应当保证、应用安全与方便。电子支票在整个应用过程中应当保证
其安全、可靠、方便，不可随意否认、更改与伪造，易于使其安全、可靠、方便，不可随意否认、更改与伪造，易于使
用。用。
电子支票支付步骤
客户 商家
客户开户银行 商家开户银行票据清算中心
②
①
③
④⑤
⑥ ⑦
1 1、付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议并、付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议并
选择用电子支票支付。选择用电子支票支付。
22、付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签、付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签
名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知
单。单。
33、收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验、收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验
证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。
44、收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，、收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，
以兑换资金进行清算。以兑换资金进行清算。
55、自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把、自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把
兑换的相应资金发送到收款人的收单行。兑换的相应资金发送到收款人的收单行。
66、收单行想商家发出到款通知，资金入账。、收单行想商家发出到款通知，资金入账。
电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电
子现金需要发行单位为其所发行的现金担保，因此电子现子现金需要发行单位为其所发行的现金担保，因此电子现
金发行单位在电子现金上的数字签名很重要，而电子支票金发行单位在电子现金上的数字签名很重要，而电子支票
的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现做担保，因此的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现做担保，因此
付款人在电子支票上的数字签名很重要。付款人在电子支票上的数字签名很重要。
电子支票支付模式的优缺点
1 1、电子支票支付模式有以下优点：、电子支票支付模式有以下优点：
(1)(1)与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受；与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受；
(2)(2)电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被
冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；
(3)(3)通过应用数字证书、数字签名及各种加密通过应用数字证书、数字签名及各种加密//解密技术，解密技术，
提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠
的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易
于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即
可，数字签名也可以被自动验证。可，数字签名也可以被自动验证。
2、电子支票支付模式有以下缺点：
(1)需要申请认证，安装证书和专用软件，
使用较为复杂；
(2)不适合小额支付及微支付；
(3)电子支票通常需要使用专用网络进行传
输。
电子支票的校验过程
典型的电子支票系统
NetBill
NetCheque
E_check
电子支票系统举例
NetchequeNetcheque电子支票系统概述电子支票系统概述
Netcheque Netcheque是由美国南加州大学信息科学协会开是由美国南加州大学信息科学协会开
发的一种电子支票支付系统。发的一种电子支票支付系统。
Netcheque Netcheque支票信息主要包括支票数额、货币单支票信息主要包括支票数额、货币单
位、日期、帐户号码、收款人、客户签名以及商位、日期、帐户号码、收款人、客户签名以及商
家和银行背书。前家和银行背书。前55项是明文，是支票持有人可读项是明文，是支票持有人可读
的，后两项是加密的，是收票行可验证的。系统的，后两项是加密的，是收票行可验证的。系统
采用采用KerberosKerberos（一种身份认证协议）标签产生数（一种身份认证协议）标签产生数
字签名和支票背书。字签名和支票背书。
NetchequeNetcheque支付流程：支付流程：
（（11）客户签发支票时，首先产生明文部分。然后客）客户签发支票时，首先产生明文部分。然后客
户从户从KerberosKerberos服务器获得一个标签服务器获得一个标签TT（用来证实自（用来证实自
己身份），并与银行共用一个密钥己身份），并与银行共用一个密钥KK，再结合支，再结合支
票内容生成客户签名。票内容生成客户签名。TT包含包含KK的拷贝，并用开户的拷贝，并用开户
行私钥加密。行私钥加密。
（（22）客户向商家发送电子支票，商家收到支票后，）客户向商家发送电子支票，商家收到支票后，
首先读出明文部分信息，再从首先读出明文部分信息，再从KerberosKerberos服务器获服务器获
得客户标签得客户标签TT，生成商家签名，并对支票背书，，生成商家签名，并对支票背书，
然后传给商家开户行索付。然后传给商家开户行索付。
（（33）银行完成支付清算后，向商家发送到款指示。）银行完成支付清算后，向商家发送到款指示。
若支票支付是多行间的清算，每个相关银行都必若支票支付是多行间的清算，每个相关银行都必
须在支票上背书。须在支票上背书。
FSTCFSTC电子支票系统电子支票系统
美国金融服务技术联合会美国金融服务技术联合会FSTC(Financial FSTC(Financial
Services Technology Consortium)Services Technology Consortium)是由美国一些银是由美国一些银
行行,,研究机构研究机构,,公司于公司于19931993年组成的一个集团年组成的一个集团,,它的它的
初衷是帮助美国金融服务业提高其竞争能力初衷是帮助美国金融服务业提高其竞争能力..目前目前
已有已有6060多个成员加入该集团多个成员加入该集团,,其中包括美洲银行其中包括美洲银行,,
大通化学银行大通化学银行,,花旗银行花旗银行,IBM,,IBM,微软微软,SUN,SUN等等. .
电子支票和电子转帐在电子支付领域 电子支票和电子转帐在电子支付领域,FSTC,FSTC集团集团
的主要任务是要确定一个新的框架来支持所有形的主要任务是要确定一个新的框架来支持所有形
式的电子商务式的电子商务,,也包括电子支票也包括电子支票.的目的是既的目的是既
要以新的支付和商务形式来适应当今的变化要以新的支付和商务形式来适应当今的变化,,又要又要
尽可能地运用已存在的基础设施尽可能地运用已存在的基础设施,,以减少投资以减少投资,,减减
少混乱少混乱. .
在在FSTCFSTC中中,,所有个人和独立单位在签发电子所有个人和独立单位在签发电子
支票时要配备一个电子支票薄安全设备支票时要配备一个电子支票薄安全设备,,这个安全这个安全
设备用于安全存储私钥设备用于安全存储私钥,,凭证并登记已签发和背书凭证并登记已签发和背书
的支票的支票..产生购货发票及支票加密的数位信封产生购货发票及支票加密的数位信封..安安
全设备可以是智能卡全设备可以是智能卡. .
收款者确认接收此支票后就可背书并用自己收款者确认接收此支票后就可背书并用自己
的安全设备将其传送到自己的开户行的安全设备将其传送到自己的开户行..一旦安全抵一旦安全抵
达收款者银达收款者银,FSTC,FSTC就与现存的支票处理方法相衔接就与现存的支票处理方法相衔接..
亦即亦即,,资金从付款银行帐户向商户银行帐户的传送资金从付款银行帐户向商户银行帐户的传送
沿用传统的沿用传统的ACH(ACH(传统的银行自动清算所传统的银行自动清算所))和和EFTEFT
((电子资金转帐电子资金转帐))方法方法. .
小结和作业
了解什么是电子支票，电子支票的分类.
掌握电子支票的支付流程
简述电子支票支付流程
作业
简述电子支票的支付流程。
