全渠道
普惠金融营销体系建设与实践
① 建设背景与方案
新网银行展业特征
新网银行是一家数字原生银行
无分支机构
与主流银行相比
无客户经理
无现金业务
无原生客群
无自有场景
无特殊数据
与互联网巨头的金融板块相比
全在线
手机线上申请
在线调用大数据评估
在线机器审批决策
自动化审批占比%
数据多跑路 客户不跑路
一个身份证 一个营业执照
小额信用 随借随还
平均审批时长20秒
秒申秒到 实时响应
全国展业
核企产业链上下游手机一键申请，
新网0接触，
一种体验，一个流程、同样效率
一证一照即可
全实时 全客群
全渠道普惠金融营销体系建设演进路径
2016年~2018年
通过 客户基础标签（额度、
利率）或 外部名单导入，手
工筛选出客户以供执行营销
活动
01.名单式营销
2019年~2021年
通过不断丰富用户数据，沉
淀标签，实现营销全过程
T+1自动化 以及全渠道营销。
如 授信未借款、注册未授信
02. 标签营销
2022年~2023年
重视营销的时机、通过捕捉具
有商机性质的关键事件（渠道
行为时间、特定交易事件位置
时间等），在事件发生的关键
营销窗口期调用预设策略进行
实时营销干预
03. 事件营销 2023年以后
将业务流与数据流融合，产
品、客户、营销策略交叉融
合，营销全流程风险联动，
实现全局最优营销策略，实
现全域数字化营销
04. 全域营销
全渠道普惠金融营销体系——数字化运营体系的脊梁
数字化运营价值目标：提升经营效率、降低运营成本、助力业务发展
全渠道普惠金融营销体系——建设目标
由数据驱动，打通各业务领域营销策略，将营销策略由点线体系化发展为面体。02
融合多渠道、全产品、全客群、全营销策略，将四者之间的业务流与数据流融合，实现最优营销策略。03
01 整合全局资源，融汇贯通多维度数据要素，赋能营销决策。
总体目标：提升经营效率、降低运营成本、助力业务发展
全流程风险联动，将风险策略嵌入营销流程。04
全渠道普惠金融营销体系——总体建设思路
构建“四域五全”数字化营销体系，将业务流与数据流融合，产品、客户、营销策略交叉融合，营销全流程风险联动，实现全局最优营销策略。
l “四域”：公域、外域、内域、私域
l “五全”：全方位感知客户、全生命周期客群画像、全局最优数字营销策略、全渠道自动化执行引擎、全流程风险联动
内域
内域挖掘
针对存量客户激活、低价值客户提升
全生命周期客群画像
大小模型结合，行业特征+行内特征，形成自
有客群画像
全局最优数字营销策略
依托金融产品运营和客户运营，结合全渠道、营销
策略，实现四者之间的交叉融合
全渠道自动化执行引擎
全渠道触达，自动执行营销策略
数据流
所有数据资源
业务流
不同价值客户
业务营销策略
全方位感知客户
聚合“四域”数据，通过大数据分析，感知客
群关联关系
全
流
程
风
险
联
动
执
行
结
果
反
馈
公域
公域引流
针对互联网用户或潜在客户
外域
外域拓展
针对合作方引流，价值更高，信息更全
私域
私域运营
针对高价值客户专属VIP服务
客
户
价
值
低
高
四域 五全
数据聚合
模型建立
业务流数据流融合
（全产品、全客群、全策略）
执行最优策略
全渠道普惠金融营销体系——全景视图
客户价值水平 客户产品数据客户基本信息 客户交易数据 客户行为旅程 客户来源渠道
全方位
客户感知
事实指标
身份背景
关联关系
财务状况
持有产品
评价分析
业务往来
服务管理
风险信息
客户反馈
智能指数
障碍指数
流失预警
大模型意愿判断
价值预测
投诉预测
事件指标
行为事件
业务事件
外部事件
断
点
事
件
2B指标体系
基本属性
企业关系
企业信用
业
务
往
来
全生命周期
客群画像
客户标签
基础类标签
行为类标签
客群分析
客户价值分层
专题数据分析
AB引擎
ABtest
实验配置
流量分配与执行
实验版本管理
实验报告发送
流程编排
流程画布
受众选择
多波动配置
多渠道联动管理
画布客群查看
策略推荐
偏好分析
渠道偏好
产品偏好
时段偏好
路径分析
数据挖掘
历史策略分析
客户行为价值
专题数据分析
过程分析监控
策略引擎
营销活动
客群筛选
活动审批
私域运营
广告位配置
标签宽表
活动创建
效果报表
断点营销
全局最优
数字营销策略
营销评估
效果分析
收益测算
全渠道自动化执
行引擎
自营渠道
手机银行
PC网银
客户服务
三方渠道
公众号
小程序
企业微信
触达渠道
电话营销
智能外呼
短信触达
策略规则
产品策略
渠道策略
客群标签
执行引擎
行为全自动
过程全记录
全渠道普惠金融营销体系
全流程风险联动
私域、内域、公域、外域联动，融合数据流，传导业务流
监控预警
打造数据安全共享平台——补充客户数据维度，让数据可用不可见
利用多方安全技术在业内首家解决了多机构间欺诈信息安全实时共享的技术难题，联邦学习技术解决机构
间数据共享安全合规难题，实现了金融机构间“数据可用不可见”的合作模式。
…N
同
业
数
据
互
联
网
数
据
隐私计算平台
多方安全计算子系统 联邦学习子系统
SM3 PSISM4 OT
DH GCPaillier ……..
算法调度/组合
短时多头查询 电信诈骗识别 联合建模 流量合作
农商行A 农商行B 农商行N
城商行A 城商行B
构建全流程信息安全保护体系——保护客户隐私安全，合法合规触达客户
系统安全架构
合规获取用户信息
• 公域互联网客户：通过产品流程引导至我
行公众号、小程序、APP进行信用授权。
• 外域合作方客户：通过隐私计算、联邦学
习，解决与合作方的数据安全共享。
完整的使用权限管理
• 功能权限控制：提供基于菜单、页面、功能按钮
三层精细化的权限控制。
• 内域数据权限隔离：提供基于运营人员、业务条
线、部门的数据权限控制以及流程审核机制。
• 私域数据管控：精细化控制对私域客户运营的人
员、沟通形式等。
全流程数据交互安全
• 数据加密传输：前后端用户交互、合作方数据交换采用
安全加密通道。
• 数据脱敏展示：前后端数据脱敏，在前端展示、操作流
水、日志打印等方面有完整的数据脱敏组件设计。
• 关键日志记录：记录运营操作日志，登记营销全流程执
行流水。
提供从信息获取、传输、使用的全流程信息安全保护
自动发布安全 服务开放监控运维操作审计 。。。
恶意代码防范 桌面终端安全通信传输保护 。。。
应用安全加密 组件安全管理用户身份鉴别 。。。
数据访问控制 敏感数据识别数据合规与安全共享 。。。
基础架构安全
运行操作安全
数据应用安全
应用服务安全
建立消费者权益保护策略——提升客户体验，避免过度营销打扰客户
针对“四域”客户，我行分别在协议签订、策略配置、流程审核、实时质检等方面对消费者权
益进行保护，避免过度营销打扰客户。
客户意愿反馈调整营销策略01 通过客户意愿反馈，分析存贷意愿和倾向，自动调整触达频率频次，避免对
客户的过度营销和打扰。
话术实时质检保障执行合规02 通过全渠道营销触达数据回检，对营销话术、活动内容进行复核，避免误导
销售、违规收费。
设置频率控制避免过度营销03 构建全局客户渠道触达类型、频率频次控制，避免多产品线多波段无限营销
打扰客户。
营销活动执行流程审核控制04 在营销策略编排和执行中，形成的活动，都经过消费者权益保护部门审核。
② 创新应用实践
建立“四域五全”的全域营销模式
在“四域”客户的营销全流程中与风险策略联动，解决贷款产品低频、风险约束等问题，通过全渠道多波段触
达，解决了新网银行无营业网点和线下客户经理的痛点。
针对“四域”客户构建了“五全”的营销解决方案
外域拓展上增加了合作方线索转化率
外域
域运营中给高价值客户赋予了有“温度”的服务
私域
公域引流降低了我行流量获客的成本
公域
内域挖掘基础上提升了存量客户价值
内域
客户感知 客户画像 策略编排 营销触达
风险策略
四域
客户
五全
方案
通过精准营销及多渠道触达，大幅提升远程销售能力和工作效率，25年截止当前营销策略数超过3000+，触达人次
4600万+，有力支撑我行普惠金融业务发展。
建立业风技融合团队赋能业务深度营销运营
从制度、人员、知识等方面深入融合，实现运营创新、降本增效。
人员融合
• 业务经理、产品经理、科技经理、
风险经理等一起浪。
• 50%绩效由业务部门评定
一起浪 进部门 域模式 分享会
绩效融合 派驻制
• 常驻/借调业务部门，建立高效沟通
机制，打破时空壁垒，随时挖掘业
务痛点，实现业务技术融合。
借调制 资源固定
• 前台业务域：聚焦业务，持续交付。
• 中台支撑域：赋能前台，稳固中台。
• 后端服务域：基础能力体系化、开
放化。
职能融合 全行分享
• 运营分享会、风险管理分享会、数
字化产品分享会、数字化能力进部
门
部门分享
金点子
（运营创新、降本增效）
建立全方位感知客户动态构建全生命周期客户画像
通过客户价值模型，对客实现分层，可赋能运营场景高价值客户运营
客户质量好，不一定贡献价值高。在运营场景下应更多关注贡献价值
沉默客户（即仅授信而未完成借款的客户）
占比70%左右，这部分实际上未产生价值，
大部分归为V1
逾期客户归为V0
风险等级ABC中，价值贡献高的归为V5
客户画像分层
V1
V2
V3
V4
V5
贵宾客户
高价值客户
潜力客户
大众客户
睡眠客户
建立内容营销获客数字员工，赋能公域引流获客
数字员工实现内容生成、内容发布，实现公域引流获客，实现10亿+存款
该文章累计107万次曝光大模型生成营销内容
发布
数字员工发布 引流获客
大额存单活动期间，自然流量新客30%的
客户来源于内容运营，带来10亿左右存款
运用企微建立有温度的服务渠道，前承全域流量，后启交易阵地，协同全渠道，提供私域运营服务
引流触点
手机银行
內域
存客
微信小程序
微信公众号
智能外呼
人工外呼
短信
其他触点
全
域
流
量
与
客
群
沉
淀
流量
来源
外域
线索
前链路
客户
坐席
私域
上承前链路 全域流量客户沉淀
下启后链路 全生命周期客户运营 全
生
命
周
期
客
户
运
营
后链路
客户运营
客户留存
辅助进件
授信申请
促进借款
理财代销
贷后管理
消保客服
从前链路向后链路渗透，从流量接入向交易转化
运用企微建立有温度的私域服务渠道
• 数字员工通过大模型外呼完成首次触达以提升线索触达的时效，实现98%以上线索在1分钟内完成外呼，最终实现累计接
通率可达85%以上，接通后累计微信添加率达50%左右，实现企微连接，辅助客户运营；
全流程风险联动助力客户AI提额降利率
贷中风险策略
营销策略
执行
贷中限时利率优惠策略
(意愿预测模型、风险收益识别算法)
营销策略筛选
提交材料
(OCR实时识别)
APP/小程序/客服
提额
客户
客户主动发起
提额结果 已借款客户
客户借款
营销策略编排
已
借
款
客
户未借款客户
微信流水 支付宝流水 银行流水 个税数据 公积金数据 房车数据 证券数据 .....
放款16亿余额8亿，提升在贷规模 激活优质客户，沉淀优质资产保障风险后收益
③未来展望
构建多Agent营销大脑,AI能力融入营销全流程
多Agent营销大脑
流程渗透、人机协同、全局把控 “营销大脑”全链路应用环节
人机协同全域渗透
新客画像线索分发
坐席话术支持
动态任务规划
失联客户任务生成
企微对客办理
退补件专项优化
人机协同全时段覆盖
交接线索自动承接
线索转化全流程
全流程外呼
自动化跟进
高价值转接
企微引流
客户分析
分配策略
沟通策略
流程提效
• 以AI秒级需求预测替代人工经验盲猜，让金融服务'主动遇见'客户
• 用智能体协同终结广撒网式营销，在降低成本的同时提升转化率
• 最终打造'无感却精准'的智慧营销生态，释放亿级存量客户价值
审核执行
运营策略
01 02 03
智能客户画像
线索智能分配
一客一策辅助
营销
数字电销员辅
助办理
数字员工协
同审核
数字员工长
期客户运营
线索入池
全
产
品
营
销
知识沉淀
运营闭环
需求路由
谢谢！
