汽车保险与理赔
36课时
课程描述
• 随着我国居民汽车保有量的不断上升，
汽车保险与理赔的法律纠纷也日渐增多，
汽车保险业也在迅猛的发展，汽车保险成
为我国保险业务的龙头险种，影响着汽车
销售、维修行业的经营方式和消费者的消
费理念，也成为保险公司的主要业务来源。
缮制、核赔、核损、查勘员：
• 1.汽车相关知识，要了解汽车型号、厂商、部件
名称等，核赔、核损、查勘员还有了解当地各类
汽车配件以及维修价格。
• 2.保险基础知识以及保险公司车险条款，这个很
重要。你要依靠这个去判断一起事故是否属于保
险责任，并明确的计算应赔付的金额
• 3.证书 保险代理人资格证
• 还要掌握交通法规和各种事故处理办法。
课程目标
• 掌握汽车保险原则；汽车保险具体险种；
汽车保险的操作流程；汽车理赔的操作流
程，事故的勘查定损以及理赔的核算等，
具备对具体特殊案例进行分析的能力。
汽车保
险与理
赔
汽车保险概述 汽车保险理赔实
务
汽车保险索赔
实务
汽车保险产品
汽车保险投保与
承保实务
综合、典型案例分
析
课程体系
课程考核（简要）：
• 平时成绩：40%
• 期末成绩：60%
第一章 汽车保险概述
机动车辆风险与保险
汽车保险基本术语
汽车保险原理
• 汽车保有量增多
近几年来，国内汽车的产量、保有量连创新高。
就汽车产量而言，2001——2009年我国的汽车产量
几乎每年都跨越一个百万级的大台阶。就民用汽
车保有量而言，近年来同样获得了大幅度的增长。
截至2008年底，我国汽车保有量为万辆，
汽车已经普遍进入到了社会的方方面面，也因此
形成了一个庞大的汽车后市场。
第一章 汽车保险概述
• 根据公安部信息，截至2009年6月底，这个机动车
保有量超过亿辆。2009年上半年，中国私人机
动车保有量近亿辆，占机动车总量的%
。（客户对象变化了）
• 车险业保费收入增长迅速
作为汽车后市场的一个重要的组成部分，汽车保
险的市场份额非常庞大，而且越来越大。具体体
现在：在整个保险领域，目前几乎所有的财产保
险公司，都以开展汽车保险作为自己的主要营销
收入；在财产保险领域，从事汽车查勘定损的人
员越来越多。我国的汽车保险市场在未来将会有
广大的发展空间。
• 从单车2000元左右到几千元不等的保费来
看，车险市场容量很可能稳定在2000亿元
以上。
车险成为财产保险公司最主要业务
• 在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。2006年，
中国机动车辆保险保费收入为亿元，同比增长
%，占财产险公司业务比重为%；2007年中国机
动车辆保险保费收入为亿元，同比增长34%，占财
产险公司业务比重为%，对财产险保费增长贡献率为
%（财产险公司用车险扩展市场份额）；2008年的车
险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能
力减弱的影响下，行业增速明显放缓。2008年1～8月，
中国机动车辆保险保费收入为亿元，同比增长
%，占财产险公司业务比重为%，其中，交强
险实现保费收入亿元，占车险保费收入的比重为
%。汽车保险稳居国内财产险业第一大险种。
• 开展车险业务的保险公司数量增多
目前国内经营车险的保险公司主要有9家：人保、
太保、平保、华泰、华安、天安、大众、兵保和
永安。从市场份额看，我国车险呈现人保、太保
和平保三足鼎立，人保占主导的格局，三大财产
保险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保
财险占到41%左右的市场份额，太平洋占11%，中
国平安占大约10%的份额，分列三甲。从发展趋势
上来看，随着市场主体的增加，三大财产险公司
的市场份额会有小幅的降低。
• 为车险服务的保险中介机构增多
保险代理人
保险经纪人
保险公估人
保险咨询公司
保险索赔公司
• 风险
第一节 机动车辆的风险与保险
• 什么是风险？
• 所谓风险是指在
特定的情况和期
间内，某种损失
发生的可能性。
第一节 机动车辆的风险与保险
列举日常生活
中无时不在，
无所不有的风
险。
自然界：地震、台风、洪水、雷雨等
社会：战争、失业、意外事故
风险的特征
客观性
偶然性
可变性
风险要素
风险因素风险因素
风险事故风险事故
损失损失
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• 是指引起或促使风险事故发生的条件
和原因，是造成损失的间接或内在的
原因。
是指造成损失的直接或外在的原因。
是指非故意的、非计划的、非预期
的经济价值的减少。
风险要素
损失损失
风险因素风险因素
风险事故风险事故
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 发生概率
受伤 1／3
难产 1／6
车祸 1／12
心脏病突然发作 1／77
在家中受伤 1／80
受到致命武器的攻击 1／260
死于心脏病 1／340
家中成员死于突发事件 1／700
乳腺癌(女性) 1／10
死于中风 1／1700
死于突发事件 1／2900
死于车祸 1／5000
风险事故 发生概率
染上爱滋病 1／5700
被谋杀 1／1110
死于怀孕或生产(女性) 1／4000
自杀(女性) 1／20000
自杀(男性) 1／5000
因坠落摔死 1／20000
死于工伤 1／26000
走路时被汽车撞死 1／40000
死于火灾 1／50000
溺水而死 1／50000
受二手烟污染而死于肺癌1／60000
被刺伤致死 1／60000
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 发生概率
死于手术并发证 1／80000
因中毒而死(不包括自杀) 1／86000
骑自行车时死于车祸 1／130000
吃东西时噎死 1／160000
被空中坠落的物体砸死 1／290000
触电而死 1／350000
死于浴缸中 1／1000000
坠落床下而死 1／2000000
被龙卷风刮走摔死 l／2000000
被冻死 1／3000000
风险事故 发生概率
死于心脏病 1／3
死于癌症 1／5
死于中风 1／14
死于车祸 1／45
自杀 1／39
死于爱滋病 1／97
死于飞机失事 1／4000
死于狂犬病 1／700000
分组讨论
自身车辆的损失自身车辆的损失
人员伤亡的损失人员伤亡的损失
自身车辆以外自身车辆以外
的财产损失的财产损失
详解
详解
详解
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自身车辆的损失自身车辆的损失
1.损失因意外事故引起；如碰撞、倾覆、坠落、外界的
火灾或爆炸、外界物体的坠落或倒塌。
2.损失因自然灾害引起；如地震、海啸、洪水、雷击、
暴雨、滑坡、暴风等。
3.损失因社会风险而引起；如被盗抢、暴动、被划等。
4.损失因政治风险而引起；如战争、军事冲突、政府征
用、恐怖活动、暴乱、宗教冲突等。
5.损失因经济风险而引起；如贬值、维修后价值降低等
6.损失因车辆自身原因而引起；如自然磨损、腐蚀、故
障、自燃、车载货物撞击等。
7.损失因车主或驾驶员自身原因而引起；如被扣押、被
收缴、被没收、年检问题、发动机进水后操作不当、
醉酒驾车、疲劳驾驶等。
返回
人员伤亡的损失人员伤亡的损失
1.车主本人的伤亡。
2.实际驾驶员或乘客的伤亡。
3.车下人员的伤亡。
返回
自身车辆以外自身车辆以外
的财产损失的财产损失
1.事故的施救费用。
2.车主或实际驾驶员、乘客随身携带的财产损失。
3.车载货物的损失。
4.车下第三者遭受的财产和精神损失。
5.车主因车辆停驶遭受的利润损失。
6.公共财产损失。
返回
风险的代价
• 风险的代价即风险的经济成本。
风险事故的代价。
风险因素的代价。
处理风险的费用。
由此，人们为了尽量减小风险的代价，必然会对风险进行管理。
风险管理
• 1、风险识别
• 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性
质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地
进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风险和分析风
险两方面内容。
• 2、风险估测
• 风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统
计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度
• 3、风险评价
• 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，
结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全
指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
风险管理
4、选择风险管理技术
风险管理技术分为控制型和财务型两大类
1、控制型风险管理技术
控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针
对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减
轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种
条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；
在事故发生时，将损失减少到最低限度。
控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、
分散和抑制
避免
☆避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除
特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主
动放弃或改变该项活动的方式
☆避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失
幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用
☆是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法
☆避免方法的采用通常会受到限制
预防
损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因
素而采取的处理风险的具体措施
目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率
分散
分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以
达到降低风险发生可能性的目的；分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合
许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预
测的精确性而降低风险的目的
抑制
损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各
项措施。它是处理风险的有效技术
2、财务型风险管理技术
财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的
成本，财务型风险管理技术主要包括以下方法：
☆ 自留
自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风
险损害后果的方法。
☆ 自留风险有主动自留和被动自留之分
通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测
以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法
会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其
处理风险的功效
☆ 转移
转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一
个主体。
转移有非保险转移和保险转移
☆ 财务型非保险转移，是通过外部资金来
支付可能发生的损失，转移财务负担。
☆ 财务型保险转移，是指通过购买保险将
可能发生的损失转移给保险人承担，
以确定的支出换取不确定的损失。
当出现靠自身的财力也难以解决的风险损害时，只有
通过保险，人们才能以确定的小额支出将自己的不确
定的巨额损失转嫁给保险公司；只有保险才能做到以
最小的成本获得最大的安全保障，所以，保险是处理
风险的传统而有效的措施。
5、风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收
益性情况的分析、检查、修正和评估
风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效
益来判断。
效益＝安全保障/成本＝对策减少的损失/所需费用+机会成本
风险管理过程
风险处理方法
分组讨论
三、风险、风险管理与保险的关系
（一）风险与保险的关系
1、风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提
2、风险的发展是保险发展的客观依据
（二）风险管理与保险的关系
1、保险是风险管理的传统有效措施
2、保险是对特定风险的管理
3、保险经营效益要受风险管理技术的制约
汽车
保险
术语
与车辆相关
保险合同
事项
保险合同
关系人
保险中介
保险标的 保险利益
投保人 保险人 被保险人
保险责任 除外保险 保险期间
保险价值 保险金额 保险费
保险代理人 保险经纪人 保险公估
汽车保险险种简介
保险条款详析
主险条款详析
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