《个人理财》
第五讲
个人储蓄与借贷
第五讲 个人储蓄与借贷
一、个人储蓄
1、我国个人储蓄的种类
定期储蓄：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、贴水储蓄、定活两便、通知存款
活期存款：活期存折存款、活期支票储蓄、借记卡
第五讲 个人储蓄与借贷
一、个人储蓄
2、我国个人储蓄计息规则
元为计息单位
日期上算头不算尾
日期以30天/月，360天/年为计算标准
定期存款在节假日到期可在节假日前一天支取，手续上为提前支取，但利率上到期支取
第五讲 个人储蓄与借贷
利息调整：定期存款不分段计息，活期存款以到期日利率水平为准
结息规定：每季度末为结息期，利息进入本金
定期存款提前支取，以支取日活期利率水平计算利息
利息税（20%）
第五讲 个人储蓄与借贷
3、选择合适的银行
选择地理位置优越，能办理通存通兑业务的银行储蓄网点
选择安全的储蓄网点
选择服务有特色的银行网点
第五讲 个人储蓄与借贷
4、个人储蓄原则
少活期，多定期；少短期，多长期
到期后支取，或办理部分提前支取
滚动储蓄，把定活两分改为分散的定期
存本存利以增加利息（存本取息＋零存整取）
适当进行外币存款
第五讲 个人储蓄与借贷
利用定期存款的自动转存，避免到期后的活期利息
实名制
利用通知存款
致富第一步：离开你身边的蠢人，
如果不能，尽量保持距离
——至少50米。
——华尔街投资格言
月光族四大原因
习惯安逸型
花天酒地型
入不敷出型
供房供车型
养车的13笔浪费
追求高价油
润滑油：只买贵的不买对的
采用经销商而非制造商的维修日程
不自己动手更换简单部件
油箱不加满
频繁洗车打蜡
购买“超额保险”和“不足额保险”
养车的13笔浪费
不定期清洁滤清器
轮胎充气不当
长时间原地热车，费油还毁发动机
雨天不洗车
不当使用进口轮胎
过频更换防冻液
第五讲 个人储蓄与借贷
阶梯存储法
假如你持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存单各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开设一个三年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
第五讲 个人储蓄与借贷
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第五讲 个人储蓄与借贷
月月存储法
也称12张存单法。此法不仅有利于帮助工薪家庭筹集资金，也能最大限度地发挥储蓄的灵活性。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
第五讲 个人储蓄与借贷
四分存储法
如你持有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元这4张一年期定期存单。此种存法，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少不必要的利息损失。
第五讲 个人储蓄与借贷
二、个人借贷
1、个人借贷的基本原则
检查承受能力
偿债比例不高于40%（偿债额/总收入）
按时偿还
经常性减少本金
第五讲 个人储蓄与借贷
2、个人长期贷款
利率
期限
浮动利率还是固定利率
其他资金费用
营业费
评估费
取消贷款费
延期还贷罚息
提前还贷费
第五讲 个人储蓄与借贷
3、信用卡的合理使用
信用卡的好处
方便
先消费、后付款
每月清单
享受优惠
第五讲 个人储蓄与借贷
个人信用的特征
使用前是资产，使用后是负债。
用明天的钱圆今天的梦。
便利也是重要因素
也可用于投资
第五讲 个人储蓄与借贷
建立个人信用
开立账户
开户费、年费、副卡、消费额度和信贷额度、免息期限、优惠条件、未还款利率、延期还款罚息、预支现金费用利率、
建立信用记录
确立信用额度
债务安全比例＝每月信用支付额/每月支付总额， 小于20%被认为是安全的。
第五讲 个人储蓄与借贷
信用卡使用规则
不要用信用卡满足基本生活需要
不要用于冲动购物，尤其是贵重物品
不要用于购买非耐用品
如用信用卡购买以上物品，仅且仅限于不便以其它非信用方式支付时
慎用紧急预支现金功能
使用信用卡所购买物品的寿命应长于付款期。
第五讲 个人储蓄与借贷
注意日常管理
不要告诉任何人你账号
不能用复印、电子邮件和传真等易于保管和记录的方式告诉别人你信用卡账号
不要在支票上留下信用卡信息
不要信用卡结算单上留下你的电话号码和地址
第五讲 个人储蓄与借贷
用信用卡支付时一定要时刻注意支付过程
支付金额不得涂改
销毁旧的支付单
收到账单（statement）时一定要立即查看
如果被盗和遗失应立即报告
第五讲 个人储蓄与借贷
三、富爸爸的资产、负债与支出观
1、富爸爸的理财观
富人让钱为他们工作，穷人为钱而工作
人一生最大的陷阱是恐惧与贪婪
第五讲 个人储蓄与借贷
资产：就是能把钱放进你口袋的东西
负债：就是把钱从你口袋取走的东西
2、富爸爸的资产负债观
收入
支出
资产 负债
收入
支出
资产 负债
第五讲 个人储蓄与借贷
穷人的现金流向
中产阶级的现金流向
收入 工资
支出 税
衣
食
住
行
资产 负债
工作
收入 工资
支出 税
抵押贷款
固定支出
衣食住行
资产 负债
住房贷款
消费贷款
信用卡
工作
第五讲 个人储蓄与借贷
富人的现金流向
收入 股息
利息
租金收入
专利使用费
支出
资产 负债
股票
债券
票据
房地产
知识产品
第五讲 个人储蓄与借贷
富爸爸的财务状况
穷爸爸的财务状况
富爸爸和穷爸爸的财务状况
收入
支出
资产
负债
收入
支出
资产
负债
