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财务管理财务知识步达到财务自由.doc

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财务管理财务知识步达到财务自由人的一生可能有各种各样的计划，譬如旅游、买车、教育等等，而这些计划无不依靠金钱而达成。如何有效的管理自己的财产对于现代人来说已经越来越迫切了。是你控制你的钱，还是你的钱在控制你？如何摆脱对于金融的恐慌，控制你的钱财？通过向我们传授如何获得对金钱的控制--因此金钱不再控制我们，苏茜·欧曼改变了千千万万... 作者简介苏茜·欧曼是美国最著名的注册个人理财规划师（CFP），近几年来，她一直引领着个人理财的潮流，无论是她出版的有关个人理财方面的书籍、制作的电视与广播节目还是主持的报纸专栏，在美国几乎家喻户晓。这位被《今日美国》杂志形象喻为"个人理财发电站"的个人理财专家，几乎每本书都会掀起一阵个人理财的潮流。在过去的岁月中她从一名开咖啡店的女侍者做到最著名金融公司的职业经纪人，再成为畅销书作者，既而转变为电视及广播节目中的名人。在 1987到 1997年间曾领导苏茜·欧曼金融集团，在 1983到 1987年之间，她是培基证券 PRUDENTIALBACHESECURITIES公司的高级投资副总裁，而从 1980到 1983年间，她则是美林证券公司的业务经理。苏茜·欧曼被誉为是"对于美国关于金钱的想法产生革命性影响的人"，被《最佳投资》杂志选为全球三十位最有影响力的"权力经纪人"之一，该称号是赋予那些对共同基金行业和金钱的定义有巨大影响的人士的。《价值》杂志把苏茜·欧曼描绘成是一个彻底改变美国人对金钱看法的人。苏茜·欧曼最近获得 TJFR集团商业新闻明星奖，该奖项颁给那些在商业新闻中获得终身成就的人。苏茜·欧曼充分打造她理财建议的独特品牌，她的三本著作连续荣登《纽约时报》顶级畅销书排行榜--《9步达到财务自由》，《勇于致富》，和《致富之路》。进而影响了成千上万的人们对金钱和理财的概念。她对金钱与财富有着敏锐的视角，她的语言充满激情与幽默，并擅长通过生动的事例一步步引领读者增进他们对金钱的理解。美国著名电视台美国公共电视台（ＰＢＳ）针对她的《9步达到财务自由》及其他两部作品为基础而制作的三个特别节目为电视台带来滚滚财源，而苏茜是这三个特别节目的编剧、制作人、主持人。她也是美国最著名的财经频道(CNBC)的个人理财栏目制作人，在 CNBC全国频道她还拥有一个由她自己主持的节目--《苏茜·欧曼时间》，该节目每周在全美乃至世界许多国家播出，收视率一直居高不下。每周六和周日晚上东部时间 8点到 11点，西部时间 7 点到 10点，或是太平洋时间 5点到 8点通过 CNBC可以收看到《苏茜·欧曼时间》。苏茜·欧曼定期在 QVC（电视购物零售网）上为自己的《财务自由》时间做主持。迄今，欧曼仅通过电视零售已突破一百万册书，其中包括录音带书籍，使她成为整个 QVC的第一畅销作者。作为一位广受欢迎的演说家和理财专家，苏茜·欧曼周游美国各地并在南非很多地方发表演说，帮助人们改变他们对于金钱的看法。许多主要的报章杂志，例如《新闻周刊》、《人物》、《纽约客》、《现代》、《商业周刊》、《新共和国》、《今日美国》、《纽约时报》、《华尔街日报》、《芝加哥论坛》等都对她作过专题介绍，《今日》、《美国有线电视新闻网络（CNN）》、《MSNBC》、《早安美国》等也都曾制作过她的专题节目。她亦频繁在"今日","赖利金现场",CNN，CNBC，"早安美国"等电视节目中出镜，以及在"NBC今日新闻" 和著名的"奥普拉·温芙蕾脱口秀"中数次亮相。［第一步］弄清过去如何控制未来的财务钥匙苏珊的故事 苏珊来找财富规划师的原因与多数人相似——她不愿意和金钱打交道。她有关金钱的最早记忆可以解释这个原因。她的感受是:与被金钱带走的东西相比，金钱所买来的简直微不足道。记得是在一年级的期末。我父亲说：“你愿意住在五大湖区吗？”我连五大湖的意思也不知道，但我说不，我想留在弗吉尼亚——我们居住的地方。他说太糟糕了，不管怎样,我们要搬家了,那是大好事，因为我们将会有更多的钱。搬家的卡车来了，事实就摆在面前。我所有的朋友都在路边向我招手，我记得随着搬家的车开走，我不停地哭了又哭。父亲不断地得到提升，因而我们每年都要搬家，有时甚至一年搬两次，理由总是为了更多的钱。在新学校是多么难熬,我穿的衣服老是不合时宜，小孩子们嘲笑我的口音，年年如此。老师们教课的方法五花八门——这所学校教旧数学，另一所学校却教新的。另外，每一次搬家我都得交新朋友；刚交了朋友，我们又该走了。我母亲也很难。在大约第 10次搬家时，一半的盘子她都没拆包——什么原因呢？省得再把它们重新打包。多数人都在记忆里留下一份凌乱的卷宗，记录我们究竟在哪里钱不够花。但苏珊和我以往的任何一个客户都不一样。她没有债务,她住着一所设施齐全的房子,没有抵押贷款;她的汽车也是租用的;她既没有存款也没有投资。苏珊离婚后与儿子一起生活，她来找我是为了储备儿子的教育开支。我看到的是一个没有金钱用来应急、或者说没有金钱应付明天的妇人。我只能这样对她说：“好吧，苏珊，你看看，你 43岁了，必须开始为将来投资了。”她其实非常清楚这一点，而仅仅知道对于她来讲也无济于事，但至少这还属于可以激发我们采取措施的范围内。苏珊仍然生活在也许明天就要搬家的状态之中——没有需要履行的契约,没有限制,没有将来。如果突然要搬家，什么复杂事也不用解决。她曲解了童年留下的信息，变得相信痛苦而不是要远离痛苦。这使得她远离了金钱。安迪的故事 如果你把钱全丢了，你怎么能认为你有能力妥善保管好它呢？更不用说要使它有所增长了。在我大约 8岁的时候，母亲给我 10块钱去面包店买面包。我爷爷、奶奶和堂兄弟姐妹们要来吃午饭，这可是件大事。那是我第一次自己走那一段路——沿街顺行，右转，然后自己过马路，再沿另一条街走到街角。那条路我走过无数次，但从来没有自己走过。还有 10块钱呢！那可是一笔巨款。母亲告诉我买面包大概要花多少钱，并嘱咐我把找回的零钱放在衣兜里。我是众望所托、责任在身。而我做了什么呢？我把钱弄丢了，那 10块钱不见了。我走到面包店时发现：我兜里没钱。我怎么也想不出究竟是怎么回事，一点也想不起来。我各处搜寻了一遍,很晚才到家。我回来时，爷爷奶奶和堂兄弟姐妹们已经到了。每个人都待在厨房里，那里人声嘈杂。“面包呢，安迪？”母亲问。我不得不告诉她说，我把钱丢了。整个屋子突然变得那么安静。谁也没说什么，他们只是看着我。我没受惩罚或别的什么。我想大家都知道我肯定不好受，谁都对此无能为力。吃午饭时面包篮就在桌上，但里面没有面包。安迪和他的妻子莱斯利来见我时，他说：“那次丢钱让我真的很受打击，我想从那以后我再也不想掌管自己的金钱了。”莱斯利以前从来没听说过这个故事，连安迪自己也把它忘了，直到我们一起进行这次理财咨询。不过安迪说了这个故事之后，所有的事情对他们两人都开始明朗起来了。他们来找我讨论关于为将来投资的问题，但两个人对他们应该做何种投资从未达成一致。多数争议的结果是他们其中一人狂怒地冲出房门，因此他们决定寻求专业帮助。莱斯利想进行激进投资。她觉得他们不过才 40岁刚过，还算年轻，可以冒点儿险。而安迪则坚决要把钱都存入银行，他说:“银行安全。”他怎么也不明白为什么投资会把他吓得要死，直到他把这件事和过去联系起来。凯瑟琳的故事 我记得那是在我和双胞胎妹妹 7岁的时候，我们都想要自行车做生日礼物。那时我已经会骑自行车了。我想在后轮绑上一个气球，在我骑快车路过邻家时，让它发出摩托车的声音。我所有的朋友们都用自己的自行车做过这样的事。但我的父母却把它当作一件大事，说自行车太贵，也许我们只能共用一辆。我可不那么喜欢他们的想法。我想要属于自己的自行车，并把我的想法告诉了他们。他们声音很大地说我太自私了，说我只关心自己想要什么，一点也不配得到一辆自行车。我并不知道自行车很贵。每个人都有自行车，我不过也想有一辆。可谁能想到呢？我们生日的那天早上，两辆自行车停在家里的车道中，一辆带粉红色汽闸，另一辆是白色的。我兴奋不已，难以自制。我马上在自行车的后轮拴上一个蓝色的气球，然后把车骑走。在环绕街区的第一个转弯处，还没来得及反应，我就直挺挺地躺在地上，身上压着自行车。我想爬起来，但我的胳膊动弹不得。我还记得我就躺在那儿，尖叫着要妈妈来救我。以后的 6个星期里,我手臂上都打着厚厚的石膏。我所能想到的就是：这就是得到你不该得到的东西的下场。胳膊好了以后，我再也不骑那辆自行车了。我遇到凯瑟琳时，她还生活在这样的状态中，那就是她认为不该得到她想得到的东西。最重要的是，她想在镇里买房子，她所执教的一所很好的私立学校就在镇上,她想开辟一个花园。她心中想好了房子的样子，她也有存款支付定金，但她不敢签约买房,似乎她害怕在世界上迈出哪怕一步。她不知道自己为什么那么无能为力，直到我们一同回忆起她对金钱的第一次记忆。对于凯瑟琳，自行车的往事顷刻间冒出，虽然那么多年来她从未回忆起它。她开始意识到，7岁的她渴望拥有一辆自行车的想法并不过分，她摔坏了胳膊,但这绝不是上天对她的愿望的惩罚。金钱信息关于金钱的信息是代代相传的，就像家里的碗碟一样陈旧和残缺。你自己关于金钱的记忆会告诉你很多，如果你退回过去，就可以看到那些记忆在关于你是谁的问题上教了你什么,那些记忆今天可能仍然在告诉你，你是什么样的人。对我来讲，我记得的第一个信息来自我 8岁或 9岁的时候。在芝加哥炎热的夏天里，我们左邻右舍所有的人都去雷鸟汽车旅馆游泳。进去游泳要花一块钱。跳进拥挤的游泳池那清凉的水中,仿佛到了天堂一般，每个人都在尖叫。一个星期六，像平常一样，我对妈妈说：“能给我一块钱去游泳吗？”她说：“苏茜，对不起，咱们现在没有闲钱。”我说：“可是,妈妈，我只需要一块钱和大家一起去游泳。”她说：“宝贝，我真不愿意这么说，千万别让别人知道，我一块钱也给不起你。” 我看得出来，妈妈对我说这话时直想哭。我也清楚自己不会告诉任何人。我只觉得好像连呼吸也停止了。我怎么向朋友开口呢？我不记得我告诉朋友们什么了，可我确实记得这点：我突然觉得我和朋友们不一样，我拥有的比他们少，所以他们再也不会喜欢我了。接着发生的事情可没那么光彩。每天晚上父亲下班回家时，他总是把外裤放在餐厅中的一把椅子上，刚好就在他们的卧室外边。他的钱就放在裤兜里。入夜，我父母睡觉以后，我就悄悄地溜进餐厅，从他的裤兜里拿出一点钞票。这些钱我并没有花在自己身上，也没有存起来，而是买礼物送给我的朋友。我当时真的这样想，如果我能显示我确实有钱，他们就会继续喜欢我。有意思，对吧？我去雷鸟汽车旅馆游泳几十次的快乐记忆,比起仅仅一次不能去游泳的痛苦来说,竟然如此苍白。如果我没有意识到这一点,这件往事依然会对我的成年生活大有影响。多年以来，我越来越成功，可我还是觉得“不够”。直到我能够把记忆中的点点滴滴联想起来,我才明白,今天的我已不再是那个没有钱去雷鸟汽车旅馆游泳的小姑娘,原来是这段记忆让我给自己下了定义。几年前，我问母亲她是否还记得那个星期六,她忘不了当她说她没有一块钱给我时我脸上的表情。从那以后，在她的生活中,她最大的恐惧就是没有足够的钱来满足我想要的东西，因为为此我会很痛苦。我变得如何成功对于母亲来说并不要紧，她仍然给我打电话问我：“苏茜，你没事吧？需要什么你就说，好吗？”似乎她还在想法为我补偿那个星期六。现在，该轮到你来回忆了。你的练习 对于苏珊、安迪、凯瑟琳和我来说，这是一项记忆链接的练习，重温过去，追溯记忆，看看它们在什么地方、在什么程度上影响着你今天的生活，并证实它们确实影响着你今天的生活。在孩提时代，我们的生活是充满活力的。深入研究孩提时代的记忆，你能用全部的五大官能去感受它们的鲜明、活力——你能看见、摸到、尝到、闻到并听到它们。记忆里有这些东西：公园里棉花糖的气味,把脑袋伸出车窗时风迎面扑来的感觉,光脚走过烂泥洼时泥浆穿过脚趾缝发出的咯吱声,温度降到零下时扑面而来的寒意,母亲为你做最爱吃的饭时家里的气味。我现在请你回顾童年，并努力回忆起关于金钱的每一件事情:金钱做到的开心事和它可能曾经把你吓坏的程度。回顾一下 3岁、12岁或 17岁时，看看都有什么发生在你身上。当一件关于金钱的记忆感觉真实、重要时，那就继续回顾，那就是我们想要的回忆。这里是一些帮助你回忆的问题： ●你能想起来的、童年时代收到的最好礼物是什么？ ●你的朋友们是否拥有你所没有的东西？ ●你母亲是否必须工作、而其他人不必；或她不必工作而其他人必须工作？ ●每次去看祖父母时，你是否都得到一些钱？ ●把朋友带到家里你觉得羞愧吗？ ●你童年时代有过什么特殊待遇？为了享受特殊待遇你是否必须要表现好点儿？ ●你是否觉得朋友们的衣服比你的好？你朋友父母的车是否比你父母的车昂贵？ ●你是否因为自己所拥有比朋友多很多而羞愧？ ●你听到过父母为金钱发生争执吗？ ●你是否收到过作为礼物的金钱，而不是精选的、包含个人情感的礼物？ ●你母亲买回某件东西时，是否把窗户关上，因为你父亲会叫喊而她不想让邻居听到？（我母亲就这样。） ●购买校服是不是你每年盼望的大事？ ●你是否偷过东西——从存钱罐、父母的钱包、小店？ ●你是否记得你拥有的第一个钱包？给你的时候里面是空的,还是有一分钱或一块钱？ ●你的零花钱是否比朋友或兄弟姐妹的少？你需要干活挣到，还是你有权得到它？你怎么处理它——花掉？存起来？ ●童年时代,你见到的最大一笔钱是多少？ ●过生日你得到过钱吗？有人告诉你怎么处理它吗？ ●你朋友度假的地方是否比你的好？ ●你父母怎么告诉你关于金钱使你快乐或使你痛苦的问题？反思你的过去在回忆过去的时候，请你闭上眼睛。然后脑海中闪现什么就是什么,记住眼前的场景。有人在烤小甜饼吗？你在拿着一件湿泳装吗？还看见了其他什么事情正在场景中发生？隔壁房间里有人在笑、在争论、在哭喊吗？用你童年的眼光、用你现在拥有的成年人的眼光，记住每一件你能记住的事。这第一步可能会打开许多情感的闸门。我已经和数百个人一起做过这个练习，多数人——甚至那些生长在最富有的家庭里的人——都曾被唤起了痛苦的、让他们仍然感到难过的记忆。有个妇女记得曾经从同学文件夹里偷东西，至今依然感到羞耻。还有个男人想起他神奇的罗伊·罗杰斯帽在一家餐馆被偷，当时他就把帽子放在身后。他为失去自己最值钱的东西悲伤了数周，再也不能重新获得帽子所给予他的力量。一个妇女从父亲那里得到的零花钱比哥哥和同父异母的弟弟少，她对父亲的不公正感到愤怒,她无力地反抗,这些至今还在伤害着她。一名男子还记得蜷缩在父亲加长豪华轿车后座的情景，为了让父亲的朋友看不见他,到现在他还以金钱为耻。我们每个人都有这样一个回忆，每一个这样的回忆至少能说明一部分有关我们是谁的故事。如果你愿意，你的记忆将揭示你恐惧的根源，它今天正强有力地左右你的财务生活。花了一些时间去想这些之后，请写下关于这一份回忆的每一个细节，只要你能想起来,完全不用去反省。假如你的朋友或家人有兴趣并且乐意，你可以邀请他们和你一起做这个练习。如果他们接受你的邀请，请小心对待，因为每个人都需要重新开启记忆之门。我们想抚平过去的伤痛，并不是要增加痛苦。如果你能和其他人一起做，这个练习不仅有助于消除你个人在金钱问题上的思想障碍，它还有助于把你从害怕谈论金钱的恐惧中解脱出来,你将会惊讶地发现每个人都清楚地记得这样的事情。这是一项很重要的练习。在童年时代，我们都没有能力，而金钱的威力就潜伏在我们周围。随着长大，我们以这样或那样的方法取得了力量，拥有了工作、家庭、承诺和责任。然而只有当我们能直面金钱、直面自己的恐惧时，我们才能获得财务能力,并要回那份力量。我们的回忆都是不同的，但它们都会把我们领到相似的地方，在这些地方我们为自我怀疑、无价值、无安全感和恐惧而困惑。对那些东西的惧怕使我们失去勇气，只思考我们所做不到的事，而不去想我们能够做到的事。你得到的财务忠告或你阅读的财经书籍都不值得一提，除非你能把那个忠告付诸实施。我经常担心，你现在可能也担心。让我们看看你担心什么，然后去做平息恐惧必须要做的事情。在我们的文化中，谈论我们经历过的治疗,谈论我们所发生的婚姻问题,谈论我们最深的隐私都是可以的——但对金钱问题说实话，向我们的孩子、我们的父母、我们的朋友坦白我们的担忧，则是行不通的。无论是私下还是公开，金钱都是我们的秘密。想像一下，如果有人参加一个晚宴并告诉一帮非常熟悉的朋友,“我真是不知怎么办才好。我的信用卡欠账已经上升到17000美元了，我不知道该怎样从中解脱出来。”全场会立即陷入尴尬的肃静中。（最安静的人就是那些为自己信用卡所欠的债务而沮丧的人。）我们深知，关于我们自己,金钱什么也说明不了，诸如我们是否善良、是否慷慨、日子是否过得好等等。然而我们需要金钱来生活，就像我们需要空气来呼吸一样迫切。这种需要超越所有的种族、性别和收入等级。在某些程度上，我们多数人有金钱方面的恐惧或担忧,但我们却很少向周围的人承认这些。我们可以不对自己承认这些恐惧和担忧,但因为它们抑制了我们，阻止我们支配自己的财务生活，所以,正视这些恐惧是通向财务自由的一个重要步骤。本章将要说明的不仅是如何面对恐惧，还将说明如何用新的、积极的理念去取代它们。还记得一开始你们为自己设定的目标吗？你会感到惊讶:采取这一步骤将解放你的头脑，并赋予你力量去采取其他行动来达到这些目标。留给金钱的时间你是否感到奇怪:你能养家了,能掌管一项工作了,能把打破的东西整理好了,能处理生活中发生的每一件事情了——除了你的金钱？每天我都能听到客户这样说：“我工作太忙，没时间打理金钱。我只是没有这个时间。”我们都太忙于努力地工作来挣钱，而没有能力打理这些钱。这怎么可能呢？答案当然是不可能。工作、烤肉、骑自行车、看书（甚至是关于金钱的书）、访友、煲电话粥、在互联网上漫游、编织、打高尔夫球、打棒球、看电视……做这些事情的时间多得很，时间并不是问题。阻止你打理金钱的并不是缺少时间，而是你对金钱的恐惧。［第二步］正视你的恐惧并建立新的理念恐惧：财务花园中的野草恐惧引起的麻烦就是:如果我们把它们保留在心里不去处理，它们就会生长，好比花园里没人理会的野草。人们承受这样的恐惧:这个月又没有足够的钱来支付账单了，并且任由这个念头肆意横行、不加控制。那么这种恐惧会向哪里去呢？一般地说，它将变成对没有足够金钱的恐惧。把恐惧延展开来，你得到的是什么呢？是一无所有的恐惧、莫名其妙失去一切的恐惧。把这种恐惧再向前推进一步，那就会产生“自己一文不值、无足轻重”的恐惧,离能够紧巴巴支付本月账单还有一段很长的距离。那是伴随我们许多人生活的一种恐惧，无论我们是否真正地承认它——其实它用不着我们承认。用这种方式对待事务，你就会赋予它们力量。控制恐惧的另一个办法是把它说出来。一旦你把它说了出来，你就能明白：床底下并没有鳄鱼。所以，本月有些账单将要晚一些支付，没办法，事情已经这样了。这就是我们说时间就是金钱的原因之一。恐惧允许你投入金钱的时间越少，你拥有的金钱就越少。清除我们的恐惧吧，这样你才能够在财务之园中种上自己需要的东西。正视恐惧在上一步中,我们回顾了关于金钱的早期经历。我一次又一次地在客户那里发现，在仔细审视他们的恐惧时，它们和早期的记忆总是联系在一起的。了解你的恐惧可以使你明白那些记忆意味着什么。请看下面希拉、马克和利兹的例子,他们都曾被恐惧所击倒过。希拉的故事 当被问及“谈到金钱时，什么是你的最大恐惧”,希拉回答：“我怕失去一切。我没有能力拥有它，我会把它全丢了。”她以前丢过钱吗？没有。确切地说，这并不是一个关于金钱的往事，那是我把祖母盛龙虾的大盘打碎了。当时我是 7 岁、8岁或 9岁……我实在记不清当时我到底多大,可我记得所发生的一切。祖母告诉我们 ——我的叔伯兄弟姐妹在场，每个人都在场——殖民时代的穷人是如何吃龙虾的，那时龙虾多得很。可对于我们来讲，龙虾却是难得的佳肴。只有夏天,在她位于缅因州的家中我们才有机会享用。她总是把龙虾装在那个外观也像龙虾的大盘子里，而且她非常喜欢这个盘子。龙虾做好了,她把龙虾堆在大盘子里准备端到餐厅去，我说：“能让我端进去吗？”她说不行，因为我太小了。但我一遍又一遍地乞求，直到她答应为止。通往餐厅有一扇双开式弹簧门……你能猜到接下来发生了什么事情。我的一个堂兄穿过门口,“砰”地一声，龙虾和盘子四处飞散，祖母的宝贝盘子摔成了碎片。龙虾和盘子的碎片到处都是，撒遍了厨房地板的每一个角落。希拉的记忆就这样结束了，但很清楚：她害怕自己会失去它，害怕保不住它,这就是她的恐惧。而这种恐惧又如何在她今后的生活中上演呢？希拉和她的新任丈夫来见我，他想把自己的一些财产转到她名下。他们都年过六旬，如果他发生不测，他想要保证妻子平安。我可是第一次遇到了这种新鲜事：希拉拒绝丈夫给予她任何东西。但她真正想表达的是，她害怕会打碎另一个盘子，因此他大可不必把给她的任何东西装在盘子里面。马克的故事 “我想和我妻子共有一个支票账户,可是我做不到。”这是马克的问题。“当涉及我的金钱时，我似乎谁也不相信。”我问马克是否爱他的妻子，和她在一起是否感到安全。“是的，当然了。”她是否给过他任何不相信她的理由？“不，从来没有。” 在我家里，比较好笑的就是我什么都存，藏得很隐秘。我有不同的储钱罐，并且会把我的钱从一个罐子转移到另外一个罐子——我们这里谈的是分币和角币，我还会时不时地拿出来数一数、玩一玩。我猜想当时我 9 岁，我的房间里有 27 美元，都存在我的储钱罐里，我觉得自己非常有钱。当时在考虑要买东西，我想买的是一个蹦床,需要 40美元，所以我还得继续存钱。我把越来越多的钱加进储钱罐里，然后再把钱数一遍，看看还差多少。有一天我突然发现只有 25 美元了！我简直不能相信。我知道妹妹偷走了那些钱，肯定是。然而她否认了。我告诉父母，他们说也许我数错了，我怎么能说自己的妹妹偷东西呢？她当时就站在屋里，微笑着。我知道她偷了钱，她也明白我知道她偷了我的钱。共有一个支票账户？当你所至爱的妹妹偷了你的钱，她也从你所爱的那些人中偷走了你对他们的信任。难道这不可能吗？我从马克沉下来的脸上看出这是可能的。在马克不再相信第一个、第二个和第三个财富规划师之后,我是他所见过的第四个。他不但不充分信任妻子，不敢把他们的财力集中在一个共同账户里，而且在涉及金钱的时候，他谁也不相信。这是巧合吗？利兹的故事利兹最大的恐惧是被美国国税局查账。她逃过个人所得税吗？“绝对没有。”她以前被查过账吗？“没有。”她父母被查过账吗？“没有。”她认识的人中有谁被查过账吗？“我不清楚。” 那是万圣节，我们都带着要糖果的袋子，还有为联合国儿童基金会筹集善款的铁罐。当时混乱不堪,我们到处跑动，忙乱中有时把为联合国儿童基金会筹集的钱放到袋子里而没有放进铁罐里。我摔倒在路边，袋子掉到地上,所有的糖果和钱都飞落出来。我捡起所有我能够捡到的，但我知道有很多不见了。第二天早上,我返回头天晚上摔倒的地方，又发现了 45分钱。我继续找，然后发现了一条排水沟。我往沟里看去，看见了那些闪闪发亮的硬币,可我没有任何办法把它们取出来。我没有告诉任何人这天发生了什么，但我仍然觉得好像我当时做了从联合国儿童基金会那里偷钱的事。我想如果谁知道了，他们会让我坐牢。利兹的恐惧是国税局查账。多数人会怕国税局，如果他们对国税局隐瞒了什么。怕国税局是无可厚非的,这并不是利兹的症结所在，她从来没有企图对任何人偷窃或隐瞒任何东西。但她感觉她是这样的。那些联合国儿童基金会的硬币以令人恐惧的方式收取利息，可时间也太长了。我让希拉走出去，买一个新的大盘子，买她能找到的最大的盘子，并且开始使用它;我让马克给妹妹写封信，告诉妹妹他原谅她了;利兹立即给联合国儿童基金会开了一张数目适当的支票，并且马上邮寄出去。他们开始把从过去到今天的恐惧连接起来。有时这种康复是一个缓慢的过程，但采取了这一步骤之后，我明显感觉到他们跟我说话时变得前所未有的轻松。更重要的是，他们做好了向前走的准备，走向财务自由。你所害怕的是什么尽力去记住生活中的诸多琐事——记住生日、牙医预约、关掉炉子、钥匙放在什么地方、干洗什么时候好、什么时候要去接孩子……这就是我们日常生活的惯例和义务。另一方面，去发现你身上的金钱问题，并不是只是试图忘记它。其实你忘不掉它,它会日夜伴随着你。不管你看电影还是想睡觉，它总是在那里，离你意识的舞台中心从来就不远。这种恐惧很可能强大到足以让你保持安静,很可能你太在意而不能去谈论,很可能太巨大而难以让你采取行动来反抗。你的练习(1) 我们许多人甚至在还没有认识恐惧的时候就把它给推开了。现在我要求你走进它们之中，和它们拉近一会儿距离。你所害怕的是什么呢？如果没有深刻的想法走进大脑，就给它点儿时间吧。我们常常把自己不想面对的东西拒之门外。给你出个主意，这是我这些年来听说过的一些恐惧： ●我担心自己会成为一个无家可归的老妇人。 ●我担心自己没有能力养活全家。 ●如果工作中出了差错，我能找到其他工作吗？ ●我怕自己坚持不下去。 ●我担心如果朋友们知道我挣多少钱，他们会不喜欢我。 ●我担心妻子将要比我挣更多的钱。 ●我担心，因为在金钱方面，我连要问的恰当问题都不知道。 ●我担心我的丈夫会离开我，那样我怎么过日子呢？ ●如果我妻子死了，谁来照顾我呢？ ●如果我的父母不得不送养老院了，那怎么办呢？ ●我一直得使用信用卡来支付每个月的账单。 ●我怎么来支付孩子的教育费用呢？ ●我担心我必须赡养前配偶，假如我们的婚姻破裂的话。 ●我担心我会失去自己拥有的一切。现在，接受你的恐惧并把它们写下来,读给自己听，然后回头看你写下童年回忆的那张纸，就是上一章中你重新发现的那一幕。你看见一个显而易见的链接了吗？也许刚开始时没有, 再等一等。你已经打开了关于金钱的记忆，它被遗忘很久了。你已经开始正视内心隐藏已久的恐惧,连接线路也将会出现了。新的理念情绪倾向给我们提供了数千个说“不”的途径，但说“是”的途径只有一个，它来自你的内心。如果你已经开始在记忆和恐惧之间建立链接，那很好。现在你得确定那些恐惧已经离你远去；如果你允许，它们将会卷土重来。我们必须控制我们这样的情绪，那就是认为我们不能够掌管金钱,我们不值得好好去做,不会有足够的金钱到手,我们现在并没有足够的钱,我们明天不会有足够的钱。相信、并且真正地相信以下现实能使另外的状况变得真实：我们能够掌管金钱,我们值得好好去做,我们会有足够的金钱。我们怎样才能替换旧的恐惧、旧的现实,采用新的思路、新的理念。家里的主导观念伴随着我们的成长,“我们一点钱也没有”就是信息。“你永远只能将就了，所以你最好学会怎么做。”我确实学会怎么去将就……所以，当我在 1980年申请美林证券公司的股票经纪人工作,并且竟然成功的时候，你可以想像我所感受到的震动。我所能想到的是:哇！我爸爸会为我而感到多么骄傲。开始并非一帆风顺。我穿着自己最好的衣服去面试，上面是蓝色的真丝衬衣，下着红白条纹的萨松牌裤子，裤脚塞在白色的牛仔靴中。你应该能想像出当时所有面试考官脸上的表情。他们看见我时，居然问我那么打扮是不是为了羞辱他们。如果当时会议室里有块大石头的话，我恨不得藏到底下去。得到那份工作使我脱离了我早已厌倦的一切。我与自己朋友们的差距拉得很大。从前我当女招待时每月最多能挣到 400美元，那还比我大多数的朋友们多出很多。每天早上起来我的肚子都会不舒服，但我不得不去和那些穿着细条燕尾西服的男人们一起上班。其他人都去自己钟爱的餐馆享用午餐时，我则钻进汽车驶向墨西哥玉米卷餐馆。那是一天之中仅有的一段时间让我能感到开心自在。工作本身压力很大，就是给人们提供理财方面的咨询——而我得不断增加佣金以保住工作。我接受了一个培训，但它并没有指导我如何减轻压力，也没有提升我的自信。我只是个拿佣金的销售人员，要么我必须增加佣金，要么我就得很快去另谋出路。这是一场永远不会结束的战斗：我是完成每月的定额呢，还是被请到外面的大街上？我需要一些力量来制服正在威胁着我的恐惧。我决定根据目前的境况来调整自己的心态，并为自己树立一个全新的理念。我首先在纸上写下自己想要的东西。每天早上去上班之前，我会一遍又一遍地写道：“我年轻、有能力、成功，每月至少要带来 10000美元的收入。”为什么我说“至少”呢？也就是为什么要限定它？如果我将得到更多怎么办？我为什么要使用一般现在时？因为这是我现在想过的生活，不是明天，不是某一天,是现在。我每天把那个理念写 25遍，对着镜中的自己说，每次起床和乘电梯下楼时都想着它。那是我想要的，也是我所树立的理念。我现在依然坚持这样做，就像言语中的吉祥魔法，它依然在起作用。我用无限可能的信息取代了恐惧的信息，以及我没有足够钱财的阴影。一旦你把恐惧从你推开它的地方推出去，并且运用精神的力量把它甩在你身后，你就能正视它。 20年、30年、40年、甚至更长时间里，我们都在塑造自己，在财务及其他各个方面逐渐弄清我们的本来面目。这其中的一部分来自幼年时代周围的人给我们的提示（“你会成为一个秘书，就像你母亲”；“你肯定会是一个赌徒，就像你父亲”；“如果你不做 X、Y或 Z，你永远不会有所作为”）。其余的是我们反复灌输给自己的东西，恐惧及其他一切，直到我们绝对相信它就是事实。新的未来始于你的新理念。你的练习(2) 积极想法产生的力量并不是新理念，但对于金钱来说,它就是新的，因为我们一直那么害怕它。我们的文化体现在口号中——在广告里、在电线杆上、在 T恤衫上、在枕头边上。你随便叫它什么都行——财务颂歌、新理念、重建自信——但你必须为自己搜集积极的、有分量的信息，把它慢慢灌输到你神奇的大脑中，取代你正准备抛弃的恐惧。现在就开始吧。灌输、再灌输，强迫你的头脑去接受它。当你付账时，当你开始担忧金钱时，当你感到害怕时，每天把它写 25遍，把它贴在 T恤衫上，每天晚上穿着它睡觉，在上班路上背诵它。在你刮胡子、淋浴时，请背诵它，把它当作每天早上要做的头一件事，也是每天晚上要做的最后一件事。它能给你一个积极信息，一个可能的信息。当你抗拒它时，当你不相信它时，当你觉得是不是多此一举时，尽管照它去做，坚持下去，直到你相信它。然后，它就变成真的了。下面为你的新理念提供三条规则： ●把它写得短一点，以便你能正确地一字一句地记得它。这样你就可以轻易地说：“我有的钱比自己需要的更多。” ●用现在时态写下你的信念,因为未来开始于今天：“我控制着自己的一切事务。” ●把它写成没有限定的信念，打开接收之路：“我每个月至少要存 200美元。” 希拉正在开始用她的新理念平息龙虾盘事件,“我能把握自己生活中发生的事情并且从中受益。” 马克一遍又一遍地背诵着他的新理念：“我完全可以把金钱放在可靠的人手中，我相信自己挑选的人能确保金钱万无一失。” 利兹正在开始以新理念原谅自己关于联合国儿童基金会的不幸记忆,“我不害怕了。” 恐惧最憎恨的事情是被击败。它们会像病毒一样企图入侵你的新理念，告诉你什么不能做，而不是你能做什么；告诉你不能够成为什么，而不是你正在成为什么；告诉你，你不名一文 ——而不是告诉你，你有权力成为你想做的人。不要屈从于软弱的意志,用我在电梯里使用的方法坚持重复你的新理念吧。 “收入”是什么？就是收进来的某些东西。和你现在打开门迎接新财富一样，带上你的新理念。你的新理念大于你的恐惧、你的债务、你对未来的担忧,以及你认为与金钱有关但没有做成的所有事情。现在，我们就要开始做了。实地测试：扔掉你永远也不会读的一本 3 美元的杂志,往垃圾堆里倒价值 5 美元的变质食品, 这样做很容易,你也许会自责，但可能终究还是会这样做;花 20美元买一件减价的毛衣，6个月后你发现只穿过一次,它一点也不合体，你只好把它处理掉了。现在，试一试把 1美元撕成碎片并扔掉。我相信几乎没有人能坦然地做到这点。然而关于金钱流通过程中的每一件事都经过运作,为了使我们依赖金钱、使我们麻痹。购买东西时，那张流畅地在机器里划过的塑料卡片；以人工智能回答我们有关金钱问题的银行电话应答系统的自动语音；闪烁在电视屏幕上、只有少数权威人士才看得懂的股票交易语言和数字……所有这些“便利”使我们距离实际的东西非常之远。我们今天使用的大部分金钱都以信用卡，或者是我们所填写的支票作为金钱的替身。这也许是钱容易花掉的一个原因——“它不过是张塑料片嘛!” 与金钱保持距离的一个办法是实实在在地去接触它，并且弄明白你是否有能力决定怎么去使用它。它是关于对自己诚实的问题。你已经回顾了关于金钱的童年回忆，并且把它们与今天的恐惧连接起来，建立了新的理念来防止那些恐惧中断你要采取的行动。现在我们将要面对你眼前的现实。我们将对比你挣得的钱和你花出去的钱——实际收入与实际支出。有了这一步，通过勇敢地面对你到底用钱做了什么事情这个问题，你关于金钱的想法、行动和言论将开始融为一体，变得真实可信。有了这一步，你就可以开始以具体的方法掌管你的财务生活。钱都跑到哪里去了你是否有过如下经历:从 ATM机取出一大沓钞票，然后一两天后发现自己的现金快花光了,而又推想不出来究竟钱都花在哪里了。就算你追溯到前面的每一步，你仍然会发现短少 20美元、40美元或 60美元。这令人不安，但我们多数人常常会自我安慰：就少了一点，没什么大不了的，反正不知道到底我们的钱跑到哪里去了。［第三步］对你自己诚实对自己诚实(1) 我记得那是里奇的母亲去世的时候。她给我们留下 25000美元，那是我们有过的最大一笔外快。里奇决定用那笔钱做点儿特别的事情,希望想出办法正确用它去做投资，他想让这笔钱分文不少，但又能为我们的将来保持稳定增长。我想这些钱对他意味着很多，因为这是他从母亲那里得到的最后一样东西。我安排好和一个朋友推荐的财富规划师见面，我们马上就动身去了。他人很好，但他并没有告诉我们在什么方面投资，而是要我们先填写一份调查问卷，内容包括我们所有的财务状况，而不仅仅是我们想投资的那笔钱。我们把调查表带回家了。我告诉里奇我来填写那份调查表，因为平时由我处理大部分财务上的事。但那张表还放在那里，躺在我桌子上。每次看到它，我都深感不安。我有一张维萨卡，里面还有一笔相当可观的余额，里奇从来也不知道。因此，我没法填写我们欠债多少的那一部分——如果我告诉他了，他肯定会很生气。我们还有几份未付账单，其实没什么大不了，不过是有时候手头有点紧，我付得晚罢了。那就像一大团纠缠不清的乱麻，因此我迟迟未动。现在倒是里奇不停地询问填表的事了。拿回那些调查表已经大约半年了，上帝才知道我多想马上填好寄回去，可我不能。钱呢？它还待在我们的共有账户里，只是现在它变少了，我想大概还有 22000美元吧。在 22000美元将不可避免地减少到 20000美元、进而减少到 15000美元的时候，你还来不及知道，它就消失了。很可能凯伦的私房信用卡上的余额也会上升。凯伦身上发生的事在我们多数人身上也会发生。我们害怕查看自己的财务状况，害怕看到每一笔钱财到底跑到哪里去了。为了挣钱我们都那么努力地工作，却不让它为我们操劳，因为我们简直不去打理它，不去核查我们的收支状况。而不打理金钱其实是对待金钱的一个很糟糕的方式。我让新客户去做的头几件事中的一件，就是要他们在一张纸上写下他们每个月的花销。如果客户是已婚或同居，每一个人不能询问对方，分别写下他们估计的每月共同开销总额。问题够简单了，对吧？让我们拭目以待。你认为自己今天处在什么位置仔细想想，然后请写下你的答案：你每月生活费开支是多少？如果你已经结婚，或与他人同居、双方共同分担生活费，请他写下同一问题的答案。我敢和你打赌，看完这一章之后，你将发现你和多数人一样,那就是你并不清楚。那怎么可能呢？我们多数人相信、或者欺骗自己相信，我们每月所列开支比维持现有的生活水准的实际开支总是少 1000美元～1500美元。令人惊讶的是，不管收入水平高低，这个数字相差不是很大。如果一个客户写的是交完税之后每月需要 3000美元来维持生活，往往更真实的数字是 4000 美元。如果客户认为他每月开支10000美元，实际的数字则更接近于 11500美元。这个月复一月的自我欺骗把我们引向哪里呢？引向财务混乱。我们不能准确预算真实的生活开销的原因是这样：我们的计划开销没有包括那些并非每月都有可能发生的额外花费。例如： ●你是否参加了健身俱乐部？如果是，即使只是每年交一次费,你把这笔费用算进每月开销了吗？ ●你配戴一次性隐形眼镜吗？如果是，你的每月开销是否包括你每月买镜片实际花费的 40 美元，或者一次性花 500美元买一批新年促销货，让自己惊喜一番？ ●你每年交 2次还是 4次保险费？你把保险费的支出计算到每月的账单里了吗？ ●你去年在哪里度的假？那份一次性开支平摊到 12个月的花费是多少？ ●你每年要给为你打理纳税事务的人付工资吗？每个月花费是多少？这些大额开支每年发生那么一两次，可能每次都令你惊讶。接着还有季节性的开销： ●如果你是住在自己的房子里，夏天来了，你是否忘了秋天的汽油账单会高出许多？ ●如果你有壁炉，每年冬天你是否要买两捆木柴？每月平均费用多少？ ●夏天用空调而产生的高额电费账单呢？2月份你也要支付那样高的账单。 ●你每年请人清洗一两次窗户吗？ ●如果你拥有需要请人护理的草坪或花园，你把夏季每周的花费考虑到每月的预算中了吗？ ●去年夏天你送孩子参加夏令营了吗？冬天送他们参加滑冰训练班了吗？ ●你有宠物吗？你是否每个季度至少请人给它们美容一次？每年要带他们去看几次兽医？ ●你是否试图相信，你每年在衣着上花费很少甚至一文不花，而实际上每个季节你都买几件新服饰？ ●你是否每两个月理一次发，并且可能染发？那么，它摊在每个月的花费是多少呢？这又是另外一个惊讶。如果你按月计算开支，就很容易忘记每周产生的某项开支。比如说，有的月份有 4个星期五（或星期一、星期二，等等），而有的月份则有 5个。如果你每周支付某类账单——孩子的看护费、清洁女工保洁费、每两个星期自动划转的分期付款——每周额外的开支将发生在当年的 4个月之后。这些恰好就是隐藏巧妙的那类开支，让你搞不明白为什么你的数字合计起来不对。对自己诚实(2) 还有，最小额的开支累加很快——你会想，这些开支实在太小，根本也不值得把它们纳入预算中。举个例子，你每周去看一次电影吗？去看电影时，你是否要给自己和同伴买票、零食和饮料, 看完电影后去吃个简单的晚餐？那花不了多少钱，对吧？对，是花不了多少钱，如果只是某个特定的周五晚上。也许电影票花 16美元，零食和饮料花 4美元，一顿简单的晚餐花 20美元。但一年里每周一次，那就是2080 美元。我们大多数人都会忘了计算那些“小”的开支。其他的“小”开支可能不常出现,但应该尽量把它们合计起来。杂志订阅、化妆品、庭院用品、换汽车机油、闪光灯电池、烤肉用的木炭。你知道一年的时间之内要保持生活平稳运转到底要花多少钱吗？还有特殊场合又怎么样呢？你是否每年都带同伴去享用一次昂贵的周年晚宴？去年你出席了多少次生日晚会、乔迁庆宴,还有婴儿洗礼？你是不是每次都要带上礼物？去朋友家吃晚饭时，你是不是按惯例送一束鲜花或一瓶葡萄酒，平均每次花 10美元？也许你去年这样做了 20次甚至更多？你知道圣诞假期的花费摊入每个月合多少钱吗？随着时间的流逝，那些隐蔽开支逐渐增多，而许多杂七杂八的费用每个月也肯定要如实考虑。最终,你每个月需要拨出 50～100美元来做不可预料的杂费开支。你也许需要一些不包含在保险里的牙医服务,你也许需要旅行去参加你弟弟的婚礼。这些意外的开支是无法避免的，因此你需要把它们列入你的现金流转中。发现那么多预算之外的开支，多数人感到震惊——那还是他们所做的尽可能诚实的估算呢。这是一个令人不安的事实，但对于克服恐惧而言也有积极的一面。一旦迈出了这一步，你就会因为了解了真相而感觉更好。而且你将开始获得超越金钱的力量，金钱已经控制了你太长时间了。 你的练习：每月的可能支出有多少 现在我要你仔细考虑自己的金钱。有谁比你自己更关心自己的金钱呢？你是不是应该知道它的去向？你想在财务上有实力和责任心这是同一回事。要想做到这一点，你必须诚实地面对现实，了解自己今天的状况。这是最根本的。请拿出你已付清的支票、ATM客户通知书、信用卡账单，任何一项都可以清楚地告诉你,在过去的两年中你是怎么花钱的。这些纸片比日记更一目了然——它们是揭示你怎么过日子的关键所在。没错，你得花些时间去做这个，要知道它将来会还给你很多时间。你每周工作 40个小时或更多的时间来挣钱,请你花几个小时的时间去把你的钱从黑暗中解脱出来，在现实的光明中看清它，搞清楚自己处于什么位置。别只顾读这些文字——拿起笔来采取行动吧。 ●仔细检查过去两年中你所有的记录，包括支票本、已付清的支票、电脑客户通知单。不是一年，而是两年。也许这一年是一段非常时期呢——你要改造房子、买一部新车——但以两年的期限来看，你会获得一个按照自己的方式过日子需要多少花费的比较准确的统计方法。你所有的支票、现金提取、每月开支、每年一次的开支、每季度一次的开支、假日开支，无一不包括其中。 ●将每一个月的开支分门别类,如电话费、汽油费、食品费、用具费、兽医账单、高尔夫球费用、托儿费等。 ●所有的分类完成之后，把每一类的开支加起来,再用开支总额除以 24。在每一类的平均数基础上，这将为你提供每月的预计开支。 ●现在把每一类开支的平均数加起来。这就是你每一个月过日子要花的费用。记住，这些只是平均数。如果你的平均数是 3000美元，多数的月份你花的钱要少——比方说1800美元或 2000美元,但在某些月份你可能花 5000美元或 6000美元。为了保证足够的开支，你需要取每一个月的平均数。 你的练习：每月的可能收入有多少 现在我们把税后收入和我们刚刚算清楚的支出数字做一个精确匹配。请写下你所有收入来源的总和。只计算你相当肯定并且至少一年之内还会有进账的项目。例如，你借给别人钱，他一直在定期还钱给你，只需再付三次就还清了，那么别把这个数字包括在内。或者，如果你仍在工作,可能即将退休或被辞退，那份工资也别计算。在涉及你实际每月能有多少进账可以指望时，尽可能地现实一些。可能的收入来源如下： ●每月的税后工资 ●可预期的奖金 ●社会保险收入 ●残疾收入 ●债券收入 ●租赁收入(如果你有的话) ●来自父母或儿女的礼物(如果你真的每年都能收到) ●借款还付，如果它们能持续一年以上 ●正在或即将从退休账户中领取的收入 ●养老金收入 ●其他收入把这些加起来并除以 12，你就能得到每月的税后收入。现在，把你的开支和收入比较一下,你这就知道自己究竟处于什么位置了。从这儿出发我要到哪里如果开始做这个练习时，你已经准确地知道自己在财务上处于什么位置，并且随即证实你的实际花费与预计的相符，而且你挣的也至少一样多，甚至比你花掉的还多,那么好极了！如果你就像我们中的许多人一样，刚刚证实了你花费的比你料想的要多,那么很可能你所花掉的也同样比你所挣的多。你能做什么呢？你能做两件事情中的一件或者两件:多挣钱或决定少花钱。再看一看你的每一个开支类别，然后决定你想在每一个类别中支出的金额。请注意我的措辞。我并没有说你被允许花多少钱,也没有说你要少花钱。我说的是，决定你想在每一个类别中支出的金额。如果你正在花的比你正在挣的多，这个解决方案并不是怎样限制的问题,而是怎么做决定——确定你最想把钱花在什么地方。在没有过度压力的情况下，如果实际上你很快就能挣更多的钱（比方说通过换工作或从事第二职业），那么你就能够挣得到你所花费的，你可以继续保持你现有的生活方式。如果你选择这条道路，请确保数字的平衡。然而，如果你像我们中的大多数人一样，可能就需要换个方式去花钱。这并不是指你得采取过激行动，使你的快乐打折扣并降低你的生活质量。例如当全家需要两部车时，你只拿一辆车来凑合。不现实的预算裁减，就像不正常的饮食，是行不通的。请考虑一下这个决定，每月从你的 15或 20个开支类别中缩减25～30美元。对自己诚实(3) 裁减开支有些类别的开支数目是固定的,如房租、抵押借款、税等等。也有另外一些类别——事实上，你能决定大部分类别每年的总开支是多少。你甚至能够从中“糊弄”一下自己。如果你每 8 个星期理发和染发一次，看看你能否把它安排为每 9个星期一次,你每年将省下一次全套理发的费用，而且没人会注意到。你可以少订一份杂志吗？你能每个月看 3次星期五电影而不是 4次（或 5次，在有 5个星期五的月份里）吗？你能够每 8个月而不是每 6个月请人清洁一次窗户吗？继续裁减，这里一点，那里一点，直到收入与支出保持平衡。在你开始考虑怎样花钱时，坚持你的新理念。随着你做出每一个决定，你正在获得超越金钱的力量。完成你假想的裁减之后，用文字记下你为每个类别的每年开支总数所做的决定。现在记录你在每个类别中的开支，逐月记录。记录的最好办法是做你看得懂的图表或系统。每个月支付账单时，核对你按类别记录的开支。如果你提早用完了某个类别的分配款，并且想在那个类别中多花一点，你就得做新决定，判断和其他类别在一起，你处于什么位置，你想要通过它满足何种迫切的需要。拆东墙补西墙也是一种办法。例如，你决定今年在服装上花 2000美元，但在九月份时发现了一件你看中的价值 200美元的大衣——在 2000美元已经花光之后。仔细检查你的其他类别,也许你得缩短假期并省下 200美元去购买那件大衣。只要数字始终保持平衡，总体方向还是在你控制之下。作为提醒，请把你正在裁减开支的类别贴在冰箱上，或者记在你的通告栏上，或者写在你支票本里的一个黄色胶贴上。在日历本上对 3个要看电影的星期五晚上做出标记，这样你就不会忘记。在日历上写下你每 9个星期的理发预约时间。在日历上标明你什么时候应该请人清理窗户——是 8个月而不是 6个月。如果这个日期要延续到下一年，把它写到今年年底并更改日期。你可以发现你能够拿出一套非常有创意的办法来裁减开支，而且对你的生活几乎没有任何影响。一个家庭（父母都工作且十几岁的孩子不经常回家）每两周请人清理一次垃圾，而不是每周一次，这样每年可以毫无察觉地节省 200美元。一个单亲母亲每 8天去一次食品杂货店，而不是每个星期六都去，多留意家里已经有的食品。这样做，她从食品预算中节约了几乎 400 美元。另一名妇女学会自己修剪指甲并且一点也不介意亲自做这件事情,一年能节约将近 500 美元。另一位男士形容自己为“强迫性 CD购买狂”，他把自己再也不听的 CD清理出来，和朋友们交换。去年他少花了 600美元而有同样多的最新 CD来听。这位客户同时也用一套电脑程序为自己处理税务，而不是去找会计师。这样又省下了 600美元。只有你真正意识到你现在是怎么花钱的，你才能够按自己的意愿花钱。（如果你什么都考虑了，还是没有发现你能够在哪儿少花钱，那就接着读下去。稍后我们就会谈到把你从金钱中解放出来的方法。）这和停留在预算上有什么不同呢？有了预算你就可以限定每月花钱的数额，仅此而已。这里，你不用限定每月的实际花费，仅仅需要决定你想怎么花你已知的必须要花的钱。不是被一个限定所左右，你的行动是被你的选择所左右的。随着你更深入地阅读本书，并且随着数年以来你根据变化而调整的花钱方式，你的预算分配将有所改变。你已经朝财务自由的方向迈出了最艰难的一步。达到这一步，说明你对自己很诚实,现在你已经知道自己所处的精确位置了。下一步将把你带到你想去的地方。关于第四、第五和第六步的说明通过坦然面对阻止你与自己的金钱打交道的记忆和恐惧，你已经迈出了通往财务自由的第一步,同时也恢复了支配自己金钱的能力和实力——包括你现在拥有的和你希望得到的金钱。但回顾过去本身并不足以开创一个你想要的将来,财务自由不仅要求洞察力，还要求具体的行动，而且要落实这些行动，你必须学会理财知识,培养良好的心态。真正的财务自由并不仅仅是富有，而是有驾御财富的能力。在以下的这些章节中，你将学会如何理财以及创造财富。我将在这几章谈论美元符号背后的一些要素——事实、数字、它如何起作用。别被数字吓坏了。你需要做的财务计算光用袖珍计算器是不行的。你很快就能在数字上比以往更有自信。你很快也将看到，你所拥有的比你自己开始管理金钱时的数目更多了。（顺便说一下，那些以佣金为赢利来源的财富规划师们倒宁愿你永远学不会。）你将看到，这三个步骤都是必须要做的事情，它们保证你所拥有的金钱能够增长，保证你想要创造的财富真的能如愿获得，保证你的金钱能帮助你照顾自己,以及在需要的时候照顾你所爱的人们。还记得第一次拿起这本书的时候你为自己写下的目标吗？现在请把它拿出来再看一看,你将要逐步采取行动来使那个目标成为现实。你到过高速公路的事故现场吗？并且由此想到:噢，上帝，我真的得考虑立遗嘱了。有没有朋友或同事被怀疑得了癌症令你想到为孩子们做好安排，以防万一？你正在乘飞机飞往某地时，空中遇到的气流是否使你想起你还没有理顺的一切？但几分钟后一切正常--你朋友的癌症检查结果是什么问题也没有，气流也消失了--你的"担忧"也消失了,思路转移到其他事情上，一切又恢复到日常状态。所有的假设通往财务自由的第四步是负责任--对你所爱的人承担起应尽的义务。当你生病或去世后，留下一堆乱账让别人去收拾是不应该的。对你周围的人来说，忍受你可怕的病症或死亡带来的悲伤已经够艰难了。想像一分钟他们的痛苦吧,请不要再强迫他们去处理你的所有事情。你身体健康或活着的时候，这些事情本来是你自己能够关照好的。［第四步］为你所爱的人负责为你所爱的人负责(1) 财务自由的一个主要部分,是让我们的心灵和头脑从担忧生活中的假设里解脱出来。我们每一个人--从那些希望债权人停止打电话的人到那些腰缠万贯的人--都不得不面对假设。光说你将要"开始行动"或毫无理由地认为你已经开始行动是不够的。开始行动并且知道你已经以可能的最好方式计划和准备好了每一件事情,这才是实质性的。在步骤三里，你要面对目前财务生活的现实;在步骤四里,你要面对的是死亡的现实。我在客户身上发现,他们的精神状况对他们的财务有着直接的影响。根据我的经验，知道自己能够把永远挚爱的人照顾周全，就扫除了这条财务自由大路上的主要障碍。如果你采取了这一步骤，你将会感觉到更自由--在精神上、肉体上和灵魂上。如果你真的爱你的配偶、你的孩子、你的生活伴侣，你必须说你爱他们，你惦记着他们，并且把这种感情体现为实实在在的行动--这指的是认真地做本章所详细说明的事情。我很难告诉你我通过工作认识了多少这样的人，他们自以为已经照料到了一切，只是他们所爱的人发现其实他们并没有做到。请为自己采取这些行动，为了你心灵的安宁--最主要的是为了你爱的人。财务自由的第一法则：人第一，然后是钱当你伤心时，丰厚的股票收益能给你带来安慰吗？不能。但生活中拥有许多你爱的人却可以。你生活的感情基础,其重要性并不亚于你建立的财务结构。因此,建立财务结构必须从你关爱的人身上开始。以下每一个话题都同等重要，都是为自己负责和为所爱的人负责的很基本的因素。遗嘱与财产委托。它们是什么？它们有什么不同？你需要其中一项吗？你两项都需要吗？如果你对遗产的处理想改主意怎么办？你做其中一项时应该是多大年龄？需要花多少钱？如果你出了事、而你一项也没做会怎么样？活着的时候你能从财产委托受益吗？你能依靠律师把这些事做好吗？长久保健委托书。这是什么？为什么你应该有一个？什么时候你应该有一个？做起来复杂吗？花费昂贵吗？人寿保险。你真的需要它吗？如果需要，是哪一种？你需要的保险范围是多大？最省钱的购买途径是什么？长期护理保险。为什么这是你能拥有的最重要的一种保险？它保证什么？谁应该、谁不应该购买它？你什么时候应该购买？它要花多少钱？你怎么能知道它是不是一个好项目？如果你没有资格购买或买不起它怎么办？遗产计划。遗嘱和财产委托难道不够吗？遗嘱杰夫的故事 杰夫妻子南茜在 44岁死于乳腺癌，留下两个幼小的孩子要抚养，杰夫以为他已经几乎失去了一切。但事情发生过后，他的"损失"却刚刚开始。遇到南茜之前，我曾想过也许我永远不会结婚或有孩子，但她不一样。6年前她从纽约搬到加利福尼亚，发现自己特别喜欢这儿。6个月以后，在我们相识之前，她买了一座价值 225000 美元的房子。那房子有点破旧，她想把它修缮一下,于是我们认识了。我是公司的承包人之一，去给她的房子做估价。最终我一分钱也没有收--因为 6个月后我们住到了一起。我们一起整修房子，使它焕然一新。按推测它现在大约值 300000美元。令我们惊喜的是，南茜怀孕了--她从来没想到过会怀孕。很快我们就结婚了，接着有了两个女儿。我们的女儿出生以后，南茜的母亲来看过我们，她一点也不喜欢我。我知道她认为我配不上南茜。可那无关紧要，因为她住在纽约，我们不会经常见到她。去年，南茜被诊断出患了乳腺癌。她做了手术、放疗、化疗，经历了全套的治疗过程。整个过程把我们吓坏了，因为我们根本不知道南茜到底能不能好。我们意识到自己从来没有对这些事情做过考虑，甚至连遗嘱都没有。是南茜坚持要立一份。房子一直在她名下，就像我们刚刚认识时一样。但在遗嘱里她把房子留给了我,那是我照顾孩子的一份赠物--我爱我的女儿,她知道我会设法照顾好她们。最后时刻很快到来了。南茜想死在家里，但医疗保险并不包括病人的晚期护理。最后我不得不用信用卡付账。那时很艰难。因为我想全程陪伴南茜走过最后的时光，所以我没怎么工作。 3个月前南茜死后，我回到律师那里看下一步该怎么办。我想也许我应该马上带上孩子离开那个城镇。那座房子的遗产税将会是很大一笔。我毫无办法。我们所有的积蓄都付给护理人员了，而且现在我还有信用卡欠账，因为我为了和妻子在一起而放弃了很多工作。律师说，除非我交遗产税，否则他可能强行出售那座房子。这还没完。南茜的母亲从纽约飞来了，说她想要孩子，她能送她们上私立学校，又说我不是个好父亲。那不是真的，律师保证她抱不走我的孩子，可我现在还欠着律师费。即使我能筹到钱付遗产税--这感觉就像交保证金之类 --我就得卖掉房子，以支付律师费用和信用卡账单。孩子们和我将失去房子,我们为之投入的所有辛劳将付诸东流。失去妻子之后,我觉得没有比这更糟的事了,但我现在觉得比那时还难。什么是遗嘱？遗嘱只是一张纸片，它说明你死后谁从你的遗产中获得什么。但它也是一份法律文件，是可能引起麻烦的导火线。你在和遗嘱打交道的时候，就是在和法院打交道。南茜立遗嘱时，她确实相信所有的东西--房子、他们的孩子--都会顺理成章地传给杰夫。她认为每一件事都有规有矩。但遗嘱常常要采取迂回的路线才到达它的目的地，并且在多数情况下，还可能付出非常昂贵的代价。你怎样立遗嘱呢？你有几个方法立遗嘱。你可以让律师草拟一份。费用应该是一百到几千美元--取决于你的居住地、你的财务状况和个人事务的复杂程度，还有你要交多少税、打多少份草稿。你可以在文具店买一份遗嘱表，把空白填好，费用应该大约是 10美元。或者你可以找一个电脑程序来给你生成一份，大约花费 35美元。然而，这些自立的遗嘱需要请律师过目，从法律的角度看看遗嘱的内容能否达到你的目的--也许你没有考虑到如何节约遗产税或者还缺少处理特殊情况（例如混合家庭）的条款。此外，在财产权利和受益人的选定问题上，你也许还需要听听别人的建议。如果你使用这些方法中的一个来起草遗嘱，你同样需要签字，而且签字的时候，让两到三个人也签字，同时做你的签字见证人。有些州要求两个签名，有的要求三个，为了保险起见，最好让三个人来见证你的签字。你想对遗嘱做变动时，只需要起草一份称为"遗嘱附录"的东西，它是一份列举你遗嘱改动的补充文件,手续与你首次签署遗嘱时一样。如果你愿意，你可以自己在一张纸上起草一份遗嘱，一分钱也不用花。这叫全手写遗嘱。为你所爱的人负责(2) 一定要保证你所用的纸上没有其他书写内容，否则遗嘱将被视为不具有法律效力。还要保证全部的遗嘱内容是用你的笔迹书写的，由你签署日期并签名。如果写错了，别删改,重新开始。任何删改都会使遗嘱无效。最好的办法是把它撕掉，重新再来一遍。要知道，许多全手写遗嘱的最后结果对于你的受益人来说都非常昂贵，因为要开特别法庭听证会来解释遗嘱所要说明的内容和修正遗嘱的疏漏，这很正常。遗嘱争夺对于全手写遗嘱可能更平常。不要让任何一个受益人见证你的遗嘱，这会又一次使它变成无效遗嘱。如果你想修改全手写遗嘱，最好重写一遍。你的遗嘱应该指定一个遗嘱执行人,这个人需保证在你死亡之后解决你"身后"所有法律、财务和情感纠纷，并保证你在遗嘱中表达的意愿都得以执行。遗嘱执行人和法律机构、会计师、律师,还有所有的受益人打交道。他们和所有与你有业务关系的银行和保险公司联络，向他们通报你的去世并寄去需要的文件，以把所有的账户都更改为相应的新名字。为了付税收，你所有的财产都将被评估，做最后的纳税申报单登记备案。如果你欠美国国税局的钱，遗嘱执行人必须保证欠款的支付,或者在根据遗嘱把财产分给受益人之前，把这部分钱留出来。在很多州，遗嘱执行人收取固定费用作为完成全部任务的报酬。你也可以决定在遗嘱里确定一个费用，这取决于你的居住地。因此，准备一份遗嘱相对简单,在你死亡之后它才变得复杂起来，就像你在南茜身上看到的一样。你遗嘱的全部内容说的都是你希望你的财产转向哪里,但要让它到位可没那么简单。你死了以后，你的遗嘱得由法院仔细审查,通过遗嘱检验。遗嘱检验是一个法庭程序，通过它,财产从一个死亡的人传给恰当的受益人或继承人。遗嘱执行人通常请律师去处理这件事。一旦遗嘱送达法院，法官有权力确认遗嘱是否有效。法官允许遗嘱送交检验并且在所有的遗嘱检验程序都完成之后，例如偿还债务、支付税款、把所有符合条件的收入和遗产税纳税申报单登记备案，然后他将签署一项法庭命令，遵照遗嘱,把遗嘱里涵盖的财产权利转移给被指定接受它的人。例如，在杰夫的案例中，一旦遗嘱检验完成，南茜的房产权将转移给他。这听起来够容易的了，但还取决于你住在哪个州，它也可能是一场噩梦。首先，无论在哪里，这个过程能持续半年到两年或者更长的时间，其间财产的所有权一直处于遗嘱检验的中间过渡状态。这个过程也并不便宜。加利福尼亚州，就是杰夫居住的地方，还有很多别的州，法定收取遗嘱检验费--法律规定，按普通服务的最高收费标准收取。这是任何遗产必须交纳的第一笔费用。这对杰夫意味着，法院将全面评估南茜的财产，然后对评估结果按法律规定的最高比例收取遗嘱检验费。房子是南茜的主要财产。现在，南茜已经付了 50000美元的首付款，而且在他们居住的几年间，175000美元抵押贷款她和杰夫还了大约15000美元,还剩下 160000美元的抵押款。因为房子现在估价300000美元，他们的资产净值应为 140000美元。银行拥有其余的部分。有人会认为遗嘱检验费是根据他们对房子拥有的资产净值--他们实际拥有的 140000美元部分进行收取。但事情并非如此。遗嘱检验费是根据死亡的时候房子的公平市场价值来计算的，这指的是房子在公开市场上的价值。本案例中公平市场价值现在是 300000 美元。加利福尼亚州对杰夫收取的遗嘱检验费是 15000美元（这是除了杰夫以外的人做遗嘱执行人的收费标准；如果杰夫是遗嘱执行人，收费将减半），加上大约1000美元的出庭费用--仅仅是申请把他和妻子共有房子和产权归属到他的名下。各州的遗嘱检验费都不一样--只是让你有这个概念。检验一个遗嘱要花费时间和金钱，无论你住在哪一州。如果你的遗产很少，你也许能够用一份简单遗嘱来避免遗嘱检验。如果你应进行遗嘱检验的财产价值少于 60000～100000美元（这取决于所在州和财产类型），它们可以通过一个叫做遗嘱检验宣誓书的简单程序转移给你的继承人。这种方式费用很低，也花不了多少时间，让你的继承人不费什么周折就能得到你想要留给他们的东西。遗嘱检验宣誓书表格可以在许多银行免费索取。不过还是要小心。你的遗产价值有可能比你认为的要多(见" 如何评估你的净资产")。还要记住，遗嘱是能够被质疑的，这意味着任何一个人如果认为应该得到部分死者在遗嘱里留给别人的遗产，他就有权利到法院提出请求。然后法官为此做出判决。还有，尽管人们一般使用遗嘱来为孩子指定监护人，但这种形式并没有约束力,它仅仅能够表达某人的意愿。尽管杰夫是合法的父亲，尽管南茜在遗嘱中表达了他是孩子的惟一监护人的愿望，但孩子的合法监护人资格经常掌握在法院手中。南茜的母亲飞到加利福尼亚向法院请求要孩子时，她很清楚自己可以这么做。她会得到孩子吗？这不太可能，但不管怎样，法院将做出最有利于孩子的判决。如果南茜当初以另外的方式安排后事,是否能免去所有这些苦恼和开销呢？要是南茜设立了可撤销的生前财产委托的话，还真的可以减少一部分。财产委托可撤销的生前财产委托什么是可撤销的生前财产委托可撤销的生前财产委托就是一份文件，它声明你活着的时候谁支配你的财产以及你去世时财产将如何处理。可撤销的生前财产委托与遗嘱有何不同遗嘱说明的是你死亡以后想把财产转移到哪里，而有了可撤销的生前财产委托，你就能够在活着的时候,把你的财产的某些权利签字转移交给财产委托机构为自己打理，并且在活着的时候受益;你也可以在财产委托中指定你去世时想把每一笔财产转到哪里。这些财产在你活着的时候以财产委托机构的名义替你掌管，在你去世以后替你的受益人掌管。你死后,财产委托机构会把你的财产直接传给你想给予的人，除非你特别要求财产保留在财产委托机构直到何时为止--比如孩子 30岁。即使在你去世以后，财产委托仍会继续起作用，执行你的意愿。任何时候只要你愿意，你都能够修正财产委托，因此对谁得到什么,你随时都可以改变主意。最重要的是，如果你生前已经把正当的财产转移到财产委托机构,并恰当地处理好了你的受益人指定，就不用做遗嘱检验。法院并不介入你遗产的转移。实际上,你可以把可撤销生前财产委托当作一个手提箱，在里面放进你房子的所有权、股票, 还有你其他的投资,并且对每一个项目你都指定了你死后谁将拥有它。活着的时候你拎着这只箱子--你可以非常自由地放进去新的东西或取出任何东西--然后在你去世时直接交给你指定的受益人，那时候他们就能够打开箱子并把里面的东西取出来。在很多很多案例中--特别在有法定遗嘱检验费的州--生前财产委托比遗嘱更有优势。来找我寻求财务忠告的客户，无论是单身、已婚或同居，最后都接受了财产委托的方式。就像我们刚刚在南茜的案例中所看到的，如果你死的时候留下遗嘱，在所有的州里，要将一笔总价值超过 100000美元(在某些州是60000美元)的遗产（需要提交遗嘱检验的）从死者名下转移给受益人，惟一途径是请一名法官通过遗嘱检验法庭去完成。在多数的州里,这样做既昂贵又费时。有了财产委托你就可以节约时间，而且可以避免遗嘱检验费，还可能省去大部分的法律费用。如果南茜持有生前财产委托而不是遗嘱，并确定她想把房子转给谁，房子早已经直接转给杰夫了--根本不用花 15000美元的遗嘱检验费（如果杰夫是遗嘱执行人，这个费用是 7500美元）,不用通过法院。执行生前财产委托的条款很少有律师介入。南茜的意愿应该已经得到平稳地执行，而且杰夫至少可以在自己的家中静静地哀伤。如果你拥有地产或其他财产,有孩子,并且关心你去世后你所爱的人会有哪些麻烦，我强烈要求你研究一下财产委托。什么时候？尽快。把财产转换为委托财产，有关文书工作并不多。你越快设立财产委托，以委托财产名义累计财产就越容易。莎拉和安妮的故事 你想把钱给谁是一个大问题,而你不想把钱给谁也一样是个大问题。安妮：自从爸爸死了以后，我们一直噩梦不断。莎拉：我丈夫哈里和我们的儿子彼得争斗很多年了，总是说彼得休想再得到一个子儿。可我们被迫多次给他钱，那可是数万美元啊!最糟糕的是哈里死的时候，彼得甚至连他的葬礼也没参加，无动于衷。这件事我永远也不能原谅他。那时我就那样决定了--我不会让他再得到一个子儿，就像哈里说的一样。去年我从佛罗里达搬到这里，住在靠近女儿安妮和外孙威廉的地方。我相信安妮，她从来不想得到什么。彼得住在我们佛罗里达的房子里，他想把房子转移到他名下,这不可能。他可以住，但仅此而已,一分钱他也休想得到。安妮：妈妈把所有的钱都保存在佛罗里达的一个经纪人的账户里。爸爸喜欢那个管理账户的人，因此她想，为什么不把它留在那儿呢？我们什么都不懂,爸爸总是照料一切，所以我们接到佛罗里达寄来的报表时，只是把它们归档而已。妈妈几乎再也不单独出去了，因为她怕自己在路上摔倒。可她喜欢做饭。威廉和我经常晚上过去，她给我们做好吃的饭菜。一天晚上我们过去时，发现她挥舞着彼得寄给她的这份委托书表格，怒气冲天。莎拉：我年龄大了，但还没衰老，你能看得出来。彼得在绞尽脑汁想把我的钱弄到手。你能想像吗？他寄来这张条子说，"妈妈，在这儿签名好了。"我知道委托书的重要性。如果说有谁可以委托，我想这个人一定是安妮。我就相信她。我只想让彼得不要理我。而且我死的时候，我想把那些钱，所余下的那些分给安妮和威廉。我一分钱也不会给我那个连自己父亲葬礼都不参加的儿子。这个故事很有戏剧性--结果会变得更糟糕。但我见过许多这样的案例。金钱能比任何其他东西更迅速地拆散家庭，甚至是那些一开始就比这一个更和睦的家庭。我认识安妮和莎拉是通过一个朋友介绍的，这个朋友认为她们需要财务上的帮助。我深深地感到宽慰，她们在需要帮助的时候来了。时间是非常重要的。我打开所有她们归了档的佛罗里达来的报表，她们目瞪口呆地发现，莎拉的财产合计起来已经超过 300万美元。她们对此一无所知。我还注意到另外一些事情：她的账户里发生过很多很多次的股票和债券交易。莎拉怎么能够知道这个呢？她连来自佛罗里达经纪公司的报表和信件都没有打开过。后来给经纪人打了几次电话后我们才发现，是彼得在做这些交易。经纪人认为可以那样做，因为彼得是莎拉的儿子。这不能成为借口，经纪人的所作所为严重失职。可莎拉觉得哈里喜欢他，那已经足够好了。尽管如此，我们还是说服她把整个账户转移到她的居住地加利福尼亚的一个有声誉的经纪人那里。她还和遗产和财产委托律师珍妮特合作，以决定怎样最好地保护她的遗产。珍妮特是我的一个合伙人，通过观察她在过去如何与客户合作，我已经开始信任她了。我们把莎拉的可撤销生前财产委托整理出来，开始把她的财产往里转移。这些财产在她有生之年一直会保留在她自己名下，然后直接传给安妮。由于莎拉的年龄和虚弱的健康状况，我们还给安妮提供了一份长期保健委托书，本章随后会讲到。因为这笔遗产数额巨大，还因为我们都觉得彼得会用尽一切手段来争夺他的继承权，我们采取了另外的预防措施。我们制作了一份莎拉谈论这份财产委托的录像带，表达她在百年之后想如何处理遗产。在我们处理案子的过程中，莎拉最后决定她想给彼得留下 10000美元。虽然虚弱，莎拉清楚地知道她想要什么以及她正在做什么，录像带反映了这点。大约 4年的时间里，一切运行良好，但随着莎拉的健康状况持续衰弱，她决定由安妮作为新的受托人去插手这项财产委托。这意味着安妮成为能够决定如何处理账户里的钱财的人，可以开支票抵消账户开支,从总体上监管财产。她们来到我的办公室，把受托人的名字从莎拉改为安妮,这是一个简单的手续。之后珍妮特给所有持有莎拉钱款的机构写信，告诉他们安妮是新的受托人。大约两周之后,彼得打来电话，说他要来看莎拉。这可是破天荒第一次，安妮很紧张。尽管如此，她还是决定在彼得到达的当晚去母亲的公寓一起吃晚饭。然而，当她到达莎拉的公寓时，门锁却被换了。和公寓管理员会面并给锁匠打电话之后，安妮才得以进去,可发现母亲不见了，手提箱不见了，支票本也不见了--她每天需要服用的药片还放在床头柜上。5天以后,有关当局在佛罗里达的一所医院里发现了她,她由于脱水和饥饿已经虚脱。安妮和威廉慌忙去佛罗里达接莎拉回家，母女见面后才慢慢知道是怎么回事。彼得把母亲带到银行，企图关闭她的账户--但不行，因为现在安妮是她母亲的财产委托的受托人。然而他还是把她的保险箱洗劫一空，里面有大笔现金--莎拉喜欢放在那里以防万一。然后他带她飞到佛罗里达，让她签署他早已经起草好的另外一份授权书。那就是莎拉和儿子见的最后一面。在安妮和威廉带莎拉回家的途中，她死了。莎拉死了之后，彼得被告知根据财产委托他能得到的数目。他极为狂怒,声称母亲在佛罗里达的时候，答应过要把房产契约转让给他。他还提出了许多其他主张，并威胁要提出诉讼。但我们给他的律师寄去了一份财产委托复印件和一份复制的录像带，事情就了结了。尽管彼得事实上住着房子，财产委托把莎拉的意愿表达得一清二楚。她的财产委托压倒了彼得的要求和恐吓。假如莎拉立遗嘱，而不是做财产委托的话，如果安妮要请遗嘱执行人,300万美元的遗嘱检验费将是 82000美元（如果不请，法定的常规律师服务费用最高将达 41000美元）。这个故事还有个脚注：因为莎拉和安妮的钱面临危险，还因为她们怕别人会发现她们有多少钱，保密性是她们的一大担忧。因此又有了一个理由，说明为什么她们把钱放在财产委托里更好，而不是放在遗嘱里。遗嘱是一个公开文件，某个人死了以后，并且他的遗嘱经过检验之后，任何人都可以到法庭查看其中的内容。就财产委托而言，只有本人想让看见财产委托的人才能看到内容（除了继承人，甚至被剥夺了继承权的继承人也有可能看不到你的生前财产委托，这取决于该州法律）。怎样设立一份可撤销的生前财产委托如果你想自己操作，如果你很擅长处理文件，书店里有书告诉你怎样做--20美元，这个价格可能有点小误差。设立财产委托的电脑程序大概 50美元就能买到。如果你决定自己做，我力劝你找个有资格的律师检查一下，以确保你正确地设立了自己的财产委托。然而，多数人决定--我自己也推荐--请一位律师起草财产委托是最安全的。根据遗产量的多少、纳税计划和内容长短、你决定的分配方案的简单或复杂程度、律师收费的昂贵程度等，花 500～3000美元，你应该能够得到一份简单的可撤销生前财产委托。如果你决定要律师帮你为委托财产提供基金--也就是把你的财产转移进去--也许花费更多些。一旦财产委托设立，对它进行简单的修改可能要花 100～300美元。显然这些费用会根据你的居住地、你要求的复杂程度以及你与律师讨论的时间长短而有所不同。财产委托的词汇可能显得令人生畏，但其实不是。你只需要了解一些术语：可撤销的生前财产委托财产委托：因为你相信这个东西能照料你的财产，而且你不必亲力亲为就能执行你的意愿，所以它叫做财产委托。生前：因为财产委托是在你活着的时候设立的，并且在你死后继续存在以执行你的意愿，故得此名。可撤销：无论谁经管委托财产--通常是你本人--都可以随时对它进行修改。财产委托的组成部分：委托人、受托人、受益人委托人，或委托财产者：指财产委托的创建人和将要被纳入财产委托的财产的所有人。在刚刚介绍的案例中，莎拉是委托人。受托人：指管理委托财产的那个人（或一群人或一个实体，如银行）。大多数情况下，委托人也是受托人。当你设立财产委托时，你并非一定要放弃监督财产的权力。多数人继续照料一切，就像他们未设立财产委托之前所做的一样。惟一的不同就是你的头衔。如果你和配偶把财产当作各自单独财产或夫妻共有财产来持有，你可以在财产委托里保持同样的财产特征，而且你们两人都可以是受托人。事实上，你可以有任意多的受托人，虽然通常不主张拥有两个以上的受托人（受托人多于一个可能会增加委托费用）。记住,受托人对财产委托内容所发生的一切拥有发言权，所以仔细挑选你的受托人，即使你自己仍然要当一名受托人。共同受托人：有权力管理和投资委托财产的另外一个人，虽然必须在所有的受托人都同意对财务或投资做变更（除非本州法律和财产委托文件允许多数原则）的情况下。父母常常选择让自己的孩子当共同受托人，特别是在父母健康恶化、残疾或死亡的情况下。夫妻通常设立他们的财产委托以便他们都是共同受托人，因此两个人必须同时同意做财务或投资的任何变动。继任受托人：它仅在受托人或共同受托人不能或不想行使决策程序时，介入对委托财产进行决策的那个人、那些人或实体。安妮是莎拉的继任受托人，并且在莎拉一旦不想再担当决策的负担时成为她的受托人。当前受益人：财产委托里持有的所有财产都是为了这个人或这些人。莎拉就是自己财产委托的当前收益人。指定受益人：在当前受益人（通常也是委托人）死后将要继承一切财产委托的那个人或那些人。在上述案例中，安妮是一个指定受益人。莎拉也想让威廉继承一些财产，所以他也是一个指定受益人。莎拉给彼得留下了 10000美元，他是另外一个指定受益人。给你的财产委托投入资金你要离家去度假时，拎一只空手提箱好吗？不太好。一个空的财产委托也不太好。如果你在财产委托中不放入财产使用权，这份文件设立的财产委托本身什么意义也没有。换言之，一旦财产委托设立，正当财产就必须转移进去。这意味着，如果约翰和简·多伊以他们的名字共同拥有一座房子，他们在设立了财产委托之后会得到一份新契约，这份新契约把业主名单列为约翰和简·多伊，签署于 2000年 1月 1日,约翰和简·多伊为可撤销生前财产委托的受托人。约翰和简·多伊也会更改他们的股票账户名称、保险单名称、银行账户名称以及其他（退休计划和个人退休账户不能转移到财产委托中）。做这些仅仅是一项文书工作。关于财产委托的电脑程序和书都提供指导你如何给自己的财产委托投入资金的文书范本。如果你是请律师起草的财产委托，那么他会向你出示文书样本。也许律师可以为你更改名称, 即使费用比自己单独起草财产委托文书更高，花这个钱也很值得--不同的机构对做名称更改有不同的要求。未能把财产转移到财产委托里的代价可能是很昂贵的。这么说吧，例如，你有幸拥有一份价值 110000美元的银行存折。那么应该把那张存折转入财产委托中，虽然你的受益人可能要交遗产税，如果你的其余财产数额足够大的话，就不需要做遗嘱检验。如果忘了把它放到财产委托里呢？在加利福尼亚州，这个失误会使你的受益人付出高达 6700美元的代价。所有的财产上面都有一个名称--比如你的银行账户（支票和储蓄都算）、佣金账户、存折、国库券票据、以及所有冠以你名字的账户--都需要转移到同样名称的财产委托里。每一个机构都提供这种能使财产转移更容易的表格。如果律师不帮你做这个工作，你自己要确保每个地方都联系到,确保得到正确的文件，并且立刻填写文件来进行财产转移。需要做哪些计划,个人退休账户需要把什么转入财产委托，还有哪些人可以作为受益人但不能或不该卷入财产委托，这很重要。除了你的退休账户，一切都可以转到财产委托里。根据法律，退休账户必须挂在个人名下。许多人在设立财产委托后,也把他们的退休账户受益人改为财产委托。如果你已婚，这并不是个好主意。配偶拥有未婚夫妇所没有的优先权。如果你有一个退休账户并且假如你意外死亡，你的配偶有权接管这个退休账户，就像她自己的一样。她可以把钱留在那里、取出来, 或愿意怎么处置都行，当然，在一个好的财务计划限定范围内。然而，要是你把退休账户留给配偶以外的人，这些受益人可能得在五年或至少他们的有生之年内把账户清空，时间从当时开始。即使他们不需要那些钱，他们也得取出来并为之纳税（有非常罕见的例外，但这一忠告还是对的）。如果你所有的财产委托文件都要转交给你的配偶，这样你当然把财产委托留作退休账户的第一受益人，你的妻子也将不得不开始取出这些钱。她将不能全部享受作为受益人的财务优先权，她本该有这个特权。这是已婚夫妇要注意的很重要的一点--如果你已经设立财产委托而且拥有退休账户，你的第一受益人是你的配偶而不是财产委托。财产委托可以是第二受益人--如果第一受益人死亡，将获得一切的那个人。注意，你如果想要以第一受益人的名义做一份节约遗产税的财产委托,请根据你的个人情况去做法律咨询。为你的孩子提供一份财产委托好了，你在想，这意义太重大了。可我才 39岁，在我们有孩子后我就立了遗嘱,说明如果出了事孩子们跟随谁生活--我们夫妻已经商量好了,我最好的朋友乔将是监护人。再者，我真的还没有那么多财产，虽然我有一份以防万一的、数目可观的人寿保险单。财产委托听起来对我老的时候倒是个好主意。不对。特别是当你有了孩子的时候，越早做可撤销生前财产委托越好，哪怕你没有很多钱。如果你的孩子很小，如果你出了什么事，他们的处境之危险比你能想像的更甚。比如说你死于交通事故,这种事情每天都会发生。即使你确实有遗嘱，你的遗嘱并没有权力保证你在世上最好的朋友乔能成为你孩子的监护人。遗嘱只能表达你的意愿。在涉及谁被指定为抚养你孩子的合法监护人和处理你留给他们的财产的问题上，法院总是有最终决定权的。有了生前财产委托，你可以指定谁来把握你所委托的财产的生杀大权。不仅如此，法官也可以看管你想让孩子持有的资金（用于上私立学校、露营、音乐课程、舞会服装等），直到他们满 18周岁。例如，如果你的孩子未成年，所有你留给他的就是那张人寿保险单，一旦你死去，就会出现那些财产的监护问题，需指定遗嘱执行人或另外其他人做这笔钱的监护人。监护人每年必须回法院说明在过去一年里代表孩子花掉的钱。当每个孩子年满 18周岁时，无论这个孩子处理他的独立财产的能力如何，他的份额将全部依法签字移交。还有，在他们取得自己份额之前，所剩的已经没有那么多了，因为每年都要给监护人支付费用，还要支付用于做监护报告的律师费。莎拉和安妮的故事(2) 另一方面，如果你死时有财产委托，尽管法院对监护权仍然有最后发言权，至少你能做一个重要决定，就是如何、什么时候、为何目的你的孩子将接受你要留给他们的金钱。你可以指派一个或两个、三个或任意多个继任受托人（例如你选定的监护人），随你要多少个。你还可以说明你想什么时候让孩子得到他们的金钱、在此之前你希望这些钱怎么使用。瞧，这就妥了。继任受托人（们）代表你料理你孩子的财务事宜。在一些情况下，那意味着没有年度报告、没有费用--什么都不用。在另外一些情况下，会有委托会计和受托人的年度收费。两种情形下，都会有年度委托收入纳税申报单和会计师费。你认为财产委托更适合快要死亡的老人们吗？再想想吧。财产委托是为生活在亲人好友的关爱中的人提供的,也是为对自己所爱的人负责的人们提供的。我需要什么文件既然财产委托非常好，为什么还有那么多人考虑他们应该立遗嘱并且让律师参与？为什么律师不推荐设立财产委托，尤其在遗嘱检验费是法定收费的各州？想想看,是谁取得了遗嘱检验费？是律师。如果你是一个律师，你是愿意挣几千美元的遗嘱检验费还是挣设立一份财产委托的几百美元？随着人们越来越多地选择财产委托的方式，情况正在改变。不要认为可撤销的生前财产委托仅仅是为富人提供的,分流财产委托（见本章后半部）才是为富人定做的，但那是另一种不同的财产委托。事实上，可撤销生前财产委托对没有太多财产的人比对腰缠万贯的人更重要。为什么呢？因为你所拥有的财产越少，遗嘱检验的损害越大。基于前文所述的原因，我给多数人推荐财产委托。但是，立一份遗嘱当做备份也非常重要，它可以包括你没有投入财产委托的任何财产--像家具、个人物品之类的东西，还有一些具有情感价值的物品。如果你有未成年的孩子，你应该在遗嘱中明确谁去当他们的监护人，这样对于你的意愿法院就会很清楚（财产委托不说明监护权）。如果你没有设立遗嘱或财产委托，或担心你做的不正确，你可以找专业律师起草这些文件。口头推荐是找律师的通常方法，所以不妨询问你的朋友，但请务必找一个在遗产计划方面非常精通的律师。尽管有朋友认为他们的律师虽然不是财产委托科班出身，却也能略知一二，我仍然建议你打电话请那个律师给你介绍一个专业律师。另一个帮你在居住地找到知识渊博的财产委托律师名单的方法是通过当地的大学，特别是那些有法学院的大学。给遗产计划专业的教授打电话，问他们愿意推荐谁。你也可以参考马丁戴尔-哈贝尔图书馆的目录（Martindale-HubbellDirectory），每个公立图书馆都会有（也可以在网上查：wwwlawyersmartindale）。这是一份综合性的全国律师名录，拥有你所在州的所有律师的名字和地址。如果你取得了一些律师的名单，请最少保证和其中的三个人面谈。有时候与律师首次面谈的过程是免费的。律师在确保你的遗嘱正确设立的问题上扮演着主要角色，而且在你死后你的遗嘱的执行也将需要他的帮助。你要保证你自己、你周围的人都喜欢这个律师，对他的在场感觉放松。因此，去面谈时带着你的伴侣或家人。这是你应该问的和应该得到的回答： ●你专门从事遗产计划多长时间了？答案应该是至少 10年。 ●在过去 5年里你为多少人起草过遗嘱和财产委托？答案应该是至少 200人。 ●是你将亲自起草这些文件还是别人来做这些文书工作？如果是别人在正确监督下起草这些文书，那可以接受。这样做结果会让你少花钱。你只是想知道以哪一种方式而已。 ●你怎么收费？你想要他们收取起草遗嘱和财产委托的固定费用。这个费用应该包括起草文件并且为你解释文件内容（如果是一份财产委托书，可能会耗时几个钟头）以及为财产委托投入资金，这指的是律师负责准备必要文书，把你所有的房产和财产上的名称转移到财产委托名下，并处理对收益人指定的修改。 ●如果我有其他问题，打电话向你询问你会收费吗？如果电话咨询问题时间不超过你与律师达成的协议中注明的时限，应该是不收费的。如果你没有遗嘱或财产委托怎么办没问题，只要你不死。如果你真的死了--不，当你真的死了，你爱的人们很快就会发现，因为没有采取行动，他们的遗产继承不得不由州法律来裁决。比方说，你拥有自己的房子，那是你离婚协议的一部分，记在你的名下。离婚以后，你再一次结婚，不可救药地爱着你的新丈夫。尽管如此，因为你经历过可怕的离婚，你感觉把房子只放在自己名下更安全。你第一次婚姻所生的两个孩子从来也不喜欢你再婚，尽管他们已经长大，他们对伴随自己长大的房子依然有特别强的占有欲。如果你出了什么事，你想让你的新丈夫能够住在这所房子里，他喜欢住多久就住多久，然后产权将转给你的孩子们。但你并没有立遗嘱或做财产委托。有一天在上班回家的路上，你被汽车撞死了。因为你没有遗嘱或财产委托，本州法律开始生效,这是一个叫做无遗嘱继承的程序。根据你所在州的法律，你的丈夫可以拥有房子的一半，你的孩子（他们根本不承认他）可以拥有另外一半。如果他们想要房子，他们可以强迫他卖掉他的家。要不然，他们也可能让他买下他们那一半，如果他们愿意放弃对房子的所有权。无论如何，他们将不得不通过遗嘱检验，并带上缴纳遗嘱检验费的钱。如果孩子小，州法院还会决定监护权。一份详细说明你想怎么办的财产委托应该是最好的选择，遗嘱次之，尽管要缴纳遗嘱检验费。两个都没有的话，你所爱的人们还是要交遗嘱检验费，而且你的意愿根本就被忽略了。长久保健委托书谈论遗嘱和财产委托时，我听到人们这样说，"我哪一样也不在意，因为我在活着的时候要花掉我拥有的每一分钱。"在某种程度上，我理解这个说法。一旦你死了，就没你事了，对吗？但如果你不是马上就死呢？如果你被击受伤或出了滑雪事故呢？如果你甚至需要用机器维持生命,并且病重、伤残,已经没有康复的机会了呢？你希望发生什么呢？如果你现在不做决定，以后会有人为你做决定的。我的业务实践中有许多这样的人，他们来找我的时候为时已晚，纵然花光世界上所有的钱也无济于事。太多的时候，人们会由于没有及时采取措施而在悲惨的处境中增添了更多的痛苦。例如，今天多数的医疗保险单附有限制条款，声明它们对一种疾病进行赔偿的最高数额。这个最高数额依保单的不同而有差异，但平均大约是不超过 100万美元。你的保险公司赔付 100 万美元的保险金之后就解除了义务。随着住院费的迅速猛涨,我相信你能够想像出达到你医疗保险单的最高数额并不要花很长时间。你所爱的人们将要负责支付你不断堆积的医疗账单。拥有一份长久保健委托书是对他们负责任的行为，不仅是在感情上，也是在财务方面。我希望你们每一个人都不要患重病或住院，而且有一个长久健康的生活在等着你。但万一不是这样呢？我强烈建议你为自己、为所爱的人,对长久医疗保健委托做一个简单的安排。现在就做!在你还强壮和健康的时候。这可能是你签署过的最重要的文件!本章所包括的多数话题是关心你的死亡,而这个话题则是关心你的健康。丹尼斯和萨莉的故事(1) "我向你许诺，不管发生任何事情，我保证你不会需要依赖那些机器维持生命。"萨莉曾经告诉丈夫。那是我的诺言。我甚至不清楚当时为什么要谈到这个话题。那时我们刚吃完丹尼斯 45岁生日的晚餐回到家。我猜测他是在考虑关于变老的问题，可什么异常的事都没有。3个月后的一天，我一回到家就发现电话留言里有一条信息，要我尽快赶到医院。丹尼斯在工作中出事故了。看到他时我浑身难受，他身体上每一处露出的地方里外都插满了管子。我是多么的爱他。我问护士他是不是会很疼，护士说:"我很怀疑他是否还有感觉。"他们表现得似乎他已经死了。医生马上走过来，说希望很小了--其实，在他看来已经没有希望了--丹尼斯永远没有希望离开那些机器了。我当时有些失态，我一次又一次地尖叫，"可我答应过的！不要机器。"他们不得不让我服用了某些药物让我安静下来。丹尼斯的家人开始一个个地来了。随着时间一天天、一周周地过去，很显然，即使伤口在愈合，丹尼斯也永远不再是我的丹尼斯了。他永远离不开那些机器。医生说为了让他们能切断这些机器，他需要某些医疗保健的这个那个东西。我当时还不知道是什么，但现在我确实知道了。我没有书面上的东西，只有我的诺言，我不断告诉他们这些。医生开始考虑有没有别的办法。这时丹尼斯的妹妹走了进来,她说除非是她自己的尸体，否则他们不能切断那些机器。她说她和哥哥就像一个人，医生想切断机器没门。那是 8年以前的事了，现在一直没什么改变。丹尼斯还依赖机器维持着生命。这对我简直是梦魇一般。似乎丹尼斯预感到这种事情会发生，所以他让我承诺。我的承诺没有任何意义，但我希望他内心某处知道我还在努力信守我的诺言。她今天还在努力。我问萨莉，那么多年后看到丈夫还是这个样子是否很伤心，她说："我没有对他守信的事实更让我伤心。"丹尼斯的妹妹和萨莉之间的异议是一场痛苦的争论，很可能在你读到这里的时候，她们还在法院审理之中。这件事的悲哀在于，它原本不应该是这个样子。如果丹尼斯和萨莉有了医疗保健的"这个那个东西"，即有效力（带有适当的选择）的长久保健委托书，事故带来的争论和不愉快就不会发生。制定正确的长久保健委托书的第一部分是决定,如果你处于丹尼斯那样的情形，你希望别人对自己做什么。它要求你和所爱的人们谈论，让他们知道你的感觉。你可以从三个基本选项中做选择。 1你想尽可能长地延长自己的生命，而不考虑自己的健康状况、康复的机会、或治疗的费用。 2你想要得到维持生命的治疗，除非你处于昏迷状态，或正向植物人状态发展，需要由两名医生、一名你的主治医生根据自己的最好判断能力对此做出决定。 3你不想让自己的生命不合自然规律地得到延长，除非你的身体和精神健康有希望得以恢复。你还必须决定你想把自己的生命交到谁手中--那就是，谁将对为你结束生命还是维持治疗做最终决定，如果需要做这个决定的话。这个人被认为是代理人，最好有两个候补人，或称共同代理人，以便万一你选定的那个人没有空。选择那些爱你的、并且很坚强的人，能够做你想要他们为你做的事。这并不是一件容易的差事。这和立生前遗嘱一样吗在我看来，这和立生前遗嘱是两码事，它没那么彻底。生前遗嘱不把你关于生命维持的意愿传达给医生，医生也不能对你的意愿进行考虑。它没有指定你信赖的某个人做最终决定。长久保健委托书不仅使你能够把你的情感和意愿付诸实施，而且使你能够在自己无法做决定时由你指定的人做这个决定。记住:生前财产委托、生前遗嘱、长久保健委托书，这些是很不一样的文件。我该怎样设立长久保健委托书设立长久保健委托书的表格各州都不一样，但每一家医院都免费提供。不过要保证你取得的表格在本州有效。你也可以写信到临终选择全国办公室索取，地址是： ChoiceinDyingNationalOffice,103530thStreetNW,WashingtonDC20007；或打电话 800-989-WILL（9455）；或查询网站 wwwchoicesorg。如果你正在安排财产委托或遗嘱，你的律师可以同时为你办理这件事情。注意要把副件发送给你的医生、代理人和共同代理人。不要拖延这一步。到你需要做这份文件的时候，要创建它已经太晚了。人寿保险人寿保险从来都不是一个永久需要。它最初的目的是在人们更年轻时、在他们有机会积累起一份应变储蓄之前给他们提供保护，以防养家的人意外早亡。然而，如果养家的人按计划度过他的生命，这个家庭将能积累足够的财产来使自己得到安全，然后让保险走开。可是今天，一个庞大的产业存在着，它要向你推销尽可能多的保险，不管你是否真的需要。我知道这个产业是怎么运行的，因为我本人就是一个注册保险代理人，我熟知大部分条款, 还知道佣金是怎么产生的。如果你知道终身保险单的佣金实际有多大--经常是第一年保险费的 80%～90%,你就会知道为什么人们这样说，"人寿保险不是你买下的什么东西,而是卖给你的某种东西。" 如果你单身一人，没有需要抚养的人，你可以忽略掉这一部分，因为你一点也不需要拥有人寿保险。如果你有需要抚养的人，他们依靠你带回来的薪水生活，这里为你提供一些你需要了解的重要信息。关于人寿保险你需要问自己的四个问题： ●我需要它吗？ ●如果需要，我需要多少？ ●如果需要，我在多长时间内需要？ ●如果需要，我需要什么类型的人寿保险单？ 你的练习 问题 1：我真的需要人寿保险吗你是个有两个孩子的单亲父母，你意外死亡了;或者你已婚，家里有两份收入，你的配偶死于事故。无论你自己的家庭境况如何，如果你身故,你的亲人财务上会有麻烦吗？请你汇编所有的开支明细表。现在该是温习这份明细表的时候了，看看如果你的孩子突然失去父母,也就是你或你的生活伴侣要死去，这份表会发生多大的变化。固定的开支会保持不变,有的开支会减少,有的会增加,例如给朋友打长途电话以求安慰、在外面吃饭好让自己不那么孤独、娱乐等等。你的孩子的委托状况会改变吗？你有什么样的未来财务目标？比方说，支付孩子的教育费用,你还能负担得起吗？你如何对付？它需要花费多少钱？你实际上有多少钱？在这个情景或任何你能想像出来的其他情景中，把假设收入的金钱和假设支出的金钱做一个比较。一个可能的死亡对金钱收入会有什么影响呢？如果你的遗嘱中留下了足够多的钱，那么你不需要保险。也许你觉得想要一些，仅仅为了自己内心的平静，但你真的不需要任何保险--需要保险和想要保险之间有着巨大的差别。如果没有足够多的钱留下来维持生活，那么你就会明白你需要保险来保护自己和你爱的人们。丹尼斯和萨莉的故事(2) 问题 2：我需要多少人寿保险多数人想，"噢，我所需要的仅仅是足够让我的家庭度过不长的一段时间。"计算结果是这样: 他们通常有大约价值50000美元的保险，那是他们上班福利计划的一部分并且感觉到那已经足够了。一个意外的灾难会在很多方面影响他人，你永远无法知道你离开人世之后会发生什么情况。这就解释了为什么这是一个决定。你要考虑灾难带来的每一种可能性，这必须要和可能会受这样一个事件影响的人讨论。所有的问题必须都讨论到。得知他们有足够的金钱度过 1年、2年、或 8年，你会感到欣慰吗？计算保险单数额时,很多专家会告诉你购买你年工资的 6～8倍，但专家并不是那些必须要过你所爱的人们的日子的人。按照你的想法，你希望每个人都过得好，哪怕没有一个人能够再工作。也许你想要孩子被供养 10年，而不是 8 年。这里没有魔术化的公式。我们每一个人都有自己的财务"假设"的安慰水准。最终的决定是达到能使每一个有关的人感到可靠的平衡,还有实际上你能为那份可靠买多大的单。单凭经验的方法计算，要获得一份 500美元的月收入，你需要约 100000美元的保险。不妨假定你的家庭需要 3000美元来支付所有的开支,最坏的情形是比你活得长的人没有工作或其他收入，因此他们需要足额的 3000美元。把它除以 500美元得 6，所以的你保险单数额应该是 6×100000美元，也就是 600000美元。以下表格能显示这个简单计算。你可以在右边空白处加入你自己的数字。举例你自己的数字你的预计月收入需要为 AA=3000A 除以 500得 BB=6B B乘以 100000得 CC=600000C 保险单里你的死亡恤金应该是 C 这是怎么得到的呢?你想把保险报酬变成一大笔钱，它的受益人可以用它来进行投资，以产生足够的收入来付账而不用支取本金。如果你的月开支是 3000美元，那一年就是 36000美元。假设保守的利率为 6%，你一年需要 600000美元来生成 36000美元。那份本金会永远持续产生收入，因为你的遗嘱只是用了利息部分。好了，那就是最坏的情况。现在让我们假设如果你出了事情，你的配偶还会继续工作。你从保险收益那里需要的只是每月税前 1500美元。你有三个选择。你可以购买弥补每月 1500美元缺口的最低保险额，那是价值 300000的保险：1500除以 500得 3；3乘以 100000美元得 300000美元。或者你可以购买价值 600000美元的保险来把自己也完全包括进去，毕竟，万一日后你不能够工作了呢？或者你可以购买两者之间自己感觉合适的任何数额。假如你和你的配偶决定要彻底保险，并且购买了 600000美元保险金。你的配偶死了，但你还想工作。现在，你每月从死亡抚恤金里需要的全部是 1500美元，以支付所有的开销。你拿这600000美元怎么办呢？你想进行足够安全的投资，每年支取在不涉及本金的情况下每个月产生的 1500美元利息，并且对其余的部分做增长投资，以应付你再也不能工作或失去工作的那一天的到来。让我们再计算一遍,为了获得每月所需的 1500美元开支你需要投资多少，还有多少可以进行增长投资？要算出为了产生每月税前 1500美元你需要投资多少，把1500美元乘以 12，知道每年你需要多少,即 18000美元。假设现行利率是 6%（一个保守数字，但我们在想法使你安全，而为了安全，考虑得保守一些永远是必要的）。我们需要算出，一年产生 18000美元、利率是 6% 时你需要投资多少。把 100（任何整体的百分数）除以 6（我们所追求的利率），得到大约 17。现在我们把 18000美元乘以 17，看看利率为 6%时一年产生18000美元需要投资多少： 306000美元（306000美元×6%=18360美元）。在保险收益里你总共获得 600000美元。现在知道你得投资 306000美元来产生收入，只要你想继续给家里带回 1500美元的收入,余下的 294000美元是你可以用来进行增长投资的部分。你已经把所有的基数都包括了。在这种情形中，如果你决定只是购买所需要的最低保险额 300000美元，你可以全部把它进行投资，以获得自己需要的1500美元月收入，并希望你在积累应变储蓄的时候能够继续工作。虽然知道金钱是个问题，对我们大多数人来说，也不总是有为最坏假设而购买足够保险的奢侈开销。大多数人想要的最高保险额和需要的最低保险额之间几乎总是有差距的。你的需要、安慰水准、以及你的支付能力全部都要考虑。如果你在利用一个专业人士为你指点迷津，要保证他心里装着你的需要和财力状况,而不是光考虑这份佣金能买到什么。我建议你最好尝试着计算出你实际需要多少保险和你能买得起多少，然后拨打以下的电话号码索取报价，对价格最优的保险单进行比较。这里是保险报价服务的电话号码和网址（务必查询以下至少 3 个服务机构,你会惊讶他们差异如此之大）： AccuQuote 800-442-9899 InsuranceQuoteService 800-972-1104 wwwiquoteDirectQuote 800-845-3853 wwwdirectquoteInsWeb 800-871-5075 wwwinswebcoomLiferatesofAmerica 800-457-2837QuoteSmith 800-556-9393 wwwquotesmithMasterQuote 800-337-5433 wwwmasterquoteSelectQuote 800-343-1985 wwwselectquoteQuickenInsureMarket 800-695-0011 wwwinsuremarketTermquote 800-444-8376 wwwterm~quote 问题 3：我需要多长时间的保险记住，人寿保险从来都不是被打算用来满足永久需要的（除了给一个永远残疾的孩子提供援助或支付遗产税）。随着时间的推移，你在退休金计划（见第五步）里存入的钱、你自己积攒下来的钱、以及已经偿还清的自己住房的抵押款,这些都是将继续改变你实际需要多少保险或者你到底是否还需要保险的因素。本书的目的之一就是保证在你退休之前，你将会从自己的退休金计划中得到足够的收入来维持你的生活，以及你去世之后维持你所爱的人的生活。通过这些途径，一旦拥有了足够的金钱维持生活，很可能就没有上人寿保险的必要了。（然而，如果没有与医生协商并且进行彻底的体检，永远、永远不要取消或企图更改一份保险契约。如果有医疗上的原因，你可能想维持你本来不需要的保险。）底线目标：最迟在你 65岁之前，你对保险的需要和你支付人寿保险金的需要，应该离你远去了。问题 4：我需要什么样的人寿保险在我看来，只有一种人寿保险对我们大多数人有意义，那就是定期人寿保险。当你为定期人寿保险签字的时候，你是在为自己需要保护的一段有限的时间长度购买一份以防万一的保险单。在你年轻的时候，这些保险单不是很贵，因为保险公司知道，在保险单的有效时期内，你死亡的几率相当小。很可能他们不需要支付死亡抚恤金，保险金因此也相对低廉。另一方面，如果是终身人寿保险或万能人寿保险，保险公司清楚，它将几乎肯定得支付保单票面金额或死亡抚恤金。你肯定会带着它而死去,因此他们制定相应价格。终身人寿保险和万能人寿保险确实有现金价值，因此你如果想不再保留它，或者是你活着的时候突然需要钱，一个来源将会是这些保险单的现金价值。但人寿保险单的佣金是任何商业活动中最有利可图的佣金之一,而你就在为之付钱。如果你买保险的目的是把钱储存备用，那么还有更多、更好的方法来保存这些钱而不必支付这种佣金，这在以后的章节中会看到。有了价格低廉的定期人寿保险，即使你没有积存下一份现金价值，但你也支付了低额佣金,同样可以获得自己需要的保护，签约多长时间都可以。琳达的故事(1_ 代理人真好，琳达想,他赶那么远的路来到自己家里。我头脑里总是想，我死的时候要给孩子们留下一笔保险，150万美元是我一直认为听起来合适的数字。我从工作中得到的收入不菲--实际上，离婚时我是支付离婚财产的一方--但我没有积蓄，真的没有，而且我死的时候收入就会中断。孩子们并不常看到他们的父亲，他在第二次结婚后有了孩子。这就是我们现在的生活。我父亲总是说人寿保险是储蓄的一个好办法。我一直都记着。3年前我终于开始考虑这个办法,那时我 53岁。代理人真好，他赶那么远的路来到我家里，那都出了城了。是一个星期六！我印象如此深刻。他来了以后，我告诉他我想要什么。他随身带着电脑，所以他就当场做了计算。他说这份保险将是 20年期，每年付 22500美元，就是这些；孩子们就能得到他们的钱了。我在脑子里算了一下。那意味着我总共要交450000美元，而孩子们将获得 150万美元。好极了，不是吗？所以我说好，以后每年 6月 1日我都会交纳 22500美元。可是就在去年，我收到了一份通知，说因为利率持续走低，为了维持 150万美元的死亡抚恤金，我将不得不把每年 22500美元的保险金多交 3年，如果利率继续维持这样的低水平或者降得更低，我付款的时间可能更长。我给代理人打电话，他说这是可能会发生的，尽管假如利率不能恢复，我要付款的时间不会比这更长。可能发生的最好结果是，我总共要付款 23 年。但我认为他是在说可能我得永远交下去。如果我知道那些，我会多想想这件事。似乎不对头。我问他如果我现在停止付款并且把保险单兑换现金的话，我会得到多少？他说 36000美元。可我已经交了 67500美元！我弄不明白了。他告诉过我即使不考虑保险因素，这也是一个存钱的好地方，就像我父亲一直在说的一样，因为他们保证 7%的利率。那我怎么最后只得到 36000美元呢？我现在能做什么？这是我遇到琳达的时候。她现在 56岁了,她当时头脑里还牢牢地想着她想要给孩子们 150万美元的人寿保险。可仔细考虑一下：保险公司为了支付 150万美元，加上掩埋在保险单里的佣金和开支，他们是不是得从琳达的钱中挣 150万美元以上？他们当然得这样。这就是眼下他们让琳达按每年 22500美元再交 3年保险金的原因。如果他们用琳达的保险金、还有包含在他们保险计划里的所有其他人的保险金进行投资的业绩达不到利润指标，这种事情就会发生。他们将只告诉琳达她得继续每年交 22500美元，时间由他们说了算。为什么琳达在交了 67500美元后，保险单里的现金价值只有 36000美元？很简单。特别是保险契约生效的头几年，她所交的钱很大一部分都用来支付代理人的佣金了；保险公司也得瓜分一部分。保险代理人头一年得到 18000美元的佣金是完全可能的，那个星期六他去她家所花的时间相当值得。因此，她刚把第一笔 22500美元付款交上，其中的 18000美元，允许有一点小误差，就马上从窗口溜走了。十有八九，从那以后，这位代理人每年还能从琳达交纳的保险费中" 挣"大约2000美元。显然不坏。当购买万能/终身人寿保险时，或者在这个意义上购买任何保险时，还有需要记住的重要事情，那就是要研究保险代理人将给你展示的那些图表或例证，它们显示你的保险金将卖给你什么。所有的例证都有预计收益和保障收益。预计收益显示如果一切按计划走，这份保险合同预计的业绩表现。我还记得看到某些人寿保险单的预计收益，如果利率维持在 14%，这些保险会值多少钱，这是卖保险时的情况。当利率下挫，保险合同停止支付 14%的利率时，保险客户要遭到猛烈的冲击，如从梦中惊醒。预计收益是"完美世界里"的收益。如果你看一看例证的保障收益方面，它会向你显示死亡抚恤金的绝对最低数额，在给定最高死亡保险费（公司可以对你收取的该项最高保险费）和他们能够付给你的可能最低利率情况下。如果你看了保障收益方面并决定就是它了，感觉还是收益丰厚，就想办法买一份。但我怀疑你会觉得这只是个例子。如果琳达看过她例证中的保障收益部分，她会看到在最坏情形下，22500美元将会随她终生继续交下去。她没有明白那些，如果她明白的话她不会买那份保险。她的保险代理人只强调了预计收益部分。一个负责任的保险代理人永远会同时向你指出最坏的可能性，即使你不问。定期人寿保险不是这样做的。对低价定期保险来说，保险公司是在做精算赌博，在保险到期时，琳达依然活着，他们不用支付 150万美元的死亡抚恤金。她的两个孩子的日子过得还不错，我试图说服琳达不要买任何保险，连定期保险也不要买。拿她的钱做谨慎的投资，琳达应该能够给孩子积累到 150万美元而不用交付任何保险费。尽管这样，琳达还是一门心思想给孩子留 150万美元的保险单。因此定期保险就是惟一明智的答案了。我建议先申请一份 150万美元 20年期固定费率的定期保险，它将保证保险费维持标准并且 20年内不会上涨。定期结束时，要得到更多保险的惟一办法是重新申请，可那时琳达已经 75 岁了，花费将会非常昂贵。不过，如果她在之后的 20年内死去，她的孩子仍然可以得到她梦想留给他们的 150万美元。我们的计划是，假如她被接受参加 20年期固定费率的保险，我们可以取消第一份保险合同，收回现金价值，对它和业绩良好的净资产共同基金的差额进行增长投资（见"第六步"）,然后我们可以得出数字。根据琳达的年龄和健康状况，我们给这份带 150万死亡抚恤金的 20年定期保险合同定价时，费用是每年 5600美元，为期 20年。比她在终身人寿保险上交纳的少 16900美元。如果她再年轻一些，费用会更低；如果死亡抚恤金少一点的话,费用也会更低。这意味着琳达可以从她的第一份保单拿回 36000美元的现金价值，加上以后的 20年里每年省下的 16900美元，全部用于增长投资。她的主要问题是如果她定期保险到期后 20年内死亡，她的孩子会得到多少。答案取决于那些基金的回报率是多少。回报率收益 8%941万美元 9%100万美元 10%120万美元续表回报率收益 11%1375万美元 12%1564万美元 13%1782万美元 14%2033万美元 15%230万美元有了保险合同，死亡收益是免交个人所得税的，她也得把这个考虑进去。但是，多数被继承的财产（除了退休金计划、个人退休金账户、年金和一些其他财产）也适用新的纳税原则，使得这些财产从死亡之日起也是免税的。接着,琳达请我做另一个计算。如果她活过正常平均寿命并且 20年后再也不交一分钱了呢？假设一开始利率就是 9%，那时她会有多少收益？根据图表，她的预期寿命是 87岁，保险合同到期后还有 11年。在利率为 9%情况下，保险合同外她所投资的金钱在她 76岁时将会增长到 100万美元。那时候，即使她再也不投入一分钱，那笔钱也会增长，到她 87岁时达到 258万美元。（还有好多投资这笔钱的路径，在它不断积累的时间里不用为它纳税。见"第六步"。）最后琳达同意了。她考虑既然平均回报率大约是 101%，即使是简单的共同基金，而 9%是保守的估计，她宁可掌管自己的金钱，而不是受一个告诉她需要永远交纳 22500美元的保险公司所支配。她的保险代理人企图劝阻她不要撤消保险合同，一直到她给他重新把这些数字演算了一遍。这是个快乐的结局。虽然如果琳达一开始就采取这个计划，她的境况会更好。在 53岁时，她同样获得 150万美元收益的定期保险合同,保险费仅为 4425美元，而不是 5620美元。仅仅这项差别就很大，更不用提她本不该浪费 31500美元，就是她 3年所交纳的 67500美元减去她所得回来的 36000美元的差。如果她一开始就采取定期路线，在 87岁预计死亡时她会得到 300万美元以上，而不是 250万美元，假如这笔钱的回报率是保守的 9%。那真是代价昂贵的 3年。短期还是长期 20年期的保险合同对琳达是适合的，但你得决定适合自己的期限。定期保险可提供各种不同时间长短的期限，从每年保险费都要上调的 1年期可延续期限，到固定费率的更长期限,5年、 7年、10年、15年，等等。在此期间保险费是固定的。我所知道的期限最长的固定费率定期保险是 30年，这在哪个州都不提供。（见下文的"长期护理保险"，将提供如何选择保险公司和代理机构来获得最佳费率。）保险公司总是不断推出新概念，因此扫一眼听起来诱人的报价单也未尝不可。 琳达的故事(2) 琳达以为我们已经完成讨论保险，但我又问她一件事。如果她不得不住进疗养院怎么办？她那么关注于把钱留给孩子,她可知道疗养院花钱有多快，会把她的财产全部耗费干净？长期护理保险安娜和阿特的故事 "我才 53岁，"阿特说。"我不会住进任何疗养院，并且我不会把钱花在任何疗养院保险上。 " 阿特现在再也不能讲他的故事了,由于中风,他讲话仍然含糊不清。我来替他讲吧。安娜和阿特来到我的办公室时，我几乎注意不到安娜，她个子那么娇小,而阿特却是大块头，就像一头熊，说话声音宏亮。安娜是个老师，说话轻声细语，一点也没被相伴 27年的丈夫吓倒。阿特被准许提前退休，他们来向我咨询他是否应该接受。在仔细查阅了他们的财务状况后，我们一致决定，虽然退休将要临近，他还是应该接受，那是一份很好的养老金计划。只有一件事让我担心。安娜有心脏病，已经动过两次手术了。她还在 4个月后预约了第 3次手术。好在她是老师，她的医疗保险所保的范围很广。但了解了她的情况，并且考虑到阿特的年龄，我建议阿特考虑一下长期护理保险（LTC）。 LTC保险支付保单持有人所发生的部分或全部开支，如果他要住进疗养院的话。事情就是这么简单。你很快就能看出来，我热爱长期护理保险。我相信它是你能得到的最重要的保险合同之一。比起其他种类的保险，长期护理保险更多时候被称为一种服务。是的，我知道疗养院离你有几十年之远，如果你不用住进去的话，对吧？你父母都用不着住疗养院。如果你 20 岁、30岁、或 40岁，我同意。至少这不是你现在马上需要为自己考虑的保险。但你阅读这一章时，请考虑一下你的父母。如果你到了 50岁大关，那么，现在你也应该为自己阅读本章。人们到 50岁时，我开始向他们推荐 LTC保险。阿特在 53岁时该听听我对这个保险的建议。和多数健康保险或人寿保险一样，LTC保险合同要求你有资格申请它们。我知道由于心脏不好，安娜永远不会合格。可阿特可以。如果他需要，这样的保险合同也会给安娜提供保护，让她的世界变得完全不同。你知道，夫妇间最常发生的事情是他们其中的一个最后住进疗养院，这将耗尽他们双方收入的每一分钱，只是为了支付疗养院的账单。身体健康并住在家里的那个人没有钱生活，不得不开始动用储蓄、退休金计划,那是花了一辈子积攒起来的老本。不知不觉，你所有的积蓄花光了。然后，当疗养院的伴侣死去时，活着而且健康的人已经一文不名，并且可能还有很多年的日子要过。我常常看见这种事情发生，它是毁灭性的，这就是我向阿特和安娜提起 LTC 保险话题的原因。这个话题像气球一样飞过去了。"我看起来像要在疗养院了结一生的人吗？ "阿特大声说，我不得不承认他说得有点道理。我说现在没事，可是也许有一天我们会再次谈论它。仅仅过了 5个月，那一天就来了。我接到安娜的一个电话，她听上去很虚弱。她正处在缓慢的心脏手术恢复过程中，手术是一个月前动的。可这次她的消息却是关于阿特的。她还在医院里时，阿特发生严重中风，引起右半身瘫痪和说话口齿不清。如果他们中的任何一个情况恶化，他们将怎么应付？他们都记得我说过,本地好的疗养院如今住进去每月要花费 3500美元。考虑到他们的财务状况，那是一大笔钱。我是不是知道有什么办法能让阿特仍然有资格申请 LTC保险？不，我没有，现在没有了。但安娜和阿特得到一个很幸运的破例。管理安娜退休金计划的公司正在开始推出群体 LTC保险。作为加入活动的一部分，他们接收所有的雇员和配偶，无论他们当前的健康状况如何。总的来说我不像喜欢个人保险那样喜欢群体计划，但这个计划给安娜和阿特提供了保护，那是和他们处于同样境况的人所根本不能获得的。如果你永远也用不上长期护理保险呢？如果那样这将是件大好事。保险的目的是为了保险大灾难。你应该总是希望你永远不要用到它。这是人们总在问我的关于 LTC保险的问题。现在，让我来问你几个问题。你有火灾保险吗？如果你有自己的家，你得有它。如果你有，你用过它吗？每 1200个人中只有 1个人用到火灾保险。但这并不意味着买火灾保险不是好主意。你有汽车保险吗？如果你有一部小汽车，你就得有这个保险。可是，你曾经用过它吗？我们许多人甚至在有理由要用它的时候都怕提出索赔，因为它可能会对保险费产生影响。每 240 人中只有 1人会用到汽车保险。但我们多数人还是持有它。你认为有多少人使用长期护理保险呢？在持有这个保险的人中，每两个人就有一个。它的使用比其他任何种类的保险都多，然而我们太少的人持有这种保险。如果你已经有了医疗保险，你为什么认为你需要 LTC保险？因为,没有一项现存的健康保险会保障长期护理。然而这种处境是如此可怕，以至于你觉得把全部账单都堆到医疗保险上会更好。可是你不能，因为医疗保险不会支付这些。医疗保险只能百分之百支付一个 LTC住院头 20天的费用，并且只有在该机构是医疗保险认可的专业疗养院时才予以支付。这意味着该养老院必须得到医疗保险的认可，每天 24小时、每周 7天要有注册护士在场。在 2000年，只有相当于今天住在疗养院总人数 8%的人住在专业疗养院里,其他 92%的人需要或缺少监护照顾，而不是专业护理。即使你需要专业护理，在被准许送去专业护理机构之前，你也得先在医院待上 3天。两次住院都是为了同一种疾病。另外，开头的 20天过去以后，如果医疗保险不可思议地首先付了款，在 2000年内以后的 80天里，医疗保险交付费用之前，你得负责从自己口袋里掏出钱来支付每天 97美元的费用。这个每天的费用有变动，请到网站 wwwmedicaregov上查询最新费率。一般情况下,医疗保险只在几种情况下支付头 20天费用，然后就轮到你自己交付费用了。其实，医疗保险在 2000年为少于今天疗养院总人数的 8%～10%的人支付了相关费用。如果你想指望成为 8%～10%中的一个，祝你好运。然而，你相信医疗保险在你 80岁以前会兴旺起来吗？那么，医疗补助制度怎么样呢？医疗补助支付疗养院费用吗？当你财务贫困时，医疗补助作为最后的手段,可以接管任何年龄段的人。它是福利性的。医疗补助是一个联合机构,但每一个州独立运营。目前，40%住在疗养院的人确实是由"山姆大叔"买单的,但医疗补助并不是答案。你需要明白一件事，"财务贫困"是一个圆滑的概念。如果你在阅读这本书，而且你不希望发生财务贫困，我会告诉你我给每个人提出的忠告：如果进疗养院不可避免，你的计划却是装穷以获得政府补贴，那么请你另请高明。历史上，很多人通过转移财产并千方百计使他们的钱看上去显得消失了，把自己装得很贫穷，以便够贺格获得医疗补助。这是一个贬低自己的办法，而且如果有配偶留在家里，可能会损害配偶的利益。然后,需要长期护理的配偶被送到一家医疗保险认可的疗养院，可那不一定是你想打发余生的地方。这些做法经常会给机构增加额外负担。很简单，政府不能再给他们提供资助了。数年以前，一项被通过的法案把这种行为定为犯罪。对，这是犯罪。拒绝一个专业人士关于如何转移财产的忠告，试图在 36个月的回顾期内取得获得医疗补助的资格。政府也在敦促我们大家考虑 LTC保险--为了我们内心的平静、保证高质量的护理,为了有选择的自由并保护自己的财产。如果现在政府正在试图放弃长期疗养院业务，你可以确信在生育高峰时期出生的人到达进疗养院的年龄之前，他们会彻底放弃选择它。一个好消息是，政府也正在使它变得便宜，以利于大家去签订这份有一天我们可能用得着的护理保险。不可预期的疾病到来时，我们无能为力。但今天我们能够采取措施，保证我们所爱的人在" 明天"得到财务上的保护。这不是任何一个人，包括我在内，喜欢谈论的话题。不管我们愿不愿意,有一天我们会变老，我们的父母也变老了，孩子也长大了，我们将不得不面对这个问题，我们的孩子的人数比父母的人数更多，他们都是生育高峰时期出生的一代人,父母们也在变老。认真考虑一下吧,如果你真的出了事或你爱的人出了事，情况会怎么样？这件事很重要。你的父母或其他家庭成员是不是设想你会照顾他们，即使你从不谈论此事？如果这样，有事情发生时你是否还能够照顾自己和家庭？在你的所在地或你父母的所在地安一个家要花多少钱？如果你是单身、已婚、与人同居、单身父母,谁会照顾你？照顾你会使他们难于照顾自己吗？今天，长期护理保险正在成为一个很受关注的话题，你将读到越来越多有关它的内容，因为越来越多的人开始明白它是如此重要地影响着人们的生活质量。包括需要护理的人，以及活着的、为此付账的至爱亲人们。从 1997年开始，公司能够为员工支付 LTC保险项目，并且把保险费开支列入公司业务支出中。这份雇主支付的 LTC保险对雇员是不能征税的。个人现在可以把它看做医疗开支。对于私营业主，LTC保险现在也属于业务支出。最近也有人在讨论，LTC保险费有一天将可以彻底免税，或者我们能够用已经在退休账户里储存的钱购买它。请注意更多关于这个话题的新闻--如果这是你第一次听说它，一定不会是最后一次。琳达的故事(3) LTC保险：为什么它对很多人是个廉价合同在我看来，购买 LTC保险单的最佳年龄是大约 54岁，即使你更老一点，无论花费的代价如何,它仍然是个廉价合同。不考虑你的年龄，如果持有 LTC保单，并且有一天确实需要进疗养院了，你将要支付的总费用几乎肯定比那家疗养院一年的费用要低。许多人住疗养院的时间很长,平均的住院时间是 29年。如果是老年痴呆症，那将是 80年。三分之一的 65岁以上的人将会在疗养院住一段时间。长期护理保险费的数额取决于你购买这项保险时的年龄，并且保险费数额预计终生保持稳定。我知道加利福尼亚州有一项特别好的保险，其他州也有类似的保险。比方说你 54岁，身体非常健康，要购买这份保险。每年要交纳的保险费是 1640美元。如果你等到 65岁才买，而且健康状况依然良好，保险费将是3393美元。差别是如此巨大。预计保险费在你承担保险的所有时间内是维持稳定的。这些保险不像小汽车保险，如果我的邻居太多地使用了这项保险，保险公司可以提高他的保险费率,但没有提高我的，因为我从来没申请过索赔。只有当州、地区、或县全面推行提高这些费率的特别计划时，保险公司才有权力提高 LTC保险费率。你越年轻，你的健康状况就越可能良好，这千真万确。这些保险对有严重健康问题的人不适用，否则费用高不可攀。让我们做一个数学计算。进疗养院的平均年龄是 84岁。比方说 2001年你 54岁，购买了一份免税保险，它终生为你提供每天 100美元的收益、5%以复利计算的通货膨胀率、100%的家庭保健护理、以及零剔除期。这是最好的保险。当时要购买这份保险，如果能够在健康方面获得优先费率，你每年得支付 1640美元(费用总是处于变动之中)。假设费率不会上涨，以后 30年你按此费率交费，直到 84岁，然后你确实需要进疗养院。这样你已经交纳的保险费是 49200美元。从现在算起，30年后的疗养院平均费用预计为 13000美元。因此，你在所有以往保险期限年间交纳的费用比你住四个月的疗养院费用还少，如果你需要用到它的话。如果你是 65岁的待购保险者，要购买同样的保险，你每年的花费将是 3393美元，总共 64467 美元的费用，假设你 19年后在 84岁时进疗养院（3393美元×19=64467美元）,这仍然很合算。可是如你所见，65岁的人将在 19年保险期限内交纳64467美元,或者说比 54岁的人多交纳 15267美元，他们在 30年保期交纳 49200美元。这是设想 65岁的人身体仍然健康，有资格获得优先费率。顺便提醒一下，一旦你需要使用保险，所有的保险费付款将停止；从那一时刻开始，它是免费的。这不属于那些类型的保险，在那里你可以通过等待购买来与保险公司斗智。那样是行不通的。经验所见：你等待时间越长，它花费就越多。 2000年，一些好的疗养院每月费用大约是 4500美元;在主要大城市,最舒适的疗养院费用已达每年 100000美元。那还是现在的费用。谁知道 10年、20年、30年、40年以后，在你所居住的地区它将花费多少呢？你等不及去找答案。我怎么知道自己能买得起在过去，有些人来到我的办公室，想买 LTC保险。可在审视他们的财务状况时，我发现他们并不适合购买。因为这么长的交费时限，他们买不起。这项保险的本意是在需要长期住院护理的情况下，避免你被送进救济院，不想被送进救济院就只有花钱。如果在 54岁签保险协议，你的支付时限将从现在延续到将来退休以后。如果 54岁时买保险，64岁退休，74岁时发现你再也付不起保险费了，这对你一点益处也没有。你最好一开始就别买这个保险，而是把这份钱做投资。有一些包含保险费返还选择的保险合同可以提供给你。这个选择意味着:如果你已经交纳了数年的保险费但没有使用这项保险，或者你再也交不起费用了，你可以取回保险费。这听起来很好，但保险费将会提高 35%。在多数情况下，购买 LTC保险时你最好不要做这项选择，而把这 35%额外费用作为自己的投资。你怎么知道自己买得起这份保险呢？需要认真审视自己未来的财务状况。做一些计算，看看当你退休或不再有工资收入时,什么事情会影响你支付这项保险的能力。问问自己，如果配偶去世，你退休以后会发生什么情况：你会失去社会保险支票吗？配偶的退休金停止发放或被减少吗？如果费率提高你能付得起吗？正在与你商谈的保险代理人也应该同样关心这些问题，一旦你开始有压力，他会跑得和你一样快。如果你能买得起，LTC保险好极了。如果你进入退休期后不能顺当地支付它，它将对你一点好处也没有。如果你买不起它，你仍然能够对你爱的人们负责。如果你担心年迈的父母，或自己年纪大了开始担心自己，你可以向老年关照专业律师寻求建议。如果父母住得远，就在他们的居住地找律师，因为适用的规定、要求和法律在州与州之间有很大的不同，甚至同一州之内地区与地区之间也不同。无论何种情况，老年关照律师将会仔细查阅所有适合于你的选择--这些选择一直都在变化--最终的选择将根据你的详细情况而定。我如何选择长期护理保险公司 1986年我第一次开始研究长期护理保险时，只有大约 4家公司出售这种保险。今天，这样的公司大约有 130家。一般总是会有 30～40家的公司在出售这种保险,这取决于哪些公司决定试一试，哪些公司决定退出 LTC业务。这里只有一小部分是好消息，大部分可能是坏消息。随着长期护理保险越来越受欢迎，人们将会竞相购买它，这使得保险公司生意兴隆。这是好消息。坏消息是，这项业务尚处于不确定的变化中，以致保险公司都在试验，有些公司确定他们不适合做这类保险业务。保险推出几年以后,如果没有产生足够的利润,公司就把 LTC业务关门了事。这种事情已经发生过--几家大公司尝试 LTC业务，过了一段时间决定放弃。另一个相关案例：有一次消费者报告,某杂志对 LTC保险商进行排名，结果名列第一的公司在杂志上架之前就把业务撤消了。你购买 LTC保险时，可能在相当长的时间内并不打算用到它。在你需要它的时候，你购买保险的公司是否存在还是个重要问题。比方说你 54 岁时买的保险，那时候你身体还非常健康, 很好。然后，再比方说你 60岁了并且被诊断出一些可怕的疾病，可你购买保险的公司决定它再也不想从事 LTC业务了。这对你意味着什么呢？你能取回你的钱吗？不，他们会告诉你当然不能。他们会说:你为什么应该取回你的钱呢？这些年来我们一直为你提供保险，如果你早需要进疗养院，我们肯定会为你支付费用。此时再让另一家公司为你提供保险也许不可能，要知道你现在的身体状况已大不如从前了。即使你身体仍然完全健康，它还是比你第一次签约购买的时候贵了很多。因此，必须从一家对 LTC业务有严格承诺的公司购买保险单。实质问题因此,实质的问题是：这家公司将会长期从事 LTC业务吗？以下是考虑购买保险时你必须对每一个公司提出的一些问题。在考虑购买任何保险时，这也是一些好问题，但在购买长期护理保险的情况下，这些是实质问题。琳达的故事(4) 关于公司的问题 ●贵公司出售 LTC保险多长时间了？惟一可接受的答案是：最少 10年。如果答案是 1年、2 年或 3年，那么他们仍在试验中。 ●当前贵公司的 LTC保险有多大规模？惟一可接受的答案是数亿美元或更多。LTC护理业务有了那么多的收入，他们已经在获得丰厚的利润,因此不会考虑退出此项业务。 ●对那些已经持有保险的人，贵公司提高了多少次费率？惟一可接受的答案是两次或更少。注意"已经持有保险"一词非常重要。你正在寻求的费率上涨不是针对还没买保险的人而是针对已经投保的人，他们已经买了保险，因此对保险公司的反复无常很容易受伤害。你要寻找的是一家对待当前保险持有人与对待它争取吸引的预期保险购买人同样恭敬的公司。 ●当前贵公司在多少个州出售 LTC保险？惟一可接受的答案是：遍及每一个州。因为每一个州都规定自己的保险政策，保险公司获得在各州出售所有类型保险的许可非常麻烦和昂贵。如果公司只是在一个州出售 LTC保险--即你所居住的州--可以肯定他们仍在做试验。 ●贵公司或贵公司的 LTC保险业务正在被出售吗？你想听到的答案是:不。即使该公司现在拥有非常好的 LTC记录，如果购买它的公司不是一家你感觉安全的公司，那会发生什么呢？例如，几年前，拥有良好保险业绩的美国运通公司决定出售它的 LTC业务分部。最后他们卖给了通用电气资本运营公司。因此美国运通公司的 LTC保险预期购买者最好能对通用电气资本运营公司更有兴趣。（快乐的结局：通用电气资本运营公司仍然对 LTC保持承诺。）因此，必须精心选择。 ●以下独立公司每一家都鉴定保险商的安全和稳固系数，贵公司的等级排名如何？ AMBEST(908-493-2200)A+或更好 MOODYS(211-553-0377)AA或更好 STANDARD&POORS(212-208-8000)AA或更好 DUFFANDPHELPS(312-263-2610)AA或更好惟一可接受的答案是：以上列出的保险排名公司至少有两个必须授予这些等级或更好的评定。一定要保险公司给你寄送书面的等级评定，或者你自己给排名公司打电话。对这些问题的每一个单独的答案将告诉你公司是否可靠。下面是你想要问的关于保险合同本身的一些问题。关于保险合同的问题 ●什么情况下我有资格受益？如果你持有免税计划，你想听到的惟一可接受的答案是以下三个条件中的任何一个。为了使自己有资格受益，让保险公司开始为你支付 LTC账单，你就要向公司证明你确实需要长期护理。这叫做"通过看门人关口"。只有条件合格了，你才能享受利益。最简单的理由是医疗需要。这由你的医生说了算，"是的，我的病人需要长期护理。"请弄清楚，如果保险合同说医疗需要可以作为长期护理的一个理由，那么，对这个决定有影响的是你自己的医生，而不是你以前从来没见过的为这家保险公司工作的某些人。第二种理由是某些日常生活活动（ADLs）不能自理。为了维持正常的生活，我们大多需要能够(1）走动；(2）自己洗澡；(3）自己吃饭；(4）自己穿衣服；(5）自己移动（不需外人帮助自己上下床、上下座椅等等)；(6）有正常排便控制能力;(7）上厕所。有了一份好的保险合同，如果在生活中某个时候，你不能做到以上七项 ADL中的两项，那么你就有资格受益。最后一个理由是认知能力损害。比方说你得了老年痴呆症，或者自己不能清楚地思考、行动, 因而不能照顾自己。再强调一次，这由医生说了算。要弄清楚,这要由你的医生来决定，而不是保险公司。需要重视的是，在某些情况下，如果你的医疗支出超过你调整后的总收入（AGI）的 75%，你的 LTC保险费可以作为医疗支出,部分或全部减免税务。你得做出决定，是要含税务减免（TQ）但提供的选择没那么慷慨的保险合同，还是要不含税务减免（NTQ）的保险合同。如果你的保险费不可能得到减免，因为这些保险费以及你其他需要现款支出的医疗费少于 AGI 的 75%，那么就考虑我前面提到的、提供所有这三个理由的保险，其中任何一个理由都能让你有资格享受保险收益。去请求看一份详细说明保险受益理由和 ADL的保险样本，弄清楚你的保险是否符合税务减免条件。但要非常小心。请注意，在购买 NTQ保险之前，政府就已经声明，如果你当前购买一份不含税务减免的 LTC保险，且如果你在任何时候受益，有可能你得为受益部分纳税。现在，在写这本书的时候，这个未来的税务威胁仅仅还是一个威胁而已。因此这是我为 2001年做的推荐:如果你的保险费不会得到任何减免，因为你保险费可减免的部分加上你其他的现款支出医疗费少于你 AGI的 75%，那么就去找一家将来能保证有权力把 NTQ计划转换为 TQ计划的保险商，以避免这个威胁变为现实。有几家保险商提供他们保险产品的 TQ或 NTQ方案，并进一步保证如果税收事务成为问题，你有权力把它转换为其他形式。如果你这样做，要弄清楚你购买保险的公司在不用提供保险证明、以原来事务为基础的条件下，将来在任何时间都能保证这种转换，一直到索赔时刻。NTQ保险费用通常比 TQ保险多 5%。在我看来，如果你买得起，在保险费里多花 5%来取得医疗需要作为受益理由是很值得的。要发现更多差别，你可以给 HICAP或称"健康保险咨询与提倡计划" （HealthInsuranceCounselingandAdvocacyProgram）打电话（800-434-0222），找到一个离你近的办公室，他们能为你提供更多信息。你得做出决定，是要含税务减免但提供的选择没那么慷慨的保险合同，还是要不含税务减免的保险合同。根据税收法，不要买不合税务要求的保险，除非你知道购买保险那一年的税务分流。 ●保险将要花多少钱？其实没你认为的那么多,假如你能找到合适的公司。以下是一个样本，以你现在的年龄为基础，假设你身体非常健康，ContinentalCasualtyCAN公司提供一份 LTC 保险受益情况,其条款为:终身保险,5%复利计算,零剔除期,100美元/天的受益(家庭护理按同样数额支付),选择不含税务减免计划。含税务减免计划的保险费大约少 5%。请注意，提供 LTC保险（或者说任何保险）的公司之间存在巨大差别。我留心过不同保险商的保险合同，实际上提供同样的收益但每年保险费的差别可达 1500美元。这是很大的差别，尤其对于退休人员，而且在保险费可能上涨的时期。当你对这些价格做比较时，务必保证你是在拿苹果与苹果进行比较，保证你是在对全体收益完全一样的保险之间进行比较。否则你的价格比较不能给你提供你真正要的信息。在比较不同的公司之间的价格时，受益期、剔除期、受益数额、通货膨胀追加条款、以及家庭保健护理条款都需要加以确定。这里是那些术语的解释。 琳达的故事(5) 2000年 4月 15日年度保险费 (请查询费率变化，含 100%家庭护理收益) 年龄(岁)费用（美元） 40～451168 45～491292 50～541640 551876 561966 572067 582191 592314 602449 612618 622786 632977 643168 653393 663629 673921 684247 694595 704977 受益期指保险合同为你支付长期护理的时间长度。我推荐选择 4年到终身之间的选项，取决于你现在能够轻松支付并且将来也能够支付的钱数的多少。剔除期指保险生效之前你需要自己现款支付的时间量。假如金钱不成问题，我推荐零剔除期。如果有剔除期，那么争取不多于 30天的剔除期。例如，要是疗养院的每月费用是 10000美元，你能想像你所爱的人在哪里能找到你头 90天的住院费用吗？我宁可看到你现在稍微多付一点钱，而不愿意看到以后可能付得更多。每日受益数额指如果你使用保险受益，该保险合同每天将支付多少钱。现在保险单以两种方式出售。最初的方式规定保险合同为你的 LTC住院或家庭护理每天支付的明确金额。如果你正在考虑购买的保险是以这种方式出售的,我建议 2001年购买每天受益（不考虑通货膨胀收益）100到 150美元数额的 LTC保险。你购买的实际数额,最终取决于你期望这项保险实际为你支付的、你需要的数额是多少。通过计算在可能要支付疗养院住院费用时你会有多少其他收入，你可以计算出自己应该购买的每日确切受益金额。一项只提供每日受益金额的保险这样运行：如果你购买了一项 4年期的保险，每天受益金额为 100美元，你就会持有一份补偿为 4年期限、每天支付 100美元的保险。如今许多保险的出售方式是一种被认为是以资金库的方法为基础的保险。资金库的设计和旧的保险一样，开始也是为一定时期购买一定数量的受益金额。但是在新的保险合同中，保险公司接受你已经交纳的保险金，按概念把它放入一个受益账户。那个账户在任何类型的投保服务理赔的时候都可以进入。以四年每天 100美元的计划为例，这意味着被保险者有 146000 美元（不考虑通货膨胀收益）可用于资助他的护理需要。结果成为这样一份保险--它将支付任何种类、任何组合、任何时间长度的家庭保健护理（见下文）或疗养院护理。虽然按这种方式购买的最初保险合同有 4年的受益期，实际上受益并不受 4年时间的限制，仅仅受购买保险时建立起来的 146000美元的限制。如果每天费用多于 100美元，那份钱就从资金库里拿出；如果少于 100美元，那份钱就不被拿出来。当资金库的钱花光时，你的保险合同或者说保险总额就宣告结束。但这种方式让你可以最好地利用资金库以满足自己的需要。通货膨胀追加条款指每日支付的受益金额年复一年将增加多少。我建议以 5%的复利来计算通货膨胀。除非你已经年近八旬，需要启动 5%的简单通货膨胀或者更高的每日受益。在上述例子中，如果通货膨胀受益被加到受益金额上，那么每日受益金额限制和资金库的金钱总数每年都将上升 5%。家庭保健护理（HHC）条款指你可以在家里接受某种类型的护理，前提是这种护理由被保险公司认可的有资格提供 HHC的专业人士、朋友或其他人来进行实施。有些计划声明，如果你属于一家疗养院但宁可住在家里，这份保险则支付你的家庭 LTC受益，就像你住在疗养院一样。我把 HHC看做短时期家庭可选择的最佳保险,例如臀部骨折。有了 HHC，你一定能康复。有了 HHC，你的身体会变得更好。写这本书期间，很多保险商在他们保险合同的相应部分增加了比家庭护理更多的内容。很多保险合同为生活协助中心、成人日托中心、成人聚居设施,以及其他以社区为基础的护理提供者提供受益。因此，找到一份含有很好的、以家庭护理受益为侧重的保险是很重要的。你一定要注意保险覆盖的范围。为什么 HHC保险提供很多不同类型的护理选择方案很重要呢？相对于不得不接受你的保险商愿意为之付款的护理类型，有权力选择你想要的护理类型是很重要的。假设我们多数人宁愿避免被放在家里或者被送进专门机构，知道今天有这样的保险存在就很重要。这些保险包括能够选择搬进一个私人寓所。它已经被改变为可以无障碍出入，有监护人员随时可提供服务，但你拥有一个私人房间，配备自己的家具并用自己的私人物品进行装饰。其中机构的意味很少，更多的是令人惬意。最重要的是，在我看来，它是未来市场的发展方向。疗养院现在正变得越来越专业地护理那些过去由医院来护理的病人。越来越多的监护病人正在疗养院以外的地方找到更好的护理选择。假设大趋势是转向疗养院外的护理，购买每日确定受益金额的保险更好还是购买资金库保险更好？资金库的优势在于，被保险者在最好的合同里得到保护，不用太多考虑护理的地点。他们拥有不断增长的选择自由，这维持了一定程度的独立性。寻找涉及 HHC保险时你需要牢记在心的是这一点：今天最好的保险合同意识到，真实、典型的家庭护理不用每天都提供。它是间歇性的，并依赖于非正式的护理提供者在位服务。在旧的设计中，合同的 HHC方面有一个每日限制,强调每日这一词汇。经常发生的事情是被保险者接受助手每周 3次的探访,还要接受注册护士（RN）每周一次的探访。如果这些探访发生在同一天，在多数情况下，你需现款支付，因为每日限制起作用了。现在有更好的计划认识到这个问题，并用每周最高额度来对待 HHC受益。这样，如果我们再一次以每天 100美元受益额为例，使用了资金库的方法，每天 100美元的受益自动拥有 HHC每周 700美元的限制，甚至考虑到了接受多种服务的日子里所有的开支总额。保险合同的 HHC部分需要多少保险金额呢？在过去的很多年里,我经常建议 50%的 LTC受益金额要用于 HHC。因此如果你的 LTC每日受益金额是 100美元，那么 HHC的每日受益金额就是 50美元。现在我建议你的 HHC受益应该是你 LTC受益金额的 100%，理由有三： ●今天，在主要的大都市地区，HHC服务支出与疗养院支出一样多。 ●在 HHC条款下，更多的方面得到保险覆盖。当今天非疗养院支出比疗养院支出少的时候，我预计供给与需求的变化将驱动这些服务支出的上升。 ●如果你购买了资金库保险，如果你的 HHC开支很低，你别担心,因为那些钱留在资金库里，可供你用于其他类型的护理或延长当前得到支付的护理计划的时间。（回到146000美元的例子,如果每天的开支是 50美元，将这份受益耗尽要花 8年时间，即使你买的是一份 4年计划。）如果你或你所负责的人的结局是进疗养院，你想用自己的钱去做的所有重要的事情都可能不会实现,你最终积累的所有一切都可能失去。不要让这样的事情发生!眼看有人在 70岁或 80 岁高龄时由于对方进疗养院而失去配偶，感情上受到毁灭性的打击，然后不得不忍受接踵而来的财务灾难，没有比这更糟糕的事了。尽管我们的身体还健康，我们内心深处觉得自己还是 20岁或 30岁，不想与这样的事情打交道。但是我们必须这样做。也许我们觉得父母还安然无恙,可他们不是。即使今天你与伴侣双方的父母健在，在你和伴侣之间，至少有一个人会以疗养院为最终去处的机会是 90%。除了爱与忠诚，你还要为这一切付款，到最后你可能所剩无几，已没有能力创造更多的金钱，没有办法维持你已经拥有的一切。有了长期护理保险在手，这种事情很可能就不会发生。你将要走一段很长很长的路，不仅要对所爱的人负责，也要对自己和自己辛勤工作获得的金钱负责。琳达的故事(6) 长期残疾保险长期残疾（LTD）保险是另外一种保险，当妨碍你能够自己谋生的灾难发生时，它能够为你提供保护。由你从事的工作类型而决定，伤害、疾病或某些慢性疾病可能会长时间甚至永远中断你的收入来源。如果这样一种残疾发生，这些保险通常将支付你当前薪水的 60%～70%。设想一下你从事重体力劳动，由于背部受伤而卧床不起；或者你是一名精神治疗医师，由于中风失去了语言能力。当这些不幸发生时，一份 LTD保险确实能够扭转局面。你也许认为自己并不需要它，因为你已经受到工人赔偿基金的保护。记住，工人赔偿基金只有在你进行工作时受伤才会给你提供赔偿。无论你是在工作中、在家里还是在度假时受伤，LTD保险都会给你提供赔偿。在很多方面，想签订一份好的合同，这种保险和长期护理保险一样复杂。找到一家好的保险商，你也许想问很多类似问题，和与我先前所列出的属于 LTC范围的问题一样。在寻找一份好的保险期间，这里是你需要了解的一些因素和一些需要询问的重要问题： ●这份保险将支付收入的百分之多少？多数保险按你当前收入的百分比来支付；这些百分比的范围是你目前工资的 60%～90%。百分比越高，通常保险就越贵。许多公司的每月支付金额有封顶。对大公司而言，封顶金额通常是每月 5000美元。 ●我的剔除期或等待期是多长时间？和 LTC保险一样，这指的是在保险公司开始赔偿之前，你需要等待多长时间。正常的等待期是 3～6个月。 ●保险公司赔偿到什么年龄段？多数保险合同只赔偿到 65岁。 ●如果因为疾病和事故发生残疾，保险公司赔偿吗？答案应该是"赔"。 ●如果因为残疾只能从事半日工作呢？你需要一份根据你能不能够工作的多少来进行赔偿的保险。因此，如果你只能从事半日工作，保险公司应该支付给你一部分残疾补偿金。这种保险的术语是残余抚恤金。 ●这种保险保证可延期吗？这里你想听到的绝对是"可以"。因为你不想每年都得要去取得受益资格。 ●保险中规定的职业是指"保险持有人的职业"还是"任何职业"？你是否感觉我开始说一门不同的语言？事实上这个问题非常重要。它问的是在什么情况下保险公司会给你赔偿--是只有你不能够再从事任何工作时它才赔偿你，还是只要你不能从事自己的职业了，它就赔偿你？假设你是个音乐家，失去了部分听力。你也许能够活动，在街角卖铅笔，因此你并不一定" 残疾"，只是你不能从事自己的工作了。如果你持有"任何职业"残疾保险，只有你不能从事任何职业时，保险公司才会给你赔偿，因此失去听力的你并不能够获得赔偿金。如果你的保险是"保险持有人的职业"，只要你--保险单的持有人不能再从事自己的职业，保险公司就会给予赔偿。价格 LTD保险甚至比 LTC保险还贵，所以多看看再买是值得的。最省钱的购买途径（通常）是通过你的雇主，如果他们提供的话。在很多州，雇主在职工福利里提供这项保险是强制性的，因此依你的居住地而定，你也许已经被投保了。一定要问职工福利负责人，以查清你是否被投保了。如果已经被投保，要弄清你的保险金总额是多少、如何支付。如果你觉得不够，或者你根本就没有，你可能需要考虑自己购买一份。专业从事残疾保险的主要公司有： PAULREVERE800-843-3426 UNUMLIFEINSURANCE800-227-8138 CNA-CONTINENTALCASUALTY800-262-9424 PROVIDENTLIFEANDACCIDENT423-755-1011 USAA800-531-8000 NORTHWESTERNMUTUALLIFE800-822-6582 为了节约时间，你也许还想询问保险报价服务公司，名单见"人寿保险"一节。 A/B纳税计划财产委托/非美国公民财产委托/特殊需要财产委托谢莉的故事 谢莉很担心。她丈夫的父亲要死了，她害怕一旦他死去，整个家庭的财务会一团糟。我的丈夫提姆和他兄弟丹尼尔在他们父亲拥有的这家机械作坊为他工作。他们一直都在那里干着。我负责记账并看过所有的文件，因此我非常清楚一直在发生什么事情。作坊很赚钱，但不过是依赖那些机器罢了，大量的钱又投入作坊的业务，以维持机器运转。其中的一些机器已经相当陈旧了，但整个产业还是值大约 100万美元。它运行的方式是，提姆的父亲拥有整个产业。他说总有一天它会归提姆和丹尼尔的，因此不要担心。他很老了而且身体一点也不好，提姆的母亲可能也活不了更久。我的意思不是他们俩明天就会死去，也不想他们这样，可他们已经都 80岁了。我不断告诉提姆，死亡是生活的一个事实。父亲拥有产业，他去世时，如果母亲还活着，她就继承产业。他有一份遗嘱是这样说的。然后她的遗嘱再把一切留给提姆和丹尼尔。作坊是一个家庭产业，因此下一步应该是提姆和丹尼尔的遗嘱互相把产业留给对方。我们都非常亲近，但我依然感觉不对，丹尼尔的妻子克里斯汀也同样。如果丹尼尔死了,克里斯汀会怎么样呢？克里斯汀和我问他们的时候，他们就像父亲一样--都仅仅是说，"别担心，我会照顾一切。"但我确实担心。谢莉的担心是正确的。我们说过或听过多少次这样的话--"别担心，我会照顾它的"？这些话不解决问题。其实有时候，事情就在眼前发生着，他们会产生问题。当然，我们都打算抽出时间把所有的事情照顾到，但思想和实际行为之间有着巨大的差别。对你所爱的人负责就是把所有该做、能做的事做好，而不仅仅是想到要做什么。负责任也意味着公开谈论诸如死亡之类的话题，与每一个有牵连的人一起坐下来讨论他们所关心的事、他们的担心、他们被误导的设想以及问题。"我会照顾它"这样的话很少能照顾到任何事情。谢莉来见我的时候，我告诉她，她的家庭可能会出大麻烦。即使父亲母亲有遗嘱，实际上他们恰恰没有解决他们真正的问题。开始，他们的总财产价值超过 675000美元，到了 2001年，在不用向"山姆大叔"交纳遗产税的情况下，它是你能留给除了配偶以外的任何人的最大数额。如果死亡发生在 2001年以后，统一的信用将会每年做调整，以允许更高数额的财产能免除遗产税。新的限制将有：死亡发生年份免除数额(美元) 000 2002-000 000 000 2006及以后（如果 2001年后使用本书，请参考该表。看到以后的内容有使用 675000美元为数额的，请用上面的正确数字取代。）因此，如果父亲母亲死于 2001年，提姆和丹尼尔继承一笔价值 100万美元的产业，他们将有义务交纳遗产税。而且由于这份产业的所有权、房屋和银行账户是通过遗嘱而不是财产委托转移的，他们还可能受巨额遗嘱检验费的打击。琳达的故事(7) 谢莉的家庭有办法减少不得不为 100万美元遗产交纳的税款吗？有。通过建立纳税计划财产委托，提姆和丹尼尔的父亲有可能做到这一点。这是为有大笔遗产的人准备的财产委托，大笔遗产指在 2001年价值超过 675000美元的遗产。（以后的年份见以上图表。）由于谈话对象不同，这些财产委托可以被定义为信用保护财产委托、分流财产委托，或 A/B 财产委托,其实它们指的都是同一个东西。我喜欢把它们称做分流财产委托，因为我只是钟爱分流税款的想法。分流财产委托分流财产委托开始于 2001年，可以免除对价值美元或以上的配偶联合遗产征收的联邦遗产税。在以后的几年里，分流财产委托可以免除的遗产税征收价值为：年份遗产价值（美元） 2002- 2006及以后联邦遗产税属于美国国税局统管，它并不像遗嘱检验费那样州与州不同，因此不要把遗产税和遗嘱检验费混淆在一起。遗嘱检验费由各州决定，包括通过法院系统处理遗嘱,以把财产从死去的人转移给他的在世继承人和受益人所需要的费用（有些州还征收遗产税）。联邦遗产税是有义务向美国国税局纳税的遗产份额，如果你给除了配偶以外的人留下的遗产超过免税数额的话。除非你同意过以建立分流财产委托的方式除去或把这份痛苦最小化。通过谢莉的家庭案例，这里讲讲在有分流财产委托和没有财产分流委托的情况下，父亲和母亲不可避免的去世带来的结果如何。 谢莉的家庭：情景一 在第一个配偶死亡的情况下，有两种减少或免除联邦遗产税的办法。一种是无限制婚姻减除，另一种是可以给任何受益人包括配偶留下免税遗产的免除或信用免税额。在 2000年，丈夫和妻子在首先死亡的情况下可以给对方留下无限数额的财富而没有义务交纳任何遗产税（如果你与非美国公民结婚，你现在就需要去找律师咨询。见本节末尾）。每一个个人都可以把上一页中列出的免除数额传给他或她的受益人，包括配偶。请注意，遗产税法律当前是一个热门话题，可能很快就要改变。请与最新立法保持同步。当父亲--谢莉的公公去世时，假设他先死，所有的财产传给母亲，她将没有任何义务交纳遗产税。她可以接收这份百万遗产而不用交纳任何税款。但比方说母亲 2001年去世,在资产负债表上她的一方拥有所有的百万家产，但她当年只能给孩子留下不用交纳遗产税的 675000 美元的信用免税额。谁也没有从父亲的信用免税额中受益，因为他只是把所有的财产都传给了母亲。因此,在母亲去世后，孩子们得交纳 135000美元的遗产税。然而，如果在父亲或母亲去世之前，把 100万美元从父亲的个人名下分离出来，把它变成两份，每份 500000美元，父亲的那一份做财产委托，他去世的时候由母亲受益，全家遵守某些规则，那么美国国税局将看到那份财产似乎从来没离开过资产负债表上属于父亲的那一方。父亲的那一半 500000美元可以免税传下去，并且在母亲去世时也可以免除联邦遗产税，因为它少于 2001年的信用免税额 675000美元。对于母亲，她去世的时候，资产负债表上属于她一方的 500000美元可以按同样的办法传下去。别忘了，2001年每一个人获得的信用免税额是 675000美元。在 2006年之前，这个数额会提高到每份 100万美元。但我们大多数的已婚人士没有充分利用它。我们只是简单地把所有的财产留给本来无论如何都能够得到一切的配偶，因此在效果上首先去世的配偶就浪费了信用免税额的免除。为了完全利用它，请使用分流财产委托。已故者名下的一半财产进入财产委托，保持了这份免除。母亲以财产委托方式持有的另一半财产受何限制对于父亲的那一半财产，她可以做自己的受托人，因此她对此完全有管理和控制的权力。根据这份财产委托起草的内容，她对他那一半财产所产生的所有收入可以拥有绝对的权力，而且她能够花费那 500000美元的任何一部分或全部，用来支付自己的健康、赡养、生活或教育费用。根据这份财产委托起草的内容，在开始花费他的那一半之前，她不一定先花掉自己的那 500000美元。最后，根据这份财产委托起草的内容，她有权决定是否改变谁获得父亲死后属于他的份额。父亲指定的受益人就是将要获得这份财产的人。母亲每年将需要提出单独的纳税申报单，一份为自己那一半，另一份为父亲的那一半。事情就是这样。为了节约 135000美元，这些小限制是可以忍受的。遗嘱检验现在，所有的事情都按部就班了。当父亲或母亲去世时，谢莉的家庭将遇到另外一个问题：遗嘱检验。就像它现在所处的状态一样，别忘了这份产业是在父亲一个人名下的，他通过遗嘱把它传给母亲，母亲然后通过她的遗嘱把它传给儿子。父亲去世后，要转换财产的所有权，或者要把母亲的名字写在文件上，大多数州都有规定, 允许在确认死亡证书的同时签署宣誓书，这样就不用上遗嘱检验法院去把财产从配偶传给配偶。但请注意，如果你所在的州不允许这样做，你就不能核对不动产契约上的业主形式，如房产。如果拥有所有权的人中有父亲或母亲以外的名字，你也许要大吃一惊。如果情况是这样，或者你不知道如何去保持不动产的所有权，或者不知道契约上你名字旁边的词是什么意思，那就去找法律顾问吧,让你的律师把你想知道的写成文字，这样你就能够理解关于业主形式的很多种因果关系。这些用词"不动产共有人"和"不动产共同占有人"（或未予以陈列的此类词语）有不同的含义，可以产生费用上的差别，介于从 150美元业主过户费到几千美元费用之间甚至更多，取决于不动产价值的多少。当母亲去世后，配偶可以享受的改变房屋、产业、储蓄或经纪业务账户所有权名称的权利对于丹尼尔或提姆却不能适用。如果全部财产都是通过母亲的遗嘱留给他们，他们就得通过遗嘱检验程序并且要付出不必要的遗嘱检验费的代价。在加利福尼亚州，丹尼尔和提姆要交纳的遗嘱检验费是 42300美元，加上法庭费用 1700美元，总计 44000美元。如果把遗嘱检验费和遗产税加在一起，到母亲去世的时候，丹尼尔和提姆有义务交纳的费用可能达 179000美元。而且，他们不能用生锈的旧机器来打发美国国税局或交律师费。他们上哪儿找到这笔钱呢？他们没有，而且这笔钱在母亲去世以后只能欠 9个月，除非他们有资格取得有限延期。遗产税的支付遗产税需在死亡之日后 9个月内上交,在极特殊的情况下可以获得 6个月的延期。但这并不那么简单，你还得按税款的总额支付利息。当你有了足够的钱交纳遗产税时，政府会认为你耍小聪明来算计欠款的时间，而事实却可能是你错误地假设你手里会有那笔钱。如果你既没有算计又错误地认为自己有钱，或者你根本就没有想到需要算计，这可能会变成一个真正的问题，因为你和你的父母（或你将要从他们那里继承财产的任何人）从来就没有讨论过此事。如果你要继承的遗产像房地产那样不能很快兑换成现金，或者是你并不想兑换成现金，而且你没有自己的流动现金，你可能会处于非常不安全的处境中。预先知道未来会发生什么情况可以给你时间去准备，有效的办法是取得帮助支付死亡抚恤金的人寿保险，或者尽快清算财产。谢莉的家庭状况和大多数人不同，他们要继承的主要财产是一份实业。根据国内税收法规 6166条款，他们可以在 9年的时期内付清遗产税，附带利息。即使这样，他们每年还得额外拿出 200000美元，这无疑使资产负债表中的资产有所减少。对多数人而言，情况可能会更糟糕。大多数人要在被继承人死亡之日后 9个月内交纳遗产税，如果你不能交遗产税，还要支付利息。目前的利率比某些短期国库债券的现行利率高出 3个百分点。如果你继承一份股东人数有限的产业，利率一率为 4%。有遗产继承是大好事,但你要有接受它的准备。另外几个遗产继承问题让我们把谢莉的故事深入一步。假设提姆和丹尼尔继承了父亲的产业，再假设兄弟两人中有一人去世了,他们通过遗嘱彼此给对方留下这些产业。因此，如果死者的遗产中超过信用免税额的部分没有传给在世的配偶以获得婚姻减免，在世的兄弟就要拿出钱来交纳遗产税，再重新来一遍遗嘱检验。还有，虽然是家族产业，谢莉或克里斯汀却只能生活于在世兄弟的怜悯中，她们的利益没有任何办法得到保护。谢莉确实有很充分的理由担忧。 谢莉的家庭：情景二避免遗嘱检验谢莉的家庭有办法避开支付遗嘱检验费吗？有。就像我们已经看到的一样，这些财产应该放在一份可撤销生前财产委托里（见本章前面部分），而不是通过各种遗嘱留给彼此继承，这样,他们就可以在家庭成员之间平稳地转移财产而不用交纳遗嘱检验费。在本案例中，一份可撤销生前财产委托最终会省去他们44000美元（或者是 22000美元，假如由一名家庭成员充当遗嘱执行人并免去相应费用的话）。单凭这一点, 就肯定值得花1500美元（略有误差）去建立一份可撤销生前财产委托。避免遗产税如果谢莉的家庭在父亲或母亲去世之前--现在就建立分流财产委托，事情的结果肯定是更加有利。首先，母亲将继续控制她和父亲奋斗而来的所有财产，不需要法院介入。她去世后，提姆和丹尼尔将继承公司的股份--并且在 2001年期间,他们没有义务为继承的美元交纳任何遗产税。这个数额到 2006年将提高到 200万美元（超过那个数额，继承的遗产每多出 1美元，他们将需要支付 37～55美分的遗产税）。在这种情形下，他们什么也不用交，零税款，根本不用交纳 135000美元的遗产税。你还可以节约 44000美元，因为遗产检验费和法庭费用开支也都不用交纳了。处理 2001年价值超过 675000美元的遗产(2001年后的价值见前文表格)，即超过信用免税额的遗产，是一件紧迫的事情。这个计划只有在配偶中的一方去世之前执行到位，它才会起作用。怎么执行？很简单。修改你的可撤销生前财产委托（或遗嘱，但我希望你有一份财产委托），指明你们两人中的一个去世以后，他在遗产中拥有的一半财产将被移进新的财产委托，即分流财产委托。实际上，你是在把财产从一份可撤销财产委托转移到一份不可撤销财产委托中，因为最终的受益人已经被去世的配偶指定了，他们不能被更改。琳达的故事(8) 在大多数州，可撤销生前财产委托是配偶双方共同建立的原始财产委托。它是一个契约，可以使在世配偶能够在对方先去世后把遗产分为两份，即在世者的财产委托和分流财产委托。在双方健在时建立的可撤销生前财产委托里，详细说明了配偶一方去世而另一方在世时应该怎么办，还有双方都去世时应该怎么办。然而在另一些州--向你的遗产计划律师一问便知--一开始就使用两份个人财产委托更好，一份给丈夫，一份给妻子。不过其作用是一样的。先去世的一方设立的财产委托由于死亡而变成不可撤销，但规定要保持其财产是为了让在世配偶终身受益。在世配偶的财产委托依然按其原来的方式继续。在世配偶去世后，由分流财产委托的双方共同支付许诺给予受益人的财产。在提倡夫妻共有财产的州，亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、得克萨斯州、华盛顿州和威斯康星州，均以一份可撤销生前财产委托为开始，规定配偶一方或双方去世时财产如何处理，而且指明，如果第一个配偶死亡，这份可撤销生前财产委托可以分离为两个财产委托份额。这份财产委托照常继续生效，但一方死亡后你必须设立分流财产委托。配偶一方去世之后，在世配偶必须仔细估价每一件物品以及所有的婚姻财产，并且至少以书面形式把它们划分开来（为了在资本获利的处理中取得最大利益，如果将来想出售增值财产，你迟早需要对自己的财产进行估价）。做这件事需要好律师的帮助。如果律师不能把这项计划给你解释清楚，那么另找一个好了。要等到所有的问题都得到答复后再给律师付钱。如果有人告诉你，解释起来太专业，很可能他们自己也不明白。会有一些专业性的地方，但你必须理解这份财产委托的主要条款以及这样做的理由。在谢莉家庭的案例中，如果父亲或母亲在办理分流财产委托之前去世，那将为时太晚，这个代价将是昂贵的。我需要分流财产委托吗要分辨你是否需要分流财产委托很容易。和你的配偶一起，对你们所拥有的一切做一个快速加法。你或你的配偶拥有的保险单应得的所有预期人寿保险收益、你的房屋资产净值、你的退休账户、额外投资、你的小汽车,以及所有的一切。然后把你欠的所有债务减掉。如果你已婚，并用惊喜地发现自己的财产价值多于当前的信用免税额（见本节前一部分）--2001年这个额度是675000美元，那么是的，你需要分流财产委托。是否认为你离需要分流财产委托还很远？也许你可以在每年纳税的时候都重复一下这个计算。你的抵押借款已经更接近还清,你的退休资金在增长,也许你从这里或那里地继承了一些遗产,无论你有多少--甚至只是 1000美元--如果你先去世，你的配偶将毫发无损。记住，在配偶一方死亡时，另一方可以继承任何数额的财产。可一旦你的配偶也去世，或者你们两个人碰巧同时死去，如果你给在世的人留下的财产超过信用免税额（见本节前一部分），超过的部分就要交纳遗产税。除非在配偶一方去世时你就有这份财产委托在手，而且你合计起来的遗产免税额比你应纳税的遗产数额高。有了这样的财产委托，在这种情况下你能获得双倍信用免税额。在你有幸达到信用免税额标准的时刻(2001年这个免税额是 675000美元),你就需要这份财产委托，除非你打算把超过免税额的部分捐献给慈善事业。我对这个问题是严肃的。如果你和你的配偶没有达到当前的信用免税额，但财产在增长，我强烈敦促你设立一份分流财产委托。你永远也不知道什么时候两个人就剩下了一个，所以不要抱侥幸心理。设立一份分流财产委托的律师费大约是 1500美元，除非你拥有大量房产和大把大把的现金，这种情况花钱要多一些;或者除非你只是在修订已有的可撤销生前财产委托，这种情况费用要低一些。难道你宁愿把自己辛苦挣来的钱交给美国国税局，而不愿意留给自己爱的人吗？在谢莉家庭的案例中，因为提姆和丹尼尔终究要离开人世，在依次设立分流财产委托的同时，提姆和丹尼尔也应该设立可撤销生前财产委托，好比对母鹅有好处的东西必定对公鹅也有好处一样。提姆和丹尼尔的孩子不应该再经历因祖父母不采取行动而造成的父亲们所正在经历的一切。至少，这对兄弟应该各有一份可撤销生前财产委托，以委托的形式把家产彼此留给对方，由此产生的、属于他们收入的份额则应留给谢莉和克里斯汀。他们还应该认真考虑自己想要什么。比方说其中一个人的妻子先于丈夫去世。也许那个丈夫想把自己的家产份额直接传给自己的孩子，而不是传给兄弟。如果没有这方面的约定，先去世的兄弟可能什么也不能给自己的孩子留下。我相信提姆和丹尼尔都不会打算否认孩子的继承权，但根据目前他们处理遗产的方式，那样的事情很可能会发生。孩子的继承权的非故意剥夺如果你以前或目前的婚姻有一个或一个以上的孩子，并且你想保护他们所有的人和你的配偶，请一定，一定现在就去找律师。如果你拥有的财产多于当前的信用免税额，如果你想保护自己的孩子却不去找律师，那你就是对自己、对自己的财产和孩子的极端不负责任。在谢莉家庭的案例中，我们想像一下，父亲和母亲确实努力想通过分流财产委托的帮助，以可能的最好的方式把产业留给提姆和丹尼尔。但提姆和丹尼尔并不效仿,宁愿保留遗嘱。比方说提姆先去世，家产传给丹尼尔，而丹尼尔的遗嘱说明所有的财产将传给克里斯汀，她依次再立遗嘱把所有的财产留给自己的孩子。那谢莉怎么办呢？提姆自己的孩子怎么办呢？他故意剥夺了他们的继承权吗？他打算让丹尼尔的孩子得到所有的家产而自己的孩子一无所得吗？那不是他的本意，但那是可能会发生的。或者说丹尼尔先去世，他有意让同样的情形发生在自己的孩子身上吗？不，当然不。兄弟两人都应该设立自己的可撤销生前财产委托，以保护自己的家庭和彼此互相保护。琳达的故事(9) 配偶为非美国公民这种情况不常见到，但是它影响到的人比你认为的多。当涉及向留给在世配偶的财产征收遗产税时，确实有无限数额婚姻减除。如果你的配偶是美国公民，它是这样运行的。如果配偶是非美国公民，你需要有一种特殊财产委托，即一份有条件家庭财产委托（QDOT），同样有效。在遗嘱或生前财产委托中设立这类财产委托时，请寻求法律帮助。关于特殊需要财产委托的最后解释每当我设立一份遗产计划，我都要重点询问孩子的特殊需要。多年以来，我惊讶于那么多客户有这样的孩子，他们不同程度地需要对他们最终继承的财产进行长期管理。有些孩子受某种残疾之苦,有些孩子受挥霍浪费的影响，有些孩子只是不能够把握金钱……无论什么情况，他们中的许多人确实需要帮助。在严重残疾的情况下，你最亲的人也许享有 SSI，或者补充保障收入，可能甚至享有公共医疗补助。即使你也在帮助孩子，公共医疗补助在情形严重时有时会介入并予以帮助，例如终身药物治疗。父母在给享有 SSI或公共医疗补助的孩子留下财产时必须非常小心，享有这些福利非常需要事后进行财务监控。比方说，给这样一个孩子留下 2000美元，这个孩子可能因此而失去他的联邦补助金，一旦遗产花完也再不能继续享受了。这个问题的解决有赖于特殊需要财产委托。根据法律，如果某些限制被设立为财产委托，他们将使债权人不可能触及财产委托里的资金。例如，如果我是拥有 20000美元的财产委托的受益人，但我不是受托人，这样我就没有这笔钱的控制权或管理权。只有受托人才有权力把钱给我。这完全取决于财产委托如何起草以及适用哪个州的法律，我没有法律权力要求它，我的债权人不能够从这份财产委托中取得我欠他们的钱。因此，我实际上不被认为是这 20000美元的所有人。在确定我是否有资格获得政府补助时，它也不能算是我的财产。一些州的法律已经通过，把这种基本财产委托视为原则，可在特殊情况下使用它，允许为发育不健全的人把金钱保存在财产委托里，同时允许这个人保留所有的公共救济金。那些遭受发育残疾痛苦的人、失去了自我照顾和自我监护能力的人得到了最大限度的保护，构成了坚固的保护屏障。这些特殊需要财产委托的根本目的,就是为那个人提供终身补助和紧急资金援助。目前社会福利计划不能提供有些基本生活需要，例如牙齿保健。父母在世的时候，父母会在必要时帮助解决这些问题。出于爱心、做人的尊严以及人道主义的关怀，在父母去世以后,他们仍然需要这些帮助。因为照顾发育不健全人的费用非常高昂，为他们设立提供照顾的财产委托并不与受益人领取政府救济相冲突。根据受托人的判断，当这些维护受益人健康、安全和福利必不可少的需要不能由公共机构、政府机关和美国有关部门提供时,受托人可以直接支付受益人的特殊需要。 "特殊需要"包括牙齿保健、特殊器材、训练计划、教育和居住、旅行需要以及娱乐消遣等等。如果你想保护非发育残疾但领取 SSI的某个人，同样的计划可以采纳，但可能不会得到同样限度的保护，可能需要受托人方面进行更加细致的工作。但当你爱一个特殊的人时，你就已经知道会需要更多的关心,你可能不会在意技术难度，只要你知道它们能为你的特殊人物提供最大的保护。变得富有责任心通过阅读本书，你想达到什么目标呢？想找到一条可行的途径来减少你的债务？把更多的钱放进退休金计划？清楚怎么投资你的金钱？也许你在想:哦，现在我知道遗嘱和财产委托的重要性了，可那又帮不了我支付维萨卡账单。对吗？噢，可是它会的。你需要知道和相信的是，当你照顾好了其他人，你就会对自己存在的更高价值做出回答--人是第一位的，然后才是金钱。就好像在物质层面上，你通过照顾那些帮助你进入世界的人、照顾那些你赋予他们生命的人、照顾那些通过生活给你引路的人来表达感谢。通过采取这些行动，你提醒自己你到底是谁，什么东西对你是重要的，这一生中什么是重要的。这个认识是一个强大的力量。我认为它是万能的。这股力量像推土机一样开始向前推进，扫清所有阻止你过上自己应该过的日子的障碍。随着你完成本书其余的步骤，这些障碍会继续被清除。现在听起来你可能还不相信，你将越来越接近付清你的维萨卡账单、去意大利旅行或者任何你要实现的目标。请采取本章概述的这些行动。这星期就做一项,打个电话，索取保险报价，问父母如果他们必须进疗养院怎么办。这星期采取一个行动，就为你下一星期采取又一个行动扫清道路，如此等等，直到你变得对自己所爱的人富有责任心为止。金钱是有生命的，它和你一样会自己做选择。它被吸引到那些欢迎它、尊重它的人身边。难道你不愿意和尊重你的人在一起吗？你的金钱也有同样的感觉。财务自由的第二个法则：尊重金钱可以吸引金钱,反之则排斥金钱这是为什么有钱人愈加有钱的原因之一。如果你尊重自己的金钱，对它做该做的事情，你就会变成一块磁铁，给自己吸引来越来越多的金钱。对我们中的一些人来说，这是不合本性的。我们都听说过"金钱是万恶之源"，而且很容易有这样的观念，对金钱斤斤计较应该是很不体面的事。我们知道生活中有很多更重要的事,好比说人，正如我们在上一章里看到的一样,但那并不意味着你应该忽视自己的金钱。记住，你的财务生活就像一个花园,如果你细心照料，给花施肥、剪枝、除草，花园肯定比你仅仅是偶尔有心无意地浇浇水漂亮得多。