典当学问题（二）
嘉庚学院财政金融系
讨论与思考
1、典当融资与商业银行贷款比较，其优势在哪些方面？
2、如果遇到央行实施宽松货币政策时，对典当业有冲击吗？表现在哪些方面？
3、典当融资有季节性吗？
4、新典当行在资本性质方面与旧典当行有何不同？
5、典当行为中资金的盈余者、资金的需求者各是谁？
6、典当业的利润增长点是什么？
7、寄售行与典当行是竞争对手吗？
8、连锁制的典当行，其优越性表现在哪些方面？
9、当户的物品存放于典当行，安全吗？有相关法律保护吗？
10、现代典当行发展的社会、经济基础是什么？
11、当前社会对典当的需求不足，症结在哪里？
参考答案
1、从贷款的性质上看，典当业务相当于商业银行的短期抵押贷款。随着从紧货币政策的贯彻，当前典当业务已逐渐成为融资理财一种新的渠道。
典当融资与商业银行贷款相比，有四大竞争优势：
第一，商业银行为了提高贷款质量、防止不良贷款风险发生，对申请贷款客户的还款能力、还款时间等信用要求审查较为严格。而典当融资方式相当灵活，在贷款资格审查上较为宽松、融资手续便捷。由于典当行业仅重点审查当地的所有权，这样对客户的信用要求几乎等于零。因而，操作起来相当简单、减少了商业银行贷款中许多繁杂的步骤，同时大大节省了审批时间，典当融资一般在7个工作日左右便可以成功受理。
第二，商业银行按照《贷款通则》，为了确保提高贷款质量，一方面对发放贷款目的非常明确，要求客户申请到的贷款不能超越银行规定的使用范围；另一方面商业银行贷款对象主要是一些效益较好、信用度等级较高的大中型企业客户。而典当融资恰好在这两个方面都没有严格要求而占有优势。由于典当行不考虑通过典当放款的目的，因而没有典当融资的使用范围，使用贷款非常自由，大大地提高了资金使用率；同时，典当行的贷款对象广泛，没有必要对客户进行细分，一般更倾向于为中小企业与个人提供服务，从而可以为中小企业与广大个人客户提供个性化的融资业务。
第三，在从紧货币政策下，银行存贷款利率不断上升，这意味着许多客户难以从银行获取足够的贷款资金。而这一情况对典当行却意味着“利好”。这是因为，一方面当金利率与综合费率相比，在典当行业的全部收益中所占的比重并不大，很多典当行从保有客户目的出发不会紧随银行加息立即提高当金利率，相对来说减少了典当融资成本；另一方面在银行信贷从紧之时，典当行往往还能主动地为客户提供更多的增值服务项目。典当行可以根据客户不同的财产情况，专门设计合理的组合融资方案，降低客户的风险系数，使得典当配套服务更加周全。
第四，商业银行贷款利率调整容易受到央行统一的货币政策影响，不能自行随意规定。而在典当融资中受到央行统一货币政策的影响不明显，特别是央行实行紧缩货币政策时可以视为“利好”，根据利率变化情况对典当费率进行分类调整。
4、旧典当业是为解决生计的消费性融资；新典当业则是服务于居民生活、生产性融资。现今的当铺除仍为居民服务外，还增加了为个体经济、私营经济提供生产、流通的服务，改变了纯消费信用的性质。
典当行之所以能为私营经济等服务，在于它由以前的独资开设变为集股开设，资本较以前增加了几十到几百倍，数额由几万元增加为几十万到百万元的资本。
7、当前相当一部分寄售行在打着“典当”的名义违法经营，还有的虽说没有明称自己为“典”、“当”，私下却干着“典当”的业务，破坏了典当的名声。
随着经济的发展，典当行与寄售行变成了无论是从业务上，还是相关管理要求上都全然不同的两个行当。
寄售的商品仅限于日常生活资料，寄售行不得从事典当业务，更不得进行融资业务，否则就属于无证经营。而典当作为一种融资服务方式，在其相关管理办法中已有很明确的业务定位。
开设条件不一样。3万元可以开设寄售行，30万元可以开设寄售公司。
8、上海华联典当连锁有限公司目前有7家典当门店（其中1家为管理总部），另外还有为典当行发展配套服务的特种寄售的5家门店。在总部的统一管理下，门店独立经营，实现七个统一，即统一管理、统一调度资金、统一价格水平、统一销售绝当商品、统一人员培养使用、统一店招、统一形象标识、装潢、服饰。依靠现代化的运营管理系统，实现专业化和专门化的经营，达到资源共享，降低成本，增强了自身的抗风险能力，提高运营效率的目的。
9、《典当管理办法》第四十一条规定：典当行在当期内不得出租、质押、抵押和使用当物。质押当物在典当期内或者续当内发生遗失或者毁损的，典当行应当按照估价金额进行赔偿。因此，客户不必担心抵押物的安全性。
10、经济基础：现代典当行是在市场经济逐步发展、企业和个人融资需求不断增加的基础上发展起来的。市场经济的发展，要求有更多样化金融服务。当代的金融市场分割现象，为典当业提供了存在的必然性。典当也正是在可以提供正规金融机构不能提供的某些金融服务的基础上产生的。它以服务快捷、方便的特点满足客户的应急性需求，以其不受相关法律限制的优势满足一部分客户的投资需求，体现了金融多样化的需要。
社会基础：社会经济的发展，中产阶级力量的形成和壮大，人们观念的更新。早期底层阶级为生活所迫进行经常性典当的情况现在变得很少，现代典当行基本上面对的是有一定经济实力进行应急性颠倒的中产阶级。该群体的产生是典当行赖以生存的基础。
11、居民对于典当的需求不足主要是由于传统观念的制约；
中小企业典当融资不足、体现在资金需求总额偏小，则主要是典当行的经营管理人员对典当需求挖掘不足。应积极寻求长期资金合作。
典当完全可以成为中小企业融资的重要方式、和缓解中小企业融资难问题的重要辅助渠道。
