第5章 电子支付
本章的主要内容：
● 第一节 电子支付概述
● 第二节 电子支付方式
● 第三节 网上银行
本章要点
１.电子支付的定义与特点；
２.电子现金支付流程；
３.电子信用卡支付的类型；
４.电子支票的特点与支付过程；
５.电子钱包的功能；
６.微支付系统；
７.国际电子清算系统；
８.网上银行服务。
第一节 电子支付概述
● 一、 电子支付的定义与特点
● 二、 电子支付的发展阶段
● 三、 电子支付中存在的问题
一、电子支付的定义与特点
所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付或资金结算。与传统的支付方式比较而言，它具有以下特点：
第一，电子支付是采用先进的技术完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。
一、电子支付的定义与特点
第二，电子支付的工作环境是基于一个开放的网络平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的。
第三，电子支付使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付使用的则是传统的通信媒介，对软、硬件的要求相对较低。
第四，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
一、电子支付的定义与特点
二、电子支付的发展阶段
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。
第四阶段是利用银行销售点终端向客户提供自动的扣款服务。
第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。
三、电子支付中存在的问题
电子支付是在公共网络上进行的支付活动，所以目前还存在很多问题。具体可以归纳为三个方面：
1．安全性和支付信息私密性问题
2．对软硬件等基础设施要求很高
3.电子支付工具需要相应的系统支持
三、电子支付中存在的问题
1．安全性和支付信息私密性问题
信用不足、相关知识缺乏致使客户普遍对电子支付的安全性、方便性、支付信息私密性持怀疑态度，对采用电子支付方式持谨慎心态，甚至是消极状态。这是困扰电子支付发展的关键问题。目前主要采用行政管理和计算机安全技术双管齐下的方法进行防范，如防止内部作案、建立安全的认证体系、设立防火墙、第三方支付等。
三、电子支付中存在的问题
2．对软硬件等基础设施要求很高
电子支付一般要求有联网的计算机，服务器，相关的软件与配套设施、专业人员的配备。对于原来没有实现电子化办公、没有建设内部网的企业而言，一步实现电子支付的费用太高。
三、电子支付中存在的问题
3.电子支付工具需要相应的系统支持
消费者选择的电子支付工具必须满足多个条件，首先要由消费者账户所在的银行发行，要有相应的支付系统和商家所在银行的支持，被商家认可。而对消费者来说，要求同时持有各种流行的支付工具，也是不现实的。所以，电子支付的推广要求商家认可支持多种支付工具，各种电子支付系统能够相互兼容，实现系统的互通。
第二节 电子支付方式
● 一、电子现金
● 二、电子信用卡
● 三、电子支票
● 四、电子钱包
● 五、微支付系统
● 六、国际电子支付与结算系统
一、电子现金
电子现金（Electronic Cash）是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，即以数字化形式存在的现金货币。
用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的网上商店购物了。
一、电子现金
1．电子现金的特点
（1）独立性
（2）匿名性
（3）方便性
（4）成本低
（5）安全性
一、电子现金
２．电子现金的支付过程
（1）购买电子现金。
（2）存储电子现金。
（3）使用电子现金。
（4）资金清算。
一、电子现金
二、电子信用卡
随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义和狭义之分。
从广义上讲，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其他金融机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡。
国内的信用卡主要是贷记卡或准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡）。
二、电子信用卡
１.电子信用卡支付的类型
（1）无安全措施的电子信用卡支付
（2）第三方代理的电子信用卡支付
（3）简单加密电子信用卡支付
（4）安全电子交易信用卡支付
二、电子信用卡
２.电子信用卡支付的特点
（1）保密性好
（2）信誉好
（3）携带方便，不易损坏
（4）安全程度高
（5）具有信息和数据存储功能
三、电子支票
将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。
很多企业之间的电子商务交易的资金非常大，他们希望能够以现金和信用卡之外的方式来结算。为了满足这种需要，电子支票就应运而生了。它是网络银行常用的一种电子支付工具。
电子支票款项可以通过银行收取，也可以通过现有的银行渠道进行结算。银行的基础设施与公共网络的集成是电子支票的基础。
三、电子支票
四、电子钱包
电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种小额结算的支付工具。
在电子钱包内可以装电子货币，如电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。另外，还可以存放所有者的身份证书，所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。
客户选好商品后，只要点击自己的电子钱包就能完成付款，大大加速了购物的过程。
四、电子钱包
在电子商务服务系统中设有电子钱包的功能管理模块，也就是所谓的电子钱包管理器（Wallet Administration）。它可以帮助客户完成以下主要功能：
（1）个人资料管理
（2）网上付款
（3）查询交易账目、清单和数据
（4）银行卡余额查询
（5）商务站点链接
五、微支付系统
微支付是最近兴起的一种新型电子商务支付方式，其特征是能够处理任意小量的钱，适合于互联网上“不可触摸商品”的销售，如新闻、一段文章或资料等。微支付具有如下特点：
（１）交易额小
（２）安全性
（３）效率
（４）应用
六、国际电子支付与结算系统
1．SWIFT简介
SWIFT 是“环球同业银行金融电讯协会的英文缩写，它是一个国际银行间非盈利的国际合作组织，总部设在比利时的布鲁塞尔。该组织成立于1973年5月，1977年SWIFT在全世界拥有会员国150多个，会员银行5000多家，其全球计算机数据通讯网在荷兰和美国设有运行中心，在各会员国设有地区处理站。SWIFT系统日处理SWIFT电讯300万笔，高峰达330万笔。
六、国际电子支付与结算系统
2．CHIPS简介
CHIPS是系“纽约清算所银行同业支付系统”的简称。纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。因此，CHIPS也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90％以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说，CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。
六、国际电子支付与结算系统
3．CHIPS与SWIFT合作的国际电子支付
应用CHIPS系统的资金清算处理过程并不复杂，可把整个流程分为两部分：第一部分是CHIPS电文的发送，第二部分是在实体银行间完成最终的资金清算。
例如，美国境外的某国银行甲（汇款银行）汇一笔美元到美国境外的另一家银行乙（收款银行），则CHIPS的资金调拨流程如图5-7所示，此图显示的是国际资金调拨过程，描述了CHIPS与SWIFT基于网络共同完成一项国际的电子支付业务。
六、国际电子支付与结算系统
第三节 网上银行
● 一、网上银行概述
● 二、网上银行的管理
● 三、移动银行
一、网上银行概述
1．网上银行的含义
网上银行又称网络银行、在线银行，是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。也可以说，网络银行是指银行利用公用信息网主要是指Internet将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送达客户办公室、家中和手中的金融服务系统。因此有人说，网上银行是在Internet 上的虚拟银行柜台。
一、网上银行概述
2．网上银行的分类
（1）网上银行服务分类
网上银行发展的模式有两种，一是 完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。
（2）网上银行业务分类
网上银行业务一般分为三类，即信息服务、客户交流服务和银行交易服务。
一、网上银行概述
3.网上银行的特点
网上银行的特点是客户只要拥有帐号和密码，便能在世界各地通过互联网，进入网络银行处理交易。与传统银行业务相比，网上银行的优势体现在以下几点：
（1）低成本和价格优势，大大降低银行经营成本
（2）业务全球化，有利于扩大客户群
（3）互动性与持续性服务，有利于交叉销售服务产品
（4）私密性与标准化服务，吸引和保留优质客户
二、网上银行的管理
1．网上银行的经营风险
2．网上银行管理的问题
3．阻碍网上银行发展的因素
二、网上银行的管理
1.网上银行的经营风险
(1)信息在Internet上扩散得很快。如果某个网上银行资金安全出现危机，那么这条信息就会迅速通过因特网广为传播，该网上银行就会立即面临全球客户的挤兑。
(2)Internet让客户可以更快地访问他们的账户。只要敲一下键盘，客户就可以将资金从一个账号转移到另一个账号，或者从一家银行转到另一家银行。这也增加了网上银行在信用危机中做出适当反应。
二、网上银行的管理
(3)由于网上银行能够方便快捷地访问以及信息通过Internet可以快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界因素的影响。例如，有关一则某某银行破产的消息，就有可能会迅速影响到其他相关的网上银行。
(4)安全是基于Internet的网上银行最大的问题。在目前网上银行尚不成熟的时期，安全将是网上银行最大的不稳定因素。银行客户对有影响他们收益的任何传言或新闻都会极其敏感地做出反应。
二、网上银行的管理
(5)传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预，而且传统银行不可能轻易转移它的营业场所，因此它也不可能不受到政府机构的严格管理和控制。
(6)在Internet上，人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿名性增加了银行和储户之间相互监督的困难。
二、网上银行的管理
2．网上银行管理的问题
在传统的银行里，银行在各地设立分支营业机构，银行客户一般也是营业机构所在地的客户。而在网上银行中，客户购买金融服务的边际成本与网上银行的地理位置无关。因此，如果在没有特别法律限制的情况下，网上银行能吸引大量的外国客户，这就给网上银行的监督和管理带来了以下问题：
(1)对于许多跨国界金融服务，现在还不清楚该适用哪个国家的管理规定。
(2) 不同国家对网上银行的管理规定松紧程度差别很大。
二、网上银行的管理
3．阻碍网上银行发展的因素
第一，国内信用体系不成熟，网上消费信心不足。
第二，信息及交易安全问题时有发生，防范措施仍需完善。
第三，安全技术标准不统一，缺乏整体规划。
第四，相关法律法规不健全，监管意识和手段落后。
三、移动银行
1．移动银行的概念
2．移动银行的优点
3．移动银行的缺点
三、移动银行
1．移动银行的概念
移动银行，是指银行通过移动电话，利用中国移动或中国联通的通信网络的中文短信息平台为客户提供账户查询、账户转账等银行服务的一种业务。
移动银行的工作原理是在移动通信提供的全球通SIM卡中，注入银行提供的功能服务菜单、银行的密钥，即成为能提供银行服务的专用卡STK卡。利用STK卡提供的智能菜单进行操作，将移动银行服务的信息，通过移动电话网的短消息系统送到银行。银行接到信息，对信息进行处理后，将其结果返回SIM卡，完成移动银行服务的项目。
三、移动银行
2．移动银行的优点
(1)安全可靠
(2)可随时随地进行资金交易
(3)操作简便、方便灵活
三、移动银行
3.移动银行的缺点
由于受各方面因素的影响，移动银行 同时也不可避免地存在以下缺点：
(1)资费比较昂贵
(2)技术还不够成熟
(3)信息处理返回的时间长
本章小结
电子支付是电子商务得以顺利发展的基础条件，本章首先描述了常见的支付手段和电子支付，然后主要介绍了电子支付发展的最新阶段——网上支付及其三种支付方式，即电子现金支付、电子银行卡支付和电子支票支付。并且结合实例介绍了电子钱包这一支付系统。
微支付是最近兴起的一种新型电子商务支付方式，专门针对小额支付设计，为解决国际间资金的结算和调拨，采用了国际电子支付SWIFT和CHIPS系统。
本章对网上银行的概念、分类与特点、网上银行产生原因、网上银行的技术和管理问题作了阐述和说明。并简述了网上银行发展的新模式——移动银行的发展现状。
课后习题
1.简述电子支付的发展阶段。
2.简述电子现金的工作原理。
3.电子信用卡支付有哪几种模型？
4.电子支票的支付过程是怎样的？
5.什么是电子钱包？它有哪些功能？
6.网上银行的发展模式分为哪两种？
7.网上银行发展的技术要求有哪些？
