论高科技时代保险业的发展 赵 卫 星 (中国平安保险公司，广东 深圳 518029) ［关键词］高科技；保险业；电子商务；保险产品； ［摘要］在经济全球化和信息技术革命的推动下，高科技正以全新的产业化方式改造着经济的运行，同样，高科技的成就不仅为保险业未来发展提供了更为广阔的天地，而且不断地改变着保险业的服务方式、内容和过程。 一、保险业不断推陈出新适应高科技发展的需要 高科技的产业化过程，呈现出明显的加速趋势。高科技为社会进步注入新的动力，同时也引入新的不确定性风险，给保险业提出了新的课题。保险业已介入到航空航天、石油勘探、生物制药、网络安全和核电应用等高科技产业，不断开发出新的险种，适应高科技发展的需要。 (一)财产损失保险领域 1.巨额损失险 航空航天、石油勘探、核电站等高科技产业领域，高风险高回报是其突出的特征，为了避免企业遭受一次挫折就濒临破产的可能性，高科技企业需要商业手段分担风险。保险公司为适应这种需求，利用分保等手段，推出石油保险、海上勘探保险、卫星及核能险、航空航天险等，为高科技企业保驾护航，财产保险最传统的险种在高科技时代被不断赋予新的内容。 2.电脑保险及病毒保险、黑客保险 计算机的广泛应用和信息技术的革命提高了各行各业的工作效率，社会和经济生活趋于网络化。但由于计算机损坏、病毒侵扰和网络安全等可能引起的损失越来越大，日益引起企业和消费者的忧虑。为避免计算机损坏而引发的后果，国内多家保险公司先后推出了电脑保险，对计算机及其数据处理系统承保。而国外的同行则更进一步，劳合社早在1988年就向金融界推出新型的计算机危险保险，承保电脑设备因病毒等麻烦造成的金融机构的重大营业中断损失，对“破坏者”侵入计算机系统的风险予以承保，保险限额1000万英镑，其保险责任范围包括：因设备意外损害而造成的营业中断损失；数据或软件损失；电气故障以及对通讯和市场信息系统的破坏等。 (二)责任保险领域 科技的进步，经济运行法制化的程度提高，在《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《食品卫生法》等法律颁布后，个人依法保护自身合法权益的意识在迅速提高，这些都为责任保险提供了广阔的发展空间。高科技产品出现后，一方面给社会带来直接的效益，另一方面也会因使用造成新的风险，保险业界为防范新出现的风险而不断开发新险种，为高科技企业减轻负担。 1.药品责任保险。凡药三分毒。药品尤其是生化药品的不可避免的毒副作用极易成为诉讼对象，而高额的赔款令制药企业苦不堪言。尽管药品责任保险的投保大多是制药公司自主性的商业行为，在我国，为避免给消费者带来严重的身心伤害，医、药分开后，规定强制投保的药品目录，保护消费者权益已提到议事日程。 2.手机危害保险。移动通讯设备流行后，移动通讯设备在工作状态的高辐射，可能会引起脑癌和中枢神经系统的疾病。美国卫生基金会的调查发现，使用移动电话人士患脑癌的机会，比不使用移动电话的人士高出一倍，美国食品与药品管理局正着力进行更深一步的研究。
因此为减少人们的忧虑，以色列莱乌米保险控股公司在健康保险政策基础上延伸，推出了手机危害保险。 (三)保证保险：雇员忠诚担保与商务犯罪保险、知识产权保险高科技时代决定知识产权是企业最重要的无形资产，科技人员在企业中的地位越来越重要，尤其在软件开发等行业，企业的研究成果极易被模仿，因此管理人员的流动、跳槽，伪造、恶意侵犯等不忠诚行为造成的损失，市场的仿冒侵权等行为成为众多高科技企业的心头之患。 1.雇员忠诚担保与商务犯罪保险。国内多家保险公司已经针对企业的这种需要，开发了雇员忠诚担保保险，以减少高科技企业因雇员流动造成的隐患。根据美国1990年的统计调查，雇员不忠实造成的损失是惊人的，由于雇员不诚实所引起的损失这一项就高达400亿美元，而1991年全美火灾造成的损失仅有105亿美元。因此在美国广泛适用的商务犯罪保险，其中包括雇员不忠诚、伪造或篡改、利用计算机诈骗、勒索等十三项可供选择。 2.知识产权保险。很多技术导向型企业，由于发明专利的获得需要较长时间的投入，而产品投放市场后极易为同行所模仿侵权，造成先期研发成本难以回收。针对这种形势，美国的丘博保险公司自1995年起便开始接受IT行业，包括软件公司的投保，防范市场侵权的风险，保护知识产权的合理利润。类似的高新技术的市场利润保障等迫切需要得到商业保险的协助，知识产权类的险种在未来会得到越来越多的高科技企业的青睐。二、保险业依靠高科技手段提高经营管理水平 以系统集成、数据库管理和网络技术为代表的信息技术革命，加速了保险业的巨大变革。主要体现在以下几方面： (一)营销服务：门店、个人营销、电话中心到网络服务 保险公司早期的业务拓展以门店为主，等待顾客上门。在引进个人营销机制后，外勤人员大量增加，加大了推销力度，公司业务扩张很快，客户数量膨胀。如何为客户提供优质的售后服务，避免诸如外勤人员脱落、服务不及时、营运成本急剧上升等因素造成的负面影响，保险公司逐步利用信息技术的成就提高跟踪服务质量。电话中心(CALL CENTRE)就是跟踪服务方面的一种尝试，电话中心具备客户咨询、保费查询、投诉交流等服务功能。经专业训练的电话中心服务人员，保证顾客得到亲切、周到、专业的售前、售中和售后的服务，是客户接受保险服务的新通道。网络技术带来的是更大的革命，在保险公司互联网主页推出后，服务在时间上和空间上均趋于无限发展，投保限制的约束力减弱，异地投保、跨国投保、全天候的网络服务正逐步变为现实。 (二)保险产品；差异化与价格竞争 利率市场化步伐加快、竞争主体的增加和加入WTO后外资保险公司进入中国的压力，都促使保险公司专业化经营水平不断提高，在国内现阶段的产险、寿险和再保险领域内都将会分化出更专业化的公司。各个保险公司为强化自身的竞争优势，会采取差异化的策略，即向客户提供本行业独一无二的保险产品和服务，利用管理手段不断提高产品的技术含量和自主知识产权比重，从而造就公司的核心竞争力。保险公司通过产品创新、技术创新、服务体系和公司信誉等方面产生差异化，形成专业化经营。 借助新的管理技术，保险公司对风险的分析、控制能力在不断提高，实施差异化战略的技术条件逐步具备。根据消费者风险偏好、资本市场成熟程度、保险公司的技术力量和监管部门的监管政策，保险公司能够面向客户、贴近需求，推出更多更好的产品。产品的设计、开发、推销和创新体系是差异化策略的重要内容，而且寿险产品中能抵御通货膨胀风险，消费者选择余地大的保费、保额、现金价值、保险期限都可变动，具有投资性能的创新寿险产品会逐渐增多。市场竞争的激烈化，会迫使寿险产品的经营成本上升，承保利润率下降，甚至为负值，寿险公司将依靠资金投资效率的提高，来弥补承保利润率的下降，维持公司的稳健发展。未来资金运营效率不仅关系到保险公司的生存和发展，还将构成公司市场竞争力的
重要方面。 现阶段由于各家保险公司产品雷同，为抢占市场份额，在产品监管方式由核准制转变为备案制后，粗放式经营使价格战在短时期内会趋于激烈，而过度的价格竞争会导致社会资源的浪费。需要明确的是，即使公司实施了差异化的产品策略后，也必须根据环境的变化不断推陈出新，否则，差异化的优势难以保持长久，最终仍然会导致价格战。科技的发展对保险业的要求同样趋于复杂化和专业化，提高产品的技术含量，避免低水平恶性竞争刻不容缓。立足于数据库系统的模型化技术的有所侧重，不同的保险公司会在不同的领域内形成自身的优势产品，逐步积累经验。沿着差异化——专业化——技术化的途径发展，用风险评估体系和价值评估体系来建立和发展产品体系，确定产品定价，建立规模化的产品研发中心保证公司的创新能力，逐步实现对风险的量化评估，提高风险控制水平，由产品导向转变为市场导向(即改变过去保险公司提供什么产品客户就购买什么产品，逐步过渡到客户有什么需求，保险公司就开发设计什么产品)，以新产品引导消费，刺激市场的需求； (三)数据库管理、网络技术和电子商务：管理水平的飞跃 在整个保险经营活动中，数据库管理贯穿于每个环节。数据库和网络技术已成为保险公司运行的基础，建立于数据库和网络之上的电子商务系统前景十分看好，采用电子商务系统，可以准确的发掘高价值的客户，制定有效的行销计划和产品组合。覆盖全系统的业务数据库的建立，使分散于全国各地的业务数据纳入统一的管理体系。客户签约后的保费缴付、退保、赔付和给付等全过程都通过计算机监控和处理。保险公司运作的基础是高效的数据库管理技术，建立INTRANET后，管理人员都可以实现对该数据库资料的共享，不同的管理层级根据授权，查看相应的数据，大大提高决策效率。 目前，国外和国内的保险公司的内部网建设进程很快，借助电子邮件、公告板、信息共享等手段，不仅减少了传真、电话等办公费用，而且节约了文件传递、审批等周转时间，为网上保险实时互动准备了基础条件。在网上医院、网上评估等中介机构的网站技术成熟化后，保险公司与这些机构相互连接和数据共享，落实中介机构的评估(产险)和定点医院(寿险)的管理。依靠这些机构提供的客观公允的数据，保险公司就能够依据客户的要求设计具体的险种，并且在网上制定保险合同的主要条款，通过电子签名、电子邮件确认合同条款和保费支付方式，利用网上支付，完成投保过程。在出险之后，查阅投保记录，及时将证明文件扫描传输，完成电子化的核保、理赔过程，确认赔付金额和方式，赔付或给付。保险公司的差异化产品战略与产品开发技术成熟化之后，有可能推出个性化保单，完成网上保险的所有环节，实现保险业全方位服务的网络化管理。保险公司电子商务的进程，带来的不仅是管理技术上的革命，还会彻底改变保险业的运行模式，对保险公司的发展具有里程碑式的意义。 〔编辑：郝焕婷〕 ［收稿日期］20000424 ［作者简介］赵卫星(1957-)，男，高级会计师，西安交通大学管理学院博士生，现任中国平安保险股份有限公司常务副总经理。
