電子商務環境現況分析—
從網際網路電子付款機制之角度
Exploring and Analysis of Electronic Commerce Environment from the Perspective of Internet Electronic Payment Mechanisms
大 綱
第一章 緒論
第二章 相關文獻探討
第三章 電子商務整體架構簡介
第四章 政府及ISP及資訊系統業者對網路電子付款機 制之政策探討
第五章 網路電子付款金融體系對網路電子付款機制之 政策探討
第六章 公正第三者對網路電子付款機制之政策探討
第七章 消費者及網路商店對網路電子付款機制及電子 付款系統之需求功能分析
第八章 結論
大 綱
第一章 緒論
研究背景與動機
研究方法
研究架構
第二章 相關文獻探討
第三章 電子商務整體架構簡介
第四章 政府及ISP及資訊系統業者對網路電子付款機制之政策探討
第五章 網路電子付款金融體系對網路電子付款機制之政策探討
第六章 公正第三者對網路電子付款機制之政策探討
第七章 消費者及網路商店對網路電子付款機制及電子付款系統之需求功能分析
第八章 結論
研究背景與動機
研究背景與動機
研究背景與動機
研究動機：
電子付款機制未能從網際網路電子商務的角度來研究，多著重於探討技術面之議題
未能有從網路電子付款機制之角度來探討整個電子商務之環境架構
對商店、消費者並沒有一套選擇電子付款機制之方法及準則
研究方法
文獻整理
訪談資料
金資中心安控組
花旗銀行SET專案經理
IBM （北祥資訊）
合作經驗
IBM
英特連
研究架構
電子付款機制之定義、特性、作業流程架構
電子商務之定義、特性、整體環境架構
電子商務整體架構
政府及ISP及資訊系統業者對電子付款機制所應採之政策
公正第三者所扮演之角色及未來發展方向
電子付款金融體系所扮演之角色及未來發展方向
網路商店選擇電子付款系統應考量之功能分析
消費者選擇電子付款系統應考量之功能分析
大 綱
第一章 緒論
第二章 相關文獻探討
電子付款機制之定義、特性及優點、分類、及比較
第三章 電子商務整體架構簡介
第四章 政府及ISP及資訊系統業者對網路電子付款機制之政策探討
第五章 網路電子付款金融體系對網路電子付款機制之政策探討
第六章 公正第三者對網路電子付款機制之政策探討
第七章 消費者及網路商店對網路電子付款機制及電子付款系統之需求功能分析
第八章 結論
電子付款機制之定義、特性、分類、及比較
電子付款之定義:
電子付款是指買方與賣方在線上發生金融兌換，而兌換的內容通常是以數位金融工具的形式。這些工具是被銀行所許可的媒介或是在法律上所允許的法定賠償金。
電子付款之特性:
貨幣價值
互通性
易存取
抗偽造
電子付款機制中，可區分為三大類：
銀行與金融給付系統
零售給付系統
線上電子交易給付系統
本研究所著重的是第三類的「線上電子交易給付系統」，或我們將之稱為「網路電子付款機制」
網路電子付款機制可分四大類：
電子現金型付款機制
帳戶型付款機制
信用卡型付款機制
微額付款型付款機制
電子付款機制之定義、特性、分類、及比較
大 綱
第一章 緒論
第二章 相關文獻探討
第三章 電子商務整體架構簡介
第四章 政府及ISP及資訊系統業者對網路電子付款機制之政策探討
第五章 網路電子付款金融體系對網路電子付款機制之政策探討
第六章 公正第三者對網路電子付款機制之政策探討
第七章 消費者及網路商店對網路電子付款機制及電子付款系統之需求功能分析
第八章 結論
3. 電子商務整體架構簡介
消費者
網路商店
收款金融機構
發行金融機構
物流中心
信用卡授權
付款
商品訂購資訊
配送實體商品
付款
帳單
收款
上網購物
寄送商品（實體產品）
網路傳輸商品（數位商品）
網路環境（ISP、資訊系統業者）
法律規範及稅制（政府）
清算機關或付款機制仲介商
網路電子付款金融體系
公正第三者
環境之塑造
通關與稅賦
應用的普及
電腦及網路基礎建設提供者
網路電子付款機制及付款系統提供者
發行金融機構
收款金融機構
清算機關或付款機制仲介商
認證中心
交易記錄中心
公司廣告型網站
售後服務型網站
直銷商店型網站
Extranet型網站
一般零售消費者
企業供應商或企業下游經銷商
大 綱
第一章 緒論
第二章 相關文獻探討
第三章 電子商務整體架構簡介
第四章 政府及ISP及資訊系統業者對網路電子付款機制之政策探討
各國政府對電子商務及電子付款機制之政策
面對電子商務付款機制政府該採之政策
資訊系統業者的現況及面臨之關鍵性議題
第五章 網路電子付款金融體系對網路電子付款機制之政策探討
第六章 公正第三者對網路電子付款機制之政策探討
第七章 消費者及網路商店對網路電子付款機制及電子付款系統之需求功能分析
第八章 結論
各國政府對電子商務及電子付款機制之政策
(文獻整理)
各國政府對電子商務及電子付款機制之政策
面對電子商務付款機制政府該採之政策
稅賦的制度
本研究認為短期內應不予以收稅，因：
1.避免電子商務發展遭受太大的阻礙
2.技術上之問題仍有待解決
就長期而言，本研究認為在電子商務發展成熟之後，仍應回歸收稅的制度，但必須從稅法制度重新檢討
電子付款機制的管理政策與發展方向
與國際合作，共同進行電子付款機制發展計畫
建立我國電子交易相關法令
建立國家級的公正第三者
獎勵電子商務交易
資訊系統業者的現況(訪談+文獻)
資訊系統業者面臨之關鍵性議題
目前遭遇問題：
複雜度高
成本高
不相容
本研究認為網路電子付款機制提供者應朝幾個方向努力：
發展功能少但較簡單的付款機制
提供產品相容性測試機構
增加競爭對手，以促進發展
大 綱
第一章 緒論
第二章 相關文獻探討
第三章 電子商務整體架構簡介
第四章 政府及ISP及資訊系統業者對網路電子付款機制之政策探討
第五章 網路電子付款金融體系對網路電子付款機制之政策探討
金融機構對網路電子付款機制之現況與問題
金融機構對網路電子付款機制之機會
第六章 公正第三者對網路電子付款機制之政策探討
第七章 消費者及網路商店對網路電子付款機制及電子付款系統之需求功能分析
第八章 結論
金融機構對網路電子付款機制之現況與問題(訪談+文獻)
Forrester顧問公司估計，1996年美國線上金融（包括電子轉帳、網路銀行、線上證券交易等）市場約為三億美元。
至1998年四月，國內金融機構對網路銀行之發展，有33％的金融機構已在網路上開放部分銀行功能。
台灣在SET的先導計畫中，至1998年5月底止，台灣地區已有15家銀行參與SET計畫。
目前遭遇問題：
法令無法配合
技術處於被動狀態，無法自行掌握
SET付款機制所面臨之問題
中文化
不相容
金融機構對網路電子付款機制之機會
金融機構的機會:
網路銀行的發展
具備電子付款機制成為銀行新競爭優勢
為商家進行財務、會計管理業務
郵購業務的幫助
賺取付款手續費用
大 綱
第一章 緒論
第二章 相關文獻探討
第三章 電子商務整體架構簡介
第四章 政府及ISP及資訊系統業者對網路電子付款機制之政策探討
第五章 網路電子付款金融體系對網路電子付款機制之政策探討
第六章 公正第三者對網路電子付款機制之政策探討
台灣網路電子付款機制公正第三者之現況
國內網路電子付款機制中公正第三者之關鍵性議題
第七章 消費者及網路商店對網路電子付款機制及電子付款系統之需求功能分析
第八章 結論
台灣網路電子付款機制公正第三者之現況(訪談+文獻)
研考會目前正草擬「數位簽章法」，擬就數位簽章及認證中心之相關法規，於1997年6月底制訂出草案送交立法院審查
金資中心扮演台灣地區網路電子付款機制之認證中心
民間機構競爭
國內網路電子付款機制中公正第三者之關鍵性議題
認證技術之隱憂
政府難以監控網路犯罪
交易記錄中心公正性易遭質疑
認證中心合法性遭質疑
大 綱
第一章 緒論
第二章 相關文獻探討
第三章 電子商務整體架構簡介
第四章 政府及ISP及資訊系統業者對網路電子付款機制之政策探討
第五章 網路電子付款金融體系對網路電子付款機制之政策探討
第六章 公正第三者對網路電子付款機制之政策探討
第七章 消費者及網路商店對網路電子付款機制及電子付款系統之需求功能分析
消費者及網路商店對網路電子付款機制需求分析
消費者及網路商店對網路電子付款系統之功能分析
第八章 結論
消費者及網路商店對網路電子付款機制需求分析(合作經驗+訪談)
消費者及網路商店對網路電子付款系統之功能分析
大 綱
第一章 緒論
第二章 相關文獻探討
第三章 電子商務整體架構簡介
第四章 政府及ISP及資訊系統業者對網路電子付款機制之政策探討
第五章 網路電子付款金融體系對網路電子付款機制之政策探討
第六章 公正第三者對網路電子付款機制之政策探討
第七章 消費者及網路商店對網路電子付款機制及電子付款系統之需求功能分析
第八章 結論
本文貢獻
後續發展方向
本文貢獻
從電子付款的角度說明電子商務整體架構中各個角色的意義
提出我國政府對於網路電子付款機制之發展方向
提出資訊系統業者在網路電子付款機制發展之現況及努力方向
說明金融機構在電子付款機制發展的現況、挑戰及機會
解釋我國公正第三者發展現況並提出現階段關鍵性議題及可能解決辦法
分析消費者及網路商店對網路電子付款機制之需求並進一步導出電子付款系統應有之功能
後續發展方向
法制規範面的研究
付款機制應用面的研究
付款技術面的研究
數位經濟的研究
謝謝各位教授，請不吝多多給予批評指教
金融機構對網路電子付款機制之挑戰與機會
台灣網路電子付款機制公正第三者之現況
1.貨幣價值：必須是被認可的、有保障的、可兌現的。
2.互通性：除了可在各種型式的電子金錢間能互相轉換外，還要能兌換一般紙幣、購買貨品及服務、存入銀行。
3.易存取：能存於電腦、智慧卡或特殊設備中，也能遠距透過電話及網路提存銀行帳號。
4.抗偽造：能有效地防止或察覺複製的已使用過又再次使用的電子貨幣（Double-Spending）。
1.銀行與金融給付系統
大範圍或整體的付款行為:這部分較屬於銀行與企業或是銀行與銀行之間的金融傳遞業務。
小範圍或個體的付款行為:例如：自動出納機和自動取款機，多數為小額付款，對象以個人或公司為主。
家庭銀行業務（例如：帳單付款）:越來越多的轉帳付款，如電話帳單、稅賦扣繳等等，對象則以家庭為主。
2.零售給付系統
信用卡（例如：VISA或MasterCard）
個人信用/借貸卡（例如：各個百貨公司的認同卡）
現金卡（例如：美國運通卡）
3.線上電子交易給付系統
代幣式付款系統
需先向金融機構購買一定數額之代幣，在拿此代幣在網路商店消費，而商店則憑代幣向銀行取回款項。一般又分以下三類：
a.電子現金（例如：DigiCash）
b.電子支票（例如：NetCheque）
c.智慧卡或借貸卡（例如：Mondex電子貨幣卡）
信用卡式付款系統
如SET標準機制即屬於此類，一般又分以下二類：
a.加密信用卡（例如全球資訊網SSL的加密方式）
b.第三者認證（例如First Virtual）
電子現金型付款機制所提供的付款工具，乃是模擬一般傳統現金的方式。它是以一串數字代表一筆現金，利用密碼機制，使其具有一般現金的不易偽造及匿名的特色，而且是安全、可分割、可交換與可儲存的
凡是以交易參與者「帳戶」為核心的電子支付系統，稱為「電子支票型」付款機制或「帳戶型付款」，其應包含兩種付款方式，一為電子支票型的付款方式，另一者為帳戶轉帳式的付款方式。
以信用卡在網際網路上付款，則只是傳統信用卡付款方式的一個延伸應用，類似於利用信用卡郵購付款或電視購物。
微額付款之交易模式與其他電子付款最大不同在於「金額小，交易次數多」。目前Internet上有許多商業型態並不適合大額付款，
較無考慮微額付款系統
政府：法令規章之制訂，觀念之宣導
isp及資訊業者：
一、電腦及網路基礎建設提供者:
1.提供各式電子文件、多媒體及網路協定技術標準
2. 協助資訊高速公路基礎架構
3.提供各種網路發展工具及電子商務應用管理軟體
二、網路電子付款機制及付款系統提供者:
1.各種付款機制的研發及商業化
2.銀行端的付款閘道（Payment Gateway）軟體 3.商家端的網路商店收銀系統（Merchant Server） 4.消費者端的電子錢包軟體（Electronic Wallet） 5.稽核或驗證用的系統 6.仲介商端的系統
網路電子付款金融體系：清算機關或付款機制仲介商，指的便是在各種網路電子付款機制中，除了傳統銀行之外，會再多一個角色用來提供該付款機制所需要的額外功能。例如在信用卡機制中，扮演清算機關；在電子現金中，扮演貨幣提供及驗證的角色，在微額付款中，扮演仲介商的角色等等。而發行金融機構，指提供付款工具或服務給顧客的金融機構。收款金融機構，指的是提供商店金融服務的銀行，又稱為商店的銀行，代理商店進行清算、管理商店帳戶、與提供其他金融服務。
公正第三者：公正第三者是一個公正組織，其透過科技及商業的安全技術，使企業進行可信賴的電子交易。他提供了在技術及法令上可靠的方式來對於電子交易產生獨有的證明以及幫助進行仲裁糾紛的工作。
1.與國際合作，共同進行電子付款機制發展計畫
因網路電子付款交易會比傳統付款交易多了許多跨國交易的機會，因此付款機制的建立，必須考量到跨國相容性的問題。若國際上不予以承認，其成功的機會微乎其微，而與其他國家共同開發電子付款機制，跨國性及相容性較無問題，也能吸收他國經驗，對於我國電子付款機制的技術能力，也所有提升。
2.建立我國電子交易相關法令
3.建立國家級的公正第三者
包含認證中心與其他金鑰管理機構，還有交易紀錄中心等等，都必須由國家自行建立或指定一公正獨立單位來建置。
4.獎勵電子商務交易
如目前國內經濟部擬對於電子商務相關產業依促進產業升級條例，比照「重要科技事業、重要投資事業、創業投資事業」，享受抵減所得稅百分之二十或五年免徵營利事業所得稅的優惠，以獎勵對電子商務產業之發展。
複雜度高:技術上複雜杜、各國不同要求之複雜度
成本高：太貴
不相容：不同server，不同電子錢包
發展功能少但較簡單的付款機制:SSL有許多人用
提供產品相容性測試機構：可促進發展並保持相容
增加競爭對手，以促進發展：有競爭有進步
網路銀行：
顧客不用舟車往返、排隊等候，廿四小時日夜服務不打烊
打破地域性之進入障礙，服務觸角遍及全球
豐富且即時更新之資訊，有助於對外之溝通
網際網路銀行建置及維護成本遠低於傳統分行
網際網路銀行每筆交易成本不到分行的1％
發展SET網路信用卡付款，目的之一是增加銀行高科技的形象
標準統一化:認證機制及加密方法之技術標準
能夠被社會大眾接受:如同現實生活中之交易方式一樣，一般人均認可的付款方式，而銀行或其他金融單位也必須承認該付款系統之合法性，並允許消費者以該付款系統進行資金的轉移
可信賴原則：付款機制應是值得信賴者。另一方面是提供備用之補救措施
可轉換性：消費者在進行跨國交易時，可擁有選擇不同幣值進行交易之權利
普遍性：付款機制可普遍使用於一國之各地，以及世界各國之網路商店，或能夠與其他付款機制進行轉換功能
彈性化：付款機制之類型，可隨不同需求發展出不同之協定架構或加密方式。因此在付款系統設計時，需留下彈性變動的空間。
提供多樣化交易選擇：使用者在消費時，應有選擇任何一種付款機制之彈性。
機動性：能讓消費者在各處均可上網進行交易，無須使用特定之機器或設備。
方便性：消費者申請使用該付款機制，以及日後停用、遺失補發均無須太多程序。
具可擴充性：可隨公司交易處理量日漸增加而擴充軟硬體設備以應付更大的交易件數。
彈性化：可隨新的付款機制出現而將它加入現有的付款系統中，以提供更多付款選擇給客戶。
保護交易過程的完整性
保護交易過程之完整性，指的是保護所有交易訊息傳輸過程的完整性，包括防止交易過程被破壞、傳輸錯誤、或者遺失的情況。
達到網路購物的完整性:網路傳輸導致
具備一定程度之匿名性（Anonymity）:保護傳送資訊，讓有心人士無法藉由網路監聽探知任何交易參與者的真實身份，這樣的機制稱為匿名性。保護交易的私密性（Privacy）:顧客不希望銀行的帳號資訊或信用卡資訊，在交易訊息的傳輸過程中被商店得知，也不希望商品內容被銀行記錄。
一、法制規範面的研究
傳統付款方式往往能夠以一國之法律，控制在該地區的金流運作方式，但網路電子付款機制對於傳統法律造成相當大的挑戰，因其不但能輕易進行跨國流通，更以數位化傳遞的方式，避掉國家對於金流的控制
二、付款機制應用面的研究
在付款機制應用面來說，研究者可以對於各種不同類型的付款機制，依其不同特性而分別再訂定更詳細的功能分析，並作為該付款機制評估的標準。而更進一步，當有多種型態商業化電子付款機制出現時，也可以針對消費者在進行網路交易時，所喜好使用的交易方式進行調查並瞭解其中的原因。
三、付款技術面的研究
四、數位經濟的研究
未來電子型態付款機制佔一國經濟比例越來越高之後，將可能影響到一國之經濟發展。而電子付款機制與傳統付款機制彼此之間的消長，也可以對其作進一步的研究探索。
公開金鑰基礎建設（PKI）目的在提供政府與政府、政府與企業及政府與一般民間之間利用網路進行申辦或商業交易的財務、個人身分辨識等數位簽章的認證服務。
