第四章 基本技术-电子货币与支付系统
电子商务的概念模型
电子商务实体
交易事务
电子市场
信息流
资金流
物流
商品信息的提供、促销行销、技术支持、售后服务等
资金从消费者到商户的流动。
指交易的商品或服务等物质实体的流动过程
了解以下内容
支付系统的发展阶段
网上银行（发展背景、主要业务和功能）
掌握以下概念
支付和支付系统
电子支付工具
重点掌握
支付系统及其工具的特性
本章学习目标
一、支付和支付系统
（一）支付
广义：支付是指以某种资产（包括资金和实物）的所有权、债权或劳务的价值在发生在发生经济行为关系的双方之间转移来最终了结债权债务关系的行为。
狭义：主要指资金价值的转移。
支付的三种方式（一）
A企业
B企业
方式一：直接式
资金流：
物 流：
债权、债务关系在
债权人和债务人双
方直接了解。
支付的三种方式（二）
A企业
B企业
方式二：间接式
资金流：
物 流：
债权、债务关系
通过银行等中介
机构在债权人和
债务人双方中间
最终了结。
支付的三种方式（三）
A企业
B企业
方式三：多重式
资金流：
物 流：
债权、债务关
系通过银行、
票据清算所等
机构在债权人
和债务人双方
最终了结。
（二）支付系统
定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务。
支付系统
资金转移规则
资金转移相关机构
资金转移技术手段
支付 工具
二、支付系统的发展阶段
传统支付系统
电子支付系统
网络支付系统
（一）传统支付系统
传统支付系统
支付方式
优点
缺点
现金
分散性
离线性
匿名性
携带不便
运输成本大
无法核实持有者身份
风险大
票
据
贷记支付工具
直接借记支付工具
携带方便安全
可通过背书转让
贴现需要身份认证
结算成本高
凭证传递时间长
在途资金积压大
资金周转慢
主要包括金属货币和纸币凭证。
传统支付特点
支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。
缺点
结算成本高
凭证传递时间长
在途资金积压大
资金周转慢
现金
什么是现金？
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行，其信誉受国家法律的保证。
纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。
硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。
票据
定义 ：是出票人依法签发，承诺自己或委托其他人在见票时或票据上指定的到期日，无条件支付一定的金额给收款人或持票人的一种有价证券。
票据种类：
汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；
本票：是由银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
支票：是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
（二）电子支付系统
定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。
电子化支付技术的发展
银行间电子转帐EFT
银行与其它机构的资金结算
网络终端银行服务
POS机结帐服务
网上支付
电子资金移动（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转账。
Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。
电子支付工具 之 信用卡
起源和发展：
国际信用卡组织
VISA
MASTERCARD
信用卡
定义：银行或发卡公司签发给资信状况良好的消费者用于在指定的商户消费，或指定银行机构存取现金的信用凭证。
特点：
身份确认
信用透支
跨行跨地区实时结算
信用卡的分类
按照清偿方式分类
贷记卡、准贷记卡、借记卡
按照发行机构分类
银行卡、非银行卡
按照发行对象分类
公司卡、个人卡
按照流通范围分类
国际卡、地区卡
按照从属关系分类
主卡、附属卡
按照资信状况分类
金卡、普通卡
电子支付工具 之 IC卡和磁卡
IC卡（integrated circuit card）
IC卡的组成
具有存储、加密及数据处理能力的集成电路芯片
便于携带的塑料卡片
IC卡装配图
PCB 板
IC卡应用系统结构的组成部分
发卡管理系统
卡读写终端
通讯系统
IC卡
IC卡的分类
按照芯片种类和功能可分为
非加密存储卡
逻辑加密卡存储卡
CPU卡
按照与终端设备连接方式可分为
接触式
非接触式
EEPROM
（electrically erasable programmable read-only memory ）
可靠性高；操作方便、快捷；防冲突；加密性好。
IC卡上存储的一般信息
消费者的身份信息
特定环境参数
货币信息
其它信息
磁卡
磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。
磁卡与IC卡的比较
属性
IC卡
磁卡
防伪性
很强，难伪造
容易复制
抗破坏性
强
弱
信息保存期
至少10年以上
2年以下
信息存储量
大，方便
小
保密性
好
容易复制
耐用性
擦写次数10000次以上
数千次
灵活性
可带有智能性
被动的存储介质
总成本
性价比优
维护复杂
系统网络环境要求
底，可减少投资
高
条码卡
条码卡以一组规则排列的条、空及其对应字符组成的条形码记载信息 。
电子支付工具 之 数字支票
数字支票(Electronic check)
虚拟的模拟支票结算方式进行支付的一种工具。
电子支付工具 之 数字现金
数字现金
用存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟各种币值的现金实体。
使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片中。
数字现金与信用卡有何不同？
(三)网上支付系统
电子支付系统
网上支付的特性
开放性（Internet）
差异性（大额支付、小额支付）
交互性
网上支付系统
网上支付的关系构成
网上支付关系
收款人、付款人
发卡机构
认证机构
网络服务商
金融机构
支付系统中的两种协议
SSL (Secure Socket Layer，安全套接层)协议
SET（Secure Electronic Transaction）
（ 安全电子交易协议）
安全协议SSL与SET
SSL协议
SSL协议(Secure Socket Layer，安全套接层)是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话进行加密的协议。
当您访问的网络地址以 https:// 开头的话，那就是通过 SSL 访问的，此时在浏览器右下角可以看到一把锁 的标志。
是保证计算机之间通信安全的一种协议。
秘密通道
internet
SSL提供的安全内容
认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器上。
加密数据以隐藏被传送的数据。
维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。
SSL的运行步骤
接通阶段。客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。
密码交换阶段。客户与服务商之间交换双方认可的密码。
会谈密码阶段。客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。
检验阶段。检验服务商取得的密码。
客户认证阶段。验证客户的可信度。
结束阶段。客户与服务之间相互交换结束的信息。
SET协议
SET（Secure Electronic Transaction）
（ 安全电子交易协议）
美国Visa和MasterCard两大信用卡组织等联合于1997年5月31日推出的用于电子商务的行业规范。
SET安全协议运行的目标
保证信息在因特网上安全传输
保证电子商务参与者信息的相互隔离
解决两方认证问题。
保证网上交易的实时性
规范协议和消息格式，使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。
SET的交易成员
持卡人：消费者
网上商店
收单银行
发卡银行
认证中心CA
SET协议的工作流程图
SET和SSL的比较
SET协议 SSL协议
身份认证 多方 双方
加密 全部环节加密 部分
网络层位置 应用层 传输层
应用范围 全方位 WEB，邮件
网上支付的技术组件
商务系统
安全认证
支付工具
支付网关
技术组建的四个组成部分
三、可实现网上支付的电子支付系统介绍
数字现金支付系统
E-Cash支付系统的支付前提
稀缺性、稳定性
可接受性
安全性
远程获取和可存储性
E-Cash的支付特点
银行与商户之间应有协议和授权关系。
消费者、商户和E-Cash银行都需使用E-Cash软件
E-Cash银行负责消费者和商户之间账户资金的转移。
身份验证是由E-Cash本身完成的。
匿名性
具有现金特点，可以存、取、转让。
E-cash的支付过程
开户
下载安装软件
兑换数字现金并下载
购物与支付
资金清算
增加收款人实体现金帐户余额
E-Cash内部工作原理
消费者
银行
商 户
1、数字现金字符串+序列号
2、加密字符串
3、商户公钥加密
4、私钥解密后的E-Cash
5、解密、核对序列号，返还普通存款
数字支票支付系统的特点:
实体支票
页面形式
实体支票
支付过程
实体支票
结算特性
EFT系统
降低成本
数字支票支付系统
数字支票支付过程（FSTC系统）
消费者
银 行
商 家
7、收据和商品
3、选购 4、加密、传送支票
1、注册
2、获得支票和证书包
6、送货通知
5、解密、核对、背书
证书包
信用卡电子支付系统
实现信用卡网上支付的关键
信用卡支付信息、订货信息的安全传送
持卡人身份、商户身份等的确认
支付意愿的确认
建立收付双方的信任
典型支付系统示例
消费者
商 家
FV
1、信用卡号码信息
2、Virtual PIN
3、Virtual PIN
7、商品、收据
6、通知商户
4、号码和帐单
5、确认购买意愿
FV信用卡支付系统
FV第三方代理软件具有如下的特点：
卖方在FV上注册一次性付费10美元，一次交易交费美元以及2%的附加费，买方通过账户进行一次支付需要1美元的费用，每个买方的启动费用是2美元；整个系统也可以建立在现存的机制上以方便买卖双方，买方只需要一个电子邮箱和First Virtual账户即可，卖方无需具有计算机技能或者Internet销售服务器（warehouse server），而只需通过FV就可直接处理销售业务。
一、电子钱包的定义：
电子钱包(Ewallet)是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的计算机平台上独立运行的软件。
二、电子钱包的功能
1、电子证书管理
2、支付工具管理
3、安全电子支付
4、保存交易记录
5、管理账户信息
6、自动支付
电子钱包
四、网上银行
网上银行的概念：
为顾客提供网上支付结算和各种金融服务的在线银行。
网上银行的发展背景
技术背景
交易模式改变和消费者需求变化
人们认知程度上升
网上银行的模式
完全基于Internet的银行
传统银行的网上服务
网上银行的发展
银行业务电子化——电子化银行——网上银行
电话银行
家庭银行
理财软件
门户网站上的在线银行
网上银行的业务内容和功能
传统银行业务
存款、同行拆借
贷款
证券投资
代收款项
代管物品
信用证
信息咨询
新业务
银行信息
查询、打印服务
在线实时交易结算
个人理财服务
个人信息更改、挂失
网上银行的营销管理
网上银行的营销管理，应注意以下几点：
网上银行界面设计友好、方便
提供安全措施确保个人信息安全
提供有吸引力的产品、服务组合
在线银行的定价问题
采用先进技术保证服务的质量
作业
简述支付和支付系统的概念
支付系统的发展阶段
列举电子支付系统的支付工具。
案例分析：？
