电子支付是电子商务中一个极为重要的关键性组成部分，已经开始在世界范围内开展。电子支付主要是通过网上的支付工具进行支付与结算。
电子支付概述
网络银行
电子支付的工具
一、电子支付简介
1. 电子支付的涵义
电子支付(Electronic payment)是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出指令，实现货币支付与资金转移的行为。
2.电子支付与传统支付方式的区别（P118）
安全性保障
方便、快捷性
对软、硬件的要求
工作环境
资金传输
支付方式
特点
仿伪技术
加密、CA认证、
信用要求高
差，成本高
方便、快捷、
高效、成本低
低
高（电脑、相关软件及配套硬件设施）
封闭系统
开放网络Internet
物理实体(现金流转、票据转让、银行汇兑）
数字流转完成
资金传输
传统支付
电子支付
3. 电子支付系统的构成：
互联网：是电子商务网上支付的基础，是商务信息、支付信息传送的载体；
客户：是指与商家有着交易关系并存在未清偿的债权债务关系（一般是债务）的一方，客户拥有自己的支付工具——电子现金、电子支票、银行卡来进行支付。
商家：是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。
银行：是客户和商家在其中开设帐户的银行，客户拥有的支付工具是由银行提供的，资金的清算由它完成。
支付网关：是Internet公用网和银行网络（金融专用网）之间的接口。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。
银行网络：即金融专用网，是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高安全性。
认证中心：又称为数字授权中心，由它进行身份认证，发放数字证书，以保证电子商务交易和支付的安全。
1、定义
电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
也就是说，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。
电子货币是当代最新的货币形式，具有普通货币的特性，但是又不同于其他形式的货币，是电子商务促进金融业创新应用的结果。
二、电子货币
2.电子货币的特点
电子货币与传统货币在本质上是相同的。但是，电子货币也有自己的一些特征：
通用性：可广泛用于生产、分配、消费领域；
多功能性：集储蓄、信贷和非现金结算等多功能于一体；
依附性：以计算机技术和各种设备为依托，以技术和设备的正常运行为前提来进行存储、支付和流通；
方便性:使用简便、迅速、可靠；
符号化：其存在形式随介质的变化而变化，没有传统货币的大小、重量和印记；
可控性：通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通；
安全性：通过数字技术来保证安全；
现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒介，在专用网络上传输，通过POS (Point of sells)、ATM (Automatic tellen machine)、网络进行处理。
3.电子货币的种类
（1）储值卡型：是指某一行业或公司发行的可代替现金使用的IC卡或磁卡，如电话卡、购物卡、加油卡、交通卡等。储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也相当于存款账户支付货币。
（2）存款利用型: 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式转帐结算、划拨资金。
（3）信用卡应用型：是银行、信用卡公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。
（4）现金模拟型: 是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在计算机硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。此种货币如Mondex，最接近纸币。
电子支付是通过计算机网络系统利用各种支付工具以电子信息传递形式来实现货币支付或资金流通。
目前，电子支付主要有以下三种形式：
银行卡
电子现金
电子支票系统
一、银行卡
1、银行卡概述：
（1）什么是银行卡？
是银行向社会发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。
银行卡通常用塑料卡片制成。银行卡上印有持卡人姓名、卡号、发卡日期或有效期等信息，这些信息（凸）印在卡片上。
借记卡（Debit Card）：又称为储蓄卡，先存款，后支用，不具备透支功能的银行卡。（广义）
贷记卡（Credit Card）：真正意义上的信用卡。可以先消费，后还款，同时具备信贷与支付两种功能。（狭义）(贷记卡/准贷记卡）
（2）银行卡的分类
A、按卡的信用性质与功能区分：
B、按记录信息载体分类
磁卡：是一种以磁材料作为记录介质的卡片。磁卡广泛应用于银行、金融业、超市商场、娱乐餐饮、酒店等行业。磁卡的制造成本低，但作为信息载体也存在很多缺陷：记忆容量小（100字节以下）、数据容易复制则保密性差、可靠性不高，且反复擦写会使磁性消失。
IC卡：IC卡又称为集成电路卡或智能卡，是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时，插入相应的阅读器中通过卡上的端口同阅读器上的插座相连接，进行数据处理。 IC卡具有存储量大（64~256KB）、安全性好（设有“自爆”装置）、抗干扰力强、存储可靠、操作速度快等特点。
2、银行卡电子支付方式
银行卡主要的电子支付方式
(1) 简单无加密银行卡支付
(2) 安全电子交易银行卡支付（SET）
（1）简单无加密银行卡支付过程
用户携带本人身份证到银行开立银行卡帐户，并获得银行卡；
用户向银行申请开通“网上支付”功能；
用户登录银行网站，通过登录“个人银行”进入网上银行服务系统，激活网上银行服务功能；
用户在购物网站选购好商品后选择“网上支付”方式，按系统提示输入银行卡号、登录密码和动态密码，点击“提交”，则这个支付信息就传到银行服务器，银行服务系统确认银行卡信息的有效性，并反馈回支付是否成功的信息；
支付成功后，用户银行卡里的存款会相应减少此次购物的货款额。
（2） 安全电子交易SET支付过程
安全电子交易协议(Secure Electronic Transaction) ，简称为SET，是由维萨（VISA）和万事达(MasterCard)国际组织于1997年6月1日推出的一种新的电子支付模型。SET协议是基于信用卡支付模式而设计的，它保证了开放网络上使用信用卡进行在线购物的安全。
SET主要是为了解决用户、商家、银行之间通过信用卡的交易而设计的，它具有保证交易数据的机密性、完整性，交易的可认证性等多种优点，因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际安全标准。
付款信息在网上安全传输，不能被窃听或篡改；
采用了双重加密技术对信息分别加密，商家只能看到订货信息，银行只能看到用户的帐户信息；
持卡人和商家使用数字证书相互认证，以确定双方身份；
保证采用的通信协议、消息格式和标准具有兼容性和公共适应性，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。
为了满足用户、银行、商家多方的需求，SET必须实现以下目标：
在完成一次S ET协议交易过程中，需验证电子证书9次，验证数字签名6次，传递证书7次，进行签名5次，4次对称加密和非对称加密。通常完成一个S ET协议交易过程大约要花费－2分钟甚至更长时间。由于各地网络设施良莠不齐，因此，完成一个SET协议的交易过程可能需要耗费更长的时间。
二、电子现金
1. 电子现金的定义和优势：
(1) 定义:
电子现金(E—cash)是以电子化数字形式存在的现金货币，是传统纸面现金的电子化。
它把现金数值转换成为一系列的数字串，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。
(2) 电子现金的优势：
成本低
持有风险小
防伪造
2. 电子现金的发行方式
电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯数字现金形式的用户号码数据文件等形式。
预付卡：
用户购买特定销售方可接受的预付卡，预付卡一般用于小额支付，在很多机构的刷卡机上都可受理。
纯数字现金：
纯数字现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在。付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传送到卖方。特别适用于买卖双方物理上处于不同地点、通过网络进行支付的情况。
3. 纯数字现金的应用过程
购买E—cash 存储E—cash
用E—cash购买商品或服务 资金清算 确认订单
1、请求开设E—cash 帐户 7、
买 2、帐号和软件 银 核对 电子现金库
方 3、购买电子现金请求 行
4、银行数字签名的随机数
5、订单及加密 6、加密的
的电子现金 电子现金
卖方
9、确认信息 8、确认
4. 纯数字现金支付的特点
银行和卖方之间应有协议和授权关系；
买方、卖方和银行都需使用E-cash软件；
真伪验证是由E-cash发放银行完成的；
具有现金特点，可以存、取；
这种支付方式比较安全；
E-cash与普通钱一样会丢失 。
5. 纯数字现金支付的方式存在的问题
⑴ 只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。
⑵ 使用成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，且需要一个大型的数据库存储E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。
⑶ 存在货币兑换问题。电子货币仍以传统的货币体系为基础，如美国银行只能以美元的形式发行电子现金，英国银行发行以英镑为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
⑷ 风险较大。如果用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。
三、电子支票系统
１、涵义：
电子支票—E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户、银行之间传递与处理，从而实现资金支付结算。
电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户，可以使支票的支付业务和支付过程电子化，但几乎和纸面支票具有同样的功能。
电子支票是由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付信息、经过支付人的数字签名、被支付人数字签名背书、经金融机构确认就可进行帐户存储了。
２、电子支票应用过程
（１）客户到银行开设支票存款帐户，存入现金，申请电子支票的使用权；
（２）客户开户行审核申请人资信情况，决定是否给予使用电子支票的权利；
（３）开户行给客户发放电子支票生成软件来标志使用权的赋予，这个软件能自动生成含有开户行证明标志的电子支票；
（４）顾客网上购物，使用电子支票生成软件和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票；
（５）顾客通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；
（６）商家将电子支票通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过银行专用网验证后的信息传回商家；
（７）在支票到期前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。
客 户
商 家
CA信用体系
客户开户行
收单行
支付网关
票据交换所
因特网
银行专网
注册申请
电子支票生成软件
定单和电子支票
定单和电子支票
开具电子支票 电子支票付款 清算
验证电子支票
验证信息
网络银行是随着Internet的发展而出现的重要电子商务活动单位，它代表着金融业的全新业务模式和未来的发展方向。
网络银行定义
网络银行的发展模式
网络银行的特点
网络银行的业务
一、 网络银行定义
网络银行（Network Bank or E-Bank）是以现代通信技术、计算机网络技术为基础，以Internet为平台提供金融服务的银行，又称网上银行、在线银行、电子银行。
网络银行是由银行在网络上开办的服务系统，是在线交易和从事金融业活动的基础。
对于网络银行，客户只需访问相应金融机构的网址，就可以办理所需的各种业务，如：进行在线支付、转帐、交费、修改密码、挂失、支票业务等；还可以查询帐号信息、交易明细、对帐单；另外，网络银行还提供各种各样的金融信息，供客户从事在线金融业务。
二、网络银行的发展模式
网络银行业务最初主要用于企业客户，随着网络银行的发展和完善，人们正在向银行金融零售业领域发展业务，因此，家庭网上银行应运而生。
目前，网络银行有两种发展模式：一种是传统银行运用公共的Internet 开展银行业务交易处理服务；另一种发展模式是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的业务都依靠互联网进行。
1、网络分支机构（混合型银行）
将网上银行作为传统银行的一个新兴业务部门，是传统银行网上业务的延伸。网上银行属于传统银行的分支机构，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类和处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益。一般来说，已经有较大知名度的银行多采用这种模式。如富国银行（Wells Fargo）采取了这种模式，如中国工商银行等等开展的网上银行业务属于此类。
2、纯网络银行
指由发起人在互联网上重新建立的银行，除了资本纽带外，在品牌、产品开发、企业文化等方面，新的银行有别于原有的公司（或发起人）。这类银行几乎所有的业务都依靠互联网进行。如花旗e－Citi银行采取了这种模式，建立了独立的电子花旗，还有SFNB、第一银行（BANK ONE）推出的、First Internet Bank Indiana(FIBI)、@nk也是这种模式的典型代表。
三、网络银行的特点
网络银行提供的业务是一种全新的服务模式，具备以下特点：
1、三A服务：（Anytime-任何时间、Anywhere-任何地点、Anyway-任何方式） ：不受时空限制，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。
2、无纸化操作：交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化；
3、经营服务成本降低：机构网络化、虚拟化，可以减少固定网点数量，省去设置分支机构、购置固定资产的高昂费用、雇佣极少的职员等来降低经营成本。
4、简单易用：使用网上银行的服务不需要特别的技术，只需要有一台联网的电脑，上网后就可以根据网页的操作提示完成自己所需的业务项目。
5、服务更加多元化、个性化和综合化：网上个人需求的体现，个人理财得以单独设计和实现。
6、信用的重要性更加突出：不仅要对银行本身的信任，还要加上对银行开放的网络系统的信任。
四、网络银行的业务功能
银行简介；银行业务、服务项目介绍银行网点、ATM、特约商户介绍；存款、贷款利率查询；外汇牌价查询；国债行情查询；各类申请资料；投资、理财咨询使用说明
公共信息发布
修改密码；挂失银行卡、存折、支票
财务管理
客户意见反馈、客户投诉问题解答、客户投诉处理
客户交流
企业对公业务查询；支票、汇票查询；个人卡、个人储蓄业务查询
财务查询
银行交易
转帐；网上支付；个人理财；外汇交易；个人小额抵押贷款
水电费、电话费、物业管理费等
代
收费
