第六章 电子支付
电子支付概念
电子支付货币
电子支付模式
网上银行
电子支付的概念
电子支付（Electronic payment）是以计算机和
通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传
递形式实现的货币支付与资金流通。
1989年美国法律学会的《统一商业法》中定义：
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金
通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方
的一系列转移过程。
2.电子支付的定义
第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算
第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算
第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务
第四阶段：利用银行终端(POS)向客户提供自动的扣款服务
第五阶段：网上支付，可随时随地通过互联网络进行直接转
账结算，形成电子商务环境。
2.电子支付的发展阶段
◆以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通；
◆集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；
◆可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；
◆使用简便、安全、迅速、可靠；
◆电子支付通常经过银行专用网络。
3.电子支付的特点
电子货币
电子货币的概念
电子货币体系与特征
电子现金
银行卡
电子钱包
电子支票
电子货币的概念
1.电子货币定义
电子货币是以金融电子化网络为基础，
以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，
以电子计算机技术和通信技术为手段，
以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，
并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现
流通和支付功能的货币。
2.电子货币的功能
电子货币具有一般等价物的作用,能够完成货币的
五种功能:
●价值尺度；
●流通手段；
●支付手段；
●储蓄手段；
●世界货币。
电子货币体系与特征
1. 基本形态
电子货币发行者
A
现金或存款流
① ③ 数据流
X ② Y
电子货币使用者 电子货币使用者
电子货币体系与特征
2. 有中介机构的电子货币体系
电子货币发行者
A
① ⑤ 现金或存款流
M银行 N银行 数据流
② ④
X ③ Y
电子货币使用者 电子货币使用者
电子货币体系与特征
3.电子货币的特征
1）技术特征:
●电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策；
●电子货币的发行、流通、回收过程是电子化的；
●密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用。
2）结算特征：
●预付型——先存款，后支用，如信用卡、储值卡；
●即付型——ATM或银行POS现金卡；
●后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用
卡、贷记卡等。
3）流通特征：
一次换手返回发行者处的流通形式，多次辗转流
通的形式，均有权向发行者提出对资金的兑换请求。
电子货币体系与特征
4. 电子货币的发展
1)美国正在进行的电子货币项目
*商业网络-Commerce Net Inc 产业国际财团
. net
*网络票据电子商务-Net Bill Electronic
*卡内基梅隆大学所属
bill
*金融服务技术国际财团一FSTC
产业国际财团（花旗银行、化学银行、美洲银行等）
*计算机现金安全因特网支付服务计算机化现金
*因特网购物网络—ISN 家庭购物网络
*微软货币—Microsoft Money 微软公司，10家银行
*开放市场区—Open Marketplace 开放市场
. Com
*e现金—e-cash mark twain 银行
*美洲银行和国家银行
*第一虚拟因特网支付系统—First，
Virtual Internet Payment System
*网景商业服务器—Netscape Commerce Sderver 网景通信
http://home
*安全第一网络银行—SFN 安全第一网络银行，FSB
*VISA现金—VISA Cash VISA国际
电子现金
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是
一种表示现金的加密序列数。
可以用来表示现实中各种金额的币值，是
一种以数据形式流通的用于网络支付的现金。
1.电子现金的属性
●货币价值
●可交换性
●可存储性
●重复性
2.电子现金交易模型
3.电子现金的应用过程
买
方
银
行
数字现金库
1 请求开设E-cash帐
2 帐号
3 购买数字现金请求
4 银行数字现金签名的随机数
卖方
5 定单及加密
的数字现金
6 加密的
数字现金
7 核对
9 确认信息
8 确认
3.电子现金的应用过程
(1)申请帐户 购买Ecash的使用者在开展Ecash业务
的金融机构开一个帐户，将足够资金存入该帐户以支
持今后的支付。
(2)购买Ecash 在完成帐户申请后，使用者就可以使用
从开户银行那里获得相应的软件产生一个随机码:票卷，
当使用者从各自的帐户提取货币以做为交换时，银行就
可由使用者帐户取出货币交易数据，并使用其私钥对使
用者所要求的票卷进行数字签名，以担保票卷上金额的
有效性，最后银行再将该票卷传送给使用者。客户可随
时要求开户银行将帐户中的现实货币转换成电子货币库
里的电子货币。
(3)使用Ecash 当完成购买Ecash的程序后，使用者就
可以利用储存于卡上的电子现金进行消费了。购物时，
先在接受Ecash的商场选定商品，如果决定购买，只需
用鼠标单击“接收Ecash”的图标，商家钱包软件就会将
一张付款请求发送到客户计算机，其中列出商品名称、
数量以及款额。如果同意付款，只需点击“同意”按钮，
就完成了全部支付的过程。客户如果感到剩下来的电子
货币放在硬盘里不安全，可放回银行的库里。电子现金
不仅可在网上购物，也像现金一样可在个人之间流通。
4.电子现金支付方式的特点
◆银行和商家之间应有协议和授权关系；
◆用户、商家和数字现金的发行都需要使用数字
现金软件；
◆身份验证是由数字现金本身完成的；
◆数字现金的发行负责用户和商家之间实际资金
的转移；
◆数字现金与普通现金一样，可存、取和转让；
◆适用于小额交易。
5.电子现金的优点与存在的问题
1)匿名性
2)不可跟踪性
3)减少实物现金的使用量
4)支付灵活方便
5)节省交易费用和传输费用
◆只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家
银行提供电子现金开户服务；
◆成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求
都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易
和E-Cash序列号以防止重复消费；
◆存在货币兑换问题，外汇汇率的不稳定性；
◆风险较大，可丢失性；
◆不排除出现电子伪钞的可能性。
6、典型的电子现金系统
◆ DigiCash
无条件匿名电子现金支付系统。其主要特点是通
过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够
安全的电子交易系统。
◆ etcash：
可记录的匿名电子现金支付系统。其主要特点是
设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子
交易的安全性得到保证。
◆ eCoin
信用卡
4.采购卡
采购卡是一种向员工发行的不可循环的
用于购买非战略性物资和服务的特定用途的
支付卡。其优点：
●提高生产率
●帐单集中
●价格优惠
●管理报告
信用卡于1915年起源于美国，原意是一种信用凭证。现在作为一种常见的银行卡，将信贷与支付融为一体。
信用卡
信用卡的特点
两种功能：同时具备信贷与支付;
三角关系：银行/客户/商户。
信用卡分类
按信用卡性质与功能区分
◆借记卡（Debit Card） 先存款，后支用；
◆贷记卡（Credit Card） 先消费，后还款；
◆综合卡：结合两种功能的卡，偏重“借记”。
按发卡对象区分
◆主卡
◆附属卡
◆个人卡
◆公司卡等
按持卡人信誉或社会经济地位区分
◆白金卡；
◆金卡；
◆银卡；
◆普通卡。
按流通范围区分
◆国际卡
◆区域卡
信用卡分类
按发卡机构区分
●金融卡：
◆万事达卡（Master Card）
◆威萨卡（Visa Card）
◆中国银行长城卡
●非金融卡
◆加油卡
◆地铁卡
◆电话卡
◆商业优惠卡等
●信用卡基本功能
◆ID功能：证明持卡人的身份；
◆结算功能：用于支付，属于非现金结算；
◆信息记录功能：记录持卡人的属性（身份、密码）、信用卡使用情况等各种数据；
●信用卡补充功能
消费信用、消费信贷、吸收存储、转帐结算、通存通兑、自动存款、代发工资、代理收费、信誉标志等。
信用卡的功能
第一阶段 完成客户的购物；
第二阶段 从客户帐目向商家帐目转帐；
第三阶段 通知客户应支付的款额并为客户下帐。
信用卡业务过程
电子钱包
电子钱包（Electronic Purse）是电子商务交易
中的一种支付工具，依靠网络计算机软件系统支持。
其功能类似实际钱包，可以存放电子信用卡、电子现
金、所有者的身份证书等其他信息，俗称虚拟钱包。
主要用于小额支付。
1.电子钱包的作用
消费者在网站选好货物后，到收款台付款时需要输入
姓名、地址、信用卡号等个人信息，才能完成结账。
每次填写这些信息很繁琐，很多人因不愿填写而在收
款台前丢下电子购物车扬长而去，使电子商务失去商机。
电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电
子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务
网站收款台上所需的其他信息。
用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款
过程，电子钱包会帮助用户将所需信息,如送货和信用卡,
自动输入到收款表里，从而大大加速了购物的过程。
2.电子钱包系统组成
电子钱包系统由商家服务器、客户端电子钱包软件、电子钱包管理器等所组成，在客户端、商家服务器与银行服务之间建立起支持电子钱包支付结算的体系。
客户端电子钱包软件：电子商务活动中的客户端电子钱包软件通常是免费提供的。
许多著名信息厂商研发了许多客户端电子钱包软件。像Microsoft的Microsoft Wallet，IBM的Consumer Wallet和Cyber Case的Internet Wallet。
2.电子钱包系统组成
商家服务器
商家服务器端提供SET服务软件，其功能包括：
◆联系客户端的电子钱包；
◆联系支付网关；
◆向商店的认证中心查询数字证书的状态；
◆处理SET的错误信息。
持卡人
商家服务器
支付网关
2.电子钱包系统组成
电子钱包服务系统，目前世界上主要有 Visa Cash、Mondex、Proton三大电子钱包服务系统。
电子钱包管理器
在电子商务服务系统中还设有电子货币和电子钱包
的功能管理模块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它
来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号
上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。
3.电子钱包的使用
1）申请一张中国银行的长城电子借记卡
2）获得中银电子钱包
3）安装中银电子钱包 4）申请证书
5）订购商品 6）付款
付款信息
请启动电子钱包
启动完成，可以开始交易
SET信息
客户端浏览器
商家服务器
中国银行电子钱包设置
4.国外几种常用的电子钱包
1）Agile Wallet
可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交
易。用户第一次用 Agile Wallet 购物时输入姓名、地址和
信用卡数据并安全地存储在 Agile Wallet 服务器上。用户
还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息
中。用户再访问支持 Agile Wallet 的商家网站时，在商家
的结算页面上会弹出有顾客购物信息的 Agile Wallet 框。
用户验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完
成购物交易。
2）eWallet
这是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自
己的计算机上，而不存放在中心服务器上。可将顾客个人
信息和结算信息存在钱包里，甚至还专门为用户留出放照
片的地方。购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后
从 eWallet 中选定信用卡并拖到结账表中，就能把你在安
装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护你的个人
信息，eWallet还有加密和密码保护措施。
3）Microsoft Wallet
是微软公司为钱包的标准化而推出的，预装在Internet
及以上版本的英文版里。输入Microsoft Wallet
的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。在用户需要
时可自动填写订单表。
它的新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他
结算模式交互。目前它支持运通卡（American Express）、
万事达卡（Master）和维萨卡（Visa）。
电子支票
电子支票（Electronic Check）是一种借
鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将
钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款
形式。
1.电子支票的式样
①使用者姓名及地址； ②支票号；
③传送路由号（9位数）； ④帐号。
2.电子支票的使用过程
1.申请电子支票
2.电子支票付款
1)用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。
2)用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含
支付人姓名、支付人账户名、支票金额、货币单位、
接收人姓名等。然后用自己的私钥在电子支票上进行
数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支
票文档。
3)用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行
发出付款通知单。
4)商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数
字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进
行数字签名。
5)商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通
过网络发给收款方开户银行。
6)收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名
后，通过金融网络发给付款方开户银行。
7)付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的
数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银
行在收款方帐户存入款项。
2.电子支票的使用过程
3.电子支票支付方式的特点
1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和
接受。
2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，
买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，
数字签名也可以被自动验证。
3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用
结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。
4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清
算网络。CyberCash可提供一种名为PayNow的电子支
票服务。
4.电子支票支付方式的优势
1)处理速度高
2)安全性能好
3)处理成本低
4)给金融机构带来了效益
电子支付模式
支付系统无安全措施模式
数字现金支付模式
通过第三方代理的银行卡支付
SSL支付模式
SET支付模式
特点：
● 风险由商家承担;
● 商家完全掌握用户的信用卡信息;
● 信用卡信息的传递无安全保障。
支付系统无安全措施模式
用户
商家
银行
电话、传真
INTERNET
合法性检查
数字现金支付模式
●银行和商家间应有协议和授权关系；
●用户、商家和数字现金的发行银行都需要使用数字
现金软件；
●适用于小额交易；
●身份验证由数字现金本身完成的。数字现金的发行
银行在发放数字现金时使用数字签名；商家在每次交易
中，将数字现金传送给银行，由银行验证数字现金的有
效性；
●数字现金的发行银行负责用户和商家间的实际资金
转移，数字现金与普通现金一样，可存、取和转让。
通过第三方代理的银行卡支付
通过第三方代理的银行卡支付过程是：
●用户在第三方代理人处开账号；
●第三方代理人持有用户账号和信用卡号；
●用户用账号从商家订货；
●商家将用户账号提供给第三方代理人；
●第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮
件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给
银行，完成支付过程。
支付宝
SSL支付模式
工作原理
安全支付过程
协议的应用
协议工作原理
（1）利用认证技术识别各自的身份
客
户
机
浏
览
器
服
务
器
要求建立连接
出示服务器数字证书
出示客户机数字证书
实现双方身份认证
协议工作原理
（2）利用加密技术保证信道的保密性
客户机浏览器
服务器
密钥对
服务器私钥
服务器公钥
对称
密钥
对称密
钥密文
密
文
原
文
密
文
原
文
对称密
钥密文
对称
密钥
2 加密
1 加密
3 解密
4 解密
（3）利用数字签名技术保证信息传送的完整性和不可否认性
密钥对
发送方
接受方
密钥对
客户机私钥
服务器私钥
客户机公钥
服务器公钥
哈希
算法
对称
密钥
对称密
钥密文
数
字
摘
要
密
文
原文
签名
密文
密
文
原文
签名
密文
对称密
钥密文
对称
密钥
哈希
算法
数字
摘要
数字
摘要
比
对
1 加密
3 加密
2 加密
4 解密
6 解密
5 解密
协议的安全交易过程
客
户
网上浏
览商品
网
上
商
店
采购订单
付款信息
银
行
付款信息
银行确认
付款成功
购买成功
开始付货
打印交易
数据凭证
协议的应用
中国工商银行中国网站
中国工商银行个人网上银行
SET支付模式
的安全技术
2.基于SET协议的交易流程
的安全技术
(1)消息摘要
是一个唯一对应一个消息的值，它由哈希（Hash）
加密算法对一个消息摘要成一串密文，由此验证消息在
传输过程中没有被修改。消息摘要方法解决了信息的完
整性问题。
(2)数字信封
在SET中使用对称密钥来加密数据，然后将此对称
密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将
其和数据一起送给接收者。接收者先用自己的私钥解密
数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。
(3)双重签名
SET 要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用
商家和银行的公钥进行数字签名，保证商家只能看到订
货信息，而看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看
账户信息，而看不到订货信息。
2.基于SET协议的交易流程
顾客
商家
银行
网上浏览
选购商品
1.订购指令
付款指令
处理订
购信息
2.付款指令
3.支付确认
4.确认
订购信息
5.请求支付
6.完成支付
订购
确认
7.发送货物
记录交易
数据凭证
货物
出库
审核
支付
认证中心
网上银行
利用INTERNET技术，为客户提供综合、
统一、安全、及时的银行服务，包括提供对
私、对公的各种零售和批发的全方位银行业
务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等
其它的贸易、非贸易的银行业务服务。
网上银行的模式
1.全新的电子银行，几乎所有业务通过互
联网进行。
招商银行
2.传统银行上网开展业务
中国建设银行
中国工商银行中国网站
网上银行的模式
2.传统银行上网开展业务
中国工商银行
网上银行的功能
1.银行业务项目
2.商务服务：投资理财、资本市场、政府服
务等功能；
3.信息发布：外汇行情、利率、汇率、金融
信息、证券行情、银行信息等
网上银行的开发模式
1.选择商用网上银行软件，
如微软的 Microsoft Money
IBM的网上银行产品、数字签名技术
2.银行在银行软件公司的帮助下，合作开发
信息完整性校验技术
3.可以部署三个战略：
（1）投入大量资金建立银行信息体系结构、
技术结构和网上银行产品，并从根本上转变银
行对用户零售服务的方式；
（2）在网上银行供应链中寻找合作者，为客
户提供价格适中的最好服务；
（3）从产品导向模式转变到客户导向模式，
目标是向不为增长的用户提供更大的方便和以
用户以核心的服务来提高用户忠诚度。
思考题与作业
一、思考题
名词解释：
电子支付；电子货币；电子现金；信用卡；电子钱包；
电子支票，电子支付模式。
二、作业
1.什么是第三方支付？
2.支付宝的支付流程？
谢谢大家！
