关于理财这件事
陈建平
放牛娃的故事
新华社记者对西部放牛娃的采访
“娃，你干嘛放羊”
“攒钱”
“攒钱，干啥呢”
“娶婆姨”
“娶婆姨，干啥呢”
“生娃”
“生娃，干啥呢”
“放羊”。。。。。。。
出生
天年
85岁
30岁保障小家庭
40岁孩子教育成长
50岁子女婚嫁老人养老医疗
60岁退休计划养老医疗
收入线
退休养老期
支出线
奋斗期的35年
25岁成家立业
子女成
长抚育
期、婚
嫁投入
期
65
岁
享
受
晚
年
人生财务规划图
1、人生铁律：收入有限，支出无限
2、您一生可赚钱的时间有多少？
3、您在有限的时间里每月需要赚多少钱呢
理 财
投
资
退休计划
教育金
保险计划
节税计划
重大支出
消费、娱乐
债
券
期
货
基
金
股
票
房地产
遗产计划
信托
外
汇
黄
金
风险规避
实业
投资：快速致富 不惜代价
理财：规避风险 增值保值
所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。
——李嘉诚
投资≠理财
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现代家庭理财工具知多少?
活期存款
人寿保险
人民币理财
外 汇
国 债
不动产
基 金
股 票
期 货
古玩艺术品
自行
创业
高投资报酬率
低投资报酬率
高风险
低风险
定期存款
分红型保险
企业债券
稳健型
保守型
风险型
理财金字塔
理财最佳阵容442
守：防攻：战
可以是4：5：1
可以是4：4：2
也可是3：5：2
你的 资金 就是你的 队员！
只有收入>支出=财富
哈佛教条：每月储蓄工资的30%
一般人的方法： 储蓄=收入-支出
正确理财的方法：支出=收入-储蓄
支出
财富
水库
建议:要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。尽量使用现金付帐，这样你就会少花一些钱，多为你的水库存些水。
收入
王永庆说：挣多少钱没关系，剩多少钱才是关键。
挣多少花多少和没有财富一样，真正财富是剩下的的那部分。
人的一生需要准备三笔钱
应急的钱：
保命的钱：
投资的钱：
三笔钱的分配
盈余
应急的钱
6~12个月生活费
保命的钱
商业保险
投资的钱
现金存
银行
银行短期
理财债券
外汇、短期分红
保险
变现快
大病保险
资产保全
养老保险
股票、
基金
实业
置业
期货
问题股
彩票
应急的钱
一般应急的钱是6~12个月的生活费。
解决人情世故、急需支出、下岗失业等问题
以现金方式，活期存款一部分；外汇理财或短期变现快的保本理财。
这类资金没办法考虑通胀问题！此类资金不宜过多，银行不是放钱的地方，而是借钱的地方。否则会通胀吞噬。
通货膨胀的造成资金缩水
钱存在银行使人变穷，银行不是存钱的地方！而是借钱的地方！！！
您可以跑不过刘翔,但不可以跑不过CPI
大多数人的习惯
总是好不容易存一笔钱时，买房又重新储蓄，当存一笔钱起来，又买车；又归零重新开始，总是不能达到增值。
短期应急的钱
短期要用的钱：也就是10年内要用的钱
比如孩子7~·10岁，准备大学教育金；5~6年要买房、买车、婚嫁金
可以用银行短期理财产品：银行分红保险，外汇、基金定投等
这部分的回报率一般高于5年期利率，同时能够保证本金安全。
成功人士的失败人生
举世闻名的音乐家—莫扎特：
举世闻名的拳王---泰森；
台湾第一飞人---柯受良；
保命的钱
是指所有的储蓄，投资均出现崩溃的情况下，唯一还有一笔钱可以救自己的命。
这笔钱要求绝对安全：
不被查封、
不被冻结、
不被没收、
资产不被拍卖的安全、
不被抵债！
保命的钱
就是可以解决疾病，尤其大病时有足够支付医疗费用，否则没有钱=没有命
养老的钱，长命百岁是好事？还是坏事？
地震、泥石流、海啸、洪水、矿难、车祸、火灾意外事故频发的今天，人的生命显得尤其的脆弱！脆弱的生命凭什么去保护自己和家人的生命安全
生意场上是残酷的，稍不留神赌上自己和家人的未来生活。
吃不穷、穿不穷、一朝得病就会穷
辛辛苦苦几十年，一病不如解放前
儿子患肝癌不忍父捐肝 博客许愿与父血型不合
被公认是乖孩子的王一凡的家在巴中，父亲王怀义是巴中平昌县得胜中学的一名普通语文老师，母亲在家务农，日子虽不富裕，一家人却和睦温馨。
2009年去年9月23日，正在打篮球的王一凡突然觉得腹部绞痛，送往医院检查时发现肝部有肿瘤，经过手术， 。9月30日，王一凡经历了第一次手术，手术很成功，然而十万元的手术费用让这个并不宽裕的家庭顿时捉襟见肘，还欠下5万元的外债。
然而在今年1月4日，王一凡去医院例行复查，医生告诉他，癌细胞发生了转移，唯一的治疗方式是换肝，但是肝源紧缺
1月6日和8日，在经历了两次检查化验后，结果出来：父亲的血型和王一凡一样，换肝成了定局。然而，医生接着说的话让父子俩再次陷入沉默：“入院20万，准备50万做后续治疗。”这个数字，对父子俩简直是个天文数字。
拿着化验结果，换肝已成定局。然而父子俩面临的却是一个更大的难题：高昂的手术费用从何而来？
看着父亲那一夜之间白的头发，王一凡抱着父亲说“我不治了，我要回家。”王怀义擦掉眼泪，看着儿子坚定地说：“不管用什么办法，我一定会借到钱让你做手术。”
幸幸福福奔小康，一朝得病赔光光
生病要解决的不仅仅是医疗费用问题，还有以上问题需要解决！
意外，自尊的人一定不想麻烦别人
2009年，全国共发生道路交通事故238351起，造成67759人死亡、275125人受伤，直接财产损失亿元，中国每天发生交通意外事故653起，来自公安部消防局的数据显示，2009年，全国共发生火灾12．7万起，死亡1076人，受伤580人，直接财产损失13．2亿元 ，每天有755人因此伤、残。
意外是难以预料的，一个人遇上不测，就不再是父母的资产，而是父母的负担。将要面对生活习惯的改变，生活水准的下降，生活费用需要别人资助，追求的梦想也随之半途而废。这时候，可以依靠的只有他自己。
而保险所提供的残疾保险金作为生活费用却可成为不幸中的万幸。为和命运抗争却不想去麻烦别人的人们赢得自尊。
豁达的人是不会畏惧死亡的，但它的家人却可能因此而陷入失去亲人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中。
•请您理性地想一想，明天，如果作为一家之主、经济支柱的您发生什么意外，您和您的亲人会在财务上遇到什么困境？？
苏德义1987年创业，到2007年资产净值6亿。2009年苦心经营20年的泉州华洲集团也濒临破产 主要原因是苏德义对外盲目扩张、过分相信个人判断力等，正是“船大掉头难”，最终导致整个资金链断裂，陷入困境 。中国最大的水产航母沉没了
水库可能有很多漏洞
收入
支出
财富
水库
风
险
防
疾病造成的漏洞:”辛辛苦苦几十年,一病就回到解放前”
生意失败，破产：被冻结，被拍卖,被查封。
意外造成的漏洞:没有了收入,同时有需要支出,坐吃山空.
通货膨胀的漏洞:您可以跑不过刘翔,但不可以跑不过CPI
百年后遗产税漏洞：55%以上被征税。
钱是公家的，人两条腿，钱四条腿
疾病风险：您的钱不是您的而是医院的
生意失败、破产：您的钱不是您的，是银行的，债权人的钱。
通胀是长期存在，而且适当通胀有利于经济发展：是被政府拿走。
意外事故：或坐吃山空，或被瓜分，钱是别人的。
离开人世最后所有的钱：被税着，税务局的钱
画个图就明白了……
工资
奖金
生意
投资
碗口大小
代表我们挣钱
本事大小
保险和其他任何一种理财方式都不冲突!
保险
最有效堵住以上漏洞的工具是什么
保险的功用只有两个：保险不复杂
1、保证您赚到手的钱和财富是您的。
2、保证您未赚到手的钱赚到手。
外国的企业家
肯尼思·莱与
安然公司
安然公司：2002年破产，之前累计购买了370万美元的人寿保险。
破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱
2002年闻名于世界的能源巨头美国安然公司破产了，前任总裁肯尼斯的妻子琳达在ＮＢＣ的电视节目中哭诉她和她的丈夫正竭力避免家庭经济破产，说“我们什么都没有了，我们的全部身家都押在安然公司的股票上了”。
但是她没有告诉观众他们早有“先见之明”，在两年前就投资数百万美元购买了各种年金保险，从２００７年开始，肯尼斯夫妇将保证享受年金９０万美元的待遇。这些年金是受法律保护的，债权人根本没有办法以此为由起诉肯尼斯夫妇以此笔保险金作为债务偿还给债权人。
2002年7月16日《中国经营报》报道
中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）
第一条 凡在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，死亡（含宣告死亡）时遗有财产者，应就其在中华人民共和国境内、境外的全部遗产，依照本条例的规定征收遗产税。
本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。
……
温世仁 VS 蔡万霖
温世仁
财产160亿
遗产税 高达40亿
蔡万霖
财产1564亿
应纳遗产税782亿
实际 1亿多元
两个和尚的故事
故事我们不但要学会挑水，更要学会挖井。
好让不会工作的时候有源源不断的收入来源
人要想富有就要有钱，要两种能力：
第一种赚钱能力如开公司创业！(挑水）
第二种把您赚到的钱合理进行分配，让它在保值的基础上稳步增值（挖井）
挖水井就是一个人或者一个家庭为了实现自己的生活目标而合理管理自身的财务资源的一个过程
投资的钱
投资的钱一般是5~10年不用的闲钱。
没有这笔钱不会影响的家人生活，家人可以维持正常的生活。这笔钱的作用时通过投资可以帮助我们实现梦想，过上高品质生活。
可以让它在高风险的项目，尽量争取高回报。
投资的钱
基金定投
10%
10%
10%
10%
年回报率
20484元
75937元
226049元
632408元
账户余额
12000元
24000元
36000元
48000元
投资到60岁总额
每月100元
每月100元
每月100元
每月100元
投资金额
50岁
40岁
30岁
20岁
投资年龄
基金定投
10%
10%
10%
10%
年回报率
20484元
75937元
226049元
632408元
账户余额
12000元
24000元
36000元
48000元
投资到60岁总额
每月100元
每月100元
每月100元
每月100元
投资金额
50岁
40岁
30岁
20岁
投资年龄
100,000
20
100,000
19
100,000
18
100,000
17
100,000
16
100,000
15
100,000
14
100,000
13
100,000
12
100,000
11
100,000
10
100,000
9
100,000
8
100,000
7
100,000
6
100,000
5
100,000
4
100,000
3
100,000
2
100,000
1
乙 弟
甲 兄
甲、乙两兄弟
对投资的选择差异！
若投资报酬率每年15%
请问,甲乙至第二十年末谁的钱多？
甲：6,309,341元
乙：5,471,750元
投资宜早不宜迟
投资其实不需要很大资本
只要有足够耐心哪怕是一笔很小钱，
只要适合当的利率，复利可以也可以帮您变成大富翁
*
投资为了获取更多利润
理财为了人生更有意义
投资≠理财
财富创造≠财富管理
应急的钱：3~6月的生活费。一般存活期存款或人民币理财，外汇、国债变现快的资产
保命的钱：健康、养老，失去劳动能力一般费用，具有分红，又可以保障。
投资的钱：分红险，基金、股票、企业债，期货、古玩、房产、自我创业
5岁谱曲，6岁在全国巡回演奏，10岁进入皇家宫廷演奏，年收入达万浦罗里，中等年收入收入250浦罗里，属顶尖的上流，相当当时中等收入的100倍，（相当于年收入1000万）38岁病故时，一贫如洗，欠下裁缝店和药房的很大一笔债。
千金散尽 一场空
泰森从21岁—37岁挣下了 4亿美元；相当于一个拥有体面工作的美国人7600年才能积攒起来的金钱。 2003年8月1日宣告破产。破产时负债：2300万美元，欠税：1740万美元，原因：挥霍无度、长期缺乏理财规划
2002年闻名于世界的能源巨头美国安然公司破产了，前任总裁肯尼斯的妻子琳达在ＮＢＣ的电视节目中哭诉她和她的丈夫正竭力避免家庭经济破产，说“我们什么都没有了，我们的全部身家都押在安然公司的股票上了”。但是她没有告诉观众他们早有“先见之明”，在两年前就投资数百万美元购买了各种年金保险，从２００７年开始，肯尼斯夫妇将保证享受年金９０万美元的待遇。这些年金是受法律保护的，债权人根本没有办法以此为由起诉肯尼斯夫妇以此笔保险金作为债务偿还给债权人。
