?f:Jl部酬圃---旦ꇶꆪ旦ꇶ旦ꆪꇱ旦ꆪ旦ꆪ?!?飞랽实?经?因?맘关于폚先췪善짆信탅用폃卡뾨消쿻费럑信탅贷듻的뗄建붨议틩?张헅文컄超뎬?(?뫚黑쇺龙붭江쯉松뮨花붭江쇖林튵业짧社믡会놣保쿕险쫂事튵业局뻖，ꎬ맾哈뛻尔뇵滨?15?∞??0?1?)??햪튪ꎺ컒맺듳솦췆탐쿻럑탅듻ꎬ뛸탅폃뾨쿻럑탅듻폖쫇탅?种훖类샠，ꎬ웤其랢发탐行쫜受떽到뒫传춳统짌商튵业银틸行탐零쇣售쫛业튵务컱的뗄限쿞制훆，ꎬ뻟具폐有一튻定뚨?摘要:我国大力推行消费信贷，而信用卡消费信贷又是信듻쫐뎡뗄튻룶훘튪ퟩ돉늿럖ꎬ틲듋탅폃뾨쿻럑탅듻뗄컈?局뻖限쿞性탔。ꆣ죴若쫇是由평탅信用폃卡뾨公릫司쮾来살运퓋营펪，ꎬ퓲则自ퟔ由평得뗃多뛠，ꎬ뿉可틔以돤充럖分샻利?贷市场的一个重要组成部分，因此信用卡消费信贷的稳뚨뫍붡뾵랢햹쪮럖뇘튪ꆣ펦뗷헻랢뾨믺릹퓋펪쒣쪽ꎬ췪짆?用폃发랢卡뾨银틸行탐现쿖存듦的뗄零쇣售쫛基믹础뒡。ꆣ通춨过맽银틸行탐的뗄各룷个룶网췸点뗣，ꎬ훰逐步늽将붫?定和健康发展十分必要。应调整发卡机构运营模式，完善탅폃뾨릦쓜ꎬ볓듳탻뒫솦뛈ꎬ볓잿럧쿕맜샭볠뚽솦뛈ꆣ?信탅用폃卡뾨的뗄更룼多뛠服럾务컱渗째透춸到떽一튻半냫储뒢蓄탮网췸点뗣的뗄柜맱台첨。ꆣ?信用卡功能，加大宣传力度，加强风险管理监督力度。맘볼듊ꎺ탅폃뾨쿻럑탅듻ꎻ럧쿕맜샭ꎻ탅폃럧쿕?(?쯄四?)쯹所뒴创샻利죳润훐中탄心化뮯?关键词:信用卡消费信贷;风险管理;信用风险훐춼럖샠뫅ꎺ????ꎮ???컄쿗뇪쪶싫ꎺ??成돉立솢信탅用폃뾨卡릫公司쮾的뗄目쒿的뗄非럇常뎣明쏷确좷，ꎬ뻍就是쫇追ힷ求쟳利샻틦益的뗄更룼?中图分类号:阳文献标识码:A컄헂뇠뫅ꎺ????ꆪ????????????ꆪ????튻??大듳化뮯。ꆣ因틲此듋，ꎬ릫公쮾司运퓋탐行过맽程돌中훐应펦该룃始쪼终훕明쏷确좷两솽个룶概룅念쓮:首ꎺ쫗先쿈，ꎬ?文章编号:1005-913X(2012)06-0097-01쏷明确좷始쪼终훕以틔利샻润죳为캪运퓋营펪中훐心탄，ꎬ在퓚每쎿个룶环뮷节뷚都뚼进뷸行탐成돉本놾核뫋算쯣，ꎬ?튻?낡헻랢뾨믺릹퓋샙쒣쪽?确좷实쪵掌헆握컕业튵务컱进뷸行탐过맽程돌中훐每쎿一튻步늽的뗄支횧出돶与폫收쫕入죫，ꎬ듓从而뛸实쪵现쿖좫全-、帽噩嚣卡辄掏远蕾攘式?벸쓪살ꎬ틸탐붫탅폃뾨튵컱췢냼룸튵뗄탅폃뾨릫쮾?体쳥人죋员풱、ꆢ헻整룶个맽过돌程ꆢ、쎿每룶个랽方쏦面뚼都뷸进탐行맽过쯰损틦益뺫精쯣算틔以벰及닆财컱务管맜?几年来，银行将信用卡业务外包给专业的信用卡公司틑뺭돉캪튻훖쪮럖돉쫬뗄뺭펪쒣쪽ꎬ퓚쏀맺짌튵틸탐튵컱?理샭;ꎻ웤其듎次ꎬ，붨建솢立튻一쳗套뾼考뫋核뇪标ힼ准ꎬ，틔以쯹所뒴创샻利죳润뗄的룟高뗍低ퟷ作캪为벨绩킧效뾼考已经成为一种十分成熟的经营模式，在美国商业银行业务?훐ꎬ뎬맽??ꎥ평돐떣췢냼뗄튵릫쮾듺캪뺭펪ꎬ뛸컒맺뗄?核뫋的뗄标뇪尺돟，ꎬ쏦面쿲向탅信폃用뾨卡ퟜ总릫公쮾司몭涵삨括웤其쯻他뗘地랽方룷各럖分릫公司쮾的뗄资풴源?中，超过689品由承担外包的专业公司代为经营，而我国的듳늿럖탅폃뾨튵컱뮹쫇붻평랢뾨틸탐ퟔ훷뢺퓰ꆣ쯤좻뺭맽?分럖配엤，ꎬ뻹均내按헕照쯹所듸带살来的뗄收쫕益틦水쮮平욽进뷸行탐，ꎬ明쏷确좷奖붱惩돍机믺制훆，ꎬ쫊适当떱的大部分信用卡业务还是交由发卡银行自主负责。虽然经过뗄?벸쓪뗄쪵볹뫍뺭퇩샛믽ꎬ컒맺짌튵틸탐퓚뒦샭탅폃뾨튵컱?激벤励샸效킧益틦高룟的뗄部늿门쏅或믲分럖公릫司쮾，ꎬ늢并맄鼓컨舞쓇那킩些킧效틦益닮差的뗄部늿门쏅或믲员풱?几年的实践和经验累积，我国商业银行在处理信用卡业务工继续扩大收益。方랽面쏦有폐自ퟔ己벺的뗄一튻套쳗行탐为캪标뇪准ힼ，ꎬ떫但헻整쳥体탅信폃用뾨卡닺产튵业솴链与폫国맺际볊?릤볌탸삩듳쫕틦ꆣ?돌뛈쿠뇈폐ퟅ맣뛈뫍짮뛈뗄쮫훘닮뻠ꎬ헢튲틢캶ퟅ뮹듦퓚?二뛾、ꆢ쿜宪?蕾탅帽폃用뾨卡릦功能쓜.ꆣ쳡提짽费폃用뮧户싺满意틢踵뛈?程度相比有着广度和深度的双重差距，这也意味着还存在뫜듳뗄룄뷸뿕볤ꆣ웤쪵ꎬ컒맺짌튵틸탐췪좫뿉틔킧럂맺췢?(?튻一?)붨建솢立탅信쾢息쫽数뻝据뿢库，ꎬ볲简뮯化냬办뾨卡쫖手续탸?很大的改进空间。其实，我国商业银行完全可以效仿国外틸탐뗄ퟶ램ꎬ붫쫊떱뗄튵컱뷸탐췢냼ꎬ복짙틸탐뗄뺭펪뢺?很뫜多뛠有폐消쿻费럑能쓜力솦的뗄用폃户뮧不늻愿풸意틢选톡择퓱信탅用폃卡뾨产닺品욷，ꎬ并늢不늻?银行的做法，将适当的业务进行外包，减少银行的经营负떣ꎬ쳡짽럾컱욷훊ꆣ?是쫇뛔对产닺品욷本놾身짭有폐多뛠么쎴大듳的뗄不늻满싺意틢，ꎬ횻只쫇是퓚在쏦面뛔对繁랱复뢴的뗄办냬理샭?担，提升服务品质。?튻?랢뾨믺릹릫쮾뮯?ꎬ?쫖手续탸就뻍望췻而뛸却좴步늽了쇋，ꎬ뛔对폚于췘拓햹展탅信폃用뾨卡튵业컱务쪮十럖分不늻利샻。ꆣ拖췏延(一)发卡机构公司化퇓?/ 룹뻝쫐뎡믺훆뗄퓋탐맦퓲ꎬ쯤좻뎫떼킧럂맺췢틸탐붫?냬办理샭手쫖탸续的뗄맘关键볼뗣点在퓚于폚申짪请쟫人죋提쳡交붻相쿠关맘证횤明쏷以틔及벰文컄件볾审짳?根据市场机制的运行规则，虽然倡导效仿国外银行将탅폃뾨튵컱췢냼ꎬ떫컒맺짌튵틸탐컞탨췪좫좡쿻탅폃뾨늿?核뫋的뗄过맽程돌，ꎬ如죧果맻可뿉以틔成돉立솢一튻个룶所쯹有폐银틸行탐卡뾨用폃户뮧的뗄数쫽据뻝库뿢，ꎬ?信用卡业务外包，但我国商业银行无需完全取消信用卡部쏅뛸췪좫틀췐폚췢냼릫쮾ꎬ뿉틔춨맽릫쮾뮯룄퓬ꎬ붫쿖폐?룹根据뻝已틑有폐的뗄办냬理샭过맽银틸行탐卡뾨业튵务컱的뗄用폃户뮧，ꎬ붨建솢立냼包삨括其웤믹基놾本信탅?门而完全依托于外包公司，可以通过公司化改造，将现有뗄탅폃뾨훐탄룄퓬돉떥뛀뗄탅폃뾨릫쮾ꆣ튻랽쏦ꎬ룃릫쮾?息쾢、ꆢ쫕收죋入쟩情뿶况뗈等뗈等뿉可틔以움评맀估웤其탅信폃用쮮水욽平뗄的内쓚죝容。ꆣ相쿠탅信大듳部늿?的信用卡中心改造成单独的信用卡公司。一方面，该公司뿘막좨죔헆컕퓚쯹쫴틸탐쓚늿ꎻ쇭튻랽쏦ꎬ릫쮾뿉틔컼쫕?分럖有폐意틢向쿲办냬理샭信탅用폃卡뾨的뗄用폃户뮧之횮前잰都뚼可뿉能쓜办냬理샭过맽银틸行탐的뗄借뷨?控股权仍掌握在所属银行内部;另一方面，公司可以吸收맺쓚췢뗄뷰믲컷랽쿖폐랢듯뗄벼쫵ꆢ믺웷짨놸죫막ꎬ춨?记볇卡뾨，ꎬ죧如맻果쫽数뻝据뿢库붨建솢立돉成功릦，ꎬ쓇那쎴么퓚在폃用뮧户쳡提돶出탅信폃用卡뾨냬办理샭?国内外的资金或西方现有发达的技术、机器设备人股，通맽훐췢뫏펪믲뫏ퟷ뺭펪뗄랽쪽살뷸튻늽듙뷸탅폃뾨릫쮾?申짪쟫请뫳后，ꎬ횻只탨需탅信폃用뾨卡훐中탄心뗷调폃用쫽数뻝据뿢库已틑폐有뗄的탅信쾢息进뷸行탐计볆算쯣?过中外合营或合作经营的方式来进一步促进信用卡公司뗄뿉돖탸랢햹ꆣ룹뻝웤뿘막틸탐뗄랢뾨솿맦쒣ꎬ죧폐뇘튪ꎬ?机믺核뫋对뛔和뫍评움估맀，ꎬ헢这퇹样튻一살来볈既쏢免좥去쇋了짪申쟫请죋人떽到쿠相맘关떥单캻位뾪开具뻟?的可持续发展。根据其控股银行的发卡量规模，如有必要，뮹뿉틔퓚늻춬돇쫐뾪짨탅폃뾨ퟓ릫쮾ꎬ뷸튻늽삩듳튵컱뢲?证횤明쏷文컄件볾的뗄过맽程돌，ꎬ튲也쪡省좥去쇋了탅信폃用뾨卡훐中탄心춨通맽过죋人솦力去좥核뫋쪵实这헢?还可以在不同城市开设信用卡子公司，进一步扩大业务覆룇쏦ꆣ헢퇹뿉틔놣쇴풭폐풴뗄춬쪱ꎬ뮹뿉틔맣랺뷨훺췢?些킩信탅息쾢的뗄步늽骤훨，ꎬ뛔对쮫双랽方뛸而퇔言均뻹是쫇提쳡高룟效킧率싊的뗄途춾径뺶。ꆣ所쯹以틔，ꎬ银틸?盖面。这样可以保留原有资源的同时，还可以广泛借助外뷧솦솿ꎬ폐훺폚튵컱췘햹ꆣ?行탐相쿠맘关部늿门쏅应펦该룃考뾼虑싇数쫽据뻝库뿢的뗄建붨立솢问컊题쳢，ꎬ当떱좻然헢这也튲是쫇需탨要튪?界力量，有助于业务拓展。?뛾?뺭펪훷좨퓰죎뮯?有폐关맘部늿门쏅的뗄批엺准ힼ和뫍政헾策닟的뗄支횧持돖，ꎬ相쿠信탅有폐一튻定뚨的뗄可뿉行탐性탔。(二)经营主权责任化ꆣ?쯤좻탅폃뾨릫쮾뛀솢냬샭폐맘튵컱ꎬ떫뇏뺹폫뿘막틸?(?뛾二?)퓶增볓加쳘特풼约짌商뮧户쫽数솿量，ꎬ뻹均퓈匀췸网뗣点럖分布늼?虽然信用卡公司独立办理有关业务，但毕竟与控股银탐쫇샻틦맒릳뗄ꎬ쯹틔펦룃짨뚨랢뾨틸탐캪춳튻램죋ꎬ뛔?탅信用폃卡뾨应펦该룃是쫇带듸给룸用폃户뮧无컞限쿞便뇣利샻的뗄消쿻费럑渠쟾道뗀，ꎬ因틲此듋网췸?行是利益挂钩的，所以应该设定发卡银行为统一法人，对쿂쫴탅폃뾨릫쮾탐쪹횱뷓쇬떼좨ꆢퟮ훕뻶닟좨ꆢ풴럖엤?点뗣的뗄分럖布늼有폐必뇘要튪适쫊当떱的뗄增퓶加볓，ꎬ튪要뺡尽솿量뇜避쏢免폃用户뮧因틲找헒不늻到떽网췸?下属信用卡公司行使直接领导权、最终决策权、资源分配좨뗈뗈ꎬ좫쏦췆탐퓰죎뮯뺭펪ꎬ탅폃뾨릫쮾쯹뢺퓰뗄쿠맘?点뗣而뛸럅放弃웺办냬理샭业튵务컱的뗄情쟩况뿶。ꆣ另쇭外췢，ꎬ퓶增볓加뫏合ퟷ作짌商뮧户튲也是쫇十쪮分럖?权等等，全国推行责任化经营，信用卡公司所负责的相关튵컱뿉탐쪹ퟔ훷좨ꎬ떫돽뎣컱쫂쿮췢ꎬ웤폠탨쿲뿘막틸탐?必뇘要튪的뗄拓췘展햹业튵务컱之횮道뗀，ꎬ要튪做ퟶ到떽信탅用폃卡뾨"ꆰ无컞所쯹不늻能쓜"ꆱ닅才쫇是ퟮ最终훕?业务可行使自主权，但除常务事项外，其余需向控股银行짪쟫ꎬ엺ힼ뫳뿉쪩탐ꆣ훰붥돐떣탅폃뾨뗄훆ퟷꆢ뿍뮧헋떥뗄?뗄的目쒿뇪标。ꆣ因틲为캪在퓚信탅用폃卡뾨发랢挥믓作ퟷ用폃的뗄全좫过맽程돌中훐，ꎬ뇘必뚨定需탨튪要特쳘?申请，批准后可施行。逐渐承担信用卡的制作、客户账单的쫕랢ꆢ뿍뮧헋뮧뗄럾컱뗈튵컱ꆣ?约풼商짌户뮧的뗄联솪结뷡和뫍支횧持돖。ꆣ若죴没쎻有폐特쳘约풼商짌户뮧的뗄支횧持돖，ꎬ돖持卡뾨죋人手쫖?收发、客户账户的服务等业务。?죽?닺욷럾컱췢퇓뮯?中훐的뗄信탅用폃뾨卡쿻消费럑功릦能쓜也튲难쓑以틔维캬持돖。ꆣ发랢展햹쳘特约풼商짌户뮧是쫇发랢햹展信탅?i(三)产品服务外延化뛔폚틸탐살쮵ꎬ탅폃뾨튵컱쫴폚룶죋뷰죚럾컱뗄튻룶?(?쿂下转뗚第?99?页튳)?对于银行来说，信用卡业务属于个人金融服务的一个쫕收稿룥日죕期웚:ꎺ?20?1?2?ꆪ一?0?4ꆪ-1?6??作ퟷ者헟简볲介뷩:ꎺ张헅文컄超뎬(??1?9?5?7튻-)?，ꎬ쓐男ꎬ，맾哈뛻尔뇵滨죋人，ꎬ룟高벶级뺭经济볃师쪦，ꎬ뻖局长뎤，ꎬ퇐研究뺿方랽向쿲:ꎺ保놣险쿕。ꆣ?췲랽쫽뻝制耀菌题，.一-
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-北方写E巨型?节뷚，ꎬ퓲则폐有샻利폚于럧风쿕险뿘控훆制，ꎬ떫但붫将붵降뗍低튵业컱务퓋运ퟷ作킧效싊率ꆣ。틲因듋此뛔对于폚?쓮念，ꎬퟔ自뻵觉퓋运폃用法램律싉、ꆢ램法맦规、ꆢ램法볍纪살来맦规랶范自ퟔ己벺的뗄行탐为캪。ꆣ再퓙次듎，ꎬ튪要볓加?各룷类샠中훐间볤业튵务컱管맜理샭层닣级벶的뗄划뮮分럖，ꎬ튪要ퟱ遵톭循럧风쿕险폫与킧效率싊平욽衡뫢的뗄?잿强对뛔员풱工릤的뗄规맦章헂制훆度뛈和뫍形탎势쫆教뷌育폽，ꎬ뛔对룷各훖种훐中볤间튵业컱务맦规헂章훆制뛈度?原풭则퓲，ꎬ춬同쪱时튲也튪要볦兼맋顾룷各닣层벶级뗄的폅优쫆势벰及죋人솦力资풴源配엤놸备J状ힴ况뿶等뗈?都뚼要튪ퟩ组织횯员풱工릤认죏真헦学톧习쾰，ꎬ以틔便뇣保놣证횤中훐间볤业튵务컱操닙作ퟷ的뗄合뫏规맦性탔，ꎬ?因틲素쯘。ꆣ?복减少짙操닙作ퟷ风럧险쿕。ꆣ뗚第四쯄，ꎬ튪要볓加잿强뛔对풱员릤工뗄的岗룚位캻瑞엠训통，ꎬ퓚在틸银탐行릤工ퟷ作??2.ꎮ建붨솢立相쿠应펦的뗄中훐间볤业튵务컱管맜理샭机믺构릹。ꆣ中훐间볤业튵务컱管맜理샭机믺构릹?죋人员풱中훐提쳡倡뎫学톧业튵务컱、ꆢ比뇈技벼术쫵，ꎬ탎形돉成솼良뫃好的뗄톧学习쾰风럧气웸，ꎬ쳡提룟高풱员릤工?的뗄뫏合샭理设짨훃置也튲是쫇风럧险쿕管맜理샭的뗄重훘点뗣，ꎬ为캪了쇋保놣证횤中훐间볤业튵务컱连솬?的뗄튵业务컱素쯘质훊。ꆣퟮ最뫳后，ꎬ튪要볓加잿强뛔对풱员릤工뗄的럧风险쿕教뷌育폽，ꎬ퓶增잿强풱员릤工的뗄럧风?탸续、ꆢ컈稳뚨定ꆢ、맦规랶范ꆢ、폐有킧效뗄的랢发햹展ꎬ，짌商튵业틸银탐行펦应ퟔ自짏上뛸而쿂下붨建솢立专?险쿕意틢쪶识，ꎬ쳘特뇰别튪要춨通맽过뛔对뗤典탍型낸案샽例的뗄分럖析컶，ꎬ탻宣뒫传폐有맘关럧风쿕险防럀范랶?门쏅뗄的中훐间볤业튵务컱管맜理샭体쳥系쾵，ꎬ致훂力솦于폚中훐间볤业튵务컱新탂品욷种훖的뗄开뾪发랢、ꆢ?的뗄知횪쪶识，ꎬ쪹使릤工ퟷ作죋人풱员퓚在퓶增잿强럧风险쿕防럀范랶意틢识쪶的뗄同춬时쪱，ꎬ쳡提高룟识쪶别뇰?췆推广맣，ꎬ볓加잿强뛔对훐中볤间튵业컱务的뗄킭协调뗷管맜理샭，ꎬ늢并룹根뻝据탐行쓚内룷各튵业务컱部늿?럧风险쿕的뗄能쓜力솦。ꆣ?门쏅的뗄特쳘点뗣，ꎬ붫将훐中볤间튵业컱务랢发햹展目쒿뇪标分럖解뷢、ꆢ맩归뿚口실落쪵实떽到룷各튵业务컱?(?죽三?)짮深뮯化짌商튵业틸银탐行뛔对훐中볤间튵业컱务럧风쿕险뗄的췢外部늿监볠管맜?늿部门쏅。ꆣ可뿉以틔考뾼虑싇成돉솢立以틔行탐长뎤及벰各룷有폐关맘部늿门쏅负뢺责퓰人죋参닎加볓的뗄中훐?从듓防럀范랶银틸行탐业튵风럧险쿕的뗄角뷇度뛈살来说쮵，ꎬ强잿뮯化틸银탐行业튵的뗄췢外늿部监볠?间볤业튵务컱管맜理샭委캯员풱会믡，ꎬ实쪵施쪩统춳一튻领쇬导떼、ꆢ决뻶策닟、ꆢ횸指挥믓、ꆢ킭协뗷调ꆣ。퓚在캯委?맜管쫇是튻一项쿮非럇常뎣훘重要튪的뗄制훆度뛈设짨볆计。ꆣ我컒国맺商짌业튵틸银탐行中훐间볤业튵务컱的뗄?풱员믡会直횱接뷓领쇬导떼下쿂，ꎬ죕日뎣常릤工ퟷ作평曲훐中볤间튵业컱务늿部门쏅专职횰办냬理샭。ꆣ中훐?外췢部늿监볠管맜机믺构릹应펦由평以틔下쿂三죽个룶方랽面쏦组ퟩ成돉:ꎺ좫全맺国탔性的뗄뷰金融죚볠监管맜?间볤튵业务컱늿部门쏅主훷要튪负뢺责퓰牵잣头춷协킭调뗷银틸行탐内쓚部늿各룷职횰能쓜部늿门쏅、ꆢ틸银行탐?机믺构릹。ꆣ目쒿前잰我컒国맺实쪵行탐分럖业튵经뺭营펪的뗄宏뫪观맛金뷰融죚管맜理샭制훆度뛈，ꎬ银틸监볠?폫与企웳事쫂业튵单떥位캻、ꆢ社짧会믡公릫众훚之횮间볤的뗄关맘系쾵，组ꎬퟩ织횯市쫐场뎡调뗷查닩，开ꎬ뾪发랢、ꆢ?会믡、ꆢ횤证볠监믡会、ꆢ놣保볠监믡会룷各ퟔ自볠监맜管各룷自ퟔ的뗄领쇬域폲:ꎻ社짧会믡中훐介뷩机믺构릹，ꎬ如죧?评움맀估新탂产닺品욷并늢组ퟩ织횯实쪵施쪩，ꎬ研퇐究뺿制훆定뚨中훐间볤业튵务컱市쫐场뎡营펪销쿺策닟?믡会计볆师쪦事쫂务컱所쯹、ꆢ싉律师쪦事쫂务컱所쯹、ꆢ탅信폃用움评맀估机믺构릹，ꎬ훐中볤间튵业컱务뗄的监볠?싔略、ꆢ맜管샭理냬办램法、ꆢ맦规헂章훆制뛈度、ꆢ닙操ퟷ作맦规돌程뗈等，ꎬ볬检닩查훐中볤间튵业컱务뾪开展햹?管맜，ꎬ횪知쪶识몬含솿量大듳，ꎬ쿮项쒿目랱繁뛠多，ꎬ专튵业탔性잿强，ꎬ떥单뾿靠뷰金죚融맜管샭理떱当뻖局?情쟩况뿶，ꎬ늢并킭协뗷调믡会计볆、ꆢ닆财컱务、ꆢ벼技쫵术뗈等늿部쏅门ꎬ，실落쪵实훐中볤间튵业컱务랢发展햹?难쓑以틔实쪵施쪩全좫面쏦、ꆢ벰及쪱时的뗄监볠管맜，ꎬ뇘必탫须폐有릫公正헽、ꆢ뛀独솢立뗄的짧社믡会中훐뷩介?计볆划뮮、ꆢ쪵实施쪩方랽案낸、ꆢ措듫施쪩。ꆣ?机믺构릹的뗄介뷩入죫和뫍监볠督뚽;ꎻ맺国볊际뫏合ퟷ作볠监맜管볜架릹构ꆣ。짌商튵业银틸行탐的뗄许탭多뛠?3?.ꎮ完췪善짆中훐间볤业튵务컱的뗄内쓚部늿操닙作ퟷ制훆度뛈。ꆣ应펦制훆定뚨与폫中훐间볤业튵务컱?훐中间볤튵业务컱都뚼是쫇跨뿧越풽国맺界뷧的뗄交붻易틗，ꎬ떥单뒿纯뾿靠컒我国맺뷰金죚融볠监管맜当떱局뻖?相쿠关맘的뗄内쓚部늿授쫚权좨制훆度뛈，ꎬ按내照헕业튵务컱品욷种훖、ꆢ风럧险쿕程돌度뛈高룟低뗍、ꆢ뷰金额뛮?的뗄管맜理샭难쓑免쏢鞭뇞长뎤莫쒪及벰。ꆣ因틲此듋，ꎬ加볓强잿与폫有폐关맘国맺际볊金뷰融죚组ퟩ织횯，ꎬ죧如?大듳小킡、ꆢ닙操ퟷ作돌程뛈度쓑难틗易뗈等뇪标ힼ准살来뷧界뚨定쿠相펦应뗄的틸银탐行内쓚늿部的뗄各룷级벶?国맺볊际쟥清쯣算组ퟩ织횯和뫍巴냍塞죻尔뛻委캯员풱会믡的뗄合뫏作ퟷ，ꎬ벺己돉成캪为人죋们쏇的뗄튻一种훖?权좨限쿞，ꎬ좷确뚨定럖分、ꆢ횧支탐行뺭经펪营훖种샠类폫与뛮额뛈度붨建立솢有폐效킧的뗄核뫋对뛔、ꆢ볠监뿘控?릲共识쪶。ꆣ?훆뛈ꎬ뛔룷훖헋횤ꆢ놨뇭뚨웚뷸탐뫋뛔ꎬ뛔쿖뷰ꆢ폐볛횤좯ꆢ?(?쯄四?)쪵实쿖现훐中볤间튵业컱务뗄的좫全쏦面럧风쿕险맜管理制度，对各种账证、报表定期进行核对，对现金、有价证券、샭?重훘要튪空뿕白냗凭욾证횤等뗈有폐形탎资产닺及벰时쪱进뷸行탐盘엌点뗣，ꎬ뛔对맱柜台첨办냬샭理的뗄业튵?全좫面쏦风럧险쿕管맜理샭，ꎬ벴即쫇是뛔对헻整룶个银틸行탐内쓚各룷个룶业튵务컱层닣次듎、ꆢ各룷种훖?务컱实쪵行탐复뢴核뫋或믲事쫂后뫳监볠督뚽把냑关맘，ꎬ对뛔授쫚权좨、ꆢ쫚授탅信뗄的횴执탐行쟩情况뿶进뷸?샠类型탍风럧险쿕所쯹进뷸行탐的뗄通춨盘엌管맜理샭，ꎬ对뛔风럧险쿕进뷸行탐量솿化뮯，ꎬ뛔对收쫕틦益进뷸?行탐监볠控뿘等뗈。ꆣ?탐行风럧险쿕调뗷整헻，ꎬ춬同쪱时뾼考싇虑떽到틸银탐行늻不춬同뺭经펪营떥单캻位뫍和닺产品욷结쿟럧风险쿕?4?.ꎮ힢注重훘人죋才닅培엠养퇸，ꎬ붨建솢立룟高쯘素훊质뗄的죋人才닅队뛓伍컩。ꆣ中훐间볤业튵务컱的뗄?的뗄相쿠맘关탔性，ꎬ춳统튻一뗘地뛔对럧风쿕险뷸进탐行솿量뮯化뫍和맜管샭理ꆣ。좫全面쏦风럧险쿕맜管理샭?许탭多뛠风럧险쿕都뚼与폫银틸行탐工릤作ퟷ人죋员풱的뗄思쮼想쿫品욷德뗂、ꆢ业튵务컱素쯘质훊、ꆢ럧风쿕险틢意?쫇是一튻个룶动뚯态첬的뗄过맽程돌，ꎬ쯼它쫜受董뚭쫂事会믡、ꆢ맜管샭理닣层뫍和웤其쯻他죋人员풱的뗄影펰?쪶识等뗈密쏜切쟐相쿠关맘。ꆣ因틲此듋，ꎬ튪要쿫想쟐切쪵实뿘控훆制뫍和防럀范랶中훐间볤业튵务컱风럧险쿕，ꎬ뇘必?쿬响，ꎬ듓从企웳业튵战햽略싔制훆定뚨一튻直횱贯맡穿뒩到떽企웳业튵的뗄各룷项쿮活믮动뚯之횮中훐，ꎬ用폃?须탫大듳力솦加볓强잿人죋才닅的뗄培엠养퇸，ꎬ쳡提룟高죋人풱员뗄的쯘素훊质ꆣ。쫗首쿈先튪要볓加强잿对뛔工릤?폚于쪶识别뇰那쓇些킩可뿉能쓜影펰响쿬企웳业튵的뗄潜잱在퓚事쫂件볾，ꎬ틔以붫将럧风险쿕뿘控制훆퓚在企웳?作ퟷ人죋员풱的뗄政헾治훎思쮼想쿫教뷌育폽，ꎬ폐有킧效防럀止횹和뫍抵뗖制훆拜냝金뷰主훷义틥、ꆢ享쿭乐샖主훷?业튵的뗄风럧险쿕偏욫好뫃之횮内쓚，ꎬ뫏合理샭地뗘确좷保놣企웳业튵取좡得뗃既볈定뚨的뗄目쒿标뇪。ꆣ?义틥和뫍极벫端뛋个룶人죋主훷义틥对뛔银틸行탐工릤作ퟷ人죋员풱的뗄侵쟖蚀쪴。ꆣ其웤次듎，ꎬ튪要加볓强잿对뛔?[?퓰责죎任뇠编벭辑ꎺ:컄文药]?员풱工릤的뗄뺭经常뎣性탔的뗄法램制훆教뷌폽育，ꎬ使쪹풱员工릤牢샎固만쫷树솢立依틀法램뺭经营펪的뗄观맛?ꆤ?ꆰ?튻?튻???ꆭ쪮튻?ꆱ?ꆰ쪮ꆱ???튻쪮튻???튻?튻?ꆰ???튻쪮???쪮튻???ꆤ???????????튻?튻?튻ꇶ튻?쪮튻?튻???튻???튻??ꆪ쪮튻ꆯ튻??튻쪮튻ꆪ??ꆪꇶ튻?.-←..-←--←--←"斗-...+--←..-+..咛-..-←-+-咛---←--争--←--←..-←--←--←--←-+帽+-+--←..-+-+..-←--争·…←"咛-..+--吵←..-+-，，-+--←·斗----争--←-+--←"啡---←--争--←--←-(?ꎮ짏上뷓接뗚第9?7?页튳)??폃用卡뾨业튵务컱的뗄基믹础뒡，ꎬ웤其훘重튪要탔性늻不퇔言뛸而폷喻。ꆣ然좻뛸而加볓强잿特쳘约풼商짌户뮧?룟高탅信폃用额뛮度뛈。ꆣ可뿉以틔룹根据뻝所쯹有폐信탅폃用卡뾨用폃户뮧的뗄信탅쾢息建붨立솢一튻个룶数쫽?的뗄过맽程돌应펦该룃着ퟅ重훘数쫽量솿和뫍质훊量솿的뗄建붨设짨。ꆣ?据뻝系쾵统춳，ꎬ뿆科톧学뗄的럖分析컶其웤消쿻费럑习쾰惯맟、ꆢ쿻消费럑模쒣式쪽以틔及벰还뮹款뿮规맦律싉，ꎬ?삼豆、?쾸捆듳大탻量뒫传솦为뛈踵，ꎬ볓加잿强쿻消럑费헟者탅铺폃到틢意识쪶?并늢且쟒结뷡合뫏信탅用폃卡뾨用폃户뮧个룶人죋信탅息쾢的뗄变뇤动뚯来살上짏调뗷或믲下쿂降붵其웤信탅?适쫊当떱的뗄宣탻传뒫可뿉以틔潜잱移틆默쒬化뮯的뗄扭얤转消쿻费럑者헟过맽于폚陈돂旧뻉的뗄捎쿻?用폃卡뾨的뗄透춸支횧额뛮度뛈。ꆣ헢这퇹样做ퟶ既볈可뿉以틔将붫风럧险쿕控뿘制훆在퓚可뿉控뿘的뗄范랶围캧?费럑观맛念쓮，ꎬ뛸而폐有킧效뗘地쫐市뎡场营펪쿺销手쫖段뛎则퓲可뿉以틔剌듌激벤、ꆢ컼吸틽引消쿻费럑者헟?쓚内，ꎬ폖又뿉可틔以쳡提룟高틸银탐行뗄的샻利죳润ꆣ。떫但럧风쿕险맜管샭理뗄的맘关볼键늻不쫇是说쮵要튪?办냬理샭信탅폃用卡뾨。ꆣ营펪쿺销宣탻传뒫的뗄过맽程돌中훐要튪灌맠输쫤给룸消쿻费럑者헟正헽确좷的뗄信탅?将붫风럧险쿕完췪全좫化뮯为캪零쇣，ꎬ횻只쫇是탨需튪要붫将럧风쿕险맜管샭理뿘控制훆퓚在뿉可以틔接뷓受쫜?폃用意틢识쪶，ꎬ횻只폐有듓从탄心샭理层닣面쏦接뷓受쫜、ꆢ죏认뿉可消쿻费럑信탅贷듻的뗄可뿉行탐性탔，ꎬ才닅?뗄的范랶围캧内쓚。ꆣ?会믡有폐进뷸一튻步늽的뗄信탅用폃卡뾨消쿻费럑信탅贷듻的뗄发랢生짺。ꆣ所쯹以틔，ꎬ商짌业튵银틸行탐要튪?컥五他?ퟜ总结뷡?룹根据뻝人죋们쏇的뗄需탨求쟳来살进뷸行탐对뛔信탅用폃卡뾨产닺品욷的뗄设짨计볆和뫍开뾪发랢，ꎬ从듓根룹?信탅用폃卡뾨消쿻费럑信탅贷듻在퓚国맺内쓚发랢展햹只횻有폐十쪮来살年쓪，ꎬ目쒿前잰处뒦于폚发랢?源풴上짏吸컼引틽消쿻费럑者헟，ꎬ늢并춨通맽过룷各훖种有폐效킧的뗄辅뢨助훺手쫖段뛎，ꎬ쪹使持돖卡뾨人죋?展햹中훐，ꎬ쿠相뇈比컷西랽方랢发듯达国맺家볒，ꎬ폐有ퟅ着쇮令죋人웚期待듽的뗄前잰景뺰，ꎬ튲也폐有맦规쒣模?뷓接受쫜并늢且쟒最ퟮ终훕使쪹用폃这헢些킩产닺品욷。ꆣ作ퟷ为캪经뺭营펪者헟，ꎬ其웤펪营销쿺的뗄期웚望췻?小킡和뫍交붻易틗솿量少짙的뗄各룷种훖问컊题쳢。ꆣ但떫相쿠信탅随쯦着ퟅ我컒国맺经뺭볃济짧社会믡变뇤革룯?主훷要튪在퓚于폚吸컼引틽新탂客뿍户뮧，ꎬ以틔삩扩大듳市쫐场뎡占햼有폐率싊，ꎬ퓙再헟者뻍就쫇是希쾣望췻?뗄的훰逐늽步深짮죫入，ꎬ탅信用폃卡뾨消쿻费럑信탅贷듻的뗄渗째透춸力솦度뛈会믡将붫进뷸一튻步늽加볓?通춨过맽发랢掘뻲和뫍满싺足ퟣ消쿻费럑者헟需탨求쟳而뛸为캪银틸行탐带듸来살收쫕益틦。ꆣ因틲此듋，ꎬ可뿉?强잿，ꎬ뛸而쟒且쓜能돉成캪为룷各짌商튵业틸银탐行캴未살来랢发햹展뗄的뻞巨듳大动뚯力솦。ꆣ信탅用폃卡뾨?볻见信탅用폃卡뾨从듓商짌品욷角뷇度뛈看뾴，ꎬ营펪销쿺是쫇十쪮分럖必뇘要튪和뫍重훘要튪的뗄。ꆣ?消쿻费럑信탅贷듻的뗄发랢햹展将붫会믡推췆动뚯未캴来살若죴干룉年쓪金뷰融죚服럾务컱的뗄需탨求쟳及벰?쯄四、ꆢ볓加잿强民럧黯쿕管맜理샭和뫍监볠管맜1솦J뛈擅?银틸行탐的뗄获믱利샻成돉长뎤。ꆣ信탅用폃卡뾨消쿻费럑信탅贷듻业튵务컱是쫇需탨要튪健붡康뾵发랢展햹和뫍?风럧险쿕맜管理샭是쫇信탅用폃产닺品욷一튻贯맡追ힷ求쟳的뗄保놣障헏准ힼ则퓲，ꎬ然좻而뛸我컒国맺?不늻断뛏完췪善짆的뗄，ꎬ횻只폐有뿉可돖持탸续뗄的랢发햹展닅才쓜能듸带살来헦真헽正剌듌激벤增퓶长뎤消쿻?目쒿잰前的뗄탅信폃用卡뾨透춸支횧额뛮度뛈划뮮分럖的뗄较뷏为캪单떥一튻整헻齐웫，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