网上交易中，支付是一个瓶颈，业务的50％终止在电子支付方面。
电子支付
电子支付概述
电子支付的实现
网上支付现状与发展
电子支付概述
电子支付
电子货币
金融服务方式
电子支付
电子支付：电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业等金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、信誉卡支付和其他电子支付 。
电子支付概述
电子结算系统的发展
第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算
第二阶段：银行计算机系统与其他计算机系统之间的资金结算
第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行存取操作
第四阶段：利用银行销售终端系统向客户提供扣款服务，如用信用卡支付
第五阶段：网上支付阶段，主要有信用卡、数字现金、电子支付、智能卡等
电子货币
电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币
有四种形式：
储值卡型、银行卡型（智能卡形式的支付卡）、电子支票、电子现金（数字方式的货币文件）
金融服务方式
一、信用卡
二、电子支票
三、电子钱包
四、电子现金
五、其他各种电子货币
一、信誉卡
世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。此后,美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”,并吸收中小银行参加联营,发展成为今天的维萨集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会,于1966年发行“万事达信用卡”,发展成为今天的万事达集团。78年广东省代理香港东亚银行信用卡业务，
一、信誉卡
而我国首张银行信用卡是1985 年出现的珠江卡(中国银行珠江分行发行),1986年,中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”,随后,中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。截止到，全国已发行各类银行卡13亿张，其中活跃的2亿张，信用卡发卡量近5000万张,银行卡消费占据整个消费市场份额已经突破18%
韩国人均拥有张信用卡与借记卡，美国的张 （来源于中国支付体系发展报告 ）
1、信用卡的分类
按发行机构划分，可分为：银行卡（金融卡）和非银行卡。
按发行对象划分，可分为:公司卡和个人卡。
按流通范围划分，可分为：国际卡和地区卡。
按从属关系划分，可分为：主卡和附属卡。
按资信状况划分，可分为：金卡和普通卡。
按清偿方式划分，可分为：贷记卡、准贷记卡 和借记卡。
智能卡又叫IC卡，也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡
智能卡的发展：
20世纪70年代中期法国开发成功
我国93年开展了“金卡工程”，包含IC卡的建设
用途十分广泛：饭卡、电话卡、停车交费卡等等
射频卡
2、储值卡（智能卡）
二、 电子支票
1、 电子支票是以纸制支票为模型，用电子方式生成，它使用数字签名进行签名和背书，而且要求用数字证书来确认付款人、付款人的银行和账户的一种支付方式。
2 、电子支票的特点：
电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受
加密的电子支票使他们比数字现金更加易于流通。
电子支票适用于各种场合，容易与EDI结合。
可采用公共网络
交易中的财务风险将由第三方金融服务者负担
3、 电子支票支付方式的优势
1）、处理速度高
2）、安全性能好
3）、处理成本低
4）、给金融机构带来了效益
电子支票
电子支票
4 交易流程
电子支票
买方
银行
卖方
电子支票
A：申请注册
B：获取支票
C:订单和支票
F:确认
D:审核
E:确认
电子支票的应用案例
NetCheque电子支票支付系统是由南加州大学信息科学协会开发的一种支票型系统。NetCheque账户所有者可以签发电子支票，类似与传统的银行账户。如同纸质的支票一样，电子支票上也包含了客户的签名，但在用于支付前，必须由商户对其进行背书。 NetCheque系统利用Kerberos标签来产生电子签名，并对支票进行背书。NetCheque包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、收款人、客户签名以及商户和银行的背书等。其中前五项是明文，后几项对于收票行来说是可以验证的。在签发支票时，用户产生支票的明文部分。用户从Kerberos服务器上获得一个标签T，用来向银行证实自己的身份，并与银行共同享有一个密钥K，再根据支票内容产生一个校验和，并把它放在一个证明器中，生成用户签名。
电子支票的应用案例
在标签T中包含了密钥K的拷贝，并用客户银行（B）的私人密钥进行加密。客户向商户发送一张签名电子支票：
电子支票通过非安全网络上的电子邮件传送给商户。也可使用加密线路。商户收到支票后，首先读出支票的明文部分内容，再从Kerberos服务器上获得客户银行（B）的一个标签T’，生成商户签名，并对支票进行背书：
通过安全线路，商户将背书后的支票传送给银行（A）。如果客户和商户使用不同的银行，商户银行向商户发送一条指示，指出该支票以被存为收款。如果该支票必须在多个银行之间进行清算，每一个银行都要把背书附加在支票上，当客户银行清算时，所附加的被书可以用来跟踪原来的路径到商户银行。
三、电子钱包
电子钱包首先是一组软件
常用于小额支付
电子钱包的功能
电子安全证书的管理
交易记录的保存
安全电子交易
管理账户信息
实现自动支付流程
电子钱包的特点
安全方便
成本低廉
交易便利
目前有两个标准草案：
1、WWW共同体的标准
WWW共同体（W3C）已提出了电子钱包的建议标准，这个标准会影响各商家所提供的电子钱包产品。目前正在征集反馈。
2、ECML标准
IBM公司、微软公司、VISA公司和万事达公司所组成的协会就名为ECML（电子商务模型语言）的技术达成了协议。用户可将其信用卡号和地址信息一次性输入支持ECML的电子钱包中（现有的钱包都可修改以支持ECML标准）。目前还不清楚ECML标准如何同W3C提出的专用标准合并。
四、电子现金
又叫数字现金，是一种表示现金的加密系列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。
我国目前尚未开始正式使用。
四、电子现金
属性：
货币价值
可交换性
可存储、查询性
安全性
四、电子现金
支付流程：
买方
银行
商家
电子现金库
(1)
(2)
(3)
(4)
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(6)
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(8)
(7)
电子现金支付的特点
1、商家和银行之间应有协议和授权关系
2、顾客、商家和电子现金的发行银行都需要电子现金软件
3、适用于小额交易
4、电子现金的发行银行在发放电子现金时使用数字签名，商家在每次交易中，将电子现金传送给银行，由银行验证电子现金的有效性。
5、电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移
6、电子现金与普通现金一样，可以存取和转让。
电子现金的特点
匿名性
不可跟踪性
节省交易费用
节省传送费用
持有风险小
支付灵活方便
防伪造及防重复性
五、 网络银行
1 含义：网络银行又称在线银行，是指银行利用互联网或其它专用网络为银行客户在网上提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目，客户可以在自己的计算机上安全、快捷地办理银行业务。
据统计美国70％的家庭使用电子银行提供的业务
从中国建设银行了解到，截至2006年底，建行电子银行客户数达到4300万户，实现交易额占建行全部网点交易量的％。 今年以来，建行把电子银行业务作为发展战略重点。电话银行系统已经具备服务咨询、服务监督、交易处理、外呼营销、八小时以外人工服务协调等五大功能，平均每天处理近 40万笔交易。
月份,工行共实现电子银行交易额万亿元,网上银行交易额超过5万亿元,其中个人网上银行交易额1,930亿元,较上年同期增长%
06年我国“网上银行”交易额达95万亿元
06年我国电子银行交易额规模达到122万亿元，比2005年增长101%
2、 网上银行的优势：
1）、提高了服务的准确性和时效性
2）、降低银行服务成本，提高了服务质量
有关资料显示各服务费用之比为
营业网点：电话银行：自助银行(ATM)：网络银行
＝107：45：27：1
3）、降低银行软硬件开发和维护费用
4）、降低消费者成本，消费者操作更加友好
建设银行（）
工商银行（ ）
网络银行
分行出纳 美元
携带身份证到网点填写申请表、获得授权码
登陆招行
下载安装客户端软件
登陆并启用证书，输入相关信息
获得数字证书
登陆就可以操作
招行一网通申请流程
h2w5
动态口令卡
214646
较早前的登陆界面，现在已经没有此页面了
较早前的登陆界面，现在已经没有此页面了
电子支付的实现
电子交易模型
电子支付的安全
电子交易模型
支付系统无安全措施的模型
(就像寄明信片告对方帐户密码)
通过第三方经纪人支付的模型
数字现金支付模型
简单加密支付系统模型
SET模型
电子支付的安全
电子商务支付系统安全的协议:
1、安全套接层SSL ( Secure Sockets Layer)
2 、安全电子交易SET（Secure Electronic Transaction）
一 、 安全套接层SSL
什么是安全套接层
是由Netscape研发的一种在互联网的基础上提供的一种保证机密性的安全协议。
要求对服务器认证。可选择对客户机认证。
要求建立在TCP协议之上。
它可以确保客户机与服务器之间的通信不被攻击者窃听。
与高层应用协议无关。
SSL的缺点
SSL运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。
客户
商家
银行
二、 安全电子交易SET协议
1、SET简介
是由两大信用卡组织Visa和MasterCard联合推出的
是为了克服SSL的缺点而推出的
SET可以确保整个交易过程数据传输的安全性、可确保数据不会被篡改、可确认双方身份、可确保信用卡信息不被商家看到。
2、参与交易的成员
持卡人、商家、发卡银行、收单银行、认证中心、 支付网关
交易方案
CA
必要的证书
必要的证书
必要的证书
持卡人
商家
收单银行
电子支付
3、SET交易方案及流程
SET协议
双重签名订单信息
信用卡关
联信息及
相关签名
银行
密文
支付网关
公钥加密
商家公
钥加密
商家
密文
交易信息
及其签名
￥
￥
金融
专网
金融专网
金融专网
发卡银行
收单银行
支付网关
CA
电子钱包
商家
持卡人
4、SET的特征
信息的机密性
数据的完整性
消费者账户认证
卖方认证
不可否认
5、SET局限性
要求参与者必须认证
客户端需要安装专用软件
系统复杂，实现不易
三 电子支付的安全
交易过程的安全性 :
1.信息保密性
2.交易者身份的确定性
3.不可否认性
4.不可修改性
2001年中国电子商务网上支付的市场规模为9亿元，2004年该规规模增长为75亿元
艾瑞研究认为2005-2010年我国网上支付市场都将处于成长阶段。未来几年中国网上支付市场将迅速成长并且正在和将要经历前所未有的历史性变革。网上支付行业竞争将更加激烈，2005年是我国网上支付元年，第三方网上支付平台的市场竞争趋于白热化。相信伴随着网络购物、航空机票、教育（网络教育和考试网上报名等）、网上代收费、网络游戏（点卡）、数字出版等行业的发展，以及这些行业对网上支付极大的需求和依赖，未来几年我国网上支付的市场规模继续扩大，iResearch预测， 2007年我国个人网上支付市场规模将超过600亿元。
网上支付现状与发展
转帐
申请网络银行注意事项
1、确保计算机没有病毒（木马病毒）
安装杀毒软件（
安装防火墙
2、确保密码设置的安全
数字、字母、特殊字符的合成
3、采用证书或银行口令卡
4、证书一定要备份
5、系统也要备份
6、购物时不要在不知名的网站上支付。
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2007-2008-1
《2007中国消费者网上支付应用调查报告》，报告显示，安全、便捷支付成为当前网上支付市场主要需求点
调查表明：女性更认可网上购物，服务、方便、品牌3大主要因素影响消费者对银行卡的选择；%的网上购物者首选网上支付，%的被访者使用数字证书，%的被访者认为安全或便捷是网上支付主影响因素，81%的被访者担心虚拟货币的安全性，%的被访者首选网上银行为工行、建行和农行3家大型国有商业银行；
中国移动和银联的战争
中国移动高调宣布400亿元入股浦发银行，一下子打开了移动支付的无限遐想。
这是一个人容量达万亿的庞大市场，银行、移动运营商、第三方在线支付厂商三大阵营都想分一杯羹。而中国移动的行动直接将移动支付市场的“暗战”升级为明争,在未来几年中或许会进入白热化阶段。
移动、银联，双方都是各自行业的王者，如今狭路相逢，争抢移动支付的大餐。在传统业务趋向饱和之时，对这两大巨头来说，也许谁能赢得移动支付市场，谁就能赢得未来……[
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3、网络银行的客户端可用普通PC则可以。发送可用E-mail，在互联网上就行。无需专用客户网
4、将银行搬回了家，（近比远好，家比近好）。24小时图文并茂，比看营业员脸色好（遇到不明白时），工作确实烦躁
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06电商提问
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教材169页
