理财之银行篇理财之银行篇
理财小技巧之银行篇
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家庭理财就是对家庭的财务进行科学的、有计
划的、系统的全方位管理，以实现家庭财产的
合理使用和消费、有效地增值和保值。
家庭理财包括很多方面：储蓄、住房、汽车、
大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、
遗产、避税、债务管理 等。
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家庭理财充分利用各种理财工具，如现金、银行
存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等，
达到合理分配资产、满足理财安全性、收益性等
多样化的目的。
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银 行
储 户
您怎么看他们的关系
？
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银 行
储 户
客
户
保
险
箱
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目前国内居民的银行存款已经超过10万亿元，储
蓄无疑是家庭理财运用最为广泛的工具。
存款的利息收入被认为是最为安全、稳定和常用
的投资收益。
虽然存款是最为常用的理财工具，但是不是每个人
能够充分利用好或者有意识用好这一工具。
怎样才能使利息尽可能多？
同时在遇到急事时取款又可以减少利息损失呢？
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为什么是定期
现在许多单位都是把员工的
工资打入银行工资卡，变成“
活期储蓄”。
许多人每月都会有节余，大
部分人都会听之任之。
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定 期
整存整取 零存整取、整存
零取、存本取息
三
个
月
半
年
一
年
二
年
三
年
五
年
一
年
三
年
五
年
按一年以
内定期整
存整取同
档次利率
打6折
项
目
利
率
中国人民银行存贷款利率表（年利率%）
城乡居民及单位存款
协
定
存
款
通知存款
活
期
一
天
七
天
定
活
两
便
*注：请以最新央行公布的数据为准
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所有存款种类中，活期存款是利息最低
的一种，仅为%。
如果再扣除20%的利息税，实际利息仅
为%。
而我们可以看到一年的定期存款（整存
整取）利息为%，扣除利息税后为
%。
也就是说10，000元存银行存满一年，
如果是活期的话利息只有元，如果是一
年定期（整存整取）利息就有元。
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定期存款利益举例
•整取整存利率最高
•期限越长利息越高
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100，000元（10年后子女教育准备金）
存款方式 本息合计 差额
2个5年定期 123，565
3个3年定期1个1年定期 121，152 -2，413
5年3年2年定期各一个 122，127 -1，438
活期 107，114 -16，451
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考虑风险：银行利率调整风险
低谷与高峰
3年期 折中年限
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月薪族存钱法
12张存单法
每个月存一张一年定期存单
定活两便一年利率%* =%
三个月定期自动转存利率%
一年定期整存整取利率%
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四分存储法
把要存的款额以1：2：3：4的比例
划分，分别存一张定期存单（年限
根据自己的情况确定）
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四分存储法
以100，000元为例
把钱分为1万、2万、3万、4万，分别存以一
张定期存单（如3年）
优点：
不会因小动大，减少利息损失
例如，需急用万元则只需用2万的存折
需急用万元则只需用4万的存折
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阶梯存储法
把要存银行的款额等分成3份，分别存以
1年、2年、3年期的整存整取定期存单
当1年期满时无意外情况，则可以把期满
的存单连本息存一张3年定期存单
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阶梯存储法
以90，000元为例
把90，000元款额分为30，000元一张存单，
分别存为1年、2年、3年的定期存单
优点：
如果急需用钱，则只需动用1年期的定期存单
每年转存一次，保持三驾马车
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虽然银行储蓄是目前最为常用的理财工具，但是它确实
有自己很大的局限性。现在中国进入了一个低利率时代，
利率水平较之90年代有很大的下调。其收益性面临不小
的考验。
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随着国家金融体制的改革，非银行金融机构的不断
繁荣和发展，尤其是保险、证券基金、信托投资等，
以及新金融产品的不断发展和推出，银行的储蓄资
金不断的被分流到非银行金融机构，而储蓄这一理
财方式已经不再是所有国人唯一的理财方式。
更多的理财途径如：股票、债券、基金、期货、房
产、保险被老百姓所认可和接受。中国现在的理财
工具正走向多元化。
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谢谢大家
