保险合同及保险基本原则
主讲：白薇
（一）保险合同的特征
保险合同的概念及适用法律
特征5个、各自的含义
例1．保险合同作为一种特殊的民商合同，其特有的法律特征包括（ ）
A保险合同是有偿合同B保险合同是双务合同C保险合同是最大诚信合同D保险合同是射性合同E保险合同是附合合同F保险合同是合法性合同
例2．在保险合同关系中，其合同当事人一方享有一定权力的前提条件是必须偿付一定对价。从这个角度来讲，保险合同属于（ ）
A最大诚信合同 B射性合同 C有偿合同 D附合合同
（二）保险合同种类
分类及依据
例1．根据保险人承保的危险的状况不同，可将保险合同分为（ ）
A固定危险保险合同与流动危险保险合同B专一危险保险合同与集合危险保险合同C单一危险保险合同与综合危险保险合同D个别危险保险合同与总括危险保险合同
每种的具体含义
例2．按照保险人承保危险的状况分类，保险合同分为单一危险合同和综合危险保险合同。下列保险合同中，属于单一危险保险合同的是（ ）
A机动车辆保险合同B财产保险合同C货物运输保险合同D农作物雹灾保险合同
掌握定值保险合同、不定值保险合同的概念，定值保险的适用范围
例3．保险标的如果发生保险责任事故而导致全损，不论事故发生时保险标的的实际市场价值是多少，保险人均按照合同中规定的保险标的的价值进行赔偿的保险称之为( )。A．定额保险 B．定值保险 C．个别保险 D．集合保险
例4．定值保险合同适用于（ ） A人寿保险B运输货物保险C船舶险D企业财产保险
掌握足额保险合同、不足额保险合同的概念及不足额保险的赔偿方式
例5：如果以保险金额与财产的实际价值为标准来划分保险合同，我们可以把保险金额大体相当于财产实际价值的合同称之为( )．A．综合保险合同 B．总括保险合同 C．定额保险合同 D．足额保险合同
（三）保险合同的主体
保险人
当事人
主体 （订立） 投保人 弄
被保险人 清
关系人 关
（享受权利） 受益人 系
代理人
* 辅助人 经纪人
公估人
例1．保险合同的当事人通常是指订立并履行合同的人，包括（ ）
A保险人和受益人B投保人和保险人C被保险人和投保人D受益人和被保险人
例2．保险合同的主体是指订立并履行合同的自然人、法人或其他组织，他们在合同关系中享有权利并承担相应的义务。受益人在合同主体中属于( )。 A．关系人 B．当事人 C．辅助人 D．关键人
例3．在保险经济活动中，与保险人订立保险合同并负有向保险人支付保险费义务的人是（ ）。 A·保险经纪人B·保险代理人C·被保险人D·投保人
投保人：负有支付保费义务
投保人应具备的条件
例4．与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人称为投保人。投保人应该具备的条件包括（ ）
A必须具有民事权利能力B必须具有健康的身体C必须具有民事行为能力D必须订立保险合同并交付保险费E必须对保险标的具有保险利益
被保险人、受益人请求权的行使
例5．在财产保险合同中，保险事故发生后，被保险人死亡的，保险金请求权由（ ）行使。
A被保险人指定受益人B投保人指定受益人C被保险人的债权人D被保险人的继承人
例6．如果某两全保险合同的被保险人指定了投保人之外的第三人为该合同的受益人，则有满期保险金请求权的人是( )。
A．受益人 B．继承人 C．被保险人 D．投保人
例7．根据我国《保险法》的规定，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付义务的情形包括( )等。
A．保险单没有指定受益人 B．投保人指定自己为受益人
C．受益人先于被保险人死亡 D．受益人依法丧失受益权 E．受益人放弃受益权
例8．保险合同的其他参与者包括保险代理人，保险经纪人和保险公估人等．这些人在保险合同主体中应归类为( )．
A．保险合同的当事人 B．保险合同的关系人 C．保险合同的辅助人 D．保险合同的联系人
（四）保险合同的客体
就是保险利益
例．保险合同的客体是指投保人对于保险标的所拥有的一种利益，这种利益称之为( )．
A．主观利益 B．客观利益 C．保险利益 D．期得利益
（五）保险合同条款的内容
内容的构成：1、从保险法律关系的要素上看分四部分；2、从条款的拟定上看分两部分
例1． 从保险法律关系的要素上看，保险合同的构成部分包括（ ）等。
A主体部分B客体部分C特约条款部分D权利义务部分E其他声明事项部分
基本条款、特约条款主要包括什么
保险标的、保险责任、保险价值、保险期间（限）、保险金额的概念
例2．在保险合同中，作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命和身体为保险标的。保险标的和保险利益的关系是（ ） A保险标的是保险利益的内容B保险标的是保险利益的载体C保险利益是保险标的的内容D保险利益是保险标的的载体
例3．保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任被称为( )。
A．保险责任 B．保险给付 C．保险金额 D．保险赔款
（六）保险合同的形式
主要包括那些形式及每种定义
例1．保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的形式包括（ ）。
A投保单B批单C保险单D保险凭证E暂保单
例2．保险人与投保人之间订立保险合同的正式书面证明文件是（ ）A保险凭证B保险单C投保单D暂保单
暂保单何时使用及期限
例3．暂保单是由保险人在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的有效期一般为( )。
A．15天 B．20天 C．30天 D．60天
（七）人寿保险合同的常见条款
掌握每个条款的名称、及前五个条款的内容
例1为了保护被保险人和受益人的利益，不少国家和地区规定，保险人只能在1-2年内以投保人告知不实为理由（ ）。
A.解除保险合同 B.加收保险费
C.进行罚款 D.任意更改保险合同
（八）保险合同的订立
成立、生效的区别
生效的条件——缴付保险费
何为保险合同有效，有效是生效的前提
无效的分类、各自情况
例1．根据各国保险惯例，如果确定某一保险合同为善意的超额保险合同，那么该合同属于（）。 A·中途无效 B·部分无效 C·全部无效 D·自始无效
确认无效的依据
例 2．根据我国合同有关法律、行政法规和司法解释，确认无效保险合同的依据包括（ ）等
A合同意思表示不真实B合同当事人不具有行为能力C合同内容不具体D合同违反国家利益E合同未遵守社会公共利益
无效合同处理
例3．保险人对于无效保险合同的处理方式之一是（ ）
A变更保险合同内容B变更保险合同主体C解除合同且退还保险费D中止保险合同
（九）保险合同的履行
投保人、保险人的义务
例1．按照我国《保险法》的规定，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起若干日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付，保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。这个限制时间是( )。A。 十日 B．三十日 C．六十日 D．一百八十日
例2．按照我国《保险法》的规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的．则该条款( )。A。产生效力 B．不产生效力 C．不产生完全效力 D．先生效再失效
（十）保险合同的变更
主体、客体、内容的变更
变更原因、方式
例1． 在财产保险实务中，影响财产保险合同被保险人变更的主要情况有（）。 A·保险标的的所有权使发生转移 B·保险标的的地点发生变化
C·保险标的的使用权的变动 D·债务关系发生变化 E·保险期限发生变化
例2．一般来讲，保险合同主体的变更必须事先征得保险人同意，否则保险人不承担赔偿责任。但有些保险合同，其主体的变更可以不事先征得保险人同意，如( )。
A．财产保险合同 B．定期死亡保险合同 C．责任保险合同 D．货物运输保险合同
（十一）保险合同的解除
形式：两种
投保人不得解除保险合同的情况
例1．按照我国《保险法》的规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除保险合同，但也有例外情况。保险责任开始后，合同当事人均不得解除的合同是( )。
A．货物运输保险合同和运输工具航程保险合同B．产品责任保险合同和运输工具航程保险合同
C．航天发射保险合同和海洋货物运输保险合同D．运输工具保险合同和人身意外伤害保险合同
保险人有权解除保险合同的情况
例2．按照我国《保险法》的规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。保险人行使该权利的时间限制为( )。
A．半年 B．一年 C．二年 D．五年
例3．2001年2月10日，小李与甲保险公司签订一份分期缴费的人寿保险合同，并支付了首期保险费。从2002年2月10日起小李不再按约定支付续期保险费。按照保险合同条款规定，到了2004年2月10日，保险人处理合同的正确办法是（ ）
A取消保险合同B解除保险合同C中止保险合同D废除保险合同
（十二）保险合同的终止
定义、其与解除、中止的区别、终止原因
例1．在保险合同履行过程中，当某种法定或约定事由出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭的结果被称为( )。 A．保险合同终止 B．保险合同解除C．保险合同无效 D．保险合同消失
例2．按照我国《保险法》的规定，保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后，投保人可以终止合同。除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。投保人行使终止合同权利的时间限制是( )。
A．保险人赔偿后十日内 B．保险人赔偿后三十日内 C．保险事故发生后十日内 D．保险事故发生后三十日内
（十三）保险合同的解释原则与争议处理
4个解释原则
例1．保险合同解释就是对保险合同条款的说明，保险合同解释时应遵循的原则包括( )等。
A．文意解释原则 B．意图解释原则 C．司法解释原则 D．宏观解释原则 E．专业解释原则
一般文句、专业术语解释依据
例2．对于保险合同条款的一般文句通常按照文句公认的表面含义和语法意义解释。但是，当合同双方当事人对此发生争议时，其解释标准是（ ）A司法解释B立法解释C权威性工具书或专家解释D行政解释
掌握每个原则的含义
例3． 对保险合同条款的说明叫保险合同解释，保险合同解释应遵循一些特殊的原则。按照保险合同当事人订立合同的真实意思，对合同条款进行解释时所遵循的解释原则是（ ）
A动机解释原则B意图解释原则C客观解释原则D推理解释原则
3种处理争议方式
例4．保险合同签订以后，如果合同一方对合同有异议，可以采取的解决争议的方式有( )。
A．协商 B．仲裁 C．诉讼 D．辩论 E．讨论
（十四）保险利益原则
保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益
例1．保险利益是保险合同的客体。投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益应是（）。
A保险人承认的 B法律上承认的 C监管部门承认的 D工商管理部门承认的
保险利益成立条件
例2．保险利益是保险合同得以成立的前提，保险利益应符合的条件有( )。
A．保险利益应为合法的利益 B．保险利益应为经济上有价的利益
C．保险利益应为确定的利益 D．保险利益应为具有利害关系的利益
E．保险利益应为投保人认可的利益
主要险种的保险利益
例3 ．财产保险的保险利益体现为（ ）
A财产所有人、经营管理人的保险利益B抵押权人与质押权人的保险利益C负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益D合同双方当事人的保险利益
例4 ．在进出口贸易中，进口方或出口方均对运输中的货物具有保险利益，并可投保货物运输保险。产生这种可保利益的基础是（ ） A运输合同的标的损失会给双方当事人带来损失B出口方负有财产保管的经济责任C进口方承担货物在运输过程中的一切风险D双方当事人均享有财产使用的权力
例5 ．人身保险的保险利益体现为（ ） A本人对自己的生命或身体具有保险利益B投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益C投保人对与其有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益D被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利
例6．在国外，判定投保人对他人的生命或身体是否具有保险利益，有不同的理论主张。其中，企业对其职工具有保险利益的理论主张属于( )。 A．利害关系论 B．告知关系论 C．债权关系论 D．同意或承认论
保险利益的时效
例7．在适用保险利益原则的例外情况中，投保时投保人必须具有保险利益，但在索赔时保险人不追究有无保险利益的规定，适用的险种是( )等。
汽车第三者责任保险 B．海洋运输货物保险 C．人身意外伤害保险 D．建筑安装工程保险
保险利益原则的意义
例9．保险经营中遵循保险利益原则的意义在于（）。 A·防止赌博行为的发生 B·有利于核定保险费 C·防止道德风险的发生
D·有利于投保人 E·限制赔偿额度，避免保险纠纷
（十五）最大诚信原则
基本含义、存在原因
基本内容：告知、保证、弃权与禁止反言
例1．最大诚信原则是保险合同的基本原则之一，其内容包括( )。
A．协商 B．告知 C．保证 D．弃权 E．禁止反言
投保人、保险人告知内容
例2．根据最大诚信原则的要求，告知是对投保方和保险方共同的要求。在保险合同订立时，要求投保方告知的内容主要有（ ） A影响确定保险费率的重要事实B被保险人的年龄C保险责任的主要内容D责任免除的主要内容E影响保险人承保的重要事实
告知的形式
例3．按我国《保险法》的规定，投保方履行其告知义务应采取的形式是（ ）。
A·客观告知 B·无限告知 C·询问回答告知 D·主动说明告知
保证种类划分方法及各自概念
例4．根据保证的事项是否已存在，保证可分为（ ）
A．明示保证 B．默示保证 C．确认保证 D．承诺保证
例5．保证是最大诚信原则的一项重要内容，投保人或者被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在作出如实陈述的保证属于( )。或对未来事实作出保证的是（ ）
A．明示保证 B．默示保证 C．确认保证 D．承诺保证
常见的默示保证
例6．最大诚信原则中的保证分为明示保证和默示保证。在海上保险中默示保证的内容通常包括（ ）
A船舶必须有适航能力B船舶必须事先购买保险C船舶必须按预定的或习惯的航线航行D船舶必须从事合法的运输业务E船舶必须是从事商业运输的
例7．最大诚信原则基本内容中的弃权与禁止反言的主要约束对象是（ ）
A投保人B保险人C受益人D被保险人
违反告知的表现形式、后果
例9．投保人因过失未履行如实告知义务，并对保险事故的发生产生严重影响时，对于保险合同解除前发生的保险事故，保险人应( )。
A．按比例承担部分赔偿或给付部分保险金的责任 B．不承赔偿或给付保险金责任，也不退还保险费
C．不承赔偿或给付保险金责任，但可以退还保险费 D．承担全部赔偿或给付全部保险金的责任
（十六）近因原则
近因、近因原则概念
例1．近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间因果关系并确定保险赔偿责任的一项基本原则。近因原则中的“近因”是指( )。
A．导致损失的时间上最近的原因 B．导致损失的第一个原因
C．导致损失的最后一个原因 D．导致损失的最直接、最有效的原因
确定近因的方法
例2．暴风雨吹倒了电线杆，引起电线短路造成火花，引燃了某厂房内的机器，造成机器受损。机器毁损的近因是（ ）
A电杆倒塌B电线短路C火灾D暴风雨
近因原则的运用
例3．近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。在连续发生的原因中，若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的结果，保险人对损失的处理方式是( )。
A．不予赔偿 B．部分赔偿 C．比例赔偿 D．全部赔偿
例4．在一连串连续发生的属非可保风险的原因中，有一项新的独立的原因介入并导致保险财产损失，若新的独立的原因属被保风险，则对该财产损失处理方式是( )。
A·保险人不承担赔偿责任 B·被保险人自担损失
C·保险人应承担赔偿责任 D·保险人与被保险人分担损失
（十七）损失补偿原则
含义、施救费用的赔偿
例1．损失补偿原则的基本含义包括( )。
A．补偿以保险责任范围内损失的发生为前提 B．补偿以损失余额为标准
C．补偿以被保险人的索赔通知为前提 D．补偿以市场价格的涨落为标准
补偿以实际损失为标准
限制条件
例2．在保险经营中，保险人履行损失补偿原则的限制条件主要有（ ）。 A·实际损失 B·保险标的 C·保险金额 D·保险利益 E·连续损失
例3．王某拥有一条运输船，为了避免经营风险，投保了保额为1500万元的船舶保险（保险金额与投保时船舶价值相等），保险期限为1年。投保2个月后，王某将其船舶所有权的60%转让给了李某；投保8个月后，船因大风而沉没，发生全损。根据保险补偿原则，保险人应赔给张某的保险金额为（ ）
A600万B900万C1500万D1200万
例外情况：寿险、定值保险、重置价值保险
例4．损失补偿原则是保险的基本原则，但是在保险实务中，也有些险种不适用这一原则，如( )等。
A．人身保险和责任保险 B．人身保险和财产保险
C．保证保险和责任保险 D．人身保险、定值保险和重置价值保险
派生原则：重复保险分摊、代位追偿
例5：损失补偿原则是保险理赔的重要原则。在保险事业的发展中，保险损失补偿原则还派生出了其他原则，主要有( )。
A．重复保险分摊原则 B．给付保险金原则 C．代位追偿原则 D．共损分摊原则 E．比例分摊原则
（十八）重复保险分摊原则
重复保险概念
重复保险分摊原则概念
分摊方式及计算
我国采用的方式
例1．重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险应该采取的赔偿方式是( )。
A．第一危险赔偿方式 B．比例责任赔偿方式 C．顺序责任赔偿方式 D．限额责任赔偿方式
例2．某企业财产的保险价值为￥160万元．该企业与甲，乙两家保险公司订立合同．保险金额分别为￥90万元和￥70万元。半年后，发生保险事故，损失￥80万元，如果按照比例责任分摊方式，甲、乙两家保险公司的赔款分别为( )。
A．￥45万元和￥35万元 B．￥35万元和￥45万元
C．￥40万元和￥40万元 D．￥44万元和￥36万元
例3．在重复保险的情况下，保险人分摊赔款不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下单独应负的责任限额迸行比例分摊的方式叫做 ( )。 A·比例责任制 B·主要保险制 C·限额责任制 D·顺序责任制 例4．A、B两家保险公司承保同一财产，A公司承保￥10万元，B公司承保￥6万元，实际损失为￥6万元。在这种情况下，如果以限额责任分摊方式来分摊损失，A、B两家公司各自应该赔偿的金额是( )。
A．A公司￥3．75万元，B公司￥2．25万元 B．A公司￥2．25万元，B公司￥3．75万元
C．A公司￥3万元，B公司￥3万元 D．A公司￥3．5万元，B公司￥2．5万元
例5．张某将价值20万元的财产分别向甲、乙两家保险公司投保了保险金额分别为10万元和20万元的财产保险基本险，且甲保险公司先出保单。现被保财产遭受保险事故导致损失15万元，则按照顺序责任分摊方式，甲、乙两家保险公司承担的赔款分别为( )。 A．5万元和10万元 B．6万元和9万元 C．10万元和5万元 D．11万元和4万元
例6．重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。根据我国《保险法》的规定，除合同另有约定外，重复保险应该采取的赔偿方式是( )。
A．第一危险赔偿方式 B．比例责任赔偿方式 C．顺序责任赔偿方式 D．限额责任赔偿方式
（十九）代位追偿原则
代位追偿原则的产生
例1．当发生保险事故导致被保险人保险财产损失是由第三者造成的，被保险人可以主张的索赔权是（）。 A·被保险人有权向保险公司索赔B·被保险人有权向第三者索赔
C·被保险人有权向保险经纪人索赔D·被保险人有权同时向保险公司和第三者索赔
含义、适用范围
例2．代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则。代位追偿原则的适用业务是（ ）
A人寿保险B意外伤害保险C财产保险D养老保险
内容及代位追偿的条件
例3．根据有关法律规定，代位求偿权产生必须具备的条件包括( )。
A．损害事故发生的原因及受损标的都属于保险责任范围
B．保险事故的发生是由第三者造成的，第三者依法对被保险人承担民事损害赔偿责任
C．保险事故的发生是由被保险人责任造成的 D．被保险人已经取得了第三者的部分赔偿
E．保险人按照保险合同规定对被保险人履行了赔偿责任
例6．当保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得的该保险标的的所有权称为（ ）
A权力代位权B物上代位权C价值分享权D残值兑现权
两种情况下保险人的权益
例4．保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，则对超过赔款的那部分追偿款的正确处理方式是( )。
A．归保险人所有 B．归被保险人所有 C．保险人与被保险人共有 D．上缴保险监督管理机构
例5．因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，按照我国《保险法》的规定，保险人的正确处理意见是( )。
A．不承担赔偿保险金的责任 B．只承担部分赔偿保险金的责任
C．承担赔偿保险金的责任，但须向被保险人收取一定的罚款
D．承担赔偿保险金的责任，但同时须追究被保险人的民事责任
推定全损、委付概念、委付成立条件
例7．委付是海上保险的一种特殊赔偿制度。在实务中，委付成立的条件包括（）。 A·保险财产被推定为全损 B·委付具有不可分割性 C·委付不能附有条件
D·保险人预先赔付全部赔款 E·委付须经保险人承诺
例8．当保险标的发生推定全损时，如果被保险人要求保险人按照全部损失赔偿，则必须首先具备的基本条件是( )。
A．出具出险证明 B．提出索赔要求 C．发出委付通知 D．列出损失清单
例9．在物上代位情况下，保险人处埋受损标的所取得的收益若超过保险赔款，则超过部分的所有权应属于( )。 A·被保险人 B·保险人和被保险人 C·保险人 D。导致损失的第三者
谢谢！
祝大家一切顺利！
再见！
