出口产品责任保险简报
Presentation
on
Export Product Liability Insurance
华泰财产保险公司
张泓 / 李奇威 联合制作
2003年12月16日
什麽是产品责任?
一切可归责于产品在
设计; 或
制造、组装; 或
包装; 或
广告宣传; 或
使用说明….上之瑕疵或安全性的欠缺
导致意外事故,造成使用者或其它第三人身体或财物之伤害,
依法律规定应负之赔偿责任
规范产品责任的法律制度演进 ?
契约责任 (Contractual Liability)
厂商仅负产品瑕疵担保责任
权利义务关系仅存在于买卖双方
侵权责任 (Tort Liability)
故意或过失侵害他人权益,负损害赔偿责任
受害人需举证侵权行为人有过失
严格责任 (Strict Liability)
厂商负责举证产品无瑕疵,否则推定其有过失
无过失责任 (No Fault)
厂商能证明无过失者可减轻其赔偿责任
各国法律怎么说 ?
中国大陆 … 侵权责任
美国… 各州规定不同但大部份倾向严格
责任
加拿大 … 严格责任
欧洲共同经济体 … 严格责任
日本… 严格责任
纽澳 … 严格责任
产品责任险承保范围
因被保险产品之瑕疵,保险期间内或追溯日之后, 发生意外事故,导致第三人遭受生命身体上的伤害或财物损失,依法应由被保险人负损害赔偿之责,
且在今年度保险期间内受赔偿请求时,本公司于保险金额范围内,对被保险人负赔偿之责
备注: 黄字划底线部份文字适用于索赔提出制保单
不保什么样的产品瑕疵?
举例而言……...
冷气机不冷; 或
电灯泡不亮; 或
计算机不能开机; 或
车子不能发动; 或
减肥食品无效….
等……..不一而足
以上需要的是产品 (品质功能效用)保证保险
产品责任险的两个重要日期
意外事故发生日期 ( Date of Occurrence)
因使用被保险产品发生意外事故,受到体伤或财物损
失之日期
索赔日期 ( Date of Claim Made)
被保险人或其它附加被保险人接获受害人提出书面赔偿请求之日期
这两个日期对绝大部份产品而言, 使用时一旦受到伤害应可立即察觉, 并且即刻提出索赔, 所以不会有受伤而不自觉的困扰; 但石棉药品硅胶等经年使用伤害不易察觉的产品,则常有长尾责任的问题
两种不同启动基础
事故发生制 (Occurrence Form)
事故发生日期落在投保期间即可
优点：无保险接续投保之问题,有投保保险之年度无论何时提出
索赔均为有效
缺点：保险公司无法关帐形成长尾责任,故收取保费较索赔基础
贵
索赔提出制 (Claims Made Form)
事故发生日期需落在追溯日之后且索赔日期需在今年度保单期间
优点：保费较事故发生制便宜
缺点：保单必须接续投保不能间断,一旦间断投保保险公司之赔偿
责任即完全终了
两种不同保单格式
事故发生制 (Occurrence Form)
人身伤害或财产损失发生在保险期间内
人身伤害或财产损失发生在承保区域内
索赔或诉讼在保单指定的司法管辖范围内提出
索赔提出制 (Claim Made Form)
事故造成的人身伤害或财产损失发生在承保区域内
人身伤害或财产损失没有发生在追溯期之前
在保险期间内第一次提出索赔
索赔或诉讼在保单指定的司法管辖范围内提出
保单顺序 1 2 3
保险期间 - - -
启动基础 事故发生制 索賠提出制 索賠提出制
(回朔87年度) (回朔87,88年度)
事故日期
索赔日期
能否理賠 Yes No Yes
美加地区是产品责任的杀戮战场 !
陪审团制度
惩罚性赔款
律师的分赃收费方式
律师广告的推波助澜
缺乏全国性健保福利
高涨的抗辩费用- 高居产品责任处理费用70%
严格责任主义的风行
连带赔偿责任
产品责任杀戮战场上的伤兵
2000 年日本雪印奶品因制造瑕疵导致14,000人中毒住院治疗,全国20余厂停工1个月,总损失达日币贰佰亿
2000 年美国FireStone轮胎因产品瑕疵遭起诉导致约1,440万条轮胎回收损失估计约十亿美元左右
2001 年台湾盛香珍出口蒟蒻果冻 遭求偿壹仟八佰万美元
产品事故主要原因
产品瑕疵- 设计、制造、组装、包装、广
告宣传、使用说明书、适当警
告标示
消费者使用不当、误用、滥用
产品保养、维护不良
产品过期或超过设计耐用年限
产品遭变造、改造或恶意破坏
产品责任险赔付那些损失
抗辩费用- 律师、产业顾问、专家证人、交
通、收入损失、法庭审理费用等…..
附加费用- 赔款利息、担保保费、急救费用
身体伤害- 医药、医疗、复健、看护、交通、
收入损失等…..
财物损失- 受损财物实体补偿及不能使用
之损失
产品责任险主要除外不保事项
被保险产品尚未离开被保险人或其代理人或其经销商及其受雇人之处所或控制时,所致之赔偿责任
被保险人与他人订定契约(本保险契约除外)所约定之赔偿责任, 但纵无契约被保险人依法亦应负责者,不在此限
被保险产品如系作为其它产品之零组配件时,因被保险产品之瑕疵,所造成该其它产品功能或价值上之降低, 所致之赔偿责任; 但如因被保险产品之瑕疵,引起意外事故造成他人体伤或财损者,不在此限
行政罚金、惩罚性赔款
因被保险产品之瑕疵所导致回收、修复、更换、调整或退还价金等损失
附加被保险人—销售商(Vendors)
扩展承保与被保险产品相关的销售链上的任何人或组织
与被保险人有直接的销售契约关系
赔偿限额并不增加
产品没有被改造、安装、提供服务、重贴标签或重新包装
两种附加方式
指名形式(Designated Form)
只承保列名指定的销售商
广泛形式(Broad Form)
承保被保险人所有的销售商
保单中无须特别指明，只要能证明与被保险人的关系
承保区域及司法管辖
承保区域的选择
全球(Worldwide)
全球除…之外(Worldwide excluding ..)
特定的国家，如美国/加拿大
备注：只有产品是出口到美/加的情况下，才会给予美/加的承保区域及司法管辖
销售额(Turnover)投保方式
全部出口产品的年销售额
特定经销商的年销售额
Products distributed via ……only
特定订单下的销售额
Products distributed via … purchase order No. …only
华泰的最爱 - 1
1、衣服 2、帽子 3、雨衣 4、人造花卉
5、手套，不包括医用或防护手套
6、文具用品 7、家具盖布
8、包/钱包/手提包 9、头发饰品
10、珠宝 11、浴室/卧室装饰品
12、香水 13、行李
14、地板 15、地毯/门毯
16、床上用品 Linens
华泰的最爱 – 2
17、鞋类，不包括防护用的和带轮子的鞋子
18、照相机 19、钥匙链
20、相框 21、电话，不包括移动电话
22、雨伞 23、摄像头
24、数码相机 25、数码视频产品
26、双筒望远镜 27、鸟食容器
28、保温瓶、热水瓶 29、球和球类运动
30、钟/表 31、圣诞装饰品（非电子产品）
32、万圣节新奇产品（非电子产品）
华泰的最爱 – 3
33、手工艺品（非电子产品）
34、餐具和厨房器具 35、钓鱼设备
36、家庭装饰物（非电子产品）
37、宠物用品 38、瓷器
39、桌上游戏类Table Games
40、太阳眼镜 41、手动工具
42、蜡烛
43、玩具，不包括抛射类、投射类的玩具和枪类
玩具
无缘的…拒保产品
不保产品清单
1、飞机制造(包括零配件)
2、石棉及含石棉产品
3、汽车(包括零配件)
4、航天产品(包括零配件)
5、自行车、滑板、儿童用车、飞镖、枪、手枪、儿童射枪、
帐篷、儿童玩具屋、游泳器具、救生设备、水上娱乐器
械、滑板车、气球、溜溜球、弹簧单高跷、四轮滑冰鞋；
6、圣诞灯具
7、化学产品
8、雪茄、烟草
9、运动器械
无缘的…拒保产品
不保产品清单（续）
10、爆炸物（包括弹药、导火索、鞭炮烟花、弹药筒、火药、
氮等易爆物）
11、折叠家具、梯子、摇椅、睡床；
12、野营用瓦斯煤气用具
13、重型设备（包括电梯、起重机、吊车、自动扶梯）
14、头盔
15、煤油用具
16、机动车辆/自行车（包括零配件）
17、医药产品，药物和/或美容产品和/或药品和/或医疗设备；
18、电力工具
19、护身器具（如防弹背心、面具等）
无缘的…拒保产品
20、安全救生设备
21、农药，杀虫剂，化肥，除草剂，杀菌剂和农用化学制品；
22、动物饲料
23、用于人类消费而种植、调制或生产的粮食和/或饮料（包
括含酒精饮料）
24、 枪炮，军需品和/或武器
25、移动和/或便携式电话
26、 工业清洗剂或工业用净化剂
27、 含有易爆、有毒、有害物质的化学品/石化产品
28、 血液制品
29、气雾剂或喷雾器
30、 铅涂料
核保必须的资料
填写完全并签字盖章的投保单
专业第三方检验报告或认证书
产品目录
产品照片
最近年报或财务报表
产品广告宣传文件及警告标示标签
费率考虑的因素
产品的风险
赔偿限额
保单形式
抗辩费用包含/另加
免赔额
附加被保险人
承保区域
预计销售额
事故记录等
华泰产品特点
投保选择具高度弹性
保单格式- 事故发生制或索赔提出制
销售额- 全部销售额、特定经销商或特定订单
投保区域-全球、部分区域或特定国家
全球理赔服务网路
战略伙伴ACE提共数十年理赔操作经验及遍及50个以上国家服务网路协助客户处理产品责任求偿抗辩谘询与理赔事宜
产品责任险……..卖给谁
从事产品
设计
制造-含主体及零配件制造、原物料供应厂商
成品组装
包装
储存
广告宣传或使用说明制作
出口、进口、经销、零售商
之企业经营者都需要这个保障
产品责任风险……生产厂家经销商的梦魇 !
你做好万全的准备了吗？
引进你产品的国家，你熟悉他们对保护消费者的法律规定吗？
货交了钱也收了…你的责任终结了吗?
如果国外消费者在外国法院提起诉讼怎麽办 ? 你算过要花多少钱跟时间精力来处理吗？
国内哪些保险公司有全球服务网路资源，可以协助你处理发生在国外的产品责任险理赔案件？
国外买主有没有要求你投保产品责任险 ?
国外买主愿意将你加入他的保单里头吗 ?
万一产品意外事故没处理好，你的买主还会下订单给你吗？
美国产品责任事故判决
平均每件陪审团判决金额
1993年….. US$1,400,000
1999年……US$7,360,000
超过百万美元判决案件比重
93-95年…….. 37%
96-97年…….. 43%
98-99年…….. 63%
资料来源: Jury Verdict Research; Insurance Information Institute
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