北京银联信信息咨询中心商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析2009年8月�分期付款业务的概念、要素及意义�分期付款和一次性付款比较分析�我国开展分期付款的条件分析�信用卡分期付款简述�信用卡分期付款对各方的利益分析�各家商业银行信用卡分期付款业务分析�各家商业银行信用卡分期付款条款比较分析�信用卡分期付款的风险及其规范管理北京银联信信息咨询中心发布服务电话:（8610）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题正文目录第一部分分期付款业务相关问题分析........................................................................8一、分期付款简述............................................................................................................8（一）分期付款的概念、要素及意义8....................................................................（二）分期付款优势..............................................................................................10二、分期付款和一次性付款比较分析..........................................................................10（一）分期付款和一次性付款的比较10..................................................................（二）分期付款方式风险大于一次性付款方式..................................................11（三）影响人们选择付款方式的因素..................................................................12三、我国开展分期付款的条件分析13..............................................................................（一）建立个人信用制度是开展分期付款的前提..............................................13（二）健全担保体系是开展分期付款的有效举措..............................................14（三）引入保险是开展分期付款的风险化解手段15..............................................（四）加强法制建设是开展分期付款的制度保障..............................................16第二部分信用卡分期付款相关问题分析..................................................................18一、信用卡分期付款简述..............................................................................................18（一）信用卡分期付款定义..................................................................................18（二）信用卡分期付款的特点..............................................................................18（三）信用卡分期付款的种类及相互间的区别..................................................19（四）任意分期付款与消费贷款的区别..............................................................20（五）信用卡分期付款的适合人群......................................................................21二、信用卡分期付款对各方的利益分析......................................................................22（一）分期付款对于商户的好处..........................................................................22（二）分期付款业务对于持卡人的好处..............................................................22（三）分期付款业务对于银行的好处..................................................................22三、信用卡分期付款与普通消费信贷和信用卡普通刷卡消费区别..........................23（一）信用卡分期付款与普通消费信贷..............................................................23（二）信用卡分期付款与信用卡普通透支消费..................................................24四、分期付款手续费的计算..........................................................................................24http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题五、信用卡分期付款的申请、提前还款和展期..........................................................24（一）申请分期付款流程......................................................................................24（二）银行对于提前还款的条款25..........................................................................（三）分期付款展期..............................................................................................25第三部分各家商业银行信用卡分期付款业务分析26....................................................一、中国工商银行..........................................................................................................26（一）支持的卡片种类..........................................................................................26（二）受理渠道26......................................................................................................（三）特点..............................................................................................................26（四）手续费..........................................................................................................27（五）信用卡额度控制28..........................................................................................（六）分期付款消费免息......................................................................................28（七）分期付款消费积分......................................................................................28（八）分期付款的退货28..........................................................................................（九）分期付款每期扣款日期..............................................................................28（十）分期付款的卡号变更..................................................................................28（十一）POS分期付款28...........................................................................................（十二）分期付款业务的展期..............................................................................29（十三）提前还款..................................................................................................29（十四）分期付款业务短消息提醒29......................................................................二、中国农业银行..........................................................................................................30三、中国银行..................................................................................................................30（一）分期轻松购30..................................................................................................（二）邮购分期“聪明购”..................................................................................32（三）商户分期......................................................................................................33四、中国建设银行34..........................................................................................................（一）消费分期......................................................................................................34（二）家装分期......................................................................................................35（三）购车分期37......................................................................................................（四）邮购分期......................................................................................................38（五）商场POS分期..............................................................................................39五、交通银行40..................................................................................................................（一）商场分期......................................................................................................40http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（二）分期宝..........................................................................................................42（三）账单分期......................................................................................................43六、招商银行44..................................................................................................................（一）商场分期......................................................................................................44（二）电视购物分期..............................................................................................46（三）电话分期47......................................................................................................七、上海浦东发展银行..................................................................................................47（一）邮购分期......................................................................................................47（二）商场分期48......................................................................................................八、中信银行..................................................................................................................49（一）商场免息分期..............................................................................................49（二）账单免息分期50..............................................................................................（三）单笔免息分期..............................................................................................52九、兴业银行..................................................................................................................53（一）账单分期54......................................................................................................（二）消费分期......................................................................................................56（三）商店分期......................................................................................................58十、中国民生银行58..........................................................................................................（一）自由分期......................................................................................................59（二）汽车分期......................................................................................................60（三）家装分期61......................................................................................................十一、中国光大银行......................................................................................................62十二、广东发展银行......................................................................................................63十三、深圳发展银行65......................................................................................................（一）商场分期......................................................................................................65（二）邮购分期......................................................................................................66（三）随想分67..........................................................................................................第四部分各家商业银行信用卡分期付款条款比较....................................................70一、申请流程70..................................................................................................................二、金额起点..................................................................................................................70三、商户范围..................................................................................................................71四、月均分期手续费72......................................................................................................五、手续费收取方式......................................................................................................74http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题六、提前还款中手续费的收取......................................................................................75七、退货问题..................................................................................................................75八、分期付款展期75..........................................................................................................第五部分信用卡分期付款的风险及其规范管理.......................................................77一、信用卡分期付款的风险77..........................................................................................（一）持卡人的信用道德风险和商户道德风险..................................................77（二）市场风险......................................................................................................77（三）客户流失风险77..............................................................................................（四）持卡人因与商户发生纠纷而拒绝向银行归还余欠款..............................78（五）持卡人因未收到商品而拒绝向银行归还剩余欠款..................................78二、银行对于信用卡分期付款业务的风险管理和规范78..............................................（一）清晰定位目标客户群体..............................................................................78（二）对持卡人的申请进行严格把关..................................................................79（三）尽到告知义务，明确权利和义务的划分79..................................................（四）授予合理的分期额度..................................................................................79（五）有效监控分期额度的使用..........................................................................80（六）更新技术系统，防止欺诈80..........................................................................（七）制定差异化催收策略..................................................................................80（八）积极采取有效措施保障债权的实现..........................................................81http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题图表目录图表1：信用卡分期付款与银行普通消费信贷比较.......................................................23图表2：中国工商银行分期付款手续费率表...................................................................27图表3：中国农业银行分期付款手续费率表30...................................................................图表4：中国银行分期付款手续费率表...........................................................................31图表5：中国建设银行消费分期付款手续费率表...........................................................35图表6：中国建设银行家装分期须提交的申请材料36.......................................................图表7：交通银行分期付款手续费率表...........................................................................41图表8：中信银行账单免息分期付款手续费支付方式...................................................51图表9：中信银行账单免息分期付款手续费率表51...........................................................图表10：中信银行单笔免息分期付款手续费支付方式.................................................52图表11：中信银行单笔免息分期付款手续费率表.........................................................53图表12：兴业银行账单分期付款手续费率表54.................................................................图表13：兴业银行消费分期付款手续费率表.................................................................56图表14：中国民生银行自由分期付款手续费率表.........................................................59图表15：中国民生银行家装分期“居家易”业务61.........................................................图表16：广东发展银行“样样行”分期付款业务登记方式.........................................63图表17：广东发展银行样样行手续费率表.....................................................................64图表18：深圳发展银行随想分手续费率表68.....................................................................图表19：各家银行信用卡分期付款起点金额对比.........................................................71图表20：各家银行信用卡分期付款月手续费对比.........................................................72http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题前言信用卡是国际流行的现金支付工具和消费信贷工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。不过，自从2003年信用卡元年之后，我们各家银行积极发展信用卡业务，使得这几年来信用卡市场获得了蓬勃的发展。信用卡市场的发展，带动了信用卡分期付款业务的发展。众多的发卡银行纷纷推出信用卡分期付款业务，以弥补空白。同时，分期付款业务在方式上也得到了创新，新的分期方式接连出现。另外，各家银行在分期付款业务上也加大了促销推广和宣传的力度，使得分期付款业务在这几年中获得了众多持卡人的熟悉和认可。境外分期付款业务发展得相当成熟。英、美等国家的信用卡业务起步较早、市场发展较充分，发卡机构为了争取新客户会提供较为优惠的分期付款计划。如美国银行就推出了旅游、婚礼、教育、家装等分期付款业务。中国香港和台湾地区信用卡分期付款业务较为突出，广泛开展了商场POS、账单（消费）、现金、余额代偿等分期付款业务。国内信用卡分期付款业务的起步才几年时间，目前，境内多数信用卡发卡银行都开办了分期付款业务。分期付款业务将国外先进消费方式引入国内，以分期透支消费理念替代国人“有钱后再消费”的传统观念。从国内信用卡发展趋势来看，信用卡分期付款将成为消费市场的热点。本期银行卡业务研究月度专题——《商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析》，先从探讨分期付款这一独特的付款方式出发，而后对于信用卡分期付款业务这一新型的支付方式进行分析，并且对于我国各家银行的分期付款业务的现状进行解析和对比，同时对于信用卡分期付款业务的风险进行了揭示并提出了相应的规范管理建议。这些内容，可以作为商业银行信用卡业务部门和风险管理部门的信息决策参考。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题第一部分分期付款业务相关问题分析分期付款业务是和一次性付款业务相对应的。分期付款方式在今天的商业活动中应用日益广泛，为越来越多的顾客所接受，这一方面是因为很多人一次性支付售价较高商品的款额有一定的困难，另一方面是因为不少商店也在不断改进营销策略，方便顾客购物和付款，由于分期付款与每个家庭、每个人的日常生活密切相关，对分期付款业务进行研究和探讨，将具有非常重要的意义。一、分期付款简述（一）分期付款的概念、要素及意义1、分期付款的概念分期付款是指买受人将应付的商品总价款，在一定期间内分成两次或者两次以上向出卖人支付的买卖（一般按月或者按季度支付）。它是一种特殊买卖，其根本特征在于买受人在接受标的物后不是一次性支付价款，而是将总价款分成若干份，分不同日期支付。分期付款大多用在一些生产周期长、成本费用高的产品交易上，如成套设备、大型交通工具、重型机械设备等产品的出口。分期付款方式是在第二次世界大战以后发展起来的。开始时只局限于一般日用商品或劳务的购买。后来，随着生产力的迅速发展，工、农业生产的规模日益扩大，所需费用增大，加之银行信用的发展，分期付款的领域扩大到企业购买大型机器设备和原材料上。分期付款实际上是卖方向买方提供的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。分期付款的方式一方面可以使卖方完成促销活动，另一方面也给买方提供了便利。近年来伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。采用分期付款方式消费的通常是目前支付能力较差，但有消费需求的年轻人。其消费的产品通常是笔http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题记本电脑、手机、数码产品等。分期付款方式通常由银行和分期付款供应商联合提供。银行为消费者提供相当于所购物品金额的个人消费贷款，消费者用贷款向供应商支付货款，同时供应商为消费者提供担保，承担不可撤消的债务连带责任。使用分期付款方式消费的年轻人通常被称为“分期族”。2、分期付款的要素在一般买卖过程中，出卖人在为买受人提供标的物时，买受人相应地需要提交出卖人所认可的有价值的“交换媒介”。现金当然是被广泛接受的，这样买卖过程也极其简单。但是，买受人倘若缺乏资金，为了成交也可以提供“信用”，承诺在一段时期以后将最初所得的商品以分期支付款项的方式返还给出卖人。出卖人必须考虑买受人的承诺是否有价值有诚意并且可以接受，一旦对这种“信用”予以认可，双方可以就偿还款项的期限、方式等达成协议，于是出卖人成了债权人，买受人成了债务人。当债务人（买受人）向债权人（出卖人）偿付完毕，信用买卖即告完成。在这种信用买卖过程中，“信用”充当了“交换媒介”的角色。分期付款与现金交易不同，其构成要素包括以下几点：（1）商品种类——利用分期付款销售的商品绝大多数是大件耐用消费品，产品生命周期相对较长。（2）债权保障——除了对买受人进行资信评估以外，还必须有一定的债权回收保障措施，比如担保、保险等。（3）首付款——这是买受人购物时需要首先支付的总价款中的一部分，目的在于让买受人产生物归其有的感觉，从而增强其偿还债务的自觉性。目前一些地方房产市场所推行的“零首付”是不应提倡的，因为这样会使买受人无需承担一定的风险，从而引发“断供”现象的发生。3、分期付款的意义分期付款已经成为现代经济生活中不可或缺的重要组成部分，对经济发展起了极大的推动作用。它有利于消费者的支出趋于合理化或计划化，以未来的收入满足现在的消费欲望，提高其生活水准；也有助于促进企业产品销售，并且随着销售的增长而批量生产，进一步降低生产成本。回顾二十世纪欧美工商业的迅速发展以及人民生活水平的普遍提高，分期付款功不可没。当然，分期付款并非是灵丹妙药，如果滥用也会发生危险。消费者如果过高估计自己的实力或将来的收入，有可能导致家庭危机、个人破产。就开展分期付款的企业而言，必须保证：只有合格的消费者才有机会利用分期付款方式购物。毫无疑问，参与分期付款的无论是企业还是个人，都应谨慎行事。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（二）分期付款优势分期付款是一种有效的促销手段。和其它方法（如降价、有奖销售）相比，分期付款有其不可比拟的优点，更具有生命力。具体讲，有以下几方面优点。1、能有效地发掘潜在顾客。分期付款使大批具有购买意向但又一次拿不出巨额现金的潜在顾客有可能成为现实顾客。国内消费超前消费的特点，就更增加了分期付款销售实现的可能性。2、它巧妙地避免了同业对抗性的激烈竞争。一般来讲，同业对分期付款的反应程度不会很强，比起铺天盖地的广告、惊人的巨奖，分期付款少了咄咄逼人的声势，竞争性更为隐蔽，从长远上抢夺了大量的顾客。3、具有长期性、稳定性。降价、巨奖都只能是短期的促销手段，降价最大的负作用就是降低了产品的声誉，而且企业不可能长期低利润亏本经营；巨奖销售耗费巨大，易引起攀比竞争，一不小心，还可能触了“不正当竞争”的网，消费者也少有兴趣长期奉陪。分期付款则以在适当范围内降低货币回笼速度为代价，以贷款的方式给顾客以金融上的支持，而消费者这种金融上的支持需要是广泛的、长期的。二、分期付款和一次性付款比较分析随着市场经济的不断完善、工业化程度的不断加深，人民的生活水平也在不断提高，生活节奏不断加快，生活空间不断拓宽。追求高质量的物质生活已成为一种时尚。为满足人们追求高质量物质生活的要求，分期付款购物的消费方式应运而生，它改变了以往人们的消费观念，成为一种新的消费时尚。（一）分期付款和一次性付款的比较分期付款是把实际付款额分成若干份，缓解了因一次性付款带来的经济压力，提高了消费者的购买能力。一般采用分期付款的多数是动用较大金额的交易活动，比如购房、买车等，那么一次性付款与分期付款有何区别?各自又有何优势?以买房为例，购买商品房一般都允许以分期付款方式购买，这样既可以减轻购房人一次支付钱款的压力，使工薪阶层购房成为可能，同时也活跃了房地产市场，加速了民用住宅的开发和建设。一次性付款购房，是指房屋购买人在合同约定的时间内一次性付清全部的房http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题价款，房屋出卖人则同时转移房屋的所有权。一次性付款一般可以从销售商那里得到2%-5%左右的房价款优惠。例如，购买一套160平方米的房子，售价3O万元，一次性付款优惠3%为万元；如果分期付款，首付20%为lO万元，贷款2O万元，贷款期限3O年，则每月连利息应付1078元（单利计息），实际3O年共付万元。两种付款方式比较，分期付款比一次性付款多付万元，还没考虑资金的时间价值。一次性付款对于购房者来说需要一次筹集将近3O万的现款，这笔大额资金的筹集如果从银行提前支取存款往往会造成利息的损失。另外，一次性付款还有可能加大购房者的购买风险。如果开发商没有按期交房甚至工程“烂尾”的话，买房人的损失可能会更大甚至全部购房款都“打了水漂”。分期付款购房是指购房人根据买卖合同的约定，买房人在一定的期限内分数次支付全部房产价款。这种付款方式有两大特点，一是大多数在购买期房时采用，称为建筑期内分期付款，购房者只需在交付首期房款时与开发商签定正式的房屋买卖合同，房屋的交接与房价款的支付不同时进行，一般是房屋交接在前，房屋款交付在后。产权的转移和房屋的占有也不是同时进行，一般是房屋支付给购买者后，卖房者或提供贷款的银行仍保留房屋的所有权，直到购房者付清全部购房款为止。分期付款方式的最大好处是：一般情况下在买卖双方合同中都有约定，根据工程进度分阶段交付房价款，特别是有相当一部分房价款要到房屋交付使用时才支付。因此，购房者可以借助这部分钱督促或制约房产开发商按约定的时间和质量完成建设项目。（二）分期付款方式风险大于一次性付款方式在分期付款消费日渐“火爆”的今天，也给人们带来了一些思考。由于房屋、汽车等是一些特殊的商品，加之我国在分期付款购房买车方面的法律法规还不太健全，所以在选择分期付款方式购物的过程中仍存在一定的法律风险。买房是一项增值的投资项目，购房者选择分期付款的主要原因是无法一次性凑齐数额巨大的款项；而汽车四年后的折旧为50%左右，20万的轿车四年后的价值大致为10万，而20万的现金如果付完首期后把余额投入到其它高于当时存款利率的稳定性投资项目上其回报远高于一次性付款购车。因此汽车作为一宗大额消费品比房屋更需要分期付款。在经济发达的美国分期付款购车的比例为80%-85%，德国为70%，最近三年内台湾分期付款购车率由20%增长到目前的50%。从风险大小的角度对分期付款与一次性付款进行比较，分期付款的风险大于一次性付款，因为选择分期付款要比一次性付款多支付一笔金额，故投资成本较http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题大，同时还需要提防利率的波动，尤其利率的提高给分期付款的消费者带来更大的经济负担。不过，如果将通货膨胀和个人收入增长率及支付能力综合起来考虑，分期付款对消费者来讲还是更加合算一些，某种程度上可以缓解购买方一次性付款的压力。一旦出现金融波动，汽车分期付款更是出现热潮。（三）影响人们选择付款方式的因素长期以来，攒钱买东西一直是我国人民的生活消费方式，购买自己心仪的产品也只能是攒到足够数额才行。早期，这是因为一方面自己从没奢想过只付出价格标签上一部分的钱就可以享受该产品，另一方面商家及其他相关机构也没有提供其它变通的渠道。现在随着金融体系的日渐成熟，新的金融业务的开展给人们的生活带来了意想不到的冲击，分期付款就是其一。对于消费者而言，面对心仪的商品而又一时无法全额支付，分期付款的推出恰恰契合了这种消费心理。分期付款与传统的一次性付款理念的差异，消费者在选择时的态度也有所不同。目前影响人们选择付款方式的因素大致有以下几方面：1、购买东西的类别，就价值而言通常情况是在购买数值较大的产品，比如汽车、大型家用电器、出境旅游等方面。2、年龄和受教育程度，目前接受新鲜事物的通常是中年和青年人居多；接受高等教育的人群相对容易尝试分期付款。3、家庭经济情况，从当前的情况看来，中高收入家庭较偏低收入家庭容易接受分期付款。4、付款年限、首付及月偿款的数额，付款年限在2年左右的不如5年左右的容易被消费者接受；首付在全额的40%以内，月偿款在3000元以内容易被消费者接受。由上述分析可见，在一定年限内分期付款就是对贷款者变相的融资，但同时在时间延续期间不确定因素及机会成本的存在也突显了一次性付款的优势所在。分期付款和一次性付款两种付款方式各有利弊，各有千秋。加之我国在一些法律法规的建设上还不太健全，消费者在购买大宗物件时一定要根据目前的家庭收入水平、现有的存款额数目、可获得的贷款额度等资金来源状况细心比较、慎重选择。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题三、我国开展分期付款的条件分析自二十世纪九十年代以来，以分期付款为主要形式的消费信用在我国逐渐兴起并，涉及商品从不动产房屋到汽车或其他耐用消费品。然而，分期付款在具体的操作过程中出现了许多问题，特别是2008年以来深圳等地由于房价的下调而引发的“断供”现象时有发生，因此，了解分期付款的实施环境，规范分期付款的操作流程，无疑具有重要的理论意义和现实意义。（一）建立个人信用制度是开展分期付款的前提分期付款的开展，离不开信用评估。分期付款归根到底是一种信用买卖。在分期付款中，信用评估是以债权人对债务人所作给付承诺的能力有没有信心为基础。也就是说，信用评估以经济价值的转移为基础，以相互信任为必要条件，其中包含有时间因素。它是根据个人过去与目前的状况，依其轨迹推测未来的发展趋势。信用评估的结果有助于降低交易风险。因此，尽快建立有中国特色的个人信用制度对分期付款发展起着至关重要的作用。个人信用制度是指能证明、解释和查验自然人信用而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。建立个人信用制度，主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济秩序提供制度保障。银行等企业就能根据客户信用的历史纪录、自我评估或请专业评估机构评估取得客户的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除信贷风险。尽管我国的个人信用制度建设取得了一定进展，但是传统的信用仅仅停留在道德层面上，没有严格的信用权责约束机制，与市场经济的要求相差甚远，目前还存在着很多亟待解决的问题。其中包括：个人信用资料不完全，个人信用评估缺乏基础数据；个人信用评估缺乏统一标准；个人信用评估技术手段落后；我国信用公司的运作不够规范，等等。所有这些缺陷都极大地限制了分期付款的发展。市场经济就是建立在信用基础之上的经济，而分期付款就是信用关系高度发展的产物。我国个人信用制度的发展远远滞后于经济发展水平，使得信用风险成为重要的经济风险之一。特别是在开展分期付款的过程中，这一矛盾更为尖锐。因此，我们要借鉴发达国家的成功经验，结合目前我国个人信用制度建设的发展现状，建立我国个人信用制度。很显然，建立个人信用制度是一个复杂而深刻的过程，不仅蕴含着巨大的商业机会，而且蕴含着极大的社会意义。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（二）健全担保体系是开展分期付款的有效举措良好的信用评估，意味着已收回50%的贷款，但是，这并不意味着信用评估就能提供百分之百的正确判断。凭借借款人过去的信贷资料，对于借款人的信用是否可靠、贷款是否安全，过去的财务状况能否持续下去并反映未来的发展，未来的财务计划能否按所想象的那样如期实现，并不能做出足够准确的判断。因为左右未来的未知因素太多，谁都不可能根据现有的资料做出百分之百的正确判断，更不用说我国目前个人信用制度尚未建立起来。因此，以担保方式确保债权的回收，已成为分期付款必不可少的环节。在分期付款中，担保方式一般包括保证、抵押和质押。1、保证，是指债务人以外的第三人以其财产和信用为债务人提供的担保。也就是说，在债务人不能履行债务时，由担保人代为履行或者承担连带清偿责任的担保方式。保证担保是典型的人的担保。在分期付款中，保证担保一般需要保证人与债权人以书面的形式订立保证合同。2、抵押，就是指债务人或者第三人继续保持对不动产、不动产权利、动产的占有，依照一定的方式将该财产作为债权的担保。它是一种物的担保方式。抵押一般针对还款期限较长、金额较大因而风险也较大的贷款。借款人往往以所购置的资产或者原有的资产作为贷款抵押品。一旦贷款不能如期收回，抵押品就被拍卖，来偿还未还款项。3、质押，是一种物的担保方式，借款者只要将自己或他人签字同意的面额不小于借款总额的存单或国库券等有价证券作为质押物交给贷款银行，与贷款银行签定《借款合同》和《质押合同》，支付所购商品价格20%以上的首期付款，很快就能办好手续。但是这种担保方式的适用人群及范围较小，不利于分期付款的大力推广。在我国商品房分期付款中，担保方式主要是抵押加房地产开发商阶段性保证。购房人将所购房屋作为抵押，只有将全部债权清偿之后，才能办理抵押登记注销手续。房地产开发商为购房人应付的款项承担不可撤销的连带保证责任。总之，分期付款若不与担保方式相结合，就不能保障出卖人的价金债权的实现。然而，如何实现分期付款的担保化，仍是现实生活中一项重要课题。因为对于分期付款，无论采用通常的人之担保或物之担保，无不有其困难。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（三）引入保险是开展分期付款的风险化解手段在分期付款中，尽管有信用评估作为第一道防火墙，担保作为第二道防火墙，但是债权人仍然直接面临着债权不能实现的风险。作为化解风险的一种制度，保险能够对债权的实现提供保障，具有债权担保的功用。利用保险担保债权受偿的法律形式为保险合同。债权人可以利用保险的契约性质，与保险公司协商约定权利义务关系，以债务人不能履行或者不履行债务作为保险的标的，通过保险合同所约定的保险责任范围予以确定，并向保险公司支付约定数额的保险费作为代价，对债权的实现取得保险公司的保险保障。保险担保的形式一般为财产保险、保证保险和信用人寿保险。1、财产保险，主要保障以分期付款方式出售的诸如汽车、房屋等遭受意外事故和自然灾害毁损的风险。据《财产保险综合险条款》的规定，在我国境内经营的保险公司负责赔偿的情况包括火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风等，而“地震”和“海啸”却不包括在保险责任之内。但是，我国作为地震高发国家，而且地震造成的损失又特别巨大，因此可以与部分保险公司在“特别约定条款”中约定地震损失也赔偿的条款。2008年5月12日，突如其来的汶川大地震让一些贷款房屋遭受全损，偿付已成为不现实的事情。银行如果在消费者贷款买房签订房屋抵押合同时扩展地震条款，就可以获得相应的保险救济，损失则会大大降低。2、保证保险，就是指保险公司向被保证人提供担保而成立的保险合同。履约保证保险是保证保险较为常见的一种形式。依照履约保证保险，保险公司为担保债务人履行合同义务的保证人，债务人为被保证人且作为投保人，债权人为被保险人，保险公司以保险合同约定的保险金额为限，对被保险人（债权人）因为被保证人（债务人）的违约遭受的损失（因为被保证人死亡、失业等约定原因无力还贷时）承担保险责任，清偿余债，同时行使追偿权，从抵押物中得到补偿或向投保人追回赔款。目前，我国多家保险公司在分期付款中推出的保险大多为履约保证保险。3、信用人寿保险，主要是指贷款人在还贷期内因疾病或意外伤害而丧失工作能力或死亡的情况下，保险公司保证银行能安全收回贷款，贷款者的家人能继续使用以分期付款方式购得的产品的一种险种。在保险业发达的国家，购买住房、汽车等已成为人们投保信用人寿保险的主要动机之一。利用保险，可以转嫁分期付款过程中的部分风险。但是，由于我国个人信用体制的不健全，使得信贷风险的管理难度很大。银行、保险公司、担保公司、经http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题销商之间的合作更多的是风险转嫁，却没人愿意出来进行风险管理。（四）加强法制建设是开展分期付款的制度保障从我国现有法律来看，《民法通则》、《合同法》、《担保法》以及《保险法》等法律规章制度为分期付款的开展提供了一定的法律根据。但是，我国有关法律对分期付款没有明确规定，因而也影响了分期付款的全面发展。借鉴西方发达国家近百年来发展分期付款的经验，我国要建立健全有关法律法规，推进配套改革，营造有利于分期付款发展的良好的法制环境，首要的问题是制定一部《分期付款法》。这部法律应当遵循保护消费者权益的原则。因为给消费者权益予以保护是以“经营者和消费者之间不平等关系为基础的，其目的在于对消费者的弱者地位予以补救”。这部法律的调整对象和调整范围要广泛。调整对象不仅应包括金融机构与消费者之间的信贷关系、销售商与消费者之间的货物买卖关系，而且也应包括消费者、金融机构、商业机构三者之间的关系。这部法律要对分期付款的广告予以规范。包括销售商为推销商品的广告和金融机构为推销金融服务的广告，分期付款的广告必须明确规定：分期付款广告应对出资条件、标的物和信用的性质作真实的说明，广告的实质性内容必须明白无误，不能使人误解和含有虚假信息。这部法律要对分期付款的费用、利息、还款期限、还款方式等予以规范，以便消费者了解、比较各经营机构推出的分期付款的条件，从而作出有利于自己的选择。为体现保护消费者利益的原则，可以借鉴法国、英国及比利时等国消费信贷法的有关规定，信贷合同成立后，并不马上生效，而是规定一个冷却期（CoolOffPeriod），一般为七天，让消费者有时间做出最终的决定。这部法律要对分期付款所涉及的信贷合同与销售合同的关系予以明确规定。要建立信贷合同和销售合同相互独立，但又相互依存的制度，信贷合同以销售合同为条件，销售合同以信贷合同为条件，任何一个合同的不履行都会影响到另一个合同的履行。这部法律要对违约及责任处理予以明确规定。要完善信用担保机构，还要建立个人破产制度。个人破产制度是个人信用制度的必要补充，需要限定破产人在豁免债务的同时，必须付出一定的代价。比如：个人破产后不得进行高消费、不http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题能购置房产、汽车等高档物品，并在进行信贷时给予更严厉的条件。随着我国经济的进一步发展和消费革命的兴起，分期付款也将日趋扩大。分期付款的开展，离不开具体的实施环境。我国要开展分期付款，就要解决个人信用问题，建立起个人信用制度，同时要有效落实担保、保险等风险防范和控制举措。但是，个人信用制度的建设、担保体系的建立和保险的正常运作，无不与法律法规基础设施的建设有关。没有良好的法律环境和法制基础，个人信用制度就不能建立起来，担保、保险等防范和控制分期付款风险的重要举措就不能得到有效发挥。因此，加强法律法规基础设施建设，为分期付款的开展创造良好的实施环境，就成为解决当前我国开展分期付款难题的首要任务。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题第二部分信用卡分期付款相关问题分析信用卡最大的功能之一是分期付款消费方式，这是银行与商家积极地配合并向广大消费者全面推出一种新型的消费方式。这种消费已经网络了购物、装修、健身、培训、美容、餐饮、旅游、购车甚至是医疗市场，就目前的发展前景来看，分期付款消费的高温还将持续上升，银行界将会不断的扩大消费市场，从而使得消费者有更大的选择空间。信用卡业务在中国还处在持续发展阶段，这些年来，信用卡分期付款业务也获得了很大的发展，不过和国外成熟市场国家相比，仍然处于发展的初始阶段。一、信用卡分期付款简述（一）信用卡分期付款定义信用卡分期付款是发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值服务，是指信用卡客户在一次性进行大额购物消费的时候，将购买的商品或者服务的总额平均分解成若干期数（通常以月为单位），每月按时偿还款项，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。在国内，银行提供这种服务通常都要收取一定的手续费。分期付款业务手续费包括免手续费、小额固定手续费和固定比例手续费等多种形式。各家银行的分期付款手续费存在着不小的差别，需要持卡人在选择银行的时候首先了解银行信用卡分期付款的相关政策。（二）信用卡分期付款的特点1、债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间在信用卡分期付款业务中，银行替持卡人代垫商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，而商户一次性取得商品的全部价款。与一般分期付款相比，不能收回商品全部价款的风险由商家转移到了银行。2、还款方式不同，还款周期变长http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题持卡人按月分次归还银行欠款，信用卡的一般刷卡消费虽然也在持卡人与银行之间形成债权债务关系，但是，持卡人应当在约定的到期还款日前还款。在使用信用卡分期付款购物时，还款周期变长。3、信用额度放大银行在信用卡的一般刷卡消费中承担了一定风险，银行在发行信用卡时，已经根据申请人的资信情况等核定其信用额度，将风险限定在可控范围内。而持卡人使用信用卡分期付款的时候，有些银行的信用卡不会占用银行给予的信用额度，即持卡人实际上享受了双重额度。在原来给定的信用额度上又增加了一个分期付款额度，信用额度被放大了。4、付款随意，还款额度任选使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。同时还免保证人，手续简单。（三）信用卡分期付款的种类及相互间的区别1、按照消费商品范畴分为任意分期付款与传统分期付款任意分期付款与传统分期付款的区别如下：（1）支付费用不同。传统分期付款手续费较低，任意分期付款的每月手续费通常是购物金额的%%。（2）消费商品不同。传统分期付款一般是指定商家或商品，任意分期付款不指定商品，但需交易满足一定额度才可申请。2、按照分期付款条件分为自动免息分期付款和普通分期付款自动免息分期付款指持卡人的消费类交易，无需申请，银行自动将消费金额等额分期记入持卡人账户，持卡人每期只需偿还当期应还款项，即可享受免息还款期待遇，但需支付一定的手续费。目前开通自动免息分期付款业务的信用卡有光大银行福卡MINI卡、如意三宝MINI卡和银联高尔夫卡等。3、按照还款方式划分为任意分期付款和信用卡循环信用任意分期付款与信用卡循环信用的区别如下：（1）支付费用不同。循环信用需要支付利息，任意分期付款需支付手续费。循环信用的月利率是%，分期付款的手续费在%%之间。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（2）还款期不同。循环信用没有固定还款期，任意分期付款有固定还款期，一般是3到24个月。（3）申请手续不同。循环信用无需申请，任意分期付款需要在还款日一段时间（一般的银行在2天左右）前电话申请。（4）提前还款处理不同。循环信用可在任一个月还清所有款项，任意分期付款提前偿还的银行需要收取剩余期限的手续费。4、目前，还有其他的分类方法，将信用卡分期付款分为以下三类方式：（1）账单分期：这一分期付款方式是交通银行首先提出的，是基于账单的一种分期方式。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。（2）商场分期：银行与商户签订分期付款协议后，会在商户处安装分期POS，通过此POS的结算，银行将会自动做分期处理。持卡人在商场初选好商品后，只需于分期POS处刷卡即可完成本次分期付款购买活动。这种分期付款的特点是：持卡人在商户处可以充分体验实际商品后再做分期付款，并且当时就可以完成整个交易流程。（3）邮购分期：银行与商品供应商合作，在银行网站上对分期付款商品进行展示或者在信用卡账单中附送邮购分期付款商品宣传页。持卡人在银行网站上浏览商品，选择商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物；或者在银行的分期付款商品宣传页中看重了商品，直接致电银行的客服进行购买并且进行分期付款。（四）任意分期付款与消费贷款的区别1、贷款金额不同消费贷款一般按抵押物价值的百分比计算贷款金额，任意分期付款则根据信用卡的信用额度来计算交易总金额。2、支付费用不同消费贷款一年期贷款利率为%，任意分期付款年化利率在%和%之间。3、申请手续不同http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题消费贷款申请手续较复杂，需要提交相关证明等材料，任意分期付款只需在还款日前电话申请。4、还款方式不同消费贷款贷款期限在1年内的，可采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式，任意分期付款只能按期（月）偿还。（五）信用卡分期付款的适合人群在国外，分期付款很普遍，尤其是在购买大宗耐用消费品时，一般人大多采用分期付款的方式。分期付款在信用卡的增值服务中，是对持卡人最有吸引力的功能之一。银行在推广信用卡业务时均将分期付款作为最大的卖点，吸引客户办卡、用卡。目前来看，热衷于使用信用卡分期付款功能的持卡人主要有三类：一是大学生。他们没有固定收入来源，但是已经进入准社会，有社交、交友、恋爱等迫切需求，为了满足各方面的物质文化需要，存在客观和主观上的消费需求。尽管他们尚未自食其力，但是他们的消费水平并不低。在解决迫切需求与经济紧张的矛盾时，采用信用卡分期付款就不失为一个好办法。二是涉世不深的年轻人。他们大多刚刚参加工作，总体收入水平较低，而各方面的物质需求很高，加之此时大多没有家庭负担，不必为了家庭成员节衣缩食，没有后顾之忧。于是，他们可以有限度地在支出方面放纵自己，可以将支付的时间向后拖延。另外，在人生初次获得稳定收入的第一个阶段，也有少部分人为了满足自己的愿望而消费。因此，在自己拥有稳定收入来源后，随之而来的是完全的支配权。适度消费放纵的念头会如流星一样不时闪现，特别是在面对外界强烈物质诱惑的情况下较易发生。三是精打细算但手头资金暂时比较紧张的人士。现在很多持卡人刷信用卡并非自己资金不足，有的是为争取免年费，有的是为了积攒信用积分，有的是为了追求一种时尚。而有些持卡人在选择分期付款时，主要是为了缓解自己现阶段的经济压力，将信用卡分期付款业务视作一种理财工具，解决生活中的实际问题。比如，为提高短时间内的资金流转效率，可以在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支，及时享受生活，减轻短期资金压力。又比如，为避免消费打乱投资节奏，在证券、黄金等投资市场处于上行阶段的时候，通过信用卡分期付款，降低大笔开支的现金需求压力，提高资金整体收益率。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题二、信用卡分期付款对各方的利益分析（一）分期付款对于商户的好处对商家而言，增加了一个加速资金运转的结算平台，提供区别于竞争对手的差异化竞争手段，最适合于对价格敏感的潜在客户群，可刺激实际消费，并可一次性收回货款。1、提高顾客购买大额商品的欲望，将潜在的购物意愿变成现实的消费，提高商场商品的销售额。2、无额外手续费负担，商户无需对分期付款支付额外的费用。3、入账快捷，无在途资金。工商银行分期付款与普通消费—起与当日日终全额自动清算入商户账户。4、银行全额支付货款，账务清晰。分期付款的消费由银行全额支付，交易报表与一般消费保持一致，无特殊处理要求。（二）分期付款业务对于持卡人的好处对持卡人而言，可享受一种非常便捷的支付方式，在不必支付利息的前提下提前拥有心仪的商品或实现某种愿望，能够合理平衡个人财务。1、引入理财理念，解决资金临时短缺时的消费需求。2、便捷支付方式，避免繁琐贷款程序。3、提高购买力，提前享受生活。4、合理平衡个人财务，更好理财投资。5、减轻一定时期内财务压力。6、强制储蓄。（三）分期付款业务对于银行的好处对于发卡银行而言，可以为持卡人提供一笔指定用途和相应额度的信用贷款，通过分期等额偿还本金，获得一定的手续费，并提高持卡人对银行的依赖度和忠诚度。换言之，对于持卡人来说，分期付款提高了购买力，减轻了一定时期内的财http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题务压力，同时可提前享受，余钱还可用作其他投资；对于银行则既增加了业务量，拓展了客户群，更是一种极其重要的经营战略；对商家来说，银行全额垫付消费者购货款可加速资金运转，规避了风险。三、信用卡分期付款与普通消费信贷和信用卡普通刷卡消费区别（一）信用卡分期付款与普通消费信贷图表1是信用卡分期付款业务与银行普通消费信贷比较。从表中可以看到，站在消费者的角度，信用卡分期付款业务在多方面具有比较优势，但在一年以上费率、还息方式方面消费贷款更具吸引力；此外，从银行的角度考虑，消费贷款的资金保障方式更为有力。图表1：信用卡分期付款与银行普通消费信贷比较比较项目信用卡分期付款普通消费信贷需要条件拥有一张信用卡需满足个人消费信贷的有关条件办理程序及时间程序简单，刷卡后即可办理程序相对复杂，需要一段时间才可办理完毕贷款额度一般以卡片的信用额度为限根据贷款人对借款人的资信评级情况、贷款担保情况确定贷款起点各家银行不同，500-1500元不等较高，主要为购房、购车、装修等受理渠道银行各网点、商户、电话银行银行各网点有无消费积分多数都有无是否受行业限制不限行业有一定限制，主要是购房、购车、装修等大额贷款贷款期限3、6、9、12、18、24个月（中短期，各半年、一年、两年及以上（中银行不同）长期）基本费率/利率通常%/月左右通常低于%/月，有的低至（按月计算）%/月左右还息（手续费）缴付首期时一次性收取；平摊到每期收取可平均到每个月收取方式提前还款办理简单，对已收取的手续费是否退回、办理手续复杂，但还款后不再是否收取额外费用，视银行不同而不同收取相关利息是否需要担保、一般没有担保，主要依赖于客户的个人信在款未还清前，有房屋产权、抵押等资金保障誉车辆所有权等作为抵押或担保资料来源：银联信整理http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题因此，与普通消费贷款相比，信用卡分期付款的最大优势就是：办理方便快捷、范围广、起点低、灵活性强：而消费贷款办理程序相对复杂，一些环节需要单独缴费，且利率有上浮的空间，但其分期还本付息的方式和较长期限对客户有较强的吸引力。对客户来说，信用卡分期付款主要偏重于中短期的个人信用消费，可以有效缓解客户的短期资金紧张：普通消费贷款主要偏重于购房、购车、装修等贷款期限较长的大额支出，可以帮助客户完成长期的置业目标。（二）信用卡分期付款与信用卡普通透支消费普通的一次性透支消费对于持卡人来说，如果是大额消费的话，那么短期内的资金压力会相对比较大，而且如果不能在免息期内按时还款，需支付万分之五的日利率（相当于年利率的18%）。相比而言，分期付款可以有效缓解持卡人的资金压力，虽然需要支付一定的手续费，但是相比较而言，用较少的付出就可以提前享受到未来才可以享受到的产品或者服务，对持卡人更为合算。四、分期付款手续费的计算总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息%。值得一提的是，商业银行贷款利率2008年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，手续费为%/月，每月实际扣取100＋1200×%=元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为%。当然，在手续费的扣收方式上，也有很多银行是在首期的时候一次性收取。五、信用卡分期付款的申请、提前还款和展期（一）申请分期付款流程各大银行特别强调信用卡分期付款申请简便，目前大部分账户分期可通过致http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题电发卡银行的客服中心申请受理。目前，受理的渠道已经大大拓宽，如工行持卡人可在工行各网点申请分期付款，招商银行、兴业银行、民生银行、浦发银行等则可在该行网上银行申请办理，更加便捷。需要注意的是，虽然各发卡银行纷纷推出各种优惠措施鼓励持卡人申办分期付款，但并不意味着每个持卡人都可以通过信用卡分期付款。有些银行的信用卡分期付款要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。（二）银行对于提前还款的条款持卡人若申请提前结束分期付款，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。此外，有的银行还要另收费用，如华夏银行就规定除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费人民币20元或美元；但农行、光大等提前还款则会享受手续费减免优惠，农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。（三）分期付款展期尽管各发卡银行都推出了多种自由分期期数供持卡人选择，但中行、建行、交行等多家银行表示，消费分期一旦申请成功，则分期期数及金额是不能更改的。在这种情况下，为满足持卡人灵活理财需求，展期业务开始推出。展期即指持卡人对分期期数及金额进行调整的服务，当然展期是需要支付一定费用的。明确开展展期业务的包括工行和农行两家，但两家展期业务也各有特色：工行展期是针对剩余款项展期，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成3-12期归还；农行展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。此外，兴业银行虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。http：//电话：（010）63458516
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北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题第三部分各家商业银行信用卡分期付款业务分析目前，由于各家银行的信用卡业务发展的层次和水平差异比较大，因而各家银行在信用卡分期付款业务的种类和具体条款上也存在着比较大的区别。一、中国工商银行作为目前世界上市值最大和最赚钱的银行，中国工商银行在我国拥有最多的信用卡，到2009年第二季度末，工行的信用卡发卡量累计已经超过4500万张。同时，工行信用卡分期付款业务也开展得有声有色。（一）支持的卡片种类支持工商银行牡丹国际信用卡、牡丹贷记卡的个人卡。（二）受理渠道工商银行信用卡分期付款业务根据受理渠道不同分为：1、特约商户POS分期付款2、普通消费转分期（通过柜面、电话银行申请）持卡人刷卡消费后，消费入账第二天到该笔消费到期还款日前三天，都可到营业网点或直接拨打95588申请办理转分期业务。（三）特点1、申请起点低消费只要单笔满人民币或港币600元、美元或欧元100元，即可申请分期付款。2、期数选择多分期付款期数分3、6、9、12、18、24个月，六个档期供持卡人选择。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题3、免提前还款手续费提前还款免收还款手续费。4、申请手续简单通过工行指定商户刷卡消费、到工行营业网点、拨打95588客户服务电话均可轻松办理。5、自由展期可以通过电话银行、柜面办理分期付款的展期业务，延长分期付款的期限，降低每月扣款的金额。减轻持卡人还款压力；申请办理展期的按照展期手续费标准向持卡人收取展期手续费。6、还款方便每月随对账单提醒还款，持卡人可通过网点、电话银行、网上银行、ATM转账还款。7、退货退手续费分期付款消费发生退货时，全额退还分期付款手续费。（四）手续费1、工行信用卡分期付款手续费图表2：中国工商银行分期付款手续费率表期数3期6期9期12期18期24期手续费率%%%%%%平均每期手续费率%%%%%%展期手续费率%%%%%%展期平均每期手续费率%%%%%%资料来源：银联信整理2、手续费的收取系统自动计算并从信用卡账户中扣收。分期付款手续费于分期付款首期一次性扣收。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（五）信用卡额度控制分期付款消费交易额与分期付款手续费的合计金额不超过信用卡账户的可用额度。分期完成后，其信用额度不可继续使用。（六）分期付款消费免息每期扣款金额按照消费的交易类型记入持卡人账户，同当月消费一样享受最长56天的免息还款期。（七）分期付款消费积分分期付款的消费累计消费积分，消费积分按照每期实际入账的扣款金额进行计算并累计，消费积分的计算规则同其他一般消费。（八）分期付款的退货通过POS办理退货的操作流程和一般消费的退货保持一致。退货退还特约商户手续费，并相应扣减持卡人的消费积分及分期付款奖励积分。如持卡人办理的分期付款业务尚未完全入账，则退回向持卡人收取的分期付款手续费，如分期付款业务已经完全入账，则不向持卡人退分期付款手续费。（九）分期付款每期扣款日期分期付款的首期扣款日期为办理分期付款业务当日，以后每月各期的扣款时间与首期保持一致。如果首期扣款日大于以后还款月的天数，则以后各月扣款时间为本月最后一天。（十）分期付款的卡号变更办理分期付款业务的牡丹国际信用卡、贷记卡，挂失新开更换卡号后，不影响持卡人的分期付款业务，系统自动变更新卡号，也可以通过新卡号办理分期付款业务的查询和调整业务。（十一）POS分期付款1、POS分期付款支持的商户POS分期付款业务只支持工行特约商户，并且要安装具有分期付款功能的POS机具。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题2、分期付款金额分期付款交易金额为持卡人使用信用卡支付的商品或服务金额，不包括小费。消费金额不低于起始金额。3、最长期限POS分期付款的最长期限可以选择24期，分期付款业务最后一期的扣款日期不得超过其卡片的有效期。4、消费密码验证分期付款消费的密码验证与一般消费一致，如持卡人选择消费输密限额的，系统按照分期付款消费金额进行判断是否需要输入和验证交易密码。（十二）分期付款业务的展期已经办理了分期付款的客户，如需要延迟分期付款的期限时，可以通过电话银行、柜面办理分期付款的展期业务，延长分期付款的期限，降低每月扣款的金额。展期后，不改变原分期付款每期的扣款日期。（十三）提前还款已经办理了分期付款的客户，在资金充足的情况下，需要提前结束分期付款业务的，可以通过电话银行、柜面办理分期付款的提前还款。提前还款时，将分期付款未入账的金额一次性的计入信用卡账户。对于未入账的分期付款金额，可以办理全额提前还款，也可以办理部分金额的提前还款。部分提前还款的，缩短分期期数，不调整每月的按期入账的金额（包括当月的分期扣数），存在扣款尾数的调整到最后一期扣款。（举例：客户剩余5期，每期还款1000；提前还款1500，剩下3500；之后每期扣款1000保持不变，最后一期按500扣，共扣取4期）。（十四）分期付款业务短消息提醒对于定制了余额变动短消息提醒的持卡人，根据持卡人定制余额变动提醒的交易类型、提醒限额，在办理分期付款的各项业务时，系统都会自动向其发送短信息。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题二、中国农业银行中国农业银行信用卡分期付款业务推出的时间比较晚。2008年12月10日，农行才正式推出了金穗贷记卡“516分期付款”业务。“516”（我要乐）业务就是持卡人刷卡消费单笔交易额达到500元以上（除商务卡外），在该笔消费交易所属账单到期还款日之前3日致电农行800客服，即可申请免息分期付款。农行将提供3个月、6个月、9个月、12个月、24个月的消费分期，持卡人可自由选择期数，每期手续费率一律为6‰。此外，还可在规定时间内办理一次展期业务。图表3：中国农业银行分期付款手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%9期%%12期%%24期%%资料来源：中国农业银行网站银联信整理“516分期”按实际还款期数计收手续费，持卡人提前还款只收当期手续费，剩余期数将免收手续费。三、中国银行中国银行已形成了完整的分期付款方案，包括商户店端分期、汽车等大额消费分期、邮购分期和任意单笔消费满额分期等。中国银行的“分期通”服务，使持卡人拥有更灵活的分期付款可选方案。例如，在中国银行的“聪明购”邮购商城里，通过电话购物就能享受分期付款；更方便的是，持卡人任意一笔消费，只要单笔金额大于1000元人民币，均可以在每月出账单前，打电话到中国银行申请转为分期付款。（一）分期轻松购1、业务介绍中国银行为中银信用卡持卡人特别定制了“分期轻松购”付款方式，让持卡http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题人不用再受指定商场和指定商品的限制，并且手续简单，通过客户服务电话就可以申请。持卡人只要单笔刷卡消费达1000元以上并在交易发生日3天之后至最近一期账单日前2天致电中银信用卡24小时客服热线4006695566/（010）66085566，即可将此笔普通消费申请转为分期付款，自主选择分期期数为3个月、6个月、9个月、12个月、18个月和24个月。2、支持卡片类型开通“分期轻松购”功能的产品有：中银信用卡、中银Visa奥运信用卡、中银都市卡；包括国航知音中银信用卡和中银携程信用卡在内的全部中银信用卡系列联名卡产品，以及重庆、甘肃、贵州、河北、宁夏、青海、陕西、四川、西藏、新疆、云南分行的长城人民币信用卡。3、手续费率图表4：中国银行分期付款手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%9期%%12期%%18期%%24期15%%资料来源：中国银行网站银联信整理4、其他问题（1）银行将采取月均等额扣账款取整入账的方式，若计算每期平均分摊的本金金额有余数，剩余金额全部加入首次入账的本金金额中。如1000元交易进行6个月的分期付款，则首期入账金额为170元，后五期分期付款金额均为166元。（2）主、附卡的消费交易均可享受“分期轻松购”，取现交易、费用、利息等不可进行分期。（3）临时调高的信用额度和账户的存款余额不能用于分期付款交易。（4）为不影响还款义务的正常履行，如持卡人逾期达到60天或持卡人主动提出销户，则所有剩余未还分期本金将视为全部到期，中国银行主动将分期剩余余额全部一次性记入账户，持卡人应当一次性偿清全部剩余款项。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（5）如持卡人与商户间就商品质量、送货、售后服务等事宜发生争议，由持卡人直接与商户协商处理。协商过程中，持卡人应继续每期按时归还中国银行的代垫款项。如争议协商后，商户同意退货，持卡人可授权商户直接将所退款项付给中国银行抵偿原分期本金欠款。（二）邮购分期“聪明购”中国银行邮购分期的一大特色是在分期购物时，可以享受到“零利息，零手续费，零运费”的待遇。1、支持卡片类型中国银行信用卡邮购业务适用于中国银行中银系列信用卡，包括金卡和普通卡，主卡及附属卡。2、其他问题（1）持卡人通过“邮购业务”订购商户的商品，所订购商品的价格将全额占用持卡人的信用额度。通过“邮购业务”所订购商品的总金额上限为持卡人所持中银信用卡的信用额度。（2）“邮购业务”所订购商品如采用分期还款方式，则持卡人购买商品的总价款将依持卡人选择之还款期数按每月为一期，平均摊还。“每月的分期还款金额”将视为持卡人的中银信用卡当月的消费，可享受最低还款额。（3）持卡人应每期按照中国银行所提供账单所显示的金额归还中国银行垫付的商品价款。若持卡人在此期间被中国银行冻结账户、停卡，或持卡人未能依照领用合约或本条款的规定按时还款、违反领用合约或本条款中的规定；或中国银行认为发生了可能导致持卡人不能履行其在本条款或领用合约下责任的事件或可能影响持卡人信用的状况，中国银行有权宣布持卡人所欠分期还款余额全部立即到期，持卡人应当一次性偿还全部分期付款债务及相应利息和其他费用。中国银行有权从持卡人的信用卡账户及/或持卡人在中国银行开立的其他账户中扣划所有应付的还款余额、相应的利息、滞纳金及其他费用。（4）如持卡人拒收该商品，视为持卡人授权商户直接将持卡人和商户双方确认的所订购商品价款返还中国银行后，再由中国银行统一贷计入持卡人信用卡账户，用以偿还中国银行代垫款项，同时持卡人的该“邮购业务”视为结束。持卡人确认在商户向中国银行返还相关款项前，持卡人仍应按约定还款。（5）中国银行在商户操作POS进行交易后，从持卡人的信用卡账户上一次性http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题或分期扣除所订购商品的价款。订购商品不得无故退货。如持卡人无正当理由拒绝接收或者因持卡人的原因导致退货，商户将向持卡人收取一定的费用，以补偿商户的物流和操作方面的成本，此部分费用由持卡人直接交给商户。（三）商户分期1、业务介绍商户分期付款业务是指持卡人在中国银行指定的分期付款合作商户中选购可以提供分期付款形式的商品或服务，选择分期付款业务模式后，由商户收银员根据中国银行的分期付款业务规则进行POS机具的操作，中国银行将据此代替持卡客户预先将购物款项全额支付给特约商户，并根据持卡人所选期数将购物总额平均分解至约定的各还款期间，届时定期收取持卡人的每期欠款。2、业务特色（1）手续简便：无需持卡人额外申请，所有中银卡持卡人（公务卡除外）均可享受中国银行商户分期付款业务。（2）操作简便：无需签署分期付款合同，与一般刷卡消费基本一致。（3）轻松理财：同样的商品、同样的价格，分期付款可以减轻持卡人的财务压力。3、其他问题（1）原则上持卡人的分期额度等同于其信用额度。在每笔分期交易中，中国银行系统会根据持卡人的信用额度、当前可用额度、卡片状态、持卡人的分期需求进行自动审核。外币账户、临时提额、贷方余额都不能计入分期付款额度。（2）目前，中国银行可以提供3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月的分期付款，具体商户可提供的分期期数须依商户情况而定。（3）消费金额不能被分期的期数整除时，中国银行会将持卡人购买的商品总价与持卡人选择的分期期数进行整除，分期扣账采取月均等额扣账款的方式，并按整数入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部加总在首次入账金额中进行扣账。如1000元交易进行3个月的分期付款，则首期入账金额为334元，后两期的分期付款金额相同，为333元。（4）每月到期入账的分期交易金额视同普通交易按每期分期交易扣账金额的10%计入当月最小还款额，并可享受循环信用，即客户在到期还款日内全额还款的http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题无需支付利息。未全额还款的利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易。（5）若发生持卡人的信用卡被停卡、持卡人有其它信用额度降低或债务不履行、持卡人主动要求停卡等中国银行认为任何可能导致持卡人无法或不履行还款义务的情况，无须经中国银行通知或催告，持卡人的分期付款授信债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项及支付因未及时偿还全部剩余款项引起的相应利息。（6）有关商品的买卖、商品质量、送货及售后服务等事宜均由商户提供，若持卡人与商户之间就商品的买卖、商品质量、送货、退货、换货及售后服务或其他相关事宜发生争议，由持卡人与商户协商处理，持卡人对商品内容有任何疑问，可直接与商户洽谈。在争议处理过程中，持卡人应继续每期按时归还中国银行的代垫款项。前述争议不影响中国银行对持卡人所欠款项的追偿权。（7）如持卡人在中国银行垫付了商品总金额后发生持卡人退货情形，则表明持卡人授权商户直接将所退款项付给中国银行，然后由中国银行付至持卡人信用卡账户，用于偿还中国银行代垫款项。四、中国建设银行中国建设银行信用卡分期付款业务包括消费分期、家装分期、购车分期、邮购分期和商场POS分期。（一）消费分期1、业务介绍龙卡信用卡消费分期付款业务是指持卡人在刷卡消费后至最近一期账单日前，通过致电建行申请将消费金额逐笔分期，在约定期限内按月偿还的业务。2、优点申请该业务的消费可不受商店和商品的限制，只需交易符合建行条件，每月支付一定手续费，即可办理。3、申请条件龙卡双币种信用卡及龙卡人民币信用卡主卡持卡人本人，单笔刷卡消费满人民币1000元。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题4、可选期数可自由选择3期、6期或12期（每月为一期）5、申请方法步骤一：阅读消费分期业务约定条款；步骤二：刷卡消费后至账单日前3个工作日期间，致电400-820-0588（非400服务区请拨打021-38690588，境外请拨打86-21-38690588）转人工服务；步骤三：提出消费分期申请；建行受理申请后将在2个工作日内处理完毕，处理结果将以短信告知。6、手续费率图表5：中国建设银行消费分期付款手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%12期%%资料来源：中国建设银行网站银联信整理（二）家装分期1、业务简介龙卡信用卡家装分期业务，是指持卡人申请用其信用卡（包括龙卡双币种信用卡、龙卡人民币信用卡）在建行合作家装商户购买商品或服务，建行核准后，持卡人在建行家装商户通过专用分期POS机具支付家装款项，相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并视情况支付一定手续费的业务。2、业务特点（1）手续便捷：与建行合作家装商户店面均可受理，不用签署繁琐手续。（2）优惠费率：合作商户贴息，远低于同期限银行贷款利率。（3）灵活期限：最长24个月分期还款，多种期数可供选择。（4）轻松理财：同样商品，同样价格，同样享受店内各项优惠。（5）积分回馈：每期金额均享受积分累计。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题3、持卡人的申请材料图表6：中国建设银行家装分期须提交的申请材料1、未持有房产证（贷款买房）：房屋销售（预售）合同＋银行贷款合同＋全款付款发票＋身份证＋工作证明＋合作商户出具的上门测量设计费发票或定金收据申请材料（根据持卡人2、未持有房产证（非贷款买房）：房屋销售（预售）合同＋全款购的情况三种方案可任选房发票＋身份证＋工作证明＋合作商户出具的上门测量设计费发票一种）或定金收据3、已持有房产证：房产证＋身份证＋工作证明＋合作商户出具的上门测量设计费发票或定金收据资料来源：中国建设银行网站银联信整理4、办理流程（1）申请：填写申请表，并向银行提交申请材料（身份证、房产证明、工作证明、上门测量收据）。（2）签约：接到银行审批结果通知后，根据申请人的预算和审批通过金额与所选商户签订家装合同。由该商户向银行递交相关材料。（3）交易：收到银行放款通知后，在该商户收银台专用分期POS机上刷卡交易。5、其他问题（1）建设银行家装分期业务分期总金额区间为20000-200000元，持卡人可在本人分期额度内任意选择分期总金额。该额度须根据持卡人的资信情况，经建行工作人员审核后决定。（2）建设银行家装分期业务提供6期、12期、24期分期付款服务。手续费总金额＝分期总金额×手续费率（手续费计入办理家装分期后的第一期账单）。（3）若分期总金额不能被还款期数整除，系统会自动对每期还款金额进行四舍五入和金额拆分，还款总金额将保持不变。（4）家装分期的实际交易金额将按照持卡人所选择的期数平均计入每月账单，持卡人只需按对账单列示金额按月还款即可。相应的手续费将在持卡人首月账单中一次性收取。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（5）持卡人可以拨打龙卡信用卡客服电话申请提前还款，但已收取的手续费不再退还。（6）建设银行将根据每月分期入账本金金额换算龙卡信用卡积分，逐月累积。手续费不换算积分。（三）购车分期1、业务介绍龙卡购车分期付款：指持卡人同意支付首付款（首付款为净车价减去审批通过金额）情况下，向建行申请用其龙卡信用卡（不包括商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡），在建行指定经销商购买家用汽车。建行核准后，将实际分期金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。2、业务特点（1）手续简便：不用办理繁琐手续，不影响异地上牌。（2）优惠费率：合作汽车厂商贴息，零利息优惠手续费率。（3）专业服务：专业团队支持，新办卡客户也可申请，尊享周到服务。（4）灵活期限：最长24个月分期还款，提前享受车生活。（5）积分回馈：每月分期入账金额同享积分礼遇，逐月累积。（6）轻松理财：缓解资金压力，增加购买预算。3、其他问题（1）建行提供12期（1年）、24期（2年）购车分期付款服务。（2）购车分期金额区间为20000-200000元（根据不同的车型，分期金额区间有差异）。建行将根据持卡人的信用记录和消费行为，决定审批是否通过及审批通过金额。（3）首付比例最低为净车价的30%（根据不同的车型，首付比例有差异），且首付款需以现金或借记卡的方式支付。（4）持卡人手续费=分期金额×手续费率（手续费一次性计入分期购车后的第一个月账单）。（5）持卡人办理龙卡购车分期付款需要投保机动车辆全车盗抢险和车辆损失http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题险，保险期限与分期期限一致，保险的第一受益人为车主本人。（6）若分期金额不能被还款期数整除，系统会自动对每期还款金额进行四舍五入。（四）邮购分期1、业务介绍龙卡信用卡邮购分期业务是指持卡人通过电话、传真、互联网、邮寄等渠道向建行申请用其龙卡信用卡（中国建设银行发行的各类龙卡双币种信用卡及龙卡人民币信用卡主卡（龙卡商务卡除外））在签约商户购买指定商品，经建行核准后，通知商户为持卡人送货，并将所购商品金额平均分成若干期，持卡人在约定期限内按月还款的业务。2、业务特点（1）免息免手续费：持卡人不承担利息、手续费。（2）免费送货：订购商品免费送货。（3）手续便捷：拨打建行客服400-820-0588（非400服务区请拨打021-38690588，境外请拨打86-21-38690588）直接订购。（4）积分回馈：每期金额均享受积分累计。3、申办流程（1）持卡人通过浏览每月对账单夹寄页、分期付款网上购物和邮购手册选择商品。（2）选择以下任一种订购方式：1○拨打龙卡信用卡中心客服电话400-820-0588（非400服务区请拨打021-38690588，境外请拨打86-21-38690588）进行订购；2○填写《龙卡信用卡分期付款商品订购单》，签名确认，并传真至021－68491123进行订购；3○填写《龙卡信用卡分期付款商品订购单》，签名确认，邮寄至上海市邮政信箱023－078号（邮政编码：200023）信函正面注明“邮购分期业务收”进行订购；（3）信用卡中心审核后，以短信或电话方式通知持卡人；http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（4）供应商电话回拨持卡人核对订购商品信息，并于15个工作日内送货上门；（5）持卡人持本人身份证签收商品。4、其他问题（1）一般情况下邮购订单经卡中心审核通过后不得随意取消或者退货。如因商品质量问题或者供应商缺货等特殊原因需要取消或者退货，可根据国家质量三包规定，与供应商联系并协商解决。（2）附属卡也可以申请分期付款，如果申请成功，该笔消费归在主卡账户内，成为主卡持卡人的负债。（3）持卡人可以提前还清分期付款，将应分期归还的全部金额存入信用卡账户，拨打400-820-0588客服电话（非400服务区请拨打021-38690588，境外请拨打86-21-38690588）申请一次性还款。（4）在持卡人签收商品后，可根据每月收到的账单提示进行分期还款。邮购分期的还款与正常的消费还款周期一致，即在账单结算日后20天为最后还款日，如果没有在最后还款日前进行还款则同样会产生滞纳金和利息。（五）商场POS分期商场分期是最为普通的一种分期付款方式，建设银行也是信用卡的发卡大行，目前已经拥有一大批商家一起合作，推出了众多商品的分期付款业务。1、业务介绍客户持龙卡信用卡（商务卡除外）在建行约定的商场购买商品或服务时，可选择将商品或服务总额平均分成若干期（期数即月数），通过建行分期付款专用POS刷卡交易后，客户在约定期限内按月还款。2、办理流程（1）选购：客户至建行分期付款合作商户购物。（2）刷卡：持龙卡信用卡至商场收银台选择分期期数并刷卡。（3）确认：核对交易金额、期数、手续费无误后签字确认，交易完成。3、其他问题http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（1）目前建设银行推出的商场分期付款业务可办理3、6、12、24期的分期付款。一般来说，持卡人在约定的商场购买商品或服务的总额在人民币1000元以上（含人民币1000元），即可享受分期付款服务。具体的期数和金额会依照建行与商场的约定而有所不同。（2）客户办理分期付款业务之后，只需按对账单所示金额还款即可，每期应还金额均体现在对账单中。（3）商场分期付款手续费分为免手续费和按交易金额一定比例收取手续费两种方式。办理分期交易时，仅需输入购买商品或服务的总额。系统会自动对手续费进行一次性收取，并在持卡人分期付款交易完成后的首期账单中列出。（4）使用分期付款方式同样享有消费积分，根据每月分期入账金额计算，逐月累积。五、交通银行交行的信用卡分期付款业务除了较早推出的商场分期之外，还推出了全国首创的分期宝和账单分期。（一）商场分期1、业务介绍交通银行太平洋信用卡商场分期付款业务，是指持卡人在交通银行指定的分期付款特约商户进行符合条件的全额透支消费，并以指定的交通银行太平洋信用卡在商户的专用POS机上刷卡支付消费款项，同时将该笔消费透支转为按月平均分期偿还，并支付相应手续费的业务。2、业务特点（1）手续简便，无需申请，无需签约。（2）操作方便，在交行专用分期POS机上刷卡即可。（3）缓解持卡人的财务压力，助客户实现资金周转。3、其他问题（1）商场分期交易成功办理后，分期期数和交易金额不能更改；对已办理商http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题场分期交易的各期应付款项，不得再次申请办理账单自由分期付款业务。（2）商场分期交易成功办理后，交通银行将在首期还款时按签购单显示金额向持卡人一次性收取全部分期手续费。手续费标准如下表。图表7：交通银行分期付款手续费率表交易金额达（元）每月手续费率人民币（RMB）美元（USD）%%%资料来源：交通银行网站银联信整理（3）办理商场分期交易时，持卡人只能将交易金额全额转为商场分期交易，不可任意选择将部分交易金额转为商场分期交易。（4）持卡人成功办理商场分期交易后，交易金额和分期手续费将全额占用其指定信用卡的信用额度，被占用的信用额度将根据持卡人每月的实际还款金额逐月恢复。（5）持卡人在成功办理商场分期交易后如需取消分期，可拨打交行信用卡客服热线提出申请，且取消的分期交易需全额取消。如持卡人在交易后的首个账单日前申请取消分期，则该笔消费将不再转为商场分期交易，且持卡人无需支付分期手续费；如持卡人在交易后的首个账单日后申请取消分期，则剩余各期应付款项将于申请后的下一账单日一次性记入持卡人的指定信用卡账户，且分期手续费不予退还。（6）若持卡人在申请POS分期后，交易入账前或在商场分期交易的还款期间内，持卡人的指定信用卡账户由于账户销户、卡片注销、账户被冻结等任何原因变为状态不正常，或交通银行因任何理由认为持卡人的资信状况发生改变，导致其不再适合进行商场分期交易，则交通银行无须征得持卡人的同意，有权决定该笔交易剩余各期的应付款项全部提前到期，持卡人应一次性向交通银行偿还该笔交易的全部未还款项，包括剩余各期的应付款项。（7）如持卡人在成功办理商场分期交易后，因分期手续费的收取、取消分期、被交通银行决定提前到期或其他任何原因，造成其指定信用卡发生超限，持卡人应按照交通银行相关信用卡章程和领用合约的规定承担超限后果，包括但不限于支付超限费、利息等。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（二）分期宝1、业务介绍分期宝是对尚未持有交通银行信用卡的客户提供的现场快速分期付款服务。客户在指定商场内选购商品或服务，没有交行信用卡也能当场申请分期付款，在店内提交申请资料后45分钟内即能完成审批，当场分期，当场付款。这种方式属于交行在国内的首创。2、业务优势（1）闪速办理：分期宝业务办理手续简单，只需45分钟便可得知分期申请是否通过。（2）无需持卡：现场申请现场办理，无需事先持有交行太平洋信用卡，是真正意义国内首创的“无卡分期”。（3）超高额度：最高15万元的分期额度，使客户有充裕的消费额度自由支配，最大限度缓解客户资金压力。（4）冰点费率：手续费也分期，不是在首期一次性收取。分到每个月后的手续费，可以使客户的还款更为轻松。（5）延期还款：成功办理大额家装分期宝业务，客户便可自动享有4个月超长0首付延期还款的优惠。不用支付一分钱即可马上开始装修，第5个月才开始分期还款，客户可以轻松实现资金周转。3、申办流程（1）填表：客户至分期宝合作商户门店现场填表、提交申请资料（包括身份证、工作证明或收入证明、财力证明；欲申请家装大额分期宝，还须提供房产证明），接受银行检验并当场批核额度。（2）选购：客户选择欲购买的商品或服务（如选择办理家装大额分期宝业务，须在交易前与商户签订装修施工合同，凭该合同完成交易）。（3）交易：凭分期宝业务批核后的银行回执（家装大额分期宝交易时，还须同时出示与商户签订的装修施工合同），至收银台指定位置完成交易。4、其他问题（1）客户在办理分期宝之前需要确认未办理过交行信用卡，并符合活动条款http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题规定的条件。（2）分期宝每月还款金额=交易金额×每月手续费率＋交易金额/分期期数；如交易金额不能被分期期数整除，不能整除的余额将会并入最后一期应还金额中。（3）普通分期宝最高额度为5万元，大额装修分期宝的额度最高可达15万元。大额家装分期宝业务只提供12期和24期分期还款，延期4个月还款；普通分期宝可选择6、9、12、18、24期分期还款，但无延期还款优惠。（4）一般情况下，在完成分期宝交易，特别是大额家装分期宝交易后，客户的信用卡额度会被分期额度占用完毕，在这种情况下，这张信用卡暂时不可以再继续刷卡消费。不过，等客户通过一定时间的还款之后，使得欠款少于信用额度后，这张信用卡就可以正常刷卡消费了。（三）账单分期1、业务介绍持交通银行太平洋信用卡刷卡消费单笔达人民币1500元或美元100元（交通银行Y-Power信用卡刷卡消费单笔达人民币500元或美元60元），则该笔交易即可通过交行信用卡手机注册版或证书认证版网上银行或卡片背面24小时客服热线申请办理“想分就分”账单分期付款业务。可申请的分期付款期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期。2、支持的卡片种类账单分期仅限交通银行太平洋双币信用卡标准卡（包括白金卡、金卡、普通卡）、交通银行刘翔Visa信用卡（包括金卡、普通卡）、交通银行Y-Power信用卡、交通银行太平洋公务卡、交通银行太平洋人民币信用卡（包括金卡、普通卡）及各类联名卡的主卡及附属卡持卡人参加。3、其他问题（1）申请账单分期付款业务的人民币或美元交易金额不能高于申请当时持卡人信用卡人民币账户或美元账户内的消费欠款总额，申请分期付款业务的消费交易金额不能高于申请分期付款业务信用卡的信用额度，持卡人在信用卡账户内的存款和临时调高的信用额度均不能增加用于分期付款业务交易的额度。（2）对于符合申请分期付款业务条件的交易，持卡人只能申请将该笔交易金额全额转为分期付款，不可任意选择转为分期付款的金额。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（3）每期还款本金依持卡人选择并经银行批准同意的分期付款期数按每月为一期，平均摊还，手续费依分期付款交易的金额、分期付款期数而定，按月收取。分期付款期间，每月应付款项仍可选择享受免息还款期或最低还款额待遇，手续费将全额记入信用卡每月最低还款额，如持卡人选择按最低还款额方式还款，其未还部分自记账日起将被收取正常透支利息。（4）已到或已过到期还款日的交易将不能申请分期付款业务，未到到期还款日的交易须在刷卡交易日起的2天后至最近一期到期还款日前的3天之间申请对该笔交易进行分期付款。成功申请的分期付款业务，其分期付款期数自申请后收到第一份账单的当月起算。（5）分期付款业务申请一旦成功，则该笔分期付款业务的期数及金额不能更改；对已经进行分期付款处理的交易，不可以对各期还款金额再次申请分期付款。（6）持卡人可以通过手机注册版或证书认证版网上银行或24小时客服热线电话申请提前终止已经申请成功的分期付款业务，但必须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。（7）对于已经成功申请分期付款业务的交易若发生退货情况，则仅在持卡人提出主动申请并提供相关交易的有效退货签购单凭证后，太平洋信用卡中心才会终止其分期付款业务。持卡人已经支付的各期手续费不予退还。（8）持卡人的信用卡账户若在分期付款期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等任何原因变为状态不正常，或交通银行太平洋信用卡中心因任何理由认为其资信状况发生恶化，导致该账户不再适合进行分期付款业务，则交通银行太平洋信用卡中心无须任何通知，该笔分期付款业务的所有剩余未还部分将于发生上述情况之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余分期付款的本金、手续费及相关费用。六、招商银行招商银行信用卡分期付款分为商场分期、电视购物分期和电话分期。（一）商场分期1、业务介绍商场分期是招商银行信用卡消费信贷服务之一，即招商银行信用卡持卡人在http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题进行购物消费的时候，可以选择将购买的商品或者服务的总价平均分成3期、6期、12期或者24期等若干期数（月份）分期支付。每期（月）根据信用卡账单按时偿还款项。当持卡人选择至招商银行特约的分期商户店面，通过指定POS机来完成分期支付的，称为“商场分期付款”，简称“商场分期”。2、业务优势（1）手续简便：无需担保，即可申请招行信用卡商场分期付款服务。（2）操作方便：不用签署繁琐合同，与一般POS刷卡消费基本一致，十几秒钟解决全部问题。（3）智慧理财：同样的商品、同样的价格、分期付款减轻持卡人的财务压力。3、业务流程（1）持招行信用卡连同本人身份证件至商场分期合作商户店面选购商品。（2）前往招行分期付款服务专用柜台结账。（3）分期刷卡交易，打印签购单。（4）持卡人签字确认，交易完成。4、其他问题（1）当购买的总金额不能被分期的期数整除时，系统会自动四舍五入和金额拆分。（2）商场分期同样可以参加永久积分计划，根据每月单期入账金额计算，逐月累积信用卡积分。（3）分期所购买的商品金额不超过信用卡当前可用额度。（4）商场分期付款以分期付款总额占用持卡人的信用额度，持卡人的可用额度需扣除分期总金额。随着每月分期还款，持卡人的可用信用额度也将逐步恢复。（5）分期付款手续费分为免手续费、固定比例手续费两种形式。具体费率根据招商银行网站的商户信息或分期合作商户店内公告。（6）分期付款服务手续费将一次性与持卡人第一期分期单期应还金额一同收取。（7）分期付款所购买的商品只要与商户办理好退货手续，招商银行将把已经http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题偿还的部分商品价款和全额手续费一次性退还至持卡人的信用卡账户中。（8）若发生持卡人的信用卡被停卡、持卡人有其他信用程度降低或债务不履行、持卡人主动要求停卡等招商银行认为任何可能导致持卡人无法或不履行还款义务的情况，无须经招商银行通知或催告，持卡人的分期付款授信债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项及支付因未及时偿还全部剩余款项引起的相应费用（如违约金、利息）。（二）电视购物分期1、业务介绍招商银行信用卡联合众多知名电视购物频道推出信用卡电话在线分期付款服务。电视购物分期是指招商银行信用卡持卡人通过电话，向招商银行合作购物频道提交信用卡相关信息，实现所购商品或者服务在线实时分期支付的服务，持卡人只需每期（月）按时偿还信用卡款项。2、申请条件一次性购物金额在600-30000元之间，持卡人就可以申请招商银行提供的分期付款服务。分期付款的期数为6期或12期。具体期数和金额会依据招行与商户的约定进行调整。3、其他问题（1）当购买的总金额不能被分期的期数整除时，系统会自动四舍五入和金额拆分。（2）电视购物分期同样可以参加永久积分计划，根据每月单期入账金额计算，逐月累积信用卡积分。（3）分期付款手续费分为免手续费、固定比例手续费两种形式。具体费率根据招商银行网站的商户信息或分期合作商户店内公告。（4）分期付款服务手续费将一次性与持卡人第一期分期单期应还金额一同收取。（5）分期付款所购买的商品只要与商户办理好退货手续，招商银行将把已经偿还的部分商品价款和全额手续费一次性退还至持卡人的信用卡账户中。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（三）电话分期1、业务介绍电话分期是招商银行信用卡消费信贷服务之一，是指招商银行信用卡持卡人在指定合作商户通过电话向商户提交信用卡相关信息，实现所购商品或服务在线实时分期支付的服务。消费者可以根据购买的商品或者服务的总价选择平均分成3期、6期、12期等若干期数（月份）分期支付，每期（月份）按时偿还信用卡款项。2、其他问题（1）当购买的总金额不能被分期的期数整除时，系统会自动四舍五入和金额拆分。（2）电话分期同样可以参加永久积分计划，根据每月单期入账金额计算，逐月累积信用卡积分。（3）分期付款手续费分为免手续费、固定比例手续费两种形式。具体费率根据招商银行网站的商户信息或分期合作商户店内公告。（4）分期付款服务手续费将一次性与持卡人第一期分期单期应还金额一同收取。（5）分期付款所购买的商品只要与商户办理好退货手续，招商银行将把已经偿还的部分商品价款和全额手续费一次性退还至持卡人的信用卡账户中。七、上海浦东发展银行浦发行信用卡分期付款分为邮购分期和商场分期。（一）邮购分期1、业务介绍上海浦东发展信用卡中心邮购分期业务是指浦发行持卡人通过银行指定的邮购商户，申请以一次性或分期付款方式购买邮购商户提供的商品。成功申请后，信用卡中心代持卡人就订购的商品向供应商进行支付并在持卡人指定的浦发行信用卡账户中一次性全额或分期扣除所购商品的价款。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题2、相关条款（1）持卡人通过分期订购商品，其商品价格将全额占用持卡人信用卡额度。通过分期订购商品的金额上限为持卡人浦发行信用卡可用额度。（2）分期所订购商品交易自卡中心核准订购之日起，分期付款本金将持卡人选择之还款期数按月每一月为一期，平均摊还，每月应摊还款额将全额计入信用卡每月最低还款金额。（3）持卡人应每期按卡中心所提供账单所显示的金额归还卡中心代垫的商品价款。若持卡人被卡中心冻结账户、停卡、注销卡片，或发生卡中心认为有损持卡人信用的状况，或持卡人于分期付款期间内注销卡片，或发生导致其信用额度降低的任何情况，无须经卡中心通知或催告，所有剩余未还分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余分期付款债务及相应利息和费用。（4）卡中心将在收到持卡人提交的订购单之日起，从订购人的信用卡账户上分期扣除所购商品的价款。订购之商品不能无故退货。如果订购人无理由拒绝接收或因订购人的原因导致退货，订购人同意卡中心从订购人的信用卡账户中代扣RMB200以补偿商户和卡中心实际发生的运营成本，该费用自动成为持卡人的透支债务。（二）商场分期1、业务介绍商场分期付款是指，上海浦东发展银行信用卡持卡人在上海浦东发展银行信用卡中心的特约商场购买商品（或服务），如果购买的商品总金额达到信用卡中心规定的该商场购物分期付款最低金额，通过指定POS机向信用卡中心申请分期付款，在获得审核通过后，由信用卡中心先行向商场垫付持卡人购买商品的总价款，持卡人再按照约定将商品总价款分成若干期数偿还卡中心。2、支持卡片类型本商场分期付款业务适用于由信用卡中心发行的各类浦发信用卡，公务卡不支持分期业务。3、分期期数可分期的期数为3期、6期或12期，每期为一个月。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题4、其他问题（1）持卡人在特约商户分期付款购买商品，需要向信用卡中心缴纳不同比例的分期付款手续费，手续费率以信用卡中心的不时公布为准，该分期付款手续费会一次性计入持卡人第一期账单中。持卡人可以提前还清所有分期款项，但是缴纳的手续费不予退还（尚未支付的仍需支付）。（2）每期还款本金按持卡人申请并经浦发信用卡中心核准的分期期数，按每月为一期，平均摊还（下称每月应摊还金额）“每月应摊还金额”将全额计入信用卡每月最低还款额。每月应摊还金额按照等额本息的方式计算，差额部分将会在最后一期一次性收取，最终以持卡人账单所示金额为准。持卡人还款时，该业务的还款优于一般消费先行偿付。（3）仅限持卡人本人可申请分期付款。单笔交易金额只能全额转分期，持卡人不可选择将单笔交易金额部分转分期。（4）持卡人的消费金额全额计入已用信用额度；而可用信用额度根据每月还款金额，等额恢复。（5）分期付款一旦申请成功，则分期期数将不能更改；对已经进行分期付款的交易，将无法对各期分期金额再次申请分期付款。（6）若持卡人被信用卡中心冻结账户、停卡、注销卡片、或发生卡中心认为有损持卡人信用的状况，或持卡人于分期付款期间内逾期还款、注销卡片，或发生导致其信用额度降低的任何情况，无须经信用卡中心通知或催告，所有剩余未还分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的分期付款本金及手续费。八、中信银行中信银行信用卡分期付款包括商场免息分期、账单免息分期和单笔免息分期。（一）商场免息分期1、业务介绍持由中信银行信用卡中心所发的在有效期内的信用卡的持有人，可使用该信用卡在中信银行指定的分期付款合作商户中选购可以提供分期付款形式的商品或服务，选择分期付款业务模式后，由商户收银员根据中信银行的分期付款业务规http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题则进行POS机具的操作，中信银行将据此代替持卡客户预先将购物款项全额支付给特约商户，并根据持卡人所选期数将购物总额平均分解至约定的各还款期间，届时定期收取持卡人的每期欠款。2、业务流程（1）持中信银行信用卡，到指定商场选购商品或服务。（2）选好商品或服务，到中信分期付款专用柜台办理分期付款业务。（3）在专用POS机上刷卡，收银员根据持卡人选择的商品输入总金额和相应的期数，完成交易。3、其他问题（1）持卡人的可用信用额度必须等于或高于拟购产品的价格。同时，在申请使用分期付款时，需经中信银行信用卡中心批准。（2）当持卡人签署POS签购单据时，所购产品之全数购货价将从该信用卡的可用信用额度中暂时扣除。（3）一旦持卡人分期付款的申请被卡中心批准，且商户获得卡中心同意一次性自持卡人信用卡账户支付持卡人欠商户货款的确认后，卡中心有权将持卡人所购买的全数购买金额付给商户。而持卡人须按卡中心所批核的每月供款额及供款期，在其购买产品或服务的交易日的当月起以卡中心核定的每月分期付款的方式向卡中心偿还并完全偿还所购产品之全数购买价。在持卡人没有清偿完产品的所有货款之前，卡中心将保留产品的所有权。由卡中心批核的分期供款额及供款期未经卡中心同意不能更改。（4）卡中心对持卡人所购买的产品或商户服务的质量概不负责。持卡人因购买或使用该等产品或服务所引致的损失及损害，卡中心也不须负责。任何与该产品及服务有关的争议或分歧均由商户直接处理，持卡人只可向商户申请索赔。尽管有上述的争议、分歧或索赔，卡中心仍有权（持卡人在此不可撤销的授权卡中心）继续从持卡人信用卡账户中扣除分期付款之金额，持卡人须完全支付。（5）2006年9月14日（含9月14日）起，商场免息分期的任何交易不享受卡中心消费赠送积分的优惠。（二）账单免息分期1、业务介绍http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题账单免息分期付款业务为客户偿还本期账单金额提供了免息分期付款服务，客户在交付一定的手续费后，即可将本期账单金额的90%按照客户申请的期数进行分期并于下一账单周期开始均额偿还，且无需缴纳因未全额还款所应支付的利息。2、申请条件中信银行个人信用卡主卡持卡人（公务卡除外）和独立附属卡持卡人当期账单金额达到800元人民币及以上，可申请账单免息分期付款计划。申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期。下列交易金额不可申请分期付款：已做了商场分期、邮购分期、单笔消费分期、账单分期的交易金额；争端交易、提现交易金额。3、手续费支付方式以及手续费率（1）手续费支付方式图表8：中信银行账单免息分期付款手续费支付方式分期金额（元）支付方式10000及以下（分期金额）一次性支付10001及以上（分期金额）按办理期数分期支付资料来源：中信银行网站银联信整理（2）手续费率图表9：中信银行账单免息分期付款手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%9期%%12期%%18期%%24期%%资料来源：中信银行网站银联信整理4、其他问题（1）持卡人须在本期账单日后至到期还款日前三个工作日之间的时间区间内，申请办理账单免息分期付款计划。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（2）持卡人成功申请账单免息分期付款计划后，不能对已申请的分期期数和金额进行更改，不能对未偿付分期余额再次申请免息分期付款。（3）持卡人申请提前清偿未偿付分期余额，经中信银行信用卡中心核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及未偿付的分期手续费，已经支付的手续费不予退还。（4）持卡人的信用卡已至有效期并获得卡片续期，账单免息分期计划不因此而终止。（5）中信银行信用卡中心可在其认为适当的情况下认定持卡人的账户不再适合进行账单免息分期付款计划，持卡人的未偿付分期余额及未偿付的分期手续费则全部为到期应付。（三）单笔免息分期1、业务介绍单笔消费免息分期付款业务为客户偿还未出账单的单笔消费提供了免息分期付款服务。客户在交付一定的手续费后，即可将当期未出账单的某单笔消费金额按照客户申请的期数进行分期均额偿还，且无需缴纳因未全额还款所应支付的利息。2、申请条件中信银行个人信用卡主卡持卡人（公务卡除外）和独立附属卡持卡人单笔消费金额达到600元及以上，可申请单笔消费免息分期付款计划。申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期。下列交易金额不可申请分期付款：已做了商场分期、邮购分期、单笔消费分期、账单分期的交易金额；争端交易、提现交易金额。3、手续费支付方式及手续费率（1）手续费支付方式图表10：中信银行单笔免息分期付款手续费支付方式分期金额（元）支付方式10000及以下（分期金额）一次性支付10001及以上（分期金额）按办理期数分期支付资料来源：中信银行网站银联信整理http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（2）手续费率图表11：中信银行单笔免息分期付款手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%9期%%12期%%18期%%24期%%资料来源：中信银行网站银联信整理4、其他问题（1）持卡人须在刷卡消费交易两天后（交易入账后）至本期账单日前三个工作日之间的时间区间内，申请办理单笔消费免息分期付款计划。（2）持卡人成功申请单笔消费免息分期付款后，不能对已分期的金额和期数进行更改，不能对未偿付分期余额再次申请分期免息付款。（3）持卡人成功申请的单笔消费免息分期付款后发生了退货、换货等导致退款的情况，持卡人须致电中信信用卡客户服务电话申请取消分期付款计划并提供相应的有效退、换货签购凭证，经中信银行信用卡中心核准后，持卡人必须一次性支付未偿付分期余额及未偿付分期的手续费，已经支付的手续费不予退还。（4）持卡人申请提前清偿未偿付分期余额，经中信银行信用卡中心核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及未偿付的分期手续费，已经支付的手续费不予退还。（5）中信银行信用卡中心可在其认为适当的情况下认定持卡人的账户不再适合进行单笔消费免息分期付款计划，持卡人的未偿付分期余额及未偿付的分期手续费则全部为到期应付。九、兴业银行兴业银行的分期付款服务包括账单分期、消费分期和商店分期。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（一）账单分期1、业务介绍账单分期付款是兴业银行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的，对其已出账单提供的分期付款服务。持卡人在交付一定的分期手续费后，可将其已出人民币账单的消费交易金额未还部分的90%按照持卡人申请的期数分期均额偿还。2、申请条件持卡人可申请办理账单分期付款业务的金额限为其已出人民币账单的消费交易金额未还部分的90%，最低为800元，可申请的分期期数为3期、6期、12期、18期、24期（每期为一个月）。持卡人暂不可选择其他金额（包括低于已出人民币账单的消费交易未还部分90%的金额）申请账单分期付款。持卡人申请账单分期业务当日的还款交易不计入已还部分。3、每期应还本金及分期手续费（1）每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账。（2）分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率，在分期后第一个账单日一次性入账。一经收取，不予退还。（3）各分期期数的分期手续费率收费标准如下：图表12：兴业银行账单分期付款手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%12期%%18期%%24期%%资料来源：兴业银行网站银联信整理（4）每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额。4、其他问题（1）持卡人须在当期账单日之后、到期还款日的3个自然日之前（不含到期还款日），申请办理账单分期付款业务。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（2）持卡人在成功办理账单分期后，本期账单只需在到期还款日前偿还账单分期以外的金额。如持卡人未偿还本期账单的最低还款额，将作为逾期处理；如持卡人未对账单分期以外的金额进行全部偿还，将视为未全额还款，不享受消费交易的免息期。（3）该项业务仅限正常使用卡片、信用状况良好、卡片状态正常的主卡持卡人办理，如消费交易产生的卡片为挂失等不正常状态则不能参与本业务；不受理附属卡持卡人自行办理本业务；标准公务卡不参与本业务。（4）下列交易金额不可申请账单分期付款：1○取现交易、转账交易、购汇交易、分期付款交易及各项费用（如年费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费）；2○美元账户交易；3未出账单的消费交易。○（5）持卡人申请的账单分期交易一经成功办理，不可进行撤销，不可对分期期数进行更改。（6）持卡人成功申请账单分期后，申请分期的金额将作为分期未还本金继续冻结其额度，冻结额度会随持卡人每期还款而逐期减少，直至持卡人最后一期或提前清偿所有分期余额。（7）用于办理账单分期付款业务的消费交易根据《兴业银行信用卡积分活动细则》的规定计算积分，账单分期付款交易不计算积分。（8）持卡人若按期缴付信用卡账款后仍有多余款项时，该款项将被视为溢缴款，不会提前清偿分期的本金部分。（9）持卡人的信用卡已至有效期并获得卡片续期，账单分期业务不因此而终止，将自动转入新续卡片；持卡人若卡片到期不再续卡，分期付款未还欠款将在卡片到期的下一期账单一次性全额下账，持卡人须全额清偿。（10）持卡人若要对已分摊的账单分期付款交易提前清偿未偿付的分期余额，需致电兴业银行客服热线95561进行申请，经兴业银行信用卡中心核准后方可提前还款。已收取的分期手续费不予退还。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（二）消费分期1、业务介绍消费分期付款业务是兴业银行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的，对其当期已记账但未出账单的消费交易提供的分期付款服务。持卡人在交付一定的分期手续费后，可将当期已记账但未出账单的消费交易金额按照持卡人申请的期数分期均额偿还。2、申请条件单笔金额达到人民币500元及以上、已记账但未出账单的消费交易可通过兴业银行信用卡网上银行申请办理消费分期付款业务；单笔金额达到人民币800元及以上、已记账但未出账单的消费交易可通过兴业银行信用卡网上银行及客服热线95561申请办理消费分期付款业务；持卡人可申请的分期期数为3期、6期、12期、18期、24期（每期为一个月）。3、每期应还本金及分期手续费（1）每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账。（2）分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率，在分期后第一个账单日一次性入账。一经收取，不予退还。（3）手续费率图表13：兴业银行消费分期付款手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%12期%%18期%%24期%%资料来源：兴业银行网站银联信整理（4）每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额。4、其他问题（1）持卡人须在消费交易记账后，当期账单日之前（不含当期账单日），申http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题请办理消费分期付款业务。（2）申请消费分期付款业务的交易金额须为该单笔交易的全部金额，持卡人不可选择就该笔交易的部分金额申请分期付款。（3）持卡人可以对多笔交易分别申请消费分期付款业务，但申请的分期期数和金额仍以单笔交易为单位，不能以多笔交易的汇总金额申请分期。（4）该项业务仅限正常使用卡片、信用状况良好、卡片状态正常的主卡持卡人办理，如消费交易产生的卡片为挂失等不正常状态则不能参与本业务；不受理附属卡持卡人自行办理本业务；标准公务卡不参与本业务。（5）下列交易金额不可申请分期付款：1○取现交易、转账交易、购汇交易、分期付款交易及各项费用（如年费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费）；2○美元账户交易；3○已出账单的消费交易。（6）持卡人成功申请消费分期付款业务后，原消费交易金额所占额度将被转为分期未还本金继续冻结其额度，冻结额度会随持卡人每期还款而逐期减少，直至持卡人最后一期或提前清偿所有分期余额。（7）办理消费分期付款业务的原始消费交易根据《兴业银行信用卡积分活动细则》的规定计算积分。消费分期的每月分摊交易不计算积分。（8）持卡人的信用卡已至有效期并获得卡片续期，消费分期业务不因此而终止，将自动转入新续卡片；持卡人若卡片到期不再续卡，分期付款未还欠款将在卡片到期的下一期账单一次性全额下账，持卡人须全额清偿。（9）持卡人成功办理消费分期业务后，如需要调整分期期数，需在账单日之前（不含账单日）对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请。（10）持卡人若要对尚未分摊的消费分期付款交易予以撤销时，需致电兴业银行客服热线95561进行申请或在兴业银行信用卡网上银行上进行办理。（11）持卡人若要对已分摊的消费分期付款交易提前清偿未偿付的分期余额，需致电兴业银行客服热线95561进行申请或在兴业银行信用卡网上银行上进行办理，已收取的分期手续费将不予退还。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（12）持卡人与商户间发生退换货等退款情形，已成功办理的消费分期交易不受影响，将继续正常进行。（三）商店分期1、业务介绍兴业银行信用卡商店分期付款业务，是指持卡人在兴业银行指定的分期付款特约商户进行符合条件的全额透支消费，并以指定的兴业银行信用卡在商户的专用POS机上刷卡支付消费款项，同时将该笔消费透支转为按月平均分期偿还，并支付相应手续费的业务。2、申请条件目前兴业银行提供3、6、12期三种期数供持卡人选择，一般情况下1500元以上即可分期。具体某个商店分期付款的期数和金额会根据兴业银行和商户的约定进行调整。3、其他问题（1）商店分期付款只需要持卡人在付款时提示收银员，要求使用兴业信用卡分期付款。交易成功后，在签购单上签字即可，与一般刷卡消费一样。也无需填写申请表或签订协议。（2）使用商店分期付款的消费会在每月账单日出账后计算积分，逐月累计。（3）只有在兴业银行商店分期付款特约商户，通过专用POS机才能进行商店分期付款。具体商户信息请浏览兴业银行网站。（4）商店分期付款的手续费是兴业银行在客户分期付款购物时从其信用卡账户中一次性收取的业务处理费，具体的金额为商品最后的成交价格乘以相应比例。具体费率详见特约商户店内公告，或请咨询店员。（5）通过商店分期付款购买的商品，如果在购物当日退货，则额度立即返还，且消费及退货均不会体现在持卡人的账单上；非当日退货，兴业银行会在收到商户退款后第一时间将款项退回持卡人账户。十、中国民生银行中国民生银行信用卡分期业务包括自由分期、旅游分期、汽车分期、家装分http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题期和商场分期。这里介绍自由分期、汽车分期和家装分期。（一）自由分期1、业务介绍中国民生银行自有分期付款业务是客户在交付一定的手续费后，即可将当期未出账单的某单笔消费金额按照客户申请的期数进行分期均额偿还的一种分期付款方式。2、申请条件申请自由分期付款的单笔交易金额最低为人民币600元（或等值外币），最高为人民币50000元（或等值外币），持卡人可通过登录民生信用卡网上银行或拨打24小时客户服务热线400-66-95568进行申请。可申请的自由分期付款期数为3期、6期、9期、12期。3、申办流程（1）网银申请流程：登录民生信用卡网上银行—>选择“信用卡自由分期”功能—>选择申请分期付款的交易和期数—>完成申请。（2）客服电话申请流程：拨打民生信用卡24小时客服热线—>转入“人工服务”—>告知客服人员办理自由分期的交易和期数—>完成申请。4、手续费收取方式和手续费率（1）手续费收取方式：第一个账单日一次性收取。（2）手续费率图表14：中国民生银行自由分期付款手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%9期%%12期%%资料来源：中国民生银行网站银联信整理5、其他问题（1）该项业务适用于民生信用卡个人卡主卡持卡人。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（2）自由分期手续费将全额占用持卡人的分期额度。（3）成功申请自由分期业务后，当期应还分期金额（即该笔分期交易总额除分期期数）以及全部手续费均计入当期账单最低还款额，每期应还分期金额精确至“分”。（4）已成功申请自由分期付款的交易在分期后第一个账单日前可以撤销。（5）持卡人可申请提前还款，所有未还款项将在最近的一个账单日全部计入当期最低还款额。（6）申请自由分期，持卡人不享受额外积分赠送，自由分期每期的分摊金额不赠送积分。（7）持卡人的信用卡账户若在自由分期付款期间由于账户销户、账户被冻结等任何原因变为状态不正常，或中国民生银行因任何理由认为其资信状况发生恶化，导致该账户不再适合进行分期付款业务时，无需任何通知，中国民生银行有权将该笔分期付款业务所有剩余未还款项（含手续费）视为全部到期并记入最近一期账单之最低还款额，持卡人应当一次性偿还。（二）汽车分期1、业务介绍中国民生银行信用卡汽车分期的业务名称为“购车通”，是指持卡人同意支付首付款情况下，向中国民生银行申请用民生银行信用卡，在民生银行指定经销商购买家用汽车。民生银行核准后，将实际分期金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。2、办理流程（1）拨打4006695568-3-7或95568-8-3-7，咨询汽车分期额度。（2）持信用卡和有效身份证件原件至指定经销商店面申请分期购车。（3）选定所购车辆，填写商品订单，中国民生银行后台实时核实。（4）支付购车首付款，并在指定POS机上刷分期金额。（5）办理车辆抵押手续。（6）流程结束，持卡人提车。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题3、业务优势（1）超低手续费率：12期手续费率为%，24期手续费率为%，36期手续费率为%，充分减轻持卡人分期购车成本。（2）超长还款期限：最长36个月分期付款。（3）超快申请流程：现场专人办理，手续简便。（4）超值积分累计：汽车分期付款金额享受中国民生银行信用卡积分累计。（5）超优分期方案：依持卡人的个人信用状况弹性调升信用额度。4、其他问题（1）购车最低首付款比例为购车价格的20%（不同合作品牌车型最低首付款要求不同），且首付款须以非本人民生信用卡支付方式支付。（2）“购车通”服务提供12期（月）、24期（月）和36期（月）分期付款服务。手续费总金额=分期总金额×手续费率，手续费记入分期购车后的第一期账单。（3）若分期总金额不能被分期期数整除，系统会自动对每期的还款金额进行四舍五入和金额拆分，还款总金额保持不变。（三）家装分期1、业务介绍中国民生银行信用卡家装分期的名称为“居家易”，内容如下：图表15：中国民生银行家装分期“居家易”业务项目大额家装分期普通分期额度范围（元）10000-1500001500-50000可选期数6期、12期、18期、24期3期、6期、12期、18期必备证件身份证、民生信用卡，房产证明文件身份证、民生信用卡资料来源：中国民生银行网站银联信整理2、业务流程（1）持卡人拨打客服电话40066-95568，确认大额家装分期额度。（2）持卡人与家装商户签订家装订单。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（3）家装商户专人实地勘察，明确装修建材数量等订单要素。（4）检验持卡人相关必备证件，签订家装分期合同。（5）持卡人到商户指定地点完成刷卡。3、大额家装分期业务退货手续费的相关问题（1）在分摊期内（还款期内），如发生部分退货，则不退持卡人手续费。（2）在分摊期内（还款期内），如发生全额退货，且大额家装刷卡交易时间在一个月内（交易时间以POS签购单上的刷卡时间为准），则退还持卡人手续费。（3）在分摊期内（还款期内），如发生全额退货，而大额家装刷卡交易时间已满一个月（交易时间以POS签购单上的刷卡时间为准），则不退持卡人手续费。十一、中国光大银行中国光大银行信用卡分期付款业务称为“自动免息分期付款”。1、业务介绍光大银行信用卡自动免息分期付款业务指光大卡持卡人的消费类交易，无需申请，光大银行自动将消费金额等额分期记入持卡人账户，持卡人每期只需偿还当期应还款项，即可享受免息还款期待遇，但需支付一定的手续费。2、支持的卡片种类目前开通自动免息分期付款业务的信用卡为福卡MINI卡、如意三宝MINI卡和银联高尔夫卡。3、手续费标准在持卡人成功申请分期付款业务以后，不管金额大小即分为12期，每期均按照总金额的%收取手续费。4、其他问题（1）分摊额的计算精确到元位，结余部分在最后一期扣收。分摊额=消费金额/分期期数。（2）分摊额及手续费计入持卡人每期账单应还交易总额，其中分摊额直接计入最低还款额。若有一期分摊额不偿清情形产生，按照《中国光大银行信用卡章http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题程》计收利息和滞纳金。（3）持卡人偿还信用卡账款后，多余款项用于清偿分期付款剩余欠款，但未偿清部分仍按原分摊额及手续费记账，直至分期付款全部期数的分摊额偿清为止。未偿清部分小于分摊额时，以实际金额为准。（4）免息分期付款交易占用持卡人信用额度。（5）若持卡人信用卡出现被银行冻结、其它信用程度降低以及债务不履行等情况，光大银行可以直接将持卡人的自动免息分期付款债务视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项及相应费用。十二、广东发展银行广东发展银行信用卡分期付款业务称为“样样行”。1、业务介绍“样样行”免息分期付款是指，持卡人刷广发卡支付的任何消费，只要单笔满500元，即可致电95508登记分期付款，期数包括3期、6期、12期、18期及24期，可灵活选择。2、登记方式图表16：广东发展银行“样样行”分期付款业务登记方式资料来源：广东发展银行网站银联信整理http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题3、分期手续费率图表17：广东发展银行样样行手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%12期%%18期%%24期%%资料来源：广东发展银行网站银联信整理4、其他问题（1）商务卡、公司卡、转账卡的交易及外币交易暂不享受此项服务。异型卡和附属卡的交易可以享受该服务，但附属卡的交易由主卡人登记“样样行”免息分期付款。（2）登记“样样行”的消费指一般商品消费交易，不包括预借现金、赌金、黄金买卖、付费通等交易。（3）已入账单的交易不接受“样样行”免息分期付款的登记。（4）持卡人成功登记分期付款的五个工作日内，广东发展银行会扣收第一期的“本金分摊额”及手续费用，并于还款期内每月的同一日逐期进行扣收。（5）每期“本金分摊额”、手续费用的计算精确到分位，本金无法除尽部分在最后一期扣收。（6）该“本金分摊额”及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额。第1期“本金分摊额”将全额计入最低还款额，其余各期可以选择偿还最低还款额，具体条款参照《广东发展银行信用卡客户协议》。若任一期应摊还金额有逾期滞纳情形产生，按照《广东发展银行信用卡客户协议》计收利息及延滞金。（7）持卡人可同时对多笔交易登记本分期付款，但每笔交易必须全额登记，已为持卡人办理分期付款（包括“样样行”免息分期付款及邮购分期付款）的交易不能重复登记。（8）持卡人按月缴付信用卡账款后仍有多余款项时，该款项将视为自有存款，不会提前清偿“样样行”免息分期付款本金部分。（9）持卡人登记“样样行”免息分期付款后提出取消或撤回，广东发展银行http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题视同该笔分期付款提前清偿处理。如持卡人提出提前清偿，在提出提前清偿的两个工作日内，广东发展银行将在持卡人户口内一次性扣收尚未偿还的本金及未缴纳的剩余期数的全部手续费用，且前期己扣收的手续费用不予退还。（10）持卡人信用卡出现被银行冻结、其他信用程度降低以及债务不履行等情况，广东发展银行可以直接将持卡人的分期付款授信债务视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项及相应费用。十三、深圳发展银行深圳发展银行信用卡分期付款分为商场分期、邮购分期和随想分。（一）商场分期1、业务介绍深圳发展银行信用卡商场分期付款业务是指深圳发展银行信用卡持卡人在指定商户店面进行大额消费时，在分期付款POS机上刷发展信用卡完成交易，由深圳发展银行一次性代为垫付所采购商品或服务的总金额，而持卡人对于该笔消费可以分成若干期数（以月计）进行偿还。2、业务特点（1）操作简便：无需额外申请，深圳发展银行信用卡（商务卡除外）均可享受分期付款服务。（2）操作方便：与一般POS刷卡消费一致，不需要签署烦琐的合同。（3）智慧理财：同样的商品、同样的价格，分期付款减轻了持卡人的财务压力。3、其他问题（1）该项业务适用于深圳发展银行信用卡（个人卡），零售卡和国际卡除外。包括金卡和普卡。（2）持卡人通过“分期业务”购买的商品价格（含手续费）上限为持卡人发展信用卡账户之可用额度。（3）分期业务手续费包括免收、固定金额或固定比例等多种形式，由深圳发http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题展银行于客户进行分期付款交易时一次性或者分期从其发展信用卡账户扣收。（4）若发生持卡人发生自愿结清、卡片冻结、被催收或深圳发展银行认为任何可能导致持卡人无法或不履行还款义务的状况，无须事先通知或催告，持卡人的分期付款授信债务将被视为全部到期，持卡人应当一次偿还全部剩余款项以及支付因未及时偿还全部剩余款项引起的利息、滞纳金等一切费用。（5）如持卡人在深圳发展银行已垫付了商品总金额后发生退货，表明持卡人授权商户将所退款项付给深圳发展银行，然后由深圳发展银行付至持卡人信用卡账户，用于偿还银行代垫款项。（二）邮购分期1、业务介绍深圳发展银行信用卡中心邮购业务是指深圳发展银行持卡人通过银行指定的邮购商户，申请以一次性或分期付款方式购买邮购商户提供的商品。成功申请后，信用卡中心代持卡人就订购的商品向供应商进行支付并在持卡人指定的深圳发展银行信用卡账户中一次性全额或分期扣除所购商品的价款。2、申请流程（1）登录网上邮购商城选择商品。（2）拨打邮购客户服务热线指定商品和支付卡号等信息。（3）签收商品，根据信用卡对账单提示分期偿还欠款。3、其他条款（1）适用客户：仅限深圳发展银行信用卡中心人民币（个人）信用卡（沃尔玛畅享卡和欧尚红雀卡除外）（2）持卡人所购商品之全数购货价款将全额占用持卡人信用额度。持卡人的可用信用额度根据持卡人实际每月归还的金额，等额恢复。该本金分摊额及手续费用计入每月账单的“本期应还总额”，持卡人在免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，深发展将依照《深圳发展银行信用卡领用合约》计收相应利息费用。（3）一旦持卡人的申请被卡中心核准，卡中心有权向邮购商户垫付持卡人订购商品的总金额。而持卡人需按卡中心所批核的供款额及供款期，在持卡人购买http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题商品/服务的交易日的当月起，以卡中心核定的付款方式、金额，及信用卡账单所显示金额向卡中心偿还，直至完全偿还所订购商品的全部购买价款。卡中心无需将相关扣款另行通知持卡人。由卡中心批核的供款额及供款期未经卡中心同意不能更改。（4）在邮购交易所有款项尚未完全偿付之前，持卡人不得以销户、卡片到期或卡片丢失为理由拒绝偿还银行代垫之款项以及由此产生的利息、滞纳金等。（5）若发生持卡人自愿结清、卡片冻结、催收或深圳发展银行认为任何可能导致持卡人无法或不履行还款义务的状况，无须事先通知或催告，持卡人的分期付款授信债务将被视为全部到期，持卡人应当一次偿还全部剩余款项以及支付因未及时偿还全部剩余款项引起的利息、滞纳金等。（6）若持卡人与商户之间就商品的买卖、质量、送货、退换货以及售后服务或其他事宜发生争议，持卡人与商户自行协商处理。在争议处理期间，持卡人应继续按本条款之约定每期按时归还银行之代垫款项，前述争议不影响银行对持卡人欠款的追索权。（7）为确保商品的正确发送及保障持卡人的权益，持卡人应亲自接收货物，不允许代签代收。持卡人收货时需出具身份证，如身份证与订单上的记录一致，即交付商品并由持卡人在签收单上填写身份证号码并签字。签字后即视为发货完成。（8）如果持卡人在邮购商户发运其购买的指定商品后提出取消或更改订单信息，或其他归于持卡人原因造成的收货不能或二次发货等情况，邮购商户有权向持卡人收取人民币100元以补偿邮购商户向持卡人发运其所购买指定商品所发生的运营成本费，该费用将从持卡人的深圳发展银行信用卡账户中扣除。（三）随想分1、业务介绍持卡人单笔刷卡消费人民币500元及以上，成功刷卡后即可致电卡中心客户服务热线40066-95501申请“随想分”免息分期付款服务。该消费指商品消费交易。成功登记后，持卡人可分3期、6期、12期或24期（每月为一期），免息分期偿还该笔交易额，每期需支付本金一定比率的手续费。2、适用客户仅限深圳发展银行信用卡中心个人信用卡持卡人本人申请。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题3、手续费率图表18：深圳发展银行随想分手续费率表分期期数分期手续费率月均手续费3期%%6期%%12期%%24期%%资料来源：深圳发展银行网站银联信整理4、分期付款每月还款计算方法举例：本金：5000元分期期数:24期每月手续费率：%第2-12个月每月还款金额：5000×%＋5000÷24=36＋=（元）首月还款金额：5000×%＋（×23）=36＋=（元）5、其他问题（1）已出账单的交易将不能申请分期付款业务，未出账单的交易须在刷卡交易后至最近一期账单日前三天期间申请对该笔交易进行分期付款。（2）分期付款业务一旦登记，则该笔分期付款业务的期数不能更改；对已经进行分期付款处理的交易，不可以对各期本金分摊额及手续费再次申请分期。（3）持卡人成功登记分期付款的五个工作日内，卡中心会扣收第一期的本金分摊额及手续费用，并于还款期内每月的同一日逐期进行扣收，遇到自然月天数不同的情况，将在月末扣收。（4）持卡人的可用信用额度根据实际每月归还的本金及手续费，等额恢复。（5）每期本金分摊额及手续费用的计算精确到分位，本金无法除尽部分在首期扣收。（6）该本金分摊额及手续费用计入每月账单的“本期应还总额”，持卡人在免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，深发展将依照《深圳发展银行信用卡领用合约》计收相http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题应利息费用。（7）持卡人可同时对多笔交易登记本分期付款，但每笔交易必须全额登记。（8）持卡人按月缴付信用卡账款后仍有多余款项时，该款项将视为自有存款，不会提前清偿“随想分”免息分期付款本金部份。（9）持卡人登记“随想分”免息分期付款后提出取消，卡中心视同该笔分期付款提前清偿处理。提出提前清偿的七个工作日内，卡中心将在持卡人账户内一次性扣收剩余的所有各期本金及手续费，且前期已扣收的手续费用不予退还。（10）若持卡人与商户间发生退换货等退款情形，请持卡人致电提出取消该笔分期付款，卡中心将视同提前清偿处理。（11）若发生持卡人卡片冻结、催收或卡中心认为任何可能导致持卡人无法或不履行还款义务的状况，无须事先通知或催告，持卡人的分期付款授信债务将被视为全部到期，持卡人应当一次偿还全部剩余款项以及支付因未及时偿还全部剩余款项引起的利息、滞纳金等。（12）持卡人登记“随想分”免息分期付款业务，将随每期实际下账金额计算积分。深圳发展银行当当信用卡持卡人登记“随想分”免息分期付款业务后，每期下账金额视为当当网网外消费计算回馈。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题第四部分各家商业银行信用卡分期付款条款比较目前，各家商业银行信用卡分期付款都会根据自身实际情况考虑分别推出不同的条款，而且根据分期类型的不同，条款也会存在差异。本部分，从第三部分所提到的十三家银行中，选出其中目前影响较大的几家，从申请流程、开通分期业务的消费金额起点、可进行分期的商户范围、每期需交的手续费、提前还款中手续费的收取、退货问题以及分期付款展期等多个方面进行了比较。一、申请流程之前，多数银行的信用卡分期付款业务需要一定的申请手续，或致电、或致函，不过，随着信用卡分期付款业务的发展，目前多家商业银行信用卡都推出了商户分期，基本无须繁琐的手续，就可以很效率地办理好分期付款业务。此外，光大银行信用卡提供的则是自动免息分期型。该行“福”卡、“如意三宝”信用卡和“银联高尔夫”信用卡都采取了套卡设计，一张标准卡配一张异形卡。消费者如果需要享受免息分期，只需要选择刷异形卡，无需任何手续、在任何商家、购买任何商品都自动享有免息分期待遇，而刷标准卡则不产生免息分期业务，从客户角度而言自主性与便利性都较高。1、光大银行：无需任何手续，刷“福”卡、“如意三宝”卡、“银联高尔夫”信用卡中的异形卡，就可自动免息分期。2、招商银行：持卡人需在特约商场指定POS机刷卡，同时选择分期数。3、广东发展银行：持卡人刷卡后即可致电广发客服登记“样样行”免息分期付款服务。其他银行信用卡的分期付款，虽然类型不同，不过目前多数银行都开通了电话申请分期和信用卡网上银行申请分期，因而在办理手续上面也是越来越方便。二、金额起点由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本，所以大多数银行都对消http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题费者所需分期的总金额做了最低规定，详见以下表格。图表19：各家银行信用卡分期付款起点金额对比业务名称银行名称起点金额商户分期、账单分期中国工商银行人民币或港币600元、美元或欧元100元516分期中国农业银行500元人民币分期轻松购中国银行1000元人民币消费分期、商场POS分期中国建设银行1000元人民币家装分期中国建设银行20000元人民币购车分期中国建设银行20000元人民币商场分期、分期宝、账单分期交通银行1500元人民币商场分期、电话分期招商银行1000元人民币电视购物分期招商银行600元人民币邮购分期、商场分期浦发银行500元人民币账单免息分期中信银行800元人民币单笔免息分期中信银行600元人民币账单分期兴业银行800元人民币消费分期兴业银行500元人民币商店分期兴业银行1500元人民币自由分期中国民生银行600元人民币（或等值外币）自动免息分期付款中国光大银行无样样行广东发展银行500元人民币随想分深圳发展银行500元人民币资料来源：各家银行网站银联信整理在不同银行不同类别的分期付款业务中，只有光大银行对于自动免息分期付款没有起点金额的限制，其他银行多数都对该项条件进行了限制，通常金额在500-1500元之间。当然，也有一些比较特殊的分期付款业务，例如大额家装分期和购车分期，则对起点金额的要求比较高，通常要达到20000元以上才予以办理。三、商户范围随着信用卡分期付款业务的逐渐开展，分期付款的类型也逐渐增多，于是信用卡分期付款商户范围也被逐渐扩大，特别是随着类似账单分期的出现，持卡人只要刷卡消费满一定金额就可以申请分期付款，已经突破了原来商户分期和邮购分期的商户范围限制。当然，一直就开展的如火如荼的商户分期和邮购分期业务，银行为了增强自身信用卡分期付款的吸引力，为持卡人提供更多的优惠选择，也http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题在这些年来加大了和众多类型商家的合作力度，使得商家的范围更进一步扩大。不过，有些银行在分期付款上仍然对一些特殊消费交易的分期付款业务进行了限制。例如，广东发展银行受理的信用卡分期付款交易只限于一般商品消费交易，但不包括赌金、黄金买卖、酒店预授权等交易。而中国建设银行受理的信用卡分期付款交易也是指一般消费交易，但不包括房地产销售、汽车销售、购买彩票、缴纳罚款、纳税、公共事业收费、医院类交易、法庭费用、保释金和债券、政府服务、政府贷款、使领馆收费、黄金买卖等。对于这些限制，不少银行都有类似的规定。四、月均分期手续费虽然各大银行在宣传分期付款业务时，都打出了“免息分期”的口号，但实际上消费者仍需承担一定的手续费。具体分期的手续费率，各家银行各不相同。当然，也有一些银行对于某些分期付款业务会提出“免息”“免手续费”甚至是“免邮购费”“免运费”等，这也是如今银行的一种信用卡分期付款的促销策略。例如，中国银行的邮购分期的一大特色是在分期购物时，可以享受到“零利息，零手续费，零运费”的待遇。而招商银行的众多商场分期也都是打着免息免费的旗号。图表20：各家银行信用卡分期付款月手续费对比业务名称银行名称3期6期9期12期18期24期商户分期中国工商银行%%%%%%516分期中国农业银行%%%%%分期轻松购中国银行%%%%%%消费分期中国建设银行%%%账单免息分期中信银行%%%%%%单笔免息分期中信银行%%%%%%账单分期兴业银行%%%%%消费分期兴业银行%%%%%自由分期中国民生银行%%%%自动免息分期付款中国光大银行%样样行广东发展银行%%%%%随想分深圳发展银行%%%资料来源：各家银行网站银联信整理在众多商业银行中，信用卡分期付款都是以分期的多寡来分别收取不同的手续费的，只有交通银行一家最为独特，不是以分期的期数来决定手续费率，而是http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题以分期付款交易金额的大小来进行划分，这种情况目前在国内的诸多银行中仅此一家。通过图表可以看出，目前多数银行提供的分期付款分别是3期、6期、9期、12期、18期和24期不等，只不过不同银行信用卡可供分期的数目不尽相同。也有的银行的信用卡分期付款业务可以提供长达36期的分期付款，当然只是针对一些类似于大额家装分期和购车分期这种涉及金额比较多的业务，例如，中国民生银行汽车分期提供的12期分期付款手续费率仅为%（平均月手续费%），24期手续费率为%（平均月手续费%），36期手续费率为%（平均月手续费%），通过这项业务办理的分期付款，比平常的分期付款要便宜很多，对于那些有意愿购车的人群能够产生非常大的新引力。对比发现，同样的3期分期付款，月均手续费率基本都是维持在%%之间，最高的是中国民生银行自由分期%，最低的是中国工商银行商户分期%，其他的分布的相对比较平均，在%附近的居多。对于3期分期付款这个业务，银行和消费者都比较能够认可，也比较适合于那些金额不是很大的商品或服务。对持卡人来说，能够有效缓解短期资金压力，同时即使是3个月的手续费，也不会造成过大的财务压力；对银行来说，这段时间，资金成本会比较小，同时资金也相对比长期业务中的要安全的多，而且也可以加速银行的资金周转，提高效率。对于6期分期付款，多数银行信用卡分期的月均手续费都是%，还有少数几家是%，而中国民生银行的自由分期和深圳发展银行的随想分则都达到了%，属于在这个档次里面月均分期手续费率最高的。9期分期付款并不是每一家银行都有推出这样的业务，依照图表来看，差不多一半左右的银行的信用卡分期付款业务有9期这样的分期付款，而月均手续费率也都设置在了%，只有中国民生银行的自由分期是%最高。12期刚好是一年分期，这个期间长度对于多数的持卡人和多数的商品，都是属于一个黄金的分期期间。一年的时间，不长也不短，可以有充足的时间进行资金周转和财务安排同时又不会付出太多的手续费用而产生过大的财务压力。因而，12期信用卡分期付款可以说是整个信用卡分期付款业务的主战场，因而，各家银行信用卡在这个档期的手续费的争夺也异常激烈。除了一些银行打出的免费免息旗号外，其他银行对于12期分期手续费的设定都非常慎重，因而12期月均手续费相对来说是所有不同期信用卡分期付款业务中平均水平最低的。目前，该项指标最低的是中国光大银行的自动免息分期付款，其数值只有%，而其他的银行http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题信用卡的该项指标的数值通常都是在%和60%这两者间进行选择，当然还有少数例外，例如兴业银行的账单分期和广发行的样样行的该项指标数值为%，深发展的随想分的该项指标数值则高达%。除非有其他更加吸引人的地方，否则，比较高的手续费率在市场竞争中将是一个很不利的砝码。18期正好是一年半，这个周期和9期比较类似，对银行和对持卡人来说都会相对比较不敏感。目前，从图表中可以看出，推出了这个期间信用卡分期付款的业务差不多占一半左右。同时，由于时间的拉长，对于银行来说，占用的资金成本更多，风险也更大些，因而，会为此而寻求相应的补偿。那么，体现在手续费率上，则是该项指标的数值要相对得到提高，目前的这些银行信用卡分期的该项指标数值通常在%左右，广发行的样样行为%，是这些银行里面这项数值最高的银行。24期，整两年。这个时间比较适合一些较大件商品或者服务的分期。从图表中可以看出，几乎所有银行对这个档期的分期服务也都是很重视。两年，对银行来说，会占用银行较多的资金成本，同时也有人会担心时间较长这种业务在初期可能会加大银行的风险。但事实上，办理2年期分期业务的风险反而会小一些。一是，如上文所述，办理24期分期的通常是一些比较大件的商品或服务，而对这种类型的商品或服务的需求比较强烈的通常都是一些家庭相对富足，只是暂时资金周转不开的人，这些人的经济基础相对较好，也属于是社会上受过较多教育的人士，因而信用风险要相对比较小。二是随着时间的逐渐推移，银行的资金也逐渐在回收，风险也在逐渐减小。另外，银行看重24期分期，还在于2年期的分期，相对于那些期数较少的业务来说，办理每笔业务的平均成本要相对较小，这也是各家银行的24期分期的手续费率反而会有所下调的原因之一。目前，24期信用卡分期付款的月均手续费率为%%之间，只有广发行的样样行和深发展的随想分该项数值达到了%。五、手续费收取方式目前，有些发卡银行的分期付款手续费在首期一次性收取，以后各期还款时不再包括手续费，比如工行、建行、交行、浦发行、兴业银行、民生银行等。也有些发卡银行将手续费分摊到每一期中逐期收取，比如农行、华夏银行、广发行、深发展等。还有的发卡银行出于促销目的，对某个期档的手续费实行免收手续费的策略，这种情况在邮购分期和商场分期中最为常见。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题六、提前还款中手续费的收取使用信用卡分期付款功能之后，如果消费者提前偿还了剩余金额，则相应剩余分期的手续费并不会一并免除，大多数银行还将照收不误。多数银行信用卡分期付款的手续费都是在第一期账单中一次性收取，这样以后如果有消费者提前还款，则对于已经收取的手续费，银行都是不予以退还的。此外，虽然广发行和深发展对于信用卡分期付款手续费采取平摊到每个月，逐期收取，但是一旦发生持卡人提前还款的情况，这两家银行不仅不退回已经收取的手续费，而且还要对于尚未收取的手续费在持卡人提出提前还款申请的当月的账单上一次性收取。只有光大银行和中国农业银行收费较低，其中光大银行和农行不再收取所有剩余分期手续费。如此一来，如果持卡人选择光大银行和农行之外的信用卡进行分期付款业务，那么即使提前还款，也仍然是需要支付手续费，因而对于持卡人来说，办理了信用卡分期付款业务，相当于带上了手铐，逃脱不得。因而，银行对于这种情况，可以采取一些措施来适当的放宽持卡人的约束，例如，对于分期付款手续费可以按照期数平均分配在每期进行收取，甚至可以根据持卡人的财务状况，在不同的期间进行收取；而一旦有持卡人经济状况好转要提前还款，则不应该限制过多的措施，否则必然打击持卡人的还款积极性，也不利于银行企业形象的树立和业务的发展。七、退货问题当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不予退还，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。如交通银行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。农行分期付款按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收。工行分期付款若退货，则全额退还手续费。八、分期付款展期多数银行对于分期付款都进行了规定，当分期一旦申请成功，则分期期数及金额不能更改。这也就意味着消费者必须在事前对所要进行的分期考虑地非常仔细，否则万一自己的财务方面发生不利的变动的时候，将有可能导致被动的局面。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题在这种情况下，为满足持卡人灵活理财需求，展期业务应运而生，展期即指持卡人对分期期数及金额进行调整的服务。不过，目前开展展期业务的银行只有工行和农行两家，但两家展期业务也各有特色，其中工行展期是针对剩余款项展期，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的款项，可将剩余款项申请再分成3-12期归还。而农行展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6、9、12和24期之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题第五部分信用卡分期付款的风险及其规范管理信用卡分期付款一经推出，便备受持卡人青睐，被社会广泛认可。但随着业务的快速发展，风险也初见端倪，需要银行对这些风险进行甄别并且进行必要的风险管理和规范。一、信用卡分期付款的风险信用卡分期付款业务的风险包括以下几种：（一）持卡人的信用道德风险和商户道德风险持卡人的信用风险和道德风险是指：持卡人由于个人经济原因无力偿还欠款所产生的信用风险以及由于持卡人恶意透支所带来的道德风险。商户的道德风险是指商户与持卡人联合进行虚假交易、帮助持卡人进行恶意透支骗取银行资金的道德风险。（二）市场风险在信用卡分期付款业务中，市场风险体现在两个方面。一方面是利率变化导致的资金使用成本上升，使得银行面临利率风险。在分期付款业务中，由于银行一次性代持卡人支付了物品的价款，银行同时也确定了持卡人每月还款的金额。在还款的期间，利率变化导致的资金成本的变化使得银行无法覆盖利率风险。另一方面，由于商品价格的变动使得持卡人的还款风险增大，当商品的价格下跌到不足持卡人的还款余额时，持卡人有可能放弃对于所购物品价款的继续支付。（三）客户流失风险客户流失风险包括持卡人的流失风险和商户的流失风险。信用卡分期付款所收取的手续费和扣率超过持卡人或商家的承受能力时，客户或商家会选择其他银行或者放弃分期付款业务，此时银行将面临客户的流失风险。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（四）持卡人因与商户发生纠纷而拒绝向银行归还余欠款在信用卡分期付款业务中，银行无法保证商户完全按照商户与持卡人之间的约定履行其义务。例如，商户提供的商品质量存在瑕疵。虽然银行不可能也不应当就此向持卡人承担任何责任，但是，由于银行与商户之间的合作关系，持卡人仍然可能认为银行与商户之间存在代理或担保关系，并且据此不再继续履行其还款义务，甚至要求银行承担连带责任。（五）持卡人因未收到商品而拒绝向银行归还剩余欠款这种情况大多发生在邮购分期付款业务或欺诈案件中。银行与商户之间通常会约定由商户负责将商品送达持卡人，商户可能又委托其他公司送货，在送货环节易发生差错。例如，送货人不查看持卡人的有效证件，直接将商品交给对方，某些时候甚至未要求持卡人在签收单上签字，一旦送错，真正订购商品的持卡人未能收到商品，拒不归还银行欠款，并且可能要求银行对因交货迟延产生的损失给予赔偿。二、银行对于信用卡分期付款业务的风险管理和规范信用卡风险管理的理念是经营风险，而非纯粹控制风险。经营风险和控制风险最大的不同是：经营风险以利润最大化为目标，控制风险以风险最小化为目标。后者与企业最终目标“利润最大化”不相统一。因此，如何在快速发展业务的同时有效控制风险，使得分期付款业务成为信用卡业务新的盈利点是目前国内各信用卡发卡银行面临的新挑战。（一）清晰定位目标客户群体目前各家银行推出的分期付款产品种类繁多，在设计时，应对产品的定位、目标客户群体的选择有清晰的思路，防止出现因产品功能趋同而导致目标客户群体重叠，影响整体利润下降的现象。在设计分期产品之前，应先开展各项数据分析和业务调研，了解该产品的吸引力所在、哪类持卡人会对该产品感兴趣；该产品的特点和风险点是什么等。通过风险收益预测分析，找出低风险高收益的目标客户群体。如邮购分期零利率、零手续费，主要针对中青年倾向全额付款的理性消费者，通过邮购分期业务培养持卡人使用循环信用的习惯。装修分期、汽车分期等产品，是为了满足持卡人计划性的、金额相对较大的临时性信贷需求，选择的目标客户群体是有稳定收入来源、经济实力较强且有理财观念的客户。http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题（二）对持卡人的申请进行严格把关通过严格划分目标人群降低持卡人的信用风险。尽可能将可能会产生支付困难的人排除在持卡人之外。由于我国的信用征信体系还不够完善，各银行之间的持卡人信用记录无法共享，持卡人的违约成本相对较小。因此，采取西方发达国家商业银行建立在完善的个人征信体系上的审批原则并不可行。但审批过于严格又会导致持卡人数量不足，信用卡业务规模无法扩展。所以，锁定目标人群时，采取宁缺毋滥的原则，对不符合目标人群的信用卡申请者制定相对严格的审批制度，并可采取收取一定费用补偿审批成本的原则。（三）尽到告知义务，明确权利和义务的划分银行和商户之间应明确，涉及商品质量问题，持卡人与商户洽谈，就此发生的争议也由持卡人与商户协商解决。银行与商户之间不存在代理或担保关系，商品质量瑕疵等均由商户负责。对于部分商品，银行可以与商户及持卡人约定，商户承担商品回购责任。同时，明确商户在送货时查看持卡人有效证件等义务。在交付货物时查看本人的信用卡和有效身份证件，并要求制卡人在签收单上签字。与持卡人明确银行不必对商户在送货过程中的疏漏承担任何责任。信用卡业务的发展离不开商户管理，对于分期付款业务，商户的管理尤为重要。银行在拓展分期付款商户时要严格把好商户的准入门槛。大力拓展经营规范、品牌知名度高、在当地同业位居前列的商户；对于违反国家有关规定，涉嫌套现、洗钱等欺诈行为的商户或经营不善、信誉度低的商户不予审核通过。在商户的日常维护中，定期对分期付款商户的机具设备进行检查，及时掌握分期商户经营情况及财务状况。建立商户退出机制，对违法违规操作、财务状况恶化的商户应及时退出。否则，缺乏诚信的商家一旦在商品提供或配送过程中与持卡人产生争议或纠纷，就会影响到银行分期付款业务的开展，持卡人会以银行在选择商家时未尽审核义务为由，主张由银行承担连带责任。（四）授予合理的分期额度目前国内商业银行在分期额度的设定上有两种方式：一是占用信用额度，二是信用额度外分期额度。选择何种方式要根据不同产品、不同客户群体而定。分期额度设定过高，对热衷于提前消费但不量入为出的客户风险较大，期间客户没有稳定收入来源很容易导致付款逾期；分期额度设定过低，会影响分期业务开展。所以，应综合考虑两方面的因素，授予合理的分期额度。首先，对客户分类，通过行为评分、外部征信掌握客户的风险收益等级；其次，对分期产品风险情况分http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题类，如一般认为住房装修、汽车分期等金额较大的分期产品风险较大，账单分期、邮购分期等分期产品风险相对较小；最后，按照分期产品的风险等级和客户等级授予个性化的分期额度，即不同客户不同的分期产品有不同的额度。（五）有效监控分期额度的使用由于各分期产品之间风险程度不同，因此，在授予某一分期额度时应明确该额度用于哪种分期付款交易，保证“专款专用”，如购买汽车的分期额度必须用于购车。对分期额度使用的监控可采用系统或人工监控的方式。系统监控时根据客户刷卡商户的MCC，判断其是否在签约的分期付款商户刷卡，交易是否真实，系统监控的优点是时效性强。人工监控的优点是误报率低，如汽车的分期额度一旦发现客户用于非购车情况，可立即采取相关措施。在我国，套现属于违规行为，要受到法律追究。若发现持卡人和不法商户合谋，恶意以消费名义套现时，在对客户采取措施的同时，应加强对商户的检查和管理。（六）更新技术系统，防止欺诈主要是通过加强网络保密设置，审查提供邮购、电话或上网购物商户的合法资格。目前Visa和MasterCard组织针对网上购物设计了名为SET的风险防范软件，供发卡和收单机构使用。商户或持卡人在要求这种服务时，可以在有联系的银行或信用卡机构登记注册申请程序和密码。这是一套公共和私人的“密钥”，商户和持卡人通过在网上使用这组密码，使银行的授权主机确认双方的身份，保障交易在安全保密的状态下进行。这种方法在台湾和美国的推广效果显著。（七）制定差异化催收策略办理了分期付款的客户一旦逾期，风险较大，特别是办理了信用额度外的大金额分期业务。此时若采用常规催收策略可能时间上会延迟，导致风险快速蔓延。银行必须制定一套针对分期业务的催收策略。首先要在催收系统中对分期客户和分期类型加以识别。账户发生逾期后，催收系统获取逾期标志及分期付款类型标志后，将这部分账户转入单独的催收队列，再根据持卡人的行为评分或催收评分确定客户风险等级，并根据不同等级设定不同的催收起始时间、催收方式。催收策略在没有催收评分的情况下，风险等级可按业务规则如客户持卡时间、历史逾期记录等设定。经信用卡风险管理部门多年实践和有关数字统计研究表明：催收欠款越及时，欠款回收率越高，风险损失越低。因此，在平衡成本和风险后，各家银行的信用http：//电话：（010）63458516
北京银联信信息咨询中心银行卡业务研究月度专题卡中心可将欠款的卡户按未还款期限长短划分为不同的类别，针对不同的类别采取不同的催款策略，如欠款15天采用打电话的催收方式；欠款30天发催收信函，欠款90天以上电脑系统自动停止其用卡，并可采取交催收公司代为催收。风险管理部门必须时刻注意卡户动态，并结合当地经济情况，制定催收策略并不断进行调整，使风险损失降到最低。（八）积极采取有效措施保障债权的实现第一，在目前银行开展的信用卡分期付款业务中，与持卡人基本使用相同的约定条款。可以根据商品总价和持卡人信用程度等因素，针对不同情况使用不同的约定条款。例如，可以根据对持卡人信用风险的把握，要求部分持卡人提供担保。一般情况下，可以有具有清偿能力的个人或者企业的资信保证，也可以是国库券、票据等的质押或是不动产的抵押担保，特殊情况下可以两者并用。第二，银行可以采用以物抵债等方式实现债权。债权到期，但持卡人无法用货币资金还款，经银行与持卡人协商同意，或经法院、仲裁机构依法裁决，持卡人以实物资产或财产权利作价抵偿银行债权，包括持卡人使用分期付款购得的商品。第三，对于部分商品，银行可以与商户及持卡人约定，持卡人无法偿还欠款时，商户承担商品回购责任，回购责任范围为偿还持卡人所欠余额及利息等。http：//电话：（010）63458516
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