2工商银行CB200项目介绍
2中国建设银行DCC项目
3工商银行全功能银行系统成功投产
4工商银行全功能银行系统（NOVA）介绍
4工行外汇清算处理系统与服务器的发展
6中国工商银行----成功案例之一
8中国农业银行电子化简介
14金融词典（中英文对照）
24联名卡
25改进ATM服务 提高银行效益
28集中模式下ATM区域监控及报表返传设计
30昆明的银行卡项目中的POS应用
32密码技术在POS安全控管中的应用
35农行重庆市分行网络POS系统简介
36农行网银落地业务处理系统
37透析ＣＭＳ之应用（上）
38透析ＣＭＳ之应用（下）
39不良贷款认定管理系列讲座（四）
40不良贷款认定管理系列讲座（五）
40不良贷款认定管理系列讲座（八）
41不良贷款认定管理系列讲座（十）
41柜台记账式国债交易系列问答
42柜台记账式国债交易系列问答(2)
42柜台记账式国债交易系列问答(3)
43柜台记账式国债交易系列问答(4)
44政策性住房金融业务
47新会议 大讲堂 ――全国分行长学习研讨会系列札记（一）
48学习新知识 解决新问题 ――全国分行长培训研讨会系列札记（二）
49外汇管理
50外汇的分类
50汇及其汇率的决定？
52影响汇率的主要因素
53存贷款利率放开：外币转存是否合算？
54存储外币小诀窍
55持汇一族增收技巧
56怎样让你的外汇“活”起来
58怎样汇入和汇出外汇？
58怎么看汇率？
59外汇的概念
63我国外汇交易市场的特点
63外汇业务种类
64外汇投资的基本策略
65外汇买卖操作技巧
66外汇交易的分几类？
67银行业务术语中的Ｅｎｇｌｉｓｈ
68外币储蓄业务
69什么是个人外汇买卖业务？
69什么是货币局制度？
69什么是合约现货外汇交易
72如何使你的外汇交易赢利
72谨慎对待新的外币存款利率
73汇率的种类
76汇兑
76各银行交易币种如何？
76个人外汇买卖的几条通用策略
78网上银行：弄潮金融创新 [04/04/26]
79中国民生银行业务监控及档案缩微系统
工商银行CB200项目介绍
项目背景：在1996年-1999年，目前在先进数通公司中就有多名技术人员参与了工行4700仿真系统的建设，在中国工商银行杭州分行开发了OFTS工商银行ES9000的终端系统，并采用多层结构，在分行、支行建立本地服务器，基于与ES9000的综合总帐记帐交易的联动，开发了贷款、汇票等业务子系统。该系统在杭州、山东、云南、四川、黑龙江、吉林、河北、安徽、陕西、甘肃、无锡等省、区、市全面推广应用。在项目推广期间，采用边推广、边开发，开发推广并举的方式，跟随中国工商银行珠海开发中心陆续开发了电子汇兑、实时电子汇兑、资金清算、个人房地产信贷等业务子系统，并在各分行投入使用。 随着1999年9月1日工总行"9991"工程的确定，2000年开始正式进行新一代综合业务系统CB2000的推出，公司先后派出10名技术人员参加了总行珠海开发中心组织的新一代终端仿真子系统TESE及CITE的培训，2000年11月，公司与总行签定了仿真子系统TESE（后升级为CITE）推广服务协议（服务内容包括新老系统数据移植；仿真子系统的安装测试、技术培训、上线、维护）及中间业务平台的推广服务协议（服务内容包括：中间业务平台安装测试、原中间业务系统到新平台的移植、新业务的开发等）之后，公司分别与河北、黑龙江、吉林、重庆、成都等工行签定了仿真子系统及中间业务平台的推广服务协议。自2000年11月之后，公司分别在河北、吉林、黑龙江、重庆、成都等分行派驻资深的工程师协助各分行完成了CB2000的仿真子系统的试点投产工作，及新一代中间业务平台的搭建，并得到了分行的一致好评。
中国建设银行DCC项目
是中国建设银行正在实施的全国数据集中项目。
先进数通公司作为国内银行业一流的软件集成服务商，凭借自身多年来和建行众多分行的合作关系，继去年获得建行的B级供应商资质认证之后。在目前的数据集中工程中，已成为最主要的几家服务商之一。特别是在分行侧的前置系统整合、本地特色业务处理、数据集中后的分行数据管理应用几个领域，先进数通以众多的案例实践、优秀的解决方案和领先的产品技术为基础，正竭诚为建行的DCC工程提供着最好的服务，在一个个分行踏踏实实地良好地推进着数据集中工程。
先进数通理解这次数据集中工程，对于分行来说，是一次IT系统拓扑结构的重新调整，更是业务功能分布的一次重新部署。也就是说，DCC之后，建行将形成以总行为管理中心，全国业务制度统一规范的新格局，分行作为区域市场，将轻松上阵，在市场营销、客户拓展、金融创新方面加快发展速度，不久后将会在国内金融市场竞争中体现出新的气象与面貌。
为此，先进数通自2000年以来，不断加大对分行未来应用系统的研究，形成了以Starring@、eSWITCH@、Sunrise@为基础的分行交换前置、特色业务处理平台产品族，和信息资产管理、分行数据管理平台、个人金融服务系统、银行内部考核系统等为代表的分行管理信息应用产品群。
相信凭借这些实践产品的积累，和以贴近分行特色需求为目标的优秀解决方案，先进数通将在建行DCC工程中，能够帮助各个建行分行在更好更快地完成数据集中任务的同时，也为未来的业务大发展搭建一个坚实的IT支撑平台。
工商银行全功能银行系统成功投产
中国工商银行新闻发言人在北京宣布，工商银行全功能银行（NOVA）系统已于11月23日成功投产。截至目前，工商银行全辖网络运行稳定，对公业务、实时资金清算、个人金融业务、银行卡业务、国际结算业务、外汇汇款业务、中间代理业务、各类开放式平台业务、ATM、POS及自助设备、新一代网上银行等均处理正常。 此次工商银行全功能银行系统投产于11月22日7：00开始，各项工作按计划有序进行。22日19：00—24：00工商银行北京、上海两个数据中心执行日终批量处理；22：30—23日6：00，中心关闭联机系统，进行数据备份、版本升级和数据移行工作；23日6：00—8：00，中心启动生产联机系统，开放各项联机交易，连通挂接分行网关，进行投产验证；8:30全国37个挂接分行汇报验证结果无误，版本投产工作圆满结束。 工商银行新闻发言人告诉记者，新系统的运行将使客户得到更加快捷和优质的服务。以个人网上银行业务为例，工商银行在国际上首次推出了采用智能芯片（USBKey或IC卡）认证技术的“个人客户证书”，使个人网银系统的安全级别达到企业级，确保了客户身份的真实、可信以及网上交易的安全；新的个人网上银行还突出了个性化服务功能，使客户不但可以对网上银行业务频道和功能单元进行个性化设置，而且可以根据个人金融需求，分别定制股票和对账单、签订理财协议等个性化服务，并通过选择开通“工行信使”功能，及时获取各种账务和财经等信息的通知提醒。 据介绍，为确保新系统投产成功万无一失，近两个月来工商银行总、分行开展了多层次、多形式的业务和技术知识培训。并定期举办相关业务讲座，组织业务专家讲解业务应用系统；组织编写了系统完整的业务培训教材，并应时发布最新的业务应用资料，解答分行在系统投产测试工作中遇到的各类问题。截至目前，全行已有16万人次参加系统业务培训，做了员工在熟练掌握本专业系统应用的同时了解共他各类业务应用知识，从而为系统投产做好了人员准备。 与此同时，工商银行先后安排了两个阶段、六个轮次常规测试和三次全行性的压力测试。三次压力测试覆盖全部营业网点和前台柜员，经过努力，测试情况一次比一次好，第三次压力测试交易响应速度非常快，达到了实际生产要求。据统计，三次压力测试全行累计有48万人次参与其中，共解答测试问题1246个，发现并解决程序问题212个，及时有效地解决了测试中发现的各类问题，有力地保障了全功能银行系统的顺利投产。
背景资料：
工商银行全功能银行系统（NOVA）介绍
全功能银行系统（NOVA）是工商银行的第三代业务系统。这个系统既是对第二代业务系统的优化和升级，也是在第二代业务系统基础上，进一步借鉴国际银行业先进经营管理经验，更加突出以客户为中心和管理信息化的经营要求，而进行的更高层次的创新。其突出特点是：系统整合开放，信息高度共享，立足产品创新，强化内部控制。概括地讲，这个新一代业务系统功能主要定位于以下四个方面： 一是业务平台整齐划一。第三代业务系统建设以大中心数据集中模式为技术依托，对第二代业务系统进行信息、产品、流程和界面整合及功能优化，使其成为全行业务的标准化软件载体，达到系统设计风格统一、信息全面共享、功能调整灵活的要求。 二是客户服务独具特色。第三代业务系统建设是在细分客户、分层服务的前提下，在追求规模效益的基础上，全面拓展传统服务渠道，为优质客户提供量身定制的服务模式，使客户服务实现风格个性化、渠道多元化和产品特色化，增强全行营销竞争能力，挖掘优质客户的“深度效益”。 三是内部管理高效严密。第三代业务系统在第二代业务系统事权划分的基础上，通过改革账务设置、参数集约化管理、健全风险防范和预警机制等手段，将事后监督关口“前移”，变事后监督为过程控制，进一步提高监督的时效性，实现管理的科学化和规范化。 四是决策支持科学及时。第三代业务系统通过直接从数据中心自上而下自动生成统计报表的方式，实现业务信息和管理信息采集的自动化，减少决策信息传递层次，加快信息生成速度，提高决策支持的准确性和及时性。 正是第三代业务系统功能上的综合性和现代化特点，工商银行决定将其命名为全功能银行系统。这一系统的投产标志着我行信息化建设又完成了一次新的跨越，而且必将由此带来全行经营管理体制更加深刻的变革。 第一，投产全功能银行系统必将加速推动业务管理模式的再造。随着新系统的投产，工商银行将建立起更加完善的成本分析体系和综合考评体系，全面准确地评价不同业务产品、客户和分支机构的贡献度，提高细分市场和控制成本能力，进一步健全效益为中心的经营机制。同时，新系统所具有的“本外币”一本账管理，统一客户授信，信贷业务、票据业务集中处理，账务设置以支行为基本单位，参数集中管理，信息自动采集，营运风险监控预测等现代功能，也必将带来全行内控机制的重大变革。 第二，投产全功能银行系统必将加速推动业务操作模式的再造。新系统建设以“前后台分离、简化前台业务、实现后台集中处理”为原则，进一步将前后台业务在人员、地点、时间上予以分离，对前台业务操作进行最大限度的简化和标准化改造，对后台业务进行集中式的处理，以全面提高服务与管理的效率和质量为目标再造业务流程。 第三，投产全功能银行系统必将加速推动客户服务模式的再造。新系统建设通过整合客户信息资源，彻底改变目前客户信息只能在二级分行内共享的现状，从而建立起全行共享的客户信用体系、客户贡献度评价体系和客户关系管理体系，对客户进行细分，并根据市场需要进行服务功能、服务渠道和交易载体的创新，满足重点客户的需求，打造特色品牌。
工行外汇清算处理系统与服务器的发展
工行外汇清算处理系统与服务器的发展 中国工商银行总行清算中心 黄才任 中国工商银行总行从1986年开始办理外汇业务，总行国际业务部成立于1987年，负责总行的外汇管理和外汇清算业务。在1991年前，总行与境外银行以及与分行之间资金清算主要靠电传机进行电信往来，而记账和核销账工作主要依靠手工和微机处理。随着我国改革开放和外汇业务的发展，工行需要加快外汇清算速度，实施外汇清算业务电子化和标准化，与国际清算系统接轨，同时也要提高自身的竞争能力和工作效率。因此，开发国际外汇清算业务网络综合处理系统（ICNIS）势在必行。 ICNIS系统是一个以DEC VAX Cluster机群为基础，集成了多种硬件和软件，向外连接国际SWIFT网络、路透社交易系统和美联社财经信息系统，向内连接下属分行，是能够处理国际外汇业务的自动化综合处理系统。在ICNIS系统开发和应用的过程中，服务器功不可没。 1991年，国际业务部购买了原DEC VAX4300双机组成Cluster机簇，并完成SWIFT ST400收付汇系统的安装和调试工作，同期使用英国Case公司的Beeline通信转报软件实现报文的自动分捡和转发工作，初步组成了工行早期的外汇清算电传网络。1993年下半年，随着外汇业务的迅猛发展，工行决定对计算机在国际业务中的应用进行较大规模的技术改造和扩展，引进了原DEC公司最新推出的“Alpha-ready”VAX7610和由瑞士信贷银行控股、WINTER 公司开发，具有柜台业务、资金拆借、外汇买卖、进出口信用证、收汇、付汇、会计总账等各大银行业务处理功能的IBS90账务处理软件。技术改造工程主要是将原有的VAX4300双小型主机升级到VAX4500，再将新购买的VAX7610和VAX4500组成三机互为备份的Cluster机群，分别定义为ICBC1、ICBC2、ICBC5三个主机节点，在ICBC5上安装IBS90系统，建立了SWIFT和IBS90全功能自动化清算系统。 1995年，为了适应业务日益增长的要求，国际业务部又订购了一台VAX7610，两套亚洲最先进的NIS600网络集成系统及其软硬件和网络设备。新设备的安装调试和网络扩建改造工作对原三机Cluster进行重配制和安装，分别组成了双VAX4500、双VAX7610 Cluster系统和NIS600、新的网络运行环境，同时将VMS操作系统升级到版本，网络主干由FDDI光纤和八个以太网段组成，采用两个DEC HUB900智能集线器，并通过HUB900中的FDDI集线器与DEC Concentrator900MX互连，形成FDDI双环骨干，ICBC1、ICBC2、ICBC5、ICBC7四台主机都由FDDI控制板联网；两台NIS600网络集成系统也通过集线器联到双环上，同时开通两条64KBP/S DDN分组专线联接到NIS600 的路由器上，每条DDN专线的信道均增加到32个，通过分组交换数据网（）连接全国137家分行，大大提高了分行与总行的联网能力和总行本身网络环境的先进性、安全性和稳定性。不同档次的DEC VAX机都采用Open VMS操作系统，应用软件可以方便地在机群中共享。机群升级和应用软件版本的更新对原有硬件配置没有太大影响，所有的磁盘、接口服务器在硬件扩容后可以按新的配置重新组合，可实现磁盘共享，以及数据库文件的相互调用。 除了用于业务系统运行的VAX系统服务器，国际业务部还配备了用于软件开发和与分行进行通信的专用服务器。 为了使购置的国外软件能适应于国内环境的需要，业务系统通过以太网连接了MV3100服务器和64位的Alpha 2000服务器组成了软件开发系统，Alpha2000同时还运行了报表管理系统。开发系统装有若干种高级语言编辑器，并安装了不同软件的检测系统，作为操作人员的培训和软件的安装、调试服务器。 作为处理分行PCC通信的服务器，工行使用了Pentium系列的PC服务器，工作站选用了普通PC机，辅以相应的网络设备与网络连接。工行有100多个分行选用康柏或惠普的中高档服务器组成各自的局域网络，并在服务器上安装了SWIFT PCC系统，实现总分行之间的标准SWIFT电信往来。 目前，工行用最近采购的两台IBM RS6000 H70高端服务器作为SWIFT Alliance业务的处理主机，经过精心、严密的准备，只用了一天就将SWIFT的原ST400软件由VAX主机成功地切换到RS6000 H70上，VAX机群则作为运行IBS 90账务软件和网络管理的服务器。RS6000 H70与VAX通过光纤进行通信，并采用了HACMP软件保证系统的高可靠性，进行双机热备份。 主机服务器、大型存储设备以及网络为应用系统的运行提供了坚实的平台，在此平台上，工行外汇业务的科技工作者进行艰苦而富有成效的应用软件开发和集成。ICNIS系统的应用软件主要有SWIFT软件、IBS-90软件、不同应用系统的通信接口软件、外汇业务查询软件、电子邮件及结售汇报表处理软件、ConnectT400-PCC报文转发模块、PCC应用软件、Nostro对账软件。 PCC应用的核心软件是由SWIFT公司提供的PC-Connect应用软件包，它可以完成多种SWIFT报文的输入、复核、审批、SWIFT国际标准报文的加押传送和回报执的解押输出等功能，具有完善的操作安全管理，非常适合分行使用。 Connect400-PCC报文转发模块是分行国际业务系统与总行Connect400的接口软件。工行在全国有上万个分支机构，需要国际业务的机构遍布全国，接口软件的开发将使工行的国际业务由总行延伸到分支行，是工行进一步提高外汇清算速度，以增加工行的国际地垃和竟争能力的关键。工行与香港WAFER公司、原DEC公司一起开发了Connect400-PCC经分组交换网的报文转发系统，并在北京市分行开始试点工作。Connect400-PCC系统经过半年的艰苦调试工作，终于在1995年11月21日在北京市分行取得成功，利用PC-Connect开出了工行有史以来第一份SWIFT标准格式信用证，结束了工行只能依靠电传对外开证的历史。经过努力，此套接口软件已陆续随着网络延伸到全行80家分行。在此基础上，工行总行于1997年7月1日取消了沿用多年的国内外汇联行业务处理方式，所有对外对内报文均采用SWIFT标准格式通过分组收发，到目前为止，工行已经有700个分支机构连入了总行的PCC系统，日均处理总分行间的报文达 8000笔，业务处理达到国际先进水平。 中国工商银行总行的ICNIS系统运行至今，已实现了实时、自动地处理总行与分行、总行与国外银行间的外汇业务，全行日处理各类业务近10000笔，其中全部付汇业务实现100%的自动化，收汇业务的自动化率达到40%以上。全国已有100多家分行直接与总行的SWIFT联网，总行则与国外700家银行建立了SWIFT密押关系，可进行不同币种业务的直接清算，并可与国外6000多家银行的SWIFT部门直接交换信息，真正做到了全行的外汇清算业务的网络处理和报文的实时、自动收发，在国内银行业处于领先地位，居国际银行业的先进行列。■
中国工商银行----成功案例之一
客户基本情况 中国工商银行是国有四大商业银行之一，拥有10家海外金融机构，万个国内机构，万员工，资产超过四万亿元。2001年中国工商银行分别被英国《银行家》、美国《全球金融》杂志评为2001年度"中国最佳银行"。2002年在著名财经杂志英国《银行家》按一级资本对全球1000家大银行的排序中，名列第10位，在美国权威财经杂志《财富》按营业收入对世界500强企业的排序中，名列243位。 由于工行所属的机构与金融网点众多，对全行的固定资产进行实时有效的管理面临着许多困难：采用层层上报数据的方式周期长，且由于机构的复杂容易造成数据混乱。 瑞软解决方案 瑞软公司针对工行的实际情况，结合业务发展的不同需要，为其设计了三套系统（企业地理分布资源管理系统、财务管理系统、台帐管理系统），来综合管理全行的部分业务数据、财务、台帐信息等内容。 其中企业地理分布资源管理系统（GISERP）作为企业资源管理的前端平台，提出了数据集中统一管理、采用地理分布形式进行业务管理的理念，以达到数据实时共享、功能结构清晰、可扩展性强等目的。 在服务端，系统配备数据库服务器、地图服务器、文件服务器、WEB服务器等四台逻辑服务器。其中数据服务器存储业务数据，地图服务器提供地图信息，文件服务器保存地图及多媒体文件，WEB服务器提供WEB服务。 在客户端，提供浏览器(C/S)与专用客户端(C/S)两种形式。 本系统集成实现C/S(客户端服务器)与B/S(浏览器服务器)两种结构。两者业务逻辑以及基本功能是相同的，只是表现形式不同，因此两种结构在许多地方代码完全可以重用，例如数据库、地图数据组织与传送、业务数据传送等。 我们利用COM技术以及ASP技术，并采用多层分布式架构实现了该应用方案。 使其具有如下优点： ①多层分布式的架构大大增强了系统的扩展性与灵活性。 ②从结构上实现了动态负载平衡。 ③最大限度的利用COM技术重用了代码，缩短了开发周期，同时增强了系统的代码可维护性。 ④实现了地图数据的集中存放，大大降低了用于购买地图极其支持软件的费用。 软件功能（模块） 1、 地图服务器(Map Server) 完成大部分与地图有关的操作，包括地图生成、 上载、查询、修改、相关信息修改等。在大型系统中，多个地图服务器可以实现负载均衡。 2、 用户管理器(User Manager) 分级用户管理，管理用户的信息，定义用户的权限。 3、 上下文管理器(Context Manager) 管理应用的上下文信息，例如当前用户信息，用户的状态、应用程序的状态等。上下文管理器是各个模块间信息流通的通道。 4、 操作日志管理(Log Manager) 记录所有用户的重要操作的细节，以供查阅、生成报表、打印。 5、 通行证管理器(Passport Manager) 根据当前用户的信息及权限定义检查操作是否可进行，防止非法用户入侵系统。 6、 地图浏览器(Map Explore) 接收来自地图服务器的地图数据，并显示地图数据。接收来自用户的命令进行地图操作，达到浏览地图的目的。 7、 图元定义(Definition of Map Element) 定义地图上有特殊意义的元素。 8、 数据录入(Data Input) 包括输入地图数据、输入地图元素信息等。 9、 数据查询(Query) 通过与地图服务器的接口进行与地图有关的查询。 10、 报表(Report) 将查询信息生成报表、可以进行打印。 11、 数据分析(Analysis) 通过生成的查询信息进行数据分析，供辅助决策用。 12、 WEB服务器(Web Server) 提供WWW网站服务，允许用户远程通过浏览器获取地图服务器的数据。 13、 数据库服务器(Database Server) 保存/处理应用的数据。 采用的技术 1、基于Internet的GIS服务器技术。 2、多层分布式架构技术。 3、COM技术、XML。
其次，采用财务管理系统与GISERP相配合管理财务信息。 财务管理系统高度集成工行必需的总帐管理、报表处理、辅助核算等功能模块，能完成日常的财务核算，支持所有的帐表信息打印，并可对外提供会计信息。在软件的集成度、安全性、通用性、简易性等方面均有出色表现，用户界面更是独具一格。 其主要特点是： 可靠性：一改手工会计的传统工作方式和数据输入、保存、传输等方法，使得会计工作以及数据存储过程均实现隐形化，从而保证了用户对系统安全性的要求。 通用性：一是纵向的通用，即系统适应一个分行不同时期的需要；二是横向的通用，即系统满足不同分行会计工作的不同需要。该特性可大大减少财务人员的工作量，避免重复性劳动，可以有效的协调会计工作。 合法性：所有功能均符合财政部及主管部门法规和制度。主要数据输入的项目、会计科目的编码、计算和结帐流程、凭证、帐簿均符合软件的合法性。可以有效的杜绝问题、减少或避免会计信息的失真。 易学性：按会计人员的操作习惯而设计，界面美观友好，结构简洁清晰，用户可以轻松掌握，自如操作。 其主要功能有： 基础设置 凭证管理 帐簿管理 出纳管理 月末处理 辅助核算 报表处理 帐套管理 另外，将台帐管理系统嵌入到GISERP中管理工行全行的对账单等数据内容。 该系统是一个MIS应用程序。其主体框架类似于OutLook,一目了然，操作简单。它的主要功能是对账单文件进行系统的管理与维护。 其主要功能有： 1、 帐单模板定制 2、 模板导入、导出 3、 模板分类管理 4、 帐单数据录入 5、 数据导入、导出 6、 帐单数据查询 7、 查询导入、导出 8、 数据备份、恢复 9、 帐单报表、打印 系统主要特点为： 1、 界面简洁明了；并可根据爱好进行定制 2、 操作简单易用；任何操作均支持快捷键，并附带简明的功能说明 3、 数据的灵活掌握；所有数据支持CSV、XML等多种文件格式的导入和导出 4、 帐单的广泛性；可随意导入新类型的帐单进行使用 软件实施效果评估 通过实施本方案，中国工商银行达到了预定目标，其中全国数据的统计速度由原来的几个月缩短到目前的3分钟以内，大大提高了工作效率，基本达到了实时管理的目的。 同时由于企业地理分布资源管理系统的引入，构建了逻辑清晰的分布式应用的架构，从而形成了统一的业务系统平台。通过系统强大的可扩展性，诸如财务管理、台帐管理以及与其他业务的系统也可以集成进来。 本方案适合作为功能强大的企业门户，可以将企业的各种信息资源集和成为一个统一的整体。
中国农业银行电子化简介
中国农业银行经国务院和中国人民银行批准于1979年成立，在全国各省、自治区、直辖市设立32家一级分行，5家直属分行，3家培训学院，并设立6家海外机构。中国农业银行已经逐步发展成为市场基础稳固、资金实力雄厚、经营稳健、效益良好、功能完善的现代化国有独资商业银行。截止到2002年末，中国农业银行资产总额达到29,亿元；各项贷款余额达19,亿元；各项存款余额达24,亿元。
农业银行的崛起，同时铸就了信息化建设的恢宏篇章。截止到2002年底，农业银行建成了36个省域数据中心，实现了所辖全部有效网点的集中联网，对公、储蓄、银行卡等核心业务全部入网运行，共接入340个二级分行，3362个县级支行，35709个营业网点；建成并完善了总行交换中心的功能，以总行交换中心为中心、36个省域数据中心为节点实现了全国大联网；全国数据集中工程正式启动；原来独立发展起来的业务系统统一到了新一代综合业务系统、集中式信贷管理系统和集中式外汇业务系统等三大系统；柜台终端、ATM、POS等传统服务渠道和网上银行、电话银行等新兴服务渠道集成到综合应用前置系统统一管理；逐步建立了一个较为丰富的产品体系，一个相对稳定的全国信息系统基础架构初步形成，为全行性金融产品打造了一个较为稳定的运行环境，产品快速创新和部署能力得到了较大提高，为农业银行综合竞争力的提高奠定了良好的技术基础。
重点项目介绍
省域数据中心建设 以新一代综合业务系统推广和数据上收为主要任务的省域数据集中工程是农业银行电子化建设史上规模最大、技术复杂程度最高、涉及面最广的系统性工程。1999年在宁夏、江苏分行，进行用新一代综合业务系统，完成了省域数据中心试点工作。在此基础上，按照总行统一的配置方案和统一的质量标准、工程进度要求，集中资源，全行动员，仅仅用了2年多的时间就完成了省域中心建设。到目前为止，农业银行全国36个省域数据中心实现了所辖全部有效网点的集中联网，对公、储蓄、银行卡、国际业务等核心业务全部入网运行。省域数据集中为建立省域集约化的经营管理和金融服务体系奠定了技术基础。
新一代综合业务系统（ABIS） 是农业银行自主开发的战略性核心业务系统。该系统于1999年在宁夏分行开始推广，现已全面完成全国36个省域数据中心的推广。新一代综合业务系统统一了业务应用，规范了会计科目和业务操作规程，简化了柜员操作，推动了柜面劳动组合的优化，使会计的核算、监督和管理职能得到充分发挥，为财务管理提供了更先进、及时、准确的技术手段，成为农业银行构建经营管理和金融服务体系的基础技术平台，取得了明显的经济和社会效益。
全国数据集中工程建设 全国数据集中是农业银行电子化建设十五规划总目标的中心任务，是实现农业银行实现信息化建设跨越式发展的关键。截止到2003年上半年，全国骨干网扩充改造工程全部完成，为实现全国数据集中提供了必要的网络保障。全国数据中心基本建设开始全面启动。数据集中原型工程进展顺利：完成了青海、天津、海南和北京四个各具代表性的分行的全国数据上收试点；启动了对大机版新一代综合业务系统的改造，同时逐步探索研究适应全国数据大集中的应用体系架构。完成了《中国农业银行信息系统基础架构方案》、《中国农业银行网络系统架构方案》、《中国农业银行应用系统架构方案》、《中国农业银行管理信息系统架构方案》全行信息系统的总体架构的制订。
联网通用工程建设 根据人民银行银行卡联网通用“314”工程目标，实现了300个以上城市行内联网、100个城市跨行通用和40个城市按时发行“银联”标识卡。完成全部POS改造56414台、ATM改造7229台，全面完成36个中心的借记卡网络与准贷记卡授权网“两网合一”工程，初步实现了农业银行借记卡和准贷记卡行内联网及商业银行之间的跨行通用，极大地改善了信用卡用卡环境。
集中式信贷管理系统（CMS） 该系统具备信贷机构和人员管理、客户关系管理、风险预警等多项功能，连接了农业银行各级管理行、27564个营业单位和13357个信贷管理部门，自然人和法人客户的基本数据全部入库，实现了信贷管理数据的共享，信贷管理水平得到大幅提高。
管理信息系统建设 按照业务信息系统与管理信息系统同步发展的方针，总行设计制定了农业银行管理信息与办公自动化系统总体技术架构，在全行总体框架下，统一构建全国经营管理网站平台，建立总行INTRANET网站，组织完成农业银行经营管理信息网站系统的开发。建立起各分行INTRANET网站系统、邮件系统、公文、档案管理系统、金融数据统计分析系统。各一级分行完成了机关办公局域网和辖内办公网，依托INTRANET网站系统，实现分行公文、信息传输网络化，机关办公自动化。大幅度提高了经营和管理决策水平。与此同时，统计二期系统顺利投产；数据仓库也开始在部分分行试点；审计系统项目开始启动。农业银行管理信息系统建设全方位推进迈上了一个新台阶，为全行管理决策现代化提供了有力的技术支撑。
集中式国际业务系统 随着国有专业银行向商业银行转轨，外资银行不断抢滩，1997年，农业银行在做了大量的调查研究的基础上，决定开发一套适合全行、自己拥有版权的国际业务系统。开发工作从1997年7月开始，至1998年10月试运行。到2001年底，全行36个省域中心已经全部完成了集中式国际业务处理系统的推广工作，实现了国际业务的省域数据集中。该系统的推广使我行的国际业务电子化建设水平上了一个新台阶，有力地促进了全行国际业务的发展，增强了我行在国际业务领域的竞争实力。
电子银行体系建设 现代商业银行的竞争归根到底是产品和服务的竞争。为加快产品创新、不断完善服务渠道体系、提高服务水平、增强综合竞争实力，农业银行先后推出了银证通、个人外汇买卖、基金、国债、西联汇款、泰康保险等一系列全行性金融产品；全面完成省域集中式国际业务系统的升级和推广；全国首家推出西联汇款，提升了国际业务的电子化水平；新开发的网内联行系统可实现网内任意网点间资金汇划实时到帐，正逐步取代传统的电子汇兑系统，为客户提供更为安全便捷的资金清算服务；成功投产了世纪通宝、通汇宝等具有农业银行网络优势和技术特色的拳头产品，为广大客户提供更为便捷高效的服务。同时，农业银行积极开拓新兴服务渠道，为客户提供3A式现代金融服务。目前全行36个中心基本上都启用了“95599”电话银行，开通了全行统一出口的网上银行，全国注册网点达540个，全行网上银行注册客户达82700个，交易金额达1476亿元；建成了6家省域客户服务中心和264个自助银行，一个产品多元化、渠道集成化、服务智能化的电子银行体系初现雏形，社会效益和经验效益日渐凸现。
随着农业银行信息化建设的飞速发展，农业银行必将与广大客户一起同心协力，与时俱进，共创更加美好的明天！
附息债券计算价格公式：
其中：
P为债券价格，单位：元/百元面值；
C=票面利率（年%）×面值（元/百元面值）；
i为买方收益率，单位：年%；
n为买方自买入至持有债券到期整年利息支付次数,不足一年部分不再计算；
d为从买方自买入结算日到下一个最近的利息支付日的 天数；
回购年利率计算公式 【4/16/2003 10:1:22】
到期结算本金和－首期结算金额 365 回购年利率=――――――――――――×――――――×100% 首期结算金额 回购天数
基金辞典 【9/25/2002 10:26:57】
?Yield 收益（率） ?Withdrawal Plan 提款计划 ?Variable Annuity 可变年金 ?Underwriter 承销商 ?12b-1 Fee 12b-1费 ?Transfer Agent 转换代理机构 ?Total Return 总回报 ?Stock 股票 ?Statement of Additional Information (SAI) 补充说明 ?Short-term Funds 短期基金 ?Shareholder 基金持有人、股东 ?Series Funds 系列基金 ?Securities and Exchange Commission (SEC) 证券交易 ?Sales Force Marketing 由销售人员推销 ?Sales Charge or Load 销售手续费 ?Rollover 转换（基金） ?Risk/Reward Tradeoff 风险/回报率比较 ?Risk 风险 ?Reinvestment Privilege 再投资特惠权 ?Redemption Price 赎回价 ?Redeem 赎回 ?Prospectus （基金）招募说明书、 基金章程 ?Professional Management 专家管理 ?Principal 本金 ?Portfolio Turnover 投资组合交易量 ?Portfolio Managers 投资组合经理 ?Portfolio 投资组合 ?Pooling 集资、联合经营 ?Payroll Deduction Plan 工资扣款计划（共同基金） ?Over-the-counter Market 场外交易市场 ?Operating Expenses 运作费 ?Open-end Investment Company 开放式基金公司 ?No-load Fund 免佣基金 ?Net Asset Value Per Share (NAV) 基金资产净值 ?National Association of Securities Dealers, Inc. ( ?Mutual Fund 共同基金 ?Management Fee 管理费 ?Long-term Funds 长期基金 ?Liquidity 流动性 ?Investment Objective 投资目标 ?Investment Company 投资公司 ?Individual Retirement Account (IRA) 个人退休帐户 ?Income 收入 ?Hedge Fund 对冲基金、避险基金 ?403(b) Plan 403（b）计划 ?401(k) Plan 401（k）计划 ?Family of Funds 一组基金、一族基金 ?Expense Ratio 费率 ?Ex-dividend Date 股息支付日 ?Exchange Privilege 交易特惠权 ?Dollar-cost Averaging 美元成本平均值 ?Diversification 分散投资 ?Distribution 分配 ?Direct Marketing 直接销售 ?Custodian 保管人 ?Contractual Plan 契约性计划 ?Contingent Deferred Sales Charge (CDSC) 待定可减免 ?Compounding 复利 ?Commission 佣金 ?Classes of Shares (., Class A, Class B) 券种、 ?Capital Gain Distribution 资本收益分配 ?Capital Depreciation 资本贬值 ?Capital Appreciation 资本增值 ?Bull Market 牛市 ?Broker/Dealer (or Dealer) 经纪商、交易商 ?Bond 债券 ?Bid or Sell Price 买价、赎回价 ?Bear Market 熊市 ?Assets 基金资产 ?Asked or Offering Price ,要价、卖价 ?Annual and Semiannual Reports 年度和中期报告 ?Adviser 投资顾问
光大银行网上银行系统建设方案 农行网 2002-02-27 09:01:
光大银行网上银行系统建设方案 光大银行总行电脑中心 孙晓民 裴亚民 冯大勤 一、 发展概述 光大银行作为我国新兴的商业银行之一，积极采用新技术改造业务系统。在网上银行业务发展方面,早在1997～1998年，光大银行就开始采用Internet技术进行企业银行的尝试，并一直关注国内外网上银行的发展。1999年6月，光大银行正式立项开发网上银行系统。经过近半年的努力，在1999年11月底推出了网上银行第一个版本，并在北京地区进行试用。2000年4月，光大银行又推出第二个版本，并在广州分行进行试点，与此同时，光大银行还率先推出基于WAP的手机银行。日前，经过改进和完善的第三个版本已经投入运行，并准备在全国推广。下面就光大银行网上银行（以下简称光大网上银行）的业务现状、系统建设及发展规划等方面作一介绍。 二、业务现状 光大网上银行系统主要提供面向对公用户的有关功能，如帐户余额查询、交易历史查询、转帐服务、票据挂失等功能。转帐服务内容包括同城支票结算及异地电汇结算等服务。 光大网上银行电脑系统分三个层次：总行包括Web服务器、数据库服务器、电子证书登记注册服务器以及内外防火墙等；分行系统由客户管理终端、证书当地注册终端（LRA），读卡器及打印机组成；营业网点则配备业务操作终端、打印机等设备。 光大网上银行系统具有以下几个特点。 1．交易处理 网上银行系统采用安全的联网方式，交易联机实时处理。 2．身份认证 网上银行的身份认证分为两个部分，一是中国金融认证中心（CFCA）所发电子证书，它可以起到第三方权威机构的客户身份确认、数字签名、加密安全通道、交易审计等功能。光大网上银行是国内最早采用这种第三方权威机构电子证书的系统之一。另外，网上银行系统还把客户使用人员区分为录入人员和审核人员两种，对应各单位的普通财务人员和主管人员，方便了客户的财务控制。 3．安全措施 网上银行系统采用多种安全防护措施，防止攻击和破坏。如采用虚拟保管箱（HP Virtual Valt）技术，使操作环境达到军用安全标准（B1级）。另外，网上银行系统还配置了不同安全策略的内外防火墙及安全检测系统，防止系统内外部非法侵入网上银行业务系统。 4．集团服务 网上银行为集团客户提供具有针对性的服务手段，包括帐户对应关系的建立，对分公司帐户的查询服务等。 三、 系统框架 网上银行是随着国际互联网Internet的普及而发展起来的一种高科技的银行业务手段。简单地说，网上银行就是一套信息系统，它可以使银行和客户通过Internet连接起来，并提供在线银行业务操作。 在银行一方， “Web服务器”负责提供银行Internet主页服务和银行业务提交系统，把Web技术与传统的业务系统连接起来;“安全代理服务器”负责为网上银行提供安全保证，对网络上传输的业务信息进行加密等安全保护;“外部防火墙”避免了外部攻击者的入侵;“内部防火墙”是可选的安全措施，与“外部防火墙”双重保护银行现有业务网络系统。通过安全检测中心对总行及分行的各个网络出口进行实时监测以及定时检测入侵，定期对各网络出口系统进行漏洞扫描，去除系统存在的漏洞隐患，保证行内网络的安全。 在客户一方，网上银行的用户通过自己的计算机与互联网Internet相连，在客户计算机中，除了WWW浏览器软件外，客户使用CFCA发放的用户证书进行身份验证，用装有网上银行系统的客户安全代理软件，负责对客户方的数据进行加密和数字签名，以保证网络传输的安全。另外，对需要高度安全性的客户，客户方还需使用IC卡来存储用户证书，进行身份认证和数字签名。网上银行系统建立起来后，客户可以通过电话拨号或专线上网，使用通用的WWW浏览器，如Netscape的Navigator/Communicator和Microsoft的IE，访问银行的WWW主页。经过身份认证，客户就可以通过自己的计算机，在银行的Web主页上进行各种业务操作，例如进行金融信息查询、银行业务查询、转帐、银行个人电子理财等。 四、安全策略 对于网上银行系统而言，安全是一切交易行为的基础。安全是一整套体系，是有效的管理和完善的技术手段的结合，我们按照P2DR模型，即从策略（Policy）、防护（Protection）、检测（Detection）、响应（Response）四个方面，建立全行的安全体系。 光大网上银行采用了安全操作系统、防火墙、CA认证技术、数据加密、数字签名、IC卡技术和密码口令相结合，同时配合实时检测、定时入侵检测等手段，加上严格的安全管理制度的安全策略。 防火墙是连接Internet和Intranet时，保证安全最为有效的方法。通过防火墙可以有效地监视网络的通信信息并记忆通信状态，从而作出允许/拒绝等正确的判断。光大网上银行系统采用了前后两道防火墙对系统进行保护，前后两道防火墙采用异构方式，即前后两道防火墙采用不同的产品，不同的安全策略，以保证银行内部网络的安全。网上银行是面向Internet的，网上银行的Web服务器是内、外网络之间的一个关键环节。光大网上银行的Web服务器采用Virtual Valut操作系统保护网上银行系统的安全。 通讯的安全主要依靠对通信数据的加密来保证。中国光大网上银行系统在客户端浏览器和网上银行服务器之间采用中国金融认证中心（CFCA）的企业高级证书的加密密钥对建立安全链接，以保证交易数据在网上传输过程中的安全。 网上银行系统通过接口程序与银行业务系统通讯，网上银行系统只能通过接口程序负责建立通信，组成通信信息包头，发送和接收通信信息报文，不可能脱离接口程序单独与生产系统建立通信。 光大网上银行利用IC卡作为企业用户的身份识别，以保证不同的人员进行交易的录入和审核。为了保证企业用户安全操作网上银行的业务，该系统将IC卡分为录入卡和审核卡，分别由客户不同的人员保管和操作。通过录入卡能够录入交易指令，利用审核卡登录进行交易指令的审核和提交。每一笔交易都需要两张卡才能完成，这样最大限度地避免了个人的非法交易。 为了保证交易的不可否认性和安全性，对于享受中国光大网上银行服务的每一个企业客户，都将使用中国金融认证中心的高级证书，同时在客户端安装安全代理，在保证数据通信安全的同时，对每笔网上交易进行数字签名，这就保证了每笔交易的真实性。 五、几点体会 网上银行业务是比较新的业务，在网上银行系统建设中，我们遇到很多以往没有遇到过的困难或问题，以下是一些认识和体会。 1．光大银行业务系统大集中给网上银行发展奠定了良好的基础 光大银行从1997年开始，就开始着手开发统一的综合柜台业务系统。到1999年底，全国37个分支行已有绝大部分实现了帐务集中。这一点对系统的实现，运行的效率以及开展新的业务都有很大好处。例如光大银行在与民航、中国移动、海关关税代收（EDI）合作项目中占有很大优势。 2．光大网上银行的发展，促进了光大银行各业务系统的整合 世界著名的咨询公司安达信公司在不久前曾作过一个调查，发现很多金融机构对于发展网上业务存在误区。误区之一就是认为网上银行只是传统业务在渠道方面的扩展。实际情况是，网上银行为各种业务和系统的整合提供了一个非常理想的平台。这在我们发展光大网上银行的过程中体会尤为强烈。例如，在网上银行上，客户可以看到其活期、定期、国债、信用卡、电子钱包、贷款帐户等各种帐户信息，这在以往的系统中是很难实现的。网上银行的方便性、直观性和灵活性使得用户提出的需求更加多样化，如客户希望通过网上银行进行银证转帐、股票交易、外汇买卖、电子购物、支付帐单、电子汇款等。以网上外汇买卖来看，它集信息查询、帐户查询、外币储蓄、买卖交易、个人理财为一体,而且比电话方式、柜台方式更有吸引力。 3．票据回收问题 票据回收问题,即客户通过网上银行进行交易后，银行是否需要收回相关的票据。在光大网上银行系统中，已经实现了电子凭证的功能，但是根据《票据法》的规定，银行结算必须有客户的支付结算凭证作为依据，且该凭证必须有客户签章。但在网上银行业务中，客户凭借电子手段发出交易指令后，银行根据指令已做操作,如果要求用户填写票据并加盖签章，则会面临以下问题。 (1)客户会认为不方便，银行操作也比较繁杂。 (2)客户填写的票据填写有误，与网上操作内容不符。 (3)客户票据丢失、损坏等造成不能收会。 (4)客户有意或无意重复使用票据。 对于以上情况，很容易发生纠纷。我们非常希望央行在即将出台的网上银行有关管理办法中对此加以规定，并推动《票据法》的修正。 六、前景规划 为满足业务的发展需要，光大银行对服务系统进行了相应的规划，未来的光大网上银行将成为一个综合性的电子服务网络系统，它将具有多方面的优势：1提供多种交易渠道;2满足多种服务需求;3联通多种外部单位;4支持多种支付方式;5高安全、高可用、高性能、可伸缩、易管理、开放性、连通性。 1．提供多种交易渠道 如通过PC加浏览器方式、手机上网方式、个人数字助理（PDA）、掌上电脑、交互电视、可入网的电话机、信息查询机（Kiosk）、呼叫中心等进行银行交易。或者通过金融门户网站接入银行进行交易。 2．满足多种服务需求 除了传统的银行业务如储蓄、对公等外，还将包括股票交易代理、个人外汇交易、代理保险业务、债券交易代理、购买彩票等。 3．联通多种外部单位 主要包括CA、其它第三方机构、商户及合作伙伴等。具体有CFCA、其它CA、路透报价、交易所、电子商场、民航、物业管理公司、公用事业单位、证券公司、保险公司、其它银行、金融门户网站等。 4.支持多种支付方式 应支持基于实体银行卡的结算，如阳光借记卡、贷记卡结算；还可支持虚拟卡结算、银行帐户结算、电子支票、电子钱包、电子邮件支付等。 按照以上要求，电子服务网络系统(如图2所示)应由以下四个大的部分组成：用户交易服务渠道、CA认证中心及其它第三方机构、商户及其它合作伙伴、电子银行系统。其中银行电脑系统包括外部防火墙、电子服务平台及银行业务系统，电子服务平台是整个电子服务网络系统的枢纽，它将包括连接各种交易渠道的转换或网关机制、交易负载平衡机制、交易路由管理及分配机制、与呼叫中心（Call Center）的联结、目录服务机制、客户关系数据仓库及客户关系管理、后台交易管理机制等。 摘自《中国金融电脑》2000年第12期
金融词典（中英文对照）
农行网 2002-02-20 10:36:
Ａ 安全网 safety net 按可比口径 on comparable basis 按轻重缓急 to prioritize 暗补 implicit subsidy 暗亏 hidden loss Ｂ 颁发营业执照 to license; to grant a licence to 办理存款业务 to take deposits 保护农民的生产积极性 to protect farmers’ incentive to produce 备付金（超额准备金） excess reserves 本外币并账 consolidation of domestic and foreign currency accounts 本外币对冲操作 sterilization operation 本位利益 localized interest; departmentalism 奔小康 to strive to prosper;to strive to become well-to-do 避税（请见"逃税"） tax avoidance 币种搭配不当 currency mismatch 币种构成 currency composition 变相社会集资 disguised irregular (or illegal) fund raising 表外科目（业务） off-balance-sheet items (operation) 薄弱环节 weaknesses; loopholes 不变成本 fixed cost 不变价 at constant price; in real terms 不动产 real estate 不良贷款（资产） problem loans; non-performing loans (assets) Ｃ 财务公司 finance companies 财政赤字 fiscal deficit 财政挤银行 fiscal pressure on the central bank (over monetary policy) 财政政策与货币政策的配合 coordination of fiscal and monetary policies 采取循序渐进的方法 in a phased and sequenced manner 操作弹性 operational flexibility 操纵汇率 to manipulate exchange rate 产品构成 product composition; product mix 产品积压 stock pile; excessive inventory 产销率 current period inventory; (即期库存，不含前期库存) sales/outputratio 产销衔接 marketability 产业政策 industrial policy 长期国债 treasury bonds 敞口头寸 open position 炒股 to speculate in the stock market 承购包销 underwrite (securities) 成套机电产品 complete sets of equipment; complete plant (s) 城市信用社 urban credit cooperatives (UCCs) 城市合作银行 urban cooperative banks; municipal united banks 城市商业银行 municipal commercial banks 城乡居民收入增长超过物价涨幅 real growth in household income 持续升温 persistent overheating 重复布点 duplicate projects 重置成本 replacement cost 重组计划 restructuring plan 筹资渠道 funding sources; financing channels 初见成效 initial success 出口统一管理、归口经营 canalization of exports 出口退税 export tax rebate 储蓄存款 household deposits (不完全等同于西方的 savings deposits, 前者包括活期存款，后者不包括。) 储蓄分流 diversion of household deposits 储源萎缩 decline in the availability of household savings 传导机制 transmission mechanism 从价税 ad valorem tax 从紧控制 tight control 存贷款比例 loan/deposit ratio 存款保险体系 deposit insurance system 存款货币银行 deposit money banks 存款准备金 required reserves Ｄ 打白条 issue IOU 大额存单 certificate of deposit (CD) 大额提现 withdraw deposits in large amounts 大面积滑坡 wide-spread decline 大一统的银行体制 (all-in-one) mono-bank system 呆账（请见"坏账"） bad loans 呆账准备金 loan loss reserves (provisions) 呆滞贷款 idle loans 贷款沉淀 non-performing loans 贷款分类 loan classification 贷款限额管理 credit control; to impose credit ceiling 贷款约束机制 credit disciplinary (constraint) mechanism 代理国库 to act as fiscal agent 代理金融机构贷款 make loans on behalf of other institutions 戴帽贷款 ear-marked loans 倒逼机制 reversed transmission of the pressure for easing monetary condition 道德风险 moral hazard 地区差别 regional disparity 第一产业 the primary industry 第二产业 the secondary industry 第三产业 the service industry; the tertiary industry 递延资产 deferrable assets 订货不足 insufficient orders 定期存款 time deposits 定向募集 raising funds from targeted sources 东道国（请见"母国"） host country 独立核算 independent accounting 短期国债 treasury bills 对冲操作 sterilization operation; hedging 对非金融部门债权 claims on non-financial sector 多种所有制形式 diversified ownership Ｅ 恶性通货膨胀 hyperinflation 二级市场 secondary market Ｆ 发行货币 to issue currency 发行总股本 total stock issue 法定准备金 required reserves; reserve requirement 法人股 institutional shares 法人股东 institutional shareholders 法治 rule of law 房地产投资 real estate investment 放松银根 to ease monetary policy 非现场稽核 off-site surveillance (or monitoring) 非银行金融机构 non-bank financial institutions 非赢利性机构 non-profit organizations 分税制 assignment of central and local taxes; tax assignment system 分业经营 segregation of financial business (services); division of business scope based on the type of financial institutions 风险暴露（风险敞口） risk exposure 风险管理 risk management 风险意识 risk awarenes 风险资本比例 risk-weighted capital ratios 风险资本标准 risk-based capital standard 服务事业收入 public service charges; user’s charges 扶贫 poverty alleviation 负增长 negative growth 复式预算制 double-entry budgeting; capital and current budgetary account Ｇ 改革试点 reform experimentation 杠杆率 leverage ratio 杠杆收购 leveraged buyout 高息集资 to raise funds by offering high interest 个人股 non-institutional shares 根本扭转 fundamental turnaround (or reversal) 公开市场操作 open market operations 公款私存 deposit public funds in personal accounts 公用事业 public utilities 公有经济 the state-owned sector; the public sector 公有制 public ownership 工业成本利润率 profit-to-cost ratio 工业增加值 industrial value added 供大于求 supply exceeding demand; excessive supply 鼓励措施 incentives 股份合作企业 joint-equity cooperative enterprises 股份制企业 joint-equity enterprises 股份制银行 joint-equity banks 固定资产贷款 fixed asset loans 关税减免 tariff reduction and exemption 关税减让 tariff concessions 关税优惠 tariff incentives; preferential tariff treatment 规范行为 to regularize (or standardize)...behavior 规模效益 economies of scale 国计民生 national interest and people’s livelihood 国家对个人其他支出 other government outlays to individuals 国家风险 country risk 国际分工 international division of labor 国际收支 balance of payments 国有独资商业银行 wholly state-owned commercial banks 国有经济（部门） the state-owned (or public) sector 国有企业 state-owned enterprises (SOEs) 国有制 state-ownership 国有资产流失 erosion of state assets 国债回购 government securities repurchase 国债一级自营商 primary underwriters of government securities 过度竞争 excessive competition 过度膨胀 excessive expansion 过热迹象 signs of overheating Ｈ 合理预期 rational expectation 核心资本 core capital 合资企业 joint-venture enterprises 红利 dividend 宏观经济运营良好 sound macroeconomic performance 宏观经济基本状况 macroeconomic fundamentals 宏观调控 macroeconomic management (or adjustment) 宏观调控目标 macroeconomic objectives (or targets) 坏账 bad debt 还本付息 debt service 换汇成本 unit export cost;local currency cost of export earnings 汇兑在途 funds in float 汇兑支出 advance payment of remittance by the beneficiary’s bank 汇率并轨 unification of exchange rates 活期存款 demand deposits 汇率失调 exchange rate misalignment 混合所有制 diversified (mixed) ownership 货币政策态势 monetary policy stance 货款拖欠 overdue obligations to suppliers Ｊ 基本建设投资 investment in infrastructure 基本经济要素 economic fundamentals 基本适度 broadly appropriate 基准利率 benchmark interest rate 机关团体存款 deposits of non-profit institutions 机会成本 opportunity cost 激励机制 incentive mechanism 积压严重 heavy stockpile; excessive inventory 挤提存款 run on banks 挤占挪用 unwarranted diversion of (financial) resources(from designated uses) 技改投资 investment in technological upgrading 技术密集型产品 technology-intensive product 计划单列市 municipalities with independent planning status 计划经济 planned economy 集体经济 the collective sector 加大结构调整力度 to intensify structural adjustment 加工贸易 processing trade 加快态势 accelerating trend 加强税收征管稽查 to enhance tax administration 加权价 weighted average price 价格放开 price liberalization 价格形成机制 pricing mechanism 减亏 to reduce losses 简化手续 to cut red tape; to simplify (streamline) procedures 交投活跃 brisk trading 缴存准备金 to deposit required reserves 结构扭曲 structural distortion 结构失调 structural imbalance 结构性矛盾突出 acute structural imbalance 结构优化 structural improvement (optimization) 结汇、售汇 sale and purchase of foreign exchange 金融脆弱 financial fragility 金融动荡 financial turbulence 金融风波 financial disturbance 金融恐慌 financial panic 金融危机 financial crisis 金融压抑 financial repression 金融衍生物 financial derivatives 金融诈骗 financial fraud 紧缩银根 to tighten monetary policy 紧缩政策 austerity policies; tight financial policies 经常账户可兑换 current account convertibility 经济特区 special economic zones (SEZs) 经济体制改革 economic reform 经济增长方式的转变 change in the main source of economic growth (from investment expansion to efficiency gains) 经济增长减速 economic slowdown;moderation in economic growth 经济制裁 economic sanction 经营自主权 autonomy in management 景气回升 recovery in business activity 境外投资 overseas investment 竞争加剧 intensifying competition 局部性金融风波 localized (isolated) financial disturbance Ｋ 开办人民币业务 to engage in RMB business 可维持（可持续）经济增长 sustainable economic growth 可变成本 variable cost 可自由兑换货币 freely convertible currency 控制现金投放 control currency issuance 扣除物价因素 in real terms; on inflation-adjusted basis 库存产品 inventory 跨国银行业务 cross-border banking 跨年度采购 cross-year procurement 会计准则 accounting standard Ｌ 来料加工 processing of imported materials for export 离岸银行业务 off-shore banking (business) 理顺外贸体制 to rationalize foreign trade regime 利率杠杆的调节作用 the role of interest rates in resource allocation 利润驱动 profit-driven 利息回收率 interest collection ratio 联行清算 inter-bank settlement 连锁企业 franchise (businesses); chain businesses 良性循环 virtuous cycle 两极分化 growing income disparity;polarization in income distribution 零售物价指数 retail price index (RPI) 流动性比例 liquidity ratio 流动资产周转率／流通速度 velocity of liquid assets 流动资金贷款 working capital loans 流通体制 distribution system 流通网络 distribution network 留购（租赁期满时承租人可购买租赁物） hire purchase 垄断行业 monopolized industry (sector) 乱集资 irregular (illegal) fund raising 乱收费 irregular (illegal) charges 乱摊派 unjustified (arbitrary) levies Ｍ 买方市场 buyer’s market 卖方市场 seller’s market 卖出回购证券 matched sale of repo 贸易差额 trade balance 民间信用 non-institutionalized credit 免二减三 exemption of income tax for the first two years of making profit and 50% tax reduction for the following three years 明补 explicit subsidy 明亏 explicit loss 名牌产品 brand products 母国（请见"东道国"） home country Ｎ 内部控制 internal control 内部审计 internal audit 内地与香港 the mainland and Hong Kong 内债 domestic debt 扭亏为盈 to turn a loss-making enterprise into a profitable one 扭曲金融分配 distorted allocation of financial resources 农副产品采购支出 outlays for agricultural procurement 农村信用社 rural credit cooperatives (RCCs) Ｐ 泡沫效应 bubble effect 泡沫经济 bubble economy 培育新的经济增长点 to tap new sources of economic growth 片面追求发展速度 excessive pursuit of growth 平衡发展 balanced development 瓶颈制约 bottleneck (constraints) 平稳回升 steady recovery 铺底流动资金 initial (start-up) working capital 普遍回升 broad-based recovery 配套改革 concomitant (supporting) reforms 配套人民币资金 local currency funding of... Ｑ 企业办社会 enterprises burdened with social responsibilities 企业集团战略 corporate group strategy 企业兼并重组 company merger and restructuring 企业领导班子 enterprise management 企业所得税 enterprise (corporate) income tax 企业效益 corporate profitability 企业资金违规流入股市 irregular flow of enterprise funds into the stock market 欠税 tax arrears 欠息 overdue interest 强化税收征管 to strengthen tax administration 强制措施 enforcement action 翘尾因素 carryover effect 切一刀 partial application 清理收回贷款 clean up and recover loans （破产）清算 liquidation 倾斜政策 preferential policy 区别对待 differential treatment 趋势加强 intensifying trend 全球化 globalization 权益回报率 returns on equity (ROE) 缺乏后劲 unsustainable momentum Ｒ 绕规模贷款 to circumvent credit ceiling 人均国内生产总值 per capita GDP 人均收入 per capita income 人民币升值压力 upward pressure on the Renminbi (exchange rate) 认缴资本 subscribed capital 软贷款 soft loans 软预算约束 soft budget constraint 软着陆 soft landing Ｓ 三角债 chain debts; inter-enterprise arrears 善政廉政 good governance 商业贷款 commercial loans 上市公司 (publicly) listed corporations 设备利用 capacity utilization 社会保障 social safety net; social security (insurance) 深层次矛盾 deep-rooted structural imbalance 审批金融机构 to license financial institutions 审慎监管 prudential supervision 生产能力闲置 unutilized capacity 生息资产 interest-bearing assets 实际利用外资 disbursement of foreign capital;actual inflow of foreign investment 实际有效汇率 real effective exchange rate 实时 real time 实收资本 paid-in capital 实现利润 realized profit 市场分割 market segmentation 市场经济 market economy 市场占有率（市场份额） market share 市场准入 market access (指商品和劳务的进入);market entry (指机构的审批) 市价总值 market capitalization 适度从紧 appropriately tight 适时调节 timely adjustment 收回对金融机构贷款 to recall central bank loans (to financial institutions) 税后还贷 amortization (repayment of loans) after tax 税收流失 tax erosion 税源不足 weak tax base 私营经济（私人经济） the private sector 私有制 private ownership 所有者权益 owner’s equity Ｔ 逃税（请见"避税"） tax evasion 套汇 （１）指合法：currency swap; arbitrage （２）指非法：illegal purchase of foreign exchange 剔除季节性因素 seasonally adjusted 调节流动性 to influence liquidity level 贴现窗口 discount window 同比 on year-on-year basis;over the same period of the previous year 同业拆借（放） inter-bank borrowing (lending) 同业拆借市场利率（中国） CHIBOR (China inter-bank offered rate) 同业融通票据 inter-bank financing bills 同业往来 inter-bank transactions 透支 overdraft 退税 tax refund (rebate) 头寸 position 吞吐基础货币 adjustment of monetary base 脱媒现象 disintermediation Ｗ 外部审计 external audit 外国直接投资 foreign direct investment (FDI) 外汇储备 foreign exchange reserves 外汇调剂 foreign exchange swap 外汇占款 the RMB counterpart of foreign exchange reserves;the RMB equivalent of offcial foreign exchange holdings 外向型经济 export-oriented economy 外债 external debt 外资企业 foreign-funded enterprises 完善现代企业制度 to improve the modern enterprise system 完税凭证 tax payment documentation 违法经营 illegal business 委托存款 entrusted deposits 稳步增长 steady growth 稳健的银行系统 a sound banking system 稳中求进 to make progress while ensuring stability 无纸交易 book-entry (or paperless/scriptless) transaction 物价监测 price monitoring Ｘ 吸纳流动性 to absorb liquidity 稀缺经济 scarcity economy 洗钱 money laundering 系统内调度 fund allocation within a bank 系统性金融危机 systemic financial crisis 下岗工人 laid-off employees 下游企业 down-stream enterprises 现场稽核 on-site examination 现金滞留（居民手中） cash held outside the banking system 乡镇企业 township and village enterprises (TVEs) 消费物价指数 consumer price index (CPI) 消费税 excise (consumption) tax 消灭财政赤字 to balance the budget; to eliminate fiscal deficit 销货款回笼 reflow of corporate sales income to the banking system 销售平淡 lackluster sales 协议外资金额 committed amount of foreign investment 新经济增长点 new sources of economic growth 新开工项目 new projects; newly started projects 新增贷款 incremental credit; loan increment; credit growth;credit expansion 新增就业位置 new jobs; new job opportunities 信贷规模考核 review the compliance with credit ceilings 信号失真 distorted signals 信托投资公司 trust and investment companies 信息不对称 information asymmetry 信息反馈 feedback (information) 信息共享系统 information sharing system 信息披露 information disclosure 信用扩张 credir expansion 信用评级 credit rating 姓"资"还是姓"社" pertaining to socialism or capitalism; socialist or captialist 行政措施 administrative measures 需求膨胀 demand expansion; excessive demand 虚伪存款 window-dressing deposits 削减冗员 to shed excess labor force 寻租 rent seeking 迅速反弹 quick rebound Ｙ 养老基金 pension fund 一刀切 universal application; non-discretionary implementation 一级市场 primary market 应收未收利息 overdue interest 银行网点 banking outlets 赢利能力 profitability 营业税 business tax 硬贷款（商业贷款） commercial loans 用地审批 to grant land use right 有管理的浮动汇率 managed floating exchange rate 证券投资 portfolio investment 游资（热钱） hot money 有市场的产品 marketable products 有效供给 effective supply 诱发新一轮经济扩张 trigger a new round of economic expansion 逾期贷款 overdue loans; past-due loans 与国际惯例接轨 to become compatible with internationally accepted practices 与国际市场接轨 to integrate with the world market 预算外支出（收入） off-budget (extra-budgetary) expenditure (revenue) 预调 pre-emptive adjustment 月环比 on a month-on-month basis; on a monthly basis Ｚ 再贷款 central bank lending 在国际金融机构储备头寸 reserve position in international financial institutions 在人行存款 deposits at (with) the central bank 在途资金 fund in float 增加农业投入 to increase investment in agriculture 增势减缓 deceleration of growth; moderation of growth momentum 增收节支措施 revenue-enhancing and expenditure control measures 增长平稳 steady growth 增值税 value-added tax (VAT) 涨幅偏高 higher-than-desirable growth rate; excessive growth 账外账 concealed accounts 折旧 depreciation 整顿 retrenchment; consolidation 政策工具 policy instrument 政策性业务 policy-related operations 政策性银行 policy banks 政策组合 policy mix 政府干预 government intervention 证券交易清算 settlement of securities transactions 证券业务占款 funding of securities purchase 支付困难 payment difficulty 支付能力 payment capacity 直接调控方式向 to increase the reliance on indirect policy instruments 间接调控方式转变 职能转换 transformation of functions 职业道德 professional ethics 指令性措施 mandatory measures 指令性计划 mandatory plan; administered plan 制定和实施货币政策
联名卡
农行网 2001-12-17 15:40:
联名卡 “联名卡”是由金融机构与盈利机构共同具名发行的卡片，也可以说是银行卡与公司贵宾卡的结合。其中，盈利机构可以是百货公司、航空公司、旅行社、汽车公司或保险公司等。 “联名卡”的发行是一种三赢的策略，即消费者、商家和银行都获利。消费者使用联名卡，除了可利用其银行卡的功能外，还可在发行联名卡的公司消费而长期享受折扣优惠。商家可将其贵宾卡的功能延伸扩大，利用银行卡与贵宾卡相结合的优势，吸引更多的回头客，并且通过在卡上的具名，打响公司知名度，达到宣传公司的目的。银行的益处则是通过卡片的发行获取新的客户，而且这些新客户很可能是对于银行最有价值的客户??信用好、收入较高且稳定。 实践证明，“联名卡”的发行的确是一种三赢的策略。例如，汽车公司与银行发行“联名卡”，消费者可以通过购车累计积分，在购买新车时获得优惠，因为汽车公司有维修厂，持卡人还可在购买新车后回原厂维修获得优惠；汽车公司凭借此卡，不但可以吸引客户，还可以追踪客户购车习惯，并通过银行每月的“联名卡”月结单向持卡人介绍汽车新款，吸引更多的回头客；与此同时，银行也获得了一批信用好、收入高的银行卡用户。 “联名卡”还有一个兄弟卡??“认同卡”。“认同卡”由银行与非盈利机构合作发行，非盈利机构指学校、协会等公益事业单位。 “认同卡”的发行是非盈利团体组织为加强组织向心力，扶持公益事业而发行的。该卡片的持有者也把它当作一种身份的证明和支持公益事业的工具，因为持卡每消费一次，消费额的一定比例就会捐给卡片发行组织。该组织还可以通过银行的月结单，向持卡人宣传组织的活动、宗旨，可谓是一举四得。 总之，根据国际上发行“联名卡”、“认同卡”的经验，这是一个多方受益的项目。今后“联名卡”在世界上的发展趋势将是跨行业多方合作，实现多赢之势。 《中国信用卡》2000年第2期
改进ATM服务 提高银行效益
农行网 2002-05-13 09:07:
改进ATM服务 提高银行效益 中国银行浙江省绍兴市分行 周 飒 ATM具有存款、取款、查询、转帐等功能，不受时间和地域限制，可以弥补银行网点设置的不足并提供24小时的营业，从某种意义上，可以说是一个具备了普通银行营业功能的小型自助式服务窗口。ATM机安装投入运行后，要成为客户办理金融服务的常用工具，关键在于能够保证24小时不间断营业，确保日常运行中不出故障或一旦出现故障，能够在最短的时间内得以解决。本文针对目前柜员机的设置和服务现状，就如何确保ATM服务，发挥其最大效能提出几点建议。 一、 ATM应用现状 1．选址规划不够全面，机器选型不够合理 目前在用的ATM已有一定的规模，但是总体布局上，普遍存在资源集中在大中城市，而有发展潜力的县、镇普及率不高，有的县级城市还没有ATM的踪迹，而在大中城市出现各家银行的ATM肩并肩的局面。一方面是有市场需要而不能及时配置，一方面是资源相对过剩急需调整。 ATM按服务功能划分，有柜员机和提款机之分。柜员机可全面办理存款、取款、转帐和查询业务，提款机不支持存款功能。由于提款机和柜员机在价格上有较大的差距，有的地方，银行只一味推行提款机，而忽视柜员机在弥补网点空缺、吸收闲散资金方面的作用，另一方面银行注重于眼前的成本，强调节约清机人员、租址费用，在安装地址的选择上太过偏重于银行网点，使柜员机在延伸网点方面的功能没有有效发挥。 ATM按机器类型划分，有大堂式和穿墙式两种。穿墙式可以安装在户外，达到24小时对外服务，大堂式一般安装有室内，受安装地点营业时间的限制。在安装地址选择上，主要分布在下列地方，一是银行营业网点，作为营业网点停止营业后的不停业柜员，持续向外提供服务；二是大型的商场、超市，作为银行一个最普通的结算柜口延伸；三是居民聚居地，如居民小区、医院、社区等；四是大专院校，专门为在校的学生和教职员工以及附近的居民提供服务；五是专业市场，可以安装在市场内部，专为市场服务，也可以安装在市场附近，同时覆盖周边的居民。安装在银行网点、居民区、医院的一般以穿墙式为主，安装在商场、院校、市场的大堂和穿墙均有优势，但以穿墙式效果较好。在实际布局过程中，往往受地点、经费的制约，不能使ATM合理地布局，以发挥最大效能。 2.服务功能不够齐全，联网程度不高 ATM具有存、取、查、转、改（密码）等五大功能，可以说是一个自助式的，具备基本柜台服务的微型银行网点，但是有大多数ATM只发挥了存、取、查、改的功能，而忽视了转帐功能。仅把柜员机作为办理现金存取的工具。此外后续服务的开发不够，除了购机时提供的几种功能外，银行很少再提出在ATM上开发新的适应客户要求的服务功能。 柜员机的联网化程度不高也是一个较为突出的问题。主要有三种表现：一是有相当柜员机还只是单机操作，脱机运行带来较大的风险；二是同一地区各家银行的ATM实行共享的不多，资源的重复配置、闲置较为严重；三是对柜员机的清机工作不及时，有的行对柜员机实行一周清一次机，对错款和错帐须一个星期后才能发现处理，平时只是办理补钞，既给柜员机客户存款、取款差错和有关的库款管理带来一定的隐患，又使客户不接受这种银行提供的自助服务。 3.柜员机错误率有所上升，客户的信任度有所下降 自动柜员机刚面市时，是与银行卡配套宣传的，十分强调其作为随身银行的便捷性。这就需要以其高机械化的操作，正确无误的自我便利服务来创出品牌。但是在目前实际运行中，由于银行购入不同型号的柜员机，在与银行主机的联接上，不可避免地会出现一些差错；机器本身长期运行的原因，部分机件老化，出现故障，也可能引起客户帐户的差错；客户本身使用不当，或柜员机对错误操作提示用语的不当，产生一些差错现象等等，使有的客户对银行的柜员机服务从开始的乐于接受到不放心使用，甚至望而生畏。目前柜员机普遍存在的错误有以下几类：（1）柜员机发生故障，不能办理柜员机上列示的某种或某几种业务，如存款或取款不能办理；（2）客户办理存款或取款后，发生未入帐或未扣帐的错误，或扣帐后不吐钞；（3）柜员机上入钞、入卡口标示损坏，客户误将装有现钞的存款信封放入了信封箱；（4）客户因误操作或卡的磁条信息发生错误，卡被柜员机吞没，一方面急需用卡，一方面因双休日找不到银行的经办人员，没有办法取出卡，此类情况一般集中在非银行网点装机ATM。 凡此种种，对银行如何适应客户的需求，合理规划，进一步加强对柜员机的维护，确保优质服务提出了新的要求。 二、 保证柜员机服务的几点意见 (一). 合理布局，疏密有度，最大限度发挥柜员机的效能 如何选择柜员机的装机地址，直接影响该机日后的使用效能，从我行几年来的运作看，笔者认为在选址上，应遵循以下三条原则： 一是优势互补原则。把ATM作为网点的延伸，使之在服务的空间上走出柜台，在服务的时间上打破营业时间的限制，形成从繁华区到居民区，从商业街道到专业市场，从城市到集镇，针对银行网点布局进行拾遗补缺式的分布格局。把有人的营业柜台和无人的ATM自助服务结合起来，把有人的多功能和无人的基本服务配套形成错落有致的布局。如安装在市场片、大专院校等人气聚集地点的ATM，发挥其24小时便捷服务及设点投入少的优势，其业务量和收效都比较可观。 二是保证重点原则。资源的利用应以发挥最大效能为原则，在安排柜员机时，应在认真分析市场、分析客户的前提下，保证重点地区的发展需要，配合当前教育改革，大专院校实行教育产业化，学生成为新的用卡一族。在银校合作推进的同时，一个重要的内容是在大专院校安装柜员机，这是当前发展的一个新动向，既不占用银行设置网点的指标额，又通过其他的高科技产品补充，如定期一本通，电话银行等服务，能充分满足该地段客户的基本金融服务要求。从使用效率上看，该地区的柜员机交易量相对较高。同时加强对市场化程度高的集镇加强市场分析，使之成为银行利用ATM服务吸引客户的有效手段。 三是延伸触角原则。把ATM作为一个单人操作的营业机构，按照网点服务要求，最大限度地增强ATM服务功能。全面开放存取查转改五大功能，并不断开发新的应用功能。考虑增加交易帐单查询和打印的服务功能。 （二）分析ATM客户需求，不断丰富和完善服务功能 九十年代初我国银行业推出自动柜员机服务，几年来，得到了客户的认同，而且越来越成为银行服务客户、争取客户、发展客户，使客户认同银行，建立长久稳定关系的纽带。使用ATM的客户年龄基本在16-50岁的居民。而这一层面的客户金融意识较强，较易接受银行高科技金融产品，是银行发展的基本客户，而且发展潜力较大。认真分析客户需求，充分挖掘客户资源，需要银行在ATM服务上做好功能、网络、应急三篇文章。 首先要保证柜员机基本服务功能，利用人机对话界面做好宣传营销。重点宣传柜员机的转帐服务，扩大转帐服务的范围，提供银行卡及相关帐户之间的转帐业务；通过柜员机人机对话窗口，设计动画宣传页，推介银行重点产品和重要业务动向，介绍银行的基本知识和客户普遍关注事项。 其次要加强网络建设。以客户的需要作为网络建设的出发点，形成从点到线再到面的共享网络，一家银行系统要实现上下联网，客户可以在不同地区的该家银行柜员机上办理业务；同时，加强地区资源共享，客户可以在本地区各家银行安装的柜员机上办理业务。各装机银行应加强对客户的服务，打通相互间帐务清算通道，确保客户资金结算安全、快捷。 第三要充分考虑和落实应急方案。一是解决客户使用柜员机发生意外时，如卡被吞、出不了钞等，如何在最快时间内帮助客户解决问题，特别是双休日的应急处理；二是解决柜员机运行发生故障时，银行如何能最快监测到并加以解决，全面维护自动柜员的良好服务形象；三是在着力解决当客户对柜员机服务表赤不满时，如何以最合理的解释最快与客户进行沟通。特别是事后发生的错误，如何与客户进行对帐处理。需要事先制定全面、有效的应急方案，并得到切实的预演。 （三）加强监控，落实责任，保证ATM的正常运行 1、需要充分认识ATM在银行对外服务中的作用，把ATM作为银行的一个网点窗口来管理。必须把保证每台柜员机的正常运行与保证每个银行营业网点的正常营业放在同等重要的地位来抓。柜员机的开机、停机、迁址要有合理的安排，并做好对客户的公告，特别是在银行系统升级、特殊情况下的暂停营业，要象安排银行网点一样落实柜员机的事项，及时处理前期的帐务，并落实好前后帐务的连接和过渡。对脱机运行的ATM及时处理存取款交易，对联机运行的ATM要及时清点存款，并做到及时入帐。 2、加强风险监控，配套相应制约。一要加强对柜员机日常存取业务的监控，对客户办理业务时出现的故障情况能及时发现，做好记录，安排有关人员及时进行处理；二要核定每一客户一个工作日可以在柜员机取款的最高限额，既要防止客户利用柜员机大额取现逃避监督，又要避免出现一人大额取现致柜员机缺钞无法正常对其他客户服务；三要对特殊业务加强监督，如客户错误输入密码超过三次即予吞卡，以防冒用人在ATM上测试密码；四要加强对存款业务清点的监督，配置适当的清机工作环境，加强对存款清点的监控；五是对有条件的柜员机安装监控，防止非法客户的恶意破坏；六是对客户反映的故障情况，在当时无法查清的，要认真做好书面记录，登记客户的联系方式，以便日后查清后，及时通知客户；七是定期统计每台ATM的业务发生情况，以便合理规划，确定最佳的安装地点。 3、合理核定库存，实行浮动库存制。对运行的每一台柜员机均按业务的大小核定一个库存，不搞一刀切，而且每台柜员机的库存也不是一定不变的，或在一个时期固定不变，而是根据这台柜员机的安装地点以及日常服务对象的使用规律，确定一个浮动的库存，平时保证最低使用量的库存，遇代发工资等代理业务取现集中的时间段确定一个较高的限额，不至于在取款高峰时出现机器故障，库款不足等情况。并通过主机对每台柜员机实时库存地监控，使清机人员及时办理补钞，保证柜员机的正常服务。 4、建立一支巡查队伍，落实责任制。业务人员加强日常的巡查和维护，重点是双休日和假日期间的巡查，既要保证各项服务功能正常开通，又要注意例外情况的跟踪处理；科技人员加强日常维修和故障排除。责任制落实要做好三方面的工作：一是定期清理。按季对ATM进行大清理，检查夹缝等处是否有钞券被卡，及时与客户反映故障的书面记录核对，以便找到客户；二是充足备件。在大清理和日常维护时要注意是否有零部件老化，并及时更换；三是科技保障。保证有足够的技术力量及时排除柜员机的故障，做好故障发生到排除的记录。 《中国信用卡》2000年第10期
集中模式下ATM区域监控及报表返传设计
农行网 2002-05-15 09:33:
集中模式下ATM区域监控及报表返传设计 工商银行江西省分行计算中心 宋利辉 随着工行江西省分行全省大机延伸工程的完成，省内各个地市所有的ATM均以直连方式上挂省行计算中心，所有数据集中在省行计算中心，而中心在ATM监控上却是采用实时刷新、人工监控的方式，所以ATM监控效果显得不如人意。而各地市行在管理上迫切需要实现以县、市为单位的ATM区域监控，以便于ATM的维护、管理，保证其正常运行。为此，我们设计、开发了以地市行局域网为基础，依托SNA通讯服务器的ATM实时监控系统，实现了以地（市）、县为单位的ATM区域监控,另外，把ATM报表返传嵌入ATM区域监控系统中，与原金融业务系统报表返传融为一体，实现了ATM报表的返传。下面分别就ATM区域监控系统的拓扑结构、工作原理、处理流程及系统定义等方面进行阐述。 一、系统简介 ATM监控系统的拓扑结构如图1所示，省行IBM ES/9000大机下挂远程通讯控制器IBM 3746/950,与各地市行的远程通讯控制器IBM 3746/950相连，各地市行的ATM通过直连或路由器方式连接到地市行的远程通讯控制器IBM 3746/950上，实现了ATM上挂省行大机，各地市行的ATM监控服务器也是通过远程通讯控制器IBM 3746/950 ATM上挂省行大机。每个地区只放一台ATM监控服务器，每个地（市）、县可根据业务需要设置ATM监控终端数量。 二、系统工作原理及功能 全省各地市的ATM均上挂省行大机ES/9000，ES/9000上的操作系统为VSE/ESA，省行大机对各地市的应用采用各自的CICS（客户信息控制系统），各地市数据相互独立，ATM运行采用1/LINK内核，通过交易方式进行处理，ES/9000实时监控所有ATM运行。ATM监控服务器与ES/9000之间的通讯可以采用LU0和（APPC）两种方式，所以，根据以上两种不同的通讯方式，可以采用各自不同的通讯程序、处理流程及设计方案。 在LU0或通讯方式下，ATM监控服务器向ES/9000发出交易请求,ES/9000根据交易请求及参数下载有关ATM运行状况及参数; 在通讯方式下，ATM监控系统通过把独立的监控服务程序嵌入到1/LINK内核中的办法，经过1/LINK内核链接到监控服务程序，使得所有ATM的交易信息和状态都被监控服务程序下载到ATM监控服务器，并在ATM监控终端上得到反映。 ATM监控系统主要监控以下内容：ATM标示符、ATM类型、ATM硬件实时状态、ATM隶属所号、ATM通讯实时状态、ATM当前操作情况、ATM控制标志、ATM拒绝服务原因、钱箱服务情况、打印机服务情况、各项吐钞累计、各钱箱现钞情况、ATM交易实时累计。 联机产生的日志文件被ATM报表服务程序下载到ATM监控服务器上并生成以下ATM报表:《ATM部分成功交易报表》、《ATM成功交易报表》、《ATM全部交易报表》、《ATM未知交易报表》、《ATM不成功交易报表》、《ATM转帐交易报表》、《ATM存款交易报表》,并保存在文件中，可随时通过局域网发到储蓄所打印。 三、处理流程 通讯方式 ATM监控服务器作为SNA通讯服务器，采用SDLCLU0通讯协议与ES/9000通讯，ATM监控终端启动监控服务器上的监控进程，监控进程启动LU0通信进程把监控请求数据打包，利用SONG交易提交给ES/9000，ES/9000根据交易请求和参数做相应处理，取得ATM当前数据并返回给监控服务器的通信进程，通信进程把ATM当前数据转发给监控进程，监控进程再把ATM监控数据通过局域网，采用TCP/IP通讯协议，发给对应的ATM监控终端，在ATM监控终端上反映ATM状态等信息。 ATM监控服务器兼作ATM报表生成、转发服务器(流程图略)，启动监控服务器上的接收进程，接收进程启动LU0通信进程打包监控请求,利用SONG交易提交给ES/9000，ES/9000根据交易参数下载有关ATM报表数据到监控服务器的通信进程，通信进程把ATM报表数据转发给接收进程，接收进程把报表数据保存，并生成ATM报表文件，储蓄所的前置机启动ATM报表接收进程，通过局域网，采用TCP/IP通讯协议，取回ATM监控服务器上的ATM报表文件到储蓄所前置机上并打印。 （APPC）通讯方式 ATM监控服务器作为SNA通讯服务器，采用（APPC）通讯协议，不但可以利用ACCP交易提交给ES/9000，ES/9000根据交易请求和参数做相应处理，下载有关ATM监控数据及ATM报表数据，实现ATM定时监控及ATM报表接收,而且ES/9000可以主动把有关ATM数据下载到SNA通讯服务器上实现ATM实时监控及ATM报表接收。具体处理流程有两种。 (1)主动方式 ATM监控服务器作为SNA通讯服务器，采用（APPC）通讯协议与ES/9000通讯，ATM监控终端通过局域网，采用TCP/IP通讯协议，启动监控服务器上的监控进程，监控进程启动（APPC）通信进程打包监控请求利用ACCP交易提交给ES/9000，ES/9000根据交易请求和参数做相应处理，取得ATM当前数据并返回给监控服务器的通信进程，通信进程把ATM当前数据转发给监控进程，监控进程再把ATM监控数据发给对应的ATM监控终端，在ATM监控终端上反映ATM状态等信息。 (2)被动方式 ATM发生交易或发生状态变化（DPRECV00）启动ES/9000ATM监控交易（DPDOWN00），监控交易更新ATM监控文件,并以（APPC）通讯方式启动ATM监控服务器的通信进程DOWN,通信进程DOWN接收ES/9000下载的ATM有关数据,再把ATM数据发给监控服务器的监控进程，监控进程把ATM数据保存到INFORMIX数据库里，通过ATM监控终端反映。 ATM监控服务器兼作ATM报表生成、转发服务器,启动监控服务器上的接收进程，接收进程启动（APPC）通信进程打包监控请求，利用ACCP交易提交给ES/9000，ES/9000根据交易参数下载有关ATM报表数据到监控服务器的通信进程，通信进程把ATM报表数据转发给接收进程，接收进程把报表数据保存，并生成ATM报表文件；储蓄所的前置机启动ATM报表接收进程，通过局域网，采用TCP/IP通讯协议，取回ATM监控服务器上的ATM报表文件到储蓄所前置机上并打印。 四、系统特点 1.系统优化 综合实时、动态处理的特点对ATM的主要参数(例如通讯等)状态定时刷新。由于数据量小，采取合并下载的方法，比较少地占用系统资源。对于某一台ATM的所有参数，数据量大，则采取实时刷新，减少了访问大机次数。 2.主要特点 LU0方式主要特点:主动请求方式，下载数据量大小可控制。大机系统定义简单，只需定义与CICS有关的TCT（一个LU）、PCT（一个交易）、PPT（一个程序）。不需修改1/LINK，方便版本升级，与总行版本保持一致，便于系统应用维护。 APPC方式主要特点：ATM监控既可主动又可被动接收数据，监控实时刷新,并可定时更新，ATM上点,不需做任何事情,自动从ES/9000上取数据，在ES/9000上需定义VTAM、TCT、PCT、PPT。其自动下载方式，修改了1/LINK中的一个程序。任何一台ATM发生交易或故障都必须下载参数，当同时交易的ATM数量多时，必然造成自动下载数据量非常大。另外，系统定义APPC比LU0复杂。 3.有关ES/9000的定义 LU0方式:TCT(SDLC LU0方式,即IBM4700仿真)、PCT(TRAN ID=ACCP)、PPT(PROGRAM=DPACCP00)、（PROGRAM=DAMACR00）。 APPC方式:VTAM、TCT(SDLC APPC方式)、PCT(TRAN ID=ACCP)、PPT(PROGRAM=DPACCP00)、(PROGRAM=DPDOWN00)、（PROGRAM=DPSTAT00）、（PROGRAM=DAMACR00）。 监控系统的硬件环境 IBM ES/9000/9672、IBM 3746/950通讯控制器、PentiumII微机、SDLC通讯卡、EtherNet网卡、 Modem。 监控系统软件集成 ES/9000侧：VSE/ESA、VTAM、CICS、1/LINK、COBOL、ASSEMBLERATM监控服务器侧：SCO UNIX、INFORMIX、SDLC API、UNIX－CATM监控终端侧：WINDOWS95（98）、 、ATM SM DPACCP00 APPC方式ATM监控服务程序，ATM监控服务器－－》IBM ES/9000; DPDOWN00 APPC方式ATM监控服务程序，IBM ES/9000－－》ATM监控服务器; DPSONG00 LU0方式ATM监控服务程序，ATM监控服务器 －－》IBM ES/9000; DPSTAT00 1/LINK 程序，增加 LINK DPDOWN00; DAMACR00 CICS 、VTAM接口程序，由DPACCP00 、DPSONG00 、DPDOWN00 调用。 《中国信用卡》2000年第8期
昆明的银行卡项目中的POS应用
农行网 2002-05-15 09:45:
昆明的银行卡项目中的POS应用 昆明市银行电子结算中心 杨晓鸥 昆明的银行卡项目是全国“金卡工程”的城市中心之一，现有发卡单位10家。POS联网是该项目的主要部分，POS联网成功与否，关系到该项目的成败。为改善用卡环境，方便商户操作及管理，解决设备重复投放，真正实现“联网通用，一柜一机”，结合昆明实际情况，昆明市银行电子结算中心所属银行卡中心制订并实施了POS联网方案。 一、对联网POS的要求 各家银行起点不同，市场份额不等，原有的POS品牌杂、型号多，为便于管理，相互代理，要求联网POS的品牌需经银行卡中心测试认证，合格后方可入网；对各种交易的定义由中心统一规范，各单位尽量不用自己的交易名称；为便于收银员操作不同单位的POS，要求各单位统一POS的操作界面及打印凭单；入网的POS须由签约单位将入网商户名称和相关信息及机具数量等材料以书面形式报银行卡中心，由银行卡中心按统一制订的编码规则进行商户和终端编码，中心再将编码传送给各入网单位。若入网单位已有编码规则，行内业务可按行内编码处理，跨行业务按银行卡中心统一编码作编码转换；为便于今后业务的不断拓展，联网POS应具有IC卡读写功能。 二、联网通讯方式 对直联POS我们初步拟定三种通讯方案：网控器(NAC)方案、商户通讯机(POSPAD)方案、电信通讯机(PAD)方案。经过对三种方案进行分析、比较、论证，并走访了成员单位、数据通讯局，考虑到商户投资成本、商户规模、商户运行成本、通讯速率、扩容方便性等因素，确定了对昆明地区较为适用的网控器方案，即直联POS通过电话拨号连接银行卡中心NAC，NAC再与中心的TANDEM主机通讯。 间联POS通讯由间联单位确定方案。 因各入网单位情况不同，业务范围不同，银行卡中心采用直联和间联两种入网方式并存方案。由各入网单位选择适合自己情况及业务发展需要的一种入网方式（只能选一种）。 1.直联POS方式 采用直联POS的单位有：交通银行、广东发展银行、华夏银行、邮政储汇局，其网络结构如图1所示。 2.间联POS方式 采用间联POS的单位有：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农村信用联社、城市商业银行，其网络结构如图2所示。 三、POS系统管理 1.机具管理 因入网单位机具来源不同（包括总行下配、自购、租用等），涉及产权、保修等问题，机具管理难以统一，为此，间联POS由各联网单位提供机具，并负责机具安装、调试、维护、维修及软件下载。直联POS由直联单位提供机具，产权属提供单位，银行卡中心负责安装、调试、维护及软件下载，机具维修由所属单位负责。 软件要求 银行卡中心对POS软件提出具体要求。 (1)满足各入网单位所发 卡种不同磁道格式的需要，使各种卡支持的所有交易能正常通过。 (2)符合ISO 8583报文格式要求。 (3)对误操作能有效拒绝，不会死机，并对异常交易作能作相应处理,如冲正等。 (4)卡表由中心主机系统管理，POS终端参数管理不包括卡表，POS只保存所设参数及所需交易数据。 (5)对返回的交易报文，机具能将所需信息转换为中文，并在显示屏上正确显示。 (6)严格按打印格式打印，不得错位。 (7)对操作员进行管理和认证，为了安全可靠，将POS的用户分三级：系统管理员（99），即银行负责POS维护的人员；操作管理员（00），即商户负责管理操作员的人员；操作员（01～98），即商户的收银员。 (8)合法操作员能签到、签退及结算。若有交易，结算须打印结算单，并能打印出日终结算结果（平或不平）。 (9)POS每次签到时能从主机下载密钥TPK、TAK，交易时按要求产生校验位MAC。 四、POS测试 POS测试是联网工作的重要环节。只有POS测试通过才能保证联网POS能安全、可靠地运行。首先要让测试人员熟悉测试环境，包括对POS系统的熟悉，对SWITCH系统和模拟系统的使用，同时还要学习各种测试工具的使用，如SCF中对线路的检测、报文跟踪（TRACE、PTRACE）等。对线路中检测到的各种报文进行分析。POS的测试可从以下几方面进行。 1．规范交易处理流程 根据《POS终端机接口功能说明书》，保证POS交易处理流程符合接口规范中所规定的标准，保证交易流程的规范化，保证各种POS终端同一交易的操作流程的统一。 2．验证报文格式 报文格式错误是POS终端经常出现的问题。利用TANDEM主机提供的工具SCF、TRACE、PTRACE跟踪并截获指定通讯端口的数据报文，检查BITMAP与实际交易的ISO8583报文格式是否相符，并验证报文的正确性，包括各数据域的格式等。在POS终端软件修改后，还须重复以前做过的测试内容，防止出现错误。 3．验证交易数据 正常交易通过后还须验证交易数据，保证终端交易数据与中心系统的交易数据是一致的。如冲正交易、退货交易的信息须是中心下传的数据等。 4．数据加密 报文格式正确、交易数据一致后，利用TANDEM提供的软件工具，对个人识别密码PIN及校验位MAC的正确性进行验证，若有问题及时修改。 5．异常交易 测试完正常交易后，测试异常交易，如人为中断通讯线路、制造不成功交易，能引起冲正交易。并且冲正对帐不平引起的批上送交易以及批上送中出现通讯故障的交易。 6．各种卡交易的反复测试 各种卡交易均通过测试后，为避免因卡磁道数据不规范导致的交易异常，还须对各种卡进行反复的测试。 五、商户培训与管理 直联POS收银员的培训由银行卡中心负责。因收银员文化水平参差不齐,银行卡中心编写了详细的培训教材，对网络概况和各种交易作了说明，对各种交易操作步骤作出详细的文字描述并采用流程图表示,编写出各种交易操作的注意事项、常见故障的处理，便于收银员正确掌握使用方法。培训可根据人数多少开展现场培训或集中培训。 间联POS的收银员培训由间联单位负责。 为规范POS市场，减少重复投资,撤除多余POS，真正实现“联网通用，一柜一机”，银行卡中心制订了《联网POS管理规定》，成立了由银行卡中心牵头、各成员单位派人参加的昆明银行卡POS工作小组，由POS工作小组制定《昆明银行卡网络POS特约单位受理联网银行卡协议书》，确定各批入网特约单位名单，对POS市场进行划分，实行“统一回佣，共进共退”的原则。对不遵守规定和提不合理要求的商户，各发卡单位一律从该商户撤出，取消其作为特约商户的资格。并且POS工作小组对昆明地区的POS市场定期检查，若发现问题及时通报有关部门,按有关规定并作相应处罚。 昆明的联网POS已投入生产运行，运行基本正常，但目前卡交易量不大，主要与人们的用卡意识淡薄有关。笔者认为,今后我们应加大宣传，扩大影响，同时提高服务质量，创造良好的用卡环境。 《中国信用卡》2001年第1期
密码技术在POS安全控管中的应用
农行网 2002-05-20 08:59:
密码技术在POS安全控管中的应用 新大陆电脑股份有限公司 POS产品经理 兰书春 大小商户金融POS终端的普及配置，用卡环境的逐步完善，以及社会消费结算电子化的逐步实现，都使得金融POS交易的有效安全控制成为POS技术实现中必须控制的一个极其重要方面. 由于CPU卡在安全控制方面的独特设计, 如用柜员CPU卡控制POS终端机的安全交易,柜员的个人密钥及信息将被加密存放在CPU卡中，无法被盗用。在加密过程中，密钥可以不出卡，安全级别最高，故CPU卡安全控管技术在POS应用中的推广，将大大提高POS应用的安全性。 新大陆新设计的NL8100 POS新型终端，采用专用的安全芯片，具备自毁功能，同时接收PSAM模块，用于存储金融交易的过程密钥，具有极高的保密性。为了保证对POS机具及操作员的安全管理，特别设计了操作员IC卡座，满足柜员卡的应用需要。在应用系统的设计中，柜员CPU卡用于存储POS及柜员的个人信息，签到认证密钥，生成随机数，加密传输密钥等，从而达到真正有效的安全控管。 一、 密码技术: 所谓密码技术，就是对信息进行重新编码，从而达到隐藏信息内容，使非法用户无法获取真实信息的一种技术手段。判断一种加密算法是否安全，是看它的安全性是否仅仅取决于密钥的长度，而不取决于加密算法的保密。银行交易的安全控制更应该如此。因为加密算法的保密根本得不到保证，应用开发人员很容易就可以获得算法。在算法安全的情况下，唯一可行的非法解密是穷尽搜索密钥的强力攻击。因此当设计的密钥空间足够大时，加密算法才可以说是安全的。基于密钥的密码算法体制分为对称密码算法体制和非对称密码算法体制。对称密码算法加密和解密使用同样的密钥，如DES、IDEA等。非对称密码体制对信息的加解密是采用一对密钥来实现的，使用时公钥对社会公开，保密私钥。 目前在电子商务中最有影响的RSA算法，能抵抗目前已知的所有密码攻击。在POS的实际应用中，可以考虑将对称密码和非对称密码结合使用，利用对称密码加密信息，采用非对称密码传输密钥。 目前在银行广泛使用的对称密钥算法DES，是一组分组密码，使用56BIT的密钥加密长度为64BIT的明文，获得长度为64BIT的密文；S-盒是DES设计的心脏，DES靠它来实现非线性变换，但许多密钥学家怀疑NSA设计S-盒时留下了陷门，使得只有他们才可以破译算法。另外，56BIT的密钥空间已经不能满足目前的加密需要，用简单的穷尽密钥攻击，很快就能破解56BIT的密钥。1997年，美国克罗拉多州的程序员Verser在Internet数万名志愿者的协同工作下，用96天就成功的找到了DES密钥；1998年7月，电子边境基金会（EFF）在56个小时内就破解了56BIT的密钥；1999年1月，电子边境基金会只用了22小时15分钟就将DES破解。故该算法已经是超期服役的密码算法。 另一种对称密钥算法IDEA，是很有希望的一个密码体制。IDEA算法的明文及密文分组都是64BIT，密钥的长度为128BIT，若用强行攻击法对付IDEA将是对付DES用同样方法的272= X 1021倍。目前的技术条件下，该算法已经避免了穷尽密钥搜索攻击，同一算法既可用于加密又可用于解密，唯一不同的是解密密钥子块是从加密密钥子块的对应算法的逆运算而得到的。 该算法所依据的设计思想是"混合使用来自不同的代数群中的运算"。该算法所需要的"混乱"可通过连续使用三个"不相容"的群运算于两个16BIT子块来获得，并且该算法所选择使用的密码结构可提供必要的"扩散"，不管是密钥还是明文的每一个BIT位的变化，都可以影响密文数据近32BIT位的变化。 该算法的密码结构的选择也考虑了该密码算法的硬件和软件实现功能，通过软件程序的实现，我们明显的感觉到：IDEA算法快于DES算法。 IDEA基于可靠基础理论，虽然密码分析者能对轮数减少的变型算法进行一些分析工作，该算法仍然是安全的，即使有许多科研单位和军事部门对IDEA进行攻击，但还没有见到成功的报道。经过"混乱"运算，它的差分均匀性和线性偏差都是很好的，在第四轮后IDEA就对差分密码分析免疫了，如果还能提供一种算法来分析IDEA低抗差分密码分析及线性密码分析的能力，IDEA是很有希望的一种密码体制。 二、 POS安全控制的设计: l.交易安全控制 数据的保密性：对用户密码这一敏感数据的需要加密传输,防止除接收方之外的第三方截获密码。 数据的完整性：用MAC防止非法用户对POS交易报文的帐户、金额、交易类型、主机的应处理等内容，进行无意或恶意的假冒、篡改、删除，防止数据传送过程中信息的丢失和重复，保证交易报文完整。 数据的可鉴别性：操作员对敏感数据进行电子签名，如对交易帐号、交易金额、交易时间日期、交易终端号、交易流水号等进行有效的电子签名，为银行主机提供可靠的鉴别手段。 根据以上三个方面的安全控制原则，为保证POS密钥传输的安全，应用中我们引进双向认证的概念，也就是:在主机认证POS可靠性的同时，POS也必须认证银行主机的可靠，防止伪终端或伪主机的交易非法处理。 认证过程具体描述如下: 1)POS签到请求，提供POS ID，操作员号； 2)主机登记POS ID，并根据随机数算法生成RANDOM1； 3)POS根据随机数RANDOM1，异或POS ID，根据认证密钥生成认证码SIG1，并根据随机数算法生成RANDOM2； 4)主机校验SIG1，验证POS的合法性，生成经传输密钥加密的主密钥，根据随机数RANDOM1，异或POSID，根据认证密钥生成认证码SIG2； 5)POS校验SIG2，验证系统主机的合法性，解密主密钥。 双向认证的随机数生成： 由于计算机本身提供的随机数算法是不科学的，产生的伪随机数并不随机，故提出随机数的生成。目的要求:作用在随机数生成函数数据的每一BIT位能量的变换能够使输出的随机数发生接近一半的BIT位的改变。 Random = des( date and time , initkey )； 2. 下载用户应用程序的安全控制: 出厂的POS机具带有一套完整的传输密钥，这一密钥在验证后可以修改，密钥主要的功能是控制用户程序的下载。验证的办法有两种：(1).VERIFY(KEY)；(2).根据POS提供的随机数，用密钥计算DES后的值RESULT来验证，GET_POSRANDOM()，AUTHENTICATE()。第一种方法比较适合用户输密码的管理，第二种方法比较适合IC卡认证的管理。IC卡的使用密码通过后，IC卡提供认证的手段。进入下载菜单后，POS具有本地下载、远程下载、及两机通过红外对传等功能来下载客户应用程序。 三、 密钥管理 1.统一初始化POS的密钥传输密钥TKEY； saveplainkey(BANK_NO,TKEY_SLOT,TKEY)； TKEY--->NL8100-POS 2.生成主密钥、主密钥卡,通过分散密钥产生柜员卡: KEY_tmp1 = DES( KEY_init, input1 ); KEY_tmp2 = UNDES( KEY_tmp1, input2 ); MKEY = DES( KEY_tmp2, input3 ); KEY_oper = DES( MKEY, operid ^ shopid ); 3.设计主密钥卡，主密卡在使用密码认证通过后输出经过密钥传输密钥加密过的主密钥，利用NL8100的密钥管理程序下载主密钥MKEY。 MKEY’ = DES( TKEY,MKEY); IC_verify(pin); IC_readkey(MKEY’); savekey(BANK_NO,MKEY_SLOT,MKEY’,BANK_NO,TKEY_SLOT); 4.工作密钥的下载: 利用操作员卡，根据RSA算法，产生签到报文的有效签名，通过POS的签到，获得POS交易使用的工作密钥(WKEY)的加密密文，存入POS的安全芯片。 savekey(BANK_NO,WKEY_SLOT,WKEY’,BANK_NO,MKEY_SLOT); 四、 安全性及运行成本的可行性分析 银行可采用一日一密甚至一次一密的方法增强密钥的安全。 由于采用了基于RISC技术的ARM芯片，32位的运算能力使得实现IDEA和3DES都非常快速简单；对于1024BIT的RSA算法，也可控制在1秒的时间内实现加解密过程，这在实际应用环境中是可以接受的。 通过结合几种不同的密钥算法, 可以保证POS信息传输双方的身份验证(Authentication)和信息传输安全，实现传输信息的机密性、真实性、完整性和不可否认性(Non-epudiation)。
农行重庆市分行网络POS系统简介
农行网 2002-05-20 09:03:
农行重庆市分行网络POS系统简介 农业银行重庆市分行银行卡处 黄朝一 重庆市是最早实现多行POS共用的城市，从1995年以来，到目前为止，已有13家银行加入共用POS系统。在消费者持卡交易意识逐渐形成的同时，也对银行服务和商户用卡环境提出了更高要求，这就迫使银行通过应用先进技术来改善服务,提高银行经营管理水平、竞争能力和直接创效能力。农业银行重庆市分行应用现代网络技术，已开始实现由无中心拨号POS系统向有中心网络POS系统的转变。 一、无中心拨号 POS系统局限性 重庆市无中心拨号POS共用系统的应用，虽然在一定时期里，对重庆市银行卡业务发展、促进消费、活跃市场、减少现金流通起到了较好作用,但这种拨号入网的POS共用模式在实际应用中已越来越显露出它的局限性。 1.设备端口有限 拨号POS系统在商场端通常采用出口有限的传统电话交换机作为多个POS的交换设备；而各家银行接入设备的端口也很有限。当遇到密集高峰交易时，非常容易出现POS超时，使得商场在一段时间内无法正常办理业务。 2.运行费用昂贵 在重庆地区每笔交易电话费高达～元，这已成为发展特约商户的一大障碍。对于各地不断涌现出的大型综合批发兼零售交易热点市场，由于通讯条件限制，拨号POS系统很难进入市场，从而严重阻碍了银行卡和特约商户发展。 3．数量趋于饱和 重庆市13家银行共用POS容纳银行数量已趋于饱和，最后加入共用POS系统的几家银行为了节约POS存储空间，不得不采用相同密钥，这样就存在严重安全隐患。 二、网络POS系统特点 1．系统构成 本系统能与现行多行共用POS体系接轨，在对银行端和POS端程序不作任何改动的前提下，只需增加少量设备即可完成由拨号POS系统到网络POS系统的过渡。 在朝天门市场采用1台ROUTER(路由器)，1台BUS SWITCH主机，以及多只BUSSWITCH连接器，就已完成首批122台POS的网络连接(将来只需在总线上增加BUSSWITCH接入器,即可完成上千台POS的扩展),再通过帧中继通讯方式连接到农行主机。 工作流程是:POS将数据包通过RS－232接口送给BUS SWITCH连接器，根据数据包特征封装地址，将数据包通过路由器、BUSSWITCH经帧中继网发送到地址相对应的银行端，通过银行前置机以太网进入农行主机,再用相同方式返回到POS。即等效于每一台POS可与任何一家银行主机随时建立一条虚电路，由于每个交易均有唯一地址，因此，在一条线路上可同时实现很多笔交易，而互不影响。 2.优势 该网络系统有很强的并行处理能力，当商场出现密集高峰交易时，POS可不受出口排队交换设备和银行入口端排队影响，使每一笔交易在任何时候均能顺利通过。 该网络系统初次投入很低，其运行费用更加低廉，平均每一笔交易不到元。 采用网络POS系统可以简化POS内部控制、显示,以及数据传输的程序设计，大量节省POS内部资源，从而容纳更多银行，同时提高其安全性。 3.效果 重庆市朝天门综合交易市场1990年建立以来，年交易额从亿元猛增至1999年的140亿元，商户总数多达11000户。多年来各家银行均试图在该市场安装POS，但由于所选网络方案投资过大，或安装工程量巨大、软件需要大量修改、运行费用太高等原因而无法实施。农业银行重庆市分行选用上述网络POS系统方案，成功地克服了各种障碍，通过近三年的可行性论证，已于2000年10月20日正式投入使用。实测几十台POS同时使用均可在6～7秒内完成交易。 三、有中心网络 POS系统特点 1.无中心网络POS系统建立以后，仅仅对路由器参数进行简单配置，立即可成为有中心网络POS系统(见图2)。运行费用和设备投入成本还将进一步下降。 2.建立了有中心网络POS系统，即可实现商户管理、软硬件管理与维护、应用开发的一体化。 3.可用各种网络备份方式实现线路备份(拨号POS无备份)来提高系统的安全性和可靠性。 4.该网络上还可以实现多种终端设备及交互式设备(如基于电子商务的自助终端或POS)的接入，并能提供多种金融服务，为启动电子商务和银行卡业与国际接轨创造了条件、奠定了基础。 《中国信用卡》2001年第3期
农行网银落地业务处理系统
农行网 2003-03-28 08:48:
介绍为了适应市场竞争的需要，农行于２００２年４月８日正式对外推出了总行统一开发、统一管理的１．０版网上银行，迈出了农行网上银行建设关键性的一步。截止到今年１月已有２６家分行在这个平台上办理业务，预计在４月将全国范围内实现。网上银行的实现增强了农行的综合竞争实力，但是由于农行该项业务开展较晚，且受后台业务系统及多数据中心的制约，１．０版网银只具备同一数据中心下转帐、简单集团理财等基本功能，而对于跨数据中心及跨行业务则无法实现，这严重阻碍了网银业务的发展。基于进一步发展业务的需要，总行于２００２年９月开始着手落地业务处理系统开发，并于今年３月６日在青岛试点上线，同时即将上线该业务的还有北京、山东和广东等分行，预计６月将在全行推广。 落地业务处理系统作为网上银行系统的一部分，其正式推出弥补了１．０版网银系统无法进行跨数据中心及跨行业务的不足，并将为农行网银业务引入必须经由人工干预才能实现的业务，更好地满足客户尤其是集团企业客户的需要。目前农行已经实现的网银落地业务，是指网上银行客户在网上发起转账指令，由于转出方账户和转入方账户的开户行不在同一数据中心，或转入方账户在其他银行，需由人工继续参与处理才能够完成的转账汇款业务，这是狭义的落地业务定义。随着网银业务的进一步发展，广义的落地业务是指由网上银行客户发起的、必须经由银行人工干预才能继续进行的网银业务，狭义落地业务、强制落地处理的与贷款户相关的存款账户的交易、预约大额取现、定制银行汇票和本票等都属于本范畴，并即将在２．０版网上银行实现。 就已经实现的转账汇款类落地业务来说，其具体业务处理流程为： １．客户交易 网上银行注册客户进行交易，如果转出、转入方帐户不在同一数据中心或为跨行业务时，交易提交后，电子指令上传网银中心，网银中心将电子指令传到分行前置系统，等待落地处理。 ２．落地业务处理 经办行柜员（转出账户开户行）定时检查分行综合大前置系统，发现落地业务请求，打印网上银行落地业务转帐凭证。柜员审核凭证通过后，根据是否加急业务，进行后续处理（同城交换、实时汇兑、电子汇兑、天地对接、人行大额支付等）。 （沈镇）
透析ＣＭＳ之应用（上）
农行网 2003-12-12 10:15:
开场白： 两年前，《星期五对话》曾经以“ＣＭＳ与农行信贷文化”为题，对农行信贷管理系统的应用与信贷文化的缔造进行过初步的讨论。今年是ＣＭＳ在农行全面推广使用的第一年。不久前，总行信贷管理部和软件开发中心在长春举办了一期规模很大的ＣＭＳ应用培训班，来自全国３８家一级分行的信贷管理处、科技处主管处长和ＣＭＳ业务、技术骨干２０３人参加了培训。得此消息，主持人萌生了这样一个念头：何不请培训班的学员们开个讨论会，就ＣＭＳ在农行的应用号一号“脉”、会一会“诊”呢？多蒙总行信贷管理部李建林处长和从事开发研究工作的宋军生老师的大力支持与配合，我们收到了许多分行同志的精彩回应，这才有了本期对话的推出。 主持人：时光过得真快！弹指之间，两年匆匆而过。关于ＣＭＳ，杨明生行长曾在不同的场合多次强调：“要让ＣＭＳ好用，实用，不用不行！”那么，如何实现这个目标？分行的同志们对ＣＭＳ的应用怎么看？系统用得怎么样？遇到了哪些问题？最关键之处在哪里？今天我们就来近距离地倾听一下大家的心声吧！ 问题之一：在应用过程中，你有哪些感觉？遇到了哪些问题？ 王渝（重庆分行）：关于问题，我认为首先是认识问题。一种是对系统作用的过于夸大和神化，认为有了系统一切信贷管理工作中的问题都会迎刃而解；第二种是害怕先进生产方式带来的变革，过分地夸大、强调系统信息准确度、真实度方面的不足，否定系统作用。两种片面化的极端认识对于ＣＭＳ发挥其辅助信贷管理的功效和作用都非常有害。再一个是系统问题。由于系统庞大，难免存在一些尚不完善之处，特别是一些操作性方面的问题。应尽最大努力实现对系统信息的自动化处理，做到能用技术方式解决的问题不要再交由人工处理，实现系统提升工作效能的第一目标。 张文斌（陕西分行）：信贷管理系统的推广和应用，无疑为农行信贷管理工作带来了一场革命性的变化，它创新了农行信贷管理手段，能逐步培养信贷从业人员的业务素质。但由于农行相当一些信贷从业人员对信贷业务知识掌握不全面，特别是对电脑使用不熟练，因此在ＣＭＳ应用中他们不能客观地评价系统，进而形成了对系统推广应用的抵触情绪。这是当前在全行推广应用ＣＭＳ所遇到的最根本的阻力。 主持人：ＣＭＳ应用的目的，就是让人按规则和规范行事。不懂ＣＭＳ，不会操作计算机，不愿受约束，就会出现“叶公好龙”现象，就会拿出“你的系统不好用”的借口去抵触。 戴刚（安徽分行）：现在，ＣＭＳ我们已做到能用，制度也跟上了，正在接近“不用不行”。但好用是永无止境的。我这里谈谈自己感觉到的问题：首先，ＣＭＳ监控的作用开始显现了，但由于数据质量的问题，要打一些折扣；还有就是发现了问题之后怎么处理的“老问题”。第二，接口，我当前感觉打包问题的存在影响了作用的发挥。第三，五级分类的功能有待于进一步完善。第四，合同及凭证的打印，要使系统实现柜面系统的稳定性和响应速度，在当前的条件下实现起来还有些难度。此外是报表，最让人期待也急需完善。数据的提取和呈现是系统好用与否的标尺，系统里的其他功能再完善，如果不能方便的按照需要自由地提取数据，总感觉有缺憾，起码应有专用的工具。系统如果既有傻瓜界面，也有高手“露脸”的机会，那是最好不过的了。 主持人：管理型软件所要求的严密性非常高，不可能一下子就尽善尽美，说“感觉上有欠缺”，就应像这样直截了当地说出到底哪些地方需要完善，同时还要说出怎样完善。 问题之二：你认为推广使用ＣＭＳ在本行目前最急需解决的问题是什么？ 张以军（总行营业部）：我认为是人的观念与传统业务操作习惯。 戴刚：是的，系统再好，作用能不能发挥，还要看使用系统的人。 许传东（山东分行）：我也认为，推广使用ＣＭＳ最急需解决的是“人”的问题。部分人员还没有意识到计算机在现代企业管理中的作用，传统的业务处理方式和思维习惯没有改变。 蔡武（湖南分行）：应该说“人”和“物”都是我行目前急需解决的困难。就我行而言，虽然去年作了大投入，但是机器设备仍然不足，有很多网点还没有机器，业务录入不可避免的受到影响（当然机器的配备也应当考虑业务量的问题），也影响到人的心理。但“人”和“物”两者之间进行比较，我也认为“人”的问题最急需解决。 孙作槿（贵州分行）：在推广中，上至行领导下至操作人员对ＣＭＳ的认识很重要。就领导来说，他要是不从ＣＭＳ中要经营业务数据，工作人员也会忽略系统的运用，从而形成恶性循环，最糟糕的就是系统会被废止。就基层操作人员来说，要是他不会使用系统，不能通过ＣＭＳ做出简单的业务分析，领导也不会重视系统的使用。举个实际的例子：年中总行下了一些业务分析报告，很多数据是从ＣＭＳ中提取的，一些分行领导看到这些报告后很诧异：总行是怎么知道这些数据的？后来得知总行已开始应用ＣＭＳ的数据，马上重视起来，部署对业务部门ＣＭＳ应用的培训。数据质量只有在使用中才能提高，不用的话怎么会有提高呢？ 主持人：这就是“上行下效”。总行使用ＣＭＳ的数据给了下级行应用ＣＭＳ的良性刺激。 综合大家的意见，ＣＭＳ在农行能否发挥其作用，关键还要看使用者――“人”的素质。那么，如何对症下药，提高从业者的综合素质，让ＣＭＳ发挥其应有的功能？下期对话将继续就此话题进行讨论，敬请读者朋友垂注。
透析ＣＭＳ之应用（下）
农行网 2003-12-12 10:15:
问题之三：你认为要使ＣＭＳ充分发挥其应有的功能，最关键应在哪里下功夫？ 牛涛（北京分行）：发挥ＣＭＳ系统的应有功能，我认为首先应在系统的实用性上下功夫，不断改进系统功能，使其与实际业务流程更贴近，功能更完善，操作步骤、查询方法等设计更加人性化，真正实现系统的“好用、实用”，使全行员工对系统的依赖性加大，在此基础上最终实现“不用不行”。 涂国英（深圳分行）：第一，应尽量使ＣＭＳ操作更简单化，替代一些纸流程――若决策流程仍需纸文件与电脑并行，ＣＭＳ只会增加工作量；第二，与ＡＢＩＳ全方位对接，保证二套系统数据一致――目前靠制度保障，自动化程度低；第三，自定义报表，方便提供各种检查、各级部门需要的各种口径报表，方便总行其他管理部门从ＣＭＳ中自行提取；第四，培训要经常化。 主持人：“实用”是“好用”的基础，两者兼得之时必能实现“不用不行”。 许传东（山东分行）：系统目前处于不断完善的阶段，加快系统的各项升级，是保证系统充分应用的基础。ＣＭＳ是农行信贷管理的一个新事物，现有功能非常强大，但很多功能并没有真正利用起来。因此，应在加强业务技术培训的同时，做一些ＣＭＳ应用方面的先进经验和成功案例，供操作人员参考。同时，我认为“制度先行”也是充分发挥ＣＭＳ功能的关键，建议总行尽快制定ＣＭＳ运行、应用、维护等一系列规章制度，把ＣＭＳ应用提高到制度层面上，严格奖惩，用制度保证和规范ＣＭＳ的应用。 张文斌（陕西分行）：综合地说，我认为应从以下几个方面下功夫：首先，落实人员，分地区、分步骤狠抓数据质量，打好ＣＭＳ数据质量的基础；第二，针对各行实际，有计划地启动ＣＭＳ的决策功能，从而倒逼系统的应用；第三，总行要加强信贷人员的培训，引导性地利用系统数据对各行信贷经营及风险进行分析，从而指引各分行更好地应用系统；第四，从总行做起，加强各部门之间的有效协调和沟通，尽量减少日常报表的上报工作，从而真正减少各行信贷人员的工作量。第五，加强系统的进一步开发，特别是和ＡＢＩＳ的同步开发，使系统的各项功能更切近日常信贷业务工作。 主持人：“制度先行”、“数据质量”、“倒逼应用”、“培训引导”……都是很有针对性和建设性的建议。 问题之四：为了尽快适应ＣＭＳ应用给信贷工作带来的革命性变化，应从哪些方面着手对信贷从业人员进行业务素质、观念和职业操守的塑造？ 许传东（山东分行）：信贷从业人员首先要熟练应用ＣＭＳ的各项功能，弄清ＣＭＳ原理，做到“知其所以然”；同时，要加强产业政策、法律法规、经济管理等相关知识的学习。ＣＭＳ提供的信贷数据涉及到方方面面，如果不具备相关经济、法律等知识，就不能利用ＣＭＳ提供的信息总结出信贷工作中的问题与经验，更好地防范和控制信贷风险，ＣＭＳ应用就只能停留在较低的层次上。值得强调的是，ＣＭＳ的推广使用使信贷人员可以接触到比以前多得多的农行及客户信息资料，其中不少涉及到农行和客户的商业机密，如果信贷人员不讲职业操守，将机密信息泄漏到社会上，不仅会给农行造成极大的不良影响，甚至可能出现法律纠纷。 主持人：严守商业秘密这一条正是ＣＭＳ应用对农行从业人员职业操守提出的新要求。 张以军（总行营业部）：应增加客户经理绩效考核功能，与客户经理本人的利益挂钩，才可推动客户经理积极主动地运用ＣＭＳ，使他们在业务素质、观念更新方面进行自我的提高。同时尽快启用“决策功能”和“机打合同文本功能”，完善ＣＭＳ功能，使ＣＭＳ成为提高业务素质、更新观念、规范职业操守的动力。另外，数据质量是ＣＭＳ的生命，将直接影响到通过ＣＭＳ进行的信贷决策质量，因此，各级行数据录入人员的工作作风和工作态度很重要，应在信贷数据审核以及数据真实性的检查和责任追究方面制定措施。 主持人：利益推动、功能拉动、责任追究，同样是有的放矢之策。 马耘（浙江分行）：我认为首先是要加强ＣＭＳ培训。目前绝大多数信贷业务人员仅仅把ＣＭＳ视同会计系统当成发放贷款的工具，而不是自觉利用ＣＭＳ去管理贷款；其次，加强制度约束，对数据录入质量定期进行检查、辅导。管理行要向基层行全面了解ＣＭＳ应用情况，调查基层行对ＣＭＳ功能方面的需求，不断改善ＣＭＳ系统功能，使广大信贷从业人员积极、主动、自觉去应用ＣＭＳ。 王渝（重庆分行）：要花大力气解决好决策层、管理层人员的思想观念问题，这是目前最主要和最重要的问题，也是最难以有效解决的一个大问题，这个问题解决的好坏和时间长短从根本上制约着系统的整体运用。要进行定期的职业技能和道德培训，提高全体人员的个体素质和整体素质。培训中应注意把实际的业务管理知识和如何使用系统开展信贷管理有机地结合在一起进行，避免单打一的培训方式，使系统运用融入现实的信贷管理工作之中。 蔡武（湖南分行）：这个过程，是需要全行各部门各单位与信贷从业人员互动的过程，而不仅仅是科技部门、信贷部门、信贷管理部门的事情。从业人员没有深刻认识到的事情，不可能执行好，而这是需要一个过程的；在此期间，要通过制定制度，把ＣＭＳ的应用作为必需的职业技能融入到日常业务之中，要对从业人员的系统操作能力和业务知识水平进行适时、多次的培训，使之符合新形势下的要求。 结束语： 殷切的期盼，齐声的呼吁。ＣＭＳ，承载着总行决策者塑造崭新信贷文化的厚望，凝聚着农行优秀科技工作者的汗水和心血。从“好用”、“实用”到“不用不行”，概括了ＣＭＳ发展的三个阶段。可以想象，项目设计者和科技攻关组经过了多少不眠之夜，走过了多少艰难曲折，ＣＭＳ才走到了今天，我们没有理由不去拥抱她。对于ＣＭＳ最真实的珍爱，就是科学地去应用她，在应用中不断地去修饰她、完善她，让她成为优化信贷管理、塑造农行信贷文化的“金手指”。感谢积极参加本次讨论的各分行业务精英，相信在以他们为代表的富有高度责任感和敬业精神的干部员工的共同努力下，ＣＭＳ一定能够释放出它强大的能量，带领农行信贷管理进入更高的境界。
不良贷款认定管理系列讲座（四）
农行网 2003-12-02 08:32:
不良贷款认定管理系列讲座（四） □总行资产质量监管处 ４．企业财产评估、清算、分配方案； ５．企业受灾或事故前一个月的资产负债表； ６．申报行受偿财产（含抵押财产）清单或变现清单； ７．借款合同、借据、担保合同、受偿财产（含抵押财产）变现入帐单等会计凭证； ８．其他相关证明材料。 （七）由于借款人和担保人破产、关闭、解散，依法注销、吊销营业执照，或因借款人死亡，遭受重大自然灾害、意外事故，触犯刑律原因，造成借款人不能偿还到期债务，金融企业对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款，需提供的证明材料： １、抵债资产清单及接收价格； ２、抵债资产接收费用收据复印件； ３．抵债资产所有权证明，如：清算组向法院提交的企业评估、清算、分配报告，法院判决书，仲裁机构裁决书，或与抵押人或担保人协商签订的以资抵债协议书。 ４．借款合同、借据、担保合同等会计凭证； ５．对造成贷款损失的有关责任人的处理材料； ６．其他相关证明材料。
不良贷款认定管理系列讲座（五）
农行网 2003-12-02 08:32:
不良贷款认定管理系列讲座（五） □总行资产质量监管处 （八）借款人死亡或者依据《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款，需提供的证明材料： １．法院或公安部门出具的借款人死亡或依法宣告失踪、死亡的证明； ２．财产的法定继承人用财产或遗产偿债的证明； ３．工商行政管理部门注销企业营业执照的证明； ４．担保人所在单位出具的担保人无力偿债的证明； ５．申报行受偿财产（含抵押财产）清单或变现清单； ６．借款合同、借据、担保合同、受偿财产（含抵押财产）变现入帐单等会计凭证； （九）开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于借款人和保证人破产、关闭、解散，依法注销、吊销营业执照，或因借款人死亡，遭受重大自然灾害、意外事故，触犯刑律等原因，无法偿还垫款，金融企业经追偿后仍无法收回的垫款，需提供的证明材料： １．企业要求开立信用证、承兑汇票、保函的申请书； ２．银行开立信用证、保函的正本复印件、承兑汇票复印件及审批文件； ３．对方银行签发的付款指示； ４．申报行受偿财产（含抵押财产）清单或变现清单； ５．对造成贷款损失的有关责任人的处理材料； ６．其他相关证明文件。
不良贷款认定管理系列讲座（八）
农行网 2003-12-02 08:32:
不良贷款认定管理系列讲座（八） □总行资产质量监管处 第四讲 有关问题的解释（二） ３．关于破产、关闭企业的资产负债表。按照认定材料的准备要求，经办行和审批行在认定时需审查企业破产、关闭前一个月的资产负债表，以确认有效资产的情况。实际工作中，企业可能关停多次、破产或关停很长时间，此时很难找到破产关闭前一个月的资产负债表。因此，可以用反映企业破产前财务状况的资产负债表替代，若客户经理不能取得该表，也可提供由其签字证明的企业资产负债情况说明。 ４．认定报告第三部分内容的表格化处理。可以全面反映贷款发放和管理的全过程，不良贷款余额和形成时间一目了然，责任人及其管理责任更加便于认定，因此有必要在报告撰写时对报告的第三部分内容进行表格化反映。 ５．非期限因素形成的呆滞贷款中，因借款人未依法终止法人资格，但生产经营活动已经停止或经营活动虽未停止，产品无市场，资不抵债，亏损严重并濒临倒闭形成的呆滞贷款，客户经理提供的专题调查报告是认定报告的基础材料，不能替代认定报告。
不良贷款认定管理系列讲座（十）
农行网 2003-12-02 08:32:
不良贷款认定管理系列讲座（十） □总行资产质量监管处 第四讲 有关问题的解释（三） ６．由于某些原因，部分呆帐贷款的证明材料难以查找，对此，申报行可对缺少的材料提供证明文件，由客户经理、信贷部门负责人、行长分别签字确认，并承担相关责任。 ７．一笔贷款同时符合呆帐和损失条件的，申请行提供一份认定材料即可。 三、认定政策依据的问题 不良贷款认定是一项政策性很强的工作，为了便于各行认定人员掌握政策标准，我们仅就认定工作中可能涉及到的政策文件列举如下，各行可认真学习文件，掌握精神实质和政策标准。认定文件主要有： １．关于转发《不良贷款认定暂行办法》的通知农银发（２０００）１２６号 ２．关于印发《中国农业银行不良贷款认定管理暂行办法》的通知农银发（２０００）１１９号 ３．关于印发《中国农业银行呆帐贷款管理及核销暂行办法》的通知农银发（１９９８）７７号 ４．《转发财政部关于金融企业呆帐准备提取及呆帐核销管理办法的通知》农银办发（２００１）３１号 从总行转发的财政部文件中，我们可看到财政部对呆帐认定的范围掌握明显放大，标准掌握明显放宽，但是部分呆帐类型还未包括进去。总行转发的人民银行认定办法也对财政部老的呆帐认定标准作了部分修改，呆帐标准与财政部文件有相似之处，但还不尽相同。鉴于人民银行总行对呆帐认定标准是否修改尚未明确，各级行在认定时可同时兼顾财政部和人行两个文件，无论符合哪个文件规定标准，均可列为呆帐贷款。
柜台记账式国债交易系列问答
农行网 2003-07-07 09:44:
柜台记账式国债交易系列问答开栏语： 从六月初开始，记账式国债就要在农行以及其他几家国有商业银行开展正式的柜台交易了。为了保证柜台记账式国债交易这项新业务的顺利开展，让基层一线员工尽快熟悉掌握并熟练操作这项新业务，本报特在“新知课堂”栏目开辟《柜台记账式国债交易系列问答》，以讲座的形式刊发记账式国债柜台交易的有关知识，以协助此项业务的顺利开展。 一、什么是柜台记账式国债？ 柜台记账式国债是指经人民银行批准在商业银行柜台发行和交易，以记账方式登记债权的政府债券。 二、什么是柜台记账式国债交易及二级托管业务？ 柜台记账式国债交易业务是指商业银行通过其营业网点与投资人进行国债买卖，并办理托管与结算的行为。商业银行根据每天全国银行间债券市场交易的行情，在营业网点柜台挂出国债买入和卖出价，并保证投资人及时买卖国债。 柜台记账式国债交易采取二级托管形式，中央登记结算公司为一级托管人，商业银行为二级托管人，各级托管人分别对各自的托管账务负责。投资人拥有的国债数额以承办银行所记载的二级托管账户余额为准，但该数额必须通过中央登记结算公司一级托管人核查，确保二级托管账户的准确性。 三、开办柜台记账式国债交易有什么意义和作用？ 柜台记账式国债交易是我国国债发行方式的一次重大改革，电子化的记账式国债将逐步取代纸介质的凭证式国债，并将成为国债发行的主要模式。柜台记账式国债交易业务的开展：扩大了债券发行范围，有利于有效实施国家财政政策；有利于货币政策向社会纵深传导；有利于提高投资人资产的流动性，降低商业银行的经营与支付风险；有利于派生发展商业银行小额贷款，缓解商业银行资产负债管理的压力；有利于商业银行实现个人金融业务的多元化经营，增加中间业务收入。 （未完待续） （农总行个人业务部）
柜台记账式国债交易系列问答(2)
农行网 2003-07-07 09:44:
七、记账式国债的收益由哪几部分组成，国债收益率如何计算？ 记账式国债的收益主要由票面利息和资本溢价组成。 国债持有期收益率的计算： ｙ＝?ｃ＋?ｓ－ｐ?／ｎ?／ｐ 其中：ｃ为持有期间利息收入；ｓ为卖出价格（净价）；ｐ为购买价格（净价）；ｎ为持有期限。 八、开办柜台记账式国债交易业务的商业银行应具备什么条件？ 人民银行规定开办柜台记账式国债的商业银行应具备的条件是： （一） 具备统一、安全、稳定的计算机业务处理系统。 （二） 健全的内部管理制度和风险防范机制。 （三） 专门负责柜台交易的业务部门和合格的专职人员。 （四） 在全国银行间债券市场交易活跃，申请前二年债券业务量排名靠前。 （五） 申请前连续三年为国债承销团成员。 （六） 申请前二年在全国银行间债券市场无重大违规记录。 （七） 中国人民银行要求的其他条件。（未完待续） （农总行个人业务部）
柜台记账式国债交易系列问答(3)
农行网 2003-07-07 09:44:
九、农业银行开办柜台记账式国债交易业务的分行及营业网点应具备哪些条件？ （一）一级分行开办债券交易业务的基本条件： １、具有全国联网的金穗借记卡系统。 ２、具备安全、高效、稳定的债券交易业务处理系统。 ３、具备管理债券交易的专门机构和人员。 ４、具有完善的债券交易管理制度。 ５、经总行审核批准，报当地人民银行及财政部门备案。 （二）营业网点开办债券交易业务的基本条件： １、已开办金穗借记卡业务。 ２、配备经培训并获得从业资格证书的业务人员。 ３、具备债券交易场地并配备电子显示设备。 ４、经一级分行审核批准，报总行、人民银行当地分支机构及当地财政部门备案。 十、办理柜台记账式国债交易有哪些风险？ 办理柜台记账式国债交易风险是指办理债券交易时，由于工作疏忽或措施不当等主客观原因，给投资人和农业银行造成的损失。主要包括：决策风险、交易差错风险、系统保障风险、道德风险和服务风险。 十一、哪些国债可以在商业银行柜台进行交易？ 由财政部指定、经中国人民银行批准可在商业银行柜台进行交易的以记账方式登记债权的政府债券（记账式国债）。记账式国债按计息方式分为固定利率债券和浮动利率债券；按付息方式分为附息债券和零息债券等。具体国债品种、发行规模和发债时间，由中国人民银行和财政部在有关媒体适时公布。（未完待续） （农总行个人业务部）
柜台记账式国债交易系列问答(4)
农行网 2003-07-07 09:44: (图1)
十二、记账式国债柜台交易的营业时间是如何规定的？ 人民银行《商业银行柜台记账式国债交易管理办法》规定柜台交易营业日为每周一至周五，法定节假日除外。具体交易时间按照人民银行有关规定执行。 十三、为什么要在营业网点对投资人进行风险提示？ 债券柜台交易的买卖价格由承办银行在人民银行规定的价差幅度内根据市场情况自行确定，投资人会因价格变动而承担一定的市场风险。因此，承办银行须在营业网点向投资人进行风险提示。 十四、什么是记账式国债发行日、发行截止日、认购期、上市流通日、债权登记日、付息日、截止过户日、兑付日？ 发行日是指经财政部、人民银行批准新发行的国债可以正式公开发行的第一日。 发行截止日?截止分销日?是指经财政部、人民银行批准新发行国债正式公开发行的最后一日。 认购期是指从国债发行日到发行截止日期间。 上市流通日是指经财政部、人民银行批准新发行的国债可以上市交易流通的日期。 债权登记日是指以日终国债余额作为权益，享受权利的登记日期。包括付息登记日和付息兑付登记日。 付息日是指附息国债按规定时间支付本期利息的日期。 兑付日是指国债到期后，一次性还本付息的日期。 截止过户日?兑付登记日?是指以日终国债余额作为权益，享受兑付本息权利的债权登记日后，停止国债交易的日期。 （未完待续） （总行个人业务部）
政策性住房金融业务
农行网 2003-07-07 09:44:
政策性住房金融业务 一、什么是政策性住房金融业务？ 政策性住房金融业务是指各市（县）人民政府和军队、煤炭、铁道、石油等系统委托由指定银行以政策性资金为来源而经营的住房金融业务。 政策性住房金融业务的资金来源包括：1.城市（县镇）住房基金；2.行政、事业、企业单位住房基金；3.行政、事业、企业单位收取的住房租赁保证金；4.职工住房公积金；5.地方政府发行住房建设债券筹集的资金；6.国际金融组织为地方政府提供的住房贷款基金。 政策性住房金融业务的资金运用范围包括：1.对实行房改单位的职工购买、建造、大修理自住住房发放抵押贷款；2.发放城市经济适用住房开发贷款；3.对实行房改的单位购买、建造职工住房发放抵押贷款。 二、政策性住房金融业务的存、贷款种类有哪些？ 主要包括委托性住房存款和委托性住房贷款两大类。 （一）委托性住房存款 委托性住房存款是指商业银行受托归集的房改资金，主要包括住房公积金、单位住房基金（含单位售房款）、住房补贴、城市住房基金、住房建设债券等。主要有： 1.住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。 2.单位住房基金是单位为解决职工住房问题，依据国家的房改政策和有关财务规定，建立的用于住房建设、维修管理和补贴的专项基金。其中单位售房款是指国有企业和行政事业单位出售国有住房取得的收入。 3.住房补贴是指向职工发放的、专项用于住房消费的补贴资金。 4.城市住房基金是指地方政府用于解决行政、事业单位职工及中低收入家庭住房问题的专项基金。 5.住房建设债券是公有住房承租人在办理住房租赁手续时，按规定的标准购买的主要用于地方住房建设的债券。 （二）委托性住房贷款 委托性住房贷款是指受托银行接受委托，以房改资金为来源发放的住房贷款。主要有： 1.个人住房贷款是指受托银行接受委托，用房改资金发放的支持个人购房的贷款。其中：住房公积金委托贷款是指受托银行接受委托，用住房公积金发放的个人住房贷款。 2.住房开发贷款是指受托银行接受委托，用房改资金发放的住房项目开发贷款。 3.单位购建房贷款是指受托银行接受单位委托，用房改资金发放的单位购建房贷款。 三、住房公积金制度及其对银行的作用 （一）住房公积金的定义 住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。之所以称之为“储金”，因为它与储蓄既有相同之处，又不能等同。其相同之处在于：两者的所有权及使用权均为个人，非政府资金，都须还本付息；不同之处在于：储蓄是存款自愿，取款自由；而住房公积金则是一种义务性的长期储金，它的缴存是根据政府的文件规定，带有一定的强制性。它的支取是有条件的，且存期较长，无具体期限，并且只能享受低息，表现了职工对社会应尽的义务。 （二）住房公积金制度 住房公积金制度是结合房改实际情况而实行的一种政策制度。指有关住房公积金的归集、管理、使用、偿还等诸环节构成的整个运行机制和管理制度。实行住房公积金制度的根本意义在于其有利于转变住房分配体制；有利于住房资金的积累；有利于政策性住房贷款制度的建立；有利于加快住房建设。通过住房公积金的长期积累，可以逐步提高职工的自我保护意识，增强职工购建、大修住房的能力。因而住房公积金制度是我国政策性住房金融的主要内容。 （三）住房公积金业务对银行的作用 住房公积金业务不仅带来大量的、长期的存款业务，而且也带来大量的、长期的贷款业务。因此，可以为委托承办银行带来诸多好处。这主要表现为： 1.有利于承办银行存款效益的增加。 承办公积金业务可以为商业银行带来稳定的、长期的、低成本的公积金存款；增强承办银行的资金实力。同时，归集公积金能够得到当地住房管理中心给付的手续费，委托贷款也须给付手续费，经济效益比较可观。 2.有利于调整信贷结构，提高贷款市场占有份额。 有公积金贷款，才能发放公积金贷款。因此，当公积金贷款不能满足需要时，借款人需要申请商业性个人住房贷款，也就是个人住房组合贷款。这样，既有利于承办银行商业住房贷款的发放，又有利于信贷结构调整和优化。同时，由于住房公积金贷款具备利率低的优势，还有利于抢占住房消费信贷市场，提高市场占有份额。 3.有利于完善农行服务功能，提高银行知名度，同时也带来了很大的边际效益。 开办公积金贷款增加了银行的服务功能，同时带来了大量的房地产开发企业的低成本存款。通过信用卡还贷款，带动了信用卡业务的发展。而且随着公积金缴存和公积金借款人的增加，意味着相当多的客户将成为农行的长期客户，极大的丰富了银行的客户资源，有利于提高农业银行的知名度，有利于农业银行城区业务的拓展。 四、个人住房公积金委托贷款的操作 （一）定义 个人住房公积金委托贷款是指贷款行根据住房基金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，按规定的要求向购买住房的个人发放的贷款。住房公积金委托贷款的特点是由基金管理中心提供资金，确定贷款对象、金额、期限、利率，并承担贷款风险，受托行负责办理贷款手续及协助贷款本息收回，并按规定收取贷款手续费。只要按时足额缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，均可以申请住房公积金委托贷款。住房公积金贷款的最高额度由各地住房委员会确定。 （二）贷款对象及条件 公积金贷款的对象必须是具有当地城镇常住户口和有效居留身份，具有完全民事行为能力的自然人。 贷款条件： 1.具有当地城镇常住户口或有效居留身份； 2.必须连续足额及时在指定银行缴存规定月份的住房公积金； 3.与售房单位签订了合法有效的购房合同，并已预付购房款的20%以上； 4.有稳定的职业和收入，信用良好，有定期偿还贷款本息的能力； 5.有贷款人认可的资产作抵押或质押。一般以所购房产作抵押物； 6.参加贷款行指定的个人住房贷款有关保险； 7.开发商在贷款行开立结算帐户； 8.符合贷款人和住房基金管理中心规定的其他条件。 （三）贷款程序： 1.受托行与基金管理中心签订委托协议。主要是明确双方权利、义务和责任。在协议中必须明确由基金管理中心确定贷款对象，审核审批贷款，贷款风险由基金管理中心承担。银行只承担受托代为发放和管理贷款的职责，协助其收回贷款本息，并收取贷款手续费。 2.借款人可直接向住房基金管理中心提出贷款申请，受托行也可根据需要，代为收集借款人申请资料，统一交往基金管理中心审核、审批。申请人申请公积金贷款须提供下列材料： （1）身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）和婚姻状况证明； （2）夫妇双方的住房公积金缴存记录证明； （3）借款人家庭稳定收入的证明； （4）合法的购（建、修）住房合同、协议书或其他批准文件； （5）抵押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供的书面文件和保证人的资信证明； （6）有所购（建、修）住房全部价款20%以上的自有资金，并保证用于支付所购（建、修）住房的首付款； （7）自建住房的，应出具计划、建设、规划、土地等有关部门的批准文件； （8）对自有住房进行翻建、大修的，应出具自有住房产权证明； （9）有住房基金管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位作为保证人； （10）住房基金管理中心规定的其他条件。 3.贷款的审查和审批。住房基金管理中心收到借款人申请和按要求提供的证明材料后，要进行认真审查。自受理申请之日起15个工作日内作出是否准予发放贷款的决定，并通知申请人和受委托银行。准予贷款，基金管理中心委托受托银行办理贷款手续，对审查不合格的，基金管理中心应向申请人说明原因，并退还材料。基金管理中心审查同意发放的贷款，要确定每笔贷款金额、期限、利率和还款方式，并向受托行出具书面的审批文件。 4.贷款的发放。贷款受托行按照中心的书面批准文件，按照委托贷款协议的约定，与借款人签订《住房公积金委托借款合同》以及《划款扣款授权书》，与抵押人或质押人或保证人签订《住房公积金委托贷款抵押合同》、《住房公积金委托贷款质押合同》和《住房公积金委托贷款保证合同》，办理抵押物的公证（非强制性的）、保险和抵押登记及其他有关贷款手续。合同签署后，受委托银行应及时将借款合同和有关担保合同副本送住房基金管理中心备案。 5.贷款的划拨与偿还。合同生效后，受托银行根据《划款扣款授权书》，将贷款直接划入售房单位在受委托银行开立的指定帐户上。借款人应从贷款发放的次月起按借款合同约定的还款数额、还款方式，按期偿还借款本息。 6.协助收回贷款本息。受托行办理个人住房公积金贷款时，要严格按照特定委托的有关规定，按照中心批准的书面文件所确定的对象、金额、期限、利率发放贷款，并协助其收回贷款本息，风险由基金管理中心承担，受托行只收取手续费。贷款手续费按照贷款利息收入的5%，由住房基金管理中心向受委托银行支付。 （四）贷款的期限、利率及偿还 住房公积金委托贷款的期限不得超过借款人自贷款发放之日起至国家法定退休年龄的年限，最长不超过30年。 住房公积金委托贷款利率按中国人民银行和建设部规定的利率水平执行。目前5年以下（含5年）的年利率为%，5年以上的年利率为%。个人住房公积金贷款利率实行一年一定，于每月1月1日，按相应档次利率确定下一年度利率水平。 住房公积金委托贷款期限在一年以内（含一年）的，实行到期一次性还本付息，利随本清；贷款期限在一年以上的，按月归还贷款本息。 住房公积金委托贷款期限在一年以内（含一年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。 住房公积金贷款采取等额本息还款方式或等额本金还款方式。 （五）借款合同的变更 借款合同需要变更的，必须经住房基金管理中心和借款人协商同意，并依法签订变更协议后，由住房基金管理中心委托受委托银行变更协议办理借款合同变更手续。 （六）风险防范的要点 1.受托银行办理个人住房公积金委托贷款时，要严格按照特定委托的有关规定，与住房基金管理中心签订委托贷款合同，在合同中要明确贷款风险由住房基金管理中心承担，受托行只收取手续费。 2.公积金委托贷款的对象、金额、期限、利率、还款方式由住房基金管理中心确定，受托行协助其贷款本息回收。 3.委托行要加强内部管理和会计核算。 五、个人住房组合贷款 个人住房组合贷款是以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人的同一住房发放的贷款。它是个人住房公积金贷款和自营性贷款的组合。两笔贷款的用途是购买同一住房，借款的主体为同一购房人。 组合贷款的前提条件是借款人须经过住房基金管理中心审批后同意给予公积金贷款，并符合贷款行规定的贷款条件，个人住房组合贷款的手续，必须由同一机构办理。 1、操作要点： （1）借款人向住房基金管理中心申请公积金贷款并提供贷款资料，交住房基金管理中心审批。 （2）借款人凭住房基金管理中心审批同意贷款金额、期限、利率等资料到贷款行，申请配套个人住房商业性贷款。贷款行受理后对借款人的资信、职业、收入及还款能力等进行调查，并在3个工作日内给予借款人答复。如借款人在申请住房公积金委托贷款的同时，就申请配套的个人住房商业性贷款，贷款行必须在基金管理中心审批同意后，才能给予答复。 （3）贷款行审批同意后，确定组合贷款金额，按照有关规定与借款人签订借款合同。 （4）办理公证、保险及房屋抵押登记手续。 （5）贷款行按照《划款扣款授权书》，将组合贷款划入售房方开立的帐户。 2、风险防范要点： （1）组合贷款中的商业性贷款和公积金贷款必须由同一机构在同一时点发放，但贷款的到期日可以不一致。 （2）公积金委托贷款与自营性借款合同要分别与借款人签定，借款借据要分别填写。 （3）组合贷款的最高额度为两笔贷款相加不超过所购住房款项的80%。 （4）贷款的利率。组合贷款的利率分别执行人民银行公布的个人住房商业性贷款利率和个人住房公积金贷款利率。 （5）个人住房组合贷款的商业性贷款和公积金贷款必须分别进行不同的会计科目核算。 （6）组合贷款的抵押担保原则上要求借款人将住房抵押给贷款行，抵押金额为公积金贷款与自营性贷款之和，银行对其中的公积金贷款部分向基金管理中心提供反担保。如借款人将住房抵押给基金管理中心，须由基金管理中心为贷款行的商业性贷款部分提供反担保。
新会议 大讲堂 ――全国分行长学习研讨会系列札记（一）
农行网 2002-10-18 08:38:
□记者 孙明 与去年召开的“应对ＷＴＯ务虚会”一样，今年秋天，农总行决策层又在深秋季节为整日征战在业务一线的分行行长们创造了一个能够静下心来学习几天的机会。１０月１６日晚间，４０余家省级分行的行长、培训学院院长以及农总行各个部室的负责人风尘仆仆地走进装点着浓浓秋意的北京红螺园饭店，等待他们的是为期四天半的全国分行长培训研讨会。 虽然很多参会的行长在对话间还习惯地把这次会议叫做“三季度行长会”，但无论是从会议的正式名称还是内容安排上来看，学习与研讨所占的比重已经大大超过以前的那种上来讲存款、讲贷款、讲困难、讲任务的传统意义上的行长会。四天半时间中，四个半天时间是实实在在的讲课、听课，此外还有两个半天的经验交流。这种把工作总结布置融于学习、研讨中的会议形式不禁使记者想起了尚福林行长２００１年１１月就农行应对入世接受本报记者专访时所说的一句话――“要把农行建成学习型、知识化的银行，通过知识和技能的不断更新获得持续竞争优势。”不到一年过去，我们欣喜地看见，这种理念已经在我们的会风上得到实践。 第一个走上会议讲台的是我国著名的金融学家、中国社科院金融研究中心主任李扬博士。他运用大量翔实的资料和生动的语言为与会者做了一场名为《商业银行发展：趋势与挑战》的学术报告。报告的许多内容成为行长们、老总们讨论的热点，如李博士对外资银行进入中国后在业务上的侧重与特点（重资产业务、轻负债业务；重经济效益，轻市场份额；重中间业务，轻存款贷款；重市场效益，轻银行贷款；重产权安排，轻业务合作）、大型银行与中小企业贷款的问题等等，正如主持会议的杨明生副行长对李主任所作报告进行的总结中所说的，这场深入浅出、生动细致的报告“为行长们在现实中的业务经营带来很多思考，也为农行正在进行的一些改革带来了新的思路”。下午的会议安排是农总行研究室副主任李志成向与会者阐述《中国农业银行个人银行业务发展行动计划》，为近两年来发展得如火如荼的农业银行个人业务阐明了未来几年的发展方向。 在这一天，往日喧嚣、紧张的会议室成为一个安静的、学习气氛浓厚的大讲堂，在市场上整日殚精竭虑、征战拼杀的行长们得到一个静下心来学习与思考的机会。华东地区的一位行长向记者表示，“这样的机会对于我们是难得的，可以帮我们把在市场上遇到的具体问题上升到理论层面来思考，把学习和经营真正融合在一起，相互促进。” 在刚过去的教师节中，尚福林行长再次向全行发出了把农业银行建设成学习型、知识化企业的号召，而学习型组织理论强调的一个重要论点就是全员学习，即决策层、管理层、操作层都要全身心地投入学习。今天，在红螺园，我们看到农行的决策层和高级管理层已在适应这种学习型组织中的新角色、新任务了。
学习新知识 解决新问题 ――全国分行长培训研讨会系列札记（二）
农行网 2002-10-21 08:42: □记者 孙明 “这是我近几年的参加行长会中时间最长的一次，学到了新知识，更听到许多值得我们借鉴的好做法，所以，时间虽长，但却觉得很充实。”一位西部地区的分行行长这样对记者说。确实，会议的主报告还没有出台之前，参会的行长、总经理们已经进行了整整四天的学习讨论。这四天中，红螺园会议室成为讲堂与论坛，融会着各个领域的新理论、新知识和工作中摸索出来新经验、新智慧，参会者们各取所需，付诸实践。 记得凤凰卫视的首席评论员阮次山喜欢说这样一句话――“许多看起来不相关的事，其实都是相互关联的”，本次培训研讨会所安排的培训课程什恰如其分地体现了这句话的含义。身为社科院金融研究中心主任的李扬博士自不必说，他的讲课虽然立足在货币政策与资本市场研究，但也直接涉及到商业银行经营。而接下来两天作报告的国家发展计划委员会宏观经济研究院副院长刘福垣先生以及标准普尔公司治理服务董事戴坚宁女士所讲授的却是“我国产业机构调整和城镇化进程”以及“公司治理”这两个看起来与银行经营相去较远的题目。然而，讲课结束，行长、总经理们都由衷地表示，这两个题目对今后营销重点的选择、目标客户的开拓、内控制的强化以及农业银行下一步的改革有很强的借鉴意义，值得好好琢磨参悟。 相对于知识理论，兄弟行通过实践摸索出来的经验智慧是行长们更加关注的，本次研讨会上推出了不同经营侧面上的四个经验典型――湖北分行的“瞄准大市场 营销大客户”；浙江分行的“加强改进中小企业贷款的营销、服务和管理”；山东分行的“开源节流 强化创新”；河南分行的“多策并举，确保不良贷款双下降”。其中浙江分行为控制小企业贷款安全性所实行的“五要素管理”、河南分行为最大限度盘活不良资产所采取的“复活工程”等做法引起了热烈的讨论，许多行长表示要在会后进行细致的研究和“取经”，结合自己地区的特点，把这些经验做出实效来。 学习的目的是为了解决问题。而毋庸置疑的是，每一个三季度的行长会所要解决的最大问题就是如何把最后一个季度的工作抓紧抓好、确保全年目标任务的全面实现。虽然尚福林行长的会议主报告还没有正式出台，但在讨论中，我们发现，很多行长已经把学到的新知识、新理论结合到四季度的冲刺工作中，如一些行长结合总行的个人业务银行总体构想，提出要在最后一个季度中把个人业务作为一个重点做出效益；有的行长则提出要结合当地正在蓬勃开展的小城镇建设来确定营销重点；还有经济发达省份的行长提出要尽快学到浙江分行对中小企业贷款的先进管理措施，结合本地区特点，使中小企业成为本行牢固的效益增长点。 明天，尚福林行长将代表总行决策层对第四季度工作以及年终冲刺做出具体部署。经过几天扎实的“充电”，相信各位行长、老总们会对这次会议确定的精神理解得更透彻，完成得更出色。
外汇管理
农行网 2004-01-30 08:32:
亦称为外汇管制，是指对外汇的收支、买卖、借贷、转移以及国际间结算、外汇汇率和外汇市场所实施的一种限制性的政策措施。 目前，我国外汇管理体制基本上属于部分外汇管制，即对经常项目的外汇交易不实行或基本不实行外汇管制，但对资本项目的外汇交易进行一定的限制。 我国外汇体制改革的目标是：在经常项目下可兑换的基上，创造条件，逐步放开，推进资本项目下可兑换，从而实施人民币的完全可兑换。 经常项目可兑换: 指对属于经常项目下的各类交易，包括进出货物、支付运输费、保险费、劳务服务、出境旅游、投资利润、借债利息、股息、红利等，在向银行购汇或从外汇帐户上支付时不受限制。 1997年，国务院通过立法形式，明确了我国实行人民币经常项目可兑换，其中增加规定，国家对经常性国际支付和转移不予限制。 外债管理: 我国的外债管理范围包括：向国外借款、发行外币债券、国际金融租赁、贸易项目中的延期付款、买方信贷、境内金融机构吸收境外存款、补偿贸易中以现汇偿还的债务；向在中国境内注册的外资银行和中外合资银行借入外汇资金。 外汇储备: 指由各国官方持有的，可以自由支配和自由兑换的储备货币，是一国国际储备的主要组成部分和国家宏观调控实力的重要标志。中国人民银行履行持有、管理和经营我国外汇储备的职责。 外汇储备的主要功能： 1.调节国际收支，保证对外支付 2.干预外汇市场，稳定本币汇率 3.维护国际信誉，提高对外融资能力 4.增强综合国力和抵抗风险的能力 黄金储备: 指一国货币当局持有的，用以平衡国际收支，维持或影响汇率水平，作为金融资产持有的黄金。它在稳定国民经济、抑制通货膨胀、提高国际资信等方面有着特殊作用。
外汇的分类
农行网 2004-01-30 08:30:
外汇有多种分类法，按其能否自由兑换，可分为自由和记帐外汇；按其来源和用途，可分为贸易外汇和非贸易外汇；按其买卖的交割期，可分为即期外汇和远期外汇。在我国外汇银行业务中，还经常要区分外汇现汇和现钞。 外币现钞是指外国钞票、铸币。外币现钞主要由境外携入。 外币现汇是指其实体在货币发行国本土银行的存款帐户中的自由外汇。所谓自由外汇，是指在国际金融市场上可以自由买卖，在国际结算中广泛使用，在国际上可以得到承认，并可以自由兑换成其他国家货币的外汇。外汇现汇主要由国外汇入，或由境外携入、寄入的外币票据，经银行托收，收妥后存入。 各种外汇的标的物，一般只有转化为货币发行国本土的银行的存款帐户中的存款货币，即现汇后，才能进行实际上的对外国际结算。 外国钞票不一定都是外汇。外国钞票是否称为外汇，首先要看它能否自由兑换，或者说这种钞票能否重新回流到它的国家，而且可以不受限制地存入该国的任意一家商业银行的普通帐户上去。并其需要时可以任意转帐，才能称之为外汇。
汇及其汇率的决定？
农行网 2004-01-30 08:30:
１．什么是外汇和汇率 外汇是以外国货币表示的、用于国际结算的信用凭证和支付凭证。外汇包括银行支票和汇票（电汇和邮汇）、期票、息票、中签或到期的外国债券，以及其他可以在国外兑现的凭证。在对外贸易中，出口物资可以换得外汇，进口物资则需支付外汇。 我们对国内贸易都很熟悉。当你去商店买米的时候，你会很自然地支付人民币。当然米店也很乐意接受人民币。贸易可以用人民币进行。在一国之内的商品交换相对讲来是简单的。 但是，如果你想去买一台美国造的电子计算机，事情就复杂了。或许你在商店支付的是人民币，但通过银行等的作用，最终支付的还是美元，而不是人民币。同样，美国人如想买中国商品，他们最终支付的则是人民币。这样，我们就由国际贸易引进了外汇汇率的概念，那就是一国货币单位兑换他国货币单位的比率。例如，目前人民币外汇比率是：１００美元＝５５６．０３元人民币；１００英镑＝８４８．８８元；１００德国马克＝３５１．５５元；１００元港币＝７１．８１元；１００日元＝４．４７９元，等等。 有了外汇汇率，现在我们就可以去买美国电子计算机了。 假如计算机价格是１，０００美元，根据汇率，１００美元＝５５６元人民币，你只要拿出５，５６０元人民币就可买下美国计算机了。你付的是人民币，但银行最终会付美元，因为这是美商所要求和所能接受的。 这里只是一个简单的例子，在外汇市场的实际情形当然要复杂得多。 ２．外汇供求关系决定 汇率是什么经济原则决定外汇汇率，又是什么使之改变的呢？这必须从分析外汇市场入手。外汇交易市场，顾名思义，是不同国家货币交换的市场。汇率就是在这里决定的。外汇的零售往往在银行或专门从事这类交易的公司里进行。在纽约、东京、伦敦和苏黎世等地，都有着世界规模的外汇交易市场，那里每天都有着上百亿美元的货币交易。 外汇市场与其他市场一样，主要由两大因素决定，一是货币的供给和需求，二是各国货币的价格，这种价格是以各国自己的单位标定的。投入外汇市场的当然有不少是按照当时的币值进行交换，但也有不少是根据某些货币今后可能出现的比率交换，这样外汇交易就产生了不同的种类。首先是现货市场（ｓｐｏｔ ｍａｒ－ｋｅｔ），在这一市场交易的货币是可以兑换的，交易成立后可以立即交割，或在极短的时期内交割。 第二是远期市场（ｆｏｒｗａｒｄ ｍａｒ－ｋｅｔ），大多数货币都有着远期市场。在这里，货币交易是在今后的某一时候交付，通常是１个月、３个月或６个月等等，因而交易的价格也是按今后交付时的价格计算。第三是期货市场（ｆｕｔｕｒｅｍａｒｋｅｔ），在世界上广泛流通的货币都有期货市场。期货市场基本上与远期市场相似，只是交易是逐日结算的。这种交易多少是与猜测和幸运连在一起的。第四是期权市场（ｏｐｔｉｏｎｓ ｍａｒｋｅｔ），也是世界广泛流通的货币的市场。这是一种契约交易，而不是直接的货币交易。交易者具有在契约期内按照规定的价格买卖货币的物权。这４种外汇交易看来已是够复杂的了，但事实上外汇市场更为错综复杂，常常会有好几种交易交杂在一起的情形。 尽管外汇市场上有如此种种不同的交易，但汇率决定的基本原则是一样的。许多经济学家倾向于用供给和需求关系来解释外汇市场的活动。 美国经济学家萨缪尔森曾用供给和需求曲线来分析外汇汇率的市场决定。他用的例子是英镑和美元之间的双边贸易。 美国对于英镑的需求，是由于英国向美国提供商品、服务和投资等等。美国需用英镑来支付这些商品和服务。英镑的供给则取决于美国向英国提供的商品、服务和美国在英国的投资等。外汇交换的价格，即汇率，就定于供给和需求取得平衡的那一点。 为进一步理解这一过程，让我们沿用萨缪尔森的说明，从需求一方开始。美国对英镑的需求，源于美国人需英镑去买英国自行车或其他商品，或去威尔士度假，或购买英国的保险服务等等。此外，如美国想买伦敦的土地、或英国的股份公司，都需外汇。总之，当美国去购买外国商品、使用外用服务和资产时，就产生了对外汇的需求。图１－１所示需求曲线用下降曲线ＤＤ表示，竖坐标代表美元的价格。需求曲线向下倾斜表明，当英镑价格下降时，外国人就倾向于购买更多的英国商品。例如，英镑价格从每镑１．８０美元降到１．２０美元，其他都不变，美国人就会买更多的英国自行车和化更多的时间去英国旅游。 是什么促使外国人提供他们的货币给美国呢？当一个英国人进口商品、服务和资产时，他就提供了英国货币。例如当一个英国学生买美国书或到美国旅游，他那必要的支出就提供了英镑。或者，当英国政府购买美国高级气象预报计算机时，也增加了英镑的供给。英镑价格上升时（这时美元就变得相对便宜了），英国就会买更多的外国商品、服务及投资，因而就会向外汇市场提供更多的英镑。 英镑的供给和需求在外汇市场上相互作用。市场的力量使汇率上下移动，以平衡英镑的流入和流出，价格就会停在外汇汇率的平衡点上。在这一点上愿意买进英镑的量正好等于愿意卖出的量。 外汇交换的供给和需求的平衡，决定了货币的汇率。这种外汇的供给和需求存在于每一种货币，于是供给和需求就来自世界的四面八方，这个多边的交换决定了整个世界的汇率。 ３．外汇汇率的变化 在这一节中，我们仍然沿用萨缪尔森的图示说明。 如果国际贸易量发生了变化，或者如果美国从欧洲撤兵，或者欧洲限制从英国进口，或者由于美国国内机票降价、美国人减少了国外旅行，结果会怎样呢？在上面提到的种种情形中，美国对外汇的需求就会减少。 美国购买国外商品、服务和投资的减少，造成了对外汇需求的减少。这一变化是需求曲线向左移动。结果是外汇价格下降，即英镑汇率下降而美元汇率上升。汇率变化是多少呢？刚好足以使美国出口和资本流通上升，而英国出口和资本流通下降，直到供给和需求重新达到平衡。 除了上述贸易之类的影响之外，货币本身的贬值和升值也会严重冲击汇率。 一国货币的价格相对于另一国或所有国家的下降，叫做"贬值"，一国货币的价格相对于另一国或所有国家的上升，叫做"升值"。实行货币贬值的方式有两种：（１）降低平价，即减少货币的法定含金量或降低货币对黄金及外币的比价。这一政策的目的在于压低对外汇价，使本国商品的价格在国外低于他国商品价格，以增强其在国际市场上的竞争力。例如美元从１５０日元换１美元降为１２０日元换１美元，这就是贬值。（２）实行通货膨胀，即纸币增发日益超过商品流通所需金属货币量，使币值不断下跌。美国在１９７１年把官定金价从３５美元１盎司改为３８美元１盎司，就是这种贬值。 货币升值是指国家通过增加本国货币的含金量，提高本国货币对外国货币的比价。这种升值常常是在世界金融危机时，一国为了阻止外国货币的大量流入，避免本国货币在国内加速贬值而被迫采取的一种措施。货币升值的国家，由于货币对外比价提高，出口商品价格随之提高，进口商品价格相应降低，削弱了商品的竞争能力。同时，这些国家的外汇储备以及从国外调回的资金，折成本国货币计算，也会相应减少。在１９８４年和１９８５年初，美元价格相对于别国货币达到了一个高峰，美国在世界各地的商品价格大涨，外国手中同样数量的美元只能买到较少的美国商品了。于是美国出口剧降，削弱了竞争能力。 当然外汇汇率还受其他种种因素影响，例如利息率等，我们在后面还会提到。
影响汇率的主要因素
农行网 2004-01-30 08:30:
汇率总是起起落落，涨跌不休。影响汇率的因素有很多，但概括起来，主要有以下几种： 1．一国的经济增长速度。这是影响汇率波动的最基本的因素。根据凯恩斯学派的宏观经济理论，国民总产值的增长会引起国民收入和支出的增长。收入增加会导致进口产品的需求扩张，继而扩大对外汇的需求，推动本币贬值。而支出的增长意味着社会投资和消费的增加，有利于促进生产的发展，提高产品的国际竞争力，刺激出口增加外汇供给。所以从长期来看，经济增长会引起本币升值。由此看来，经济增长对汇率的影响是复杂的。但如果考虑到货币保值的作用，汇兑心理学有另一种解释。即货币的价值取决于外汇供需双方对货币所作的主观评价，这种主观评价的对比就是汇率。而一国经济发展态势良好，则主观评价相对就高，该国货币坚挺。 2．国际收支平衡的情况。这是影响汇率的最直接的一个因素。关于国际收支对汇率的作用早在19世纪60年代，英国人葛逊就作出了详细的阐述，之后，资产组合说也有所提及。所谓国际收支，简单的说，就是商品、劳务的进出口以及资本的输入和输出。国际收支中如果出口大于进口，资金流入，意味着国际市场对该国货币的需求增加，则本币会上升。反之，若进口大于出口，资金流出，则国际市场对该国货币的需求下降，本币会贬值。 3．物价水平和通货膨胀水平的差异。在纸币制度下，汇率从根本上来说是由货币所代表的实际价值所决定的。按照购买力评价说，货币购买力的比价即货币汇率。如果一国的物价水平高，通货膨胀率高，说明本币的购买力下降，会促使本币贬值。反之，就趋于升值。 4．利率水平的差异。所有货币学派的理论对利率在汇率波动中的作用都有论及。但是阐述的最为明确的是70年代后兴起的利率评价说。该理论从中短期的角度很好的解释了汇率的变动。利率对汇率的影响主要是通过对套利资本流动的影响来实现的。温和的通货膨胀下，较高利率会吸引外国资金的流入，同时抑制国内需求，进口减少，使得本币升高。但在严重通货膨胀下，利率就与汇率成负相关的关系。 5．人们的心理预期。这一因素在目前的国际金融市场上表现得尤为突出。汇兑心理学认为外汇汇率是外汇供求双方对货币主观心理评价的集中体现。评价高，信心强，则货币升值。这一理论在解释短线或极短线的汇率波动上起到了至关重要的作用。 除此之外，影响汇率波动的因素还包括政府的货币和汇率政策、突发事件、国际投机的冲击、经济数据的公布甚至政府要员的言论等。 这些因素之间也会相互加强或相互抵消。
存贷款利率放开：外币转存是否合算？
农行网 2002-11-18 08:41:
近日起，中国人民银行正式放开外币贷款利率和大额外币存款利率。外币利率市场化以后，300万美元(或等值其它外币)以下小额存款，其利率水平将由中国银行业协会统一制定。从今天中国银行业协会公布的主要外币小额存款利率来看，美元、欧元和日元等外币存款利率均有不同程度的上升，而英镑，港币等外币存款利率则有一定程度的降低(详见附表)。 其中，美元定期存款1月，3月，6月和1年共4个档期利率升幅均在10%以上，其中，升幅最大的3月定期利率上升了个百分点，升幅为13%，而升幅最小的2年定期利率则上升个百分点，仅为2%。欧元定期存款1月至1年共四个档期利率升幅均在20%以上，其中，升幅最大的6月定期利率上升了个百分点，升幅高达26%，而升幅最小的2年定期利率仅上升个百分点，升幅为7%。日元定期存款利率大幅度上升，1月至1年共4个档期利率较原来利率水平均上升了个百分点，而2年定期利率则上升个百分点。自即日起，市民可以通过浏览中国银行上海市分行网站(／gnfzh／shanghai)了解有关详情。 外币利率市场化的第一天，各主要外币存款利率各有涨跌，幅度各异。对于广大普通市民而言，面对美元，欧元，日元等货币利率走强的市场变化，要让自己手中的外币资产增值，赶紧“转存”是否合算呢？对此，中行的理财专家提醒广大市民及投资者：即使您手中持有美元，欧元或日元等外币，一味将原来的定期存款进行转存，未必是理财上策！以美元10，000元一年期定期存款为例，如果迄今已存一个半月以上，再重新转存反而会造成一定的利息损失。假设客户迄今已存满两个月，赶紧转存的话，则12个月到期收益与到期自动转存12个月收益相比，反而损失利息8美元！再以欧元一年期定期存款为例，如果迄今已存满3个月以上，再重新转存则必定会降低总的利息收入！ 因此，中行的理财专家再次提醒急于转存外汇的市民，“凡事预则立”，一定要仔细把理财算盘拨清楚，不仅要考虑利率，而且还要将存期、币种，甚至存款用途(用来生息或备不时之需)都应列入考虑的范畴。当然，市民也可以通过外汇买卖，“主动选择”高利率存款币种，以期获得更高的个人资产综合收益水平。
存储外币小诀窍
农行网 2002-11-13 09:13:
存储外币，宜采用“短平快”“追涨杀跌”“少兑少换”等方法。 目前个人外币储蓄存款起存期分为活期、1个月、3个月、6个月、1年、2年六个档次，按《外币储蓄存款条例》的规定，存期越长利率越高，期满按存入时挂牌利率计息。逾期按活期利率计息。又，各外币存款的利率受各国政治、经济因素的影响，人民银行对其经常进行不同的升降调整，如近两年对美元、港币的存款利率调整较频繁，美元存款利率经历了升、降、再升的调整过程，而港币存款利率则基本上经历了降、升、降、再升的过程。 基于此，首先，存期选择应“短平快”。 一般不要超过1年，以3-6个月的存期较合适，一旦利率上调时或之后不久，就可以到期转存、续存。其次，存取方式应“追涨杀跌”。这是因为在一般情况下，当某外币存款利率拾级上升，将会有一段相对稳定的时间；而当其震荡下降时，也将会有一段逐级盘下的下降过程。所以，一方面当存入外币不久遇利率上升时，应立即办理转存。虽说己存时间利息按活期计算有损失，但以后获得的利息收入足可大大地高于损失。当已存外币快到期遇利率上升时，这时便可放心地稍等期满支取后再续存，使既拿到原到期利息，又赶上了高利率起存机会。另一方面，存期内遇利率下调，并超过了预先设定的心理止损价位，而且其汇率也出现了震荡趋降的走势时，便不能心疼因提前支取所造成的利息损失，而应果断提前支取“杀跌”，并将其兑换成其他硬货币存储，以避免造成更大的利息损失。 其次，币种兑换应“少兑少换”。 一是由于目前人民币在资本账户还不能自由兑换，当换存人民币的收益小于直接存外币时，不要轻易兑换，因为一旦将外币换成人民币以后，若再想换回外币是比较困难的，即所谓的“外币换本币容易，本币换外币很难”。建议还是将有限的外汇存入银行为好。 二是银行对外币与本币之间、外币与外币之间的兑换要收取一定的兑换费用，并且银行在兑换时是按“现钞买人价”收进，而不是按“外汇卖出价”兑换，前价要低于后价许多，储户将有一定的损失。有时候汇兑的损失甚至会超过利息的差额收入，所以应尽量减少兑换次数，一定要仔细算账；三思而行。 三是将人民币通过黑市兑换成外币存入银行以保值的做法，实是一种得不偿失的行为，尤其是许多的外币根本就没有人民币的利率、汇率坚挺．不如存人民币合算；而且黑市上的外汇价格不但高，还有很大的假币风险，一些人并不了解国家的外汇政策，用高出外汇牌价很多的价格购买外汇，往往付出了很高的代价，而且这种私下交易过程一旦出现纠纷，是得不到国家法律保护的。
持汇一族增收技巧
农行网 2002-11-11 09:44:
随着我国对外开放程度的日益扩大和民间文化与经济等对外交往的日趋增多，普通市民的收入也日渐呈多元化发展趋势，具体表现在居民手中的外币币种和数量逐渐增多，以人民币统一“天下”的居民收入结构已在悄然地发生着变化。在我国目前适宜居民外汇投资渠道还较窄的情况下，一些“持汇族”为使手中闲滞的外币保值增值，大都选择银行储蓄这一安全可靠传统的投资方式。而外币的储蓄又具有一定的要求和技巧性，那么如何办理外币储蓄及怎样储存才能使外币增值呢? 首先，目前在我国只有一些可自由兑换的外币可存银行。并非所有的外币银行都可以存。当前，世界上有180多个国家和地区发行货币，并非所有的外币都是在国际上可自由兑换的，同样，在我国目前只有可自由兑换的币种可兑换和在银行储存，目前，有22种可自由兑换的外币在我国银行可兑换人民币。而各商业银行开办的外币储蓄币种也不尽相同，有的商业银行开办的外币储蓄币种较多，有的较少，一般都开办美元、日元、英镑、港元、德国马克5种外币储蓄品种，而中国银行目前开办包括以上5种外币及法国法郎、荷兰盾、澳大利亚元、加拿大元、欧元等在内的11种外币的现钞或现汇储蓄。因此，若居民有外币汇入或带入国内，一定要先在国外兑换成在我国境内可自由兑换的外币，否则，国内银行是不能兑换或储蓄的，如果委托国内银行汇出国外兑换成我国境内可兑换或可储蓄的外币，需向银行支付较高的手续费用。 其次，要了解外币存款的手续和有关规定。和人民币储蓄一样，开户时，储户只要持可自由兑换的外币或收妥的外汇到开办外币存款业务的银行，填写有关凭条交与经办人员即可，目前我国工、农、中、建、交等各商业银行都办理外币存款业务。另外，外币存款有最低起存金额的限制。如目前中国银行规定，活期存款的起存金额为相当于20元人民币的等值外币，定期存款为相当于50元人民币的等值外币。 第三要选择好储存的币种。当前国际金融市场动荡不安，汇率波动较大，而目前我国的金融市场与国际金融市场关联度及依存度已非常密切，理所当然地会波及到我国的汇率及利率。选择好“硬”币或利率有成长趋势的币种储蓄是确保外币保值增值的前提，因此，“持汇族”应经常关注汇率变化情况，及时调整外币币种，以规避汇率风险。目前中国银行等国内商业银行对居民个人都开办了个人外汇买卖业务，居民可及时通过个人外汇买卖业务选择汇率及利率坚挺的币种储蓄。 第四是科学组合和选择存期。目前，各商业银行开办的个人外币定期存款起存期限分为一个月、三个月、半年、一年和两年等五个档次和活期存款。一般来讲，存期越长，利率也就越高，因此“持汇族”最好选择较长的存期储蓄。但是，外币存款利率变动较频繁，有的一个月要变动几次，时高时低，有时在某段时间内会很低，此期间最好选择一个月或三个月短期档次的存款，以期待利率上扬后再存长期的。最佳的办法是将一部分外币存长期，一部分存短期，一旦利率变化，也能及时应变，调整存期。 第五要了解银行的服务功能。按照现行的规定，个人外币存款逾期不取，无论时间长短逾期部分一律按活期利率计息。这样就使一些由于种种原因未能及时支取而又未办转存手续的储户遭受利息上的损失。现在有些商业银行为了扩大和稳定外汇储源，开办了预约转存或自动转存业务，存款到期后，即使储户不来支取也可按原先的预约或自动续存，从而避免利息上的损失。因此，“持汇族”在办理外币存款时，最好到服务功能完善，有预约和自动转存或续存业务的商业银行去。 最后要币种多元化组合。因为影响外币利率及汇率的不可测因素较多，因而对于持汇较多者要及时通过银行的个人外汇买卖业务兑换多种币种，使外币币种多元化组合，即使此币利率降彼币利率升，最终也能保证总量无损失，实现投资收益风险对冲，避免因币种集中而出现把鸡蛋放在一个篮子里皆破的情况发生。 还有一个重要提醒：要进行外币投资，必须看懂银行外币牌价，外币牌价就是外币价格或汇率即外币对人民币的价格，目前，在我国使用五种外币牌价。 1、外币现钞买入价。居民将手中持有的外币现钞卖给银行时所用的价格。 2、外币现汇买入价。居民将手中持有的外币现汇卖给银行时所用的价格。 3、外币现钞卖出价。居民向银行购买外币现钞时所用的价格。 4、外币现汇卖出价。居民向银行购买外币现汇时所用的价格。要相同于外币现钞卖出价。 5、外币中间价。要由国家外币管理局公布，是国家规定的外币指导价，一般人们在阅读报纸、观看电视或收听广播时所听的外币牌价就是这个中间价。 前面四种外币牌价是我国各外汇银行根据外币中间价自行制定的，因此存在一些差别，居民在买卖或存储外币时还是“货比三家”好。 好了，了解了这些技巧再加上你的理财智慧，可以使手中持有外汇保值增值了！
怎样让你的外汇“活”起来
农行网 2002-11-07 09:08:
随着银行竞争的日趋激烈，通过分析市场、改变思路、创新金融产品，国有银行的产品服务也日趋丰富多样。一直以来，在中国境内如果公司或私人持有外汇的话，大多都将其老老实实地存在银行里吃利息。其实，银行还为客户准备了不同的外汇理财产品，以满足客户的不同需要。公司外汇理财产品最具特色的就是远期结售汇业务；私人外汇理财则有个人外汇实盘买卖和外汇保本投资存款供大家选择。 保值避险的远期结售汇业务 深圳蛇口鹏飞实业有限公司的李经理负责公司的来料加工业务后，经常因为收付汇业务与银行联系，公司的收付汇业务量很大，付款期比较稳定，因此每到一定时间就要到银行报到，办理即期结售汇，汇率自然就是即期汇率，成本难以测算，汇率风险更是难以回避。李经理对这种方式一开始也没觉得怎么样，但随着公司业务量的逐步增大，次数的增加，总觉得无法预见的收付汇成本给公司经营带来了一定的压力。正巧这天中行蛇口支行的业务员来拜访，聊起公司的业务，中行公司业务科长很热情地向李经理推荐了远期结售汇业务。鹏飞公司只要与银行签订远期结售汇业务协议，约定将来办理结汇和售汇业务的外币币种、金额、汇率以及交割日期，到约定的交割日，就可按上述商定的条款办理。 中行开办的此项业务对鹏飞公司有两大好处：一是可以达到汇率优惠，成本降低，风险回避，货币保值的效果。鹏飞公司2000年5月1 1日的即期售汇牌价为1美元兑人民币元，而1个月的美元售汇牌价为1美元兑人民币美元，6个月的美元售汇牌价为1美元兑人民币元，期限越长，汇价越优惠，相比即期，6个月远期结售汇的成本可以下降％，1年则可下降％。二是银行不额外收取手续费，客户按银行当天公布的远期结售汇牌价签约，不需支付任何额外的手续费。远期结售汇业务的交易币种多达7种，有美元、港元、日元、欧元、德国马克、澳大利亚元和瑞士法郎，起点金额仅为10万美元，交易方式分固定期限的远期交易和择期交易，期限分为 13档，最短7天，最长6个月，允许客户展期一次，因此，客户可叙做 1年之内的远期结售汇。 鹏飞公司与中行签署了叙做远期结售汇的协议，并以承兑汇票作质押免保证金叙做了远期美元售汇业务，总金额为5000万美元，不仅锁定了汇率风险，而且节约了费用成本，5000万美元乘％等于88 .5万美元，即该项业务可为鹏飞公司节约成本8 万美元。远期结售汇是一项“双赢”的业务品种，对于银行来说，这项业务丰富了公司理财业务品种，便于银行向客户提供更加便利积极的服务，拓展更多优质客户；对客户来说，尤其是经济特区，开展来料加工业务的外商企业越来越多，投资量也成倍增长，他们的外汇成本支出和人民币收入极不匹配，固定成本、货币保值和回避汇率风险的要求较大，因此他们对远期结售汇业务的需求也较大，市场潜力不可估量。 自由灵活的个人外汇实盘买卖 如今，老百姓手里的外汇也一天天多了起来，存在银行里似乎满足不了部分“投资理财型”人士的需要，因此，银行为私人外汇谋求出路而设计的理财品种也应运而生，个人外汇实盘买卖和外汇保本投资业务就能满足这些客户的需要。 王小姐有亲戚在日本，给她存了相当于十万美金的日元，可是日元的存款利息越来越低，继续存下去已没有什么意义，后来听了朋友的介绍，她到银行办了一张长城电子借记卡，并自动开通了电话银行服务，再开一本活期一本通，并把账号放入电话银行账号中，就可以通过电话银行进行外汇实盘买卖，按国际市场汇率用日元购买美元或港元后存定期，就可获得较高的利息，如果王小姐有心炒卖外汇，还可判断国际汇价走势进行外汇买卖，赚取汇差。 个人实盘外汇买卖可交易的货币有：美元、英镑、日元、港元、德国马克、瑞士法郎、法国法郎、澳大利亚元八种外币。交易起点金额为100美元或等值的其他外币。王小姐只需按当时的外汇买卖价格进行交易，银行不另收手续费。为方便客户，通过外汇买卖买入的美元和港元，银行均可支付现金，如客户买入除美元、港元以外货币而需提现时，银行将视库存现金的情况而给予支取，在不能提现的情况下，客户可将其他货币转换成美元或港元来提取。外汇买卖存在着外汇风险，即由于汇价的变动可能导致客户蒙受损失，因此客户在进行外汇买卖时，必须清楚了解面临的外汇风险。 有限风险无限收益的“外汇宝” 陈老太太的儿子在美国，给她汇了一大笔养老金，可是陈老太有自己的退休金，就把钱全存在银行里。银行私人理财中心建议陈老太可以参加中行开办的外汇保本投资存款，简称“外汇宝”，即在保证外汇存款人本金安全的前提下，由银行代理进行外汇期权投资，力图获取比利息更高收益的投资存款。 具体而言，是指客户（个人或公司）在中国银行存入一笔外汇定期存款，并签订协议，委托银行利用该笔存款定期与活期利息之间的差额在国际外汇市场上买入某种期限认购或认沽某种外币的期权，以求赚取这段时间内该种外币汇率波动产生的差价。参与“外汇保本投资存款”，不必担心因对国际外汇市场不了解或缺乏专业外汇买卖知识而造成本金的任何损失，反而有机会在汇市中施展拳脚，争取更高的投资回报并实现个人资产的安全增值，即使投资失误也只损失极少的利息收入，得失相比好处十分明显。 国际外汇市场属于全球性的市场，交投十分活跃，一般每天各种主要货币汇率波幅在1％以上，每月波幅一般也在3?5％之间，甚至有时高达10％以上。拿出外汇存款利息通过银行买入期权进行投资，就有机会博取远高于存款利息的回报，这是因为在国际汇市上可用存款利息这样小的金额购买大于存款几倍金额的期权，抓准机会的话，收益丰厚自是不言而喻。 参加“外汇保本投资存款”后，有关买卖操作将可委托银行全权代理。中国银行富有经验的专职外汇交易员会24小时关注全球外汇市场变化，分析汇率走势，力争获取更大的投资回报。凭借银行的专业服务，还可随时查询有关期权投资情况的信息，无须担心对国际外汇市场缺乏认识和信息，更不用担心自己因工作繁忙分身乏术。这项业务保证了有限的风险，无限的收益，适合愿意承担一定利益损失，对外汇市场缺乏了解，没有人多时间兼顾外汇投资，又希望外汇存款能有机会获得比定期存款更高收益的普通投资者。 银行凭借自身的资源优势，积极开发外汇领域的理财产品，丰富自身的业务品种类型，提高了自身的素质，更重要的是为即将面对的外资银行高层次的理财服务提前备战，给WTO天平的国有商业银行一边加上具有分量的砝码。
怎样汇入和汇出外汇？
农行网 2002-11-07 09:08:
凡代为解付国外以电汇、信汇或票汇等方式汇出的汇款，为国外汇入汇款。 境内居民外汇汇入汇款解付现钞或者兑换成人民币按照国家外汇管理局《境内居民个人外汇管理暂行办法》办理。如果您的海外亲友将汇款给您，您可以预先在外币储蓄所开立外币活期帐户，把您的帐号和开户银行提供给您的亲友，然后，您不用出门就可以收到汇款了。 汇出汇款 银行接受汇款人委托并按汇款指示，利用银行信用工具，将款项汇外境外收款人帐户的业务为汇出汇款。 汇款人可选择票汇、信汇和电汇（含SWIFT）的任何一种方式办理外汇汇出汇款。目前银行办理对外付款主要运用SWIFT汇款方式，其具有快速、便捷、收费低廉的特点。 目前银行办理美元、港币、日元、英镑、德国马克、法国法郎和欧元等币种的汇入、汇出业务。 如果您想把您的存款汇往国外，只要是现汇存款，即可迅速、安全地汇往您所指示的目的地。 如果收到一张外币支票可以到银行各外币储蓄所办理票据托收。一般二十天左右就可收到款项。 返回人员或是外地调来工作人员在其他城市的外币储蓄存款，只要是银行的存单，银行均可办理异地托收业务。
怎么看汇率？
农行网 2002-11-01 08:48:
1、买入价和卖出价 报价分为买入价和卖出价，均是从银行的角度出发，是针对报价中的前一个币种而言的，即银行买入前一个币种的价格和卖出前一个币种的价格。 例如，1999年8月4日10：00，中国银行USD/JPY报价为： 现汇买入价 现汇卖出价 即银行按日元的价格买入美元，按日元的价格卖出美元。假如客户想将1000美元买成等值的日元，对客户而言是卖出美元，但是要注意：报价是从银行的角度看，则是银行买入客户的美元，应按照现汇买入价计算，付给客户114880日元。 2、上涨和下跌 所谓上涨或下跌均是指报价中的前一个币种对后一个币种而言。例如， USD/DEM上涨，表示USD兑DEM的价格上涨了。 例如，1999年8月4日10：00，交通银行EUR/USD报价为 现汇买入价 现汇卖出价 1999年8月4日14：32，交通银行EUR/USD报价变为 现汇买入价 现汇卖出价 这表示欧元兑美元的价格上涨了，即1单位欧元可以兑换更多的美元。
外汇的概念
农行网 2002-10-30 09:08:
一、 外汇的概念 外汇的概念具有双重含义，即有动态和静态之分。 外汇的动态概概论念，是指把一个国家的货币兑换成加外一个国家的货币，借以清偿国际间债权、债务关系的一种专门性的经营活动。它是国际间汇兑（Foreign Exchange）的简称。 外汇的静态概念，是指以外国货币表示的可用于国际之间结算的支付手段。 国际货币基金组织的解释为：“外汇是货币行政当局（中央银行、货币管理机构、外汇平准基金组织和财政部）以银行存款、财政部国库券、长短期政府债券等形式保有的、在国际收支逆差时可以使用的债权”。 按照我国1997年1月修正颁的《外汇管理条例》规定：外汇，是指下列以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产： （一） 外国货币，包括纸币、铸币； （二） 外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、公司债券、股票等； （三） 外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等； （四） 特别提款仅、欧洲货币单位； （五） 其他外汇资产。 人们通常所说的外汇，一般都是就其静态意义而言。 二、 外汇的分类 外汇有多种分类法，按其能否自由兑换，可分为自由和记帐外汇； 按其来源和用途，可分为贸易外汇和非贸易外汇； 按其买卖的交交割期，可分为即期外汇和远期外汇。 在我国外汇银行业务中，还经常要区分外汇现汇和现钞。 外币现钞是指外国钞票、铸币。外币现钞主要由境外携入。 外币现汇是指其实体在货币发行国本土银行的存款帐户中的自由外汇。 所谓自由外汇，是指在国际金融市场上可以自由买卖，在国际结算中广泛使用，在国际上可以得到尝会，并可以自由兑换其他国家货币的外汇。 外汇现汇主要由境外汇入，或由境外携入、寄入的外币票据，经银行托收，收妥后存入。 各种外汇的标的物，一般只有转化为货币发行国本土的银行的存款帐户中的存款货币，即现汇后，才能进行实际上的对外国际结算。 外国钞票不一定都是外汇。外国钞票是否称为外汇，首先要看它能否自由兑换，或者说这种钞票能否重新回流到它的国家，而且可以不受限制地存入该国的一秀商业银行的普通帐户上去。在其需要时可以任意转帐，才能称之为外汇。 三、 外汇的作用 （一） 促进国际间的经济、贸易的发展。用外汇清偿国际间的债权债务，不仅能节省运送现金的费用，降低风险，缩短支付时间，加速资金周转，更重要的，是运用这种信用工具，可以扩大国际间的信用交往，拓宽融资渠道，促进国际经贸的发展。 （二） 调剂国际间资金余缺。世界经济发展不平衡导致了资金配置不平衡。有的国家资金相对过剩，有的国家资金严重短缺的，客观上存在着调剂资金余缺的必要。而外汇充当国际间的支付手段，通过国际信贷和投资途径，可以调剂资金余缺促进各国经济的均衡发展。 （三） 外汇是一个国家国际储备的重要组成部分，也是清偿国际债务的主要支付手段。它跟国家黄金储备一样，作为国家储备资产，一旦国际收支发生逆差时可以用来清偿债务。 四、汇率的概念 汇率是一国货币同另一国货币兑换的比率。如果把外国货币作为商品的话，那么汇率就是买卖外汇的价格，是以一种货币表示另一种货币的价格，因此也称为汇价。 五、 汇率的标价方法 确定两种不同货币之间的比价，先要确定用哪个国家的货币作为标准。由于确定的标准不同，于是便产生了几种不同的外汇汇率标价方法。 （一） 直接标价法。又称为应付标价法。是以一定单位的外国货币作为标准，折算为本国货币来表示其汇率。在直接标价法下，外国货币数额固定不变，汇率小组长跌都以相对的本国货币数额的变化来表示。一定单位外币折算的本国货币减少，说明外币汇率已经下跌，即外币贬值或本币升值。我国和国际上大多数国家都彩直接标价法。我国人民币汇率是以市场供求为基础的、单五的、有管理的浮动汇率制度。中国人民银行根据银行间外汇市场形成的价格，公布人民币对主要外币的汇率。 间接标价法。又称为应收标价法。是以一定单位的本国货币为标准，折算为一定数额的外国货币来表示其汇率。在间接标价法下，本国货币的数额固定不谈，汇率小组涨跌都以相对的外国货币数额的变化来表示。一定单位的本国货币折算的外币数量增多，说明本国货币汇率上涨，即本币升值或外币贬值。反之，一 定单位本国货币折算的外币数量减少，说明本国货币汇率下跌，即本币贬值或外币升值。英国一向使用间接标价法。 （二） 、直接标价法和间接标价法所表示的汇率涨跌的含义正好相反，所以在引用某种货币的汇率和说明其汇率高低涨跌时，必须明确采用哪种标价方法，以免混淆。 （三） 美元标价法又称纽约标价法，是指在纽约国际金融市场上，除对英镑用直接标价法外，对其他外国货币用间接标价法的标价方法。美元标价法由美国在1978年9月1日制定，目前是国际金融市场上通行的标价法。 六、 汇率的种类 （一） 从制定汇率的角度来考察： 1、 基本汇率。通常选择一种国际经济交易中最常使用、在外汇储备中所占的比重最大的可自由兑换的关键货币作为主要对象，与本国货币对比，订出汇率，这种汇率就是基本汇率。 2、 交叉汇率。制定出基本汇率后，本币对其他外国货币的汇率就可以通过基本汇率加以套算，这样得出的汇率就是交叉汇率，(Goss Rate)又叫做套算汇率。 （二） 从汇率制度角度考察： 1、 固定汇率。即外汇汇率基本固定，汇率的波动幅度局限天一个较小的范围之内。 2、 浮动汇率。即汇率不予以固定，也无任何汇率波动幅度的上下限，而是汇率随着外汇市场的供求变化而自由波动。 （三） 从银行买卖外汇的角度考察： 1、 买入汇率 又叫做买入价，是外汇银行向客户买进外汇时使用的价格。因其客户主要是出口商，帮卖出价常被称作“进口汇率”。 2、 卖出汇率 又叫做卖出价，是外汇银行向客户卖出时使用的价格。因其客户主要是进口商，帮卖出价常被称作“进口汇率”。 买入卖出价是根据外汇交易中所处的买方或卖方的地位而定的。买卖价之间的差额一般为1%~5%左右，这是外汇银行的手续费收益。 3、 中间汇率 它是买入价与卖出价的平均数。报刊报导汇率消息时常用中间汇率 （四） 从外汇交易支付通知方式角度考察： 1、 电汇汇率。 电汇汇率是银行卖出外汇后，以电报为传递工具，通知其国外分行或代理行付款给受款人时所使用的一种汇率。电汇系国际资金转移中最为迅速的一种国际汇兑方式，能在一、二天内支付款项，银行不能利用客户资金，因而电汇汇率最高。 2、 信汇汇率 信汇汇率是在银行卖出外汇后，用信函方式通知付款地银行转会收款人的一种汇款方式。由于邮程需要时间较长，银行可在邮程期内利用客户的资金，故信汇汇率较电汇汇率低。 3、 标汇汇率 标汇汇率是指银行在卖出外汇时，开立一张由其国外分支机构或代理行付款的汇票交给汇款人，由其自带或寄往国外取款。由于票汇汇率从卖出外汇到支付外汇有一段间隔时间，银行可以在这段时间内占用客户的资金，所以票汇汇率一般比电汇汇率低。 （五） 从外汇交易交割期限长短考察： 1、 即期汇率 也叫现汇汇率。它是指买卖外汇双方成交当天或两天以内进行交割时使用的汇率。 2、 远期汇率 它是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同，达成协议的汇率。到了交割日期，由协议双方按预订的汇率、金额进行交割。远期外汇买卖是一种预约性交易，是由于外汇购买者对外汇资金需在的时间不同，以及为了避免外汇风险而引时局的。远期汇率与即期汇率相比是有差额的，这种差额叫远期差价。差额用升水、贴水和平价来表示。升水是表示远期汇率比即期汇率贵，贴水则表示远期汇率比即期汇率便宜，平价表示两者相等。 （六） 从外汇银行营业时间的角度考察： 1、 开盘汇率 这是外汇银行在一个营业日刚开始营业、进行外汇买卖时用的汇率。 2、 收盘汇率 这是外汇银行在一个营业日的外汇交易终了时的汇率。 随着现代科技的发展、外汇交易设备的现代化，世界各地的外汇市场连为一体。由于各国大城市存在时差，而各大外汇市场汇率相互影响，所以一个外汇市场的开盘汇率往往受到上一时区外汇市场收盘汇率的影响。开盘与收盘汇率只相隔几个小时，但在汇率动荡的当天，也往往会有较大的出入。 七、外汇业务种类 中国工商银行从一九八四年底经人民银行批准开办外汇银行业务以来，其业务范围和业务量发展迅速。当前开办的外汇业务，主要有： （一） 外汇存款； （二） 外汇贷款； （三） 外汇汇款； （四） 外币兑换； （五） 国际结算； （六） 同业外汇拆借； （七） 款外汇票据的承竞和贴现； （八） 外汇借款； （九） 外汇担保； （十） 结汇、售汇； （十一） 发行或代理发行股票以外的外币有价证券； （十二） 买卖或代理买卖股票以外的外币有价证券； （十三） 自营外汇买卖或代客户外币买卖； （十四） 外汇信用卡的发行和代理国外信用卡的发行及付款； （十五） 资信调查、咨询、见证业务； （十六） 国家外管局批准的其他外汇业务。
我国外汇交易市场的特点
农行网 2002-10-29 09:20:
中国外汇交易中心是由中央银行领导下的、独立核算、非赢利性的事业法人。交易中心实行会员制，到１９９４年底已有会员３０３家，包括中资银行及其分行、外资银行、其它非银行机构。其中，外资银行只能代理，而不能自营外汇买卖。买卖的方式只有即期交易，没有远期和期货买卖。 我国外汇交易市场有以下几个特点： １、运用现代化的通讯网络和电子计算机联网为各金融机构提供外汇交易与清算服务。在交易方式和内容上，实行联网交易。外汇市场只进行人民币与美元、人民币与日元、人民币与港元之间的现汇交易。 ２、在市场结构上，可分为两个层次：一是客户与外汇指定银行之间的交易；二是银行间的外汇交易，包括外汇指定银行之间的交易和外汇指定银行与中央银行之间的交易。 ３、决定市场汇率的基础是外汇市场的供求情况。央行每日公布基准汇率，各外汇指定银行在规定的浮动范围内自行决定挂牌汇率，汇率浮动范围在（０．２５％）以内。 ４、中国人民银行对外汇市场进行宏观调控和管理。央行主要运用货币政策进行干预。
外汇业务种类
农行网 2002-10-29 09:12:
外汇业务种类 中国工商银行从一九八四年底经人民银行批准开办外汇银行业务以来，其业务范围和业务量发展迅速。当前开办的外汇业务，主要有： （一）外汇存款； （二）外汇贷款； （三）外汇汇款； （四）外币兑换； （五）国际结算； （六）同业外汇拆借； （七）款外汇票据的承竞和贴现； （八）外汇借款； （九）外汇担保； （十）结汇、售汇； （十一）发行或代理发行股票以外的外币有价证券； （十二）买卖或代理买卖股票以外的外币有价证券； （十三）自营外汇买卖或代客户外币买卖； （十四）外汇信用卡的发行和代理国外信用卡的发行及付款； （十五）资信调查、咨询、见证业务； （十六）国家外管局批准的其他外汇业务。
外汇投资的基本策略
农行网 2002-10-29 09:11:
无论是投资国内市场，还是投资国外市场，不论是投资一般商品，还是投资金融商品，投资的基本策略是一致的，在更为复杂的外汇市场上尤为如此。各人投资的策略虽有不同之处，但有一些是基本的，如下面的策略总结，对各种投资者来说，都有相当的参考价值。 （1）以闲余资金投资 如果投资者以家庭生活的必须费用来投资，万一亏蚀，就会直接影响家庭生计的话，在投资市场里失败的机会就会增加。因为用一笔不该用来投资的钱来生财时，心理上已处于下风，故此在决策时亦难以保持客观、冷静的态度。 （2）知己知彼 需要了解自己的性格，容易冲动或情绪化倾向严重的并不适合这个市场， 成功的投资者大多数能够控制自己的情绪且有严谨的纪律性，能够有效地约束自己。 （3）切勿过量交易 要成为成功投资者，其中一项原则是随时保持3倍以上的资金以应付价位的波动。假如阁下资金不充足，应减少手上所持的买卖合约，否则，就可能因资金不足而被迫“斩仓”以腾出资金出来，纵然后来证明眼光准确亦无济于事。 （4）正视市场，摒弃幻想 不要感情用事，过分憧憬将来和缅怀过去。一位美国期货交易员说：一个充满希望的人是一个美好和快乐的人，但他并不适合做投资家，一位成功的投资者是可以分开他的感情和交易的。 （5）勿轻率改变主意 预先订下当日入市的价位和计划，勿因眼前价格涨落影响而轻易改变决定， 基于当日价位的变化以及市场消息而临时作出决定是十分危险的。 （6）作出适当的暂停买卖 日复一日的交易会令你的判断逐渐迟钝。一位成功的投资家说：每当我感到精神状态和判断效率低至90％，我开始赚不到钱，而当我的状态低过90％时，便开始蚀本，故此，我会放下一切而去渡假数周。暂短的休息能令你重新认识市场，重新认识自己，更能帮你看清未来投资 的方向。投资者格言：当太近森林时，你甚至不能看清眼前的树。 （7）切勿盲目 成功的投资者不会盲目跟从旁人的意思。当每人都认为应买入时，他们会伺机沽出。当大家都处于同一投资位置，尤其是那些小投资者亦都纷纷跟进时， 成功的投资者会感到危险而改变路线。这和逆反的理论一样，当大多数人说要买入时，阁下就该伺机沽出。 （8）拒绝他人意见 当阁下把握了市场的方向而有了基本的决定时，不要因旁人的影响而轻易改变决定。有时别人的意见会显得很合理，因而促使阁下改变主意，然而事后才发现自己的决定才是最正确的。简言之，别人的意见只是参考，自己的意见才是买卖的决定。 （9）当不肯定时，暂抱观望 并非每天均需入市，初入行者往往热衷于入市买卖，但成功的投资者则会等机会，当他们入市后感到疑惑时亦会先行离市。 （10）当机立断 投资外汇市场时，导致失败的心理因素很多，一种颇为常见的情形是投资者面对损失，亦知道已不能心存饶幸时，却往往因为犹豫不决，未能当机立断，因而愈陷愈深，损失增加。 （11）忘记过去的价位 “过去的价位”也是一项相当难以克服的心理障碍。不少投资者就是因为受到过去价位的影响，造成投资判断有误。一般来说，见过了高价之后，当市场回落时，对出现的新低价会感到相当不习惯；当时纵然各种分析显示后市将会再跌，市场投资气候十分恶劣，但投资者在这些新低价位水平前，非但不会把自己所持的货售出，还会觉得很“低”而有买入的冲动，结果买入后便被牢牢地套住了。因此，投资者应当“忘记过去的价位”。 （12）忍耐也是投资 投资市场有一句格言说“忍耐是一种投资”。这一点相信很少投资者能够做到。从事投资工作的人，必须培养良好的忍耐力，这往往是成败的一个关键。 不少投资者，并不是他们的分析能力低，也不是他们缺乏投资经验，而是欠缺了一份耐力，过早买入或者沽出，于是招致无谓的损失。 （13）订下止蚀位置 这是一项重要的投资技巧。由于投资市场风险颇高，为了避免万一投资失误时带来的损失，因此每一次入市买卖时，我们都应该订下止蚀盘，即当汇率跌至某个预定的价位，还可能下跌时，立即交易结清，因而这种计单是限制损失的订单，这样我们便可以限制损失的进一步扩大了。
外汇买卖操作技巧
农行网 2002-10-18 08:59:
1． 学会建立头寸、斩仓和获利 "建立头寸"是开盘的意思。开盘也叫敞口，就是买进一种货币，同时卖出另一种货币的行为。开盘之后，长了（多头）一种货币，短了（空头）另一种货币。选择适当的汇率水平以及时机建立头寸是盈利的前提。如果入市时机较好，获利的机会就大；相反，如果入市的时机不当，就容易发生亏损。 "斩仓"是在建立头寸后，所持币种汇率下跌时，为防止亏损过高而采取的平盘止损措施。例如，以的汇率卖出英镑，买进美元。后来英镑汇率上升到，眼看名义上亏损已达200个点。为防止英镑继续上升造成更大的损失，便在的汇率水平买回英镑，卖出美元，以亏损200个点结束了敞口。有时交易者不认赔，而坚持等待下去，希望汇率回头，这样当汇率一味下滑时会遭受巨大亏损。 "获利"的时机比较难掌握。在建立头寸后，当汇率已朝着对自己有利的方向发展时，平盘就可以获利。例如在120买入美元，卖出日元；当美元上升至122日元时，已有2个日元的利润，于是便把美元卖出，买回日元使美元头寸轧平，赚取日元利润；或者按照原来卖出日元的金额原数轧平，赚取美元利润，这都是平盘获利行为。掌握获利的时机十分重要，平盘太早，获利不多；平盘太晚，可能延误了时机，汇率走势发生逆转，不盈反亏。 2． 买涨不买跌 外汇买卖同股票买卖一样，宁买升，不买跌。因为价格上升的过程中只有一点是买错了的，即价格上升到顶点的时候，汇价象从地板上升到天花板，无法再升。除了这一点，其他任意一点买入都是对的。 在汇价下跌时买入，只有一点是买对的，即汇价已经落到最低点，就象落到地板上，无法再低。除此之外，其他点买入都有是错的。 由于在价格上升时买入，只有一点是买错的，但在价格下降时买入却只有一点是买对的，因此，在价格上升时买入盈利的机会比在价格下跌时大得多。 3．"金字塔"加码 "金字塔"加码的意思是：在第一次买入某种货币之后，该货币汇率上升，眼看投资正确，若想加码增加投资，应当遵循"每次加码的数量比上次少"的原则。这样逐次加买数会越来越少，就如："金字塔"一样。因为价格越高，接近上涨顶峰的可能性越大，危险也越大。 4． 于传言时买入（卖出），于事实时卖出（买入） 外汇市场与股票市场一样，经常流传一些消息甚至谣言，有些消息事后证明是真实的，有些消息事后证实只不过是谣传。交易者的做法是，在听到好消息时立即买入，一旦消息得到证实，便立即卖出。反之亦然，当坏消息传出时，立即卖出，一旦消息得到证实，就立即买回。如若交易不够迅速很有可能因行情变动而招至损失。 5． 不要在赔钱时加码 在买入或卖出一种外汇后，遇到市场突然以相反的方向急进时，有些人会想加码再做，这是很危险的。例如，当某种外汇连续上涨一段时间后，交易者追高买进了该种货币。突然行情扭转，猛跌向下，交易员眼看赔钱，便想在低价位加码买一单，企图拉低头一单的汇价，并在汇率反弹时，二单一起平仓，避免亏损。这种加码做法要特别小心。如果汇价已经上升了一段时间，你买的可能是一个"顶"，如果越跌越买，连续加码，但汇价总不回头，那么结果无疑是恶性亏损。 6． 不参与不明朗的市场活动 当感到汇市走势不够明朗，自己又缺乏信心时，以不入场交易为宜。否则很容易做出错误的判断。 7． 不要肓目追求整数点 外汇交易中，有时会为了强争几个点而误事，有的人在建立头寸后，给自己定下一个盈利目标，比如要赚够200美元或500人民币等，心里时刻等待这一时刻的到来。有时价格已经接近目标，机会很好，只是还差几个点未到位，本来可以平盘收钱，但是碍于原来的目标，在等待中错过了最好的价位，坐失良机。 8． 在盘局突破时建立头寸 盘局指牛皮行市，汇率波幅狭窄。盘局是买家和卖家势均力敌，暂时处于平衡的表现。无论是上升过程还是下跌过程中的盘局，一旦盘局结束时，市价就会破关而上或下，呈突破式前进。这是入市建立头寸的大好时机，如果盘局属于长期牛皮，突破盘局时所建立的头寸获大利的机会更大。
外汇交易的分几类？
农行网 2002-10-18 08:58: 外汇是伴随着国际贸易而产生的，外汇交易也是国际间结算债权债务关系的工具。但是，近十几年，外汇交易不仅在数量上成倍增长，而且在实质上也发生了重大的变化。外汇交易不仅仅是国际贸易的一种工具，而已成为国际上最重要的金融商品。外汇交易的种类也随着外汇交易的性质变化而日趋多样化。 外汇交易主要可分为现钞、现货、合约现货、期货、期权、远期交易等。具体来说，现钞交易是旅游者以及由于其他各种目的需要外汇现钞者之间进行的买卖，包括现金、外汇旅行支票等；现货交易是大银行之间，以及大银行代理大客户的交易，买卖约定成交后，最迟在两个营业日之内完成资金收付交割；合约现货交易是投资人与金融公司签定合同来买卖外汇的方式，适合于大众的投资；期货交易是按约定的时间，并按已确定的汇率进行交易，每个合同的金额是固定的；期权交易是将来是否购买或者出售某种货币的选择权而预先进行的交易；远期交易是根据合同规定在规定日期办理交割，合同可大可小，交割期也较灵活。 外汇交易品种的多样化一方面是国际贸易的发展对外汇交易提出了多种的要求，尤其是汇率波幅日益扩大，进出口商为了避免汇率变化而带来的损失，远期外汇交易、期货外汇交易便应运而生。另一方面是主要工业国家金融业不断发展的结果。近十几年，主要工业国家的金融商品日趋多样化，而且互相渗透，相互"嫁接"。例如，随着大豆、棉花等商品期货的发展，外汇也加入了期货的行列，在股票领域中，出现了股权交易，外汇交易也引进了"权力"的交易，发展成为外汇期权交易。 从外汇交易的数量来看，由国际贸易而产生的外汇交易占整个外汇交易的比重不断减少，据统计，目前这一比重只有４％左右。那么，可以说现在外汇交易的主流是投资性的，是以在外汇汇价波动中赢利为目的的。因此，现货、合约现货以及期货交易在外汇交易中所占的比重最大，而现货交易主要是银行与银行之间的买卖，本文不准备详加叙述，下面将主要介绍适合于大众投资而同时又在主要工业国家十分流行的合约现货外汇交易和期货外汇交易。
银行业务术语中的Ｅｎｇｌｉｓｈ
农行网 2002-10-18 08:45:
□山林 在有关银行业务的一些理论文章里，由于理论的不断创新和发展，经常出现一些新的英文缩写的业务术语，如果作者不加以细分和解释的话，往往把读者搞得一头雾水，不知所云。譬如，我们要大力发展ＶＩＰ客户，ＶＩＰ是什么意思？网上银行提供ＡＡＡ式服务，ＡＡＡ代表什么？商业银行要推行ＩＳＯ９０００标准，ＩＳＯ９０００是什么标准？等等。由于读者的认识和理解水平参差不齐，阅读时难免产生一些疑问和偏差，为了避免此现象，下面特介绍一些英文缩写。 ＶＩＰ客户： ＶＩＰ是“Ｖｅｒｙ Ｉｍｐｏｒｔａｎｔ Ｐｅｒｓｏｎ”的缩写，直译为“非常重要的人”，即“贵宾”的意思。“ＶＩＰ客户”是指具有很高信誉的优良客户。农行的ＶＩＰ客户可凭农行颁发的“ＶＩＰ贵宾卡”在营业网点享受一些特惠服务和产品优惠。 ＡＡＡ式服务： ＡＡＡ是“Ａｎｙｗｈｅｒｅ Ａｎｙｔｉｍｅ Ａｎｙｈｏｗ”的缩写，直译为“任何地点、任何时间、任何方式”。网上银行的“ＡＡＡ式服务”，是指网上银行突破了时间和地域的限制，无论何时何地，客户都可以通过互联网获得银行的在线服务和支持。 ＩＳＯ９０００标准： ＩＳＯ是“Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｓｔａｎｄａｒｄ Ｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎ”的缩写，是国际标准化组织的名称。国际标准化组织（ＩＳ０）于１９８７年颁布了ＩＳＯ９０００系列标准，１９９２年被我国采用为国家标准。ＩＳＯ９０００标准是质量管理类标准，商业银行推行ＩＳＯ９０００标准，可以建立以质量为中心的管理体系，使授权管理、成本管理、风险管理、营销管理得到有效的实施和结合，促进银行组织管理结构和业务流程的根本变革，从而实现商业银行“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营策略。 ＣＩ战略： ＣＩ是“Ｃｏｎｆｉｇｕｒａｔｉｏｎ Ｉｄ”的缩写，直译为“形象标识”。顾名思义，“ＣＩ战略”就是企业形象的设计、打造和宣传。在激烈的市场竞争中，企业形象是企业的无形资产，是决定竞争优势的关键。商业银行开展ＣＩ战略是一项长期的系统工程。 ４Ｐ策略： ４Ｐ是“Ｐｒｏｄｕｃｔ Ｐｒｉｃｅ Ｐｌａｃｅ Ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ”的缩写，直译为“产品、价格、处置（销售）、促进（促销）”。“４Ｐ策略”是指市场营销过程中产品策略、价格策略、分销策略、促销策略的有机组合。产品策略是“４Ｐ策略”中的核心策略，其他三项策略都是为产品策略服务的。商业银行成功的市场营销就在于选准适当的客户群体，采用适当的促销策略，以适当的价格，销售自己的金融产品或服务，从而达到获得收益的目标。利用“４Ｐ策略”，商业银行可以实现营销资源的优化配置。 ４Ｃ策略： ４Ｃ是“Ｃｏｎｓｕｍｅｒ Ｃｏｓｔ Ｃｏｎｖｅｎｉｅｎｃｅ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ”的缩写，直译为“消费者、成本、便利性、沟通性”。“４Ｃ策略”就是将客户（消费者）、客户愿意付出的成本、购买的便利性、与客户的沟通方式这四种要素组合起来，体现以人为本，以客户为中心的营销理念，增强市场营销的效率和成果。“４Ｃ策略”是贴近市场、客户至上的营销策略的安排和组合。目前多数西方商业银行把“４Ｃ策略”进行了创新，重新界定为“Ｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎ Ｃｕｓｔｏｍｅｒ Ｃｏｎｆｉｄｅｎｃｅ Ｃｒｅａｔｉｖｉｔｙ”，即“合作、客户、诚信、创新”。新的“４Ｃ策略”突出强调了银行和客户之间的诚信和合作，提出金融创新是营销战略的必然选择，是非常值得国内商业银行学习和借鉴的。
外币储蓄业务
农行网 2002-10-17 08:10:
外币储蓄业务概念和对象 外币储蓄是指个人将属于其所有的外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄存款分为外汇帐户和外钞帐户。凡持有可自由兑换外币的中国境内居民，均可以个人名义开立外币储蓄存款帐户。 外币储蓄币种 目前，我国各银行外币币种有：美圆、港币、日圆、英镑、法国法郎、德国马克、加拿大圆、欧圆。其他自由兑换的外币，由存款人自由选择上述币种之一种，按存入日的外汇牌价折算入帐。 外币储蓄种类 外币储蓄存款分为整存整取定期储蓄和活期储蓄两种。 整存整取定期储蓄。存期分为一个月、三个月、六个月、一年和两年五个档次。起存金额为不低于人民币50圆的等值外币。 活期储蓄。起存金额为不低于人民币20圆的等值外币。
什么是个人外汇买卖业务？
农行网 2002-10-16 08:16:
银行接受客户的委托，按照银行个人外汇买卖业务的报价，为客户把一种外币买卖成另一种外币的业务。（人民币目前尚不能自由买成外汇，因此客户不能拿人民币来做交易。） 银行个人外汇买卖业务采用实盘交易方式，也就是说客户必须持有足额的需要卖出的货币。
什么是货币局制度？
农行网 2002-10-14 08:44: 货币局制度是一种汇率机制，它有两项基本原则：一是本国货币汇率钉住一种作为基准的外国货币；二是所发行的货币保证完全以外汇储备作为后盾。 传统的货币局制度起源于19世纪中期，是英、法等国海外殖民体系的货币发行方式，在本世纪初较为流行。本世纪五六十年代，随着政府积极干预经济的盛行，同时由于货币局带有明显的殖民时代经济色彩，原先实行货币局制度的国家纷纷采取中央银行制度。 货币局制度近年来又有回潮的势头，1983年，港元贬值的波动，促使港英当局决定重建货币局制度，将港冗和美元挂钩，1991年，阿根廷也建立了货币局制度，用以控制国内的高通货膨胀，稳定市值，恢复经济，立陶宛、爱沙尼亚等国在经济转型的过程中。先后建立了货币局制度来稳定经济和重建货币体系。 货币局制度与中央银行制度的主要区别是：在严格的货币局制度下，货币发行完全受货币局的外汇储备限制；而在中央银行制度下，政府和商业银行都可通过向中央银行惜款发放货币，而不受外汇储备的限制。因此，可以说中央银行在制定货币信贷政策方面，自由度要比货币局大得多，如中央银行可以控制本国利率。可以充当"最后贷款人"的角色向政府提供贷款，而货币局却没有这些功能。 在货币局制度下，当国际收支出现持续逆差时，当局发行货币的外汇储备就会减少，国内货币供应量也将随之减少，利率就会偏高。这将有助于减少进口需求，减缓国内经济增长速度。国内工资、物价的下跌，也会降低生产成本，增加出口竞争力。同时，货币局制度相对稳定的汇率有助于稳定投资者的信心，保持冈际贸易的稳定发展。 货币局制度也有其自身的不足：①政府不能控制货币供应和利率，利率由基准货币发行国制定，货币总量取决于收支平衡，以及银行体系中的货币乘数；②政府不能利用汇率来调整外来冈素对本国经济的影响，如进口价格的上涨、资本流通的转移等，而只能调整国内工资和商品价格；③正统货币局制度不会像传统的中央银行那样，帮助周转困难的银行平息危机。香港实行的联系汇率制度，实际上是一种货币局制度。
什么是合约现货外汇交易
农行网 2002-10-14 08:36: 合约现货外汇交易指投资者委托从事外汇买卖的金融公司，与金融公司签定买卖外汇的合同，缴付小额的开户保证金，便可买卖１０万、几十万甚至上百万美元的外汇。因此，这种合约形式的买卖只是对某种外汇的某个价格作出书面或口头的承诺，然后等待价格出现上升或下跌时，再作买卖的结算，从变化的价差中获取利润，当然也承担了亏损的风险。 由于这种投资所需的资金可多也可少，所以，近年来吸引许多投资者对它进行投资。 外汇投资以合约形式出现，主要的优点在于节省投资金额。以合约形式买卖外汇，投资额一般不高于合约金额的５％，而得到的利润或付出的亏损却是按整个合约的金额计算的。外汇合约的金额是根据外币的种类来确定的，具体来说，每一个合约的金额分别是１２，５００，０００日元、６２，５００英镑、１２５，０００马克、１２５，０００瑞士法郎。每种货币的每个合约的金额是不能根据投资者的要求改变的。投资者可以根据自己定金或保证金的多少，买卖几个或几十个合约。每个合约的外币金额相当于１０万美元左右，投资者利用１千美元的保证金就可以买卖一个合约，但必须在一天之内清盘。用２千美元的保证金可以做两天以上的投资，当外币上升或下降，投资者的盈利与亏损是按合约的金额即１０万美元来计算的。有人认为以合约形式买卖外汇比实买实卖的风险要大，但我们仔细地把两者加以比较就不难看出其差别所，请详见下表。 假设:在1美元兑换135:00日元时买日元 实买实卖 保证金形式 购入12,500,000日元需要 US$92, US$1, 若日元汇率上升100点盈利 US$ 680/1000=68% 利润资本比率 680/92,=% US$ 若日元汇率下跌100点亏损 US$ US$ 从上表中可以发现，实买实卖的与保证金形式的买卖在盈利和亏损的金额上是完全相同的，所不同的是投资者投入的资金在数量上的差距，实买实卖的要投入９万多美元，才能买卖１２，５００，０００日元，而采用保证金的形式只需１千美元，两者报入的金额相差９０多倍。因此，采取合约形式对投资者来说投入小、产出多，比较适合大众的投资，可以用较小的资金赢得较多的利润。 但是，采取保证金形式买卖外汇特别要注意的问题是，由于保证金的金额很小，运用的资金却十分庞大，而外汇汇价每日的波幅又很大，如果投资者在判断外汇走势方面失误，就很容易造成保证金的全军覆没。以英镑为例，投资者用１千美元在１．６０００价位买了一个合约的英镑。可是，投资者买入之后，英镑没有上升，反而下跌，跌至１．５８５０，这样，投资者的１千保证金全都赔掉了，如果英镑还继续下跌，投资者又没有及时采取措施，就要造成不仅保证金全部赔掉，而且还要追加投资。因此，有人说合约现货外汇交易赚也赚得快，赔也赔得快。实际上，若投资者买卖方法得当，赔得快在一定程度上是可以控制的。 在合约现货外汇交易中，投资者还可能获得可观的利息收入。合约现货外汇的计息方法，不是以投资者实际的投资金额，而是以合约的金额计算。例如，投资者投入１万美元作保证金，并买了５个合约的英镑，那么，利息的计算不是按投资人投入的１万美元计算，而是按５个合约的英镑的总值计息，即英镑的合约价值乘合约数量（６２，５００英镑×５），这样一来，利息的收入就很可观了。１９９２年底，买英镑的利息为５％，一个合约一天的利息达１５美元左右，一个月的利息可达４５０美元，５个合约的利息收入高达２，２５０美元，投资者买入英镑，一个月以后英镑汇价上升，投资者既得汇价上升的收入，又得高利息的收入。当然，这个例子有点极端。 如果汇价不升，反而下跌，那么，投资者虽然拿了利息，怎么也抵不了亏掉的价格变化的损失。 财息兼收也并不意味着买卖任何一种外币都有利息可收，只有买高息外币才有利息的收入，卖高息外币不仅没有利息收入，投资者还必须支付利息，而且往往付得更多。什么是高息外币呢？即某些国家的利率高于美国的利率，德国在１９９２年底的利率为８．２５％，而美国的利率只有３％，马克就成了高息外币了。投资者先买马克可以得利息，先卖马克就要支付利息。由于各国的利息会经常调整，因此，不同时期不同货币的利息的支付或收取是不一样的，投资者要以从事外币交易的金融公司公布的利息收取标准为依据。利息的计算公式有两种，一种是以美元对外币的汇率，像日元、马克、瑞士法郎，另一种是以外币对美元的汇率，如英镑、澳元等。 日元、马克、瑞士法郎的计算公式为： 合约金额*1/入市价*利率*天数/360*合约数 英镑的计算公式为： 合约金额*入市价*利率*天数/360*合约数 合约现货外汇买卖的方法，既可以在低价先买，待价格升高后再卖出，也可以在高价位先卖，等价格跌落后再买入。 外汇的价格总是在波浪中攀升或下跌的。这种既可先买又可先卖的方法，不仅在上升的行情中获利，也可以在下跌的形势下赚钱。投资者若能灵活运用这一方法，无论升市还是跌市都可以左右逢源。举例来说明，当英镑升至２．００００高位后，英镑上升的势头已明显减弱，这样，投资者就可以在此价位卖英镑，英镑下滑后，就把手中的卖单平掉。当英镑跌至１．５０００低位后，估计在此位会反弹，就可在此位买入，当英镑反弹后，再卖出。 那么，投资者如何来计算合约现货外汇买卖的盈亏呢？主要有３个因素要考虑。 首先，要考虑外汇汇率的变化。投资者从汇率的波动中赚钱可以说是合约现货外汇投资获取利润的主要途径。盈利或亏损的多少是按点数来计算的，所谓点数实际上就是汇率，比如说１美元兑换１３０．２５日元，１３０．２５日元可以说成１３０２５点，当日元跌到１３１．２５时，即下跌１００点，日元在这个价位上，每一点代表了６．８美元。日元、马克、英镑、瑞士法郎等每种货币的每一点所代表的价值都不同，而日元、马克、瑞士法郎在不同价位每一点所代表的价值也不一样，只有像英镑是以英镑作为本位货币，它对美元的汇率才在任何价位上每一点均代表６．２５美元。在合约现货外汇买卖中，赚的点数越多盈利也就越多，赔的点数越少亏损也就越少。例如，投资者在１．６０００价位时买入１个合约的英镑，当英镑上升到１．７０００时，投资者把这个合约卖掉，即赚１０００点的英镑，盈利高达６，２５０美元。而另一个投资者在１．７０００时买英镑，英镑下滑至１．６９００时，他马上抛掉手中的合约，那么，他只赔了１００点，即赔掉６２５美元。当然，赚和赔的点数与盈利和亏损的多少是成正比的。 其次，要考虑利息的支出与收益。本文曾叙述过先买高息外币会得到一定的利息，但先卖高息外币就要支付一定的利息。如果是短线的投资，例如当天买卖结束，或者在一二天内结束，就不必考虑利息的支出与收益，因为一二天的利息支出与收益很少，对盈利或者亏损影响很小。对中、长线投资者来说，利息问题却是一个不可忽视的重要环节。例如，投资者在１．７０００价位时先卖英镑，一个月以后，英镑的价格还在这一位置，如果按卖英镑要支付８％的利息计算，每月的利息支付高达７５０美元。这也是一个不少的支出。从目前一般居民投资的情况来看，有很多投资者对利息的收入看得比较多，而同时忽视了外币的走势，从而都喜欢买高息外币，结果造成了以少失多，例如，当英镑下跌时，投资者买了英镑，即使一个合约每月收息４５０美元，但一个月英镑下跌了５００点，在点数上赔掉３，１２５美元，利息的收入弥补不了英镑下跌带来的损失。所以，投资者要把外汇汇率的走势放在第一位，而把利息的收入或支出放在第二位。 最后，要考虑手续费的支出。投资者买卖合约外汇要通过金融公司进行，因此，投资者要把这一部分支出计算到成本中去。金融公司收取的手续费是按投资者买卖合约的数量，而不是按盈利或亏损的多少，因此，这是一个固定的量。 以上的三个方面，构成了计算合约现货外汇盈利及亏损的计算方法。 日元、马克、瑞士法郎的计算公式为： 合约金额*(1/卖出价-1/卖入价)*合约数-手续费+/-利息 而英镑的计算公式为： 合约金额*(卖出价-卖入价)*合约数-手续费+/-利息
如何使你的外汇交易赢利
农行网 2002-10-10 08:59: 为了寻求某种经济目的，国际资金就会在各个市场之间发生频繁的转移，这也是国际资本流动的一种主要方式。在浮动汇率制下，资金流动（特别是短期资金的流动）可以使货币汇率波动的幅度增大或者减弱。不管是货币汇率加剧波动，还是趋于稳定，国际资金流动的最终目的是谋求利润。利润越高，资金就往那里流。 在当前的个人外汇交易中，如果你买进、卖出的货币与国际资金流动的方向是一致的话，那么你将获得较大的利润。所以个人外汇交易者应密切关注国际之间资金流动的方向。 在目前国际外汇市场上，最为常见的资金流动主要表现在以下几个方面： 一、贸易资金的流动。一般指出口商、进口商在买卖商品中发生的资金流动。 二、银行资金的流动。一方面，银行由于业务的需要，如套汇、套利、多空头寸抵补、头寸调拨等；另一方面还表现在各国央行对本国或者它国货币过度上升或下跌时，在外汇市场上干预而动用的资金。如今年 1月初，日本央行为了防止日元汇率升值突破100大关，在1美元兑102日元附近，大量抛售日元。以致于日元在2月22日跌至今年最低点1美元兑日元，日元跌幅近10％。 三、保值资金的流动。这部分资金的流动表现在： 1.避险资金。由于某国、某地区政局动荡不稳，引起资金外流，图求安全。如去年欧洲地区的科索沃危机，促发这部分资金大肆抛售欧元。这也是引起欧元走弱的因素之一。 2.货币保值资金。这部分资金一般投资于高息货币，即资金从低利率货币流入高利率货币，高息货币将受市场的青睐和追捧，如美元、英镑等。同时某国的国际收支、财政政策等好坏都会引起这部分资金的流动。 四、投机资金的流动。这部分资金的流动对货币的汇率波动具有巨大的影响，也是流动频率最快的。如1998年10月7日上午东京盘上日元汇率为1美元兑 128日元，然而在当天晚上的欧洲市场上，日元最高升至1美元兑日元，单天升幅近13％。 由此可见投机资金在国际汇市上所起的作用。投资者如何把握国际主流资金的动向呢? 1.要了解各种相关的国际金融市场、投资市场的情况。如股市：包括美国的道?琼斯指数、纳斯达克指数、香港的恒生指数、日本的日经指数等等。世界主要国家的债券市场、黄金、石油价格，以及相关的商品、期货市场等。 2.要把握各市场之间的资金流动。如国际股市与汇市之间的资金流动。 3.要有辨别国际主、次流资金流动的能力。 4.要有一定的分析工具(分析软件)作为基础。如技术走势图、市场即时消息、即时汇市行情、以及有关的经济数据。目前，上海专业性较强的有路透公司，价格实惠的有国懋财经等。
谨慎对待新的外币存款利率
农行网 2002-10-08 08:42:
近日在中国银行业协会实行新的小额外币存款利率后，由于本外币利率档次进一步拉大，使外汇热再度升温。许多人将原已存的定期外汇存款提前支取再存以享受上调后的高利率，有的是将原外汇存款转期重存。不少精明的投资者进一步调整手中的外币结构，大多买入利率较高的美元等高利率外币，以期得到较高的回报。 面对迅速升温的外币投资热，有以下几个问题值得广大投资者引起重视： 首先，不可忽视外币的利率风险。目前我国的外币利率形成机制正逐渐与国际金融市场接轨，国际金融市场利率变动频繁是其本质特征，如欧洲央行自去年11月以来已提高利率225个基点，而今年美联储也连续多次加息，另外我国经济与国际经济的依存度、关联度已十分密切，所以国内的外币利率也将随之频繁变动。因此，投资外汇也有相应的利率风险。为分散风险，外币资产结构一定要多元化，不要追求某币种一时高利率而集中投资于某一币种，以免积聚利率风险。 其次，不要轻率地提前支取定期存款。自今年国内较高幅度调高外币存款利率后，许多投资者盲目跟风将存期已过半的外币定期存款提前支取重新转存以求高利率高回报，其实，在实际利息收益上是得不偿失的，因为定期提前支取，银行是按活期利率计息的。所以，若提前支取，必须先计算一下利息收益的临界点，若提前支取后转存的利息大于到期利息则划算，否则只是一个心理上错误的高收益想象。 第三，外币储蓄并非免税乐园。外币存款利率虽高，但按照我国的规定也要征收利息税，利息收入高了，但基数大了，上缴的利息税也高。 第四，要会熟悉运用各银行目前开办的个人外汇买卖业务选择投资币种，以规避利率风险。当今，我国的大多数商业银行都开办了针对个人投资理财的外汇买卖业务，由于一个国家的货币利率基本代表著一个国家当前及将来的经济发展状况和未来走势，如当一个国家出现经济紧缩时，一般都会利用利率这个重要的货币政策进行调节，以适当降低利率的手段刺激经济发展，而经济过热时一般都会适当加息。因此，投资外币不但要有一定的国际金融知识，洞察国际金融形势的能力，同时，还要会利用目前银行开办的个人外汇买卖业务进行币种调整，尽量选择一个经济发展匀速的国家的货币而投资，因为这种外币的利率一般较为稳定、起落幅度较小，回报率较为稳定，利率风险较小。 第五，外币币种存款期限的长短结构要科学组合，以均衡收益。利率一般都与存款期限成正比例，如有的币种利率变化频繁，存期过长则利率的收益率不会实现最大化，若待利率变化后再提前支取转存，银行会以活期计算利息，从而产生利率损失。因此，为了均衡外币利率收益率，实现利率收益最大化，要科学组合币种存款期限，一般将利率较稳定的币种存长期，具有利率变化频繁特征的外币存短期，以期根据利率的变动再择合理的存期。
汇率的种类
农行网 2002-09-24 08:33:
（一）从制定汇率的角度来考察： 1、基准汇率（BasicRate）。 通常选择一种国际经济交易中最常使用、在外汇储备中所占的比重最大的可自由兑换的关键货币作为主要对象，与本国货币对比，订出汇率，这种汇率就是基本汇率。关键货币一般是指一个世界货币，被广泛用于计价、结算、储备货币、可自由兑换、国际上可普遍接受的货币。目前作为关键货币的通常是美元，把本国货币对美元的汇率作为基准汇率。 人民币基准汇率是由中国人民银行根据前一日银行间外汇市场上形成的美元对人民币的加权平均价，公布当日主要交易货币（美元、日元和港币）对人民币交易的基准汇率，即市场交易中间价。 2、交叉汇率。制定出基本汇率后，本币对其他外国货币的汇率就可以通过基本汇率加以套算，这样得出的汇率就是交叉汇率，(GossRate)又叫做套算汇率。 （二）从汇率制度角度考察： 1、固定汇率（FixedRate） 是指一国货币同另一国货币的汇率基本固定，汇率波动幅度很小。在金本位制度下，固定汇率决定于两国金铸币的含金量，波动的界限是引起黄金输出入的汇率水平，波动的幅度是在两国之间运送黄金的费用。在二次大战后到七十年代初的布雷顿森林货币制度下，国际货币基金组织成员国的货币规定含金量和对美元的汇率。汇率的波动严格限制在官方汇率的上下个百分之一的幅度下。由于汇率波动幅度很小，所以也是固定汇率。 2、浮动汇率（FloatingRate） 是指一国货币当局不规定本国货币对其他货币的官方汇率，也无任何汇率波动幅度的上下限，本币听认外汇市场的供求关系决定，自由涨落。外币供过于求时，外币贬值，本币升值，外汇汇率下跌；相反，外汇汇率上涨。本国货币当局在外汇市场上进行适当的干预，使本币汇率不致波动过大，以维护本国经济的稳定和发展。 （三）从银行买卖外汇的角度考察： 1、买入汇率（BuyingRate） 又叫做买入价，是外汇银行向客户买进外汇时使用的价格。一般地，外币折合本币数较少的那个汇率是买入汇率，它表示买入一定数额的外汇需要付出多少本国货币。因其客户主要是出口商，帮卖出价常被称作“进口汇率”。 2、卖出汇率（sellingRate） 又称外汇卖出价，是指银行向客户卖出外汇时所使用的汇率。一般地，外币折合本币数较多的那个汇率是卖出汇率，它表示银行卖出一定数额的外汇需要收回多少本国货币。因其客户主要是进口商，帮卖出价常被称作“进口汇率”。 买入卖出价是根据外汇交易中所处的买方或卖方的地位而定的。买卖价之间的差额一般为1%~5%左右，这是外汇银行的手续费收益。 3、中间汇率 它是买入价与卖出价的平均数。报刊报导汇率消息时常用中间汇率 （四）从外汇交易支付通知方式角度考察： 1、电汇汇率。 电汇汇率是银行卖出外汇后，以电报为传递工具，通知其国外分行或代理行付款给受款人时所使用的一种汇率。电汇系国际资金转移中最为迅速的一种国际汇兑方式，能在一、三天内支付款项，银行不能利用客户资金，因而电汇汇率最高。 2、信汇汇率 信汇汇率是在银行卖出外汇后，用信函方式通知付款地银行转会收款人的一种汇款方式。由于邮程需要时间较长，银行可在邮程期内利用客户的资金，故信汇汇率较电汇汇率低。 3、标汇汇率 标汇汇率是指银行在卖出外汇时，开立一张由其国外分支机构或代理行付款的汇票交给汇款人，由其自带或寄往国外取款。由于票汇汇率从卖出外汇到支付外汇有一段间隔时间，银行可以在这段时间内占用客户的资金，所以票汇汇率一般比电汇汇率低。 （五）从外汇交易交割期限长短考察： 1、即期汇率（SpotRate） 是指即期外汇买卖的汇率。即外汇买卖成交后，买卖双方在当天或在两个营业日内进行交割所使用的汇率。即期汇率就是现汇汇率。即期汇率是由当场交货时货币的供求关系情况决定的。一般在外汇市场上挂牌的汇率，除特别标明远期汇率以外，一般指即期汇率。 2、远期汇率（ForwardRate） 它是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同，达成协议的汇率。到了交割日期，由协议双方按预订的汇率、金额进行交割。远期外汇买卖是一种预约性交易，是由于外汇购买者对外汇资金需在的时间不同，以及为了避免外汇风险而引进的。 远期汇率是以即期汇率为基础的,即用即期汇率的“升水”、“贴水”、“平价”来表示。其中，如果远期汇率比即期汇率贵，高出的差额称作升水（Premium）；如果远期汇率比即期汇率便宜，低出的差额称作贴水（Discount）；如果远期汇率与即期汇率相等，则没有升水和贴水，称作平价（Par）。 即期汇率、远期汇率与互换汇率的关系，可用如下计算公式表示： 在直接标价法下： 远期汇率=即期汇率+升水 远期汇率=即期汇率-贴水 在间接标价法下： 远期汇率=即期汇率-升水 远期汇率=即期汇率+贴水 （六）从外汇银行营业时间的角度考察： 1、开盘汇率：这是外汇银行在一个营业日刚开始营业、进行外汇买卖时用的汇率。 2、收盘汇率：这是外汇银行在一个营业日的外汇交易终了时的汇率。 随着现代科技的发展、外汇交易设备的现代化，世界各地的外汇市场连为一体。由于各国大城市存在时差，而各大外汇市场汇率相互影响，所以一个外汇市场的开盘汇率往往受到上一时区外汇市场收盘汇率的影响。开盘与收盘汇率只相隔几个小时，但在汇率动荡的今天，也往往会有较大的出入。 （七）另外，人们常谈论的汇率种类还有以下几种： 现钞汇率（BankNotesRate） 又称现钞买卖价。是指银行买入或卖出外币现钞时所使用的汇率。从理论上讲，现钞买卖价同外币支付凭证、外币信用凭证等外汇形式达饿买卖价应该相同。但现实生活中，由于一般国家都规定，不允许外国货币在本国流通，需要把买入的外币现钞运送到发行国或能流通的地区去，这就要花费一定的运费和保险费，这些费用需要由客户承担。因此，银行在收兑外币现钞时使用的汇率，稍低于其他外汇形式的买入汇率；而银行卖出外币现钞时使用的汇率则于外汇卖出价相同。 官方汇率 是由一个国家的外汇管理机构制定公布的汇率。在实行严格外汇管制的国家，一切外汇交易由外汇管理机构统一管理，外汇不能自由买卖，没有外汇市场汇率，一切交易都必须按照官方汇率进行。 黑市汇率 是在外汇黑市市场上买卖外汇的汇率。在严格实行外汇管制的国家，外汇交易一律按官方汇率进行。一些持有外汇者以高于官方汇率的汇价在黑市市场上出售外汇，可换回更多的本国货币，而这是黑市外汇市场的外汇供给者；另有一些不能以官方汇率获得或获得不足够的外汇需求者便以高于官方汇率的价格从黑市外汇市场购买外汇，这是黑市外汇市场外汇的需求者。 名义汇率 也即市场汇率，与实际汇率对称，是一种货币能兑换另一种货币的数量。名义汇率通常是先设定一个特殊的货币如美元、特别提款权作为标准，然后确定与此种货币的汇率。汇率依美元、特别提款权的币值变动而变动。名义汇率不能反映两种货币的实际价值，是随外汇市场上外汇供求变动而变动的外汇买卖价格。 实际汇率 即法定汇率。实际汇率是按照铸币平价或黄金平价来制定的汇率。在金本位制度下，各国规定了每一铸币单位的含金量，两种货币的含金量的对比称为铸币平价。这是在金本位制度下两种货币实际价值的对比形成的汇率，是金本位制度下的实际汇率。在纸币流通制度下，纸币是黄金的价值符号，起初规定了纸币的含金量，这种纸币的含金量的对比称为黄金平价，以黄金平价作为汇率的决定基础。后由于纸币的法令含金量与纸币的实际代表的巷金量脱节，因而纸币汇率改由其实际价值的对比来确定其汇率。总之，无论是在金本位制度、纸币流通制度下决定汇率的基础都是货币实际价值的对比，实际汇率不依外汇市场供求波动而波动，不是市场实际外汇买卖的汇率而应是买卖外汇的基础。外汇市场上实际买卖外汇的汇率总是偏离实际汇率。
汇兑
农行网 2002-09-24 08:32:
指付款单位或个人委托银行将款项汇给外地收款单位帐户或支付现金的一种结算方式，它是我国重要的异地结算方式之一。按照凭证传递方法的不同划分，银行汇兑结算有信汇、电汇和票汇三种。信汇是当地银行受付款单位或个人委托，将汇款以邮寄结算凭证给异地银行，异地银行再将款项转入付款单位指定的收款单位帐户或交付给指定的收款人；电汇是当地银行受付款单位或个人委托，将款项以电报形式通知异地银行将款项转入指定的收款单位帐户或交付给指定的收款人；票汇即为现在的银行汇票，是在银行办理票汇结算时，由银行发出的汇款凭证。汇兑适用于单位、个体经济户和个人的各种款项的结算，汇兑结算具有适用范围广、手续简便、使用灵活、处理迅速、不受金额起点限制的特点。
各银行交易币种如何？
农行网 2002-09-19 09:24:
中国银行： 澳大利亚元/美元、美元/加拿大元、欧元/美元、美元/德国马克、美元/法国法郎、英镑/美元、美元/港币、美元/日元。共8种。 上述均为美元兑其他货币的直接汇率。 交通银行： 英镑/美元、美元/港币、美元/日元、欧元/美元、英镑/港币、港币/日元、英镑/日元、英镑/欧元、欧元/港币、欧元/日元。共 10种 。美元/马克汇率不挂牌，可通过美元汇率换算并进行交易。 美元兑欧元、日元、英镑、港币的汇率是直接汇率，其他货币之间的汇率都是通过美元汇率套算出来的间接汇率。没有美元兑加拿大元、澳大利亚元、法国法郎的交易。 工商银行： 美元/日元、美元/港币、欧元/美元、日元/港币、英镑/美元、英镑/港币、英镑/日元共7种。不进行马克买卖。 美元兑欧元、日元、英镑、港币的汇率是直接汇率，其他货币之间的汇率都是通过美元汇率套算出来的间接汇率。没有美元兑加拿大元、澳大利亚元、法国法郎的交易。
个人外汇买卖的几条通用策略
农行网 2002-09-19 09:22: 无论是投资国内市场，还是投资国外市场，不论是投资一般商品，还是投资金融商品，投资的基本策略是一致的，在更为复杂的外汇市场上尤为如此。各人投资的策略虽有不同之处，但有一些是基本的和通用的。下面的策略总结对各种投资者来说，都有相当的参考价值。 （1）以闲余资金投资 如果投资者以家庭生活的必须费用来投资，万一亏蚀，就会直接影响家庭生计的话，在投资市场里失败的机会就会增加。因为用一笔不该用来投资的钱来生财时，心理上已处于下风，故此在决策时亦难以保持客观、冷静的态度。 （2）知己知彼 需要了解自己的性格，容易冲动或情绪化倾向严重的并不适合这个市场，成功的投资者大多数能够控制自己的情绪且有严谨的纪律性，能够有效地约束自己。 （3）切勿过量交易 要成为成功投资者，其中一项原则是随时保持3倍以上的资金以应付价位的波动。假如阁下资金不充足，应减少手上所持的买卖合约，否则，就可能因资金不足而被迫“斩仓”以腾出资金出来，纵然后来证明眼光准确亦无济于事。 （4）正视市场，摒弃幻想 不要感情用事，过分憧憬将来和缅怀过去。一位美国期货交易员说：一个充满希望的人是一个美好和快乐的人，但他并不适合做投资家，一位成功的投资者是可以分开他的感情和交易的。 （5）勿轻率改变主意 预先订下当日入市的价位和计划，勿因眼前价格涨落影响而轻易改变决定，基于当日价位的变化以及市场消息而临时作出决定是十分危险的。 （6）作出适当的暂停买卖 日复一日的交易会令你的判断逐渐迟钝。一位成功的投资家说：每当我感到精神状态和判断效率低至90％，我开始赚不到钱，而当我的状态低过90％时，便开始蚀本，故此，我会放下一切而去渡假数周。暂短的休息能令你重新认识市场，重新认识自己，更能帮你看清未来投资的方向。投资者格言：当太近森林时，你甚至不能看清眼前的树。 （7）切勿盲目 成功的投资者不会盲目跟从旁人的意思。当每人都认为应买入时，他们会伺机沽出。当大家都处于同一投资位置，尤其是那些小投资者亦都纷纷跟进时，成功的投资者会感到危险而改变路线。这和逆反的理论一样，当大多数人说要买入时，阁下就该伺机沽出。 （8）拒绝他人意见 当阁下把握了市场的方向而有了基本的决定时，不要因旁人的影响而轻易改变决定。有时别人的意见会显得很合理，因而促使阁下改变主意，然而事后才发现自己的决定才是最正确的。简言之，别人的意见只是参考，自己的意见才是买卖的决定。 （9）当不肯定时，暂抱观望 并非每天均需入市，初入行者往往热衷于入市买卖，但成功的投资者则会等机会，当他们入市后感到疑惑时亦会先行离市。 （10）当机立断 投资外汇市场时，导致失败的心理因素很多，一种颇为常见的情形是投资者面对损失，亦知道已不能心存饶幸时，却往往因为犹豫不决，未能当机立断，因而愈陷愈深，损失增加。 （11）忘记过去的价位 “过去的价位”也是一项相当难以克服的心理障碍。不少投资者就是因为受到过去价位的影响，造成投资判断有误。一般来说，见过了高价之后，当市场回落时，对出现的新低价会感到相当不习惯；当时纵然各种分析显示后市将会再跌，市场投资气候十分恶劣，但投资者在这些新低价位水平前，非但不会把自己所持的货售出，还会觉得很“低”而有买入的冲动，结果买入后便被牢牢地套住了。因此，投资者应当“忘记过去的价位”。 （12）忍耐也是投资 投资市场有一句格言说“忍耐是一种投资”。这一点相信很少投资者能够做到。从事投资工作的人，必须培养良好的忍耐力，这往往是成败的一个关键。不少投资者，并不是他们的分析能力低，也不是他们缺乏投资经验，而是欠缺了一份耐力，过早买入或者沽出，于是招致无谓的损失。 （13）订下止蚀位置 这是一项重要的投资技巧。由于投资市场风险颇高，为了避免万一投资失误时带来的损失，因此每一次入市买卖时，我们都应该订下止蚀盘，即当汇率跌至某个预定的价位，还可能下跌时，立即交易结清，因而这种计单是限制损失的订单，这样我们便可以限制损失的进一步扩大了。
网上银行：弄潮金融创新 [04/04/26]
网上银行是商业银行通过互联网或其它公用信息网，为客户提供金融服务的自助式虚拟银行。它是金融创新的产物，建立在计算机网络与通讯技术的基础上，与传统银行相比，具有无纸化、瞬时性、方便快捷等特征。 水深几许 国内外发展迅猛 从国际上来看，自1995年美国安全第一网上银行（SFNB）作为全球首家网上银行成立以来，短短数年，全球1000多家大银行便有700多家设立了互联网网址。2002年，发达国家网上银行业务比重达到15％，据预计，2005年这一比重将达到30％。除了美国在线银行数量迅速扩张，在欧洲，也已有90％以上的银行能为客户提供网上银行服务。网上银行与计算机网络技术、通讯技术的发展同步，与市场对金融服务更快捷、更个性化的需求相适应，在全球范围内兴起、发展十分迅速。在我国，率先推出网上银行业务的是1998年招商银行的“一卡通”，此后，中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、光大银行也纷纷推出网上银行业务。 据统计，我国的网上银行用户由2000年下半年的90万人增加到2002年底的250万，到2005年，预计这个数字将达到亿。网上银行代表了未来金融业的发展趋势，它提供更快捷、更方便的帐户查询、转帐支付、授信申请、信用证申请、外汇买卖、国债买卖等传统银行开展的各项业务，打破了传统银行时间、空间的限制，增强了金融产品的个性化，顺应了金融创新、金融自由化和金融市场更加开放的世界潮流。 浅滩暗礁 面临发展瓶颈 网上银行面临的风险一是技术瓶颈与安全风险。网上银行建立于计算机网络基础上，对计算机网络技术的赖较大。从硬、软两方面的技术来看，我国目前使用的核心技术都掌握在西方发达国家手中，核心技术采用引进的方式，为我国相关的商业机密、保密安全问题留下了隐患，这是其一。安全风险同时关系到网上银行交易的双方：银行的资料秘密及信用，客户的资金安全、隐私权。对客户来说，网上交易最忌讳的便是安全隐患，尤其以网上银行直接转账为突出。在现有的技术水平下，网上银行面临远远高于传统银行的交易风险和操作风险。数据传输、应用系统设计的缺陷，计算机病毒和黑客攻击，使网上银行的安全性、可靠性成为客户首要考虑和最关心的因素。 二是法律瓶颈和监管风险。在国内，网上银行的相关法律法规基本上处于空白状态，仅有中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章。网上银行交易属于无纸化交易，电子数据替代了纸式交易凭证。网上交易双方的权利和义务的明确，电子合同的效力、电子指令的真实性确认、发生争端如何解决，都需要有相关的法律条文来给予保障和约束。法律是监管的保证，通过法律才能使网上银行的交易规范、有序，使网络犯罪、通过电子支付不法洗钱分子心存顾忌。我国相关的法律、法规发展滞后，消费者权益保障、商业银行网上业务监管、网上银行犯罪等，由于法律的缺位使监管机构无法可依，监管难度加大，监管力度难以拿捏。 三是客户瓶颈和盈利风险。到2002年下半年，我国最频繁的网络用户超过1100万，但从相对数而言，我国的网络普及率只有美国的25分之一，而在这些网民中，成为网上客户并具有网上购买力的则更少。不仅年龄集中在年轻和受过高等教育的人群，在收入上也需要较高的条件。我国电子商务，尤其是B2B模式电子商务交易量有限，使得网上银行缺乏盈利基础。与此相对立的，网上银行初期投资巨大，在起步阶段需要大量的人力、资金、固定资产成本的支出，且由于同业竞争激烈、网上服务收费的观点尚未深入人心，我国国内的网上银行尚未实行服务收费。巨大的投资和短期内有限的客户群、微薄的收入，使网上银行面临盈利风险。 鱼肥网多 发展前景看好 外资抢摊。外资银行在我国为节约成本、提高竞争力，不采取广设网点的策略，而是扬长避短，利用自身的高新技术优势、经验优势，纷纷争取获准，积极拓展网上银行业务。2002年8月，东亚银行经中国人民银行批准，开展个人网上银行业务，此后，汇丰、恒生也获准在我国内地开展个人网上银行业务。2003年初，花旗银行获人行批准，对公司和个人同时提供网上银行服务。网上银行业务逐步成为外资银行在我国广开业务的有力途径，外资对于网上银行的竞争表现了极大的兴趣和雄心，在这一能充分扬长避短的竞争领域开疆辟土。 中资迎战。中资银行虽面临着西方国家绝对的技术优势，庞大的实体营业网络的作用大打折扣，且存在上面所述的种种瓶颈和风险，但从长远的战略角度出发，对网上银行的发展依然倾注了极大的精力，不断自我完善，一步步争取具有和国际同行一较高下的实力。招商银行的“一卡通”备受欢迎，到2002年底，其网上用户达150万；工商银行网站获得了2002年度“全球最佳银行网站”的荣誉，且2003年12月推出“金融＠家”个人网上银行业务，2004年1月个人网上银行业务的交易金额达275亿元；香港恒生银行也从2004年1月起在深圳、上海、广州、福州等分行推出个人网上银行服务。在国内，网上银行由一个崭新的事务到逐渐为更多客户所接受，成为各家银行重要的金融创新手段。
中国民生银行业务监控及档案缩微系统
一、系统概述 1、项目背景 中国民生银行总部设在北京，设有18个分行，200余个支行。 2003年初，系统上线，配有柯达i820高速扫描仪5台,i260中速扫描仪26台，DVD光盘库1台，日处理15万笔票据。 2、设计思路 （1）数据集中，效率提高，运行简单，数据共享，体现“大总行，小分行”的管理思路。 （2）设计为独立的运行系统。 （3）与传统的事后监督不同，将监督前移，即将业务过程的监督，前移至事中，提高时效。 （4）监控及档案缩微体系的结构为： * 支行 负责事中监督。主要负责对柜面业务进行逐笔、实时监督，在保证本人不监督自己业务的前提下，可设置多个监督岗位。 * 分行 负责事后监督。扫描采集凭证图像，OCR自动识别凭证要素，自动核对柜员记帐帐号、金额、传票流水、凭证印章是否完整，自动建立索引。重点监督特殊业务（如大金额、特权交易等），逐一双向核对本分行与主机对应的帐务，并对辖内各支行的监督进程和监督质量进行检查和控制。各分行将数据打包上传至总行监控中心。 分行负责银企对帐单的打印和邮寄，以及柜员上机操作考核。只有考核通过的柜员才允许正式上岗。 * 总行 负责再次监督部分特殊或特权交易，管理全行监督工作，控制各分行的监督结果，直接检查各支行的监督进程，完成监督数据的集中以及报表数据的集中，保障整个系统的运行。 总行负责电子帐表的管理，大额交易的监测，把大额交易按照人行的要求上报和下发给分行。 总行利用其强大的存储资源，通过一次性DVD光盘存储方式，实现全行所有业务报表的安全、可靠的存储，可通过现有的业务网络系统，实现全行业务报表自动分发、查询以及打印。
3、系统目标 1） 数据全行集中。 2） 运行程序全行统一。 3） 必须对前台业务进行有效的监督。 4） 必须对核心系统生成的帐务进行有效的监督。 5） 结构由总行、分行以及支行构成，各有监督重点。 6） 事中监督着重对业务过程的监督。 7） 事后监督着重对业务结果的监督。 8） 加强总行对各分行监督工作的管理，使管理工作更科学、合理。 9） 借助技术手段，实现凭证档案缩微和报表缩微。 10）通过OCR技术，系统自动检验记帐帐号、金额与传票流水是否相符；柜员印章处理是否规范。 11）一致的核算体系。 12）监督的范围涵盖所有业务。 13）监督的手段各有侧重。 14）对帐务进行有效的监督。 15）参数化设置监督条件，总、分行会计人员能够独立完成参数设置功能。 16）借助技术手段，实现会计人员的上机考核工作。 17）实现客户商函的打印和回销。 18）实现电子账簿的管理。
二、系统结构
1、业务监控 支行事中监督 支行事中监督，主要是对柜台柜员单人完成的业务和系统设定的特定交易码的处理过程进行的实时业务监督。 主要功能： 1） 柜员管理功能 2） 监督日志查询管理功能 3） 满足对临柜处理交易流水的过滤功能 4） 满足多种监督条件的监督功能 ? 系统应能提供按柜员号、按交易码、按流水号、按交易金额进行监督等多种条件的监督机制，由监督柜员选择监督方式。 ? 系统提供监督内容按参数化设计，一种为录入画面浏览方式，前台柜员输入要素内容回显，正确与否由监督柜员手工确认；一种为部分输入项为必输项，其他要素内容回显，由柜员输入必输项后完成监督过程。 ? 监督的输入画面反映在屏幕上方，帐务处理结果（会计分录）反映在屏幕的下方或下页。 ? 凡支付类交易，系统提供与外挂的验印系统进行结果查询功能，对于需要验印的支付类凭证，查询出该笔交易在验印系统中有无进行验印处理。 ? 监督可支持主机发生交易组合时的处理。 5） 系统提供监督参数自动下载功能。 6） 系统提供换日处理功能。 7） 提供数据查询打印功能。
分行事后监督 分行事后监督，主要是负责分行传票的扫描、补录、本分行的重点监督以及本分行内部的监督人员管理。 主要功能如下： 1） 提供监督机构监督柜员管理功能。 2） 换日处理功能。 3） 提供按监督条件参数产生监督数据的功能。 4） 自动核对帐务处理结果。 5） 分户帐与登记薄自动核对功能。 6） 监督日志自动登记功能。 7） 差错登记、差错管理和网上查询查复功能。 8） 提供数据备份、恢复功能。 9） 支持其他部门有权人员离线查询、监督功能。 10）具备系统管理功能、参数维护功能，参数下载功能。 11）具备按分、支行营业机构的系统参数更新、修改功能。
总行重点监督 总行财会部分负责处理全行的监督人员管理及全行范围的监督条件设置，以及全行范围的重点监督。 主要功能： 1） 数据档案功能 2） 按条件产生监督数据的功能，系统自动将原始凭证和帐务处理结果显示出来，供离线监督。 3） 按照柜员级别支持统计和组合查询功能 4） 支持其他部门有权人员离线查询、监督功能 5） 系统管理功能、参数管理维护功能，参数下载功能。 6） 按分、支行营业机构的系统参数更新、修改功能。
大额交易监测 大额交易监测系统主要是为了加强对“黑名单”的采集、整理、识别和判断工作，防范利用XX行支付结算系统进行洗钱犯罪活动，同时加强对大额外汇和现金交易的监控管理力度。 主要功能： 1） 以综合业务系统为平台，以人民币支付交易和外汇资金交易为主要对象，以“黑名单”数据源为基础，利用数据检索技术，及时监控各种实时和非实时交易数据，实现对XX行客户和与XX行客户有资金往来的客户（收款人或付款人）的检索； 2） 从综合业务系统和国际结算系统提供的传票和客户信息文件中，按照要求分别提取大额外汇资金交易、可疑外汇现金交易、涉嫌洗钱交易明细，并在每月1日，按营业机构出具各类监控报表； 3） 从综合业务系统提供的传票文件中，按照要求分别提取大额人民币支付交易、可疑人民币支付交易，并按照规定的格式出具报表。
风险预警 主要功能： 1） 打印大额现金支取清单：单笔5万元（含）以上、同一单位同一天累计取现5万元（含）以上的取现情况和现金汇票30万元以上。 2） 对某些机构使用了不允许使用的科目或需控制额度使用的科目及账户的限额，以机构编码、科目为要素记载预警信号库。 3） 科目对应关系和往来账户关系，如催收利息收入和待转营业收入等。 4） 银行承兑汇票：签发时未开立相应的保证金账户；银行承兑汇票未承兑从其对应的保证金账户支取或转账，以机构编码、银行承兑汇票要素记载预警信号库。 5） 储蓄业务同一账户在同一天的同一柜员处业务笔数达3笔（含）以上。 6） 同一账户在同一天的同一网点业务笔数达3笔（含）以上或累计发生额5万元（不含5万元）以上。 7） 按冲正标志设置预警条件：数据库中有冲正标志的业务流水，系统自动按账号、金额、交易码、柜员号、业务日期为要素逐笔转入预警信号库。 8） 按代理业务冲账标志设置预警条件：代理业务流水中凡有冲正标志的业务，系统自动按柜员号、金额、代理业务号（手、座机号等）、业务日期为要素将流水逐笔转入预警信号库。 9） 信用卡业务代发代扣清单与实际代发代扣流水不相符。 10）信用卡业务设备交易金额与外挂代发代扣，以及其它自动入账的汇总金额与当日联机交易金额不符。 11）同一信用卡当天借方交易笔数超过五笔或借方交易金额累计超过20万。 12）同一信用卡当天在同一特约商户消费次数超过2次。
2、电子帐表 帐表的存储和管理 帐表的存储和管理是集数据接收、数据导入（包括数据解压缩、拆分、按条件压缩、入库）、光盘存储、自动管理和智能查询于一体的报表电子化管理系统。它利用银行内部网络，通过报表系统管理软件，将从银行大机下载至报表管理系统主机上的报表数据进行解压缩、拆分、按条件归类压缩、导入数据库，供查询使用。 主要功能： 1） 综合业务系统接收帐表数据 银行大机使用FTP协议（文件传输协议）把自带格式的报表文件传送到报表系统主机，系统主机接收到数据文件后解压缩，按日期和网点分类整理，暂时存储在报表系统主机上。 2）帐表数据的拆分和索引的建立 报表系统管理软件根据报表信息按一定条件（如币种、页码等）进行报表拆解、分类、压缩，加工完毕后导入报表信息数据库。 3）帐表数据达到一定空间后帐表数据的刻录 报表系统管理软件自动检测压缩后的报表数据容量，如达到一张光盘的容量则将其刻录到光盘。 4）电子帐表数据进入光盘库的保管。 刻录完毕后的报表数据光盘放入光盘库进行管理和在线查询。 查询和打印 银行职员在上级分配的权限内，通过WEB浏览器（如IE）进行电子帐表的查询和打印，以及部分管理功能。 主要功能： 1）报表查询 银行职员通过WEB浏览器（如IE）查询保存在报表系统主机或光盘库中的报表数据文件。
2）查询权限控制 设置不同的柜员查询报表的权限。
3）报表打印 把查询出来的电子帐表打印成文本。 4）登记簿查询 用户自由选择需要登记簿需要显示的内容后选择条件，查询相应登记簿。
5）登记簿设置 为了便于柜员查询使用，需要把数据表的英文字段名对应为中文名，以及默认是否打印和打印顺序。本功能就是用来设置每个登记簿字段对应的中文名，字段是否打印和打印顺序。
6）登记簿打印 把查询出来的登记簿导出到excel供加工处理和打印使用。
3、柜员考核 柜员考试系统 为了提高会计人员综合业务系统的操作技能，奖励先进，鞭策落后，总行会计部及部分分行会计、科技部门提出开发综合业务上机考试系统。 主要功能如下： 1） 采用上机操作的方式，操作环境与生产环境基本相同； 2） 取消所有交易的交易权限检查，即所有交易都无需授权，每个应试选手都可以独立完成一个交易； 3） 每题一个题号，重复输入相同题号，以最后一次输入为准； 4） 屏蔽前台交易菜单； 5） 标准答案由专人预先录入，通过专用系统确定“必须正确输入项”、 “非重要输入项”和“无需检查项”； 6） 将应试选手录入内容与标准答案比对，“必须正确输入项”输入错误，该题不得分，“非重要输入项”输入错误，按比例扣分，“无需检查项”不做评分检查。 7） 标准答案可以重复使用； 8） 帐户、凭证等可以重复使用。
柜员考试评分系统 本系统主要是对柜员通过考试系统做的交易和事先准备好的答案进行考核评分。 主要功能如下： 1）考试报文接收 考试柜员在考试系统进行交易并提交后，综合业务系统的elink把保存交易画面的报文发送给考试评分系统， 2） 试报文解析 为了取得考试评分需要的本系统可以处理的数据，需要对收到的考试系统发过来的数据，按照综合业务系统的规则进行数据的拆解处理。 3）答案管理 为了评分更客观和公正，系统允许把某个交易的某些输入项和其他输入项区分重要性，从而把输入项分为必须匹配字段和错了扣分以及不匹配字段。 4）考试评分 把柜员上机操作的结果和实现设置好的结果进行匹配，从而计算出每个柜员每题的得分。 5）成绩查询 查询和打印每个柜员每题得分情况。 6）答题查询 查询柜员上机考试的交易画面。
4、客户服务 客户商函管理系统 分行将全行开户单位的对帐单、进帐单、利息单、电子汇兑回单、代收（付）费划款通知等各种业务数据，统一打印成标准商函，采用信函封装方式，通过快递公司投送客户，并由快递公司返还回单，在此基础上对回单情况进行跟踪、统计和查询。 1） 商函数据保存在总行服务器中，进行打印、分发、回单等数据汇总统计，并为各支行提供查询。 2） 分（支）行在收到回单后，录入回单上的回单号，通过网络，利用本系统直接汇总到总行中心服务器中。 3） 可以根据不同的客户对象以及商函内容，有选择性地决定是采用快递方式投递和回收，还是采用普通邮寄的方式。 4） 商函打印格式可以自行定制，用户可以根据自己的实际情况，自由灵活地进行设计，方便使用。 5） 商函打印机可以自行选择，既可以使用普通A4幅面打印机，也可以使用专用的信函打印机。 6） 专用的信函打印机采用邮筒方式，无须外加信封，成本低。
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